1、2016年5月 机动车保险理赔实务要点介绍目录一、行业机动车保险示范条款变化要点二、车损险代位追偿要点介绍三、行业机动车保险示范条款理算实务7一一一、行业机动车保险示范条款变化要点 （二）条款概况（二）条款概况 31.条款主要变化与09版A条款对比n保险金额确定方式改变，解决高保低赔n车损险代位求偿更加清晰，解决无责不赔n保险责任及除外责任调整，保险责任更加明确，解决条款理解分歧n赔付计算变化一、行业机动车保险示范条款变化要点 （二）条款概况（二）条款概况 4 2.条款架构 由过去的分客户群、分使用性质的产品体系简化为分客户群的产品体系，整合了家庭自用车、非营业用车、营业用车条款等车损险条款，2、同时合并了四个主险条款。机动车采用统一的条款，对特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。（二）条款概况（二）条款概况 5示范条款 3.条款体例 由过去的各条款相互独立、体例相同、每个主险均为完整条款，改为四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、免赔率、赔偿处理等。总则保险责任责任免除保险金额（责任限额）保险期间保险人义务投保人、被保险人义务赔偿处理保险费调整合同变更和终止争议处理附则总则车损险、三责险、车上人员责任险、盗抢险通用条款附加险释义保险责任责任免除免赔率保险金额/责任限额赔偿处理 一、行业机动车保险示范条款变化要点险别险别机动车机动车产品产品体系（含挂车）体系（含挂车3、）主险主险车损险车损险三者险三者险车上人员责车上人员责任险任险盗抢险盗抢险附附加加险险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险自燃损失险自燃损失险新增加设备损失险新增加设备损失险车身划痕损失险车身划痕损失险发动机涉水损失险发动机涉水损失险（仅适用于家庭自用仅适用于家庭自用汽车、党政机关、事汽车、党政机关、事业团体用车、企业非业团体用车、企业非营业用车营业用车）修理期间费用补偿险修理期间费用补偿险不计免赔率险不计免赔率险机动车损失保险无法机动车损失保险无法找到第三方特约险找到第三方特约险指定修理厂险指定修理厂险车上货物责车上货物责任险任险精神损害抚精神损害抚慰金责任险慰金责任险不计免赔率不计免赔率险险精神损4、害抚精神损害抚慰金责任险慰金责任险不计免赔率不计免赔率险险不计免赔不计免赔率险率险一、行业机动车保险示范条款变化要点 （二）条款概况（二）条款概况 4、主险与附加险的对应关系变化一、行业机动车保险示范条款变化要点 （二）条款概况（二）条款概况 4、主险与附加险的对应关系变化险别险别可投保不计免赔率险的附加险可投保不计免赔率险的附加险附加险附加险自燃损失险自燃损失险新增加设备损失险新增加设备损失险车身划痕损失险车身划痕损失险发动机涉水损失险发动机涉水损失险车上货物责任险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险精神损害抚慰金责任险 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款1.5、车损险一、行业机动车保险示范条款变化要点保险金额和赔偿方式的变化明确三种索赔方式增加部分保险责任减少部分责任免除免赔率与商业第三者责任险统一保险责任描述更加清晰 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款（1）车损险保额确定方式的改变，相应的赔偿计算发生变化，解决“高保低赔”n保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。n投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。n全部损失按照保险金额计算赔付，部分损失在保额内按照实际修复费用计算赔付。保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人6、根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定；（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定；（三）按投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。n09版A条款n行业示范条款一、行业机动车保险示范条款变化要点 保险金额 实际修复费用 投保时的新车购置价 投保时的实际价值 出险时的实际价值 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款 （2）车损险条款中进一步明确了代位求偿，取消车损险事故责任比例，解决“无责不赔”因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险7、人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。