1、浙江泰隆商业银行 产品手册目录一、结算类4（一）国内结算4银行汇票6银行承兑汇票8银行本票10支票12汇兑14委托收款16银联柜面通18兴业柜面通20兴业柜面互通22工行银银转账24浦发银银转账26易时行柜面通28定期借记30小额通存通兑32（二）国际结算34外汇汇款36外币兑换38境内居民因私购汇40进口信用证42出口信用证通知44出口信用证议付46进口代收48出口跟单托收50二、融资类52公司流动资金贷款54个人经营性贷款56泰隆金伙伴（小额信用贷款）58泰隆自助宝（循环周期贷款）60泰隆便利通（小企业所有者个人贷款）62泰隆存乐贷（积数贷款）64泰隆全零通（整贷零还贷款）66泰隆心连心（2、法定代表人挂钩贷款）68道义担保贷款70创业通贷款72商业助学贷款74住房抵押贷款76定期存单质押贷款78消费通80三、贸易融资类82（一）国内贸易融资82票据贴现84商票保贴86动产质押业务88（二）国际贸易融资90出口商业发票贴现92福费廷94出口信用险押汇96出口贴现98出口押汇100出口打包贷款102进口授信开证104进口押汇106汇出汇款项下融资108四、担保承诺类110投标保函112承包商履约保函114预付款退款保函116租赁保函118工程维修/质量保函120五、投资理财类122单位活期存款124单位定期存款126单位通知存款128单位协定存款130活期储蓄存款132整存整取定期储3、蓄存款134零存整取定期储蓄存款136定活两便储蓄存款138个人通知存款140泰隆一本通142通知存款一卡通144智能定期一卡通146委托贷款148金管家理财150六、代理类152代发工资业务154代收公共事业性费用156收费一户通158中国进出口银行贷款代理业务160保管箱162七、同业机构类164银银直联166八、电子银行168网上银行170电话银行172九、零售业务174泰隆贷记卡176泰隆融易通卡178泰隆借记卡180泰隆吉祥卡182泰隆购书卡184一、结算类（一）国内结算银行汇票产品定义银行汇票是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据，银行汇票4、可以用于转账或者支取现金。银行汇票按使用区域的不同可分为华东三省一市银行汇票和城市商业银行银行汇票（以下简称“城商行汇票”）。适用对象华东三省一市银行汇票适用于在江苏、浙江、安徽和上海范围内进行支付结算的单位和个人；城商行汇票适用于在全国范围内进行各种款项结算的单位和个人。产品优势1、适用范围广泛，使用灵活，兑现性强，可背书转让；2、银行见票付款，减少结算环节；3、银行信誉作保障，信用度高，安全可靠；4、票随人走，钱货两清，方便购销活动；5、银行汇票结算不受金额起点限制，余款自动退回；办理条件凡在我行开立人民币银行结算账户的单位和个人均可办理。业务流程开立银行结算账户客户提交汇票申请书扣款收账5、签发银行汇票持票人提示付款银行付款产品定价签发银行汇票每笔收取3.5元，出售结算凭证每本1元。风险控制1、 加强对汇票申请人的资格审查，大额汇票签发应电话进行核实；2、 银行汇票付款期限为出票后一个月，逾期银行将不予受理；3、 签发现金银行汇票要求申请人和收款人均为个人；4、 银行汇票的实际结算金额不得更改，更改后的汇票无效；5、 注有“不得转让”或“现金”字样的银行汇票不得转让；6、 城商行汇票在已加入城商行系统的城市商业和工商银行可实时兑付，在其他商业银行须隔一个交换场次方可兑付。政策/法律依据中华人民共和国票据法、支付结算办法银行承兑汇票产品定义银行承兑汇票是由出票人签发，由银行承兑的6、在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票票面金额的票据。适用对象适用于法人单位以及其他组织之间因商品或劳务交易产生的正常款项的支付结算。产品优势1、 银行承兑汇票以银行信用作保障，安全可靠；2、 银行承兑汇票可背书转让，流通范围广，变现能力强；3、 银行承兑汇票可办理贴现、质押，具有较强的融资功能；4、 银行承兑汇票汇票无起点金额限制，付款期限可长达六个月。办理条件银行承兑汇票的申请人，为在我行开立单位结算帐户，结算情况和资信情况良好，具有支付汇票金额可靠资金来源，且与其它客户发生真实的交易关系或债权债务关系的法人以及其他组织。业务流程开立保证金账户信贷管理系统信息录入汇票签发（凭证处理）客7、户向银行申请委托收款银行付款产品定价签发银行承兑汇票每笔按票面金额的万分之五收取手续费。风险控制1、 银行承兑汇票的申请人必须存入一定比例的保证金，且对保证以外的部分提供我行认可的担保；2、 必须具有真实的交易关系或债权债务关系，才能使用银行承兑汇票。政策/法律依据中华人民共和国票据法、支付结算办法银行本票产品定义本票是我行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 适用对象 在我行开立存款账户的单位和个人在同一票据交换区域需要支付各种款项时，均可以使用银行本票。收付款人均为个人可申请签发现金银行本票。产品优势 1、 银行本票由银行签发并付款，信用度高；2、 无金额8、起点限制，手续方便快捷；3、 依托小额支付系统实时兑付，实现自己零在途；4、 转账银行本票可以背书转让，便于流通； 办理条件 凡在我行开立人民币银行结算账户的单位和个人均可办理。业务流程 开立银行结算账户客户提交本票申请书扣款收账、签发银行本票持票人 提示付款实时兑付产品定价 签发银行本票每笔收取1元，填明“现金”字样和代理付款人的银行本票挂失，每笔收取票面金额1。，出售结算凭证每本1元。风险控制 1、加强对银行本票申请人的资格审查，大额本票签发须电话核实；2、银行本票付款期限为出票后一个月，逾期银行将不予受理；3、签发现金银行本票要求申请人和收款人均为个人；4、注有“不得转让”或“现金”字样9、的银行本票不得转让；政策/法律依据 中华人民共和国票据法、支付结算办法支票产品定义支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。适用对象 单位和个人在同一票据交换区域的各种款项结算，均可以使用支票，是单位和个人最常用的支付手段。产品优势 1、 注重资金关系，时效性强；2、 转账支票可背书转让，使用范围广；3、 使用支票结算费率低，节约成本；4、 无起点金额限制，使用方便。 办理条件 凡在我行开立人民币银行结算账户的单位和个人均可办理。 业务流程 开立银行结算账户客户购买空白转账支票客户签发转账支票持票人提示付款银行付款产品定价 出售转账支票、10、现金支票每本20元。风险控制 1、签发支票出票人需加盖预留银行印鉴，不得签发印鉴不符的支票。2、出票人不得签发超过账户余额的支票（即空头支票）及远期支票。3、支票的日期、大小写金额、收款人不得修改，修改后的支票无效。4、现金支票及注有“不得转让”字样的转账支票不得背书转让，转让无效。 政策/法律依据 中华人民共和国票据法、支付结算办法汇兑产品定义汇兑是付款人因交易需要向收款人主动付款常用的结算方式。银行受理汇款人签发的结算凭证，及时通过电子汇划系统办理汇款。适用对象 单位和个人的各种款项的结算，均可使用汇兑结算方式。产品优势 1、 办理汇款业务无金额起点和地域限制。2、 实现跨系统汇款，有利于11、异地主动汇款。3、 通过人行现代化支付系统，资金汇划安全、快捷。办理条件 在本行开立存款账户的单位和个人各种款项的结算，均可使用汇兑结算方式。业务流程 开立银行结算账户客户提交结算凭证扣款并发送款项客户查收款项是否到账产品定价 汇划金额在1万元（含）以下每笔5元；1万元以上至10万元（含）每笔10元；10万元以上至50万元每笔15元；50万元以上至100万元每笔20元；100万元以上每笔按汇划金额的万分之二交纳，最高不超过200元；汇划财政金库、救灾、抚恤金等款项免收汇兑手续划费。风险控制 1、 审核大额汇兑申请人的身份，单位大额汇兑应通过电话与单位进行核实。2、 审核结算凭证的真实性及合法性12、，对单位汇兑应进行严格的印鉴甄别。3、 对汇入行账号、户名及行名进行确认，防止因汇错而发生风险。政策/法律依据 中华人民共和国票据法、支付结算办法委托收款产品定义委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。适用对象 在我行开立银行结算账户的客户凭已承兑的商业汇票、支票等付款人债务证明办理款项的结算，均可使用委托收款结算方式。 产品优势 1、 便于单位主动收款，不受同城与异地的限制。2、 委托收款无金额起点限制，手续便利。办理条件 1、 申请人必须在我行开立银行结算账户；2、 申请人必须向银行提交委托收款凭证和有关的债务证明。 业务流程 开立银行结算账户客户提交债权证明及托收凭证银行发出13、委托收款付款人付款款项划回产品定价 银行承兑汇票委托收款业务每笔收取手续费20元。风险控制 1、 办理异地委托收款应匡算邮程，提前办理委托收款，防止票据过期；2、 收款人应填制正确的委托收款凭证，并加盖预留银行印鉴。 政策/法律依据 中华人民共和国票据法、支付结算办法银联柜面通产品定义银联柜面通业务是指浙江省内部分商业银行利用现有的银联网络系统，通过各参与行柜面渠道，实现各行银联卡在参与行柜面进行余额查询、存款、取款、转账等业务操作。适用对象 银联柜面通适用于持我行泰隆借记卡、贷记卡的客户。产品优势 1、 网点数量、分布广，给客户带来便利。2、 手续便捷，客户免费办理跨行业务。办理条件 客户需14、持泰隆卡到已加入浙江省银联柜面通系统的商业银行得柜面办理。产品定价 银联柜面通暂未向持卡人收取手续费。风险控制 1、 柜面通业务取款5万元（含）上，持卡人须出示有效证件。2、 柜面办理柜面通存取款、转账应坚持二次余额查询，防止单边账的发生。3、 银联柜面通只能支持银行卡，存折及单位账户不能使用银联柜面通。政策/法律依据 中国银联下发的银联柜面通业务实施细则（试行）等有关文件。兴业柜面通产品定义兴业柜面通是指我行与兴业银行合作为客户提供银行卡（存折）的现金存取、转账、余额查询等个人柜面业务和为单位客户提供的现汇、转汇、退汇及查询查复业务等。适用对象 兴业柜面通适用于在我行开立的个人结算账户或单位15、结算账户，且与兴业银行个人或单位结算账户之间发生往来的客户。 产品优势 1、 资金实时到账，方便快捷。2、 无需手续费，节约客户成本。3、 依托兴业的网点优势，结算范围广。产品定价 兴业柜面通所有业务暂不向客户收取手续费。风险控制 1、 单位客户使用兴业柜面通不支持取款交易。2、 交易一方必须是兴业银行的账户，正常存取款不得在兴业柜面通中操作。3、 单笔交易金额在5万元以上的必须经过复核，防止单边帐发生。兴业柜面互通产品定义个人柜面互通是指兴业银行应用中间业务平台开发的与银行机开展“联网合作、互为代理”的业务平台，实现与众多金融机构的联网，在此基础上实现各成员行之间的互为代理开展银行卡（存折）16、存折、取款、转账及查询业务等。适用对象 兴业柜面互通适用于在我行开立个人结算账户的客户。 产品优势 1、 我行承担手续费，节约客户成本。2、 依托成员行的网点优势，结算范围广。3、 资金实时到账，方便快捷。产品定价 个人柜面互通业务暂不向客户收取手续费。风险控制 1、 除存款支持无卡（折）交易，其他交易均需客户持卡（折）办理业务。2、 客户办理交易金额在5万元（含）以上的交易须出示个人有效身份证件。工行银银转账来自中国最大的资料库下载产品定义工行银银转账是指通过我行与工行台州分行的银银合作，实现客户在我行与工行账户中资金实时相互汇划。 适用对象 工行银银转账适用于在我行开立个人结算账户，且经常17、发生资金在工行与我行账户之间相互划转业务的客户。 产品优势 1、 资金实时到账，安全可靠；2、 资金划转无需手续费，节约客户成本；3、 可通过电话银行实现资金划转，方便快捷。 办理条件 凡在我行开立个人结算账户的客户均可以申请办理。业务流程 开立个人银行结算账户客户申请办理银银转账业务签订银银转账协议书客户办理银银转账产品定价 我行工行银银转账业务暂不向客户收取手续费。风险控制 1、 申请或撤销工行银银转账必须是客户持本人身份证件办理，不允许代办。2、 客户遗失我行或工行的卡（折）需正常进行挂失，并重新申请办理银银转账。 浦发银银转账产品定义浦发银银转账是指通过我行与浦发台州支行的银银合作，实18、现客户在我行与浦发银行账户中资金实时相互汇划。适用对象 适用于在我行开立个人结算账户，且经常发生资金在浦发行与我行账户之间相互划转业务的客户。产品优势 1、 资金实时到账，安全可靠；2、 可通过电话银行实现资金划转，手续方便快捷；3、 资金划转无需手续费，节约客户成本。办理条件 凡在我行开立个人结算账户的客户均可以申请办理。业务流程 开立个人银行结算账户客户申请办理银银转账业务签订银银转账协议书客户办理银银转账产品定价 我行浦发银银转账业务暂不向客户收取手续费。风险控制 1、申请或撤销浦发银银转账必须是客户持本人身份证件办理，不允许代办。2、客户遗失我行或浦发的卡（折）需正常办理挂失，并重新申19、请办理银银转账。易时行柜面通产品定义易时行柜面通是指利用人民银行的结算网络，在杭州市内的股份制商业银行的柜台实现的跨行查询、存款、取款、转帐等业务，目前各行基本都是支持卡与折两种方式的通存通兑。适用对象 适用于在我行开立个人结算账户，用于与杭州市内股份制商业银行之间往来的客户。产品优势 1、 手续便捷、资金实时到账。2、 参与行数量多，网点分布广。3、 暂不收取手续费，节约客户成本。办理条件 凡在本行开立个人结算账户者，都可办理易时行柜面通。产品定价 易时行柜面通暂不向客户收取手续费。风险控制 办理交易金额在5万元（含）以上的业务须经复核员复核。定期借记产品定义定期借记业务为收款人按照事先签订20、的协议，委托我行定期向指定付款行发起的批量收款业务。办理定期借记业务前，付款行、付款人、收款让需要签订代扣某类费用的三方协议。适用对象 适用于在我行开立结算账户的单位客户办理定期批量收款业务。产品优势 1、 实现批量收款，方便快捷；2、 一次签约，重复使用。办理条件 1、 收付款人必须在银行开立银行结算帐户；2、 收款人、付款人、付款行必须签订代扣协议；3、 付款人必须在开户行存有稳定的结算资金。 业务流程 开立银行结算账户编制合同号建立数据库发起定期借记业务对方行扣款项划回风险控制 付款人开户银行收到定期借记凭证，经审核无误后，即从付款人帐户中付款，如帐户内存款不足支付，则作退票处理。政策/21、法律依据 人民银行银行关于加强小额支付系统业务推广工作有关事宜的通知等小额通存通兑产品定义小额通存通兑是指个人客户通过代理行依托小额支付系统，对本人或他人（只能通存）在开户行开立人民币个人存款账户实时办理资金转账、现金存取和账户信息查询业务。适用对象 在我行开立人民币产品优势 1、参与行数量众多，网点分布广；2、资金实时清算，安全、快捷；办理条件 1、在开户行开立个人存款账户；2、持有个人账户存折或借记卡并设置密码；3、存折上注明开户行的12位支付系统行号，使用借记卡的应知悉其发卡行具体营业机构的详细名称；4、本人与开户行签订通存通兑协议。产品定价 1、通存通兑金额在1万元（含）以下，转账每笔22、收取手续费5元，现金存取款每笔收取手续费7元；2、通存通兑金额在1万元以上，10万元（含）以内的，转账每笔收取手续费20元，现金存取款每笔收取手续费25元；3、通存通兑金额在10万元以上，50万元（含）以内的，转账每笔收取手续费30元，现金存取款每笔收取手续费40元；4、通存通兑金额在50万元以上，100万元（含）以内的，转账每笔收取手续费50元，现金存取款每笔收取手续费60元；5、通存通兑金额在100万元以上，转账每笔收取手续费100元，现金存取款每笔收取手续费120元；6、通过小额支付系统进行账户信息查询，每笔收取手续费5元。（二）国际结算外汇汇款产品定义外汇汇款是指银行根据汇款人的申请，23、以一定的方式将汇款人的资金，通过其代理行汇交收款人的一种结算业务。适用对象 具有进出口权的对公客户和所有个人客户。产品优势 速度快：利用先进的SWIFT网络，我行可实现美元、日元、港币、欧元主要币种，到账时间不超过工作日内24小时。节省费用：境外账户行均为各币种清算中心的核心银行，可以有效拉直汇款路线，减少资金在途时间，降低清算费用。安全可靠：采用国际标准化格式（SWIFT）收发汇款报文，资金安全可靠。 办理条件 （一）汇出汇款1、客户需填写汇款申请书，提交付汇的有效凭证和有效商业单据。2、如果购汇汇出，须办理购汇手续。3、企业客户需依法核准登记，具有年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法24、和经营范围的有效证明文件，并需有进出口经营权。4、个人客户需向银行提交有效身份证件。（二）汇入汇款1、企业客户需依法核准登记，具有年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法和经营范围的有效证明文件，并需有进出口经营权。2、个人客户需向银行提交有效身份证件。业务流程 （一）汇出汇款1、进口商（我行客户）向泰隆（汇出行）提出汇出款项要求，委托我行向出口商汇付有关款项，并提交下列材料：1）符合国家外汇管理局售付汇管理办法规定的有效凭证；2）汇出汇款申请书2、我行国际业务部根据申请书的内容，选择最方便快捷的汇款线路将款项划拨给汇入行。3、汇入行收到款项后解付给收款人。（二）汇入汇款1、进口商向汇出行填25、写汇款申请书，并交付汇付款项，委托汇出行向出口商（我行客户）汇付有关款项。2、我行收到国外代理行的款项后，审核无误后根据外汇管理的有关规定，当天解付入账。产品定价 汇出汇款：1、对公客户：汇款金额的1,最低50元/笔,最高800元/笔 2、对私客户：汇款金额的1,最低50元/笔,最高260元/笔汇款修改：100元/笔SWIFT报文费：150元/笔汇入汇款：我行不收取费用，但国外银行会扣取的相关手续费。风险控制 汇款方式是通过银行汇付款项的最简单的支付方式，对银行来说，它的风险主要来自于操作风险，即不按照业务操作制度和规程操作，造成违规。政策/法律依据 中华人民共和国外汇管理条例个人外汇管理办法26、实施细则浙泰商银发2007293号浙江泰隆商业银行进出口收付汇核销管理办法浙泰商银发2007294号浙江泰隆商业银行个人外汇管理办法外币兑换产品定义外币兑换是指银行根据客户的需要，用客户现持有的国际间可自由兑换外币，在银行各网点兑换成人民币或您需要的其他可自由兑换外币。适用对象 所有客户。产品优势 目前可自由兑换币种包括：英镑、港币、美元、欧元、日元共五种货币。办理条件 用客户现持有的国际间可自由兑换外币，在各开通外币兑换的网点兑换成人民币或客户需要的其他可自由兑换外币。业务流程 客户持本人有效身份证件、填写相关单据、交付现钞即可办理。有效身份证件包括：本人身份证（中国公民、户口簿（十六岁以下27、中国公民）、军人身份证件（中国人民解放军）、武装警察身份证件（中国人民武装警察）、港澳居民往来内地通行证（港澳居民）、台湾居民往来大陆通行证（台湾居民）、护照（外国公民或有护照的中国公民）。产品定价 外币兑换免手续费。风险控制 汇率实时变动，客户需在有效时间内做出兑换决定，一旦交易，不能撤销。政策/法律依据 中华人民共和国外汇管理条例个人外汇管理办法实施细则浙泰商银发2007293号浙江泰隆商业银行进出口收付汇核销管理办法浙泰商银发2007294号浙江泰隆商业银行个人外汇管理办法境内居民因私购汇产品定义因私购汇是指境内居民在因私、商务出境或其他符合国家规定用途的条件下，持用汇凭证向银行申请购买28、外汇的业务。银行根据外汇局的授权办理。适用对象 适用于境内的中国自然人及未取得境外永久居留权、持中国护照的中国自然人。 产品优势 1、户籍自由化：居民可在户口地之外的授权网点办理购汇手续。2、携带便利化：所购外汇可以汇出境外，也可以提取不超过5000美元的外币现钞；3、币种多元化：有5种汇款货币，有美元、港币等最主要的现钞货币；办理条件 在自费留学、出境旅游(含港澳游)、探亲会亲、商务考察、境外培训、被聘工作、国际交流、外派劳务、朝觐、境外就医、其他出境学习(大学预科以下)、缴纳境外国际组织会费、境外邮购、出境定居、境外直系亲属救助、外币卡还款等个性化用途下，境内居民可以到银行开办因私购汇的柜29、台以自有人民币购买外汇。业务流程 1、居民个人凭因私护照及有效签证、身份证或户口簿、旅游、留学等相关用汇证明材料到银行办理，银行审核这些材料后，通过境内居民个人购汇管理信息系统查询登记并办理，然后按汇款人需要办理对境外汇款或换现钞手续。2、对于规定购汇后需要核销的，居民个人需保留缴费证明、发票、结汇凭证等以备核销，并在回国后尽快持护照等到银行柜台办理核销手续；在下一次购汇前无法提供规定材料办理核销的，将不能办理新的购汇。产品定价 因私购汇业务不收取手续费。风险控制 因私购汇对银行来说，它的风险主要来自于操作风险，即不按照业务操作制度和规程操作，造成违规。政策/法律依据 中华人民共和国外汇管理条30、例个人外汇管理办法实施细则浙泰商银发2007294号浙江泰隆商业银行个人外汇管理办法进口信用证产品定义进口信用证是银行应国内进口商的申请，向国外出口商出具的一种付款承诺，承诺在符合信用证所规定的各项条款时，向出口商履行付款责任。适用对象 具有进出口经营权的企业。产品优势 1、 改善谈判地位开立信用证相当于为出口商提供了商业信用以外的有条件付款承诺，增强了出口商的信用，出口商可据此争取到比较合理的货物价位；2、 货物有所保证变商业信用为银行信用，银行的介入可以使贸易本身更有保证，通过单据和条款，有效控制货权、装期以及货物质量；办理条件 1、 依法核准登记，具有年检的法人营业执照或其他足以证明其经31、营合法和经营范围的有效证明文件；2、 办理企业需有进出口经营权。业务流程 1、 进口商与出口商在合同中规定采用信用证支付的方式2、 进口商向银行申请开证，按银行规定缴纳开证费用及抵押金或提供其他形式的保证，并提交如下材料：1） 开证申请书2） 贸易进口付汇核销单3） 进口合同/或有效凭证（相关批件）4） 如所开信用证项下对外付汇须购汇支付，客户需提交购汇申请书5） 代理协议（如为代理项下）6） 进口备案表（如需）3、 开证行开立信用证4、 通知行向出口商转交信用证5、 出口商发运货物后，按信用证规定备妥有关单据与汇票，并提交给议付行6、 议付行对照信用证审核单据无误，即向出口商议付货款7、 议32、付行将单据与汇票交至开证行8、 开证行对照信用证审核单据无误，即向议付行付款9、 进口商付款赎单产品定价 进口开证收费标准为开证金额的1.5.最低500元。风险控制 进口信用证业务常见的风险主要是贸易欺诈风险，主要是信用证项下的受益人利用伪造单据、假单据向银行交单，利用银行凭单据表面与信用证相符就支付信用证项下款项来骗取货款。防范的做法是银行在开立信用证时必须严谨审慎审核处理信用证条款，确保银行和进口商的利益。政策/法律依据 跟单信用证统一惯例2007年修订本，国际商会第600号出版物关于审核跟单信用证项下单据的国际标准银行实务（ISBP）浙泰商银发200883号浙江泰隆商业银行国际结算业务操33、作规程出口信用证通知产品定义信用证通知是指银行对收到的信用证或修改通知给受益人。 适用对象 具有进出口经营权的企业。 产品优势 使信用证项下的受益人（出口商）及时收到经证实真实性的信用证或修改。办理条件 1、 依法核准登记，具有年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法和经营范围的有效证明文件；2、 办理企业需有进出口经营权。业务流程 1、 我行收到国外来证或修改后，通过核对印鉴或密押证实其真实性；2、 我行将信用证或修改通知受益人，并就条款中的潜在风险作出提示。产品定价 出口信用证通知/出口信用证修改通知收费标准为150元/笔。风险控制 出口信用证通知的风险主要来自于开证行的资信风险，通知行34、必须严格审查信用证的真实性和有效性。以SWIFT报文开出的信用证自动核押，如是信开信用证，需确定印押是否相符，如不符，需及时向开证行查询，并提醒信用证受益人印押待核。政策/法律依据 跟单信用证统一惯例2007年修订本，国际商会第600号出版物关于审核跟单信用证项下单据的国际标准银行实务（ISBP）浙泰商银发200883号浙江泰隆商业银行国际结算业务操作规程出口信用证议付产品定义出口信用证议付是指银行在信用证项下为出口商提供的集单据审核、寄单索汇于一体的综合服务。适用对象 具有进出口经营权的企业。产品优势 1、 用于满足出口商在信用证项下的结算收款需求；2、 风险较低。开证行的银行信用取代了进口35、商的商业信用，为出口商提供了有条件付款承诺；3、 主动性高。只要保证单据质量，就可取得开证行的无条件付款承诺，而单据质量完全处于出口商的控制之下；4、 费用转嫁。开立信用证等银行费用可由进口商承担，对出口商较为有利。办理条件 1、 依法核准登记，具有年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法和经营范围的有效证明文件；2、 办理企业需有进出口经营权。业务流程 1、 出口商（受益人）按信用证条款备货装运后，向我行提交出口单据；2、 我行审核单据后，将单据寄往国外开证行或指定行进行索汇；3、 国外开证行收到单据后提示给信用证项下开证申请人；4、 国外开证行到期向我行付款，我行向出口商解付。产品定价 36、出口信用证议付的收费标准为单据票面金额的1.25,最低收费人民币150元。风险控制 虽然信用证是以银行信誉为保证的，但是随着国际贸易的深入发展，以及其情况的多样化，出口信用证议付业务的风险主要来自于以下几个方面：1、政治风险：主要包括战争、动乱、罢工、内乱等等的不可抗力行为，所以出口商对进口国政局不稳定地区的信用证应谨慎操作。2、银行信誉风险：一般存在于经济困难时期或申请人财政紧张时期，开证银行会以各种理由拒绝付款，这类风险的发生将会使出口方遭受巨大损失，要控制这类风险，建议出口方在做交易前可以通过我行查询对方开证行的资信状况。