1、中信银行长沙分行理财产品手册仅供参考，具体以产品说明书为准目 录第一部分：银行理财产品知识介绍一、银行理财产品分类二、中信银行理财产品的一般风险点第二部分：中信银行自主发行的理财产品一、封闭式理财产品（一）类固定收益型产品1、共赢系列、乐赢系列、慧赢系列2、信赢系列3、惠益计划（二）净值型产品1、晟信系列2、睿信系列（三）结构型产品1、智赢系列2、睿赢系列二、开放式理财产品（一）类固定收益1、高流动保本型产品（1）天天快车（2）超快车（3）天天快车步步高升2、高流动非保本产品（1）共赢天天快车、共赢步步高升（2）共赢周周赢（3）共赢月月赢（二）开放式净值型产品1、月月置信、周周置信2、幸福财富2、理财管理系列三、其他1、外币理财产品2、代客境外理财第三部分：常见问题解答和重点注意一、常见问题解答1、专属理财产品2、私行签约客户预约产品3、夜市理财产品二、重点注意事项1、分段计息方式2、利率风险3、提前终止风险第四部分：附录附件1超快车理财计划工作日历附件2周周赢、周周置信理财计划工作日历附件3月月赢工作日历附件4月月置信&幸福财富管理计划工作日历附件5 中信理财周周置信历史收益表附件6中信理财月月置信历史收益表附件7 中信银行长沙分行开放式产品列表第一部分 银行理财产品知识介绍银行理财产品，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计3、划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。一、银行理财产品的分类1、根据币种不同，可以将理财产品分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。2、根据预期收益的类型，可以将银行理财产品分为固定收益产品和浮动收益产品两类。3、按照产品存续形态，可以将理财产品分为开放式和封闭式理财产品两类。3、根据风险等级不同分类：一般银行理财产品均会有风险评级，常见的理财产品分为5级：谨慎型（PR1）、稳健型（PR1）、平衡型（PR1）、进取型（PR1）、激进型（PR1），级别越高，风险越大。4、按照产品设计思路和运用金融工具的不同，可以将银行理财4、产品分成四类，分别是债券型、信托型、结构型及QDII产品。债券型人民币理财产品是银行将募集的资金投资于央行票据与企业短期融资券等收益稳定的市场，经过一定期限后投资者可获得收益，并获得原额本金的产品。对商业银行来说，操作和管理的难度低，但资金的投资渠道有限，影响了收益率。信托型的理财产品也被称为银信连结理财产品，投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。结构型产品从严格意义上来讲，是一种投资组合，是将固定收益与选择权产品相结合的一种投资方式，是一种传统的投资方式与金融衍生品的组合。结构型产品又分为股票挂钩型、利率挂钩型、汇率挂5、钩型、指数挂钩型及信用挂钩型等。QDII产品，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人（境内非居民除外）委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。投资者可以人民币购汇或者以自有外汇办理代客境外理财业务。二、中信银行理财产品的一般风险点：1、收益风险（1）信用风险：若投资资产中的投资工具发生违约事件，投资者本金与收益将可能受到损失。（2）市场风险：由于金融市场存在波动性，投资者投资本产品将承担投资资产市值下跌的市场风险。（3）管理风险：在产品运作过程中，可能因投资管理各方对经济形势和金融市场走势等判断有误、获取的信息不全、或对6、于投资工具使用不当等影响资金收益水平和本金安全。（4）政策风险：目前理财产品是根据当前的相关法律法规和政策设计的，如国家政策以及相关法律法规等发生变化，有可能导致理财产品收益降低或全部损失，甚至导致本金部分或全部损失。（5）不可抗力风险：指由于自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，从而导致理财产品收益降低或损失，甚至影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，进而影响理财产品的资金安全。