1、保险费改的实质变化及应对方案2016-5目录实质变化概述各险种共性变化各险种变化点影响 vs 应对概述-理顺产品架构示范条款机动车条款摩托车/拖拉机条款单程提车条款示范条款将特种车从机动车条款中分离，单列特种车条款。A、B、C条款 变为 统一条款特种车条款概述-优化条款体例总则车损险释义附加险通用条款示范条款车上人员责任险商业三者险全车盗抢险1、玻璃单独破碎险2、自燃损失险3、新增加设备损失险4、车身划痕损失险5、发动机涉水损失险6、修理期间费用补偿险7、车上货物责任险8、精神损害抚慰金责任险9、不计免赔率险10、机动车损失保险无法找到第三方特约险11、指定修理厂险示范条款统一删除兜底除外条款2、“其他不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿”即：除责任免除中列明的情况不赔偿外，其余均需赔偿，减少争议总则基本险释义附加险通用条款09版条款概述-整合附加险并入主险倒车镜、车灯单独损坏险车载货物掉落责任险租车人人车失踪险车损险合并成新险种车辆停驶损失险代步车费用险基本险不计免赔特约附加险不计免赔特约新增三者险盗抢险不计免赔修理期间费用补偿险机动车损失保险无法找到第三方特约险3项4项1项概述-整合附加险玻璃划痕新增设备损失险车上货物责任险精神损害责任险换件特约险多次事故免赔特约自燃涉水随车行李物品损失车辆重置特约A特种车特约险附加油污污染系安全带补偿特约车辆重置特约B保险事故附随费3、用零部件附属设备被盗全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险保留删除指定修理厂险8项11项修订目录实质变化概述各险种共性变化各险种变化点影响 vs 应对共性变化-强化如实告知任意主险保险责任责任免除免赔率与免赔额保险金额赔偿处理投保人、被保险人义务删除法律已规定内容，不再赘述保险人说明义务投保人如实告知义务被保险人合理管理机动车义务向投保人明示责任免除和免赔率、免赔额等。其他内容调整到责任免除、赔偿处理等版块将免赔率与免赔额从赔偿处理中分出，增设“免赔率与免赔额”模块，方便客户阅读和理解，体例更加清晰，并强化如实告知义务将条款中的“合法驾驶人”变更为“驾驶人”在保险责任中明确“且不属于免除保险人责任的范围4、”的损失予以赔偿共性变化-免赔率的变化指定驾驶人绝对免赔约定行驶区域绝对免赔删除费率表已无对应系数因子，故删除补充说明：示范条款中规定的新车购置价不含车辆购置税共性变化-修订保额确定方式险别09版商业条款示范条款保额约定方式赔偿方式保额约定方式赔偿方式车损险 按新车购置价确定（足额投保）部分损失：按实际损失计赔 投保时的实际价值确定 部分损失：在保险金额内按实际修复费用计算赔付 全部损失：按出险时的实际价值赔付 按实际价值确定 协商确定（不足额投保）部分损失：按实际损失乘以不足额投保比例计赔 全损/推定全损：按保额计赔 全部损失：按出险时实际价值计赔，最高不超过保额新增设备险 新增加设备的购置5、价确定 按实际损失计赔，最高不超过保额 投保时的实际价值确定 按实际损失计赔，最高不超过保额共性变化-体现代位追偿对于被保险人未从第三方获得的赔偿，保险人可先赔后追；赔偿时先扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额；保险人未赔偿之前，被保险人放弃索赔，保险人不承担赔偿责任；被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款；保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。1直接向责任方索赔2向责任方保险公司索赔3代位追偿：向自己保险公司申请先行赔付并交由他们向责任方追偿自己6、的车被撞了，怎么办？代代位位追追偿偿被保险人应当向保险人提供必要的文件包括：“代位求偿”案件索赔申请书、机动车辆索赔权转让书及相关情况说明；被保险人及责任对方的有效身份证明材料：被保险人的有效身份证明、保险车辆行驶证复印件、驾驶人驾驶证复印件（特种车辆还须提供操作证）；责任对方的有效身份证明（单位营业执照或组织机构代码证复印件），行驶证复印件、驾驶证复印件和责任对方的保险单复印件等材料；责任对方为非机动车的，要提供责任方的姓名或单位名称、联系电话、家庭（或单位）详细地址、身份证号码，针对法人单位，应记录其法人代表、联系电话等信息；事故证明材料：法院、仲裁机构的生效裁判文书、交通事故认定书、非交7、通事故的相关证明（如火灾证明、物业证明、派出所证明）等能够明确事故经过及责任方的证明材料；损失情况证明材料：查勘报告、现场照片及损失项目照片、损失情况确认书；车辆修理费发票原件及维修工料明细单原件。