n09版A条款n行业示范条款一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款（3）车损险责任表述更加严密保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本8、保险合同的约定负责赔偿：n09版A条款n行业示范条款一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款（4）部分责任免除调整车损险n删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失”n删除“驾驶证有效期已届满，或持未按规定审验的驾驶证”n删除“应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额”n删除“被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%”n删除“营业车车损险责任免除中第八条中 保险期间内发生多次保险事故的（自然灾害引起的事故除外），免赔率从第三次开始每次增加5%”n删除非营业车和营9、业车“教练”责任n删除兜底条款：如“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车”“其他不属于保险责任范围内的损失和费用”一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款（5）部分责任免除调整车损险n增加“本身质量缺陷”的损失和费用，“核反应、核辐射”导致的的被保险机动车的损失和费用n车辆事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场改为“离开”n 非营业车增加自燃作为责任免除，n违反安全装载规定导致被保动车的损失和费用，保险人不负责n“无公10、安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌”改为“被保险机动车行驶证、号牌被注销的”一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款2.第三者责任保险（1）修改“第三者”定义因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员n09版A条款n行业示范条款一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款（2）完善保险责任11、表述第三者责任保险保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。n09版A条款n行业示范条款一、行业机动车保险示范条款变化要点12、 （二）（二）条款主要变动点条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款（2）完善保险责任表述第三者责任保险 侵权责任法49条：因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款（3）部分责任免除调整第三者责任保险n删除了对被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡赔偿（注：家庭成员是指配偶、子女、父母）n删除“被保险机动13、车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带”n将原条款的赔偿处理“按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额”修改为示范条款中除外责任“超出道路交通事故受伤人员临床诊疗指南和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分”n将“仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用”修订为“律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费”n增加“停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款”一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款3.车上人员责任保险（1）修改“车上人员”定义指发生意14、外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人n09版A条款n行业示范条款一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款（2）完善保险责任表述车上人员责任保险保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被15、保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。