“不可抗力”事件包括但不限于地震、台风、洪水、水灾、其他天灾、战争、骚乱、罢工或其他类似事件、新法规颁布或对原法规的修改等政策因素。 2、利率风险：在产品理财期内，如果各类市场利率、7、基准利率上升，则该产品的收益率可能不随之上升；在产品理财期内，如果各类市场利率、基准利率下降，则该产品的收益率可能将随之按照一定比例下降。（该条款目前主要出现在惠益计划产品中，详情参见产品说明书）3、流动性风险：封闭式理财产品存续期间内，投资者不能提前赎回。开放式理财产品开放日如出现产品说明中所约定的巨额赎回情况，有可能导致投资者需要资金而不能及时赎回。4、提前终止风险：如发生提前终止条款约定情形，可能导致理财产品提前终止，且可能导致投资者无法获得预期的测算最高年化收益率。5、延期清算风险：若在产品到期时，债券发行人或融资主体延期付款或其它原因导致货币资金余额不足支付本理财产品本金和收益，则产8、品存在延期清算的风险。（延长期间不计收益）6、信息传递风险：我行已提供个人账户综合对账单服务，投资者可自愿选择是否接受此项服务，理财产品存续期内不再另行提供账单，投资者应根据本产品说明载明的信息披露方式及时查询相关信息。中信银行按照本产品说明有关信息披露条款的约定，发布理财产品的信息公告，投资者应根据信息披露条款的约定及时与客户经理联系，或到中信银行网站（http:/ 第二部分 中信银行自主发行的理财产品一、封闭式理财产品（一）类固定收益产品1、共赢系列、乐赢系列、慧赢系列一般风险等级为较低风险（PR2）（部分产品风险等级为低风险，具体参见产品说明书）投资方向：货币市场工具+债券类产品+信贷资9、产+特定资产收（受）益权等。交易时间为8：00-17：30（募集期内非交易时间接受预购买申请）资金到账日为产品到期后1个工作日(T+1)。2、信赢系列信赢系列产品一般为保本浮动收益型产品，风险等级为低风险（PR1）。主要投资方向为：货币市场工具+债券类产品+信贷资产+特定资产收（受）益权等。交易时间为：9：00-17：00（募集期内非交易时间接受预购买申请），到账日为产品到期后1个工作日(T+1)。特别注意：保本浮动性收益型产品，仅保证本金无损失。如果投资资产市值下跌或投资工具发生信用风险，则本产品到期年化收益率将可能低于预期最高收益，甚至可能造成本产品收益部分或全部损失。3、惠益计划惠益计划10、分为惠益计划稳健系列和惠益计划成长系列。惠益计划投资方向：货币市场工具，债券类产品，一级市场的申购投资，应收债权投资，非银金融机构的同业借款、信贷资产投资，基础设施债权计划，资产管理计划份额等。惠益计划为投资管理计划产品，一般中信银行接受客户的委托和授权，按照本产品说明书约定的投资方向和方式进行投资和资产管理，将理财资金交付给受托人（一般为信托公司、证券公司、基金公司等）进行投资管理。产品交易时间为8：00-17：30（募集期内非交易时间接受预购买申请），产品到账日为产品到期后2个工作日（T+2）。（1）惠益计划稳健系列惠益计划稳健系列目前除了惠益稳健5号为保本浮动收益型理财产品（PR1）之外11、，一般为非保本浮动收益型的（PR2）。特别注意：提前终止风险：如发生提前终止条款约定情形，可能导致理财产品提前终止。目前，我行代理的惠益计划产品有提前产品提前终止情况发生，需提别注意提示风险。受托人未能勤勉尽责的风险：中信银行将理财资金交付给受托人（包括但不限于信托公司、证券公司、基金公司等）进行投资管理，受托人违背合同约定，管理、运用、处分交付的理财资金，导致理财资金受到损失的，其损失部分由受托人负责赔偿，中信银行作为理财计划代理人，将向受托人追索该等损失，但受托人不足赔偿时，由理财计划承担。（2）惠益计划成长系列惠益计划成长系列一般风险等级为中等风险（PR3），不可质押。特别注意：提前终止12、风险：如发生提前终止条款约定情形，可能导致理财产品提前终止。目前，我行代理的惠益计划产品有提前产品提前终止情况发生，需提别注意提示风险。受托人未能勤勉尽责的风险：中信银行将理财资金交付给受托人（包括但不限于信托公司、证券公司、基金公司等）进行投资管理，受托人违背合同约定，管理、运用、处分交付的理财资金，导致理财资金受到损失的，其损失部分由受托人负责赔偿，中信银行作为理财计划代理人，将向受托人追索该等损失，但受托人不足赔偿时，由理财计划承担。