1、个贷业务外包服务方案银联担保有限公司目 录一、 银联担保公司业务简介1、公司简介2、公司运营特点3、公司营业执照二、银联担保公司个人贷款服务内容1、个人贷款协助资信调查及个人信用评估服务2、个人贷款贷中全程增值服务3、个人贷款贷后管理服务4、个人贷款增量资产“抵押保证”双重风险管理服务5、个人贷款业务市场营销服务三、银联担保个人业务外包服务特色四、个人贷款外包服务合作协议（讨论稿）银联担保公司业务简介一、公司基本情况介绍银联担保有限公司于2002年2月25日由省工商局批准成立，注册资本4000万元人民币，是省内首家专业个人贷款服务和资产管理机构，致力于承接金融机构个人业务外包业务。公司成立后先2、后在人民银行济南分行、省经贸委、省财政厅备案，公司在省内各地市设有分支机构。2004年11月，公司有幸被国家发改委确定为全国信用担保体系试点机构，享受三年免征营业税的优惠政策。总公司设有八个部门，企业管理部、财务部、业务部、风险部，资产管理部，投资理财部，法律部，办公室，并下设各地分公司，总公司新的办公大楼（东环国际）800多平方米，拥有员工60多名。公司业务品种齐全，服务范围逐步拓宽，现开展存量资产委托管理、汽车贷款服务、住房按揭贷款服务、综合消费贷款（房产抵押贷款）等金融机构个人外包业务。公司与建行、农行、工行、交行、中行、济南市商业银行等建立了战略合作伙伴关系，接受金融机构业务外包，在省3、内逐步打造出“银联担保，贷款专家”服务品牌。二、公司运营特色1、专业化营销，提高市场竞争力银联担保公司注重企业品牌建设，至今已投入200多万元进行市场宣传，采用了报纸、电视、广播、网络、户外等多种宣传形式，充分利用了汽车展览会、房展会、商场、广场、社区等各种促销机会。2003年银联担保投入30万元独家买断济南时报“置业周刊二手家园”版面，报纸广告天天与读者见面，全力塑造“银联担保、贷款专家”新形象。公司长期坚持以“一次咨询使房产动起来、一份服务让生活火起来”为口号的“1+1个人贷款社区咨询活动”，并已取得良好的社会和经济效益。2004年，公司陆续在卫视、齐鲁晚报、广播电台等省级媒体以及各地主流4、媒体投放大量广告，继续强势打造“银联担保，贷款专家”服务品牌。另外，公司也通过汽车展览会、汽车团购活动等形式大力拓展汽车消费贷款业务。2005年，公司将继续深入开展市场推广和渠道建设工作，努力实现即定目标。2、科学管理，首问式服务银联担保公司广泛汲取上海、北京、广州等地担保公司先进经营理念，推出了“一人式”服务模式，有效解决了“银行在推行一站式服务中，遇到的汽车经销商、房产中介、保险、公证、评估等各相关合作机构自扫门前雪，等客上门，不主动出击做市场，工作中缺乏沟通交流、配合不默契，在某种程度上造成了效率低”的弊端，银联客户从头到尾基本上只与一人打交道，降低了办理业务的复杂性。更重要的是，专业服5、务机构为借款人和银行代办评估、过户、抵押等相关手续，降低了银行的工作量和经营成本，借款人也无须劳途奔波，轻松贷款。同时银联担保公司坚持把先进的计算机网络技术运用到实际工作中，开发了企业ERP远程管理软件、业务办公自动化系统和银联担保www.yinlian.cc网站。通过远程管理系统使公司总部加强了对各地分支机构的业务运营的管理和指导，办公自动化系统实现了信息输入格式化、业务流程快捷化、资料生成智能化、档案管理科学化，明显提高了工作效率、规范了业务流程。3、个人信用评估系统，防范个人风险作为专业金融业务外包服务机构，银联担保坚持以“安全性、预防性和效益性”的业务风险管理原则，提前预测贷款担保业务6、的风险程度，把贷款担保业务风险控制在最低限度，努力提高公司的经营收益。