n09版A条款n行业示范条款一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款3.车上人员责任保险（3）部分责任免除调整n删除“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”n将“仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用”修订为“律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费”n将原条款的赔偿处理“按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额”修改为示范条款中除外责任“超出道路交通事故受伤人员临床诊疗指南和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分”一、行业机动车保险示范条款变化要点 16、（三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款4.全车盗抢险（1）部分责任免除调整n删除“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”n删除“租赁机动车与承租人同时失踪”n删除“除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格”n（2）绝对免赔率调整：减少了机动车行驶证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明等，仅保留登记证书、来历证明，每缺少一项，增加1%的绝对免赔率 一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款责任免除部17、分修定-车损险、三者险、车上人、盗抢险共同n事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场改为“离开”n删除“驾驶证有效期已届满”、“持未按规定审验的驾驶证”n删除“教练期间”导致的事故责任n删除“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车”n删除“其他不属于保险责任范围内的损失和费用”一、行业机动车保险示范条款变化要点 （三）条款主要变动点（三）条款主要变动点-理赔视角理赔视角 示范条款5.附加险调整 保留玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发机涉水损失险、修理期间费用18、补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、指定修理厂险10个附加险。增加车损险无法找到第三方特约险。共11个附加险 进一步明确了主险的各项免赔率、免赔额约定是否适用附加险。玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定；新增设备损失险的免赔约定以机动车损失保险条款约定为准。一、行业机动车保险示范条款变化要点目录一、行业机动车保险示范条款变化要点二、车损险代位追偿要点介绍三、行业机动车保险示范条款理算实务四、机动车保险理赔实务要点7一一此次商车改革，在理赔端大家最关心的是代19、位求偿问题二、车损险代位追偿要点介绍 保险法第六十条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。行业示范条款第十八条 因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并20、在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。二、车损险代位追偿要点介绍代位求偿的依据为解决旧条款中车损险“无责不赔”的问题，新条款下车损险不再“按责赔付”，而明确了“代位追偿”作为车损险的索赔方式之一。而代位追偿的实施将对客户续保时的无赔款优待系数NCD浮动是产生影响：客户在不承担事故责任的情况下，要求在车损险项下以代位求偿的 方式进行理赔的（即无责代位求偿），所产生赔款不计入赔款次数且不作为下一年度费率浮动依据。代位追偿对承保的影响代位追偿对承保的影响二、车损险代位追偿要点介绍 “代位求偿21、”是被保险人索赔三种方式之一。而不是唯一的一种索赔方式。实务机动车辆损失险代位求偿操作实务（试行版主要是明确了涵盖范围、适用条件、赔偿方式以及实务流程要点二、车损险代位追偿介绍代位求偿涵盖范围代位求偿涵盖范围交通事故和非交通事故有责和无责责任对方有和无保险二、车损险代位追偿介绍代位求偿适用条件投保车损险且发生车损险责任范围内的事故 事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，而且按照保险法第61条规定，保险事故发生后，被保险人未放弃对责任对方请求赔偿的权利。