利率风险：惠益成长系列产品在产品募集期和理财期内，若中国人民银行调整金融机构人民币三年期贷款基准利率，本产品的年化收益率将因中国人民银行金融机构人民币三年期13、贷款基准利率的调整而调整（具体参加产品说明书）。且产品年化收益率不超过 预期最高收益。（二）净值型产品目前，我行在售的封闭式净值型产品主要有晟信系列和睿信系列，净值型产品虽然发行时间不长，但是是以后理财产品的发展趋势，未来将更多的以主动管理型产品为主，逐渐实现银行理财产品投资者风险自担。这要求我们必须快速提升自己的专业知识，多关注宏观市场、了解资本市场的趋势。1、晟信系列目前主要为一年或者半年期，100万起，风险等级为中等风险（PR3），交易时间为8:00-17:30（募集期内非交易时间可以预受理），主要投向为货币市场工具+债券类产品+股票型ETF/打新基金（股票型ETF/打新基金投资比例2514、%），产品净值每月公布一次，一般为每月下旬，具体可在总行内联网的理财业务管理部信息披露运作及临时公告查看。到账日为T+3；特点：严格控制权益类产品的投资比例（25%），且权益类产品投资为股票型ETF，并不直接投资股票，相比混合基金来说风险略低。相比债券型产品来说，参与权益类投资，可以分享股权市场的较高收益，攻守兼备。需特别注意的风险点：（1）市场风险及管理风险：产品参与权益类产品的投资，由于金融市场存在波动性，投资者投资本产品将承担投资资产市值下跌的市场风险；管理人将根据市场情况稳健参与股票型ETF投资。（2）流动性风险：与基金不同，目前该系列产品存续期间内，投资者不能提前赎回。2、睿信系列目15、前一般为1个月产品，100万起，风险等级为较低风险（PR2），交易时间为8:00-17:30（募集期内非交易时间可以预受理），投资方向：货币市场工具、债券类产品、信贷资产、特定资产收（受）益权等。一般情况下产品存续期内投资者不可提前赎回，资金到账日为产品到期后3个工作日(T+3)；产品有提前终止和延期清算风险，延长期内不计收益；净值披露：除到期清算外，产品存续期不另行公布净值；历史业绩：目前已有五期产品到期,历史业绩见下图：（三）结构性理财产品：结构型理财产品是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品。结构型理财产品16、的回报率通常取决于挂钩资产（挂钩标的）的表现。根据挂钩资产的属性，结构型理财产品大致可以细分为外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类等。目前我行结构性理财产品一般挂钩沪深300指数或者3个月美元Libor，未来会丰富挂钩资产，也是目前重点在推的产品，请大家认真学习，并清楚知悉结构性理财产品收益测算方式。以最近一期结构性产品睿赢1504期为例，产品起息日为2015年7月17日，观察日为2016年1月13日。产品结构如下：挂钩指数期限行权区间下限行权区间上限高收益低收益区间内收益沪深3006m104%106.9%6.9%4.%4%+（R-4%）注：R为沪深300指数在观察日（2016年1月17、13日）的收盘价较起息日（2015年7月17日）上涨比例。则该款产品收益测算方式为：若R4%，则产品年化收益率为4%若4R6.9%，则产品年化收益率为4%+（R-4%）=R;若R6.9%，则产品年化收益率为6.9%6.9%4%客户年化收益(Y)最高收益6.9%区间收益Y=R最低收益4%沪深300指数涨幅(R)1、智赢系列一般为保本浮动收益产品，计入个人担险及结构性存款，风险等级为较低风险（PR1），交易时间为8:00-17:30（募集期内非交易时间可以预受理），主要投资方向为货币市场工具、债券类产品、人民币利率掉期及与股票价格指数相关的衍生产品，资金到账日为产品到期后1个工作日(T+1)。注意18、：本产品为保本浮动收益理财产品，只保障理财资金本金，不保证理财收益；测算年化收益率仅为预期收益，不作为银行向投资者支付理财收益的承诺。