3、人员素质风险：由于企业内部缺少专业的单证人员，导致单据出现不符37、点而遭开证行拒付。建议出口方在制作单证时联系我行国际业务部专业人员以寻求技术上的支持，避免不符点的产生。4、其他风险：单据邮寄风险、货物灭失风险。政策/法律依据 跟单信用证统一惯例2007年修订本，国际商会第600号出版物关于审核跟单信用证项下单据的国际标准银行实务（ISBP）浙泰商银发200883号浙江泰隆商业银行国际结算业务操作规程进口代收产品定义进口代收是银行接受国外代理行或联行委托，按照代理行或联行的指示向进口商收取进口款项，并向进口商交付有关商业单据。适用对象 具有进出口经营权的企业。产品优势 1、 费用低廉银行费用较低，有利于您节约财务费用、控制成本；2、 简便易行与信用证方式相比38、，手续简单，易于操作；3、 资金占压少在出口商的备货和装运阶段不必预付货款、占压资金，支付货款或做出承兑后可立即取得货物单据并处置货物；4、 改善现金流承兑交单项下，进口商承兑后即可以取得货物单据并处置货物，在售出货物并有现金流入后才对外支付，资金占压近乎为零，财务状况和偿债能力得到有效改善。办理条件 1、 依法核准登记，具有年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法和经营范围的有效证明文件；2、 办理企业需有进出口经营权。业务流程 1、国外委托行向我行寄单。2、我行收到单据后核实登记后编制代收付汇赎单通知书，并将通知书提示给付款人。3、我行客户（进口商）将同意付款或承兑的意见反馈给我行。4、39、我行收到客户同意意见后收齐应付款项对外付款或承兑后放单。5、如客户拒绝付款或承兑，我行立即通知委托行听候指示。产品定价 代收金额的1,最低100元,最高1500元。风险控制 进口代收业务对我行而言，主要风险是未能严格按照国外银行委托书的指示放单，而造成我行对外信誉和资金的损失。对于进出口双方来说，托收是一种商业信用，对进出口双方均存在着一定的风险，相对而言对出口商风险大些，而对进口商较为有利。对出口商的风险：1）收款依靠商业信用。2）进口国外汇管制的风险。3）商品本身的风险。对进口商的风险：进口商付款或承兑后凭单据提到的货物不符合合同标准，甚至是假货，导致钱货两空。因此在实际交易中，我行应提醒40、客户要了解对方客户的资信和经营作风，根据实际情况，掌握成交金额和交单方式。了解成交方所在国的贸易管制条例以及海关、卫生局的规定，以免货到不能进口或收不到外汇。政策/法律依据 国际商会第522号出版物托收统一规则1995年修订本浙泰商银发200883号浙江泰隆商业银行国际结算业务操作规程出口跟单托收产品定义出口跟单托收是指银行受出口商委托，以出口商提交的债权凭证和商业票据，通过其国外代理行或海外分行向进口商收取款项以实现资金划拨的业务。适用对象 具有进出口经营权的企业。 产品优势 1、 用于满足国际贸易结算需求，较汇款方式而言，有一定付款保证；2、 与信用证方式相比，操作简单，方便易行；3、 银41、行费用较低，有利于您节约费用、控制成本；4、 进口商只有承兑或付款后才能提取货物，与赊销方式相比，您承担的风险较小；5、 了解进口商的资信状况，并且有足够的资金用于备货和发运；6、 当处于卖方市场的时候，出口商宜选择D/P方式；当处于买方市场，且进口商要求给予融资便利，出口商可选择D/A方式。办理条件 1、 依法核准登记，具有年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法和经营范围的有效证明文件；2、 办理企业需有进出口经营权。业务流程 1、进出口双方签订贸易合同，规定用跟单托收作为结算方式。2、客户出口取得有关单证后，将单据交给托收行（泰隆银行）委托办理出口跟单托收，应填写托收委托书，明确托收方42、式，即付款交单（D/P）或承兑交单（D/A），如未注明，应及时查询客户。同时客户可向我行指定国外代收行（一般是国外客户往来行），但如客户未指定代收行，托收行有权代客户选择国外代收行，选择后，应及时向客户说明以征得其同意，然后，将单据按客户指示寄往代收行。3、我行按照出口方要求向国外代收行寄送单据，并指示代收行按照指示向进口方收款放单，或在客户承兑后放单。4、代收行通知进口方付款或承兑。5、进口方付款或承兑汇票。6、在进口方付款后，或承兑后将单据交给进口方。7、代收行将相应款项付给我行或通知有关承兑情况。8、我行扣除有关费用后将款项结汇成人民币或原币转入出口方在我行开立的账户。产品定价 跟单托收43、手续费：托收金额的1,最低100元,最高1500元无偿放单：150元/笔退单：100元/笔修改托收指示：50元/笔风险控制 对于进出口双方来说，托收是一种商业信用，对进出口双方均存在着一定的风险，相对而言对出口商风险大些，而对进口商较为有利。对出口商的风险：1）收款依靠商业信用。2）进口国外汇管制的风险。3）商品本身的风险。对进口商的风险：进口商付款或承兑后凭单据提到的货物不符合合同标准，甚至是假货，导致钱货两空。因此在实际交易中，我行应提醒客户要了解对方客户的资信和经营作风，根据实际情况，掌握成交金额和交单方式。了解成交方所在国的贸易管制条例以及海关、卫生局的规定，以免货到不能进口或收不到外44、汇。政策/法律依据 国际商会第522号出版物托收统一规则1995年修订本浙泰商银发200883号浙江泰隆商业银行国际结算业务操作规程二、融资类来自www.三七二 二.cn 中国最大的资料库下载公司流动资金贷款产品简介流动资金贷款是为满足企业在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。其贷款期限一般为一年期以内。流动资金贷款的分类：1、 按照币种，分为人民币流动资金贷款和外币流动资金贷款。2、 按贷款方式，分为担保贷款和信用贷款两种。担保贷款：依担保方式的不同，分为（1） 保证贷款，由资信良好，有代偿能力的企事业单位或个人应借款人的要求，出具书面承诺在借款人不能偿还贷款时45、，按约定承担连带责任保证为前提而发放的贷款。（2） 抵押贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。（3） 质押贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。产品优势1、 贷款担保方式灵活，一般采用保证担保方式；2、 贷款手续方便，速度快，还款方式灵活；3、 存款有积数，贷款有优惠。产品定价1、 人民币贷款按照人民银行同期限同档次利率政策，综合考虑存贷积数情况；外币利率按照贷款发放时国内外资金市场情况，经借贷双方协商确定。2、 期限应根据借款人的生产经营确定，贷款期限最长不超过1年。营销要点要注意合理46、挖掘客户需求，通过标准化的服务手段和标准赢得客户。业务流程1、 借款人向银行申请贷款，并提供银行要求的相关资料；2、 银行对借款人的申请材料进行调查、审核；3、 银行内部审核通过后，双方签署借款合同及其它相关协议文本（如保证合同、抵押合同及质押合同等）；4、 借款人在泰隆银行开立贷款账户，提用贷款；5、 贷后检查，贷款收回及不良贷款的处置。风险提示1、 借款人的还款能力是流动资金贷款的最大风险；通常从企业的现金流量分析等定量分析手段，以及通过有效的沟通进行定性分析以把握企业的还款能力。2、 担保条件的落实是对借款人还款能力的重要补充。着重分析保证人代偿能力，抵（质）押物的价值评估与抵（质）押物47、变现价值预测等。3、 非财务分析着重把握行业风险分析、经营风险分析、管理风险分析、自然风险分析、还款意愿分析等。4、 流动资金贷款，应注意国家政策法规对贷款银行的监管要求参考文件关于印发浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程（试行）的通知 （浙泰商银发200731号）关于印发浙江泰隆商业银行道义担保贷款管理办法（试行）的通知（浙泰商银发2007256号）个人经营性贷款产品简介个人生产经营贷款是指对从事合法生产经营的私营企业业主和个体工商户发放的，用于购买原材料、半成品和劳务支出等正常合法的生产经营活动支出的贷款。个人生产经营贷款的分类：依据担保方式的不同，个人生产经营贷款分为个人信用贷款、个人保证贷48、款、个人抵（质）押贷款。产品优势1、 提供融资便利，满足客户短期资金需求；2、 存贷挂钩、积数参考、利率优惠；3、 操作简便，还款方式灵活。产品定价1、 结合客户在我行的日常存款流量、存量进行差别定价，实现“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”。2、 贷款期限一般不超过6个月，如遇特殊情况，最长不超过1年。营销要点1、 适用对象：私营企业业主、经营者和个体工商户。2、 营销条件：（1） 客户生产经营正常、资金往来频繁以及偶发性、季节性资金需求明显；（2） 企业规模小、有效抵押物不足，但经营稳定，信誉良好，产品畅销，现金流量充分，具备到期偿还贷款本息的能力。业务流程1、 业务申请和受理。借款人49、向经办行申请贷款，并提供我行要求的相关资料；2、 经办行按照我行相关规定进行贷款调查审查审批，并提倡半个工作日内审结；3、 经办行与借款人签订借款合同，并根据不同的担保方式，与担保人签定相应的担保合同，需要办理登记的，应依法办理登记；4、 经办行进行贷后检查；5、 对于首笔贷款、生产经营性大额贷款（通常指200万元（含）以上的贷款），至少在贷款发放后1个月内进行贷后走访或贷后检查一次；6、 除上述贷款以外的生产经营性贷款，至少在贷款发放后3个月内进行贷后走访或贷后检查一次；7、 贷款回收。贷款到期后不能归还的，其贷款自到期日次日起，转入逾期账户，进入清收程序。风险提示1、 第一还款来源的稳定性50、和有效性是贷款风险的基本保障，通常对客户经营活动所形成的现金流量和个人信用进行分析，运用现金流测评的方法，结合对小企业经营者的人品、能力、信用的分析，对客户进行综合评价分析，并以此来确定贷款额度；2、 担保条件的落实是对借款人偿还能力的重要补充。针对小企业客户担保难的实际情况，我行除了接受多个保证人的联合保证外，通常还要求以小企业主或其实际控制人作为借款人，或者要求借款企业的法定代表人、股东提供连带责任保证，加强了对借款企业道德风险的防范。以保证方式实施担保的，保证人的净资产之和至少在借款人在本行贷款额度的2倍以上掌握；3、 非财务因素分析。除关注财务报表提供的数字信息外，还应全面了解借款人的51、家庭情况、道德品质、社会信誉及经济实力等信息。特别是对客户的“三品”-企业主的人品、企业经营的产品和企业及企业主所拥有的物品进行分析，从而对客户的偿债意愿与偿债能力做出准确的判断。参考文件浙泰商行200731号：浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程（试行）泰隆金伙伴（小额信用贷款）产品定义 小额信用贷款是向部分资信情况良好的小企业、个体工商户发放的不需要任何担保的金额为50万元以下的贷款业务品种。适用对象 资信良好的小企业或个体工商户。产品优势 手续简便，无须任何担保。办理业务条件 1、 年满30周岁、身体健康、已婚且婚姻关系稳定。2、 道德品质良好，遵纪守法，无不良信用记录，无吸毒、赌博等不良行52、为。3、 有固定住所、固定产业、在本市有固定的生产经营场所且经营有形的产品。4、 具有稳定的经济收入和充分的按期偿还贷款本息能力。5、 银行存款帐户内现金流量与生产经营情况相匹配，并且在本行的上一年全年日均存款不低于10万元。6、 资信状况良好, 个人信用经本行信用评估后分值达到90分以上（含）。业务流程 1、 业务申请和受理。借款人向经办行申请贷款，并提供我行要求的相关资料；2、 经办行按照我行相关规定进行贷款调查审查审批，并提倡半个工作日内审结；3、 经办行与借款人签订借款合同，并为借款人办理贷款入账相关手续；4、 经办行进行贷后检查；5、 贷款回收。贷款到期后不能归还的，其贷款自到期日次53、日起，转入逾期账户，进入清收程序。产品定价 结合客户在我行的日常存款流量、存量进行差别定价，实现“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”。风险控制 严把贷款准入条件，并加强贷后检查力度。政策/法律依据 浙泰商行200731号：浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程（试行） 浙江泰隆商业银行小额信用贷款管理办法（试行）泰隆自助宝（循环周期贷款）产品定义 循环周期贷款是一类贷款的统称，凡是一次签订合同，多次循环使用的贷款均可称为循环周期贷款。循环周期贷款的分类：依据担保方式的不同，循环周期贷款可分为保证贷款、抵（质）押贷款。适用对象 保证贷款：适用于需要多人联保的贷款，免去担保人多次来我行签订合同的麻烦54、；抵押贷款：适用于有抵押且长期不出售该抵押物的借款人；质押贷款：适用于有质押物且临时性短期贷款的借款人。产品优势 一次签订合同，多次循环使用。业务流程 1、 业务申请和受理。借款人向经办行申请贷款，并提供我行要求的相关资料；2、 经办行按照我行相关规定进行贷款调查审查审批，并提倡半个工作日内审结；3、 经办行与借款人签订借款合同，并根据不同的担保方式，与担保人签定相应的担保合同，需要办理登记的，应依法办理登记；4、 经办行进行贷后检查；5、 对于首笔贷款、生产经营性大额贷款（通常指200万元（含）以上的贷款），至少在贷款发放后1个月内进行贷后走访或贷后检查一次；6、 除上述贷款以外的生产经营性55、贷款，至少在贷款发放后3个月内进行贷后走访或贷后检查一次；7、 贷款回收。贷款到期后不能归还的，其贷款自到期日次日起，转入逾期账户，进入清收程序。产品定价 结合客户在我行的日常存款流量、存量进行差别定价，实现“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”。风险控制 贷款到期后，重新发放贷款必须以电话或其他方式询问担保人的担保意愿。政策/法律依据 浙泰商行200731号：浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程（试行）泰隆便利通（小企业所有者个人贷款）产品定义便利通（小企业所有者个人贷款）是小企业所有者以个人名义向泰隆申请并取得的贷款业务品种。 适用对象企业自有资金低、规模小，但生产经营情况良好，个人信用良好56、的小企业主。 产品优势1、 贷款面向所有小企业开放。2、 贷款准入门槛低，缓解客户的融资压力。3、 限制条件少，手续简便，操作灵活。办理条件1、 有正常的生产经营情况；2、 小企业所有者在我行有一定的存款现金流；3、 提供和贷款额度相匹配的担保方式。业务流程1、 业务申请和受理。借款人向经办行申请贷款，并提供我行要求的相关资料；2、 经办行按照我行相关规定进行贷款调查审查审批，并提倡半个工作日内审结；3、 经办行与借款人签订借款合同，并根据不同的担保方式，与担保人签定相应的担保合同，需要办理登记的，应依法办理登记；4、 经办行进行贷后检查；5、 贷款回收。贷款到期后不能归还的，其贷款自到期日次57、日起，转入逾期账户，进入清收程序。产品定价结合客户在我行的日常存款流量、存量进行差别定价，实现“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”。政策/法律依据浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程、担保法、个人经营性贷款管理办法、借款合同、最高额保证或抵（质）押合同等信贷相关法律法规和规章制度。泰隆存乐贷（积数贷款）产品定义存乐贷（积数贷款）是以客户在泰隆的存款积数为主要参考指标，来确定贷款金额、期限、利率，实行“存贷挂钩，积数参考”的贷款业务品种。适用对象生产经营正常、资金往来频繁以及偶发性、季节性资金需求明显并拥有一定存款积数的小企业和个体工商户。产品优势1、 存贷挂钩、积数参考、利率优惠；2、 客户在58、我行的日常存款流量、存量和贷款额度、期限、利率联系在一起；3、 存款积数越多，贷款利率越低，操作简便。办理条件1、 在我行有正常的存款现金流；2、 在征信系统和黑名单查询系统中无不良记录；3、 提供和贷款额度相匹配的担保方式。业务流程1、 业务申请和受理。借款人向经办行申请贷款，并提供我行要求的相关资料；2、 经办行按照我行相关规定进行贷款调查审查审批，并提倡半个工作日内审结；3、 经办行与借款人签订借款合同，并根据不同的担保方式，与担保人签定相应的担保合同，需要办理登记的，应依法办理登记；4、 经办行进行贷后检查；5、 贷款回收。贷款到期后不能归还的，其贷款自到期日次日起，转入逾期账户，进入59、清收程序。产品定价结合客户在我行的日常存款流量、存量进行差别定价，实现“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”。风险控制严格执行贷款三查制度，注意客户的存款是不是客户自身经营的现金流，是否存在代存积数，防范信用风险及操作风险。政策/法律依据浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程、担保法、公司法、个人经营性贷款管理办法、公司流动资金管理办法、借款合同、最高额保证或抵（质）押合同等信贷相关法律法规和规章制度。泰隆全零通（整贷零还贷款）产品定义全零通（整贷零还贷款）是泰隆根据客户的借款申请并发放的，可以一次提款，在贷款期内分期归还、随时还款的贷款业务品种。适用对象资金周转、资金回笼、贷款使用分批分时性较强60、的小企业和个体工商户。产品优势1、 客户可以根据自身经营需要，安排调度资金，提高资金使用效率；2、 客户可以随时归还部分或全部借款，减少利息支出，降低财务成本；业务流程1、 业务申请和受理。借款人向经办行申请贷款，并提供我行要求的相关资料；2、 经办行按照我行相关规定进行贷款调查审查审批，对于老客户提倡半个工作日内审结；3、 经办行与借款人签订借款合同，并根据不同的担保方式，与担保人签定相应的担保合同，需要办理登记的，应依法办理登记；4、 经办行进行贷后检查；5、 贷款回收。贷款到期后不能归还的，其贷款自到期日次日起，转入逾期账户，进入清收程序。产品定价结合客户在我行的日常存款流量、存量进行差61、别定价，实现“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”。风险控制严格执行贷款三查政策，防范信用风险及操作风险，判断客户是否存在道德风险。政策/法律依据浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程、担保法、公司法、个人经营性贷款管理办法、公司流动资金管理办法、借款合同、最高额保证或抵（质）押合同等信贷相关法律法规和规章制度。泰隆心连心（法定代表人挂钩贷款）产品定义心连心（法定代表人挂钩贷款）是企业向泰隆申请贷款，企业法定代表人以其个人名义提供配套担保的贷款业务品种。 适用对象法定代表人的个人还款意识、还款责任、还款能力强，并愿意以个人资产提供连带责任担保的小企业。 产品优势1、 手续简便，操作灵活；2、 方便62、企业寻找担保。 办理条件1、 法定代表人具备一定的固定资产；2、 在征信系统和黑名单查询系统中无不良记录。业务流程1、 业务申请和受理。借款人向经办行申请贷款，并提供我行要求的相关资料；2、 经办行按照我行相关规定进行贷款调查审查审批，并提倡半个工作日内审结；3、 经办行与借款人签订借款合同，并根据不同的担保方式，与担保人签定相应的担保合同，需要办理登记的，应依法办理登记；4、 经办行进行贷后检查；5、 贷款回收。贷款到期后不能归还的，其贷款自到期日次日起，转入逾期账户，进入清收程序。 产品定价结合客户在我行的日常存款流量、存量进行差别定价，实现“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”。风险控63、制注重法定代表人的还款意愿，还款责任。是否有一定的个人资产共同承担连带责任担保。政策/法律依据浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程、担保法、公司法、公司流动资金管理办法、借款合同、等信贷相关法律法规和规章制度。道义担保贷款 产品定义道义担保贷款是指由与借款人、借款人的法定代表人具有道义关系的第三人提供保证而发放的贷款业务品种。 适用对象急需融资，但又无法提供有效担保的中小企业或个人，其负责人或本人品行优良，讲求信用，其经营项目有一定可行性，该项融资能够通过第一还款来源解决。 产品优势1、介于信用贷款和传统的担保贷款之间的贷款种类，是由与其具有道义关系的第三人提供连带责任保证；2、手续简便、快捷。办64、理条件1、有正常的生产经营情况，有一定的固定资产；2、在我行有较好的存款现金流；3、要提供有威望、有影响力、有非常好的信用状况的道义关系人提供担保； 业务流程1、客户向我行提交贷款申请书及相关基础资料；2、根据浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程和相关规定进行贷款调查审查审批；3、泰隆银行与借款人签订浙江泰隆商业银行保证借款合同或借款合同，办理贷款发放手续。产品定价具体根据行内利率定价跟客户的优劣情况。风险控制注意道义关系的范围，同时关注借款人和担保人在当地是否具有一定的威望或实力，并对对方有特别的约束力或影响力。 政策/法律依据浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程、担保法、个人经营性贷款管理办法、公65、司流动资金管理办法、浙江泰隆商业银行道义担保贷款管理办法、借款合同等信贷相关法律法规和规章制度。创业通贷款产品定义 创业通贷款是泰隆为处在创业发展时期的小企业、个体经营户提供的一项贷款业务适用对象 1、 失地、失土的创业型农民。2、 不符合我行现行积数贷款要求，但具有发展潜力的客户。3、 其他处于创业发展初期的初创型、成长型小企业及个体经营户。产品优势 1、 存贷不挂钩，贷款无需存款积数；2、 准入门槛低，手续灵活简便；3、 审批快捷，资金到位迅速；4、 提供各类创业咨询服务。办理条件 1、 贷款用途明确、合法。2、 经营前景较好，信用状况良好。3、 有正常还款来源，有按期偿还贷款本息的能力。66、4、 能提供我行认可的贷款担保。5、 我行规定的其他条件。业务流程 1、 客户向泰隆提交创业通贷款书面申请书及相关基础资料；2、 泰隆银行根据浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程和相关规定进行贷款调查、审查、审批；3、 泰隆银行与借款人签订借款合同，办理贷款发放手续。产品定价 贷款利率：创业通贷款利率根据贷款期限、担保方式等因素确定，具体按照中国人民银行及我行现行规定执行。风险控制 在实际操作中，以保证担保的方式为主发放贷款，借款人准入门槛较低，同时对保证人条件也没有苛刻要求。推行经营项目考核和辅助担保相结合的方式控制风险。针对很多客户无法提供有效资产证明，我行特开辟“项目可行性分析，现金流合理分67、析”来确定贷款发放，确保安全性，服务更多创业初期及创业成长期客户。政策/法律依据 根据我行浙江泰隆商业银行创业通贷款推广实施办法、浙江泰隆商业银行信贷管理基本制度、浙江泰隆商业银行个人经营性贷款管理办法等贷款政策具体施行。商业助学贷款产品定义商业助学贷款是指为支持家庭经济困难、无力支付学习费用的在校学生或帮助在职攻读硕士、博士学位者顺利完成学业而发放的贷款。商业助学贷款只能用于学生的学杂费、生活费以及其它与学习有关的费用。适用对象1、 参加全日制普通高等院校考试计划内专科以上的在校学生或其直系亲属、法定监护人； 2、 有稳定收入来源的在职攻读硕士、博士学位者。产品优势 1、 贷款期限较长，借款68、人还款压力小；2、 利率优惠，借款人融资成本较低。业务办理条件 1、 借款人（学生本人或其直系亲属、法定监护人）须年满18周岁，具有完全民事行为能力； 2、 借款人（学生本人或其直系亲属、法定监护人）能提供贷款人认可的资产或保证人作为贷款担保； 3、 学生本人学习成绩良好，身体健康，能正常完成学业； 4、 借款人（学生本人或其直系亲属、法定监护人）无违法犯罪及不良信用记录；5、 预期就业前景较好，未来有还款能力；6、 我行规定的其它条件。 业务流程 1、 业务申请和受理。借款人向经办行申请贷款，并提供我行要求的相关资料；2、 经办行按照我行相关规定进行贷款调查审查审批，并提倡半个工作日内审结；69、3、 经办行与借款人签订借款合同，并根据不同的担保方式，与担保人签定相应的担保合同，需要办理登记的，应依法办理登记；4、 经办行进行贷后检查；5、 贷款回收。贷款到期后不能归还的，其贷款自到期日次日起，转入逾期账户，进入清收程序。产品定价 按照同期基准利率发放。风险控制 1、 商业助学贷款并不是扶贫贷款，严格落实担保条件，适当考虑借款人所学专业的就业前景和学习成绩；2、 商业助学贷款的额度最多不超过学生学习期间的学杂费、必需的生活费以及其它与学习有关必需费用的总和。其中学杂费以在读学校出具的收费证明、通知为依据；3、 学杂费尽量实行由我行直接转账到借款人的学校账户，防止贷款被挪用。政策/法律依70、据 浙泰商行200731号：浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程（试行） 浙江泰隆商业银行商业助学贷款管理办法（试行）住房抵押贷款产品定义 住房抵押贷款是一类贷款的总称，凡是用住房抵押作为贷款担保方式的贷款均可以称为住房抵押贷款。适用对象 有抵押物的客户。产品优势1、 利率有优惠；2、 免评估费用。（仅限于免除我行自评的评估费用）业务流程 1、 借款人向我行提出贷款申请及提交相关基础资料；2、 我行根据浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程等相关规定进行贷款调查审查审批；3、 我行与借款人签订借款合同，与担保人签订抵押合同；4、 凭借款合同和抵押合同到抵押登记部门办理抵押登记相关手续，并取得抵押物他项权71、证；5、 为借款人办理贷款入账手续。