被保险人向保险公司要求按照代位求偿索赔方式先行赔付车辆损失。二、车损险代位追偿介绍 代位求偿的赔偿方式-双方车辆损失均在2000以下且均有事故责任22、代位保险公司交强险责任对方保险公司交强险二、车损险代位追偿介绍代位保险公司车损险责任对方保险公司交强险 代位求偿的赔偿方式-不符合交强险“互碰自赔”的案件三责险二、车损险代位追偿介绍追偿规则责任对方保险公司在自身交强险和商业三责险范围内计算赔偿互审规则5000元以下不互审5000元以上先审再赔二、车损险代位追偿介绍行业平台功能查询并关联责任对方赔案赔付后向责任对方保险公司提出追偿申请责任对方保险公司审核并给出赔付意见通过平台生成结算单并结算二、车损险代位追偿介绍 车损险代位求偿理赔争议处理机制 主要明确了争议处理的组织形式、处理程序和处罚办法等。全国争议处理工作组省级争议处理工作组地市级争议处23、理工作组行业协会牵头成立争议处理工作组争议处理二、车损险代位追偿介绍争议处理提出申请受理立案争议内容答辩选定争议处理人员专家意见审定5日内送达处理意见书争议处理程序二、车损险代位追偿介绍代位保险公司的会计处理代位保险公司根据保户要求，代位履行赔偿责任，支付的赔款先全额计入“赔付支出”-即本公司赔款如果能收回，计入“应收代位追偿款”，同时冲减“赔付支出”-即冲减公司赔款责任保险公司的会计处理代位公司赔款后向责任对方保险公司提出追偿请求，责任对方公司核赔通过计入“赔付支出”核算规则机动车辆损失险代位求偿会计核算指引，规范了各保险公司相关会计实务二、车损险代位追偿介绍总对总月结分公司逐笔向责任对方追24、偿分对分追偿分公司理赔从平台获取月度账单，核对后传入财务系统分公司财务核对数据，上划信息到总公司总公司“总对总”与其他保险公司结算适用条件：责任对方未投保或保额不足，未纳入行业车险信息平台结算规则即将下发机动车辆损失险代位求偿资金结算办法，明确公司间总对总、一对一结算的模式和规则。二、车损险代位追偿介绍 车损险代位追偿介绍二、车损险代位追偿介绍（三）代位求偿实务理赔各环节要点二、车损险代位追偿介绍（三）代位求偿实务操作流程要点报案应及时受理 保险公司在报案环节，客户有代位要求的案件，应明确说明选择代位求偿的被保险人应提交的相关材料以及负有配合后续追偿的义务。对于交通事故案件，代位保险公司应告知25、被保险人应将事故报交警处理，获得交通事故处理证明；或按照当地交管部门的快速处理规定自行协商并签署快速处理协议书。对于非交通事故的，应告知被保险人尽量获叏第三方事故处理部门提供的事故证明。二、车损险代位追偿介绍（三）代位求偿实务查勘环节关键工作 二、车损险代位追偿介绍（三）代位求偿实务查勘环节关键操作查勘操作查勘操作（1）如被保险人要求代位求偿，查勘人员应主动向）如被保险人要求代位求偿，查勘人员应主动向客户客户介绍车损险的三介绍车损险的三种索赔方式，即向种索赔方式，即向责责任任对方对方索赔、向索赔、向责任对方责任对方的保险公司索赔、代位求的保险公司索赔、代位求偿，引导客户选择最偿，引导客户选择最26、适合的适合的索赔方式。索赔方式。积极协助积极协助 被保险人被保险人向向责责任任对方对方及及责责任任对方的保险公司对方的保险公司进行索赔进行索赔。（2）如被保险人）如被保险人确定选择确定选择代位求偿，按以下要求进行操作：代位求偿，按以下要求进行操作：A、代位代位保险公司在现场查勘中应提醒被保险人将事故报交警或第三保险公司在现场查勘中应提醒被保险人将事故报交警或第三方方事故处理事故处理部门处理，并积极协助部门处理，并积极协助被保险人被保险人获取获取相关相关事故证明、事故证明、确定事故确定事故责任比例。责任比例。如如被保险人无法提供被保险人无法提供责任对方责任对方关键关键信息且无法信息且无法确认确认27、责任对方，并责任对方，并坚持要求选择代位求偿方式的，应要求其在提交代位坚持要求选择代位求偿方式的，应要求其在提交代位求偿案件求偿案件索赔申请书索赔申请书前补充提交并确认。前补充提交并确认。仍不能仍不能确认确认责责任任对方对方的，应按的，应按照车损险照车损险条款条款中的无法找到第三方的中的无法找到第三方的有关规定有关规定进行赔付进行赔付B、属于交通事故的案件，应协调车损险被保险人和责任对方共同处理事故，积极引导责任任对方向被保险人履行赔偿义务。如责任对方保险公司理赔人员在现场处理赔案，应提醒责任对方保险公司尽快对标的车损失进行赔偿处理。责任对方保险公司应立即接受并介入事故处理。C、责任对方为机动28、车的，查勘人员应收集或核对接报案时记录的责任对方的车牌号（如没有车牌的应记录其发动机号或车架号）、交强险和商业三责险的承保公司、商业三责险责任限额、是否投保不计免赔特约险以及其他影响免赔的因素、保险期限、联系人和联系方式等关键信息，并督促当事人向责任方保险公司报案，为后续代位追偿做准备。D、责任对方为非机动车方的，查勘人员应收集或核对接报案时记录的责任对方姓名或单位完整名称、联系人、联系电话、家庭（或单位）详细地址、邮政编码、身份证号码、投保保险情况等关键信息。