2、睿赢系列目前睿赢系列产品风险等级一般为较低风险（PR2），交易时间为8:00-17:30（募集期内非交易时间可以预受理），主要投资方向为货币市场工具、债券类产品、人民币利率掉期及与股票价格指数相关的衍生产品。募集期内投资者不可提前赎回，资金到账日为产品到期后1个工作日(T+1)。特别提示：睿赢系列产品一般为非保本浮动收益产品，测算年化收益率仅为预期收益，不作为银行向投资者支付理财收益的承诺。二、开放式产品（一）类固定收益1、高流动保本型产品高流动性保本型产品19、风险等级为低风险（PR1），目前主要有天天快车计划、超快车、天天快车步步高升三个系列。计入个人担险及结构性存款指标。（1）天天快车天天快车计划分普通版、尊享版和至尊版，购买起点为5万/50万/1000万，产品特点是“每日申购、每日赎回、实时到账”。工作日15：30之前的申购申请当日确认起息，其余时间的申购申请在下一工作日起息，赎回时间仅限工作日8：30-15：30，其余时间不接受预约赎回，可通过柜台、网银渠道交易；收益结转日为每个自然月20日（如遇节假日顺延至下一工作日），收益到账日为收益结转日的下一个工作日；特别注意：如投资者全额赎回，本金即时到账，收益在提出赎回申请后的下一工作日到账；如投20、资者部分赎回时，资金即时到账，赎回部分的收益在下一收益到账日（一般为自然月21日）到账；另投资者提出部分赎回，如赎回后投资者持有份额不足50000份，则投资者需进行全部赎回。收益率调整风险：银行根据理财产品投资运作情况不定期调整各档次的测算最高年化收益率，可在相关网站上查看收益调整公告；流动性风险：产品存续期内工作日投资者赎回份额超过本理财计划上一工作日存续总规模的10%，则被视为巨额赎回，投资者需在下一工作日正常赎回交易时间内重新提交赎回申请。理财产品连续两个工作日（含）以上发生巨额赎回，中信银行有权暂停接受投资者的购买和赎回申请，投资者根据中信银行披露的开放日可重新进行购买和赎回。【上半年21、开放式理财产品遇巨赎的情况比较多，营销人员给客户配置开放式产品时一定要做好流动性风险揭示，对于可能遇到的巨额赎回情况清楚告知客户；另外遇月末、季末、年末、以及新股发行时期，请提前通知客户做好赎回安排，建议客户提前2-3个工作日赎回，并尽量在工作日早8:30准时操作】（2）超快车超快车为5万元起，下设7天、14天、21天、28天、2个月五个理财子计划，特点是“随时上车，到站下车”，即正常工作日每日均可申购确认，开设固定开放日为赎回基准日，超快车排期表详见【附件1：超快车理财计划工作日历】工作日15：30之前的申购申请当日确认起息，其余时间的申购申请在下一工作日起息；赎回基准日之外其他时间可接受预22、约赎回，当期预约赎回的截止时间为当期赎回基准日15：30（以银行后台系统受理申请时间为准），在赎回基准日15：30之后的预约赎回申请将于下一投资周期的赎回基准日生效。到账时间T+1。收益结转日为每个自然月20日（如遇节假日顺延至下一工作日），收益到账日为收益结转日的下一个工作日；特别注意:如投资者全额赎回，赎回的本金和收益均在赎回基准日下一工作日到账；若投资者部分赎回，赎回的本金在赎回基准日下一工作日到账，赎回本金所对应的收益在下一收益到账日（一般为自然月21日）到账；另投资者提出部分赎回，如赎回后投资者持有份额不足50000份，则投资者需进行全部赎回。收益率调整风险：银行根据理财产品投资运作23、情况不定期调整各档次的测算最高年化收益率，可在相关网站上查看收益调整公告；【产品周期内遇收益率调整，收益会采取分段计息。】流动性风险：【参考天天快车的流动性风险揭示】（3）天天快车步步高升普通版5万起，私行版50万起，产品特点是“每日申购、分段计息、实时到账”，工作日15：30之前的申购申请当日确认起息，其余时间的申购申请在下一工作日起息，赎回时间仅限工作日8：30-15：30，不接受预约赎回，赎回本金实时到账，收益在下一个工作日到账。特别提示：收益率调整风险：银行根据理财产品投资运作情况不定期调整各档次的测算最高年化收益率，可在相关网站上查看收益调整公告；【产品周期内遇收益率调整，收益会采取24、分段计息。】