1、xx回族自治区xxXX村镇银行有限责任公司可行性研究报告目 录第一章 总论第二章 项目区域概况第三章 筹建背景及必要性 第四章 需求分析第五章 村镇银行市场定位的基本因素分析第六章 筹建方案第七章 发展计划与经营策略第八章 盈利能力预测第九章 风险处置预案第十章 结论与建议第一章 总述一、可行性研究的依据和范围1.可行性研究的依据(1)中国银行业监督管理委员会行政许可实施程序规定(银监会令2006第1号)(2) 中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见(银监发200690号)(3) 村镇银行管理暂行规定 (银监发20075号)(4)2、村镇银行组建审批指引(银监发20078号)(5)关于加强村镇银行监管的意见(银监发200746号)(6)中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知(银发2008137号)(7)新型农村金融机构2009年2011年总体工作安排(银监发200972号) (8)中华人民共和国公司法2.可行性研究的范围本项目可行性研究报告就xxXX村镇银行筹建的必要性、筹建目标、筹建条件、筹建方案、发展计划与经营策略、风险管理及盈利水平进行了研究和分析。二、股东情况1.XX商业银行XX商业银行是xxxxXX村镇银行的主发起人，属境内银行，此次出资1050万3、元，占xxXX村镇银行注册资本金的21%。XX商业银行投资入股的资金是其盈余公积，真实合法。出资后，XX商业银行的资本充足率仍不低于8%。XX商业银行 年 月成立，注册资本 亿元。 2009年12月末，职工总数 人；人民币各项存款余额 亿元，比年初增加 万元，增量在 市排名第 ，增幅为 %，高于 市平均水平个 百分点；人民币各项贷款余额 亿元，比年初增加 万元，增量在 市排名第 ，增幅为 %，高于 市平均水平个 百分点；不良贷款占比一直控制在 %以下；连续 年盈利，其中2008、2009年实现利润为 万元、 万元，增幅为 %；2009年人均利润率 %。2.XX有限责任公司XX有限责任公司是xx4、XX村镇银行发起人之一，位列第二出资人，属境内非金融机构企业法人，出资额500万元，占xxXX村镇银行注册资本的10%。XX有限责任公司投资入股的资金，是其经营利润。该公司年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上。XX有限责任公司 年 月在xxXX工商局登记注册，注册资本金 万元，是独资企业，主要生产销售XX。XX有限责任公司2007-2009年的产品产量、销售收入、税金、利润见表1.2.1-1XX有限责任公司生产能力、销售收入、税金、利润表 表1.2.1-1序号指标名称单位2007年2008年2009年1资产总额万元2生产能力吨/年3销售收入万元4税金万元5利润万元6资产负债率%7成本费用5、利润率%8总资产报酬率%3.XXXXXX也是xxXX村镇银行的发起人之一，位列第三出资人，属境内自然人，出资额300万元，占xxXX村镇银行注册资本的6%。XXX投资入股的资金是其经商所得。XXX，XX岁，金融专科学历，主要从事煤炭贩运生意，年收入36万元。4.其他出资人其他出资人15个，出资额3150万元，平均出资额210万元，占XX村镇银行注册资本金的4.2%。三、可行性研究工作的主要经过XX商业银行根据目前xx市农村金融服务体系不完善，机构设置较少，滞后于农业农村经济发展等实际情况，并根据国家银监局新型农村金融机构2009年2011年总体工作安排的要求，对xx市经济金融状况进行了细致调研6、，并参考吴忠市滨河村镇银行及平罗沙湖村镇银行的成功经验，就成立xxxxXX村镇银行有限公司的可行性进行了周密论证。四、可行性研究的内容概要1.设立xxXX村镇银行的目标(1)近期目标。解决xx市农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题，进而更好地改进和加强农村的金融服务，支持社会主义新农村及部分城区建设，促进xx市经济社会和谐发展和进步。(2)远期目标。随着xx城市规模的不断扩大，乡村地区在逐渐减少，而且形成了大面积的城乡结合部；从目前城乡结合部扩张的速度来看，不久的将来，xx市行政范围内的广大农村都将变成城区和城乡结合部。因此，紧跟xx市完成农7、村城市化进程的步伐，做好城乡结合部的金融服务，为城乡一体化发展提供有力的金融支持是xxXX村镇银行发展的远期目标。2.村镇银行的服务内容吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算与票据承兑与贴现等业务。3.规模年发放贷款X亿元以上。4.总出资额人民币5000万元。5.筹建条件(1)XX商业银行是XXX银行，长期经营金融业务，管理先进，技术力量强，具有研制开发金融新产品的能力。(2)xx市党委政府高度重视村镇银行的招商工作，市金融办把村镇银行招商引资作为中心工作。(3)当地有实力的企业、个人看好村镇银行的经营前景，积极出资推进村镇银行的筹建。6.筹建进度2010年4-8月完成银监局批准8、，当年10月挂牌营业。7.主要技术经济指标见表1.4.1-1主要技术经济指标表1.4.1-1序号指标名称单位数量备注一经营能力1.发放贷款亿元/年2.贴现万元/年3.吸收存款二员工总数人1.机关人员2.邻柜人员3.其他人员三1.注册资本金万元50002.资本充足率%83.存款增长率4.存贷款比率5.逾期贷款比例6.股东贷款比例7.收息率%1008.人均利润率9.市场占有率四年总成本万元五年总收入六正常年利润七财务评价1.内部收益率(IRR)%2.成本费用利润率3.资产报酬率第二章 项目区域概况一、xx市基本情况xx市地处宁蒙经济区，是本地区方圆五百公里范围内唯一省会(首府)城市，辐射人口4009、0万。在本地区xx位于xx平原中部，是xx回族自治区的政治、经济、文化、科研和教育中心，东以黄河和明长城为界，西依贺兰山，东、西均与内蒙古接壤，南接吴忠市，北连石嘴山市，面积949l平方公里。下辖兴庆区、西夏区、金凤区3个区，永宁县、贺兰县2个县以及灵武市。2009年末，xx市城市建成区面积115.47平方公里，增长4.2%；全市常住总人口170.18万人，增长2.9，其中市区人口105.82万人，增长3.2；城区人口密度9164人/平方公里。建成区绿化覆盖率43.02%，人均公园绿化面积14.01平方米。规划到2015年xx市城市建成区面积达到155平方公里，xx市将打造成生态文明城市、内陆10、开放城市、国际伊斯兰文化商贸城。xx市境内地势平坦、开阔，由西南向东北逐渐倾斜。平原地区平均海拔1000米1117米，土壤以灰钙土为主。属温带半干旱气候区，是全国太阳辐射和日照时数最多的地区之一。年平均温度8.5，年平均降水量203毫米。具有春暖快、夏热短、秋凉早、冬寒长的气候特点，年平均蒸发量2013.7毫米，相对湿度51%，年均日照达2915小时，年平均无霜期157天。常年多风沙，气候干燥，降雨量很小，但因其濒临黄河之岸，境内沟渠纵横，地表水源充足，故有沙漠中的“绿洲效应”，空气湿度较大；xx的四季分明，冬季寒冷漫长，夏季炎热短暂，春暖秋凉，昼夜温差可达15，温差较大。黄河自南向北流经市境11、东界，过境长度78.4公里。xx平原土地肥沃，物产丰富，自然条件得天独厚，是西北有名的“鱼米之乡”。