银联担保在风险防范上，坚持内控与外控相结合的机制。公司建立了一套完整的贷款服务工作流程，制订了详实的风险防范措施和内部管理及监控制度，聘用员工有严格准入制度何程序，有效规避了贷款风险。在实际的业务操作，银联担保高度重视对业务流程中各风险点的控制，包括客户个人资料真实性的审查、个人资信状况的实地调查、反担保措施的落实、抵押权的实现、贷后跟踪管理等关键环节严格控制，努力实现债权的最优化。公司投资近百万元，历时近两年，独立开发的“银联担保个人资信评估系统”现已投入试运营。个人资信评估系统的开发，丰富了银联担保业务风险防范的方式和手7、段，使风险控制技术更加科学和完善，为公司业务可持续发展奠定了坚实基础。4、整合营销，系统服务由于前期的基础工作扎实，银联担保公司现在在市场美誉度较高。许多银行由以前的观望变为积极主动与银联担保寻求合作。目前银联担保公司在全省范围内已与中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行等机构密切合作，对外开展汽车贷款、住房按揭贷款担保、个人综合消费贷款担保、个人信用贷款服务等多项业务，在市场逐步树立了“银联担保、贷款专家”全新形象。银联担保与建行联合开展的“汽车团购节”活动在社会上引起极大轰动，取得了良好的社会和经济效益，活动更进一步加深了公众对银联担保的了解，也赢得了金融机构、汽8、车经销商对银联担保的高度认可5、专业化服务，方便快捷银联担保针对不同的客户群体，提供多种服务措施，以满足不同客户的需求，更重要的是为客户提供了有形的超值服务：1） 运用网站推出了网上贷款申请服务，使时尚一族足不出户便能享受到快捷高效的贷款服务。2） 银联担保公司建立了客服电话中心，为客户提供更方便的咨询服务；3） 为方便上班足，银联担保节假日照常营业；4） 为特殊要求的客户提供预约与上门服务，让老百姓真正体会到银联的“足不出户、轻松贷款”的理念。5） 汽车团购、代购服务，汽车售后俱乐部服务成为汽车消费贷款担保服务的增值与延伸。6、资产处置，专业服务我公司2005年6月与台湾联华投资银行合作收购9、东方个贷业务包5520笔，共8亿元。八月份与美国凯华投资香港公司联合收购信达个贷不良资产包6700笔，5.2亿元，以上合作正在顺利进行，预计盈利4000万元。三、公司发展规划银联担保有限公司，秉承“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营理念，全力支持金融机构的股份制改革，为金融机构个贷业务发展，创造良好的外部发展平台。2006年计划公司员工达到600名，服务车辆200辆，服务机构30处，形成遍布全省的资产管理服务网络，我们利用网点、网络、客服中心、媒体、汽车俱乐部、二手房交易平台等多种服务形式。全面为客户提供专业化个贷服务体系，个人信用调查评估，增值服务，贷后管理，抵押担保服务，力争10、2006年实现营业收入2000万元，2007年实现营业收入3500万元。我们专业化的服务，促进共赢，共同发展。银联担保有限公司二OO五年八月银联担保金融外包服务内容银联担保公司作为专业的个人贷款服务和风险资产管理机构，致力于为合作金融机构提供全方位个人业务外包服务。：一、银联担保服务图示（深色区域为银行个人业务可外包范畴）：业务咨询业务营销资料报审资料整理资信调查业务受理贷后管理抵押权落实贷款审批个人信用评估银行核贷款发放心业务房屋产权交易办理、抵押办理提车、挂牌、抵押办理还贷提醒、逾期催收、法律诉讼、抵押物拍卖、处置、承担连带责任等二、银联担保外包服务内容：（一）协助资信调查及个人信用评估服11、务：1、资信调查服务银联担保可承接建行个人贷款业务的客户信用调查工作，并对调查评价结果承担保证责任。