流动性风险：【参考天天快车的流动性风险揭示】产品收益计算：假定中信银行所公布的各档次测算最高年化收益率如下表所示：实际存续天数测算最高年化收益率1天-14天2.95%15天-30天3.65%31天-60天3.80%61天-90天3.90%91天-180天4.00%181天及以上4.50%情景一：假设投资者于T日上午10点成功申购本产品100,000份，于T+5日成功赎回100,000份，赎回份额存续天数为5天，对应收益率为2.95%，则该赎回份额应得收益为：1000002.95%5/365=40.41元。情景二：假设投资者于T日上午10点成功申购本产品200,000份，于T+10日25、上午10点成功申购本产品50,000份，于T+20日成功赎回100,000份，则按“后进先出”的赎回原则，该笔10万份赎回份额中50,000份存续天数为10天，对应收益率为2.95%，其余50,000份存续天数为20天，对应收益率为3.65%，该笔赎回份额应得收益为：50,0002.95%10/365+50,0003.65%20/365=140.41 （元）；情景三：假设投资者于T日上午10点成功申购200,000份，于T+20日成功赎回50,000份，该笔赎回份额存续天数为20天。产品期间中信银行于T+9日公告将15天-30天区间收益率由3.65%调整为3.85%，并于T+10日启用，分段计26、息,则T日至T+9日期间该笔赎回份额所得收益按3.65%计算，T+10日至T+20日期间投资者收益按3.85%计算，该笔赎回份额应得收益为：50,0003.65%10/365+50,0003.85%10/365=102.74（元）；2、高流动非保本产品主要为共赢系列，风险等级为较低风险（PR2），有共赢天天快车、共赢步步高升、共赢周周赢、共赢月月赢。（1）共赢天天快车共赢天天快车为非保本浮动收益产品，风险等级PR2；共赢天天快车分普通版和私行版，购买起点为5万/50万，产品特点是“每日申购、每日赎回、实时到账”。工作日15：30之前的申购申请当日确认起息，其余时间的申购申请在下一工作日起息，赎27、回时间仅限工作日8：30-15：30，其余时间不接受预约赎回，可通过柜台、网银渠道交易；特别注意：共赢天天快车收益赎回才到账，赎回本金实时到账，收益在下一个巩固走日到账。收益率调整风险：银行根据理财产品投资运作情况不定期调整各档次的测算最高年化收益率，可在相关网站上查看收益调整公告；流动性风险： 参考【天天快车】（2）共赢步步高升共赢步步高升为非保本浮动收益产品，除风险等级差别外，产品其他事项参考【步步高升】。（3）共赢周周赢共赢周周赢普通版5万元起，钻石卡版50万起，特点是“每日申购、赎回基准日赎回”，即正常工作日每日均可申购确认，共赢周周赢开设每周三（如遇节假日顺延）为赎回基准日，赎回基准28、日排期详见【附表3：周周赢理财计划工作日历】 工作日0:00-15：30之间的申购申请当日确认起息，其余时间的申购申请在下一工作日起息；当期预约赎回的截止时间为当期赎回基准日15：30（以银行后台系统受理申请时间为准），在赎回基准日15：30之后的预约赎回申请将于下一投资周期的赎回基准日生效。赎回到账日T+1。特别注意:赎回时，采取“先进先出”原则，即优先赎回最先申购的份额，并按照其赎回份额的实际存续天数及存续期间每日实际启用的测算收益率计算和支付产品收益。赎回的本金和收益均在赎回基准日下一工作日以内到账。另投资者提出部分赎回，如赎回后投资者持有份额不足50000份，则投资者需进行全部赎回。收29、益率调整风险：银行根据理财产品投资运作情况不定期调整各档次的测算最高年化收益率，可在相关网站上查看收益调整公告；【产品周期内遇收益率调整，收益会采取分段计息。】流动性风险：【参考天天快车的流动性风险揭示】（3）共赢月月赢共赢月月赢5万起，设每月10日（如遇节假日顺延）为开放日，开放日可进行申购、赎回，开放日之前5个自然日（含）到开放日前1个自然日（含）为预约申购期和预约赎回期，当期预约申购、赎回的截止时间为当期开放日的15：30（以银行后台系统受理申请时间为准），在开放日15：30之后的预约申请将于下一开放日生效。特别注意:赎回时，采取“先进先出”原则，即优先赎回最先申购的份额，并按照其赎回份30、额的实际存续天数及存续期间每日实际启用的测算收益率计算和支付产品收益。赎回的本金和收益均在赎回基准日下一工作日以内到账。