近年来，xx市通过立法等手段，加强了对自然环境的保护力度，以维持自然环境的可持续发展。xx交通便捷，现已形成了公路、铁路、航空为主的立体交通网络。6条国道、4条省道从境内穿越。xx至青岛、丹东至拉萨高速公路在xx汇聚贯通，机场高速、环城高速公路建成使用。公路通车里程3696.40公里，其中高速公路456.78公里，公路密度为38.7公里/百万平方公里，每万人拥有公路24.8公里。大古、包兰、中太铁路穿境而过。包兰铁路纵贯xx南北，成为xx经济发展的大动脉。正在建设的包兰铁路复线，将使xx与东部沿12、海的联系更加便捷。xx河东机场目前已开通了40多条航线，xx空港口岸投入使用，拉近了xx与全国乃至世界各地的距离。xx市对外交通已形成公路、铁路、航空相交织的立体运输网络。二、2009年xx市经济发展情况2009年，xx市经受住了重大考验，成功应对国际金融危机冲击，在保增长、扩内需、调结构、保民生方面取得重大进展。相关数据显示，2009年xx市实现生产总值578.15亿元，增长13.0；全年完成地方财政收入92.53亿元，增长43.1；税收增幅居全xx第一。粮食总产实现“六连增”。扩内需取得重点成效。全社会固定资产投资492.10亿元，增长34.6；特色旅游持续升温，会展经济异军突起，汽车销售13、实现翻番，家电下乡兑付率增幅全区第一，农村市场消费增速超过城市，全社会消费品零售总额185.48亿元，增长 19.0%。城镇居民和农民人均可支配收入分别达15715元和5389元，同比均增长8.7%和9.6%。1.工业实力加速壮大。充分利用危机形成的倒逼机制，加快推进“小巨人企业”培育工程、机械装备制造业“铸龙”工程，深入开展企业成长管理咨询服务，不断提高经营管理水平和竞争力，45户“小巨人企业”在保增长中发挥了重要作用。宁东基地煤炭、电力、煤化工重点项目进展顺利，中电投27万吨电解铝等项目建成投产。机械装备制造业配套能力显著提升，建成铸造、热处理、模具等配套中心7个。伊品集团8万吨赖氨酸等项14、目投产，伊顺集团清真牛羊肉等项目顺利实施，羊绒产业实现了优化升级，新材料产业产值增长50%。风电、光伏发电及新能源装备制造项目快速推进。加快企业技术改造和自主创新，实施重点技改项目34个，新增国家级工程技术中心和省部级重点实验室各2家、自治区级企业技术中心3家，重型铸钢件、镁合金等生产技术达到国际先进水平。“一强五优”产业在应对危机中不断壮大。2.现代农业提质增效。完成农业增加值33亿元，增长7.5%。落实各项强农惠农政策，发放农业直补资金8537万元，增长14%。“两强多优”产业快速发展，新建设施园艺4.2万亩，举办了中国西部设施园艺节、首届中国(xx)园艺博览会；沉着应对“三聚氰胺”事件，15、实施奶产业“铸龙工程”，奶产业发展稳步回升；粮食生产再获丰收，总产达93.7万吨、增长5.8%；葡萄、长红枣、花卉和“适水产业”稳步发展。加快农业产业化步伐，不断提高农村信息化、农业机械化水平，新增自治区级龙头企业17家、农民专业合作组织47家，累计流转土地面积15.26万亩，增长69%。强化农业科技服务，建设农业科技示范园区23个，实施科技特派员创业项目87个。推进新型农村金融机构试点工作，发展小额贷款公司14家，村级资金互助组织37家。3.认真落实国家搞活流通、扩大消费政策。完成重点商贸项目投资35亿元，命名27家商贸“小巨人企业”。推进农村现代流通体系建设，新建改造农资、日用品配送中心716、个，农家店280家。深入开展家电、汽车摩托车下乡工程，销售额6100万元；落实农机具购置补贴政策，拉动农民消费近1亿元，全年农村消费增长67.6%，比城市高55.8个百分点。房地产业健康发展，完成投资99.6亿元，增长26.7%；商品房销售面积509万平方米，增长67.8%。大力发展会展经济，积极培育消费热点，组织承办xx国际汽车博览会、房车生活文化节等大型展会15场次，拉动消费近30亿元，汽车零售额增长达60%，城乡消费需求得到有效释放，成为拉动经济增长的重要力量。4.服务业迅速发展。完成第三产业增加值259亿元，增长11.5%。空港物流中心、xx物流港基础设施建设进展顺利，陆港一期工程、宝17、丰能源物流中心投入运营，兴庆区物流市场带改造提升步伐加快，开工建设xx国际小商品交易中心，积极引进中铁物流等知名第三方物流企业，推动传统货运企业转型升级，现代综合物流体系框架基本形成。大力发展总部经济，成功举办首届中国（xx）西部总部经济发展高层论坛，中盐集团等68家企业总部落户xx。着力优化金融生态环境，与开发银行、建行等银行建立中长期战略合作关系，引进了石嘴山银行等金融机构，荣获中国最具发展潜力金融生态示范城市。软件、动漫产业加快发展，央视动漫制作基地落户xx。启动建设运动休闲城市，新建、改建运动场所25处，向社会开放近40所学校体育场馆，成功举办首届端午龙舟赛等大型体育活动，我市代表队进18、军法国“城市之间”国际版总决赛，获得第三名的好成绩。旅游目的地城市建设加快推进，西北风情旅游品牌影响力不断扩大，实现旅游收入29亿元，增长30%，荣获2009国民休闲特别贡献城市、中国优秀生态旅游城市。“三个中心一个目的地”建设取得新突破。5.积极推进城镇化，城乡建设迈上新台阶。完成土地利用总体规划修编，加快编制金凤区南部、西夏区北部、贺兰山东麓等重点区域控制性详规，城市规划设计不断提升。实施市级重点建设项目21个，“黄河金岸”堤防、北京路地下通道、南郊公交场站等工程竣工，火车站改扩建、职教中心及教育园区基础设施、贺兰山体育场等重点工程顺利推进，启动贺兰山水厂建设，新建、续建城市道路28条，改19、造小街巷15条，建成先锋墙、当代名人雕塑和建城2121年纪念碑。加大旧城改造和拆迁整治力度，拆迁面积近210万平方米。实施了正源街、湖滨街、清和街、长城路等特色街区改造，城市特色和品位进一步彰显。深入开展“城市管理年”活动，理顺市、区两级城市管理综合执法体制，城市卫生长效管理机制进一步完善。加快城镇化进程和新农村建设，出台关于促进农民进城稳定就业并安家落户的意见（试行），兴庆区统筹城乡一体化试点工作进展顺利。特色小城镇及中心村建设深入推进，新建“塞上农民新居”示范点14个，改造农村危房5642户，建设农村公路182公里，解决了8万农村人口的饮水安全问题。实施“黄河金岸”沿线田园风光建设、包兰线20、两侧生态及生产力提升工程，新建高标准农田45万亩，农村生产生活条件进一步改善。三、xx市金融发展概况1.xx市金融机构基本情况xx市目前拥有各类银行分支机构303个，其中，支行级银行机构11个，分别为人民银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、xx银行、黄河银行、农业发展银行、交通银行、石嘴山银行和邮政储蓄银行xx市支行；金融从业人员共7410人。2009年底，每百元GDP拥有贷款224.77元，自然人人均贷款7.64万元，每万人拥有网点1.72个，每万人拥有银行业服务人员43.5个。2.2009年xx市金融运行情况2009年，xx市金融运行保持了健康平稳态势，主要特点是：金融机构人民币21、各项存款少量增加,贷款继续保持较高增速，储蓄存款增速有所上升，金融机构外汇存款增加、贷款减少。 (1)金融机构各项存款稳定增加。截止12月末,全市金融机构本外币各项存款余额1287.49亿元，比年初增加288.15亿元。金融机构人民币各项存款余额1278.97亿元，同比增长28.7%，比去年同期高5.92个百分点。