在资信调查方面，银联担保个人资信水平调查报告是“量化分析、经验评价与实地调查”三者结合并综合分析判断的结果：量化分析基于计算机管理系统的个人信用管理评分模型；经验评价来自于专业管理人员的大量业务实践；实地调查甄别个人资信条件真实性，并评价借款人还款意愿的有效手段。在资信评价方面，银联担保更加注重个人资信条件与担保条件相结合的原则，并不是设置一道让多数借款人难以逾越的准入“门槛”，而是要求不同资信等级的借款人必须具备相应等级的担保条件。2、银联担保个人信用评估系统银联担保个人信用评估系统广泛借鉴美12、国邓百氏信用2003评估模式、标准普尔模型为参考、上海住房置业担保公司（复旦大学、同济大学联合开发）、北京公积金管理中心（清华大学开发）等机构信用评估系统经验，在金融机构资深信贷专家指导下，经过近两年实践研究开发完成。在近两年的实际开发和测试过程中，我们收集了大量的案例和数据，经过反复测试，系统能够比较准确、合理的反应客户的真实信用信息。从贷前调查入手,通过确立科学的贷前调查分析指标,全面分析贷款的安全性、效益性、可偿还性等指标,提出科学的贷前预报;贷后建立跟踪检查系统,形成信贷资金网络风险管理；系统 全面的把客户的信息资源记载下来；同时考虑到了未来发展变化不可预见性的因素；快速准确的提供信息13、共享，因此对有效防范合控制风险起到积极作用。该系统现阶段共分为评估模型建立、信用评估、车贷参考三个部分。评估模型：将授评者信息汇集起来归结为基本情况、经济能力、偿债能力、未来发展趋势四大指标体系，各指标体系又是由其下属指标共同组成的。对不同的指标按照优劣和重要程度赋予不同的分值进行量化处理，并采用现代数理统计方法建立针对各种经济现象和社会现象的统计模型和信用评估模型，从而对借款人的还款能力、信用状况进行综合评价。系统的操作人员可以对指标体系进行调整，以满足不同应用的需要。最后，系统按照信用分值将个人信用分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七个等级，作为贷款的决策依据，在有效防范和规避金融14、风险，提高放贷效率方面发挥出积极的作用。信用评估：是按照设定的信用评估模型，来确定授信人的信用等级的系统，它的功能是依据个人的信贷申请书和征信报告等资料为基础提供的个人资料、信用历史等信息，通过对该申请人的信用程度进行数学分析并得到数字量化的结果，得到授信人的信用得分、信用等级，并且打印出授信人的信用报表，以指导信贷消费。汽车信贷参考：就是运用信用评估系统得出的信用等级来指导汽车信贷消费的系统，在对购车申贷人进行信用评估，得到量化的信用值后，根据车贷业务的特点，按照不同信用等级决定购车申贷人的首付比例、最高贷款额和贷款期限，作为银行放贷时的参考依据；同时，综合考虑所购车辆的首付金额、银行贷款利15、息、保险费用、借款担保费用以及月偿债额度等因素，作为购车申贷人的购车参考依据。（二）贷中全程增值服务提供个人贷款业务作为银行的重要利润来源，建行要在激烈市场竞争中保持领先地位，除在渠道、产品上下工夫外，还必须在服务体系和服务质量上下工夫，把优质高效的服务作为一种重要的营销手段去赢得客户、赢得市场，形成自己的核心竞争力和比较竞争优势。在市场化程度越来越高的今天，社会专业化分工日趋明显。通过激烈同业竞争，金融服务愈加专业化和规模化。银联担保为客户提供高效服务将使合作金融机构在市场竞争中占取主动。在“一站式”服务基础上，银联担保将推出“一人式”、“首问式”服务模式，贷款客户只需经过如下流程，就能享受16、银联担保快捷高效超值贷款服务。