产品定价 结合客户在我行的日常存款流量、存量进行差别定价，实现“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”。风险控制 准确评估房产价值严格执行抵押率防范房屋跌价给我行带来的损失。 政策/法律依据 浙泰商行200731号：浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程（试行） 定期存单质押贷款产品定义 定期存单质押贷款是一类贷款的总称，凡是用定期存单质押作为贷款担保方式的贷款均可称为定期存单质押贷款。适用对象 贷款使用期限较短的客户。产品优势 1、 审批高效；2、 利率优惠。业务流程 1、 借款人向我行提出贷款申请及提交相关基础资料；2、 我行根据浙江泰隆商业银行贷款业务操作规72、程和浙江泰隆商业银行质押贷款管理办法（试行）等相关规定进行贷款调查审查审批；3、 我行与借款人签订借款合同，与担保人签订质押合同；4、 凭质押业务联系单或者质押合同到柜面办理存单止付手续；5、 为借款人办理贷款入账手续。产品定价 可以按照我行最低贷款利率发放。风险控制 确保存单金额大于等于贷款本金加利息。政策/法律依据 浙泰商行200731号：浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程（试行） 浙江泰隆商业银行商业质押贷款管理办法（试行）消费通产品定义消费通产品是指个人消费性贷款，是我行向个人客户发放的有制定消费用途的人民币贷款业务。适用对象 本产品适用于有明确消费需求的客户产品优势消费通产品为客户设置73、了较低的准入门槛，简便的办理业务手续，扩大了客户的消费融资渠道。办理条件消费通产品（除助学贷款外）适用于具备以下条件的借款人：1、 年龄在18周岁(含)至65周岁(含)之间，具有完全民事行为能力，持有有效身份证件的个人;2、 品行良好，无不良信用记录，愿意接受我行信贷、结算监督；3、 具有正当的职业和稳定的经济收入，能保证按期偿还贷款本息；4、 能提供我行认可的保证担保人、抵（质）押物并办理合法合规的抵押担保手续；5、 具有明确的消费用途；6、 我行规定的其他条件。业务流程 1、贷款申请借款人向我行申请个人消费贷款时，应提交下列资料：（1）借款人合法有效身份证件（包括居民身份证、户口簿或其他有74、效证件），已婚还须提供配偶的相关资料;（2）借款用途的证明材料；（3）借款人收入证明；（4）我行要求提供的其他文件或资料2、贷款调查（1）贷款主体是否合法，是否符合贷款申请条件，包括身份证件有效性。（2）贷款用途是否真实，对客户提供的证明材料需进行核实；（3）贷款额度是否合理，与借款人的收入是否相匹配；（4）还款来源的可靠性，调查客户收入是否稳定，尤其要评估借款人的第一还款来源是否充分，是否有持续偿还贷款本息的能力；（5）贷款期限的可行性，分析借款人的资金回笼周期与还款期限是否吻合；（6）贷款风险的可控性，核实借款人是否有不良品行记录，核实抵押物、质物或保证人情况，评估抵押物、质物的价值、变现75、能力或保证人的偿还能力。3、审查审批（1）贷款审查人对调查人提供的资料进行核实认定，提出贷款审查意见，按审批人权限进行逐级报批。（2）贷款审批人根据调查、审查意见及有关材料，签署明确的审批意见。4、签订合同。我行同意对借款人发放贷款后，借贷双方应以书面形式签订借款合同。对于抵（质）押贷款按规定须办理抵（质）押登记、保险或公证手续的，双方应在贷款实际发放之日前及时到相关机构办理手续。产品定价 贷款利率结合客户对我行的综合贡献度和客户对资金价格的承受力，为不同资质的客户提供不同的贷款利率。风险控制 1、 必须具有明确的消费用途；2、 客户必须具有足额的还款能力 。政策/法律依据 浙江泰隆商业银行个76、人消费性贷款管理办法（试行） 浙泰商银发2009102号浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程（试行） 浙泰商行200931号三、贸易融资类（一）国内贸易融资票据贴现产品简介票据贴现是指银行承兑汇票、商业承兑汇票的持票人将未到期的票据转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。产品优势1、为中小企业开辟一条短期融资的渠道；2、减少企业应收票据，增加现金流，提高资金周转速度；3、使企业获得相对较低成本融资。产品定价1、 直接定价：贴现利率参照市场利率，按照贴现利息支付人的不同，可将票据贴现分为卖方付息贴现、买方付息贴现和协议付息贴现。贴现利息=汇票面额*贴现天数*（月贴现77、率/30天）实付贴现金额=汇票金额贴现利息贴现天数按实际天数计算，到期日遇节假日顺延，异地加三天。2、 间接收益：我行转贴现后获得一定利差，营销部门可获得分成收益。营销要点1、 适用企业：与我行有业务往来的公司客户，或建立长期的信贷业务关系、具有发展潜力并有良好信誉的公司客户；2、 营销策略：在我行办理贴现，可以加强我行对客户的了解，增进银企关系，有利于客户以后办理业务；与大银行比较，我行一对一的服务模式使得手续办理更方便更快捷；在客户资金宽裕的时候可以不急于贴现，节约资金成本，如果客户及时办理贴现，可以优化财务结构。业务流程1、 在我行开立基本存款账户或一般存款账户；拥有经人民银行年检合格的78、贷款卡；提供报表等相关资料；2、 客户提出申请并提供所需贴现的票据，增值税发票及商品交易合同复印件；3、 客户经理对客户需要办理贴现的票据和资料进行初审，符合贴现的交票据管理员发出票据查询，并填写贴现凭证、承诺书；4、 票据及资料审查岗审查票据及资料；5、 按总行授予的贴现审批权限，权限内逐笔审批，超权限逐笔报批；6、 办理贴现入账手续。风险提示1、 办理票据贴现时，首先应查证票据合法有效，且未到期，未注明“不得转让”、“质押”、“委托收款”字样，认真审核背书的连续、完整、有效；2、 充分重视查询中反馈的信息，要把“有无他查”作为必查项，发现疑点的要进一步核查；3、 避免对已被承兑地挂失并经公79、示催告的票据进行贴现，防止假票、有瑕疵票据贴现；4、 仔细审核贴现申请人与前一手是否存在真实贸易背景，不得为贩卖票据的客户办理贴现；5、 严禁贴现资金用于承兑汇票保证金。参考文件浙江泰隆商业银行票据业务管理办法（浙泰商银发2007229号）浙江泰隆商业银行承兑汇票贴现业务操作规定（浙泰商银发2007230号）商票保贴产品简介商业承兑汇票保贴（简称“商票保贴”）是指我行承诺对企业签发并承兑的商业承兑汇票予以保证贴现的一种授信行为。产品优势1、 增加商业承兑汇票流动性和变现能力；2、 对持票人，可以快速获得资金融通，提高资金使用效率；3、 作为与我行有长期稳定合作关系的优质客户加强合作的一种手段。80、产品定价1、 直接定价：一次性收取一定的手续费，收费标准：全额存单质押，按票面金额万分之一收取，非全额存单质押，按票面金额万分之二点五收取；来自中国最大的资料库下载2、 间接收益：质押存款比例不小于70%，营销部门按规定获得业绩分成。营销要点1、 适用企业：存、贷款业务以我行为主的公司客户，或建立长期的信贷业务关系、具有发展潜力的公司客户；2、 营销策略：从信用角度分析，商业承兑汇票附加银行信用，可以提升企业商业信用；从敞口角度分析，用商票支付货款可以节约营运资金，提高资金使用效率；从质押存款角度分析，企业可以得到额外的利息收入； 3、 票据知识：单张票面金额最大1000万元；付款期限最长不超81、过六个月。业务流程1、 在我行开立基本存款账户或一般存款账户；拥有经人民银行年检合格的贷款卡；提供报表等相关资料；2、 商票保贴申请人提出正式申请，并提供我行存单质押，或附加其他担保；3、 我行根据相关规定对企业资信、担保等情况进行调查审查审批；4、 签订商票保贴协议及担保合同；5、 商票收款人可以持已经保贴的商业承兑汇票及商票保贴协议到我行办理贴现。风险提示1、 必须以真实的商品交易关系或债权债务关系为基础；2、 对非存单质押部分的担保必须有效、足额、到位；3、 严格控制质押存款等非基础性存款占总存款的比重；4、 严禁发放贷款用于质押存款。参考文件1、 关于开办商业承兑汇票保贴业务的通知（浙82、泰商银发200877号）；2、 关于规范商票保贴业务办理的通知（2008.05.15）；3、 关于促进商业承兑汇票业务发展的指导意见中国人民银行。动产质押业务产品定义动产质押业务是指我行为满足企业生产、销售领域短期流动资金需求，以企业作为出质人，以企业自有的货物动产作为质押物，向企业发放的短期授信融资业务。 适用对象 质押物的条件包括：1、 产权明确；2、 物理、化学性质稳定；3、 价格稳定，市场活跃，易于变现；4、 规格明确，便于计量；5、 有明确依据确定实际价格，例：钢铁、铝、铜、棉花、羊毛等产品优势 1、 提高企业资产的流动性，加快企业贸易周转；2、 为企业国内外贸易提供融资便利，减少企83、业资金占用；3、 联手国内大型物流仓储企业提供贸易链一站式服务。 办理条件 满足我行一般授信业务要求外，原则上还应满足以下条件：1、贸易企业。进销渠道稳定通畅，行业经验三年以上，无库存积压现象，应收账款周转率、存货周转率不低于行业平均水平，无不良资信记录，拟作为质押项下的货物为其主营货物。2、生产企业。生产经营情况稳定正常，行业经验三年以上，主营业务突出，产品销售情况良好，原料来源稳定，应收账款周转率、存货周转率不低于行业平均水平，无不良资信记录。拟作为质押项下的货物为其主营业务项下的主要产品或主要原材料。、专业进出口公司。进销渠道稳定通畅，行业经验三年以上，近三年连续盈利，无库存积压现象，应84、收账款周转率、存货周转率不低于行业平均水平，无逃税、骗税等不良资信记录，拟作为质押项下的货物为其主营货物。业务流程 1、 客户向泰隆银行提交书面借款申请和相关基础资料；2、 泰隆银行根据浙江泰隆商业银行动产质押业务管理办法（试行）的相关要求进行贷款的调查、评估、审查和审批；3、 泰隆银行和客户签订额度合同以及相关业务合同和担保合同；4、 客户办妥相关融资业务手续，及时办好入库移交手续，与银行认可的合格第三方监管人签订监管协议，根据需要提取融资运用于生产经营的各个过程；5、 客户配合泰隆银行对其执行借款合同情况和资信情况包括经营管理和财务状况、信用担保等情况定期进行跟踪检查和专项监督；6、 客户85、配合泰隆银行对质物进行日常监控（现场监管与非现场监管）等核库及销售回笼资金监控工作；7、 客户根据其生产运营情况按时或提前归还贷款。产品定价 费率参照我行抵押贷款利率计算，并结合客户贷款用途和对资金价格的承受力、存贷积数比情况，为不同资质的客户提供不同的利率，实现“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”。风险控制 1、监管商的选择。动产质押第三方监管商的选择必须严格遵循我行动产质押管理办法的规定，并报备总行市场管理部审核。2、质押物的监控。质押率确定须严格遵循我行相关规定，当质押物价格下跌超过5%时，必须要求申请人补充货物或保证金。政策/法律依据 浙江泰隆商业银行动产质押业务管理办法（试行）（86、二）国际贸易融资出口商业发票贴现产品定义 出口商业发票贴现是指国内出口商按照买卖双方签订的国际贸易合同规定出运货物后，我行凭出口商提供的有关货权凭证和其他贸易真实性资料给予资金融通，并根据实际融资金额、融资期限收取利息后，将融资款项有追索权的支付给出口商，我行保留对该笔业务的追索权。 适用对象 主要适用于业务经营情况及收付汇情况良好、资信可靠、具备较强还款能力，采用赊销（O/A）方式且进口商为老客户情况下的出口外贸企业、出口工贸型或生产型企业。产品优势 1、 资金融通方便快捷：对出口商而言，可以在赊销（O/A）的情况下向我行申请融资，手续简便快捷。2、 资金管理灵活高效：对出口商而言，其可以根87、据自身资金余缺的情况，有选择地向我行提出融资申请，而且可以很快地得到资金，从而更灵活管理企业的现金流量，有效规避汇率风险。3、 增加营业额：对出口商而言，由于可以获得较充足的融资款项，可以对新的或现有的客户提供更有竞争力的O/A付款条件，以拓展海外市场，增加营业额。办理条件 1、进出口双方采用赊销（O/A）作为结算方式的。2、出口商必须将合同项下规定的货物出运后取得全套单据。3、我行为客户办理的出口商业发票贴现业务原则上贴现金额不能超过发票金额的80%，付款期限原则上不超过90天最长不超过180天的国际货物买卖交易。业务流程 1、客户经理对客户的信用风险、偿债能力进行审查，落实相关授信。2、客88、户与我行签订出口商业发票贴现协议一份三份，并提交出口商业发票贴现申请书以及办理贴现所需的出货后的全套相关单据。3、客户经理在信贷系统发起业务登记。4、国际业务部对客户提交的单据进行表面真实性审查。5、符合我行办理的条件后，经有权签字人审批后，我行将办理贴现款项交割。（注：贴现利息可采取先扣及后扣两种方式收取。如先扣，则应于办理贴现时扣收，扣息天数按办理贴现日至发票到期日的实际天数加一定宽限期计算。如后扣，则对出口商的融资原则上不应超过其贴现发票金额的80%，扣息天数按办理贴现日至收款日的实际天数计算，在收款后再扣收融资利息）。6、买方到期付款。7、我行在扣除相应利息和费用后将余款付结卖方（采用89、后扣利息方式）。产品定价 我行办理出口商业发票贴现业务的将向出口商收取手续费和贴现利息，手续费应为出口商贴现金额的0.1%至0.3%，贴现利率将根据客户对我行的贡献度、履约情况以及当地同业的定价水平，采用LIBOR加点来计算，具有较大的灵活性。风险控制 1、出口商业发票贴现业务项下，我行为出口商提供的融资基础是我行基于和出口商签订的出口商业发票贴现协议，第一还款来源为该笔出口项下出口商应向国外进口商（债务人）收取的帐款，因此确保相关应收帐款贸易背景的真实性和有效性，了解该客户与债务人以往的履约记录尤其关键。2、在办理贴现业务过程中，可以要求客户通过我行寄送相关单据给进口商，并在发票中加具该笔款90、项已转让我行，要求进口商必须将相应款项汇入我行账上的应收账款转让声明。如出口商自行寄单，为了防范风险，应要求出口商出具应收账款转让的特殊声明。3、出口商业发票贴现业务存在进口商到期不付款或出口商有意转移货款的不诚信行为，因此在具体业务操作中，为控制风险，必须对出口商的信用风险进行审查，对贸易背景进行调查，防止无贸易背景和重复融资现象出现。政策/法律依据 浙江泰隆商业银行贸易融资业务操作规程、国际保理统一规则福费廷产品定义 福费廷（FORFEITING），又称包买票据，是指包买商从出口商那里无追索权地购买已经承兑的、并通常由进口商所在地银行担保的远期汇票或本票（主要是指远期信用证项下经开证行或保91、兑行承兑的汇票）。适用对象 志们 主要适用于业务经营情况及收付汇情况良好、资信可靠、具备一定经济实力，出口采用远期信用证方式较多的企业，由于具备提前核销退税的特点，尤其适用于退税率较高，财务管理要求较高的三资企业和股份制企业客户。产品优势 1、 福费廷是对客户无追索权的融资。如遇开证行或国外客户拒付货款，我行无权向客户追回融资款项。2、 在出口远期信用证项下办理福费廷业务，我行将为客户出具结汇水单，客户可提前办理出口核销和退税，加快资金周转。3、 根据市场利率水平定价，最大限度节省客户的财务费用。4、 办理福费廷业务，不需要客户提供担保或抵押，不需落实授信。5、 办理福费廷业务，可以规避汇率、92、信用以及国家方面的风险。6、 享受单据金额的全额融资，加速资金周转，增强筹资能力，扩大贸易机会。办理条件 1、采用远期信用证作为结算方式的。2、远期汇票或本票必须经开证行或保兑行承兑。3、开证行资信良好，世界排名1000名以内，且开证行所在国家不存在收汇风险的。业务流程 1、客户在我行交单议付后，当我行收到开证行加押的承兑电后，方可提出福费廷业务的申请。2、客户与我行签订福费廷业务合同一式三份，并填写福费廷业务申请书。3、客户经理在信贷登记系统发起业务登记，提交总行国际业务部审批。4、总行国际业务部对开证行、承兑电、开证行所在国家进行核，确认是否符合办理条件。5、经审核同意后，向客户出具福费廷93、业务报价通知书，并注明具体贴现利率、融资期限、融资金额等内容，等待客户确认办理后扣除相应的手续费及利息后贷记客户账，为客户出具结汇水单、出口收汇核销专用联。产品定价 我行办理福费廷业务应向出口商收取手续费和融资利息，手续费为每笔等值50美元，如通过二级市场转卖，手续费按市场价格收取。融资利率由两部分组成，包括基础利率和风险率。基础利率，反映我行的融资成本，一年期以下的融资一般适用于同档期的LIBOR利率。风险率根据国家风险、银行风险、融资期限加点，定价灵活。 风险控制 1、由于我行在办理福费廷业务后，对客户没有追索权，所以福费廷业务风险主要在于开证行的信用风险，如果开证行资信不佳，到期后拒付款94、项，将造成我行无法收回贴现的款项，直接形成我行垫款。因此在审查客户的福费廷业务申请时，要注意客户信用证开行行的资信情况，从严把关。2、虽然在客户涉嫌诈骗等情况下，开证行被当地法院发出止付令而未履行信用证项下付款责任时，我行有权向客户追索，但也将面临客户无款可回的风险，因此，在审查客户的福费廷业务申请时，还要注意审查信用证项下的基础合同的潜在风险和合同当事人的资信情况等内容。政策/法律依据 浙江泰隆商业银行贸易融资业务操作规程、国际票据法出口信用险押汇产品定义出口信用保险是政府为鼓励企业扩大出口、保障企业出口收汇安全而开设的政策性保险，中国出口信用保险公司（简称“中信保”）是我国唯一经营此项业务95、的专业机构。在出口货物、技术、服务以及海外投资等相关外经贸活动中，出口企业向中信保提出投保申请，中信保出具保险单（或签订保险协议）；当国外债务人所在国家发生政治风险或国外债务人发生商业风险，中信保（保险人）按照保险单（或保险协议）规定负责赔偿被保险人的经济损失。出口信用险押汇业务是指我行为解决已投保出口信用保险出口企业的短期资金周转困难，凭出口企业提供的出口单据及投保出口信用保险的有关凭证，向出口企业提供短期资金支持的一种贸易融资业务。适用对象 主要适用于业务经营情况及收付汇情况良好、资信可靠、具备较强还款能力，对各种结算方式下都采用投保信用险的出口外贸企业。产品优势 1、有利企业采取灵活多样96、的贸易结算方式，提高竞争能力，扩大出口规模。2、有助于企业了解买家信用情况，加强应收帐款管理，提高风险管理水平。3、便利企业获得出口融资。投保出口信用保险，收汇有了安全保障，银行也愿意提供资金融资。4、运用出口信用保险这一损失保障机制，有益于企业稳健经营。办理条件 1、出口方必须对进口方进行投保，并取得保险公司对该进口方的索赔额度。2、与中信保公司签订的三方协议中的受益银行为我行。3、信用证项下如投保信用险，出口方议付交单时必须是正点出单，非正点出单情况下不得办理。业务流程 1、出口商与中信保确定投保意向，填写投保单，商签保单。2、出口商向中信保为买方申请信用限额，中信保根据买方信用实力审批信97、用限额。3、出口商向我行提供中信保签发的保险单及保险单明细表副本、的买方信用限额审批单副本、并与中信保及我行三方签署赔款权益转让授权协议。4、出口商发货，同时向中信保申报出口。5、出口企业向我行提供经中信保确认的出口申报单、缴费凭证通知书（如有），并与我行签订出口信用险押汇合同，填写出口信用险押汇申请书，提交相关单据，向我行申请办理出口信用险押汇业务。6、客户经理对客户的资信情况进行审查，并通过信贷系统发起该笔业务。7、我行国际业务部对客户提交的相关单据进行审核，确认无误后，向出口商提供不超过出口商业发票金额或出口信用保险公司核定的买方信用限额（两者取小）的80%的融资款。8、国外进口商将款项98、汇到我行。9、我行在扣除相应利息后，将余款付给出口商。10、一旦未在预计收汇日正常收汇，按照保险公司损失赔偿的要求，我行在五个工作日内以书面形式通知出口企业向中信保发送可能损失通知书。11、中信保根据赔款转让授权协议规定，将赔付款直接支付给我行。产品定价 我行按办理业务时的押汇利率收取利息，不另收任何手续费。风险控制 1、出口信用保险公司的介入，只是提升银行贸易融资业务的担保质量，并没有规避银行可能面临的各种授信风险，因此，我行在办理该项业务时，仍应认真审查出口企业的资信状况和出口单据的表面真实性，落实其他担保措施。2、办理该项业务后，我行客户经理应做好贷后检查工作，在日常工作中应管理和监控客99、户的经营财务状况、履约记录、保证人及抵押品状况等。政策/法律依据 浙江泰隆商业银行贸易融资业务操作规程出口贴现产品定义出口贴现是指我行有追索权地买断经开证行或保兑行承兑的、未到期的远期汇票，为出口商提供短期资金融通的业务。 适用对象 志们 主要适用于业务经营情况及收付汇情况良好、资信可靠、具备一定经济实力，出口采用远期信用证方式较多的企业。 产品优势 1、简化融资手续银行最愿意提供的贸易融资业务，手续相当简便。2、加快资金周转即期收回远期债权，加快资金周转，缓解资金压力。3、扩大贸易机会可为进口商提供远期付款的融资便利，扩大贸易机会。办理条件 1、采用远期信用证作为结算方式的。2、远期汇票或本100、票必须经开证行或保兑行承兑，但因临时资金周转困难需要银行提供短期融资的。业务流程 1、客户在我行交单议付后，当我行收到开证行加押的承兑电后，方可提出办理出口贴现业务的申请。2、客户与我行签订出口贴现业务合同一式三份，并填写出口贴现业务申请书。3、客户经理在信贷登记系统发起业务登记，提交总行国际业务部审批。4、总行国际业务部对开证行、承兑电、开证行所在国家进行审核，确认是否符合办理条件。5、经相关部门审批同意后办理融资。6、扣除融资利息将款项贷记客户账户。7、我行在收到国外银行的收汇款项后， 直接还贷后将余款付给出口商。产品定价 我行在办理贴现业务时按照贴现利率收取利息，不另收任何手续费。风险控101、制 1、出口贴现是银行对信用证项下货款不，凭借开证行的承兑电预先支付，所以如果对方银行到期拒付或拖延付款，我行若无事样将蒙受利息损失，严重的将产生垫款。因此在接受贴现申请时，应审核该笔信用证项下的收汇款项是否经开证行承兑。2、对于政治局势不稳定、外汇管制严、对外付汇困难的国家和地区的银行以及资信不好的银行所承兑的汇票不办理贴现。3、无贸易背景、用于投资目的的远期承兑票据不予贴现。政策/法律依据 浙江泰隆商业银行贸易融资业务操作规程、国际标准银行实务、ICC跟单信用证统一规则、国际票据法出口押汇产品定义出口押汇业务是指我行凭出口商提供的出口信用证或跟单托收项下的单据作抵押，在收到国外支付的货款衫102、，向出口商融通资金的业务。适用对象 志们 主要适用于业务经营情况及收付汇情况良好、资信可靠、具备一定经济实力的我行基本客户和争取的重点客户。 产品优势 1、 加快资金周转在进口商支付货款前，出口商就可以提前得到偿付，加快了资金周转速度。2、 简化融资手续融资手续相对于流动资金贷款等简便易行。3、 改善现金流量可以增加出口商当期的现金流入量，从而改善财务状况，提供融资能力。4、 节约财务费用在我行办理出口押汇，出口商可以根据不同货币的利率水平选择融资币种，从而实现财务费用的最小化。5、 规避汇率风险在我行办理出口押汇业务，出口商可以提前结汇，锁定收汇成本。 办理条件 在出口商发出货物并交来信用证103、或合同要求的单据后，我行应出口商要求向其提供的以出口单据为抵押的在途资金融通。 业务流程 1、客户在我行办理交单议付或跟单托收后，向我行提出办理押汇的申请。2、客户与我行签订出口押汇业务合同一式三份，并填写出口押汇业务申请书。3、客户经理在信贷登记系统发起业务登记，提交总行国际业务部审批。4、总行国际业务部对开证行所在国家进行审核，确认是否符合办理条件。5、经相关部门审批同意后办理融资。6、扣除融资利息将款项贷记客户账户。7、我行在收到国外银行的收汇款项后， 直接还贷后将余款付给出口商。产品定价 我行在办理押汇业务时按照贴现利率收取利息，不另收任何手续费。风险控制 1、出口押汇业务是银行对信用104、证或托收项下货款的预先支付，所以如果国外银行或进口方拒付或拖延付款，议付银行将蒙收利息损失，严重的将产生垫款，因此为了防范风险，我行对于已办理押汇的单据，应该注意监控，规避风险。2、信用证项下，对于出口商资信恶化、开证行或进口方所在地政治局势不稳定、外汇管制严、对外付汇困难的银行不办理。3、对于信用证项下非正点单据以及托收项下的单据办理押汇，应落实相应的担保或抵押。4、对于无真实贸易背景、信用证限制其他银行议付或运输单据为非物权凭证等不能办理。5、托收项下代收行资信不佳的不能办理。政策/法律依据 浙江泰隆商业银行贸易融资业务操作规程、国际标准银行实务、ICC跟单信用证统一惯例、托收统一规则出口105、打包贷款产品定义出口打包贷款业务是指出口商以收到的合格信用证正本作为还款凭据和抵押口向银行申请的一种装船前融资，待货物付运后，出口商将信用证项下单据送交银行议付之款项用作偿付银行的放款和利息。打包贷款业务需要落实客户的授信，具体业务由业务部门叙作，并负责贷前调查和贷后管理工作。国际业务部负责对相关信用证条款进行审核，对软条款信用证等情况有义务向业务部门说明不宜办理打包放款的理由，是否叙做由业务部门决定。适用对象 志们 主要适用于具有外贸业务经营资格，在我行有一定的结算量，业务情况及收付汇情况良好、资信可靠、具备一定经济实力，采用信用证方式较多的各类进出口企业。产品优势 1、 扩大贸易机会在出口106、商自身资金紧缺而又无法争取到预付货款的支付条件时，帮助其顺利开展业务、把握贸易机会。2、 减少资金占压在生产、采购等备货阶段都不必占用出口商的自有资金，缓解了出口商的流动资金压力。3、 提高资金使用效率出口商通过叙做打包贷款，可以在收到信用证时，获得短期资金周转，用于办理出口备货、备料、加工等，使出口贸易得以顺利进行。办理条件 1、 进出口结算必须是采用信用证作为结算方式的。2、 信用证条款合格，无软条款。