另投资者提出部分赎回，如赎回后投资者持有份额不足50000份，则投资者需进行全部赎回。收益率调整风险：银行根据理财产品投资运作情况不定期调整各档次的测算最高年化收益率，可在相关网站上查看收益调整公告；【产品周期内遇收益率调整，收益会采取分段计息。】流动性风险：【参考天天快车的流动性风险揭示】（二）开放式净值型产品我行目前在线开放式净值型产品主要有月月置信、周周置信和幸福财富理财管理系列。1、月月置信、周周置信产品类型为非保本浮动收益型，风险评级为较低风险（PR2），主要投资方31、向为货币市场工具、债券类资产、标准化债权投资工具、监管机构认定的其他标准化资产；不可质押。购买起点：300万；目标客户：周周置信目标客户仅限管理资产300万以上客户；月月置信目标客户仅限管理资产1000万以上的客户。总行严格考核客户管理资产。产品申购、赎回开放日：周周置信为每周三，月月置信为每月3号（如遇中国法定节假日、公休日则自动顺延至下一工作日）。周周置信开放日排期表详见附件2，月月置信开放日排期表详见附件4。开放日办理时间为8：30-15：30，该日15：30之后提交的申购、赎回申请分别属于预约申购和预约赎回，将自动延至下一个开放日进行处理。以开放日当日的单位净值计算申购份额和赎回资金，32、开放日下一个工作日确认。赎回或者到期资金的到账日为T+3。历史业绩：参见附件5周周置信历史收益表、附件6月月置信历史收益表特别提示：信息披露：管理人将在每个开放日通过网站披露该开放日前两个工作日的当日单位净值供参考，并在开放日后两个工作日通过网站披露该开放日的单位净值，以开放日当日的单位净值计算申购份额和赎回资金。流动性风险：投资者不能随时提前终止本计划，以及如出现本说明中所约定的巨额赎回情况，有可能导致投资者需要资金而不能及时赎回。2、幸福财富理财管理计划系列（1）幸福财富理财管理计划1期风险等级为较低风险（PR2），主要投资方面为：货币市场工具、债券类资产、标准化债权投资工具、监管机构认定33、的其他标准化资产；产品申购、赎回开放日为每月3号（如遇中国法定节假日、公休日则自动顺延至下一工作日），如因实际投资运作需要等因素，管理人有权增加或调整开放日。无申购、赎回费用，可预约申购、赎回。开放日办理时间为8：30-15：30，该日15：30之后提交的申购、赎回申请分别属于预约申购和预约赎回，将自动延至下一个开放日进行处理。以开放日当日的单位净值计算申购份额和赎回资金，开放日下一个工作日确认。赎回或者到期资金的到账日为T+3。特别提示：信息披露：管理人将在每个开放日通过网站披露该开放日前两个工作日的当日单位净值供参考，并在开放日后两个工作日通过网站披露该开放日的单位净值，以开放日当日的单位34、净值计算申购份额和赎回资金。流动性风险：投资者不能随时提前终止本计划，以及如出现本说明中所约定的巨额赎回情况，有可能导致投资者需要资金而不能及时赎回。（2）幸福财富管理计划2-9期幸福财富管理系列除1期外，其他期产品均有固定期限，到期产品本金和收益自动到账，风险等级为较低风险（PR2），主要投资方面为：货币市场工具、债券类资产、标准化债权投资工具、监管机构认定的其他标准化资产；历史收益情况见下表：幸福财富系列产品收益表产品名称产品代码期限募集结束日到期日比较基准到期年化收益率幸福财富二期B150A0090352015/3/122015/4/175.45%5.74%幸福财富三期B150A010635、982015/3/202015/7/75.50%6.02%幸福财富四期B150A0127352015/4/162015/5/225.43%5.74%幸福财富五期B150A0142912015/5/42015/8/45.60%6.08%幸福财富六期B150A0175352015/6/22015/7/85.20%5.42%三、其他1、外币理财产品外币理财产品是指个人购买理财产品时的货币只针对自由兑换的外国货币，收益获取也以外币币值计算。目前，我行发行的外币理财产品有美元、港币、澳元、欧元等，收益类型为保证收益型（保本保收益），主要投资方向：现金、银行存款、利率掉期、外汇掉期或货币市场工具。交易时间36、为8：00-17：30（募集期内非交易时间接受预购买申请），产品到账日为产品到期日后2个工作日（T+2），遇节假日（包括中国节假日和外币所属国家公休日）顺延至下一工作日，具体参见理财产品说明书。