第一步：申请（政策咨询、申请受理）；第二步：办理（评估审核、银行审批、代办服务）；第三步：放款（发放贷款、领取文件）。银联担保可提供的具体服务有：针对客户的贷款咨询和各种文书的指导填写；贷款相关资料的填写、整理；贷款资料的报送审批（资料快速投递）；汽车导购、团购；房地产评估服务；房屋产权证明的办理；车辆提取、挂牌；房地产抵押手续办理；车辆抵押手续办理；贷款资料的整理归档等。“汽车团购增值服务”是银联担保公司与建行省分行联合于2004年10月8日正式在全省启动的金融服务创新模式，团购活动在省内引起了极大社会反响，得到了社会各界广泛关注。合作开展汽车团购是银行应对激烈17、市场竞争的有益探索，是银行汽车消费贷款的增值与延伸，是银行汽车金融服务的重要组成，能使银行有效扩大了影响、提高了声誉、扩展了业务。（三）不良资产管理服务：作为专业的个人金融业务风险管理机构，银联担保有丰富的不良资产催收经验和一支高素质的不良资产清收队伍，能很好满足各金融机构不良个贷资产的委外催收需求。1、不良资催收的操作流程：资产包接收评估、分析、分类电话催收上门催收专项追讨法律诉讼抵债物处置二次委托拍卖核销结算2、银联担保对不良资产采取的主要催收形式：银联担保公司在接管不良资产催收、处置业务后，将按照文明办案、合法操作的要求开展工作。以“以情感人、以理服人、以人克人、以法制人”为工作主线，灵18、活运用专业催收手段，进行催收、处置，实现债权回收。现例举常用处置手段如下：（1）软性处置手段1)电话催收，努力通过电话联系解决逾期贷款偿还问题。2)上门催收方式，对欠款金额少，拖欠期数少，有还款能力，有还款意愿的，通过讲、劝、算、磨，对其动以已情，晓以已理，为欠款人讲明道理，算清帐目，促其还款。（2）法律处置手段1)发送律师函2)申请支付令3)法律诉讼，依法追纠债务人、保证人的法律责任，对其抵债物强制执行。（3）房屋处置手段1)公司有常年合作的房屋中介机构，通过为债务人拥有的房屋办理房屋置换、租赁等，为债务人募集还款资金，实现部分或全部债权回收。2)通过拍卖公司等中介机构对执行来的抵押物面向社19、会，进行公开拍卖，所得款项用来偿还所欠债务，余款退还债务人。3）综合运用债务追偿、档次置换（高档换低档）、面积置换（大面积换小面积）、位置置换（好地段换一般地段）、资产转让、销售和拍卖等变现手段，实现被处置资产的价值回收。（4）汽车处置手段1)我公司有专门从事与汽车业务有关的汽车俱乐部，通过俱乐部对欠款人拥有的车辆进行出租、置换、委托管理，收取置换差价、出租管理费用，为债务人募集还款资金。2)通过拍卖公司等中介机构对执行来的车辆进行公开拍卖，所得款项用来偿还所欠债务，余款退还债务人。（5）专项追讨手段1)、以静制动 2)、以警制人 3)、以人制人4)、以强制弱 5)、打折让利 6)、寻找平衡720、)、制造舆论 8)、贴身紧逼 9)、攻心战术（6）社会委托1)、我公司与利用合作银行的机构网络，与各支行的密切关系，资产包以为建行转出，经办行对所办贷款最为了解，我们可以有针对性的委托其贷款行进行处置。2)、其他委托，如各地律师事务所、有资质的民间讨债公司等（7）拍卖通过与拍卖公司等中介机构的合作关系，面向社会招标，将公司受条件限制无法处置的资产打包出售。 （四）增量资产的“抵押保证”的双重风险管理服务银联担保作为专业的个贷业务风险控制机构，长期致力于为合作金融机构发放的个人贷款提供全方位的担保服务。银联担保采取风险“双控制”模式，保障了合作金融机构的资产安全，解决了银行发展个贷业务的后顾之忧21、。风险控制措施一：严格落实抵押权，抵押权人为银行。