3、 开证行资信良好、开证行所在国家政局稳定。业务流程 1、 客户向我行提出办理打包贷款业务的书面申请，并提供信用证正本、贸易合同等相关资料；2、 业务部门客户经理将信用证正本提交国际业务部107、门审核；3、 国际业务部门审核信用证后， 出具能否办理打包贷款的书面意见；4、 经相关部门审批后，办理放款业务。产品定价 我行在办理押汇业务时按照同期人民币贷款利率收取利息，不另收任何手续费。风险控制 1、 打包贷款业务是以客户提交的进口商开来的信用证作为还款的凭证及抵押品，待货物出运后，客户将信用证下单据送交银行议付之款项用作偿付银行贷款的资金来源。由于我行仅凭信用证叙作打包贷款业务，故其主要的风险在于两个方面：一是开证行的信用风险和开证行所在地的国家风险；二是出口商的信用风险，能否履约以及提供符合信用证规定的单据；2、 我行在对打包贷款风险的控制主要通过审核开证行的资信、开证行所在地区的风108、险、信用证有无软条款，尽可能避免信用证中影响银行议付信用证权益的条款，同时通过对信用证项下交易各项内容的审核，确认交易的真实性，防止客户通过关联交易/虚假交易，将信用证项下的贸易融资挪用于其他用途，防止客户利用假单据，诈骗银行资金。政策/法律依据 浙江泰隆商业银行贸易融资业务操作规程进口授信开证产品定义进口授信开证是指我行为进口商提供的进口信用证项下的一种融资方式，即在客户未将足额信用证备付款项存入我行保证金账户的情况下，我行就为其办理对外开证业务。向我行申请办理授信开证的客户必须有我行的授信，必须落实敞口部分的担保或抵押。适用对象 志们 主要适用于具有外贸业务经营资格，在我行有一定的结算量，109、业务情况及收付汇情况良好、资信可靠、具备一定经济实力，符合我行进口开证授信条件的客户。 产品优势 通过授信开证，可以免交或少交开证保证金，以减少信用证项下的资金占用，加快了资金周周转，提高客户资金利用效率，用有限的资金作更多的业务。办理条件 1、 进口方必须在我行有进口开证的授信；2、 进口方流动资金不充裕，有融资的需求。业务流程 1、 客户向我行提交开立信用证需要的文件资料并交纳一定比例的保证金；2、 我行业务部门在客户的资信情况进行审查后，落实进口开证的授信后，对外自行开出信用证或通过同业代理开立信用证。（以我行目前的规模在国外尚缺影响力，自行开出的信用证会面临着被国外银行及客户拒绝的局面110、，所以可以通过大银行开立信用证，但客户只与我行发生业务关系）；3、 国外银行将信用证项下的单据交给开证行要求付款；4、 我行对照原开立的信用证审核单据无误，通知开证申请人（进口商）缴纳占用授信部分的保证金；5、 进口商缴纳保证金并办理赎单手续；6、 我行对外付款。 产品定价 进口授信开证业务按进口信用证标准收费，不另收取其它费用。 风险控制 对进口授信开证业务项下的风险而言，主要表现为我行收到国外出口商通过国外银行提交的符合信用证条款单据后，在付款到期日，进口商未能及时缴纳授信部分的保证金的情况下，我行被迫垫款对外支付，从面形成了国际结算垫款。因此，控制进口授信开证风险，除了动态监控进口商的资111、信、抵/质押情况外，必须通过审核进口合同和合规性审查，清楚了解相应的贸易背景，并对下列情况予以特别注意，谨慎处理：1、热门商品（特别是已经明显形成炒买炒卖的商品）的进口开证；2、开立无货权凭证的信用证；3、进出口双方是关联公司的开证；4、对诈骗多发地区的进口开证。政策/法律依据 浙江泰隆商业银行贸易融资业务操作规程、国际标准银行实务、ICC跟单信用证统一规则进口押汇产品定义进口押汇是进口商短期资金融融通的上佳选择。按结算方式分为进口代收押汇和进口信用证押汇。进口代收押汇是指我行收到进口代收项下的单据后，应进口商要求向其提供的短期资金融通业务。进口信用证押汇是指我行为客户开立了信用证后，在收到信112、用证项下单据并审核无误后，开证申请人因资金周转关系，无法及时对外付款赎单，以该信用证项下代表货权的单据为质押，并继续占用客户的授信额度，由我行为客户提供资金融通，以履行信用证项下的对外付款的一种进口融资方式。适用对象 志们 主要适用于具有外贸业务经营资格，在我行有一定的结算量，业务情况及收付汇情况良好、资信可靠、具备一定经济实力，已有进口开证授信的客户。 产品优势 1、减少资金占压客户在办理进口开证、进口代收后继续叙做进口押汇，等于完全利用银行的信用和资金进行商品进口和国内销售，不占压任何资金即可完成贸易、赚取利润；2、把握市场先机当客户无法立即付款赎单时，进口押汇可以使其在不支付货款的条件下113、取得物权单据、提货、转卖，从而抢占市场先机；3、优化资金管理如客户在到期付款时遇到更好的投资机会，且该投资的预期收益率高于贸易融资的利息成本，使用进口押汇，既可保证商品的正常购买、转售，又可同时赚取投资收益，实现资金使用效率的最大化。 办理条件 1、进口方必须在我行有进口开证或其他的授信额度；2、进口方流动资金不充裕，有融资的需求。业务流程 1、我行在收到国外单据，经审核无误后对外付款，到期日前，国内进口商向我行提出办理进口押汇的申请；2、客户跟我行签署一式三份的进口押汇业务合同，并填写进口押汇业务申请书；来自www.三七二 二.cn 中国最大的资料库下载3、我行审核无误后，办理进口押汇手续，114、但继续占用客户原进口开证授信额度，将进口代收或进口信用证项下的单据交给开证申请人（国内进口商）；4、付款到期日，我行垫资向国外银行付款；5、押汇到期日，客户归还押汇本金和利息；产品定价 按照办理当天的押汇、贴现利率计收相应的利息，不另行收取手续费。风险控制 对进口押汇而言，我行是不能向国外出口商行使追索权的，因此，控制进口押汇风险的关键在于进口商能否按时归还押汇本金和利息，徐了动态监控进口商的资信情况外，一个重要手段就是控制进口商抵押汇我行的信用证项下货物的货权。具体而言，主要注意以下几个方面：1、对诈骗多发地区的进口结算，办理进口押汇将从严控制。在叙做进口押汇时，应注意该进口商品是否为客户的115、主营商品，其市场占有率、商品生命周期及市场竞争力情况，应了解该客户在我行以往的业务往来及额度使用情况，客户的还款记录，客户与我行业务配合情况。在我行对外付款时方可办理进口押汇入帐手续；2、申办进口押汇时应要求客户及时将回笼款及时归还我行；3、同我行贷款提供信用证项下付款资金或项目配套资金授信开证者，不予办理进口押汇。政策/法律依据 浙江泰隆商业银行贸易融资业务操作规程汇出汇款项下融资产品定义汇出汇款项下融资，是指在货到付款结算方式下，银行根据进口商的申请、并凭其提供的有效凭证和商业单据先行对外支付、从而向进口商提供的短期资金融通。适用对象 志们 主要适用于具有外贸业务经营资格，在我行有一定的结116、算量，业务情况及收付汇情况良好、资信可靠、具备一定经济实力，采用汇款结算方式为主的进口企业。 产品优势 减少资金占压使客户完全利用银行信用和资金就可完成商品的进口和国内销售，不占用任何资金即可完成交易并赚取利润；把握市场先机使客户在不支付货款的条件下就可取得物权单据，提取货物并转卖，从而抢占市场先机；优化资金管理如客户在到期付款时遇到更好的投资机会，且该投资的预期收益率高于贸易融资的利息成本，则汇出汇款项下融资可以使您在不影响进口商品转售的同时又赚取投资收益，实现资金使用效率的最大化。办理条件 1、 进口方必须在我行有流动资金的授信额度；2、 进口方流动资金不充裕，有融资的需求；3、 以汇款中117、的货到付款作为结算方式。业务流程 1、 客户收到国外客户快递的单据，并办理了报关进口手续，按照合同规定的日期付款；2、 在客户付汇日，向我行提出办理汇出汇款项下融资的申请；3、 我行对客户提供的全套商业单据及报关单进行审核，并通过电子口岸核注相关额度。审核单据是否符合办理汇出汇款项下融资的条件；4、 客户跟我行签订汇出汇款项下融资业务合同一式三份，并填写汇出汇款项下融资业务申请书；5、 客户经理对客户资信进行审查，落实授信条件；6、 经相关部门审批后，发放贷款，并根据客户提供的付汇资料，将外汇款项直接付给国外出口商；7、 贷款到期日，客户将销售款项回笼后归还我行融资；8、 在扣除相应的利息后直118、接还贷。产品定价 按照办理当天的押汇、贴现利率计收相应的利息，不另行收取手续费。风险控制 汇出汇款项下融资实际上就是一种外币资金的流动资金贷款，一旦我行对外付汇后，对国外出口商是没有追索权的，因此，国内进口商的偿债能力以及产品是否适销是相当关键的。为了控制风险，在实际操作中，应监控进口商的进口商品、进口商的资信情况，还应将放贷期限与实际商品销售时间结合起来，将销售货物回笼款作为第一还款来源。政策/法律依据 浙江泰隆商业银行贸易融资业务操作规程四、担保承诺类投标保函产品定义 在以招标方式成交的工程建造和物资采购等项目中，银行应招标方的要求出具的、保证投标人在招标有效期内不撤标、不改标、中标后在规119、定时间内签定合同或提交履约保函的书面文件。适用对象 1、 工程承包项目中的承包方；2、 物资采购项目中的供货方。产品优势 1、 解决交易双方互不信任的问题。银行凭借其自身良好的信誉介入交易充当担保人，为当事人提供担保，促进交易的顺利进行；2、 减少资金压力。作为现金保证金的替代方式,可以减少投标人的资金占用；3、 合同违约时对受害方的补偿及对违约方的惩罚。合同违约时，可通过执行保函来补偿受害方、惩罚违约方，从而避免和减少合同项下违约事项的频繁发生，避免为解决争端而引起诉讼或仲裁的麻烦及费用开支。办理条件 1、 具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；2、 拥120、有贷款卡；3、 拥有开户许可证，在我行开立结算账户；4、 具有从事相应业务的资质（如对外承包资质、建筑企业施工资质等）；5、 在我行有授信额度或缴纳足额保证金或提供我行可接受的足额担保。业务流程 (一) 保函申请1、 申请人填写开立保函申请书或开立保函合同；2、 申请人提交保证金或其他反担保；3、 申请人提交合同相关的基础材料；4、 申请人提交银行要求的其他开立保函所必需的材料。(二) 保函审核及开出1、 银行对客户资格、基础交易、相关材料进行审查；2、 银行对客户的保证金或授信额度等抵押情况进行落实；3、 银行审核保函的书面申请及保函格式；4、 保函开出。产品定价 担保业务应收取担保费用，担121、保费率参照浙江泰隆商业银行手续费收费标准。修改担保增大担保责任的，担保费用按照前款规定的幅度确定，但单笔担保费用不得低于人民币100元。修改担保减小担保责任的，不退回担保费用。担保提前终止的，不退回担保费用。担保费原则上一次性收取，对担保期限在两年以外（不含）的也可应按季收取，担保期限不足一季的按一季计收。 风险控制 除一般授信业务的风险控制标准外，还应着重审查招标文件和投标书，标的是否真实，分析投标方中标后，是否有履行合同的能力。保函付款/赔付:在保函效期内一旦发生受益人索赔的情况，及时通知申请人，经担保行审核索赔单据并确认与保函索赔条款的要求相符后即履行付款责任。政策/法律依据 浙江泰隆商122、业银行保证业务操作规程浙江泰隆商业银行人民币担保业务管理办法（试行）承包商履约保函产品定义指我行应工程承包方或商品供货方的申请而向业主或买方出具的、保证承包方或供货方履行相关合同义务的书面承诺。适用对象 1、 工程承包项目中的承包方；2、 物资采购项目中的供货方。产品优势 1、 保证合同义务的正常履行，保证合同标的物的质量完好；2、 解决交易双方互不信任的问题。银行凭借自身良好的信誉介入交易充当担保人，为当事人提供担保，促进交易的顺利执行；3、 合同义务履行的保证；4、 合同违约时对受害方的补偿受害方、惩罚违约方，从而避免和减少合同项下违约事项的频繁发生，避免为解决争端而引起诉讼或仲裁的麻烦及123、费用开支。 办理条件 1、 具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；2、 拥有贷款卡；3、 拥有开户许可证，在我行开立结算账户；4、 具有从事相应业务的资质（如对外承包资质、建筑企业施工资质等）；5、 在我行有授信额度或缴纳足额保证金或提供我行可接受的足额担保。业务流程 (一) 保函申请1、 申请人填写开立保函申请书或开立保函合同；2、 申请人提交保证金或其他反担保；3、 申请人提交合同相关的基础材料；4、 申请人提交银行要求的其他开立保函所必需的材料。(二) 保函审核及开出1、 银行对客户资格、基础交易、相关材料进行审查；2、 银行对客户的保证金或授信额度124、等抵押情况进行落实；3、 银行审核保函的书面申请及保函格式；4、 保函开出。产品定价 担保业务应收取担保费用，担保费率参照浙江泰隆商业银行手续费收费标准。修改担保增大担保责任的，担保费用按照前款规定的幅度确定，但单笔担保费用不得低于人民币100元。修改担保减小担保责任的，不退回担保费用。担保提前终止的，不退回担保费用。担保费原则上一次性收取，对担保期限在两年以外（不含）的也可应按季收取，担保期限不足一季的按一季计收。 风险控制 1、申请人履约能力。主要审核申请人及相关方（如分包商或总包商等）是否具备项目承包或承建资质、是否具备相关产品生产或供货能力，避免申请人超量接单；同时，审核宏观政策、经济125、运行及市场情况等方面是否存在可能影响申请人履约的不确定因素等。如属总分包模式项下，还需对总包商或分包商的履约能力一并审核；2、受益人资信状况。主要了解受益人基本情况、经营作风、与申请人或其它方面交易过程中是否发生过纠纷甚至出现无理索赔情况等；3、技术性审核。主要审核保函条款中关于金额、效期、责任条款的规定是否与合同约定一致并符合国际惯例及国内相关法律法规，赔付承诺和条件是否明确并单据化等。 政策/法律依据 浙江泰隆商业银行保证业务操作规程浙江泰隆商业银行人民币担保业务管理办法（试行）预付款退款保函产品定义指我行应工程承包方或商品供货方的申请向业主或买方出具的、保证承包方或供货方收到业主或买方支126、付的预付款后，如未按合同履行相关义务，保证返还预付款的书面承诺。 适用对象 预付款保函常用于工程承包、物资采购、船舶建造等项目，业主或买方通过向承包方或供货方提供项目启动资金，解决其资金周转压力，从而保证交易的顺利进行。 产品优势 1、 利于预付款资金及时收取到位，加快工程建设或备货等环节的资金周转；2、 解决交易双方互不信任的问题。银行凭借自身良好的信誉介入交易充当担保人，为当事人提供担保，促进交易的顺利执行；3、 合同义务履行的保证；4、 合同价款的支付保证作用；5、 合同违约时对受害方的补偿受害方、惩罚违约方，从而避免和减少合同项下违约事项的频繁发生，避免为解决争端而引起诉讼或仲裁的麻烦127、及费用开支。 办理条件 1、 具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；2、 拥有贷款卡；3、 拥有开户许可证，在我行开立结算账户；4、 具有从事相应业务的资质（如对外承包资质、建筑企业施工资质等）；5、 在我行有授信额度或缴纳足额保证金或提供我行可接受的足额担保。业务流程 (一) 保函申请1、 申请人填写开立保函申请书或开立保函合同；2、 申请人提交保证金或其他反担保；3、 申请人提交合同相关的基础材料；4、 申请人提交银行要求的其他开立保函所必需的材料。(二) 保函审核及开出1、 银行对客户资格、基础交易、相关材料进行审查；2、 银行对客户的保证金或授信额128、度等抵押情况进行落实；3、 银行审核保函的书面申请及保函格式； 产品定价 担保业务应收取费用，担保费率参照浙江泰隆商业银行手续费收费标准。修改担保增大担保责任的，担保费用按照前款规定的幅度确定，但单笔担保费用不得低于人民币100元。修改担保减小担保责任的，不退回担保费用。担保提前终止的，不退回担保费用。担保费原则上一次性收取，对担保期限在两年以外（不含）的也可应按季收取，担保期限不足一季的按一季计收。 风险控制 1、申请人履约能力。主要审核申请人及相关方（如分包商或总包商等）是否具备项目承包或承建资质、是否具备相关产品生产或供货能力，避免申请人超量接单；同时，审核宏观政策、经济运行及市场环境等129、方面是否存在可能影响申请人履约的不确定因素等。2、受益人资信状况。主要了解受益人基本情况、经营作风、与申请人或其它方面交易过程中是否发生过纠纷甚至出现无理索赔情况等。3、技术性审核。主要审核保函条款中关于金额、效期、责任条款的规定是否与合同约定一致并符合国际惯例及国内相关法律法规，赔付承诺和条件是否明确并单据化等。 政策/法律依据 浙江泰隆商业银行保证业务操作规程浙江泰隆商业银行人民币担保业务管理办法（试行）租赁保函产品定义 人的申请而向出租人出具的、保证承租人按期支付租金的书面承诺。承租人通过提供经营租赁保函从出租人处获得设备的使用权，满足经营需要，并减少对资金的占用。 适用对象 1、 工程130、承包项目中的承包方；2、 物资采购项目中的供货方；3、 船舶建造合同中的卖方。 产品优势 1、 使承租人获得资金融通，加速资金周转，获得租用标的物的使用权；2、 解决交易双方互不信任的问题。银行凭借自身良好的信誉介入交易充当担保人，为当事人提供担保，促进交易的顺利执行；3、 合同义务履行的保证；4、 为承租人提供资金便利；5、 合同违约时对受害方的补偿受害方、惩罚违约方，从而避免和减少合同项下违约事项的频繁发生，避免为解决争端而引起诉讼或仲裁的麻烦及费用开支。 办理条件 1、 具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；2、 拥有贷款卡；3、 拥有开户许可证，在131、我行开立结算账户；4、 具有从事相应业务的资质（如对外承包资质、建筑企业施工资质等）；5、 在我行有授信额度或缴纳足额保证金或提供我行可接受的足额担保。业务流程 (一) 保函申请1、 申请人填写开立保函申请书或开立保函合同；2、 申请人提交保证金或其他反担保；3、 申请人提交合同相关的基础材料；4、 申请人提交银行要求的其他开立保函所必需的材料。(二) 保函审核及开出1、 银行对客户资格、基础交易、相关材料进行审查；2、 银行对客户的保证金或授信额度等抵押情况进行落实；3、 银行审核保函的书面申请及保函格式；4、 保函开出。产品定价 担保业务应收取担保费用，担保费率参照浙江泰隆商业银行手续费收132、费标准。修改担保增大担保责任的，担保费用按照前款规定的幅度确定，但单笔担保费用不得低于人民币100元。修改担保减小担保责任的，不退回担保费用。担保提前终止的，不退回担保费用。担保费原则上一次性收取，对担保期限在两年以外（不含）的也可应按季收取，担保期限不足一季的按一季计收。 风险控制 1、申请人资信状况，主要审核承租人租金支付能力和以往信用记录；2、对相关项目的可行性、经营风险、预计产生的现金流等进行评估；3、受益人信用状况。主要了解受益人基本情况、经营作风、与申请人或其它方面交易过程中是否发生过纠纷甚至出现无理索赔情况等；4、技术性审核。主要审核保函条款中关于金额、效期、责任条款的规定是否合133、理并符合国际惯例及国内相关法律法规；赔付承诺和条件是否明确并单据化等。 政策/法律依据 浙江泰隆商业银行保证业务操作规程浙江泰隆商业银行人民币担保业务管理办法（试行）工程维修/质量保函产品定义指我行应工程承包方或供货方的申请而向业主或买方出具的、保证承包方或供货方履行在保修期或维修期内的合同义务的书面承诺。主要用于工程承包、供货安装等合同执行进入保修期或维修的情况，可替代该项目下的履约保函，从而降低担保银行风险。 适用对象 1、 工程承包项目中的承包方；2、 物资采购项目中的供货方；3、 船舶建造合同中的卖方 产品优势 1、 解决交易双方互不信任的问题。银行凭借自身良好的信誉介入交易充当担保人134、，为当事人提供担保，促进交易的顺利执行；2、 合同义务履行的保证；3、 合同违约时对受害方的补偿受害方、惩罚违约方，从而避免和减少合同项下违约事项的频繁发生，避免为解决争端而引起诉讼或仲裁的麻烦及费用开支。 办理条件 1、 具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；2、 拥有贷款卡；3、 拥有开户许可证，在我行开立结算账户；4、 具有从事相应业务的资质（如对外承包资质、建筑企业施工资质等）；5、 在我行有授信额度或缴纳足额保证金或提供我行可接受的足额担保。业务流程 (一) 保函申请1、 申请人填写开立保函申请书或开立保函合同；2、 申请人提交保证金或其他反担保135、；3、 申请人提交合同相关的基础材料；4、 申请人提交银行要求的其他开立保函所必需的材料。(二) 保函审核及开出1、 银行对客户资格、基础交易、相关材料进行审查；2、 银行对客户的保证金或授信额度等抵押情况进行落实；3、 银行审核保函的书面申请及保函格式；4、 保函开出。产品定价 担保业务应收取担保费用，担保费率参照浙江泰隆商业银行手续费收费标准。修改担保增大担保责任的，担保费用按照前款规定的幅度确定，但单笔担保费用不得低于人民币100元。修改担保减小担保责任的，不退回担保费用。担保提前终止的，不退回担保费用。担保费原则上一次性收取，对担保期限在两年以外（不含）的也可应按季收取，担保期限不足一136、季的按一季计收。 风险控制 1、申请人履约能力。主要了解申请人是否具备相关工程承建或货物生产能力，是否因承建工程或产品质量问题遭过索赔；前期合同执行情况等；2、受益人资信状况。主要了解受益人基本情况、经营作风、与申请人或其它方面交易过程中是否发生过纠纷甚至出现无理索赔情况等；3、技术性审核。主要审核保函条款中关于金额、效期、责任条款的规定是否与合同约定一致并符合国际惯例及国内相关法律法规，赔付承诺和条件是否明确并单据化等。 政策/法律依据 浙江泰隆商业银行保证业务操作规程浙江泰隆商业银行人民币担保业务管理办法（试行）五、投资理财类单位活期存款产品定义 单位活期存款是指企业、事业、机关、部队、社137、会团体及其他经济实体开立的，一种不约定存款期限、随时可以存取，并依照人民银行公布的活期存款利率按季计取利息的存款。单位活期存款账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。基本存款账户是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户，是存款人的主办账户。存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取，通过基本存款账户办理。一般存款账户是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。一般存款账户用于办理存款人借款转存、借款归还和其他结算的资金收付。一般存款账户可以办理现金缴存，但不能办理现金支取。专用存款账户是存138、款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户，用于办理各项专用资金的收付。临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行存款账户。临时存款账户用于办理临时机构以及存款人临时经营活动发生的资金收付。适用对象 适用于所有需要开立单位结算账户的客户，满足单位日常收支和存放暂时闲置的资金需要。其中“单位”包括：企业法人；企业法人内部单独核算的单位；实行财政预算管理的行政机关、事业单位；县级（含）以上军队、武警单位；外国驻华机构；社会团体；单位附设的食堂、招待所、幼儿园；外地常设机构；私营企业、个体经济户。产品优势 不固定期限，存取款、结算灵活方便，139、随时可以自由支配。单位活期存款利息收入无需缴纳利息收入所得税。办理条件 客户申请开立单位结算账户，需提供年检合格的、在有效期内的营业执照（或其他证明文件）、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、开户许可证等有效证件原件及单位公章和预留印鉴；营业执照如年检标识贴在营业执照副本上的，还需提供营业执照副本。业务流程 1、 申请开户：填制开户申请书，提供所需证明、证件等开户资料；提交盖有存款人签章的印鉴卡片，印鉴应包括单位财务专用章、单位法定代表人章（或主要负责人印章）和财会人员章等；2、 签订账户管理协议及银企对账协议；3、 人民银行核准：基本账户、临时账户和预算单位专用账户需经人民银行核准；4、140、 获取开户许可证：开户账户成功。产品定价 按人民银行公布的活期存款利率，按季计取利息。无需缴纳利息收入所得税。风险控制 确认客户真实身份。对客户的印鉴真伪进行辨别及证实。单位定期存款产品定义 单位定期存款是指企业、事业、机关、团体等单位将符合规定的，单位所拥有的暂时闲置不用的资金，按约定的期限存入的整存整取存款。单位定期存款的期限分为三个月、半年、一年、两年、三年、五年六个档次，可自动转存。起存金额1万元，多存不限。一次存入，可以提前全部或部分提前支取，但只能提前支取一次，提前支取或过期支取的利息均按支取日挂牌活期利率计算。部支后的金额不得少于1万元。单位定期存款不得作结算户使用。适用对象 单141、位定期存款适用于拥有短期闲置资金，且对利率要求较高的单位客户。产品优势 利率高：利率高于活期存款，存期越长，利率越高。可约定转存：客户可在存款时约定转存期限，定期存款到期后的本金和税后利息将自动按转存期限续存。可提前支取：如果客户急需资金，亦可办理提前支取。未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分到期时按开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。可质押贷款：如客户定期存款未到期，但又急需资金，可以办理质押贷款，以避免利息损失。办理条件 开立单位定期存款需提供开户申请书，经过年检的营业142、执照正本，法定代表人授权书和预留印鉴。业务流程 1、 申请开户：填制开户申请书，提供所需证明、证件等开户资料；提交盖有存款人签章的印鉴卡片，印鉴应包括单位财务专用章、单位法定代表人章（或主要负责人印章）和财会人员章等；2、 存入款项：定期存款存入方式可以是现金存入、转账存入或同城提出代付；3、 获取定期存款凭证：获取单位定期存款开户证实书，并妥善保管。