从结构看，金融机构人民币企业存款、农业存款继续增加，截止12月末，企业存款余额428.28亿元，农业存款余额25.59亿元，比年初分别增加110.88亿元和2.78亿元。城乡居民储蓄存款平稳增加，截止12月末，金融机构人民币储蓄存款余额519.40亿元，同比增长22.8。 (2)金融22、机构各项贷款继续保持较高增速。截止12月末，全市金融机构本外币各项贷款余额1299.49亿元，比年初增加324.55亿元。金融机构人民币各项贷款余额1289.13亿元，同比增长33.6，比去年同期高10个百分点。从贷款投向看，金融机构人民币中长期贷款与短期贷款结构基本稳定。中长期贷款874.16亿元，比年初增加248.31亿元，占各项贷款的比重为67.8%。其中，基本建设贷款为525.62亿元，占中长期贷款的60.1%；技术改造贷款为0.65亿元；其他中长期贷款中的个人中长期消费贷款为85.48亿元，占中长期贷款的9.8%。短期贷款365.48亿元，占各项贷款的比重为28.4%，其中工业贷款123、14.26亿元，占短期贷款余额的31.3%；农业贷款、私营企业及个体贷款、商业贷款和建筑业贷款分别为41.04亿元、35.26亿元、32.55亿元和5.43亿元，占短期贷款的比重分别为11.2%、9.6%、8.9%、1.5%。 第三章 筹建背景及必要性一、筹建背景农业、农村和农民问题是中国革命与建设、改革与发展所面临的一个根本性的问题。当前我国国民经济发展面临着诸多困难与问题，其中最为突出的依然是“三农”问题。农业发展仍然未能改变传统农耕文明的发展思路与方式，农业基础设施薄弱，综合生产力不高，农业比较利益较低；农村生产方式落后，农村发展受到严重的制约，尤其是城乡二元结构并存的局面并未得到根本改24、变，城乡发展差距在不断扩大，更加凸显了农村落后的现状，再加上近年来农民的切身利益得不到很好的保护，滋生了农村的不稳定因素，更使农村的发展成为我国实现现代化、全面建设小康社会、构建社会主义和谐社会的一个薄弱环节；农民问题作为“三农”问题的核心因素，其关键是农民的收入增长缓慢。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，市场对资源配置作用日益彰显，尤其是20世纪90年代中期以后，我国农业经历了由资源约束向资源与市场双重约束的转变。在市场经济体系下，从国内来看，农产品市场出现供过于求，并且随着经济发展水平的不断提高，人们对农产品的品质有了更高的要求；从国外来看，我国的农产品单位成本较高，农产品质量相对较25、低，缺乏市场竞争力，从而使农民难以靠农产品增加收入，再加上我国农村存在大量的剩余劳动力，农民就业不充分，这些因素都在不断地制约着我国农民收入的增加。党的十七届三中全会审议通过了中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定，充分体现了我们党一贯高度重视农业、农村、农民工作的战略思想。决定要求尽快建立现代农村金融制度，认为农村金融是现代农村经济的核心。决定要求创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。2010年中央“一号文件”要求“提高农村金融服务质量和水平”。号召加快培育村镇银行、贷款公司、农26、村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。抓紧制定对偏远地区新设农村金融机构费用补贴等办法，确保年内消除基础金融服务空白乡镇。继人民银行推行“只贷不存”的小额贷款公司试点之后，中国银监会又在四川、内蒙等6省区进行村镇银行试点。2008年，中国人民银行和银监会联合下发了关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知，充分肯定了新型农村金融机构对改善农村金融服务的重要性。银监局2009年7月23日制订了新型农村金融机构2009年2011年总体工作安排，计划于2009年至2011年在全国设立1027家村镇银行。自治区党委、政府提出27、并实施“金融富区”的战略，高度重视村镇银行试点工作，着力促进村镇银行健康发展，要求自治区金融办大力发展新型农村金融机构。为此，xx成立了专门的领导小组，在区金融办的统一组织协调下，组建进度加快，确保了试点工作的质量和效果。截至目前，已成立的3家村镇银行业务经营健康发展。二、筹建村镇银行的必要性村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区及城乡结合部银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区及部分城区投资多元28、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村及城乡结合部金融服务，支持社会主义新农村建设，促进xx市经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。1.有利于缓解融资需求。融资难问题一直是困扰xx市中小企业和“三农”发展的突出矛盾。从xx市情况看，目前贷款余额1299.49 亿元，其中90%以上的贷款主要投向大企业、大项目。去年，在金融政策适度放宽的背景下，xx市新增各项贷款324.55亿元，而投放于中小企业和“三农”发展的贷款十分有限，资金缺口大。设立村镇银行，能够有效配置金融资源，集聚民间资本流向小企业，满足其对贷款快、频、急的需求，为xx市中小企29、业有效破解融资难题开辟新途径。2.有利于促进产业转型升级。受金融危机影响，xx市许多企业利润空间压缩，正在积极寻求新的出路。xx市在大力培植壮大七大产业基地，积极打造区域性现代物流配送中心、区域性交通运输中心、区域性现代服务业中心和西部旅游目的地城市的同时，积极引导中小企业进行相关产业配套对接，主动为大企业配套，延伸产业链条。村镇银行的成立，可以促进产业资本与金融资本融合，实现优势互补，为xx市中小企业进行技术创新和改造升级提供支持。3.有利于维护金融秩序。村镇银行的设立为民间资金提供了良性的发展渠道。目前，为了从金融领域内获取高额利润，部分民间资金以“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动，30、缺乏正规渠道引导，这不仅在一定程度上扰乱了国家金融秩序，也为资金所有者带来了巨大的风险。村镇银行明确了民间资金可以入股，这是继“只贷不存”小额信贷机构试点以来，正规金融机构再一次对民间资金打开大门。设立村镇银行，能够有效规范和引导民间融资，防范民间融资风险，推进金融创新步伐，打破银行业金融机构统揽信贷的现有格局，对改善金融环境，缓解中小企业、个体工商户资金紧张有着不可替代的作用。4.金融结构的不合理促使村镇银行早日出现 近年来，xx市农村的小额贷款规模虽然不断扩大，但是与“三农”迫切需求相比还存在很大的差距。全市农业人口多，三农贷款的需求巨大，但农村金融服务落后，农民往往借贷无门。 在农村开发31、金融业务成本高、风险大，一般商业银行不愿意在农村开展更多的经营活动。另一方面国家政策性银行功能有限，无法顾及广大农村农民各个方面的需求。农村信用社进行小额信贷业务的试点当中起到很大作用，但是数量太少，规模太小，又由历史和现实原因，与三农需求形成一定的差距。另外农村信用社也在不同程度上存在着商业化，城市化甚至合作理念的倾向。