风险控制措施二：银联担保提供连带责任保证。同时银联担保还在整个贷款流程中承担了更加广泛的服务，满足了借款人、银行的更多的需求。一是代办有关贷款手续，为客户提供贷款担保服务。包括申请受理、资信调查、确权、评估、抵押过户、公证等服务内容。二是加强贷后管理。定期还贷提醒，防止借款人忘记还款现象发生，避免贷款逾期。定期客户回访，保证借款人个人信息真实完整，防止信息不对称造成银行贷款风险。通过采取电话提醒、上门催收、依法追索、以物抵债、转让、拍卖等形式回收贷款。四是临时垫付资金。在信贷资产管理过程中，对连续两期以上不还款者，银联担保公司一方面负责催收，一22、方面为客户临时垫付资金，使银行贷款帐面不体现逾期。通过以上方式，把不良贷款消灭在萌芽之中，使商业银行的个人贷款质量不断提高。 （五）个人贷款业务市场营销服务：个人贷款业务是建行重要的利润增长点，为合作建行提供业务宣传、推介贷款客户是银联担保经营方针中的一项重要措施，在个人业务金融产品市场营销方面，银联担保将利用整合行销策略，打一组漂亮的市场推广组合拳，建立“银联担保、贷款专家”的品牌知名度。1、主流媒体立体推广利用报纸、电视、广播等主要媒体，结合网络、车体、户外等广告形式，全力宣传合作金融机构个人贷款业务、为合作银行推介大批贷款业务，实现银行与担保公司双赢。2、对优质集团客户、大型社区的重点营23、销银联担保配置专门人员对重点的机关团体、企事业单位提供上门服务，协助银行开展集团客户营销；在大型社区，可采取悬挂条幅、现场咨询等形式，长期开展贷款宣传咨询活动。3、各种房产中介机构、汽车经销商等资源的有效整合银联担保崇尚“优势互补、资源共享”的市场法则，与汽车经销商、房产中介、评估公司密切合作，联手打造一条龙贷款服务，低成本建造市场服务网络系统。4、其它业务拓展形式的有效利用利用银联担保将充分利用各类房地产、汽车展销会、节假日宣传等各种促销方式；以及各种创新服务方式，时时、处处推广个人贷款业务。银联担保个人贷款服务特色银联担保公司专业承接银行个人业务外包，通过三年的实践，已积累了丰富的经验，逐24、渐形成了以下服务特色：特色一、强劲的市场推广力度有力提升银行个贷业务量、实现银行无成本开发个贷市场目标银联担保充分利用各种营销方式和宣传手段积极主动开发市场，努力为合作银行提供最多的按揭贷款业务。报纸、电视、广播、条幅、宣传单页、车体等广告宣传载体与现场咨询活动、上门推介、中介合作、车展、房展会宣传等动态营销手段紧密结合，全方位、多渠道的进行业务推广，使合作银行在无投入的情况下迅速推动了房贷业务的向前发展。特色二、严格的资信调查程序为银行筑建了第一道防范贷款风险的坚固屏障银联担保建立了一套完整的贷款服务工作流程，制订了详实的风险防范措施和内部管理及监控制度，有效规避了贷款风险。前期的资料审查、25、借款人资信调查、抵押房产的勘察评估等工作，银联担保工作人员都将进行仔细核实，利用自身的业务知识和公司的管理举措为银行把好贷款风险防范的第一道关。特色三、高效一人式代办服务有效解决“一站式”服务弊端，降低银行的工作量和经营成本，为借款人提供有形超值服务银行在推行一站式服务中，会发现保险、公证、评估等各相关合作机构自扫门前雪，等客上门，不能主动出击做市场。工作中缺乏沟通交流、配合上不默契，在某种程度上造成了效率低下，不能为客户提供真正的高效快捷服务。“一人式”服务的推出，有效解决了一站式服务弊端，客户从头到尾基本上只与一人打交道，降低了办理业务的复杂性。各重要的是，专业服务机构为借款人和银行代办过26、户、抵押等相关手续，降低了银行的工作量和经营成本；借款人也无须劳途奔波，轻松贷款。