产品定价 单位定期存款在存期内按照存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整，不分段计息。提前支取或过期支取的利息均按支取日挂牌活期利率计算。风险控制 确认客户真实身份。对客户的印鉴真伪进行辨别及证实。单位通知存款产品定义 单位通知存款是指143、存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取款项的存款品种。单位通知存款起存金额五十万元，多存不限，存期约定为一天或七天通知支取。一次性存入，可一次全部或分多次支取，但每次支取的最低金额为十万元且支取后的最低金额不少于五十万元。单位通知存款不得作结算户使用。适用对象 单位通知存款适用于已在我行开立单位结算账户、短期内现金沉淀量较大的单位客户。产品优势 资金支取灵活：只需预先支取日期和金额，就能随时支取。收益高：利率远高于活期存款利率。办理条件 已在泰隆开立单位结算账户。业务流程 1、 申请开户：符合开户条件的企事业、机关、团体或其他组织，均可携带转账支票或144、现金办理通知存款业务，申请开立单位人民币通知存款账户。2、 存入款项，选择存款品种：经审核同意开户后，存入款项，款项须一次存入。通知存款存入时，可自由选择是一天通知存款，还是七天通知存款。3、 通知：客户取款前提前通知银行，约定支取存款日期和金额。4、 支取存款：在约定的支取存款日，客户到银行支取约定金额的存款。产品定价 单位通知存款利率按中国人民银行规定同期利率执行，按支取日挂牌公告的一天通知存款利率或七天通知存款利率和实际存期计付利息。风险控制 确认客户真实身份。对客户的印鉴真伪进行辨别及证实。单位协定存款产品定义 单位协定存款是指已在我行开立基本存款账户或一般存款账户的企事业单位、个体工145、商户，符合我行协定存款条件，并与我行签订协定存款协议，约定基本存款额度，我行对该账户超过基本存款额度的存款按协定存款利率计息的一种活期存款。协定存款的基本存款额度由该客户经理、分支机构负责人与客户双方商定，但最低基本存款额不得少于50万元。适用对象 单位协定存款适用于无贷款需求的纯存款客户。产品优势 收益高：高于基本存款额度的部分按协定存款利率计息，利率远高于活期存款利率。办理条件 在我行开立基本存款账户或一般存款账户。业务流程 1、 申请开户：提供已在我行开立基本存款账户或一般存款账户的账号；2、 分支机构核准：营业经理核对账户，分支机构负责人同意；3、 签订协定存款协议：签订人民币协定存款146、合同，合同有效期为一年，如双方均未书面提出终止或修改合同，即视为自动延期，原协定存款账户继续使用，但最长不得超过三年，三年后需重新签订；4、 撤销：合同期满，存款单位需要撤销，必须在合同到期日10天前向经办机构提出书面撤销申请，并于到期日办理撤销手续。合同期内，客户原则上不得要求撤销，如遇特殊情况，须向开户行提交书面提前撤销申请，开户行在收到提前撤销申请后五个工作日内答复。开户行负责人审核批准后，办理撤销手续。产品定价 协定存款账户实行按季结息。协定存款账户中基本存款额度以内的存款按结息日活期存款利率计息；超过基本存款额度的存款按结息日中国人民银行公布的协定存款利率计息。活期储蓄存款产品定义 147、活期储蓄存款是一种不限存期，随时可存，随时可取，没有储蓄金额限制的一种储蓄存款。适用对象 适用于所有客户，可存储对流动性要求较高的短期闲置资金。产品优势 方便快捷，资金灵活：随时存取，办理手续简便，资金流动性强；积数累积，存贷挂钩：日存款积数累加即为总积数，在贷款时可享受相应的利率优惠；通存通兑，缴费方便：在我行各营业网点及可通存通兑的银行机构均可通存通兑；可将活期账户设成缴费账户，我行将自动代缴各种日常费用。办理条件 持本人身份证件到泰隆任一网点均可开立活期储蓄存款账户。如代办，需同时出示代办人身份证件。产品定价 按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日；未到结息日清户时148、，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息到清户前一日止；采用积数计息法按照实际天数计算利息。风险控制 确认客户真实身份。整存整取定期储蓄存款产品定义 整存整取定期储蓄存款是在存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的一种储蓄存款。五十元起存，多存不限，本金一次存入，存期分三个月、半年、一年、二年、三年、五年六档，存期越长，利率越高。存期内可全部或部分提前支取，但部支只限两次。适用对象 整存整取定期储蓄存款适用于拥有短期闲置资金，且对利率要求较高的客户。产品优势 利率高：利率高于活期存款，存期越长，利率越高。可约定转存：客户可在存款时约定转存期限，定期存款到期后的本金和税后利息将自动按149、转存期限续存。可提前支取：如果客户急需资金，亦可办理提前支取。未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分到期时按开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。可质押贷款：如客户定期存款未到期，但又急需资金，可以办理质押贷款，以避免利息损失。载体多多，任由选择：客户可随意选择存单、定期一本通存折、借记卡作为载体。其中定期一本通、借记卡均可最多存入40笔整存整取定期储蓄，每笔可以是不同金额，不同存期。办理条件 持本人身份证件到泰隆任一网点均可开立整存整取定期储蓄存款账户。如代办，需同时出示代办150、人身份证件。产品定价 整存整取定期储蓄存款按存入日挂牌公告的相应期限档次整存整取定期存款利率计息。定期存款利随本清，遇利率调整，不分段计息。全部或部分提前支取的，支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息，未提前支取部分仍按原存单利率计息。逾期支取的，超过存单约定存期部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。零存整取定期储蓄存款产品定义 零存整取定期储蓄存款是指客户按月定额存入，到期一次支取本息的一种储蓄存款。五元起存，开户时由储户约定存期和月存金额，存期分一年、三年、五年三档。存期内逐月存入固定金额，如有漏存应在次月补存。可提前支取，但不得部分提前支取。适用对象 零151、存整取定期储蓄存款适用于每月有固定资金结余的客户。产品优势 有助于理财：将每月结余的小额资金汇集成大额资金，有助于理财。可约定转存：客户可在存款时约定转存期限，定期存款到期后的本金和税后利息将自动按转存期限续存。可提前支取：如果客户急需资金，亦可办理提前支取。未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分到期时按开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。可质押贷款：如客户定期存款未到期，但又急需资金，可以办理质押贷款，以避免利息损失。办理条件 持本人身份证件到泰隆任一网点均可开立零存整取定152、期储蓄存款账户。如代办，需同时出示代办人身份证件。产品定价 按存入日挂牌公告的相应期限档次零存整取定期储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息，利随本清。客户中途如漏存一次可在次月补齐，未补存或漏存次数超过一次的视为违约，对违约后存入的部分，支取时按活期存款利率计付利息。定活两便储蓄存款产品定义 定活两便储蓄存款是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。五十元起存，多存不限，可随时支取。适用对象 定活两便储蓄存款适用于有较大额度的资金结余，但在不久的将来须随时全额支取使用的客户。产品优势 随时支取：根据资金需求随时支取，兼活期之便，定期之利。可质押贷款：如客户定期存款未到期，但又153、急需资金，可以办理质押贷款，以避免利息损失。办理条件 持本人身份证件到泰隆任一网点均可开立定活两便存款账户。如代办，需同时出示代办人身份证件。产品定价 定活两便储蓄存款实际存期在三个月以下的按支取日挂牌活期利息计算；存期在三个月至一年的，按支取日同档次整存整取利率打六折计息，实际存期在一年以上的，无论存期多长一律按支取日一年期整存整取定期利率打六折计算。风险控制 识别客户真实身份。个人通知存款产品定义 个人通知存款是存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限。支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知154、存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。个人通知存款五万元起存，一次存入，可多次部分支取，最低支取额5万，最低留存额5万。适用对象 个人通知存款适用于拥有大额款项，在短期内需支取该款项的客户、或需分期多次支取的客户、或短期内不确定取款日期的客户。产品优势 资金支取灵活：只需预先支取日期和金额，就能随时支取。收益高：利率远高于活期存款利率。办理条件 持本人身份证件到泰隆任一网点均可开立零存整取定期储蓄存款账户。如代办，需同时出示代办人身份证件。产品定价 个人通知存款按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。如155、遇利率调整，不分段计息。个人通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息：1、 实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息；2、 未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息；3、 已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息；已办理通知手续而不支取或在通知期内取消通知的，通知期限内不计息；4、 支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；5、 支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。风险控制 识别客户真实身份。来自www.三七二 二.cn 中国最大的资料库下载泰隆一本通产品定义 泰隆一本通是具有活期便利和高于活期利息回报的存款产品，存款时不必约定156、存期，支取时按实际存期所对应的整存整取或通知存款利率档次计付利息。泰隆一本通单笔起存金额为人民币五万元，多存不限。适用对象 泰隆一本通适用于定期或不定期拥有5万元以上资金结余的客户。产品优势 集活期、定期、通知存款于一身：自动理财、省时省心。利率、收益均达最高极限：存有多久，息计多久，存期越长，收益越高；存期自动分段计息，巧妙规避利率调整风险。可提供质押贷款：如客户定期存款未到期，但又急需资金，可以办理质押贷款，以避免利息损失。 办理条件 持本人身份证件到泰隆任一网点均可开立泰隆一本通。如代办，需同时出示代办人身份证件。产品定价 每笔“泰隆一本通”存款业务实际存款天数所达到最长期限档次部分按此157、期限所对应的开户日（存入日）人民银行挂牌公告的整存整取利率档次计息，剩余部分所达到最长期限档次部分按此期限所对应的起始日人民银行挂牌公告的整存整取利率档次计算，以此类推；若实际存期或剩余部分天数在七天以上（含）不满三个月，则该部分天数全部按照支取日人民银行挂牌公告的七天通知存款利率计息；若存期或剩余天数在七天以内的，则该部分天数全部按照支取日人民银行挂牌公告的一天通知存款利率计息。风险控制 识别客户真实身份。案例 客户于2009年1月1日将10万元存入“泰隆一本通”，客户于2010年10月16日支取该笔存款，实际存期为1年9个月零15天，该笔存款分段计息：前一年期限享受2009年1月1日人民银158、行挂牌公告的一年期整存整取利率，接下来的6个月享受2010年1月1日人民银行挂牌公告的6个月整存整取利率，再接下来的3个月享受2010年7月1日人民银行挂牌公告的3个月整存整取利率，余下的15天享受2010年10月16日人民银行挂牌公告的七天通知存款利率。以中国人民银行2008年12月23日挂牌公告的人民币存款利率为计算依据，并假设本利率政策维持不变，则客户10万元存泰隆一本通的计息如下：序号时段利率利息第一段：1年2009年1月1日-2010年12月31日2009年1月1日人民银行公告的1年期整存整取利率2250元第二段：6个月 2010年1月1日-2010年6月30日2010年1月1日人民159、银行公告的6个月期整存整取利率990元第三段：3个月2010年7月1日-2010年9月30日2010年7月1日人民银行公告的3个月期整存整取利率427.5第四段：15天2010年10月1日-2010年10月16日2010年10月16日人民银行公告的7天通知存款利率56.25合计1年9个月零15天3723.75通知存款一卡通产品定义 通知存款一卡通，以泰隆借记卡为载体，即具备活期便利，又享有通知存款的收益，是一款具有智能理财功能的个人金融产品。产品特点 特点特点说明活期管理 自动转存客户在签约时为银行卡设定一个活期留存金额（最低1000元），当账户资金超过活期留存金额、且满足通知存款起存条件时（160、人民币5万元），我行日终自动将超出部分转为通知存款。通知存款 收益倍增按现行利率标准，七天通知存款（1.35%）是活期存款（0.36%）的3.75倍，一天通知存款（0.81%）是活期存款的2.25倍。智能支取 随时支取1、当银行卡资金需要支用时，只要支取金额不超过“活期存款+通知存款”之和，就可以自由支用。2、通知存款支取时，按起息天数由少至多的顺序，“后存入、先支取”，以5万元为单位转出补入活期账户，当通知存款账户余额不足5万时，剩余资金一并转为活期。这一支取方式，最大限度减少了客户的利息损失。当日透支 利息无损在发生资金支用时，只要当日将通知存款支取额存回，则通知存款存期形态不被打破，仍享161、受通知存款利率。适用对象 通知存款一卡通适用于有较多闲置资金（5万元以上），又难以确定存期，随时有支付、转账需求的客户，包括：投资（炒股）人群；有频繁贸易、资金往来的个体经营者、工商人士。产品优势 灵活便利：系统自动实现活期与通知存款灵活互转，突破传统通知存款必须来营业网点办理的模式，免除客户转入转出、反复操作的麻烦。每日转、收益高：通知存款支取顺序按照利息损失最小原则，“后存入、先支取”，真正实现客户利息收益的最大化。载体优势：以借记卡为载体，突破传统通知存款必须以存单方式办理的模式。办理条件 持本人身份证件到泰隆任一网点均可开立通知存款一卡通。如代办，需同时出示代办人身份证件。业务流程 1162、开通服务办理一张泰隆借记卡，并在我行营业网点签约“聚财”存款计划协议，在协议书的产品类型栏目中选择“通知存款一卡通”，选择开通聚财功能，即可开通“通知存款一卡通”服务。2变更/撤销服务持泰隆借记卡和本人有效身份证件，在我行营业网点签约“聚财”存款计划协议，选择变更或撤销聚财功能，即可变更相关服务参数或撤销本服务。产品定价 通知存款一卡通利率按约定的资金组合，一定的预留金额按活期利率计息，其余部分按通知存款利率计息。风险控制 识别客户真实身份。智能定期一卡通产品定义 智能定期一卡通，以泰隆借记卡为载体，账户预留一定活期金额后，超过活期部分的资金实行智能定期组合管理，是一款具有定活自动互转、智能理163、财功能的个人金融产品。产品特点 功能功能说明活期管理 自动转存客户在签约时为银行卡设定一个活期留存金额（最低5万元），当账户资金超过活期留存金额、且满足定期存款（人民币1万元）、通知存款起存条件时（即人民币5万元），我行日终自动将超出部分转为定期存款和通知存款。存期组合 收益倍增客户与我行协议约定账户资金在不同存期上的分配比例，共有活期、3个月定期、6个月定期、1年定期、通知存款五种存期，通过存期组合，实现定期收益。智能支取 便利实惠当银行卡资金需要支用时，只要支取金额不超过账户资金总额（活期+通知+定期），就可以自由支用。通知/定期存款支取时，先通知存款后定期存款，后存入先支取，同一天存入的164、，存期短的先支取，实现利息损失最小化。当日透支 利息无损在发生资金支用时，只要当日将定期/通知存款支取额存回，则定期/通知存款存期形态不被打破，仍享受定期/通知存款利率。智能转存 利滚利账户内的任何一笔定期存款到期，系统自动按照原存期进行转存，且当期利息计入下期本金，实现利滚利。适用对象 智能定期一卡通适用于：1资金在活期和定期账户间流动较为频繁，但又没有时间来理财的个体经营者、工商人士。2收支频繁、定期有资金入账且资金沉淀期限较长，日常工作、事务繁忙的中产阶层和城市白领人士。产品优势 便利性：定活期自动互转功能，省去客户在定期和活期之间反复操作的不便。收益性：超过活期部分转存定期，实现定期收165、益。自动转存：在资金支用时，活期余额不足时，定期转回活期；不用时，超过活期留存部分转成定期，便利收益两不误。灵活性：客户自主设定活期留存金额及资金在定期上的分配比例。简约性：一卡多账户，一卡多存期，让钱包减负。办理条件 持本人身份证件到泰隆任一网点均可开立智能定期一卡通。如代办，需同时出示代办人身份证件。业务流程 1开通服务办理一张泰隆借记卡，并在我行营业网点签约“聚财”存款计划协议，在协议书的产品类型栏目中选择“智能定期一卡通”，选择开通聚财功能，即可开通“智能定期一卡通”服务。2变更/撤销服务持泰隆借记卡和本人有效身份证件，在我行营业网点签约“聚财”存款计划协议，选择变更或撤销聚财功能，即166、可变更相关服务参数或撤销本服务。产品定价 智能定期一卡通利率按约定的资金组合，一定的预留金额按活期利率计息，其余部分按定期存款利率计息。风险控制 识别客户真实身份。委托贷款产品定义委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由受托人（本办法中“受托人”即指本行）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。 本行作为受托人只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。 适用对象 委托人可以是政府部门、企事业单位、其他经济组织和自然人，借款人可以是企事业单位、其他经济组织和个体工商户。产品优势1、可以拓宽委托人富裕资金的投资渠道，并获得较高的资金回167、报。2、向货币资金短缺的客户提供融资充当中介，满足借款人对融资渠道多元化的需求。3、方式灵活、操作便捷、受理速度快、收费合理。办理条件1、委托人为政府部门、企事业单位、其他经济组织和自然人，借款人为企事业单位、其他经济组织和个体工商，符合法律规定。2、委托贷款的借款人、用途、金额、期限、利率、借款人的违约金的计收、担保方式和条件等均由委托人确定，但必须符合人民银行或外汇管理局的有关规定。业务流程1、 委托人及借款人申请办理委托贷款时，按照我行的要求收集相关文件和材料。2、 我行对委托人及借款人提供的材料进行审查，撰写委托贷款调查报告，填写委托贷款调查审批表，将委托人、借款人资料按规定报送相关部168、门审核。3、 经审核后通知委托人和借款人，签订委托贷款合同和借款合同等相关合同。4、 在委托资金划入我行委托贷款专用账户后，根据合同约定的贷款放款条件，办理放款手续。同时，按约定的方式收取贷款手续费。5、 我行按规定对发放的委托贷款按照规定进行管理和检查。6、 委托贷款一般不予办理展期贷款手续。但经合同三方同意，可按有关规定办理贷款展期手续。产品定价根据我行有关规定，收取一定比例的手续费。风险控制本行作为受托人只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。 政策/法律依据贷款通则、商业银行中间业务暂行规定、浙江泰隆商业银行委托贷款管理办法（试行）浙泰商银发200794号金管家理财产品简介金管家理财是169、我行为满足客户投资理财需求设计的专业理财产品，根据产品风险等级的不同，分为“金色钱程”非保本系列和“稳赚”保本系列。适用对象 有闲置资金、追求投资收益的个人客户、单位客户，具体参见当期产品说明书的内部风险评级与适合群体。产品优势 1、 投资方向明确，安全性较好每期理财产品都有明确的资金投向，“金色钱程”主要以优质信贷资产为基础设计，“稳赚”主要以票据、债券为基础设计。2、 收益高产品预计收益高于同期银行存款利率。3、 期限丰富、流动性强多期限设计，满足客户对资金流动性的不同要求。4、 认购便捷门槛低以5万元为认购起点，客户持身份证或营业执照（副本）等有效证件，凭银行卡/存折到我行各营业网点认购170、。认购指南 1、个人客户：持本人有效身份证件、我行活期帐户（活期存折、借记卡），在充分了解浙江泰隆商业银行理财协议书、产品说明书各项规定，通过投资风险承受能力评估后，与我行签订理财产品协议书，即可办理产品认购。2、单位客户：提供对公结算账户（不允许使用临时存款帐户）、营业执照复印件（加盖公章）、组织机构代码证复印件（加盖公章），与我行签订理财产品协议书，即可办理产品认购。如为机构法人代表授权其他人员办理的，还应提供理财业务授权书、授权代理人身份证件。费率 1、 理财管理费：我行不向客户收取理财管理费。2、 税收规定：银行不承担代扣缴理财产品投资收益相关税费的义务，法律、法规另有规定的除外。风险171、提示 1、理财产品有投资风险，不等同于银行存款。2、请客户在认购时，充分了解产品条款，包括产品投资方向、风险等级，根据本人投资风险承受能力合理认购。六、代理类代发工资业务产品定义代发工资业务是指我行受企事业单位的委托，通过转帐方式，将员工的工资收入在约定的时间内转入员工在我行开立的存款帐户中。适用对象 在我行开立银行结算账户的企事业单位客户。产品优势 1、 卡、折任意选择，既方便又安全；2、 系统批量开户、批量入账，方便快捷。办理条件 凡与我行签订代发工资协议的企事业单位客户均可以申请办理代发工资业务。业务流程 客户申请代发工资签订代发工资协议根据客户提交资料批量开户根据客户的工资数据批量入账172、产品定价 代发工资暂不向客户收取手续费。风险控制 代发工资之前必须签订正式的代发工资协议以明确双方责任与义务。代收公共事业性费用产品定义代收公共事业性费用是指我行接受客户委托办理公共事业性费用的收取，我行现已开通代收水费业务，代收资金可以从客户银行账户中自动扣取，也可现金缴存。适用对象 该产品是我行推出的大众化产品，普遍适用于广大城乡居民。产品优势 利用银行网点优势，给客户带来便利，免除日常生活中不必要的麻烦。 风险控制 1、 客户需提供准确的水表号码；2、 客户的银行结算账户必须留足扣划资金；收费一户通产品定义一户通是指缴费个人和企业通过开立的银行的结算账户以转账的方式办理各项委托缴费，也可173、以用现金方式缴纳各种费用。目前我行仅开通了浙江省内地税实时扣缴业务。适用对象 适用于浙江省内需缴纳地税的客户。产品优势 1、 签约后自行扣税，方便快捷；2、 税款实时到账，安全可靠。办理条件 在我行开立银行结算账户，且与我行签订“委托缴税协议书”。业务流程 开立银行结算账户签订委托缴税协议书系统内进行签约关联客户发起缴税申请产品定价 一户通暂不向客户收取手续费。政策/法律依据 浙江省地方税务局与中国人民银行杭州中心支行联合签发的关于推广应用“一户通”电子缴税系统的通知 中国进出口银行贷款代理业务产品定义 中国进出口银行代理业务是指我行与中国进出口银行浙江省分行合作，向其推荐外向型中小企业，进出174、口行发放贷款，我行负责业务的全程管理。适用对象有进出口融资需求，且具备一定资质能力的外向型中小企业。产品优势贷款利率低，周期长，为外向型中小企业提供了更新更优惠的融资渠道，充分发挥了我行“中小企业成长伙伴”的角色功能。办理条件1、企业”须具备与业务范围内各品种对应的对外经济技术合作经营权、进出口经营权、与项目相应的资质能力。2、经营正常，财务和资信状况良好，具备按期偿还贷款本息的能力。3、企业正处于发展阶段，且发展潜力良好。4、能提供资信实力良好、担保能力与贷款额度相匹配的担保人。5、同等条件下，在我行有贷款余额的客户可优先推荐。业务流程1、 贷款申请(1)贷款申请人所在行业必须符合代理中小企175、业进出口贷款管理办法的准入条件。(2)收集进出口贷款所需的申请企业和保证人的相关各种资料. 包括企业的进出口经营权资格证书，公司章程，营业执照，组织机构代码，税务登记证，验资报告，贷款卡复印件，开户许可证，法人代表身份证复印件，企业近两年出口量的海关证明，近三年度的财务报表，进口合同（进口贷款），董事会决议等。2、 信贷调查(1) 信贷调查必须遵循我行贷款业务操作规程（试行）执行。但在调查进出口贷款时，需注意在分户帐查询中，关注借款人上一年度的外币结算量是否和贷款额度匹配.在现场调查中，客户沟通进一步了解客户的产品、产值、销路、进出口销量金额、合伙人投资等情况.关注客户的贷款用途是否符合代理中176、小企业进出口贷款管理办法中规定的业务品种和条件：（1）设备出口贷款（2）一般机电产品高新技术产品、农产品出口贷款进口贷款（3）进口产品须为国家紧缺资源和能源，进口设备有利于企业提升出口产品质量、技术含量和附加值；3、 我行信贷审批若我行同意的客户，按照管理办法要求填写中小企业贷款审批书，根据审批权限的大小，对该业务进行逐层审批。按照最后审批人所签署的意见进行放贷。4、 报进出口银行审批在我行同意发放贷款后，将企业的各种信贷资料交至进出口行，并由其进行最后审批。产品定价我行无产品定价权，贷款利率由进出口银行根据客户经营状况、外币结算量综合测算确定，一般利率较低。