金融机构资金较充裕，管理和服务水平也在不断的提高，但并没有与“三农”进行理想的有效对接。 扩大并坚持真正的农村合作金融，是解决农村金融问题的有效途径。就三农需求总体而言依靠现有财政手段，政策性银行、国有商业银行、投资制商业银行、储蓄银行、农村合作银行，都不可能有效的解决农村金32、融可持续发展问题。而村镇银行的小额信贷以农村和微小企业、农户以及个体工商户为服务对象，能够提高信贷资金使用效率，是对现有金融机构的有益补充。5.城乡结合部发展的需要随着xx城市化进程的加快，xx市城区面积不断向外围扩展，使得毗邻乡村地区的土地利用从农业转变为工业、商业、居住区以及其他职能，并相应兴建了城市服务设施，从而形成包括郊区的城乡交错带。由于同时受到城市与农村经济的双向折射，城乡结合部经济发展具有明显的多样化特点，经济的发展对城市的依附性不断加强，城市性产业及城市需求导向产业在增加。这些城市性产业及城市需求导向产业属中小企业，城市银行不会光顾它们，农村信用社资金实力又有限，只有依靠村镇银33、行的大力支持，才能顺利完成扩大规模、升级换代的进程。第四章 需求分析一、我区村镇银行的现状我区自2008年12月3日成立第一家村镇银行xx吴忠滨河村镇银行以来，已拥有3家村镇银行，另外两家是平罗沙湖村镇银行和贺兰回商村镇银行。到2009年末，我区村镇银行累计发放各类贷款 2.01亿元，占全区同期发放农村贷款的3.26%；各类贷款余额1.96亿元，占全区同期农村贷款余额额的4.78 %；存款余额1.81亿元，增幅1.69 亿元，存款增长率为93.37%。我区村镇银行基本情况见表4.1.1-1我区村镇银行基本情况表 单位：万元 表4.1.1-1银行名称成立时间注册资本第一出资人其他出资人名称出资额34、出资额占注册资本的比XX吴忠滨河2008.12.33818石嘴山银行XXXX两家企业14家自然人平罗沙湖2008.12.261000泾源县信用社21170.09 三家自然人各出资30万元贺兰回商2010.1.303000包商银行XXXXXX我区村镇银行2009年经营情况见表4.1.1-2我区村镇银行2009年经营情况 单位：万元 表4.1.1-2序号银行名称服务人口(万人)贷款余额存款余额净利润1吴忠滨河21.615700113004172平罗沙湖29.8538956803103.453贺兰回商17.2-合计68.651959518103520.45二、xx市农村金融市场现状1xx市农业基本情35、况xx市下辖三区二县一市，2009年末，各县（市）区共辖 个街道办事处、21个镇、6个乡和204个居委会、272个村民委员会。全市总人口176.43(2008年末)万人，其中农业人口为79.52万人， 万户。耕地面积33.31万公顷。农业总产值32.33亿元。2009年，粮食种植面积13.24万公顷，增长3.4%；粮食总产91.34万吨，增长3.1%；设施农业累计面积达到0.6万亩，投入生产面积4500万亩。全年乡镇企业总产值12.47亿元，比上年增长12.13%；全市规模以上农产品加工企业达到45家，比上年增加3.5%，加工产值5.78亿元，比上年增加10.12%，主要农产品加工转化率达到336、.4 %。全能实现畜牧产值4.36亿元，同比增加5.46 %；完成造林面积9.24 万亩，建设2.34 万亩林产业基地，建设1.23万亩经济林育苗基地。全年农民人均收入增长9.6 %。农民收入增加主要得益于农产品价格上涨、政策性补贴、特色优势产业收入、设施农业收入和外出务工收入增加。xx作为xx近700万人口的首府，城乡关系却不仅仅是“二元”结构问题。由于城市规模的不断扩大，乡村地区在减少，而且形成了大面积的城乡结合部；从目前城乡结合部扩张的速度来看，不久的将来，xx市行政范围内的广大农村都将变成城乡结合部。因此，城乡结合部是xx市城乡统筹的重点。2.xx市农业存在的问题(1)农业产业结构及产37、品结构单一xx市的大农业经济结构依然是以农业为主，农业是以种植业为主，种植业以粮食种植为主的单一经营模式。多种经营，特别是特色种植、养殖偏小。农业产值、农民收入的主要来源依然依靠种植业和粮食生产，农民依靠种植业所得到的收入仍然占总收入的50以上。(2)龙头企业规模小、辐射带动能力不强龙头企业是农业产业化经营的核心，办好龙头企业可以兴一个产业、带一片基地、富一方群众。xx市的农业产业化龙头企业数量少、规模小、辐射带动能力弱已经成为制约产业化水平提升的重要因素。截至2009年底，xx各类农产品加工企业只有 多家，规模以上(固定资产500万元)的只有 家，确定为自治区级的重点龙头企业只有 X家，基本38、上实现了与区内主导产业和优势产业对接，但有些产业还没有形成能带动整个产业发展的龙头企业。而且现有龙头企业的产业开发层次大多都比较低，产业链较短，多以粗加工为主，精深加工较少，产品也比较单一、技术含量低、附加值不高。因此，打造出一批产品精深加工水平高、市场开拓能力强、辐射带动面广、产加销一 体、贸工农结合的产业化龙头企业是xx市发展产业化的当务之急。(3)农业产的名牌产品、精品产品少近几年，xx市非常注重特色农产品的质量与安全，提高了标准化程度，并加大对特色农产品品牌的包装与宣传，努力营造生态环保产业基地品牌和“放心、无公害、绿色”精品农产品品牌，但是全市大部分农副产品生产营销方式较为落后，产品39、质量和档次不高，特色产品、优质产品的优势难以形成，名牌产品和精品产品依然较少，市场拓展能力弱。(4)农民经济合作组织少，农民的组织化程度比较低以农民专业合作经济组织和农产品行业协会为主的中介组织，在农业产业化经营中起着桥梁与纽带作用。培育发展农民专业合作经济组织和农产品行业协会是提高农民市场化组织程度，推进农村生产经营组织制度创新和农业管理体制创新，发展产业化经营的基础工作。目前，xx农村各类中介组织发展缓慢，农民农业经营主要以家庭承包责任制为主，加入各类农民专业合作经济组织的农产仅占全区农户总数的31.3%农产品行业协会特别是出口农产品行业协会较少，大部分农户仍然处于独立经营、分散经营，难以40、形成规模效益。同时由于农民组织化程度低，也制约了龙头企业与农户的利益联结机制的健全和完善。企业和农户之间多采取口头协议的合作方式，或有协议但由于缺乏联结机制，企业能否履行协议得不到保障，在一定程度上损害到农产的根本利益，从而动摇他们参与农业产业化经营的信心，严重地影响了农业产业化的健康发展。(5)科技发展水平较低，组织支撑体系薄弱科技是农业产业化的生命与活力所在，农产品的开发、基地建设、农副产品的加工、转化以及产业链的拉长、深化、优化都需要科 学技术。产业化产品的技术含量高低和技术贡献份额的大小，直接决定了产业化的发展规模及水平。因此，现代高新技术是产业化发展的重要支撑，农业产业化发展档次的高41、低，关键在于科学技术的应用程度。3.xx市农村金融基本情况xx市农村目前拥有各类银行分支机构19个，其中，农业银3 个，黄河银行15个，村镇银行1个，从业人员共93人。2009年末，各项贷款余额41.04 亿元，每百元GDP拥有贷款126.94元，自然人人均贷款5160元，每万人拥有网点0.24 个，每万人拥有银行业服务人员1.17个。4.xx市农村金融存在的问题(1)农村金融服务体系不完善。据调查，目前农业银行及农业发展银行在xx市农村没有设置机构，滞后于xx市农业农村经济发展，支农业务主要落在农村信用社身上，出现了“一农支三农”的现象。在调查中发现，xx市个别农村信用社机构也有被撤销现象，42、农户为了发展生产、种养等需要资金得不到金融机构的充分支持，个别地方成了被金融遗忘的角落。