针对单位，还应尽量获取并记录其法定代表人姓名和联系电话等信息。二、车损险代位追偿介绍（三）代位求偿实务定损环节二、车损险代位追偿介绍（29、三）代位求偿实务定损环节定损操作原则定损操作原则1、涉及涉及交通事故的，交通事故的，事故方损失车辆事故方损失车辆由事故各方由事故各方保险公司协商保险公司协商定损。定损。如定损金额未协商一致的，原则上应以全责方或事故如定损金额未协商一致的，原则上应以全责方或事故责任占责任占比比大的一方保险公司（大的一方保险公司（“主责保险公司主责保险公司”）的定损意见为准。）的定损意见为准。如果代位赔付损失明显超过主责方保险公司的赔偿限额，则如果代位赔付损失明显超过主责方保险公司的赔偿限额，则由代位由代位公司公司负责定损。比如负责定损。比如责任方责任方只有交强险。只有交强险。若主责保险公司未及时进行查勘定损的，30、应以其他方若主责保险公司未及时进行查勘定损的，应以其他方保险公司的保险公司的定损意定损意见为准见为准。2、保险公司保险公司之间对定损价格存在争议的，应在之间对定损价格存在争议的，应在行业内部行业内部协调解决协调解决，不不得得对被保险人的索赔产生影响。对被保险人的索赔产生影响。3、如果如果被保险人对保险公司的定损结果存在异议被保险人对保险公司的定损结果存在异议并无法并无法协调的，可共同协调的，可共同委托第三方评估机构定损。委托第三方评估机构定损。4、出险出险地建有行业交通事故集中定损中心的，由地建有行业交通事故集中定损中心的，由各方各方当事人共同到就近当事人共同到就近的集中定损中心进行查勘定损。31、的集中定损中心进行查勘定损。二、车损险代位追偿介绍（三）代位求偿实务赔偿处理 二、车损险代位追偿介绍（三）代位求偿实务赔偿处理索赔单证：索赔单证：1、被保险人被保险人面签的面签的“代位求偿代位求偿”案件索赔申请书案件索赔申请书；被保险人为单；被保险人为单位的，在位的，在“代位求偿代位求偿”案件索赔申请书案件索赔申请书上加盖公章。上加盖公章。2、身身份份证明证明材料；材料；3、事故事故证明材料：交通事故认定书、调解书证明材料：交通事故认定书、调解书（或简易（或简易事故处理书，交事故处理书，交通事故自行协商处理通事故自行协商处理协议书，或法院协议书，或法院、仲裁机构的裁决书、调解书、判、仲裁机构的32、裁决书、调解书、判决书）。非交通事故的相关证明。决书）。非交通事故的相关证明。4、损失情况证明损失情况证明材料；材料；5、被保险人被保险人应亲自应亲自填写并签署填写并签署机动车辆机动车辆索赔权转让书索赔权转让书和其所知道和其所知道的有关的有关情况说明情况说明。二、车损险代位追偿介绍（三）代位求偿实务赔偿处理赔赔案受理案受理、缮制和、缮制和审核：审核：1、代位代位保险公司应根据行业信息平台的要求及时上传数据，保险公司应根据行业信息平台的要求及时上传数据，保证代位保证代位求偿相关信息的准确性和完整性求偿相关信息的准确性和完整性。2、代位代位保险公司在获得被保险人申请时，应立即通知保险公司在获得被保33、险人申请时，应立即通知责任对方责任对方保保险公司，以便其及时立案险公司，以便其及时立案，并督促责任方，并督促责任方保险公司按照正常理赔方保险公司按照正常理赔方式及时赔付式及时赔付；3、责责任任方方保险公司被锁定的案件保险公司被锁定的案件，应向代位保险公司支付三者车的赔，应向代位保险公司支付三者车的赔款。款。保险事故中两方及以上当事人均是我公司的被保险人、车损险被保险人申请车损险代位求偿的案件（简称司内代位求偿案件），参照行业间机动车代位求偿实务规则执行。1.主动介绍三种索赔方式，引导客户选择适合自己的索赔方式。首先主动协助被保险人向责任对方或责任对方保险公司进行索赔；其次引导被保险人使用互碰快34、赔。当以上服务无法满足被保险人需求时，采用司内代位求偿。2.采用司内代位求偿时，简化操作：（1）对于公司查勘人员查勘的案件，如果事故所有当事人对案件经过及事故责任无争议，可不必提供交警事故责任认定书或非交通事故的相关证明。（2）公司内部代位求偿案件可不必进行互审，以案件处理分公司意见为准。如有不同意见，各分公司之间及时协调；无法达成一致意见的，报上级分公司协调处理。（3）通过登录公司集中操作平台代位求偿台账进行案件查询，并及时进行追偿和被追偿处理，逐笔进行结算。二、车损险代位追偿介绍（四）司内代位求偿案件操作要点目录一、行业机动车保险示范条款变化要点二、车损险代位追偿要点介绍三、行业机动车保险35、示范条款理算实务7一一53（一）交强险赔款计算 交强险理算规则及计算公式参照行业交强险理赔实务规程（2009版），同时重点参考以下法律：n最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释n最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释n最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释n中华人民共和国侵权责任法n中华人民共和国保险法及司法解释二n机动车交通事故责任强制保险条例2012年12月17日（国务院关于修改的决定第二次修订）n中华人民共和国道路交通安全法n中华人民共和国道路交通安全法实施条例三、行业机动车保险示范条款理算实务54（一）交强险赔款计算 36、落实最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释时，重点关注：n交强险中的受害人或者其近亲属请求在交强险项下优先赔偿精神损害的，应予赔付。