我行仅收取相应的手续费，手续费率结177、合客户在我行的业务流量和综合贡献度具体确定。风险控制 1、及时掌握国际市场行情2、贷款调查必须做到“三查询，五核实”3、进行深入的现场调查和侧面了解4、进行及时而充分的贷后检查政策/法律依据1、浙江泰隆商业银行代理中小企业进出口贷款管理办法（浙泰商银发2007258号）2、浙江泰隆商业银行贷款业务操作规程（试行） 浙泰商行200931号保管箱来自www.三七二 二.cn 中国最大的资料库下载产品定义 保管箱是我行以出租保管箱的形式，代客户保管贵重物品、重要文件、有价单证等财物的服务性项目。适用对象 保管箱适用于所有需要银行协助保管贵重物品的客户。产品优势 安全可靠：我行保管箱具有防水、防火、防178、潮、防盗、防爆等特点。私密性强：我行会为客户保管的物品实施严格保密管理。价格低廉：依客户所需选择不同型号保管箱，与同业相比价格低廉。办理条件 凡持有身份证、护照的国内公民、港澳同胞、台湾同胞、外籍人员和持有单位证明、营业执照的各种企、事业单位及个体工商户均可申请租用保管箱。租箱业务流程 1、 个人申请租用保管箱必须持有本人有效身份证件（包括居民身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、护照、港澳台同胞回乡证）。2、 租用人如委托授权他人代理保管箱业务，应在租箱申请书中写明，并填制授权委托书确定授权代理人，明确授权范围。租箱时授权代理人须同时到场出示合法有效证件，并预留个人资料。3、 两人联名179、租用保管箱，双方都须持合法有效身份证件，填写租箱申请表，预留个人资料，所有手续均须双方同时到场办理。4、 单位申请租箱，须持合法有效证明文件，填写租箱申请书，在申请表上指定代理人，由单位盖章、法定代表人签章，同时填制委托代理人的公函或授权委托书，由单位盖章、法定代表人签名。指定代理人须出示合法有效证件，并预留个人资料。如代理人变更，应重新填制授权委托书。其他手续按照个人申请租箱程序办理。产品定价 1、 租金：深度为550mm规格：58mm*300mm 16元/月；76 mm *300 mm 20元/月；133 mm *300 mm 38元/月；200 mm *300 mm 58元/月；300 180、mm *300 mm 80元/月。深度为910 mm规格：58mm*300mm20元/月；76mm*300mm28元/月；133mm*300mm48元/月；200mm*300mm68元/月；300m0m*300mm98元/月。2、 保证金：无论期限长短，一次性缴纳200元。3、 换锁和凿箱的费用根据实际成本收取。4、 滞纳金按照滞纳本金的1每天累计计算。风险控制 不可利用保管箱做非法用途，不得存放易燃品、易爆品、枪支弹药、腐蚀品、毒品及其他一切违禁物品。七、同业机构类银银直联产品定义兴业银银直联是指由兴业银行（存管银行）与我行（联网行）合作，共同参与办理客户证券资金的存取业务，我行仅参与业务相181、关的资金存取（客户跨行资金转账），由兴业银行承担资金存管职责。适用对象 本产品适用于在我行开立个人结算账户，且在方正、银河、国泰君安、财通、浙商这五家证券公司从事证券买卖的个人客户。产品优势 1、 资金实时划转，方便快捷；2、 资金存管由兴业银行负责，安全可靠。办理条件 1、 客户在我行开立个人结算账号；2、 与我行签订兴业第三方存管协议。业务流程 开立银行结算账户客户提出银银直联申请签订兴业第三方存管协议开立兴业银行结算账户业务系统内进行账户关联产品定价 银银直联暂不收取手续费。风险控制 1、 申请办理银银直联必须是本人凭身份证件办理，不得代办；2、 客户申请银银直联必须签订协议并对正确的资182、金账户进行关联。八、电子银行网上银行产品定义 网上银行是浙江泰隆商业银行推出基于INTERNET的全新金融服务工具，将银行服务直接送到您的家中或办公室，让您足不出户就可以享受到全面周到的银行3A式服务，是您身边无时不在、无处不有的私人银行。适用对象 个人、企业。产品优势 安全性高采用最新科技产品usb key和动态口令牌，以及设置预留信息，有效保护您的资金安全。专业服务以银行帐户为主线，为您提供集查询、转账、缴费、个性化设置等于一体的全面、高效、灵活的服务。3A式服务网站24小时开放，让您在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）获得银行专业服务。办183、理条件 凡在本行开立泰隆卡或活期账户的个人客户、或在我行开立结算账户的公司客户且信誉良好的，均可申请成为本行网上银行注册客户。个人客户申请注册网上银行时，提供申请人有效身份证件原件和复印件、所需注册的泰隆卡或活期存折。注册业务必须由客户本人办理，他人不得代为办理。公司客户申请注册网上银行时，提供营业执照原件和复印件（或组织机构代码证原件和复印件，证件类型须与开立账户时证件类型一致）、法定代表人的身份证件原件和复印件。非法定代表人亲自办理业务时，应当出具法定代表人签过名的身份证件复印件、经办人员的身份证件原件和复印件、法定代表人签过名的授权委托书（泰隆公告栏可下载空白格式）、所需注册的单位银行结184、算账户及预留企业公章和法人章印鉴。 业务流程 携带相关资料到网点开户点击门户网站“下载”，按里面所述步骤设置IE浏览器（中钞usb key用户还需要在线安装驱动）usb key用户登录网银，下载证书（下载密码为柜台预留密码）修改初始访问密码（初始访问密码为111111）如果是企业用户，则由企业权限最大的用户登录企业网银点击“企业管理”进行必要设置，现在可以操作使用了。产品定价 风险控制 妥善保管账号/客户号/用户名、密码、数字证书、动态口令牌；登录正确的网址；安装个人防火墙；及时更新杀毒软件；不在公共场所（如网吧、公共图书馆等）使用网上银行；不使用网上银行时，及时退出系统等。政策/法律依据 中185、国人民银行-电子支付指引(第一号)、电子银行业务管理办法电话银行产品定义浙江泰隆商业银行电话银行的特服号码是96575，是利用自助语音、人工坐席、来电识别、智能路由等技术，采用自助语音和坐席代表导助等服务方式，为客户提供全天24小时的咨询、投诉、金融交易等综合性的金融服务。适用对象 凡在我行开立账户的客户，或对我行推出新产品、新业务有业务需求需了解的客户群，均可拔打96575或4008896575（全国），享受全天候自助金融服务。产品优势 1. 人工服务客户在任一级菜单均可转接人工服务，为客户提供业务咨询、新业务介绍等多项信息，受理客户的投诉、建议，使客户享受个性化服务。2. 使用简单、操作便186、捷系统将自动语音服务与人工接听服务有机结合，客户通过电话按键操作，即能随时、随地享受快捷服务。3. 功能强大电话银行不受时空限制，您可随时随地查询账户变动的交易记录，办理查询、转账、挂失等业务。4. 多种传真96575可向客户提供银行存折及卡历史明细传真，账户转账、银证转账等各类交易明细传真。满足客户不同的需求，免去客户往返银行，查询不便的烦恼。系统功能1、账户查询客户可查询银行卡（包括信用卡）、存折等账户的余额及当日交易明细、历史交易明细、单笔交易明细、利息等账户信息。2、银银转账：工行银银转账、浦发银银转账实现客户银行账户与工行、浦发行之间的资金划转及资金余额查询，方便资金汇划。3、第三方187、银行存管方便客户炒股资金的划转，方便客户投资理财。4、账户挂失客户可通过语音或人工服务进行紧急口头挂失。5、传真服务使用自助语音或人工服务为客户提供账户明细传真。6、外拨服务通过外拨功能，为客户发送客户关怀、金融信息及信用卡还款提醒等服务。产品定价 客户拨打96575或4008896575均支付市话费政策/法律依据 遵照我行业务部门制定的相关业务操作规定九、零售业务泰隆贷记卡产品定义泰隆贷记卡是给予持卡人一定信用额度并可在信用额度内先透支后还款，并可享受消费免息期待遇的信用支付工具。产品分类 根据授信额度的高低，该产品可分为金卡、白金卡、钻石卡。适用对象 1、 与我行已发生过信贷关系的客户；2188、 经营状况良好的各类中小企业主和个体工商户；3、 有较高稳定收入的行政事业单位等正式在编人员；4、 中型企业中高层管理人员，如民航、烟草、电力、石油、电信等行业。产品优势 1、 时尚、方便，授信额度内先透支，后还款；2、 授信额度百分百可取现，为持卡人提供极便利的融资服务；3、 较高的授信额度，满足持卡人消费和经营信贷需求；4、 低取现手续费，为持卡人节省融资财务成本；5、 用的安心，交易后短信及时通知；刷的放心，消费交易验证交易密码；6、 还款渠道多样化，解决持卡人透支后还款的不便。办理条件 1、 18周岁（含）-60周岁（含），具有完全民事行为能力的中国境内居民；2、 有固定住房和合法稳189、定的收入；3、 在人民银行全国个人征信系统中无不良信用记录，资信状况良好；4、 无赌博、吸毒等不良行为嗜好；5、 提供符合我行要求的担保人。风险控制 1、审慎选择发卡对象，对申领人做好征信调查工作，注重对其人品及职业稳定性的调查，防止我行信用卡限制发卡客户群体进入；2、根据申领人的收入情况及资产负责总额，把握合理适当的授信额度3、发卡过程中要注意担保主体的选择，要求其提供有效担保；4、加强贷记卡日常管理，及时掌握影响持卡人资信状况的信息；5、严格执行总行套现管理办法及其它风险管理办法。业务流程 产品定价 内容收费标准年费金卡主卡60元，附属卡30元；白金卡主卡120元，附属卡60元；钻石卡主卡190、200元，附属卡100元挂失手续费人民币每卡每次10元补新卡/密码函补卡普通10元，加急20元；置密码函普通10元，加急20元ATM取现本行免收手续费；跨行ATM境内2元/笔，境外12元/笔透支取现手续费按预借现金（含转账转出）金额0.2%至0.5%，最低2元透支利息日利率万分之五滞纳金最低还款额未还部份的5%，最低5元补制账单费免费提供近三个月对账单，索取三个月以前的对账单按3元/份政策/法律依据 银行卡业务管理办法泰隆融易通卡产品定义泰隆融易通卡是集存款与贷款功能于一体，持卡人可在我行给予的信用额度内先透支后还款，透支利率与存款积数挂钩的短期融资贷款工具。产品分类 根据授信额度的高低，该产191、品可分为三星卡、四星卡、五星卡。适用对象 与我行已发生过信贷关系或经营状况良好的各类中小企业主和个体工商户，且对融资需求较旺盛的客户。产品优势 1、卡内存款银行支付存款利息； 2、现金透支享受最低还款额待遇，减少持卡人逾期后滞纳金的支出； 3、无论消费透支或取金透支，持卡人均可选择分期还款，减轻还款压力； 4、存款挂钩，利率优惠。存款积数越多，使用融易通卡透支利率越低； 5、现金透支赠送积分，所获积分将永久有效。办理条件 1、18周岁（含）-60周岁（含），具有完全民事行为能力的中国境内居民；2、有固定住房和合法稳定的收入；3、在人民银行全国个人征信系统中无不良信用记录，资信状况良好；4、无赌192、博、吸毒等不良行为嗜好；5、提供符合我行要求的担保人。 风险控制 1、审慎选择发卡对象，对申领人做好征信调查工作，注重对其人品及职业稳定性的调查，防止我行信用卡限制发卡客户群体进入；2、根据申领人的收入情况及资产负责总额，把握合理适当的授信额度，避免信用卡授信在经营资金中占比过高；3、发卡过程中要注意担保主体的选择，要求其提供有效担保；4、加强贷记卡日常管理，及时掌握影响持卡人资信状况的信。 业务流程 产品定价 内容收费标准年费三星卡主卡280元，附属卡140元；四星卡主卡380元，附属卡190元；五星卡主卡580元，附属卡290元挂失手续费人民币每卡每次10元补发新卡收取卡片工本费10元/卡193、，加急20元/卡密码函重置费普通10元/份，加急20元/份ATM取现本行ATM免收手续费；非本行ATM境内2元/笔，境外12元/笔透支取现手续费按预借现金（含转账转出）金额0.2%至0.5%，最低2元未全额还款手续费非最低还款额未还部份的0.4%透支利息最高日利率万分之五滞纳金最低还款额未还部份的5%，最低10元补制账单费免费提供近三个月对账单，索取三个月以前的对账单按3元/份政策/法律依据 银行卡业务管理办法泰隆借记卡产品定义泰隆借记卡是客户在我行存款，后凭此办理现金存取、转账收付或向特约商户取得商品、服务等所使用地电子支付卡片。适用对象 具有完成民事行为能力的自然人产品优势 1、 境内外“194、银联”标识的ATM均可支取现金；2、借助多种网络渠道，存取方便快捷。浙江省内各商业银行柜面、兴业银行全国各分支机构柜面可存取现金；3、 一卡通用，可办理各项代理收付业务；4、 交易短信及时通知，让你随时掌握账户变动。办理条件 持本人有效证件到本行各网点柜面即可办理。业务流程 产品定价 1、 跨行取现手续：2元/笔。2、 卡片换卡工本费：挂失换卡手续费5元/张；损坏换卡免收手续费；3、 密码挂失费：5元/次。风险控制 贯彻执行“实名制”要求政策/法律依据 人民币银行结算账户管理办法、人民币银行结算账户管理办法实施细则、银行卡业务管理办法案例 个体经营户陈某经营塑料生意，与义乌的王某有着生意上的来195、往，王某向陈某购买了一批价值100万的塑料制品，须支付款项后发货。客户经理A向陈某营销了泰隆借记卡，告诉陈某，将卡号报给王某，王某只要通过金华市商业银行可将现金直接打进来，马上到账，且对方也无须支付手续费。因此，陈某办理了泰隆借记卡，并以此卡办理生意上的各种资金往来。泰隆吉祥卡产品定义泰隆吉祥卡是客户在我行存款，后凭此办理现金存取或向特约商户取得商品、服务等所使用地电子支付卡片。 适用对象 1、时尚的年青人；2、向员工发劳保或福利用品的单位企业；3、送礼给长辈的子女们。产品优势 1、卡片设计轻巧、美观； 2、不受地域和时间的限制，避免普通超市购物券等受到商家地域或时间的限制； 3、直接取现，避196、免其它购物券必须兑换产品无法变现的弊端。 办理条件 持有效证件到本行各网点柜面即可办理。业务流程 产品定价 1、 跨行取现手续：2元/笔。2、 卡片换卡工本费：挂失换卡手续费5元/张；损坏换卡免收手续费；3、 密码挂失费：5元/次。风险控制 贯彻执行“实名制”要求政策/法律依据 人民币银行结算账户管理办法、人民币银行结算账户管理办法实施细则、银行卡业务管理办法案例 过年到了，*单位要向员工发放年货，因各人对年货的需求不一致，*单位采购员王某每年多为此大伤脑筋，想着买什么东西来满足各种各样的需求。客户经理A了解此消息后，向王某推荐了泰隆吉祥卡。从此以后，王某不再犯愁，给每位员工发了一张吉祥卡，即197、时尚又满足各种需求，取现也行，购物也行，还方便了自己，节省了大量的工作时间。泰隆购书卡产品定义泰隆购书卡是我行与台州市新华书店联名发行，卡片除了具有借记卡该具备的功能外，还能在台州市新华书店享受购书折扣。 适用对象 1、 青少年朋友们；2、 购书人士。产品优势 1、卡片设计轻巧、美观； 2、在台州市新华书店购书享受优惠折扣。 办理条件 持有效证件及台州市新华书店介绍信到总行营业部及路桥商海支行柜面办理。业务流程 产品定价 1、 跨行取现手续：2元/笔。2、 卡片换卡工本费：挂失换卡手续费5元/张；损坏换卡免收手续费；3、 密码挂失费：5元/次。风险控制 贯彻执行“实名制”要求政策/法律依据 人198、民币银行结算账户管理办法、人民币银行结算账户管理办法实施细则、银行卡业务管理办法信贷业务手册目 录更 新 记 录引 言第一部分信贷业务基本指引1基本要求1.1基本目标1.2基本责任1.2.1审慎合规经营1.2.2授信尽职1.2.3提高工作效率1.2.4保证服务质量1.2.5从业规范.1从业准则.2回避制度2信贷岗位职责2.1授信管理部门2.1.1授信管理部门主管2.1.2授信审查岗2.1.3授信管理岗2.1.4综合岗2.2授信经营部门2.2.1授信经营部门主管2.2.2客户经理2.2.3综合岗2.3风险监控部门2.3.1风险监控部门主管2.3.2风险监控岗2.3.3风险经理2.3.4综合岗2.199、4资产保全部门2.4.1资产保全部门主管2.4.2资产保全岗2.4.3资产保全审查岗2.4.4综合岗2.5放款中心2.5.1放款中心部门主管2.5.2档案审查岗2.5.3法律审查岗2.5.4放款操作岗2.5.5复核检查岗2.5.6综合管理岗2.6授信尽职调查部门2.6.1部门主管2.6.2授信尽职调查岗3授信基本条件和要素3.1授信的基本条件3.1.1授信对象.1一般授信对象.2集团客户授信对象3.1.2授信对象应提供的基本资料3.2授信的基本要素3.2.1对象3.2.2金额3.2.3期限3.2.4利率或费率3.2.5用途3.2.6担保3.3授信活动中的权利与义务3.3.1授信活动中我行的权利200、与义务.1授信活动中我行的权利.2授信活动中我行的义务3.3.2授信活动中客户的权利与义务.1授信活动中客户的权利.2授信活动中客户的义务3.4授信担保3.5限制授信的事项3.5.1限制授信的对象3.5.2必须严格控制的授信对象3.5.3禁止和限制办理的授信事项.1禁止事项.2禁止提供授信的业务4授信额度4.1授信额度的核定对象4.1.1需要核定授信额度的对象4.1.2无需核定授信额度的情况.1是否具有法律责任的判别.2不具法律责任的文书的签订4.1.3“问题类授信客户”核定授信额度的规定4.2授信额度的申报4.2.1正常类授信客户的授信额度申报4.2.2问题类授信客户贷款重组额度的申报4.2201、.3正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.4问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.5集团客户的授信额度申报4.3授信额度的核定授信额度的核定原则4.3.2“正常类授信客户”授信额度的综合确定4.3.3“问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定4.3.4完全现金保证额度的核定4.3.5集团客户授信额度的核定.1集团客户授信额度的核定原则.2集团客户授信额度的核定依据.3集团客户授信额度需核定的种类.4集团客户授信额度的管理方式.5集团客户成员的加入与拆出4.4分类额度4.4.1分类额度设置的一般原则4.4.2单独设立的分类额度4.4.3分类额202、度与授信额度的关系4.4.4分类额度的使用方式4.4.5特殊分类额度规定.1帐户透支额度.2短期组合额度.3借新还旧额度.4部分现金保证额度4.5授信期限的设置4.6授信额度计价币种4.7授信额度的管理4.7.1授信额度的使用控制.1授信额度使用的原则.2授信额度使用的余额控制要求.3授信额度使用的期限要求4.7.2授信额度的增加、减少和注销.1授信额度的增加.2授信额度的减少和注销4.7.3授信额度的特殊处理.1授信额度的锁定与解锁.2授信额度的清零与恢复.3授信额度的冻结与解冻4.8授信安排的调整4.8.1授信安排调整的相关规定4.8.2分类额度的调整规定4.8.3集团客户授信额度的调整规203、定.1总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂.2集团客户成员的授信额度调整5信贷风险评级5.1信贷风险评级体系5.1.1种类和适用范围5.1.2评级的申报、审批和工具.1评级的申报流程.2评级的申报人.3评级工具5.1.3评级的更新和终止.1定期更新.2不定期更新.3终止5.2信贷风险评级的相关职责5.2.1评级申报人5.2.2评级审查人5.2.3评级审批人5.3信贷风险评级的评估内容5.4信贷风险评级的级别5.5信贷风险评级的方法5.5.1授信对象风险评级.1第1步：授信对象的财务状况评级(权重70).2第2步：授信对象的非财务状况评级(权重30%).3第3步：授信对象的财务报表质量.4第204、4步：授信对象的行业与相对地位.5第5步：信用记录.6第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级5.5.2授信业务风险评级.1第7步：保证.2第8步：抵/质押.3第9步：授信目的用途结构.4第10步：国家风险.5第11步：逾期状况.6第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级5.6集团客户风险评级5.6.1集中授信模式5.6.2监控模式6行业投向指引6.1总体要求6.1.1总体投向要求6.1.2关注汇率调整对行业的影响6.2电信6.2.1行业运行情况.1我国电信业重组的相关背景.2五大主体基础电信运营商近期运行概况6.2.2行业政策.1总体政策.2关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，205、跟进市场.3重点支持基础电信运营商.4谨慎对待3G网络建设的信贷投入.5根据公司特征区分政策，扩大业务合作6.3电力6.3.1行业运行情况.1我国电力行业发展现状及基本特征.2电力行业发展趋势及行业风险分析6.3.2行业政策.1总体政策.2加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度.3积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合.4建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构6.4石化6.4.1行业运行情况6.4.1.1总体概况.2运行特征.3三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析.4我国石化工业发展过程中存在的问题6.4.2行业政策.1总体政策.2集中优势资源，加强联合营销，重206、点支持三大股份公司.3关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目6.5公路交通6.5.1行业运行情况.1公路交通行业的基本现状.2全国公路交通行业发展趋势及风险分析6.5.2行业政策.1总体政策.2优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量发展.3加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益6.6钢铁6.6.1行业运行情况.1钢铁行业整体运行状况.2国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题.3宏观调控对钢铁行业发展的影响6.6.2行业政策.1总体政策.2调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛.3进一步加大客户结构调整力度.4加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险.5完善授信产品组合6.7轿车6.207、7.1行业运行情况.1国内轿车行业现状.2未来轿车行业的主要影响因素及预测6.7.2行业政策.1总体政策.2授信选择标准.3总量控制原则.4地域投向原则.5向轿车零部件延伸原则6.7.2.6授信组合方案6.8批发零售6.8.1行业运行特点.1行业发展状况.2行业发展前景6.8.2行业政策.1总体政策.2对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构.3从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度.4加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用6.9纺织行业运行情况.1纺织行业整体运行状况及特点.2当前纺织行业面临的形势6.9.2行业政策.1总体政策.2关注受欧美设限影响企业的授信208、.3进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准.4加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控.5优化授信品种结构，关注客户情况变化6.10住宿餐饮6.10.1行业运行情况.1餐饮业.2住宿业6.10.2行业政策.1明确减退目标和准入条件.2加强授信授权管理6.11房地产业6.11.1行业政策.1严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策.2加强总行对分行执行情况的监控和监管.3实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构.4严格房地产贷款审查，强化贷后管理.5强化房地产行业贷款的风险排查.6进一步落实主动退出机制6.12港口、物流行业6.13航空运输业6.14煤炭采掘业6.15烟草行业6.16209、制药行业6.17设备制造业6.18城市公用事业及市政建设6.19教育业6.20建筑施工行业6.21IT行业中计算机服务业和软件业6.22造船行业6.23附件6.23.1附件1：钢铁行业加大支持类客户建议名单6.23.2附件2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单6.23.3附件3：钢铁行业维持关注类客户建议名单6.23.4附件4：钢铁行业减退类客户建议名单6.23.5附件5：2004年三大集团的主要轿车成员企业6.23.6附件6：“6+3”在中国的主要参股企业6.23.7附件7：批发业支持类客户建议名单第二部分信贷业务标准1授信业务受理条件1.1贷款类授信业务受理条件1.1.1一般短期流动资金贷款.210、1定义.2授信对象.3期限和利率.4受理条件1.1.2出口退税账户托管贷款.1定义.2授信对象.3期限、利率.4受理条件1.1.3商业承兑汇票贴现.1定义.2授信对象1.1.3.3期限及利率.4受理条件1.1.4银行承兑汇票贴现.1定义.2授信对象.3期限及利率.4受理条件1.1.5买方或协议付息票据贴现业务.1定义.2授信对象.3期限、费率.4受理条件商业汇票