共性变化-体现代位追偿共性变化-对两证要求放宽行驶证责任免除变化赔拒无行驶证，无牌照无临时移动证年检过期或未通过年检行驶证被注销09条款14条款行驶证、号牌被注销原因：意外导致车辆灭失因故不能在境内使用因质量问题退回厂家被收缴且强制报废共性变化-对两证要求放宽驾驶证责任免除变化以下车辆需提供有效的从业资格证共性变化-对两证要求放宽驾驶证责任免除变化共性变化-对两证要求放宽驾驶证被注销有哪些原因共性变8、化-诉讼费用赔偿规定变化目录实质变化概述各险种共性变化各险种变化点影响 vs 应对车损险-保险责任变化新增8项保险责任删减2项保险责任非营业企业、机关车辆车损险不再包含自燃损失险责任车损险-责任免除变化车辆修理、养护期间的车辆损失营业性场所内维修、保养期间的车辆损失增加前提车身表面油漆单独划伤无明显碰撞痕迹的车身划痕保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏发动机进水后导致的发动机损坏增加前提变更车辆本身质量缺陷新增关于特种车操作证的责任免除删除车损险-免赔率变化车损险-保险金额确定与赔偿方式变化09版商业条款14版示范条款保额约定方式赔偿方式保额约定方式赔偿方式按新车购置价确定（足额投保）部9、分损失：按实际损失计赔投保时的实际价值确定,实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定部分损失：按实际修复费用计赔全部损失：按出险时的实际价值赔付按实际价值确定协商确定（不足额投保）部分损失：按实际损失乘以不足额投保比例计赔全损/推定全损：按保额计赔全部损失：按出险时实际价值计赔，最高不超过保额车损险-保险金额确定与赔偿方式变化关注点：每次事故车损险及其附加险共扣一次绝对免赔额“实际修复费用”是指保险人与被保险人共同协商确定的修复费用核定施救费=合理的施救费费用x本保险合同保险财产的实际价值/总施救财产的实际价值，最高不超过机动车损失险的保险金额因自然10、灾害引起的不涉及第三者损害赔偿的单纯车损险案件，不扣减事故责任免赔率 全部损失：赔款（保险金额被保险人已从第三方获得的赔偿金额）（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率之和）绝对免赔额 部分损失（在保险金额内计算）：赔款（实际修复费用被保险人已从第三方获得的赔偿金额）（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率之和）绝对免赔额被保险人申请常规索赔方式（即非代位求偿方式）时：被保险人已从第三方获得的赔偿金额=交强险应赔偿本车损失金额+（保险金额-交强险应赔付本车损失金额）（1-被保险车辆事故责任比例）车损险-附加险变化增加施救费用在保额外另行计算；明确全损按保险金额计算；新增擅自改装、加装电器及设备导致机动车起11、火造成的损失的责任免除。自燃损失险删除按责赔付的规定，赔款计算方式同主险一致；明确保险金额按实际价值确定；明确每次赔偿的免赔约定适用主险的规定。新增加设备损失险删险责任免除中灯具、车镜玻璃破碎，因已纳入主险的保险责任。指未发生保险机动车其他部位的损坏，仅发生保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。天窗视为车辆主体部分，在车损险保险责任范围内赔付。玻璃单独破碎险可承保此附加险的车辆：家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车（即营业车和特种车不可保）；增加施救费用在保额外另行计算；明确绝对免赔为15%。发动机涉水损失险车身划痕损失险保险责任明确为：机动车在被保险人或其允许的驾驶人使12、用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。无法找到第三方特约险两险种合并后最高补偿天数统一为90天，绝对免赔额为1天无需费用单证修理期间费用补偿险投保了本附加险后，机动车损失保险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理取消专修资质要求指定修理厂险三者险-保险责任变化 新版条款将原有条款中的“依法应由被保险人承担的经济赔偿责任”修改为“依法应当对第三者承担的损害赔偿责任”三者险-保险责任变化但造成的污染及间接损失仍然不属于保险责任纳入示范条款机动车第三者责任险的保险责任责任免除删除三者险-13、保险责任变化责任免除修订被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员、本车车上人员的人身伤亡修订 被保险人与驾驶人的家庭成员的人身伤亡正式被纳入保险责任；但是财产损失仍然属于责任免除。