由于农村金融服务体系不完善，在一定程度上影响了农村小康社会的建设步伐。(2)信贷投向远离“三农”。农行自实行商业化经营以来，xx市农行以追求自身效益为目标，不断调整经营策略和信贷投向，把大量资金投放在区域优势产业上。同时，撤销乡镇营业机构和区域低效营业网点、精简富余人员，加大不良贷款清收力度，致使涉农贷款逐年减少。此外，目前xx市唯一承担支农责任的农村信用社，也为了做强做大资产业务，不断地调整信贷结构，撤销部分农村低效网点，在区域增设营业机构，花大量资金装修网点，同区域四大国有银行争抢金融资源和客户资源，并43、把乡镇组织的大量资金抽走，用于支持当地招商引资企业、区城基础设施建设、中小企业和个体工商户等客户上，加剧了“三农”发展所需资金供求矛盾，小额农户贷款占比明显低于其他行业贷款。(3)区域资金外流严重。邮政储蓄只存不贷，其吸收的资金全部流出。保险业分流区域资金不断增多，xx市财险和寿险两大传统保险机构保费收入大幅上升，且新设立和开办的保险公司或营销部又不断增加，从此看出，保险业分流区域资金数额较大。此外，当地民间出现投资热。据调查，xx市近年民间融资到石嘴山、内蒙等省市投资开采煤等矿产资源的就达2.57亿元以上。此外，居民教育投资、债券股市、基金等也是分流区域资金的重要渠道。(4)金融供给不足。据44、区农调总队调查，2009年xx市农村年贷款需求量超78.89亿元，特别是乡镇业企业和中小企业以及农民资金短缺非常严重。就中小企业以及农民来说，其年贷款需求量就达56.71亿元，而金融机构在这一地区的2009年贷款余额为41.04 亿元，其中农业银行和农村信用合作社两个系统的金融机构用于中小企业和农户年贷款余额为36.35亿元，该地区总资金缺口超37.85亿元，中小企业、农民资金缺口20.36 亿元。三、xx市农村金融市场供求状况1.农户金融需求分析近日，我们组织人员抽样调查了xx市农户贷款需求情况。抽样调查显示，2009年末xx市农业人口79.52万人、近22.72万户，有贷款需求的为14.745、7万户，资金需求为0.3-2万元的为9.8万户，2万元以上的为4.97万户（主要从事养殖业、经济作物生产和设施农业等方面）。xx市农户贷款需求情况见表4.3.1-1xx市农户贷款需求情况 单位：万户、万元 表4.3.1-1序号农户贷款种类贷款户数()0()()()(w)（万户）(wh)平均贷款额贷款余额1普通农户小额农户贷款9.8198002种养殖户专业农户贷款4.97314910合计22.72424710从xx市农户贷款需求情况表看出，2009年末，xx市农村农户贷款户数是14.77万户，占农户总户数的65%，贷款余额为24.71 亿元。2.农村中小企业金融需求分析此外，我们还对xx市农村246、009年末的中小企业和个体工商户进行了调研：注册100-500万元的企业有40多家；注册50万元以下的企业为89多家；个体工商户为2.45万户；中小企业有贷款需求的占65%，需求资金在30万-50万之间；个体工商户有贷款需求的占78%，需求资金为10万-20万，这些个体工商户包括了几个专业市场的个体工商户。xx市农村中小企业贷款需求情况见表4.3.1-2xx市农村中小企业贷款需求情况 单位：万户、万元 表4.3.1-2序号微小企业名称贷款名称贷款户数平均贷款金额贷款金额1个体工商户1.9115286502中小企业83.85户403354合计1.925532004从xx市农村中小企业贷款需求情况47、表看出，2009年末，xx市农村中小企业贷款户数是1.92万户，占中小企业总户数的78.36%，贷款余额为32亿元。从以上农户及中小企业贷款需求分析得出xx市2009年末农村贷款需求为56.71亿元。3.农村金融供给情况分析从国家统计局xx农调总队得知，2009年农业银行xx市支行及xx市农村信用社发放农业贷款36.35亿元，占xx市2009年农村实际需求贷款的64.10 %，缺少贷款20.36亿元。第五章 村镇银行市场定位的基本因素分析一、村镇银行发展的内部因素分析1.优势分析(1)“本土化”优势。村镇银行的员工通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的接触。贷款条件灵活，手续简化，速48、度较快，大大降低了运营成本。同时，信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使村镇银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全盈利空间。村镇银行通常将一地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展，因此相对其他银行更能获得当地政府和农民的支持。(2) “高效率”优势。村镇银行的决策链条短，操作机制灵活。如对于稍大额度的企业贷款，村镇银行的领导就能拿主意，而农信社则要层层上报审批。(3)“多样化”优势。村镇银行分布广泛，资金来源和资金使用分散，可以根据农民和农村中小企业的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化49、发展。(4)“小个子”、“大作用”。村镇银行通常规模都比较小，设立所需资本不高，即使经营不善，其他资本也可以以不高的成本接管，还可以根据市场中的竞争及时调整策略，“船小好掉头”，完善其自身的各项功能。村镇银行按照“低门槛、严监管”和商业可持续发展原则，聚集各类资本延伸到农村地区创业发展，以有效支持新农村建设，为促进广大农民群众致富奔小康提供优质、高效的金融服务。2.劣势分析(1)难以满足多层次需求。村镇银行由于其较低的市场准入门槛，在县（市）和乡（镇）新设立的村镇银行，其注册资本分别不得低于人民币300万元和100万元，决定了其主要针对的客户群体是那些中低收入者和小规模金融需求者，解决的主要是50、农村地区较低层次的金融需求问题。而农村金融市场的需求包含了多个层次，有农业产业化发展之后的农业企业的资金需求，有兼业经营的农工商户，较大规模的种养殖户，传统的农业经营者以及部分需要政府补贴的农业综合开发、扶贫等资金需求。不同的需求需要不同的资金供给主体，单一的机构，无论是农信社或者新引入的村镇银行，都难以从根本上解决农村金融的问题。(2)缺乏规模效应。较大的银行可藉由它们的规模通过相对较少的资本及流动资产生存下来。而村镇银行由于规模小，缺乏规模效应。(3)吸储难度高。由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念相对传统，缺乏理财理念。以非银行（尤其是非国有商业银行）民资企业为发起人的村镇银行，在吸51、纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力，吸储难度较高，由此对村镇银行的放贷等经营业务和资金流动性，资本充足率造成不利影响。(4)结算网络不畅。从功能上来说，村镇银行可经营吸收公众存款，发款贷款，办理国内结算、票据承兑与赔现等业务，但是从目前来看，各家村镇银行由于没有行号，结算业务做不了，不能办理银行卡，不能汇兑，不能办理房贷，不能开展基金业务。二、村镇银行发展的外部环境分析1.村镇银行发展面临的机遇(1)农村金融发展滞后为村镇银行提供了广阔市场。