无追索贴现.1定义.2授信对象.3期限、利率.4受理条件1.1.7打包贷款.1定义.2授信对象.3期限、利率和币种.4受理条件1.1.8中期流动资金贷款.1定义.2授信对象.3期限和利率.4受理条件1.1.9固定资产贷款.1定义.2授信211、对象.3期限和利率.4受理条件1.1.10流动资金周转贷款.1定义.2授信对象.3期限和利率.4受理条件1.1.11应收账款转让.1定义1.2授信对象.3期限、价格.4受理条件1.2信用证类业务受理条件1.2.1进口信用证.1定义.2对象.3期限、费率.4条件1.2.2国内信用证业务.1定义.2授信对象.3期限和利率1.2.2.4受理条件1.3承兑类业务受理条件1.3.1银行承兑汇票.1定义.2授信对象.3期限、费率.4受理条件1.4担保类业务受理条件1.4.1担保.1定义.2授信对象.3期限、手续费.4条件1.4.2信贷证明.1定义.2授信对象.3期限、费率.4受理条件1.5贷款承诺类业务受212、理条件1.5.1贷款承诺.1定义.2授信对象.3期限、费率.4受理条件1.6透支类业务受理条件1.6.1法人账户透支.1定义.2授信对象.3期限、利率、费率.4受理条件1.7国际贸易融资类业务受理条件1.7.1进口押汇.1定义.2对象.3期限、利率和币种.4条件1.7.2出口押汇.1定义.2对象.3期限、利率和币种.4条件1.7.3出口托收融资.1定义.2对象.3期限、利率和币种.4条件1.7.4出口发票融资.1定义.2对象.3期限、利率和币种.4条件1.7.5进口代收融资.1定义1.7.5.2对象.3期限、利率和币种.4条件1.7.6进口汇出款融资.1定义.2对象.3期限、利率和币种.4条件213、1.7.7出口保理融资.1定义.2对象.3期限、利率和币种.4条件1.7.8进口保理.1定义.2对象.3条件.4期限、利率和币种1.8完全现金保证业务受理条件1.8.1定义1.8.2授信对象1.8.3期限、利率、费率1.8.4受理条件1.9其他授信产品或业务受理条件1.9.1中小企业小额授信.1定义1.9.1.2授信对象.3期限、利率.4受理条件1.9.2离岸业务.1定义.2授信对象.3期限、利率.4受理条件1.9.3证券公司股票质押贷款.1定义.2授信对象.3期限、利率.4受理条件1.9.4同业信贷资产回购业务.1定义.2授信对象.3期限、利率和币种.4受理条件1.9.5同业信贷资产买断业务214、.1定义.2授信对象.3币种、费率.4受理条件1.9.6银团贷款.1定义.2授信对象.3费率.4受理条件1.9.7行内联合贷款.1定义.2授信对象.3期限、利率.4受理条件：1.9.8国家开发银行间接银团贷款.1定义.2授信对象.3费率.4受理条件1.9.9国家开发银行联合贷款.1定义1.9.9.2授信对象.3费率.4受理条件1.9.10外国政府转贷款.1定义.2授信对象.3期限、利(费)率.4受理条件1.9.11内保外贷业务受理条件.1定义.2授信对象.3期限和币种.4受理条件2授信调查/申报2.1目的2.2适用范围2.3授信客户受理2.3.1客户申请/市场营销2.3.2资格审查2.3.3客215、户提交资料2.3.4资料初审2.4授信调查2.4.1基本要求2.4.2调查方式.1实地调查.2间接调查.3新客户双人调查2.4.3调查内容.1客户及客户业务情况.2验证客户资料和抵(质)押物状况.3审核授信/担保财务状况2.4.4中小企业小额授信调查要求2.4.4.1调查方式要求.2调查内容要求2.5授信申报2.5.1申报授信.1申报一般授信.2申报固定资产贷款额度.3申报银票贴现额度.4申报完全现金保证额度.5申报复议2.5.2申报调整授信方案2.5.3申报展期2.6授信调查/申报主体2.6.1职责2.6.2权限2.7附件：交通银行信贷业务申请提交材料清单3授信分析3.1目的3.2适用范围及216、基本要求3.3背景情况分析3.3.1客户背景分析.1单个客户.2集团客户3.3.2业务背景分析3.3.3项目背景分析(适用于固定资产贷款)3.4行业风险分析3.4.1总体情况3.4.2行业成本结构3.4.3行业成熟度3.4.4行业周期性3.4.5行业盈利能力3.4.6行业依赖性3.4.7行业替代产品3.4.8对行业的监管3.5经营、管理风险分析3.5.1总体特征3.5.2目标和战略.1目标分析.2战略规划3.5.3产品市场匹配3.5.4供应分析3.5.5生产分析3.5.6分销渠道分析3.5.7销售分析3.5.8管理分析3.6财务风险分析3.6.1财务报表质量3.6.2重要科目及附注分析3.6.217、3销售和盈利能力3.6.4偿债和利息保障能力3.6.5资产管理效率3.6.6流动性3.6.7长期偿债能力、再融资能力3.6.8现金流量分析3.6.9集团客户财务分析3.6.10汇率风险分析3.7借款原因分析3.7.1对客户的借款原因分析3.7.2对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款)3.8财务数据预测3.8.1运用财务工具需预测的数据3.8.2项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款)3.9还款能力分析3.9.1对客户的还款能力分析3.9.2对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款).1盈利能力和清偿能力分析.2不确定性分析3.10担保情况分析3.11授信方案设计3.11.1综合分析3.1218、1.2方案设计4授信审查审批4.1目的4.2适用范围和基本要求4.3审查审批基本要点4.3.1授信客户背景状况4.3.2授信业务背景状况4.3.3行业风险分析4.3.4经营、管理风险分析4.3.5财务风险分析4.3.6授信额度确定4.3.7担保分析4.3.8授信对象评级和授信业务评级4.3.9综合结论和授信安排4.4贷款类授信业务审查审批要点4.4.1一般短期流动资金贷款审查审批要点.1授信准则和要求.2审查审批要点4.4.2出口退税账户托管贷款审查审批要点4.4.3贴现贷款.1授信准则和要求.2银行承兑汇票贴现审查审批要点.3商业承兑汇票贴现审查审批要点.4买方或协议付息票据贴现审查审批要点219、.5商业汇票无追索贴现审查审批要点4.4.4打包贷款审查审批要点.1授信准则和要求.2审查审批要点4.4.5中期流动资金贷款审查审批要点.1授信准则和要求.2审查审批要点4.4.6固定资产贷款审查审批要点.1授信准则和要求.2一般固定资产贷审查审批要点.3房地产开发类贷款审查审批要点.4国债项目贷款查审批要点4.4.7流动资金周转贷款4.4.8应收账款转让审查审批要点4.5信用证类业务审查审批要点4.5.1进口信用证.1授信准则和要求.2审查审批要点4.5.2国内信用证4.6承兑类业务审查审批要点4.6.1银行承兑汇票审查审批要点.1授信准则和要求.2审查审批要点4.7担保类业务审查审批要点4220、.7.1授信准则和要求4.7.2一般担保业务的审查审批要点4.7.3提货担保审查审批要点4.7.4为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点4.7.5信贷证明审查审批要点4.8贷款承诺类业务审查审批要点4.8.1贷款承诺.1授信准则和要求.2审查审批要点4.9透支类业务审查审批要点4.9.1法人账户透支.1授信准则和要求.2审查审批要点4.10国际贸易融资类业务审查审批要点4.10.1进口押汇.1授信准则和要求.2审查审批要点4.10.2出口押汇.1授信准则和要求.2审查审批要点4.10.3出口托收融资审查审批要点4.10.4出口发票融资审查审批要点4.10.5进口代收融资审查审批要点4.10.221、6进口汇出款融资审查审批要点4.10.7出口保理融资审查审批要点4.10.8进口保理审查审批要点4.11其他特殊客户和业务的审查审批要点4.11.1中小企业小额授信审查审批要点4.11.2集团客户审查审批要点4.11.3非盈利单位审查审批要点4.11.4离岸贷款审查审批要点.1审查的基本内容.2对申请人的具体审查要求.3特别审查事项.4对担保措施的审查.5授信额度的确定4.11.5银团贷款审查审批要点4.11.6同业信贷资产回购审查审批要点4.11.7同业信贷资产买断业务审查审批要点4.11.8证券公司股票质押贷款审查审批要点4.11.9行内联合贷款审查审批要点4.11.10国家开发银行间接银222、团贷款4.11.11国家开发银行联合贷款4.11.12外国政府转贷款4.11.13内保外贷业务的审查审批要点4.12授信审查、审批主体4.12.1审查主体4.12.2审批主体4.13授信审查审批中的相关职责4.13.1审查环节.1客户经理.2授信经营部门负责人(支行行长、营业部主任).3授信审查员.4授信管理部门主管.5贷审会.6信贷执行官.7分行行长4.13.2审批环节.1终审人4.14授信审查审批权限4.14.1审查4.14.2审批4.15特殊情形的授信审查与审批4.15.1特殊情形的审批4.15.2复议.1区域授信审批中心复议.2分行贷审会复议5授信额度使用和归还5.1目的5.2适用范围223、及使用原则5.2.1适用范围5.2.2使用原则5.3定义与缩写5.4职责与分工5.5授信额度的使用规定5.6授信额度使用的管理要求5.6.1授信额度提用的申报5.6.2授信额度提用的审核5.6.3授信额度提用后的监控5.7授信业务展期的管理要求5.8授信额度归还后的恢复、终止及相关要求5.9授信额度使用审核的基本材料要求5.9.1放款中心授信业务资料完整性审查内容.1基本资料.2分类资料5.9.2国际业务部授信业务资料完整性审查内容.1基本资料.2分类资料5.10相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容5.10.1国际贸易融资类产品的专项审核内容.1出口押汇.2出口托收融资.3出口保理融资5224、.10.1.4进口保理.5进口信用证.6进口押汇.7提货担保.8涉外保函.9打包贷款.10出口发票融资5.10.2人民币授信产品的专项审查内容.1人民币担保业务.2信贷证明的开具.3贷款承诺函.4公司客户帐户透支5.11对公授信法律性文件使用规则5.11.1格式合同.1格式合同类型.2标准文本及其使用、修改、补充.3参考文本及其使用、修改5.11.2非格式合同.1非格式合同范围.2非格式合同使用条件.3非格式合同使用程序.4责任追究.5银团贷款5.11.3档案管理6贷后监控6.1适用范围6.2贷后监控的方式6.2.1定期监控.1定期监控的定义.2定期监控使用的工具及适用流程.3定期监控“下次审225、查日”的设定6.2.2不定期监控6.2.3信贷风险预警和主动退出机制6.2.4风险监察名单制.1风险监察名单的定义.2风险监察名单的风险特征.3风险监察名单的风险分类.4风险监察名单的分类级别调整6.3贷后监控的职责划分6.3.1授信经营部门的职责6.3.2资产保全部门的职责6.3.3风险监控部门的职责6.3.4授信管理部门的职责6.3.5信贷执行官的职责6.4贷后监控的实施6.4.1非集团授信客户的监控.1“正常类授信客户”的贷后监控.2“问题类授信客户”的贷后监控6.4.2集团授信客户的监控6.4.2.1集团客户贷后监控的基本规定.2关注大额资金拨付.3集团客户信息管理.4集团客户信息报告226、制度.5预警信号.6出现不利事项的处理.7问题类客户的监控管理6.4.3对担保人的贷后监控6.4.4授信业务的贷后监控.1授信业务用途的监控.2不同授信业务监控时应注意的要点6.4.5贷款本息回收的监控.1贷款催收和扣划.2利息催收6.5贷后监控的强化手段风险经理监控6.5.1风险经理的目标定位6.5.2公司信贷风险经理的目的6.5.3风险经理与授信经营部门客户经理的关系6.5.4风险经理的具体工作职责6.5.5风险经理贷后监控的方式6.5.6风险经理的报告线路6.5.7风险信息汇总客户风险检查报告需要描述的内容6.6风险监察名单的监控管理操作要领6.6.1风险经理提出方式的操作要领.1实施风227、险过滤.2实施监察名单管理6.6.2客户经理提出方式的操作要领.1风险监察名单申报.2实施监察名单管理6.7检查考核7问题贷款管理7.1目的7.2范围7.3定义与概述7.3.1问题贷款7.3.2问题类授信客户7.3.3问题贷款管理7.4问题类授信客户的管理模式7.4.1管理原则7.4.2移交标准7.4.3非移交模式7.4.4移交模式7.5问题类授信客户的调查7.5.1介入调查时间7.5.2调查内容及方式7.6问题贷款的行动策略7.6.1行动策略制定的原则7.6.2行动方案选择的若干标准.1贷款重组.2以物抵债.3诉讼清收.4破产7.7问题贷款行动计划7.7.1行动计划的内容.1客户关系概要.2228、有效资产清单.3行动分析报告7.7.2行动计划的申报7.7.3行动计划的审查、审批7.7.4行动计划的实施7.7.5更新、更改行动计划7.8问题贷款的日常监控与管理7.8.1对问题类授信客户的监控7.8.2问题类授信客户的日常管理.1问题类授信客户的时效管理.2问题类授信客户评级7.9客户关系的移交7.9.1内部移交的发起7.9.2内部移交的审批7.9.3办理移交7.9.4移交后的管理职责7.9.5内部定价7.9.6逆移交7.10贷款重组7.10.1定义与原则7.10.2目标7.10.3适用条件7.10.4重组模式7.10.5申报、审查、审批.1申报内容.2审查审批7.10.6问题贷款重组管理229、中的职责分工7.10.7观察期及风险评级7.10.8风险控制与日常管理.1风险控制.2日常管理8担保管理8.1适用范围8.2担保的法律规定8.2.1担保范围8.2.2担保合同8.3担保方式的选择8.3.1完全现金担保8.4担保审核的基本要求8.4.1合法性、有效性和可靠性8.4.2严格控制信用贷款8.4.3防范集团关联风险8.5保证担保的审核8.5.1保证人资格8.5.2不得接受的单位保证人8.5.3不得接受的自然人保证人8.5.4保证人应提供的基本材料.1法人和其他组织.2有限责任公司、股份有限公司.3承包经营企业.4自然人.5外资金融机构和境外机构8.5.5对保证人的调查分析8.5.6保证230、额度8.5.7双人核保8.5.8股东或实际控制人担保8.5.9境外公司担保8.5.10保证担保的审批8.5.11保证担保的实施8.6抵押担保的审核8.6.1可接受的抵押物8.6.2抵押物选择的基本要求8.6.3不得接受的抵押物8.6.4抵押担保应提供的基本资料8.6.5对抵押担保的调查分析8.6.6抵押物的价值评估8.6.7抵押担保额度及抵押率8.6.8双人核保8.6.9抵押物登记8.6.10抵押物保险8.6.11抵押担保的实施8.7质押担保的审核8.7.1可以接受的动产质押8.7.2可以接受的权利质押8.7.3质押物选择的基本要求8.7.4不得接受的质押物8.7.5出质人应提供的基本资料8.231、7.6对质押人的调查分析8.7.7质押物价值评估8.7.8质押额度8.7.9质押率8.7.10双人核保8.7.11质押登记8.7.12质押担保的保险8.7.13质押担保的实施8.8担保合同的订立8.8.1格式合同8.8.2保证合同的订立.1订立时间与形式.2合同主要内容.3特别条款.4共同与交叉担保8.8.3抵押合同的订立.1订立形式.2合同主要内容.3特别条款.4多重抵押8.8.4质押合同的订立.1动产质押合同主要内容.2权利质押合同主要内容8.8.4.3特别约定.4质押合同生效日8.9担保的管理8.9.1担保管理的基本要求8.9.2保证担保的管理.1保证担保的基础管理.2保证担保的监控.3232、保证担保重大事项管理8.9.3抵押担保的管理8.9.3.1抵押担保的基础管理.2抵押担保的变更.3抵押担保的监控.4抵押担保重大事项管理8.9.4质押担保的管理.1质押担保的基础管理.2质押担保的监控.3质押担保重大事项管理8.10担保债权的实现8.10.1保证担保债权的实现8.10.2抵押担保债权的实现8.10.3质押担保债权的实现8.11特殊授信业务担保管理8.11.1单位定期存单质押.1基本规定.2应提交资料.3单位定期存单的开立与确认.4质权的实现8.11.2非标准仓单质押.1定义与原则.2受理条件.3审查审批要求.4授信发放管理要求.5质押仓储物的出库管理.6非标准仓单质押授信后管理233、8.11.3专业担保机构.1专业担保机构担保的基本规定.2对专业担保机构的审查分析.3担保额度的核定.4合同订立和监控8.11.4小企业授信担保.1小企业定义.2可以采用的担保方式8.11.5不良贷款重组中的担保管理9减值贷款损失拨备9.1目的和定义9.1.1目的9.1.2原则9.1.3定义9.2适用范围9.3减值贷款损失拨备内容9.3.1方法9.3.2现金流贴现模型9.3.3现金流贴现模型公式9.3.4预测现金流的标准9.3.5现金流的预测方法9.4减值贷款损失拨备流程9.4.1减值贷款损失拨备操作分工9.4.2减值贷款损失拨备操作要点9.4.3减值贷款损失拨备的分析报告制度.1季度分析报告234、制度.2特殊或重大情况的报告制度9.5减值贷款损失拨备的相关职责9.5.1初步拨备人职责9.5.2初审人职责9.5.3减值贷款损失拨备复审人职责9.5.4减值贷款损失拨备整体审定人职责10授信文档10.1适用范围10.2授信档案的分类10.3授信文档管理中的相关职责及分工10.4授信档案管理要求10.5授信档案的立卷10.6授信档案编号规则10.7授信档案的保管10.8授信档案的移交10.9授信档案的归档10.10授信档案的调阅10.11授信档案的检查10.12授信档案的清退和销毁10.13责任与处罚11授信工作尽职调查和信贷问责11.1尽职调查11.1.1定义11.1.2调查主体11.1.3235、调查范围11.1.4调查方式11.1.5调查频率11.1.6调查要求11.2授信尽职问责制11.2.1定义11.2.2责任类型11.3责任认定标准11.3.1基础档案管理11.3.2贷前调查与审查、审批11.3.3放款程序11.3.4贷后监控及不良贷款移交和管理11.3.5不良贷款的重组11.3.6以物抵债11.3.7资产损失核销11.3.8其他第三部分信贷流程1授信申报/审查/审批流程1.1一般客户授信申报/审查/审批流程1.1.1授信申报/审查/审批流程(适用于辖属行及省直分行内部审批).1流程图.2流程说明1.1.2授信申报/审查/审批流程(适用于超分行权限审批).1流程图.2流程说明1236、.2授信申报/审查/审批流程(集团客户)1.2.1流程图1.2.2流程说明.1基本要点.2具体流程说明1.3特殊品种授信申报/审查/审批流程1.3.1流程图1.3.2流程说明2授信额度使用流程2.1一般授信额度使用基本流程2.1.1流程图2.1.2基本流程说明3贷后监控流程3.1“正常类授信客户”贷后监控流程3.1.1流程图.1定期监控.2不定期监控3.1.2流程说明.1“正常类授信客户”定期监控流程说明.2“正常类授信客户”不定期监控流程说明3.2问题类授信客户监控流程3.2.1流程图3.2.2流程说明3.3授信业务评级定期更新流程3.3.1流程说明3.4监察名单的进入/退出流程流程图3.4237、.2流程说明.1进入流程.2退出流程4问题类授信客户管理流程4.1行动计划的申报/审查/审批流程4.1.1流程图4.1.2流程说明4.2行动计划更改的申报/审查/审批流程4.2.1流程图4.2.2流程说明4.3贷款重组申报/审查/审批流程4.3.1流程图4.3.2流程说明4.4客户关系移交流程4.4.1流程图4.4.2流程说明5减值贷款损失拨备流程5.1减值贷款损失拨备流程5.1.1流程图5.1.2流程说明6尽职调查流程6.1授信工作尽职调查流程6.1.1流程说明6.2授信问责流程6.2.1流程说明第四部分信贷工具1授信申报/审查/审批工具1.1授信申请书1.1.1授信申请书(一般授信).1授238、信申请书(一般授信)模板.2授信申请书(一般授信)填写说明1.1.2授信申请书(项目贷款).1授信申请书(项目贷款)模板.2授信申请书(项目贷款)填写说明1.1.3授信申请书(小额授信).1授信申请书(小额授信)模板.2授信申请书(小额授信)填写说明1.2特殊品种授信申请书1.2.1完全现金保证额度申请审批书.1完全现金保证额度申请审批书模板.2完全现金保证额度申请审批书填写说1.2.2银行承兑汇票贴现额度申报审批书.1银行承兑汇票贴现额度申报审批书模板.2银行承兑汇票贴现额度申报审批书填写说明1.3授信业务展期申报审查审批书1.3.1授信业务展期申报审查审批书模板1.3.2授信业务展期申请书239、使用说明1.4授信安排调整申请书1.4.1授信安排调整申请书模板1.4.2授信安排调整申请书使用说明1.5授信业务送审表1.6授信尽职确认书1.7集团关系授信信息确认单1.8授信申请审批通知书1.9区域授信审批中心审查审批工具1.9.1授信业务审查工作流程单1.9.2授信审批中心授信业务审批表（一）1.9.3授信审批中心授信业务审批表（二）1.9.4投票表决书1.9.5授信业务审批通知书1.9.6备案授信业务审核建议书1.9.7授信业务复议审批表2授信额度使用审查审批工具2.1授信额度使用审查审批表3风险评级工具3.1授信对象风险评级表3.1.1授信对象风险评级表模板3.1.2授信对象风险评级240、表使用指导.1第1步：财务状况评级(A).2第2步：非财务状况评级(B).3第3步：财务报表质量.4第4步：行业及相对地位.5第5步：信用记录.6第6步：对照授信对象评级定义3.2授信业务风险评级表3.2.1授信业务风险评级表使用指导.1第7步：保证.2第8步：抵/质押.3第9步：授信目的/用途/结构.4第10步：国家风险.5第11步：逾期状况.6第12步：对照授信业务评级定义4财务分析工具4.1交通银行财务分析工具4.1.1模板(见以下各表)4.1.2交通银行财务工具使用说明.1交通银行财务工具的组成、生成方式和用途.2财务工具中补充信息和需调整项目的信息来源.3表17 财务指标表的指标说明241、和分析提示.4如何选用合适报表进行分析的指导.5现金流量总结表不平的解决方法指导4.2项目评估工具4.2.1模板(见以下各表)4.2.2项目评估工具使用说明5贷后监控工具5.1定期监控报告5.1.1定期监控频率要求5.1.2一般定期监控报告模板5.1.3小额授信定期监控模板5.2不定期监控报告5.2.1不定期监控频率5.2.2不定期监控工具.1授信客户查访报告.2信贷备忘录.3授信业务用途监控表5.3风险监察名单进入/退出申报审查审批书5.3.1风险监察名单申报表5.3.2风险监察名单月度监控表5.3.3退出风险监察名单申报表5.4风险信息提示工具5.4.1风险信息提示单5.4.2风险信息预警242、月度简报5.5问题类授信客户监控报告5.5.1问题类授信客户定期监控报告5.5.2问题类授信客户行动计划跟踪查访记录6问题类授信客户管理工具6.1问题类授信客户行动计划申报书6.2行动计划更改申报书6.3贷款重组申报审批书6.4客户关系移交申请、审批书7担保管理工具7.1授信业务保证核保书7.2授信业务抵押核保书7.3授信业务质押核保书8减值贷款损失拨备工具8.1现金流贴现模板示意表8.2大额/特殊贷款拨备报告表9授信文档管理工具9.1公司客户授信档案卷内资料目录9.1.1授信经营部门留存资料目录9.1.2放款中心留存资料目录9.1.3授信管理部门/风险监控部门/保全部门留存资料目录9.2公司243、客户授信档案内容9.2.1授信经营部门需留存资料内容9.2.2授信管理部门需留存资料内容9.2.3放款中心需留存资料内容9.2.4保全部门/风险监控部门需留存资料内容9.3重要权证登记表9.4客户授信档案移交清单9.5授信档案封面9.5.1客户基本情况档案封面9.5.2授信申报审查审批资料档案封面9.5.3授信额度使用资料档案封面9.5.4贷后监控资料档案封面9.5.5问题贷款管理资料档案封面9.5.6公司客户授信档案调阅登记簿9.5.7公司客户授信档案资料出借单10尽职调查工具10.1授信尽职调查工作表10.2授信尽职责任认定书附 录1工作指导1.1季节性销售循环模型的应用1.2交通银行抵押244、/质押/查封物(权利)估值折扣率表1.3财务指标参考数据2企业规模划分标准后 记引 言1.手册的制订目的交通银行信贷业务手册是根据交通银行信贷政策手册的要求而编写的一本操作手册，手册的基本目的是细化并贯彻执行交通银行信贷政策手册的有关规定。手册中各项具体的政策和制度要求，是信贷业务规范化操作的指南和依据，是授信工作尽职调查的标准和尺度，其目的是为了使全体信贷人员明确信贷工作中的有关规定，掌握每个操作环节的具体要求，提高信贷工作的质量和效率。2.手册的结构内容手册主要根据交通银行信贷政策手册要求，结合监管部门新颁布的监管要求、我行组织架构改革及相应部门职能的调整、交通银行世行项目推广手册以及总行245、近期制定的有关信贷业务规章制度等，对相关内容进行修订和充实。手册正文包括信贷业务基本指引、信贷业务标准、信贷流程、信贷管理工具四部分。第一部分信贷业务基本指引包括基本要求、信贷岗位职责、授信基本条件和要素、授信额度、风险评级和行业投向指引等六章；第二部分信贷业务标准全面阐述了我行信贷业务操作的基本要求，包括授信业务受理条件、授信调查/申报、授信分析、授信审查、授信额度使用和归还、贷后监控、问题贷款管理、担保管理、减值贷款损失拨备、授信文档、授信尽职调查和信贷问责等十一章；第三部分信贷流程明确了信贷业务操作的程序，包括授信申报/审查/审批流程、授信额度使用流程、贷后监控流程、问题类授信客户管理流246、程、减值贷款损失拨备流程、尽职调查流程等六章，信贷流程是保证每笔信贷业务都正确执行我行信贷业务政策的制度保障；第四部分信贷工具提供了信贷管理业务的操作和管理工具，包括授信申报/审查/审批工具、授信额度使用审查审批工具、风险评级工具、财务分析工具、贷后监控工具、问题类授信客户管理工具、担保管理工具、减值贷款损失拨备工具、授信文档管理工具、尽职调查工具等十章，信贷管理工具是规范操作信贷业务的载体和支持信贷分析的技术工具。