仅包括配偶、父母、子女，删除在一起共同生活的其他亲属，较09版条款范围减少，本质是扩大了三者财产的赔偿范围。家庭成员被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡三者险-附加险变化车上货物责任险变化示范条款新增责任免除：偷盗、串味、生锈、动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸不赔货物自燃造成的货物损失不赔货物自燃造成的本车损失在自燃损失险进行赔偿车辆自燃造成的本车损失在自燃损失险进行赔偿车辆自燃14、造成的货物损失在车上货物责任险进行赔偿车上人员险-保险责任变化车上人员：车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。三者/车上人员险-附加险变化精神损害抚慰金责任险变化示范条款新增：孕妇流产发生在出险30天以后的，不予赔偿精神损害抚慰金不赔盗抢险-保险责任变化示范条款：明确立案证明的出具机构为出险当地县级以上公安刑侦门等待期盗抢险-保险责任变化赔盗抢险-保险责任变化不赔盗抢险-赔偿处理变化1、删除全套钥匙缺失加扣5%；2、删除行驶证原件丢失、购置完税证明原件丢失各加扣0.5%；3、提高未能提供机动车登记证书、机动车来历凭证的各加扣1%。绝对免赔率变15、化全车被盗抢：赔款保险金额（1绝对免赔率之和）赔款计算时无需再计算出险时的实际价值，直接按保险金额计算赔款，解决高保低赔争议问题。赔款计算公式变化盗抢险-赔偿处理变化1、删除全套钥匙缺失加扣5%；2、删除行驶证原件丢失、购置完税证明原件丢失各加扣0.5%；3、提高未能提供机动车登记证书、机动车来历凭证的各加扣1%。绝对免赔率变化全车被盗抢：赔款保险金额（1绝对免赔率之和）赔款计算时无需再计算出险时的实际价值，直接按保险金额计算赔款，解决高保低赔争议问题。赔款计算公式变化不计免赔率险事故责任免赔率事故责任14版全部责任20%主要责任15%同等责任10%次要责任5%单方肇事（车损险）20%事故责任16、免赔率：车损险、三者险、车上人员责任险、新增设备险，即发生事故时使用绝对免赔率：条款规定由被保险人承担的部分绝对免赔额：由双方约定被保险人承担的部分投保不计免赔率险可获赔绝对免赔率投保不计免赔率险是否赔偿车损险新增设备无法找到第三方30%不赔需投保无法找到第三方特约违反安全装载规定，但不是事故发生直接原因10%不赔三者险违反安全装载规定10%不赔盗抢险全车损失20%赔机动车登记证书、机动车来历凭证1%不赔附加险自燃20%赔划痕、涉水15%赔修理期间费用补偿1天不赔车上货物20%赔精神损害抚慰金20%赔费率-折扣变化费率-主要变化点小结序号变化点 费改前 费改后 1渠道差异 新渠道与传统渠道分别17、应用两套费率体系 取消渠道间差异，所有渠道采用同一套费率体系 2折扣因子 14个因子 剔除NCD、交通违法记录外的12个费率因子，引入渠道系数和自主核保因子，变为4个浮动因子 3NCD 区间0.7-1.3 区间0.6-2.0 4车损险 按车辆种类区分，费率固定 引入车损险差异化车型系数及全损概率系数5附加险别 38个附加险 合并5个，保留10个，新增1个，共计11个附加险 目录实质变化概述各险种共性变化各险种变化点影响 vs 应对市场竞争：电销代理人周报4S店及维修厂客户价格敏感度提升：零整比影响高风险客户小事故撤案率提升：影响小钣喷台次及收入送修资源下降，市场竞争充分对留修能力提出更高要求新保竞争充分经销商话语权事故车报废率增大影响保险公司资源利用最大化：争取额外活动支持置换率监控，争取更多推修 督促理赔服务质量，提升客户满意度降低事故车报废率提升续保团队战力：电话跟进频率话术能力理赔协助提升事故车留修率：留修员战力一线客户接触人员留修话术（桌贴）事故车理赔、维修跟进CSI监督推修质量，与保险公司谈判争取应对保持新保渗透率100%续保前移：喷漆套餐销售按揭客户续保押金 预存续保订金赠送礼品？加强客户主动送修意识：活动教育到店体验电话号码植入微信营销提升钣喷车间盈利能力：SA、技师专业水平提升材料使用、流程监控工位效率应对感谢您的关注感谢您的关注!