特色四、高素质专业客服队伍完全遵照银行客户服务要求办事，努力成为银行最得力的助手银联担保重视员工队伍建设，加强对员工业务技能和服务技能培训，使每一位入驻银行网点的员工成为业务能手或业务专家。以客户为中心，使每一位贷款客户能享受到优质高效的服务。与银行协调同步，员工统一着装、佩带工牌胸卡，以高度的责任感去维护银行的品牌形象。训练有素的员工能与合作银行配合默契，协助银行解决许多繁杂事务，实现银行服务外包。特色五、保证担保的承诺履行解决银行处置抵押物难的后顾之忧、扫除个贷业务开展中的主要障碍在个贷业务中，由于借款人无法27、偿还贷款使银行产生了不良金融资产，而银行在处置抵押汽车、房产时会遇到重重阻力，不能快速有效地拍卖掉抵押物，给银行造成了损失。银联担保为强化与合作银行的合作基础，做出了为代办的按揭贷款业务做回购服务的承诺，切实解决了银行在处置抵押物难的后顾之忧，为银行大力开展个贷业务扫出了主要障碍。特色六、计算机技术精心运用显著提高办理个人贷款业务速度、满足不同层次客户的贷款需求银联担保坚持把先进的计算机网络技术运用到实际工作中，开发了个人资信评定系统、业务办公自动化系统和银联担保www.yinlian.cc网站，实现了科技与服务的完美结合。远程管理系统使公司总部加强了对各地分支机构的业务运营的管理和指导；办公28、自动化系统实现了信息输入格式化、业务流程快捷化、资料生成智能化、档案管理科学化，明显提高了工作效率、规范了业务流程；银联担保网站还推出了网上贷款申请服务，使时尚一族足不出户就能享受到快捷高效的贷款服务。特色七、定期还贷提醒协助法无偿协助银行提醒借款人按期贷款，促使借款人按期偿还贷款现实活中许多借款人工作繁忙，经常忘记偿还借款，善意的欠款即为借款人造成了损失，也使银行增添了风险。为此，提醒客户还款成为金融机构的一项不可缺少的工作。为银行服好务、帮好忙是银联担保的工作重点之一，银联担保坚持在借款人长达数年的借款期限内每月以电话或信函的形式提醒借款人按时偿还借款，促使借款人按时还款。个人贷款外包服务29、合作协议甲方： （简称甲方）乙方：银联担保有限公司 （简称乙方）为促进工商银行个人贷款业务发展，提高工行个人业务服务质量。经甲乙双方友好协商，就乙方为甲方提供个人业务市场营销和贷款业务风险管理、为客户提供增值专业贷款服务等有关事宜协商一致，订立本协议。一 、总 则第一条、甲乙双方合作应当遵守平等、自愿、公平、诚实信用的原则。第二条、甲方委托乙方提供的外包服务主要包括：个人贷款业务营销、贷中增值服务提供、个贷资产贷后管理以及个人贷款抵押担保服务。第三条、乙方能按甲方提出的具体要求提供优质服务。二、业务合作内容第四条 甲方提供服务的内容：1、甲方负责贷款业务资料的核实、批审、放款等工作。按照本行规30、定的审批时间和审批要求完成个贷业务的审批工作，与乙方共同为客户提供快速优质服务。2、审核该业务的相关文件及推广计划，参与完成甲、乙双方共同制定的推广计划。3、根据业务拓展的需要，甲方应给乙方提供场地、业务相关资料及文书等。4、甲方对已形成的不良贷款，可委托乙方协助催收、处置和管理，并向乙方支付相应的委托催收费。5、甲方有权对乙方的服务效率、质量进行监督。第五条 乙方提供服务的内容：（一）积极营销甲方的个人业务，负责向社会各阶层推广甲方的业务品种，为甲方争取更多优质客户。1、乙方向客户解释该业务的流程，宣传、推介该业务的效益，争取该业务的客户，协调在开展该业务中甲方以外相关部门的关系等。2、积极31、向甲方推荐协助办理个人业务的有关机构，包括汽车经销商、房产中介公司及其他协办机构等。（二）乙方根据甲方需要为在甲方申请贷款业务的客户提供全程一条龙服务。