n投保人允许的驾驶人驾驶机动车致使投保人遭受损害，被保险人请求在交强险责任限额范围内予以赔偿的，应予赔付；但投保人为本车上人员的除外。n有下列情形之一导致第三人人身损害，当事人请求在交强险责任限额范围内予以赔偿：驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的；驾驶人故意制造交通事故的。赔付后，公司在赔偿范围内向侵权人进行追偿。n受害人因道路交通事故死亡，无近亲属或者近亲属37、不明，未经法律授权的机关或者有关组织向公司申请赔偿死亡赔偿金的，不予赔付。被保险人以已向未经法律授权的机关或者有关组织支付死亡赔偿金为理由，请求在交强险责任限额范围内予以赔偿的，不予赔付。受害人因道路交通事故死亡，无近亲属或者近亲属不明，支付受害人医疗费、丧葬费等合理费用的单位或者个人，请求在交强险责任限额范围内予以赔偿的，应予赔付。三、行业机动车保险示范条款理算实务55（二）车损险赔款计算 示范条款第十八条 因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人38、对第三方请求赔偿的权利。n事故责任免赔率调整：车损险、商业三责险、车上人员责任险的事故责任免赔率统一为：5%、10%、15%、20%n 附加险赔款计算变化：单独的免赔率，大部分不适用于主险的各项免赔率、免赔额约定三、行业机动车保险示范条款理算实务56（二）车损险赔款计算示范条款第十九条 机动车损失赔款按以下方法计算：（代位计算方式）n发生全部损失 赔款赔款（保险金额被保险人已从第三方获得的赔偿金额（保险金额被保险人已从第三方获得的赔偿金额 ）（1 1事故责任免赔率）事故责任免赔率）（1 1绝对免赔率之和）绝对免赔额绝对免赔率之和）绝对免赔额n部分损失：被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复39、费用在保险金额内计算赔偿：赔款（实际修复费用被保险人已从第三方获得的赔偿金额）赔款（实际修复费用被保险人已从第三方获得的赔偿金额）（1 1事故责任免赔率）事故责任免赔率）（1 1绝对免赔率之和）绝对免赔率之和）绝对免赔额绝对免赔额n施救费：施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。三、行业机动车保险示范条款理算实务57（二）车损险赔款计算下面分析被保险人申请按常规索赔方式（即非代位求偿方式）的赔付计算：1.被保险机动车发生全部损失时 机动车损失保险赔款（车损赔款机动车损失保险赔款（车损赔款+施救费用赔款）施救费用赔款）-绝40、对免赔额绝对免赔额 车损赔款车损赔款（保险金额保险金额-交强险应赔付本车损失金额）被保险车辆事故责任比例（1-事故责任免赔率）（1-绝对免赔率之和）施救费赔款施救费赔款=（核定施救费核定施救费 -交强应赔付本车施救费金额）被保险车辆事故责任比例（1-事故责任免赔率）（1-绝对免赔率之和）被保险人被保险人已从已从第三方第三方获得的赔偿获得的赔偿金额金额 交强险应赔付本车损失金额+（保险金额-交强险应赔付本车损失金额）（1-被保险车辆事故责任比例）三、行业机动车保险示范条款理算实务58（二）车损险赔款计算2.被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。机动车机动车损失保险赔41、款（车损赔款损失保险赔款（车损赔款+施救费用赔款）施救费用赔款）-绝对免赔额绝对免赔额 车车损赔款损赔款（实际修复费用实际修复费用-交强险应赔付本车损失金额）被保险车辆事故责任比例（1-事故责任免赔率）（1-绝对免赔率之和）施救施救费赔款费赔款=（核定施救费核定施救费 -交强应赔付本车施救费金额）被保险车辆事故责任比例（1-事故责任免赔率）（1-绝对免赔率之和）n每次事故车损险及其附加险共扣一次绝对免赔额n“实际修复费用”是指保险人与被保险人共同协商确定的修复费用n核定施救费=合理的施救费用本保险合同保险财产的实际价值/总施救财产的实际价值，最高不超过机动车损失险的保险金额n因自然灾害引起的不42、涉及第三者损害赔偿的单纯车损险案件，不扣减事故责任免赔率n客户选择绝对免赔额，如果车损险赔款计算结果小于0，车损险按0赔付，负数带入附加不计免赔率险计算 三、行业机动车保险示范条款理算实务59（三）全车盗抢保险赔款计算 1.被保险机动车全车被盗抢的，按以下方法计算赔款：赔款保险金额赔款保险金额（1-1-绝对免赔率之和）绝对免赔率之和）2.