目前，我国农村金融组织体系的现状是：国有及国有控股商业银行逐步从农村地区（尤其是经济欠发达地区）撤出；政策性金融机构作用有限；农村信用社在52、大多数地区起主导作用，但由于农信社自融资力量薄弱、资金相对不足且缺乏竞争压力，无法有效地为当前农村建设提供金融服务；民间金融广泛存在并发挥重要作用，但因为不规范，存在着较大的金融风险。据银监会估计，目前，中国在城市的金融资源占85%，在农村（县及县以下地区）的金融资源大约占15%，城乡之间金融资源的配置非常不合理。因此，农户和农村中小企业的巨大金融需求得不到满足，农村金融市场的供需矛盾异常尖悦，农民贷款难的问题一直是制约农民增收的关键所在。对于广大农民而言，他们现在最需要的不是存款容易而贷款门槛太高的大银行，而是能够为其解决燃眉之急，贷款门槛低的小银行。国家大幅度降低农村金融机构准入门槛，目的53、在于打破农村金融垄断地位，建立一个完善而竞争性的农村金融市场体系，以解决农民长期贷款难的问题，从而适应农村经济的快速发展。因此，农村金融市场蕴涵的这种商机，对于新成立的村镇银行来说是一个良好的商机。(2)国家政策的支持。2006年底，银监会出台了关于调整放宽农村地区银行业金融机构推入政策，更好支持社会新农村建设的若干意见，以更好地改进和加强农村金融服务。今年中央一号文件也明确提出加快制订农村金融改革方案，引导金融机构增加对“三农”的信贷投放。最近，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究深入实施西部大开发战略的重点任务和政策措施。会议强调，今后十年是西部大开发承前启后的关键时期，进一步完善54、政策、加大投入、强化支持，坚定不移地深入实施西部大开发战略。这些政策无疑为村镇银行提供了一个良好的发展平台。2.村镇银行发展面临的威胁(1)金融风险。目前我国农村地区的贷款业务基本缺乏有效的担保方和可变现的抵押物，这是很大的风险。不仅如此，农村地区需用要融资的项目普遍缺乏信用风险评级，没有第三方专业机构对此进行评级，这就增加了放贷风险和成本。因此，投资村镇银行的风险是相当高的。此外，由于存在社会、经济、体制和政策方面因素的制约，导致广大农户投资需求强度不足。我国农村生产性投资在农户投资结构中的比重不断下降，表明农户的生产性投资意愿正在弱化，投资需求强度很低。这也影响了农村金融的发展，增大了未来55、村镇银行的风险，也给金融监管带来了新的挑战。(2)从农村总的发展态势看，村镇银行将面临多元化的竞争格局。一是农业发展银行从2008年开始将逐步实施农业开发性金融战略目标，其商业性信贷业务的重点主要面向农业产业化龙头企业；二是农业银行将会重返农村市场，打造县城特色零售银行；三是邮政储蓄银行也将争夺农村的市场份额；四是国家开发银行信贷业务的触角也要伸向县城中小企业。因而，目前农村信用社“一农支三农”的格局将被打破，同时还会带来农村金融市场客户资源的重新分配。三、村镇银行的市场定位通过以上对村镇银行发展的内部优势、劣势及外部机遇与威胁分析，基于发挥内部优势及利用外部机遇的战略，本文认为村镇银行的市场56、定位为：主要是欠发达地区针对农户和中小企业发放小额信货，如下表所示；村镇银行市场定位 表5.3.1-1潜在的银行市场定位战略个数产品客户主要竞争地1小额农户贷款普通农户农村2专业农户贷款种、养殖户农村3中小企业贷款个体个工商户、乡镇企业农村及县城1.主要竞争地：经济欠发达地区。随着市场经济体制的发育，商业银行分支机构布局不合理的弊端日渐突出，主要表现在机构多而运作效率低、总量规模大而人均业务量少、资产负债规模不断扩张而经营效益连续下滑。因此村镇银行本着为“三农”服务的宗旨其主要竞争办必须在以农村为主的经济欠发达地区。2.主要客户：农户和中小企业。村镇银行成立初衷便在于解决农村弱势群体的货款难问57、题。目前，我国弱势群体的数量已经相当庞大，农村居民占我国人口总数70%以上、中小企业占企业总数90%以上。这些人群在经济活中收入较少、经济实力不强，在市场竞争和社会经济活动中处于相对弱势地位。农民和中小企业融资难已成为构建和谐社会的潜在障碍，因此村镇银行必须解决这一问题。使他们能够实现自身的价值，分享到经济发展的成果。3、主要产品：小额信贷。目前我国村镇银行发放的贷款一般为2-10万元的小额贷款，其中2万元以下的小额农户贷款无需实物抵押担保，只需根据农户的信状况来决定是否贷款，且贷款的期限较灵活，利率也在国家基准利率的基础上略作上浮自行商议决定，较信社低。其中，小额农户的信用评级是根据申请人上58、年收人、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映等五项指标来综合评定，凡够信用评级要求的，可立刻领取2万元以内的贷款额度。第六章 筹建方案一、出资人的选择1. 投资入股村镇银行境内金融机构的选择投资入股村镇银行境内金融机构应符合以下条件：(1)商业银行未并表和并表后的资本充足率不低于8%，且主要审慎监管指标符合监管要求；其他金融机构的主要合规和审慎监管指标符合监管要求；(2)财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利；(3)入股资金来源真实合法；(4)公司治理良好，内部控制健全有效；(5)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。境内金融机构出资设立或入股村镇银行必须事先报经银行业监督管理机构及有59、关部门批准。2. 投资入股村镇银行的境内非金融机构企业法人选择投资入股村镇银行的境内非金融机构企业法人选择，应符合以下条件: (1)在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；(2)有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录；(3)财务状况良好，入股前上一年度赢利；(4)年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上(合并会计报表口径)；(5)入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；(6)有较强的经营管理能力和资金实力；(7)中国银行业管理委员会规定的其他审慎性条件。拟入股的企业法人属于原企业改制的，原企业经营业绩及经营年限可延续作为新企业的经营业绩和经营年限计算。3. 投资入股村镇60、银行的境内自然人选择投资入股村镇银行的境内自然人选择，应符合以下条件: (1)有完全民事行为能力；(2)有良好的社会声誉和诚信记录；(3)入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；(4)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。二、注册资本金的确定按照银监会的相关规定，商业银行对单一客户发放贷款的总额不得超过起资本金的10%，而xx市的新型农业产业化企业需要的资金量比较大，因此建议xxXX村镇银行注册资本金应达到5000万元。 三、经营的业务范围1.收公众存款；2.发放短期、中期和长期贷款；3.办理国内结算；4.办理同业结算；5.办理票据结算与贴现；6.从事银行卡业务；61、7.代理发行、代理兑付、承销政府债券；8.代理收付款及代理保险业务；9.经银行业监督管理机构批准的其他业务。村镇银行按照国家有关规定，可代理政策性银行、商业银行、和保险公司等金融机构的业务。