特别注意：外币理财收益计算方式：每月收益计算天数按30天计算，每年按360天计算。2、代客境外理财代客境外理财业务，也称QDII（合格境内机构投资者），是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人（境内非居民除外）委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。投资者可以人民币购汇或者以自有外汇办理代客境外理财业务。目前在运行产品有代客境外理财2号和4号，均投资于由瑞士银行伦敦37、分行发行、与霸菱香港（中国）基金（BRGHKGI ID）连结的、以美元计价的三年期票据。代客境外理财2号和4号每期产品又分人民币款和美元款两款。对于人民币款产品，管理人在期初按照美元对人民币即期购汇汇率将人民币资金转换为美元资金投资于结构性票据，产品到期或者提前赎回后，管理人将相应的美元金额扣除托管及管理费用，按照当时美元兑人民币结售汇汇率转换为人民币后返还给客户；对于美元款产品，管理人在期初将产品项下美元扣除认购费后投资于结构性票据，产品到期或者提前赎回后，管理人将相应的美元金额扣除托管及管理费用后返给客户。产品提前赎回开放日：投资期间内每月12日为开放日可以进行赎回，开放日前两个工作日（不38、含12日）为提前赎回登记日，赎回时投资者采用份额赎回方式。开放日15：30之前提交的赎回申请将以开放日当日的单位净值计算申购份额和赎回资金。赎回或者到期资金的到账日为T+10。特别注意：（1）产品净值主要影响因素：人民币款产品净值主要受到以下两个因素的影响：人民币兑美元汇率走势；所联系基金霸菱香港中国基金净值表现。人民币兑美元汇率下跌即人民币升值，以及所联系基金净值下跌，都会对产品表现产生不利影响。美元款产品净值主要受到所联系基金霸菱香港中国基金净值表现，所联系基金净值下跌，会对产品表现产生不利影响。（2）到期返还金额：我行代客境外理财产品的托管费和管理费用为产品到期或者提前赎回时一次性计提。39、所以实际赎回价格将在确定基金净值、扣除相关托管及管理费，并在人民币款产品完成相关换汇工作后确定。（3）信息披露：分行每周会邮件转发QDII产品周报，周报包含我行代客境外理财投资基金情况以及行代客境外理财产品净值变动状况；总行将在每个提前赎回登记日前一个工作日通过网站披露该开放日前一周的单位净值供参考。第三部分：常见问题解答一、常见问题解答1、专属理财产品（1）专属理财产品什么样的客户才能购买？每一款专属理财产品针对的客户群体不同，目前主要有未达标的白金卡客户、代发工资客户、理财产品流失客户、睡眠客户以及QDII客户等。专属理财产品为实名制销售，名单由总行统一提取并导入系统，行员可在CRM系统中40、的实名制销售模块下查询总行名单内自己名下客户的明细，大家要利用总行的专属理财产品资源，对自己名下的客户进行邀约。另外，总行会给名单内的客户统一发送短信，所以我们一定要尽量完善客户的信息，尤其是手机号码。（2）客户在手机银行能看到这款专属理财，为什么却买不了？目前，检验客户是否在名单制内除了行员在CRM系统中查看名单这一种方法之外，还有一种方法就是客户登陆网银（仅限网银，非手机银行），点【专属理财】，如果出现该款专属理财，则客户在该专属理财的名单制内；否则，客户则不在名单内。（3）名单制之外的客户有什么途径可以买到专属理财产品吗？目前我行专属理财产品在募集期最后一天会放开到公共理财，可以邀约名单41、外的客户在募集期最后一天尽量早8:00去抢购。（4）对于代发工资客户的专属理财产品，有客户的确是我行的代发客户，为什么还是买不了该产品？名单为总行统一提取数据并导入，由于数据量特别大，且统一跑批，难免会出现提取的客户名单中个别客户与实际有出入的。针对这些客户一定要做好客户解释工作，并可以温馨提示客户募集期最后一天会放开到公共理财，尽量早8:00去抢购产品。2、私行签约客户预约产品购买流程？总行目前推出较多私行签约客户专属理财产品，和专属理财产品原理一样，都是名单制销售，区别是私行签约客户产品可以分行上报新增客户名单给总行并由总行统一导入系统。