1、安排专门的工作人员到甲方开展该业务的现场向客户提供面对面的咨询及服务。2、服务内容具体包括：业务受理、协助资信调查、公证、评估、保险、过户、挂牌、抵押登记手续代办、风险管理等。对在甲方申请汽车贷款客户，乙方可为客户提供汽车俱乐部增值延伸服务3、乙方将资料整理齐全，报甲方审核通过后，按照甲方规定的正常程序办理业务。4、借款人经甲方同意提前偿还贷款以致缩短贷款期限的，甲方可委托乙方办理抵押登记变更手续。（三）乙方接受甲方委托，对甲方的不良资产进32、行贷后管理。1、甲方委托乙方代理催收、处置的个人贷款不良资产是指甲方以前年度发放，已到期尚未偿还的贷款。2、乙方可接受甲方委托，对不良贷款进行催收。乙方按不良资产的金额、资产质量、催收难易程度、乙方承担的风险不同向甲方收取相应的委托催收代理费。3、有权向有关部门、单位和个人调查了解甲方客户的资信、财产等情况。4、有权运用各种合法催收方式，向甲方客户催收个人贷款全部债务。5、在委托催收过程中遵守甲方的规章制度；不得损害甲方声誉和形象的。（四）乙方对向甲方申请个人贷款客户提供抵押保证。1、乙方为甲方提供保证担保的贷款种类有：个人汽车贷款和个人综合消费贷款。担保贷款购买车辆原则上首付比例不低于30%33、，期限最长不超过3年。2、双方合作贷款担保的基本形式为：车辆、住房抵押（抵押权人为甲方）+乙方保证 +抵押物财产保险（包括车辆损失险、盗抢险、自燃险和第三者责任险等）。保险单约定甲方为保险第一受益，且保单原件须交由甲方保管。3、为确保甲乙双方的利益，对客户的贷前调查应由甲乙双方共同派员进行。乙方利用自己开发的个人信用评估系统，为贷款客户信用等级评定。4、乙方在甲方开立保证金帐户，保证金起存额为10万元，甲方每季必须为乙方提供担保贷款余额，乙方按担保贷款余额的1%续存保证金。如双方停止业务合作后，随着担保贷款余额的减少，乙方交纳的保证金也随之减少，甲方按照贷款余额的1留存保证金，乙方可将多交纳的34、保证金抽回。5、甲方应按月向乙方书面通报借款人的还款情况，对逾期贷款甲乙双方应共同催收。对连续逾期三个月以上的，乙方须替借款人垫付拖欠款项。但甲方应提前20天书面通知乙方，如乙方的垫付资金是从保证金帐户中扣划的，乙方应按扣划金额在十五工作日内补足保证金帐户余额。6、若乙方替借款人代偿部分或全部债务后，甲方应将乙方代偿还款的会计凭证（包括扣款凭证）原件交予乙方，以便乙方向借款人追偿。7、乙方对甲方推荐的客户有权按其评审标准和流程进行调查，对不符合担保条件的有权拒绝担保。8、因下列情况导致借款人无法按期偿还甲方贷款的，乙方不承担保证责任：（1） 驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用贷款所35、购车辆而造成交通事故，出现车辆严重损坏、人员伤亡等导致借款人无法偿还贷款的情况。（2） 驾驶人员在法律法规或公安交通管理部门有关规定不允许驾驶机动车的情况下使用贷款所购车辆造成交通事故，导致借款人无法偿还贷款的情况。（3）因借款人违章、违法驾驶贷款所购车辆造成交通事故，借款人死亡的情况。（五）、乙方应根据市场发展趋势，加强与甲方合作，主动开展品种多样、适应社会需要的个人业务外包服务。三、附则第六条、在合作期间如乙方未出现违约情形造成甲方损失，甲方原则上不再授权委托其他方开展乙方受委托的业务。第七条、在协议履行过程中如发生争议，双方本着诚信互利的原则协商，协商不成的，可向人民法院提起诉讼。第八条、本协议经双方签字盖章生效。未尽事宜可签订补充协议，具有同等法律效力。第九条、本协议一式肆份，双方各持贰份。甲方： 乙方：委托代理人： 委托代理人：日期： 日期：