四、村镇银行的股权设置和股东资格1.村镇银行的股权设置按照中华人民共和国公司法有关规定执行；2.村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。任何单位和个人持有村镇银行股本总额5%以上62、的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。3.村镇银行的股份可依法转让、继承和赠与。但发起人或出资人持有的股份自村镇银行成立之日起3年内不得转让和质押。村镇银行董事、行长和副行长持有股份，在任职期间内不得转让或质押。4.境内金融机构出资或入股村镇银行必须事先报经银行业监督管理机构及有关部门批准。5.村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金全部用于当地农村经济建设。6.村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。五、村镇银行的筹建步骤1.准备阶段。(1)政府相关职能部门依照上述条件，考察批准某银行金融机构作为主发起人或出资人。(2)由主发起人或出资人组建筹建工作小组，依据银监会的相63、关要求，筹建工作小组负责筹建的各项准备工作，并作为村镇银行的筹建和开业申请人，征邀股东、制定筹建方案，提出可行性分析报告，起草并准备出资人协议，召开出资人会议，签定发起人协议书，预核企业名称，提交筹建申请等。2.筹建阶段(1)起草村镇银行章程草案和主要管理制度；(2)落实股本金募集方案，筹集股本并完成验资工作；(3)高级管理人员报银监部门审核；(4)召开创立大会，审议通过筹建报告、章程草案、业务发展规划、主要管理制度，选举产生董事会、董事长，聘任行长、副行长、财务负责人、信贷负责人。3.开业阶段(1)按照村镇银行的要求，以规范为原则，制定管理制度，完善内控体系。(2)明确董事会及经营班子职责分64、工，落实经营责任。(3)制定引进人才及员工培训计划，制定对外合作发展计划。(4)制定防范风险方案，制定资本充足率管理办法，建立内部控制与考核机制。(5)办理市场准入的相关手续，领取营业执照开业。六、网点布局设置随着xx市农村经济发展，农村耕地将流转给少数人经营，多数农民将聚集在城乡结合部。因此，xxXX村镇银行网点布局设置的重点是城乡结合部，并适时向xx城市边缘地区的内边缘地区进发，伴随着xx市城乡一体化的进程最终进入城市，加入到城市银行的序列。第七章 发展计划与经营策略一、发展战略和目标 拟筹建的xxXX村镇银行实行商业化运作，以切实可行的经营策略和灵活的商业运作模式，制定行之有效的商业运作65、机制；在管理上要与国际金融运作接轨，学习和借鉴德国IPC公司专家微贷款管理的先进理念和技术，结合本地实际，制定全新的村镇银行贷款业务流程和工作机制，不断发展现代货经营网点，使之成为同行业企业的领头羊。二、经营机制拟成立的xxXX村镇银行有限公司将实行“以人为本”的经营机制，实施可预期、可持续的经营策略，采取差异化的竞争策略，创新信贷产品，促进自身发展。1.经营理念拟成立的xxXXxx村镇银行有限公司将按照“规范、便捷、服务、共赢”的经营理念，坚持走规范经营、稳健发展之路，立足为“三农”服务，即为农户、农业和本地区农村经济服务，不断拓展适合“三农”和中小企业需求的金融业务，充分发挥小额贷款的支农66、支小作用，对农户、农业和农村贷款应优先发放，酌情发放非农户贷款和其他行业贷款，支持重点骨干企业和个私民营经济，做到“高效、灵活、分散”，推动地方经济社会繁荣发展。一个现代企业的发展有创业期、成长期、扩张期和转型期。村镇银行作为一个经营货币的特殊企业，实现可持续发展，初期要经过两个阶段。第一阶段为创业期，主要是扶助农户发展。扶助农户发展种植和养殖业解决贫困线以下农户和正在脱贫致富农户基本再生产的资金问题，满足农户浅层次的存贷金融需求，在支持服务中取得农户认可，以扩大自己的影响力，从而创建一批与村镇银行密切相关的基础客户。第二阶段为成长期，也就是达到了村镇银行与农户互利共赢的发展阶段。这个阶段，67、村镇银行已经有了自己独立或参与扶持起来的比较成熟的经济区域，并得到了群众的认可。农村经济也进入了快速发展阶段，大批农户和个体工商户具备了一定的资金实力，成为活跃的经济主体，金融需求趋向多样化、多层次。经过初期发展后，村镇银行就要发展保险、租赁、保管、担保、理财、信息咨询、银行卡等金融产品，逐步走向壮大规模的发展之路。2.贷款利率据央行研究局副局长、小额信贷试点专题工作小组副组长焦谨璞介绍，中国目前的民间贷款利率在16到18之间。央行规定，试点地区村镇银行的利率不得低于法定贷款利率的0.9倍和超过法定贷款利率的4倍，按现在的银行贷款基准利率(一年期为5.31%)计算如下，5.31%4=21.2468、%。为此，我们的利率应控制在年15-25%。3.人才招聘面向社会招聘人才，按公司先期工作需要：拟招聘总经理一名、风险部、信贷部、会计部经理各一名，这4名人员必须是有从事过相关金融工作经验的专业人员。三、目标市场拟成立的xx市XX村镇银行的资金投放以xx市农村地区为资金投放范围，以农业、农村经济为主要目标市场，以地区内农户、种养殖加工户（场）、商业网点及各类商贸企业、各种专业个体经济组织、小型及微型加工制造企业为资金投放对象。四、资金投向1.农户小额信用贷款(授信)农户小额信用贷款是指公司以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用人民币贷款的业务,可以采取“一次核定、随用随贷、余额控69、制、周转使用”的管理办法。2.信用担保贷款(亲属担保贷款、村干部担保贷款、公务员担保贷款)是指以具有一定经济能力的担保人担保的小额人民币贷款业务。3.抵押贷款(房产、汽车、设备等)是指借款人或担保人以房产、汽车、设备作抵押，从公司取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。申请抵押贷款可用下列财产作为抵押物： (1)抵押人所有的房屋和其他地上定着物； (2)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；(3)抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；(4)抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；(5)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒70、滩等荒地的土地使用权；(6)依法可以抵押的其他财产。4.质押贷款(存单、有价证券等)是指借款人或担保人以未到期的定期存单、国库券、债券等有价证券作质押，从公司取得一定金额的贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务5.货款结算权抵押贷款是指借款人或担保人以未结算的货款作抵押，从公司取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务（该贷款应取得未结算的货款的欠款人的书面同意以该笔未结货款作为贷款的抵押担保）。6.经营权抵押贷款是指借款人或担保人以经营权作抵押，从公司取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务（该贷款应取得与经营权相关的个人或者单位的书面同意，如：房屋出租人、市场管71、理委员会等）。