名单上报流程为：支行在CRM系统中给未签约客户做KY42、C签约支行把新签约客户名单报给财私部李莹财私部李莹于工作日15:30将名单上报总行总行根据分行上报名单将客户名单导入系统名单内，此时客户方有权限购买此类产品。名单上报流程大概需要一天时间，所以支行要定期梳理自己名下的客户，对于私行客户以及潜在私行客户及时在CRM系统中做好私行签约工作，不要等到客户需要买产品的时候再来做签约。3、夜市理财产品（1）夜市理财产品是什么？怎么购买？为了便利上班族错峰购买理财产品，总行推出夜市理财产品，一般为稳健性理财产品，期限较短（一般不超过半年），较同类型同期限常规理财收益要高。夜市理财仅限网银和手机银行渠道，投资者仅能在夜市时间内提出“购买预受理申请”，夜市时间43、之外不受理投资者购买申请，夜市时间为募集期内每晚21:00-次日8:00。（2）XX款夜市理财募集期有五天，募集期第二天就显示产品额度售罄，未来三天还会有额度吗？ 夜市理财产品的在募集期内每晚21:00都会释放部分额度，非夜间交易时间产品额度均为“额度售罄”，以募集期为5天的产品为例，假设募集金额为人民币5亿元，那么募集期内每晚21:00总行都会释放1亿额度。目前来看，也是理财产品额度比较抢手，一般几分钟内就售罄，所以一定要温馨提示夜市理财需求客户尽量选择网络连接较快的电脑或者手机于晚21:00准时购买。4、信息披露（1）产品说明书没有保存在哪里还能找到？途径1：在售的产品，可以通过登录个人网44、银投资理财理财产品购买，选定该款理财产品，点“产品说明书”，就可以get。途径2：进总行内网，网页最上边搜索栏中输入需要查找的产品名称，一般可以找到产品说明书；途径3：通过以上两种方式均未能解决，请联系财私部左巧林89965932（2）部分理财产品分段计息，在哪里可以找到分段计息的区间和收益情况？行内所有理财产品到期都会发布理财产品到期公告，实际收益率在到期公告中查看：途径1：总行内网理财业务管理部信息披露（网页左侧偏中间的位置）到期公告途径2：网银首页（无需登录）理财产品公告到期公告（3）周周置信等净值型产品的收益率情况怎么查询？途径1：总行内网理财业务管理部信息披露（网页左侧偏中间的位置）45、运作及临时公告途径2：网银首页（无需登录）理财产品公告运作公告二、重点注意事项1、分段计息方式参见天天快车步步高升收益计算方法：【P6】假设投资者于T日上午10点成功申购50000份，于T+20日全部赎回，该笔赎回份额存续天数为20天。产品期间中信银行于T+9日公告将产品收益率由3.65%调整为3.85%，并于T+10日启用，分段计息,则T日至T+9日期间该笔赎回份额所得收益按3.65%计算，T+10日至T+20日期间投资者收益按3.85%计算，该笔赎回份额应得收益为：50,0003.65%10/365+50,0003.85%10/365=102.74（元）；2、利率风险目前在售理财中惠益计划46、成长系列明确利率风险，请大家认真研究产品说明书，关注产品特殊条款，做好事前客户风险揭示。以惠益计划成长系列13号35期为例。产品2015年1月6日成立，并于2015年7月2日到期。按照产品合同规定：在产品募集期和理财期内，遇中国人民银行金融机构人民币三年期贷款基准利率调整，本产品年化收益率将同时同方向同幅度调整，收益采取分段计息方式。到期后产品收益详细情况如下：收益计算期间2015年1月6日至2015年2月28日,共54天2015年3月1日至2015年5月10日,共71天2015年5月11日至2015年6月27日,共48天2015年6月28日至2015年7月1日,共4天三年期贷款基准利率6.0%5.75%5.5%5.25%产品年化收益率A140A0240:5.70%A140A0240: 5.45%A140A0240：5.20%A140A0240：4.95%每万元参考净收益A140A0240：100005.70%/36554+100005.45%/36571+100005.20%/36548+100004.95%/3654=264.15元3、产品提前终止风险我行在售理财产品合同均明确：如发生提前终止条款约定情形，可能导致理财产品提前终止。产品销售前一定要做好产品提前终止风险揭示，尤其是发生提前终止情况较多的以下产品：代销信托产品、资管计划和惠益计划产品。