被保险机动车发生条款第五十一条第（二）款、第（三）款列明的损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：赔款实际修复费用赔款实际修复费用说明：发生全车损失，被保险人未能提供机动车登记证书、机动车来历凭证的，每缺少一项，增加1%的绝对免赔率。三、行业机动车保险43、示范条款理算实务60（四）直接理赔费用计算 直接理赔费用是直接发生于具体赔案的相关费用n直接理赔费用的计算应分险种进行归集列支，涉及交强险的直接理赔费用在交强险费用计算书项下列支。涉及商业险的直接理赔费用在商业险费用计算书项下列支。同时涉及交强险和商业险的直接理赔费用，按照交强险和商业险分险种的实际赔款金额与总赔款金额的比例进行分摊计算列支；总赔款金额未确定的，按交强、商业各占50%分摊。n直接理赔费用应逐案对应列支，并附相关的证明资料和收费发票n直接理赔费用由省级分公司集中进行审核和支付三、行业机动车保险示范条款理算实务代位求偿方式下车损险赔付及应追偿赔款计算1.车损险被保险人向承保公司申请44、代位求偿索赔方式时，承保公司应先在车损险及不计免赔率险项下按代位求偿索赔方式计算出总赔款金额并支付给被保险人；2.车损险承保公司代位赔付后，首先向责任对方的交强险承保公司进行追偿；超出交强险财产分项限额部分向责任对方的商业第三者责任险承保公司进行追偿；保险责任范围内追偿后，不足以偿付代位方应追偿金额，代位方可继续向责任对方追偿。3.车损险被保险人从代位保险公司得到赔款后，就未取得赔偿的部分可以继续向责任对方进行索赔。三、行业机动车保险示范条款理算实务代位求偿车损险承保公司代位赔付后，按以下方式计算和分摊应向责任对方追偿的代位赔款金额应追偿代位赔款金额向各责任对方计算分摊追偿金额时，应遵循以下原45、则：n先交强、后商业n交强险赔款计算按行业交强险理赔实务规程执行，按照有责、无责分项限额计算n超出交强险部分，按各责任对方的事故责任比例，分别计算向各责任对方的追偿金额。代位求偿方式下车损险赔付及应追偿赔款计算三、行业机动车保险示范条款理算实务代位求偿代位求偿方式下，交强险和商业第三者责任险项下赔款计算 责任对方保险公司在接收到代位公司追偿申请之后：n首先在交强险范围内按照行业协会交强险实务计算规则计算赔款n然后对超过交强险赔偿金额之外的损失在商业第三者责任险和不计免赔率险范围内计算赔款，按照计算得到的赔款支付给代位公司。n超出追偿款部分，支付给代位公司的被保险人；不足部分，由代位公司再向责任46、对方进行追偿。三、行业机动车保险示范条款理算实务代位求偿追偿范围可以追的赔款施救费不能追的直接理赔费用间接理赔费用三、行业机动车保险示范条款理算实务案例一（一方无责案例一（一方无责 一方全责）一方全责）案情说明：客户A向甲保险公司投保车损险、第三者责任险、不计免赔险以及交强险，事故中无责，车辆损失5000元；客户B向乙保险公司投保车损险、第三者责任险、不计免赔险以及交强险，事故中负全责，车辆损失7000元。二、行业机动车保险示范条款理算实务（九）车损险代位求偿赔款及追偿计算案例一情形一：常规索赔方式客户A5000元车辆损失乙保险公司客户B交强险商业第三者责任险和附加不计免赔险2000元300047、元三、行业机动车保险示范条款理算实务情形一：常规索赔方式客户B7000元车辆损失乙保险公司交强险商业车损险和附加不计免赔险无责代赔6900元100元三、行业机动车保险示范条款理算实务甲保险公司按照代位方式在车损险和附加险项下计算赔款=5000元代位公司按照常规方式在车损险和附加险项下应付赔款=0元甲公司实际代位赔付的赔款，即应向责任对方追偿的赔款=5000元交强险公司商业第三者责任险和附加险公司在交强险下按照行业实务计算乙保险公司在商业第三者责任险和附加险项下按照保险合同计算2000元3000元3000元客户A5000元损失2000元情形二：客户A向甲保险公司申请代位求偿三、行业机动车保险示范48、条款理算实务在续保时会教客户如何使用保险：一、双方事故：原则上直接打110报交警处理，交警处理完客户负有责任的报保险公司，无责任的由对方标的车赔付；快处快赔处理方法：双方事故损失在2000元以内、责任清晰、车辆可以移动、没有人伤与物损，拨打110报案后在24小时内双方带齐资料一起到交警快处快赔中心开具轻微交通事故快处快赔协议书二、单方事故：直接报保险公司现场查勘。人保：95518、平安95511、太平洋95500头两次单方事故损失在10000元以内的可以享受免现场处理。三、遇到一些特殊案件：如不明碰撞、高速出险等，直接与我联系。小技巧：1、让客户在保存手机时+A仁孚奔驰车险小林；2、正确保存客户手机，例如：奔驰-何建亮8月ML-CHE528-人保出险后标的车索赔所需要资料：行驶证、驾驶证、被保险人身份证、被保险人银行卡、现场处理单、三者资料、物损资料、有人伤案件不代索赔由客户自行到保险公司上交资料索赔。公司车：被保险人公司盖章、公司帐号；超10000元以上案件需要提供公司三证（或是三证合一）三者资料：保险公司定损单、现场处理单（交警或是保险公司）、维修发票、交强险复印件珠海直赔：三者车在交警出具责任认定书后，由标的车与三者车同时签定索赔授权书，保险公司直接赔款给三者车。欢迎提问，谢欢迎提问，谢 谢谢！