通过将手册有关内容与CMIS系统的结合，进一步强化信贷业务政策、信贷流程和信贷管理工具在信贷业务执行中的刚性约束。3.手册的体例和形式3.1手册的体例除总序、更新记录、引言及附录外247、，手册正文分为四部分共三十三章，每部分单独编号，每部分内各章节采用多级连续编号，编号最多为四级，采用这种模块化设计的方式，便于手册内容的更新和维护。手册正文字体为五号宋体，标题加粗，行距为1.5倍。3.2手册的形式手册采用活页文件夹装订的形式，并同时在内部网上发布，以便于及时调整更新内容，保证手册中的规定始终处于正在执行的状态。4手册的适用性4.1适用范围手册仅适用于我行的对公信贷业务。4.2例外原则手册在制定过程中已尽可能考虑到各分行现有状况，但手册部分规定仍可能不完全适用于我行境内外行所有分支机构。如果这些政策不能在特定的分支行适用，在一般情况下特定的分支行应服从全行统一的规范性要求，对自248、身行为进行调整，使之符合本手册的规定。如系受到外部因素的制约(如地方法规或当地监管部门的规定)而无法执行手册中部分政策时，可由该分行向总行信贷政策委员会提出书面建议证实某一条政策不适用的理由，并提出修改的意见。总行可根据情况考虑是否需要对该政策进行适当调整。不同意调整的一般不予答复；如需调整，总行将针对具体的调整意见以“手册备忘录”形式反馈给有关分行，该分行可按备忘录的规定执行相关政策。未收到总行书面调整意见的，仍按本手册执行。5手册的维护5.1部门职责本手册由总行制订和维护。总行信贷政策委员会、授信部、公司部、监控部、保全部、国际部、审计部等为负责手册维护的相关机构和部门。总行信贷政策委员会249、负责对维护内容的最终审定和批准，授信部具体负责对手册维护的组织协调、对维护内容的集中审核，并负责手册有关内容的维护，其他部门分别负责对相关内容的维护。各部门均应明确专人负责手册的维护工作。各部门具体分工为：公司部、国际部负责对“授信业务受理条件”的维护，公司部协助授信部对“授信额度使用和归还”中“集团客户及关联企业授信额度的核定规定”的维护；风险监控部负责对 “贷后监控”的维护，授信部协助；保全部负责对“问题贷款管理”的维护；审计部负责对“授信工作尽职调查和信贷问责”的维护；其他部分由授信部负责维护。5.2维护要求总行制订发布新的、与信贷工作有关的政策制度时，应通过更改手册相关内容的方式进行。250、总行将创造条件逐步在一般情况下，原则上使总行有关信贷工作的制度不再以发文形式发布，以保证制度的统一性和权威性。如果总行有关部门确实需要另行以发文形式公布与信贷工作有关的制度、办法的，则应在发文以后及时将文件内容归入手册，以保证制度的统一性和权威性。对授信工作人员的考核、尽职调查和问责等均以手册为准。5.3维护程序拟出台新制度的部门直接对手册相应部分内容提出补充或修订意见，并送相关部门会签(如需要)，并经授信部统一审核后，按更改内容的重要性程度，决定报总行首席信贷执行官或总行信贷政策委员会审批。如同意更改意见，授信部应通知各行对手册相关内页进行更换，同时对手册的电子文档进行更新。对确实需要以发文251、形式发布的制度办法，有关部门应在报请分管行领导审批后，送授信部审核，以便审查其与手册是否矛盾。如果有矛盾或冲突的，则提请信贷政策委员会审议。正式发文后，授信部根据文件要求，负责对手册进行相应更新，更新申请授权授信部总经理审批。第一部分信贷业务基本指引1 基本要求1.1 基本目标交通银行是一家国际公众持股银行，正致力于成为一家资本充足、管理优秀、内控严密、发展健康、形象良好、实现股东利益最大化的世界级的商业银行。对信贷业务实施全流程的全面风险管理，实现已有效覆盖风险损失的最高资本回报率，是交通银行信贷风险管理的基本目标。为实现上述目标，交通银行正着力营造全面风险管理的信贷文化，确立“风险收益最优252、化”的管理理念，将银行所承担的风险水平和收益期望与股东对风险的容忍度有机统一；坚持信贷经营管理的安全性、流动性和效益性原则，大力拓展信贷业务，在发展中控制风险，以高质量保障信贷业务发展的长治久安；进一步加大信贷业务和收入结构的调整力度，不断优化信贷结构，强化内控，努力规避系统性风险，夯实信贷业务的发展基础。信贷业务手册是信贷业务全面风险管理的具体体现和细化，是各类信贷业务操作的规范和依据，是信贷风险管理的重要手段。信贷业务手册指导交通银行(以下均称为“我行”)各级授信工作人员坚持审慎合规经营，有效控制风险，使我行信贷业务的规模、结构和风险水平与我行的风险管理能力相匹配，将业务活动所涉及的风险控253、制在可以承受的范围之内。信贷业务手册(以下均称“本手册”)所指的信贷，仅指狭义意义上的信贷业务，即银行对单位或自然人贷款等授予客户信用的活动。因此，本手册在表述信贷一词时，均以授信一词来代替。与此同时，其表述范围仅指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。1.2 基本责任 审慎合规经营我行的各项信贷业务活动必须坚持审慎合规经营的原则，严格遵守法律法规和监管要求，严格遵循业务规程，提高风险意识，切实提高发展质量。建立并实施审慎的书面授信政策、授信标准以及审批和管理程序，建立完整的档案记录，持续监测254、信贷资产组合(包括借款人的财务状况)，确保对信贷风险进行充分的控制。坚持稳健经营、审慎放款，通过对风险资产总量的控制，达到资本约束的目的。 授信尽职在信贷业务的授信全流程中贯彻落实商业银行授信工作尽职指引要求，切实避免风险管理责任不清的现象。客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理和问题授信管理人员都应该按照尽职指引要求履行职责，切实把好授信全流程每一个环节的风险管理关口。授信经营部门要落实好在营销和客户管理中的风险识别、风险预警责任，提高有效市场营销能力。授信管理部门要落实好风险分析与度量、制定控制措施的责任，提高专业审查把关能力。各级授信审查人员应按照全行统一政策、统一标准255、统一流程，独立、公正、客观地开展评审，不得因领导关系、私人关系、授信经营部门来人汇报等因素影响审查结论。风险监控和资产保全部门要落实好风险监控、风险化解的责任，提高风险处置能力，真正在全行形成每个岗位都明确风险管理责任，每一项业务流程都是一道防范风险关口的局面，全面提高全行信贷业务风险管理能力。 提高工作效率效率意味着效益。在同业竞争激烈的形势下，在稳健经营的同时也要进行有效的竞争，以获取尽可能大的市场份额。要树立以客户为中心的营销理念，正确处理好市场竞争与有效控制风险的关系，促使全行授信工作的各个环节高效、有序运作。 保证服务质量信贷业务风险管理要服务于业务发展和客户，要最终实现风险管理价256、值最大化和风险增值的目标，使风险由成本转化为利润。对此要保证我行金融服务的质量和水准，使信贷业务各个环节所涉及的各个岗位都具有良好的职业道德和较高的专业水平。 从业规范.1 从业准则授信工作人员作为金融机构授信业务运作的具体操作者，其素质的高低直接关系到授信业务的质量。因此，加强对授信工作人员的管理是加强信贷资产风险防范和管理的重要组成部分。作为一个交通银行授信工作人员必须具备一定的思想素质和道德规范，并遵守以下从业准则：（1） 品德高尚，爱国爱行。授信工作人员应自觉维护交行和客户的利益，遵守社会公德和职业道德，为交行的发展尽职尽责，尽心尽力，努力为股东创造最大价值；（2） 认真负责，忠于职守257、。要以高度的责任心和敬业精神对待自己所从事的工作，做到业务精通，技术娴熟，讲求效率，一丝不苟，严格按制度和操作程序办事；（3） 廉洁奉公，遵纪守法。不得利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家和交行规定收受各种名义的回扣、手续费及挪用、侵占本行或者客户的资金；不得在其他经济组织兼职；不得违反规定徇私向亲属、朋友发放授信业务或者提供担保。授信审查人员不得向授信经营部门介绍有个人关系的授信客户、不得随意接受可能影响公正评审的吃请，不得收受财物和其他好处；（4） 诚实守信，竭诚服务。强化信誉意识和服务意识，不得泄露在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。授信审查人员不得在审批流程完成前向授信经营部门258、和客户承诺授信业务会否获得批准、不得将审查部门或其他审查人员的讨论意见或个人意见透露授信经营部门、客户。在有权人终审之前，不得将各级表决情况告知其他人；（5） 注重效益，择优合作。善于了解和分析企业生产经营状况，及时掌握企业生产经营信息，正确运用信贷分析技术，完善风险防范措施，提高资产质量，不迁就授信客户的不合理要求；（6） 不得有违反法律、行政法规、业务管理规定和业务纪律的行为。.2 回避制度下列情况，有关授信工作人员(包括有权审批人)应当回避，并且不得干预授信业务的决策：（1） 授信工作人员的亲属在客户单位任职或持有股份；（2） 授信工作人员或其亲属在客户单位有重大利益；（3） 授信业务发259、放后，授信工作人员或其亲属可从客户获取利益；（4） 授信工作人员或其亲属负责同一客户、业务的调查、审查或审批、发放和管理。2 信贷岗位职责工作提示各行在加强工作人员遵守从业规范的同时，在人力资源的劳动组合中，要尽力避免具有血缘、姻缘或有利害关系的人员同时从事市场营销、审查审批和放款等相互制约的岗位，尽力发挥岗位之间相互制约的风险防范作用。2.1 授信管理部门 授信管理部门主管其主要职责：（1） 组织实施国家和总分行各项信贷政策、制度；（2） 制定并组织落实本行有关授信风险审查规章制度；（3） 组织授信管理部门人员完成正常类授信业务的尽职审查。对授信分析报告的质量情况、授信经营部门的授信结论、审260、查员的审查意见进行审查，提出明确的审查意见及建议；（4） 制定、修改授信额度使用的管理规定和实施办法；（5） 掌握辖内公司谛乓滴裨诵星榭龊妥什柿孔纯觯治鑫侍狻芯慷圆撸笆毕虮拘行糯葱泄俟低惚?SPAN lang=EN-US（6） 负责分支行各类授信业务总额度的控制和管理；（7） 组织实施对本行授信业务人员的培训和考核；（8） 其他授信风险管理工作。 授信审查岗对授信经营部门上报的正常类授信客户的授信申请进行尽职审查并提出明确的独立审查意见向上报批，全面揭示所审查授信业务的风险，对出具的审查意见负责。其主要职责为：（1） 可行性审查。依据本手册相关规定，审查授信业务主要风险点及风险防范措施、偿债能261、力、授信安排、授信价格、授信期限、担保能力等；（2） 合规性审查。审查授信业务是否符合国家和本行信贷政策投向规定、授信客户经营范围是否符合授信要求；（3） 完整性审查。审查授信资料是否完整有效，包括授信客户贷款卡等信息资料复查、项目批准文件以及需要提供的其他证明资料等；（4） 审查授信客户和授信业务风险等级；（5） 授信业务经有权审批人审批同意后，通知授信经营部门和放款中心，并将授信额度、风险等级等相关信息输入CMIS系统；授信业务被否决的，通知授信经营部门；（6） 审查正常类授信客户的“定期监控报告”、“信贷备忘录”及风险评级，根据客户风险变化情况，提出明确的审查意见，上报审批。如须变更、冻262、结授信额度，报高级信贷执行官/信贷执行官批准后书面通知授信经营部门和放款中心；（7） 主动关注当地经济、行业发展趋势和所审查客户的风险状况变化，及时向部门负责人沟通、汇报。 授信管理岗其主要职责：（1） 贯彻执行国家和本行信贷政策、制度(以本手册以及本行现行与本手册无冲突的制度、规定为准)工作；（2） 研究拟定授信工作规划，研究分析当地经济形势和行业发展趋势，调查分析授信业务投向；（3） 拟定并组织实施有关授信管理实施细则；（4） 检查和督导本行正常类授信客户定期和不定期监控工作；（5） 具体实施对本行授信人员的业务培训和考核；（6） 检查和考核授信经营部门执行授信规章制度的情况，提出相应的管263、理建议及整改要求；（7） 协助授信经营部门发现或识别授信客户的特殊预警信号并提出预警措施建议；（8） 收集整理和上报在授信审查、检查过程中或通过其他途径采集的风险信息。 综合岗其主要职责：（1） 对辖内公司授信客户和业务情况进行统计分析，负责上报上级行、人行和监管部门要求的有关授信分析报告、授信业务调查报告、各类统计报表等资料；（2） 完善和维护信息系统的运行及其他综合管理工作。负责授信业务数据统计资料积累和本部门文件保管；（3） 负责CMIS系统管理、维护及授信审批结论录入的复核工作。2.2 授信经营部门 授信经营部门主管其主要职责：（1） 负责组织客户经理开展市场调查，维护客户关系，推进市264、场拓展；选择优质客户，确定明确的营销目标；（2） 组织实施本行信贷风险预警和主动退出机制；（3） 组织实施本行授信客户结构调整计划；（4） 组织实施客户集团关联关系的调查及集团客户的客户信息、业务信息的收集、整理、建立和客户信息系统的维护工作；（5） 指导、监督客户经理贯彻执行授信管理相关制度和授信工作人员授信尽职要求；（6） 根据客户经理提出的意见，决定是否受理客户授信申请及组织授信调查。审核授信分析报告，对客户经理授信业务真实性进行核实，并提出审核意见；（7） 组织、指导客户经理按要求进行贷后监控，审核定期监控报告、信贷备忘录和客户查访报告，提出审核意见并及时发现客户风险；（8） 组织、指265、导客户经理与保全部门共同对问题类授信客户开展调查，制定行动计划、行动计划更改书；（9） 负责本部门未移交不良资产清收和日常管理；（10） 组织、指导客户经理及时完成授信业务风险等级评定等工作；（11） 组织本部门客户经理做好移交类问题类授信客户向保全部门的移交工作；会同风险监控部督促和指导对正常类授信客户的授信后监控工作，对授信客户违约或其他不利事项等重大事件，采取控制风险等补救措施。 客户经理其主要职责：（1） 受理客户提出的授信业务申请，收集有关授信信息资料，对申请人申请授信业务的合法性、合规性、安全性和盈利性进行调查，并对调查资料的真实性负责。调查主要内容有：l 调查和验证客户提供的身份266、证明、授信主体资格等基本情况、产品市场、财务状况以及产供销库存等情况，掌握授信业务的真实用途，调查验证经营状况和偿债能力等；l 调查核实抵押物、质物的权属、价值及实现抵押权、质权的可行性、合法性等；l 调查核实保证人的担保资格、代偿能力和资信情况；l 需要调查的其他资料。（2） 对客户和授信业务进行风险评级和分类，撰写“授信分析报告”，对授信额度、期限、利率(费率)和使用方式，以及担保情况等提出明确意见，经部门主管同意后报授信管理部门审查；（3） 办理核保、抵(质)押登记及其他发放贷款的具体手续；（4） 按贷后监控政策要求对授信客户进行定期和不定期监控；（5） 对符合“问题类授信客户”条件的客267、户，制订“行动计划”，并根据批准意见实施；（6） 对符合移交条件的问题类客户，负责与资产保全部门办理移交手续；（7） 负责未移交问题类授信客户的清收和管理工作；（8） 对未移交问题类授信客户与保全部门保全岗共同实施定期和不定期监控；（9） 办理未移交问题类授信客户的问题贷款的重组手续；（10） 负责在CMIS系统中录入客户信息、财务数据、风险评级等。做好客户集团关联关系的调查及集团客户的客户信息、业务信息的收集、整理、建立和客户信息系统的维护工作； （11） 对存在潜在风险的客户实施监察名单管理，提出申报/退出监察名单的理由，负责制定行动计划，并组织、监督实施。（12） 在已实施定期和不定期监268、控的基础上，协助并配合风险经理对“正常类客户”进行风险评估和风险检查。 综合岗其主要职责：（1） 负责除移交资产保全部门外的授信客户信贷副本档案管理，确保完整齐全、有效；（2） 负责集中管理对授信客户的“定期监控报告”、“信贷备忘录”和“查访报告”(复印件)；（3） 负责集中管理问题类授信客户的相关资料(包括监控报告、风险评级表、行动计划书等复印件)，并将资产保全部门的审批结论通知客户经理；（4） 抵(质)押品权利凭证保管登记；（5） 负责制作上报上级行要求的各类统计报表等资料；（6） 负责授信业务数据统计资料积累和本部门文件保管。2.3 风险监控部门 风险监控部门主管其主要职责：（1） 组织269、实施总行风险监控的各项管理制度和本行相关规章制度，制定风险监控实施细则；（2） 组织监控本行信贷资产风险变化，收集、整理、分析、提示和上报风险信息；（3） 组织对本行风险资产(含信贷和非信贷资产)的风险分类，监控、识别和全程跟踪资产风险及变化；（4） 在前台经营部门实施定期和不定期监控的基础上，协助客户经理对列入风险监察名单的授信客户制定减持退出计划，并进行持续跟踪管理；（5） 负责评估和分析本行资产质量和风险管理状况；（6） 组织实施对本行风险经理的日常管理、培训和考核；（7） 负责审核对风险监察名单列入/退出的申报以及月度监控情况；（8） 负责不良资产的责任认定工作；（9） 负责放款中心的270、管理；（10） 定期组织减值贷款逐笔拨备工作。 风险监控岗负责监控本行信贷资产风险变化，并提出相应处理意见，主要职责是：（1） 根据采集的风险信息或排查的特殊预警信号，进行风险分类；（2） 对列入风险监察名单的授信客户风险状况和减持退出计划的落实情况进行持续监控、检查和汇总分析；（3） 收集整理和上报在授信风险监控过程中或通过其他途径采集的风险信息；（4） 向授信经营部门提示客户所处行业和市场变化、法律法规变化、国家政策调整和客户经营管理等变化形成的风险信息；（5） 负责审核本行授信业务五级分类准确性，监控授信客户情况变化和五级分类迁徙变化。 风险经理负责对进驻的授信经营部门正常类授信客户和列271、入监察名单的客户的信用风险进行识别、监测和报告。主要职责是：（1） 在前台授信经营部门对授信客户定期和不定期监控的基础上，通过风险过滤模式，对“正常类客户”进行风险评估和风险检查；（2） 通过风险经理的专业和独立的判断，强化识别潜在风险；（3） 对存在风险预警信号的客户向相关部门进行风险提示，根据客户的风险情况提出风险评级调整的建议；（4） 审核需列入/退出本行风险监察名单的客户以及监察名单的月度监控情况；（5） 与相关部门或人员配合制定有效的风险防范或减持退出行动计划；（6） 对列入风险监察名单客户行动计划的实施进程和落实情况进行跟踪、检查和分析；（7） 采用矩阵双线汇报模式，实时和定期向风272、险监控部门报告资产质量的风险监控情况；（8） 负责牵头对客户经理的贷后监控情况进行再检查和风险评估。 综合岗负责本部门各项业务数据积累、统计、信息系统等管理。主要职责是：（1） 负责CMIS、RAMIS(风险资产管理信息系统)信息的输入和日常维护工作；（2） 负责上级行、人行和监管部门要求的各种分析报告、统计资料的上报工作；（3） 负责本部门文档的管理工作；（4） 其他工作。2.4 资产保全部门 资产保全部门主管其主要职责：（1） 负责制定资产保全工作规章制度实施细则，指导、检查、评估各项政策制度的执行情况；（2） 负责对已移交至本部门的不良资产清收和管理，组织、指导、审查全行运用清收、诉讼、273、抵债、出售、核销等保全和处置方式化解和挽救资产风险的工作；（3） 负责制定和组织实施本行问题类贷款处置行动计划，防止不良资产继续恶化；（4） 负责组织本部门对须提交风审会审议的资产保全和处置业务审查工作；（5） 审核问题类贷款处置方案和问题类授信客户定期监控报告，提出审核意见；（6） 组织实施对本行资产保全人员业务技能的培训和考核；（7） 负责审核风险监察名单中归为风险较大的授信客户的行动方案，并实施问题类贷款管理流程。 资产保全岗其主要职责：（1） 负责授信经营部门已移交的8-10级问题贷款的清收和管理工作；（2） 会同授信经营部门共同开展对未移交问题类授信客户的清收和管理工作；（3） 办理274、本部门管理的不良贷款重组手续；（4） 制定已接收的问题类授信客户“问题贷款行动计划书”及“行动计划更改书”，并实施跟踪；（5） 负责本部门管理的“问题类授信客户”定期和不定期监控；（6） 负责以物抵债、核销后呆帐贷款的管理、处置和追偿工作；（7） 负责对问题类客户的法律诉讼；（8） 负责已进入法院强制执行程序的不良资产的清收工作；（9） 当客户发生突发事件时，如有必要则应会同授信经营部门进行实地调查，并及时提出预警措施及是否更改原授信方案或行动计划等意见；（10） 提前介入列入风险监察名单的风险严重的授信业务，主动配合授信经营部门从速处置；（11） 负责已移交至资产保全部门的客户授信副本档案的275、管理工作。 资产保全审查岗其主要职责：（1） 对须报送风审会审议的材料进行初审，提出明确的初审意见，并经部门负责人同意后报风审会审议或有权审批人审批。审查的主要材料有：l 问题贷款授信客户和授信业务风险评级；l 问题贷款行动计划、行动计划更改书等处置方案、客户关系移交申请书等。（2） 审查本行问题类客户定期监控报告(包括重组贷款的定期监控)和风险评级，提出明确的审查意见，上报审批；（3） 审查本行呆帐核销、以物抵债的有关资料；（4） 负责风审会会议材料的准备、审议事项的情况汇报、会议记录及有关联络工作；（5） 负责将风审会的决议及审批结果通知相关部门，并保管风审会的档案资料；（6） 负责对问题276、类授信客户贷后监控管理政策、制度执行情况及问题贷款行动计划实施状况进行跟踪、检查、督导。 综合岗负责本部门各项业务数据积累、统计、信息系统和有关档案等管理。主要职责是：（1） 负责CMIS、RAMIS(风险资产管理信息系统)信息的输入和日常维护工作；（2） 负责上级行、人行和监管部门要求的各种分析报告、统计资料的上报工作；（3） 负责本部门授信业务档案、呆帐核销和以物抵债等有关资料的保管工作；（4） 负责本部门文件的管理工作；（5） 其他工作。2.5 放款中心 放款中心部门主管其主要职责：（1） 制定并组织实施本行有关放款业务工作流程和规章制度；（2） 组织落实并负责放款过程中授信业务资料法律277、审查、授信额度使用和控制、授信业务档案管理、配合贷后监控等工作；（3） 负责对授信业务发放前授信文本资料合法性、合规性、完整性和有效性的最终审批；（4） 负责与其他部门的协调、配合；（5） 组织实施对相关人员的业务培训和档案管理工作的考核。 档案审查岗其主要职责：（1） 负责对授信发放业务资料的接收、编号、登记与资料完整性的初步审查；（2） 负责对授信业务法律档案(正本)资料的登记、整理、装订、保管、查阅、交接、销毁等工作；并对保管的完整性负责；（3） 负责办理抵(质)押权利凭证的入库保管手续。在授信业务结束后按有关规定办理释放抵(质)押品手续，并在抵质押品登记簿上作相应记录；（4） 做好抵(278、质)押物或权利证书等重要凭证的保管。 法律审查岗其主要职责：（1） 负责对经有权审批人批准的授信业务申请人和担保人与本行签署的相关合同文本、法律文书及相关凭证等授信资料，在放款前进行合规合法性和完整规范性的审查，并审查授信经营部门和资产保全部门提交的资料是否满足提款条件；（2） 合法性审查。根据国家及地方现行的有关法律法规，审查授信申请人、担保人的资格合法性、行为合法性，以及授信业务本身的合法性。主要内容包括：l 对授信申请人和担保人的营业执照副本复印件或其他有关证明资料，进行主体资格合法性审查；l 依据企业设立时的批准文件、公司章程及有权机构的授权书等资料，对授信申请人和担保人与本行签署法律279、文件的合法性进行审查；l 授信及其担保(保证、抵押、质押)的法律文件及相关的登记、批准手续是否合法、齐备；l 授信合同、担保合同内容是否合法、合同条款是否完备；l 授信/担保文件形式是否合法。（3） 合规性审查。根据本行有关授信分级授权管理、授信业务流程及相关规定，审查授信业务审批程序的合规性；审查授信经营部门提交的授信资料是否满足提款条件：l 审查授信业务审批程序和额度是否符合本行授信分级授权规定；l 审查授信业务资料是否满足“授信审批通知书”或“审批事项回复通知书”要求的提款条件。（4） 完整性审查。审查授信文件及其内容填写是否完整规范、法律文件及有关办理程序是否完备、批准手续是否齐全；（280、5） 有效性审查。审查授信各类文件和凭证单据等要素内容是否规范一致。主要内容包括：l 授信申请人、担保人名称；l 授信额度的币种、金额及构成；l 授信期限；l 各类利率(费率)；l 抵(质)押品描述；l 签署人、预留银行印鉴章、签署合同日期。 放款操作岗其主要职责为负责对授信客户的授信额度使用和控制管理，额度内提款等帐务处理等手续。具体：（1） 负责对授信管理部门或审批中心输入的授信额度予以确认，对授信客户授信额度的使用进行管理和控制；（2） 负责对申报的授信用途是否合理、与授信审批结论中的批准用途是否一致、授信项下的交易背景真实性等进行复审；（3） 负责办理授信额度内提款、使用和放款业务的帐281、务处理手续；（4） 将授信发放信息输入系统，并提交到综合业务系统(帐务中心)；负责与综合业务系统(帐务中心)的凭证交换工作；（5） 配合贷后监控管理，对授信业务经贷后监控审批的额度冻结、减少及授信条件变更等管理和控制；（6） 负责向相关部门提供到期贷款、逾期贷款和额度控制信息；（7） 按要求每月定期修改放款系统操作员密码。 复核检查岗其主要职责为负责对授信业务文件完整性、有效性和对额度使用控制、抵(质)押权利凭证及保管手续等复核工作。具体：（1） 对法律审查岗和放款操作岗“审查意见表”及有关放款凭证进行核对；（2） 对授信项下原始契据(包括各种合同原始正本、抵(质)押物权利凭证、保险单正本和发票、放款原始单据等)完整、有效性进行复审；（3） 对是否满足授信条件使用授信额度和授信额度的使用和控制，以及对授信管理部门或审批中心输入的授信额度进行复核；（4） 负责对全行授信客户授信额度使用情况的监控管理；（5） 对放款业务的抵(质)押权利凭证入库保管手续复核。 综合管理岗其主要职责为负责编制授信业务统计报表，授信业务额度使用控制系统资料积累等。具体为：（1） 负责相关管理信息系统中对授信额度的提用、恢复和核销等信息进行录入、维护和更新；（2） 负责编制、保管本行有关放款业务的信息资料及统计报表。2.6