7.三户或多户联保贷款是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向公司联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向贷款公司申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，贷款公司藉此发放一定额度金额的贷款业务。8.库存抵押贷款是指借款人或担保人以库存货物作抵押，从公司取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。9.商业助学贷款是指公司按商业原则自主发放的用于支付境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款业务。10.委托贷款是指委托人提供资金，由公司（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款业务。172、1.城市业务贷款主要针对城乡结合部、城市经营者及城市发展发放的贷款。随着xx市城区面积的进一步扩大，农民进城的步伐加快，城市中小企业的增加，这类贷款将逐年增加，并成为xxXX村镇银行的主要经营业务和盈利方式。五、业务规模及资产组合1.业务规模拟成立的xxXX村镇银行有限公司将在第一年计划计划放款 万元，在第二年计划放款 万元，第三年计划放款 万元。2.资产组合拟成立公司预将注册资本金的70%用于农户小额信贷，其余30%用于各类中小企业信贷。六、未来 “五年发展规划”1.第一个五年计划：规范经营，经营成一流的村镇银行即通过5年时间，贷款余额达到XX亿元人民币，年利息收入达到 万人民币，成为xx市73、农村金融市场的重要补充力量，争取经营成一流的村镇银行。村镇银行第一个五年计划一览表 单位万元 表7.6.1-1年份机构数人员数存款余额贷款余额利息及其他业务收入成本及开支利润总额资本金利润率1115 20%2225 45%3335 59%4445 96%5555 106%2.第二个五年计划：通过资本运作，成为区域性的金融控股公司成立村镇银行后，公司可以在资本市场低迷的情况下，通过收购和兼并等方式介入其他金融业务，力争成为当地能够全面开展金融业务的金融控股公司。3.第三个五年计划：优化指标，争取上市通过15年时间，在xx市设立10家分支机构，资本金额达到 亿元人民以上，优化各项财务指标，并在资本74、市场繁荣的情况下选择合适的企业上市。第八章 盈利能力预测一、盈利能力预测日前，我们派有关人员到吴忠市和平罗县，分别考察了吴忠滨河村镇银行和平罗沙湖村镇银行。吴忠滨河村镇银行2008年12月3日成立，平罗沙湖村镇银行2008年12月26日成立，两家村镇银行均在当年12月正式对外开办业务。2009年12月末，两家村镇银行累计发放贷款 2.16亿元，累计收回0.2亿元，余额1.96亿元；贷款户1.03万户，其中农户贷款率为58.42，种养殖户贷款率为25.18 %，微小企业贷款率为16.40%。2009年两家村镇银行的贷款管理均实现了“三个百分之百”：正常贷款100，贷款回收100，利息回收100；75、不良贷款率为零。到2009年末，两家村镇银行新增贷款占到当地全县金融机构新增贷款的6.78，成为当地支农资金的有力补充；而且自身效益良好，实现利润520.45万元。目前，两家村镇银行运营情况良好。根据吴忠滨河村镇银行和平罗沙湖村镇银行的盈利情况,我们对拟成立的xxXX村镇银行盈利能力，初步测算如下：按5000万元注册资本预测，5000万的年收益20%是1000万，5000万按300天计算是1600万365天300天1314万。费用：按4个部门平均每个部门3人，总经理、副总经理各1人，加上其他人员3人，16人左右，平均年薪2.5万元，工资40万年，房租8-10万年，加上其他费用及不可预测费用2076、万元，总费用70万。正常情况下5000万注册资本，其年收益在18%以上。保守估算公司另外收益近1000万元。另外，xxXX村镇银行将开展委托贷款、银行承兑汇票贴现等业务，加上50%的金融机构融资和本地资金的借调按3000万计算，除去8%的融资成本（金融机构4%，本地资金12%）495万-240万=255万，总计收入495万+100万+255万=850万，按投入3000万计算的应有28%以上的年收益。根据xx市“十二五”规划，到2015年xx市城市建成区面积达到155平方公里，比现在增加39.53平方公里，增加的城区面积就是现在的农村地区。随着农村的城市化，约有39.46万农民进入xx市区，xx77、XX村镇银行的65%的经营业务就由农村转向城市。伴随着xx成为生态文明城市、内陆开放城市、国际伊斯兰文化商贸城的步伐，xxXX村镇银行的城市业务量将以36.79%的速度递增，年经营利润以18.68%递增。预计到2015年，xxXX村镇银行贷款规模达到XX亿元人民币，年经营利润达到 万万元，并成为xx市金融的重要力量，经营一流。二、利润分配预案拟成立的xxXX村镇银行前三年经营利润分析：第一年：计划营业收入为380万元，其中放款利息收入为360万元（计划放款2000万元，放款年利率为18%），经营成本160万元（包括经营损失按5%计提100万元，经营税金及附加20万元，其他费用40万元），可获利78、润总额220万元，扣除所得税55万元，税后利润165万元。第二年：计划营业收入为430万元，其中放款利息收入为414万元（计划放款2300万元，放款年利率为18%），经营成本178万元（包括经营损失按5%计提115万元，经营税金及附加23万元，其他费用40万元），可获利润总额252万元，扣除所得税63万元、税后利润189万元。第三年计划营业收入为470万元，其中放款利息收入为450万元（计划放款2500万元，放款年利率为18%），经营成本190万元（包括经营损失按5%计提125万元，经营税金及附加25万元，其他费用40万元），可获利润总额280万元，扣除所得税70万元、税后利润210万元。三年79、经营期税前投资利润率在9%-12%间，税后投资利润率在8%-10%间。拟成立的xx村镇银行所有出资人约定：公司在三年经营期间，仅按其投资额的5%计提投资利润，利润总额结余部分作公司未分配利润。第九章 风险处置预案一、加强管理，严控市场风险、政策风险及利率风险 1.汇总金融记录、将触及市场风险的因素逐一细化并严密关注政策出台及利率浮动带来的风险，在此基础上建立客户信用评级机制、汇总其他信用记录（如纳税情况等），对企业和个人客户的信用等级每年进行调整，这是控制宏观风险的基本措施。 2.紧跟国家出台的有关市场、政策、利率及相关因素的各项法规，加大贷款“三查”执行力度，即调查人员深入企业核实相关数据，80、进行“贷前调查”；信贷人员深入企业，监控其经济活动和资金流向，把握企业生产经营变化情况，认真分析贷款风险变化，进行“贷后检查”；及时反映信贷情况，监控信贷执行的全过程，进行“贷后管理”。对确实发生的不良贷款，以相关法规政策及内部约定为依据，依托政府在不良贷款清收方面给予的大力支持，加大清收力度。 3.贷款利率按市场化原则，根据国家有关法律的规定，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限等因素，在浮动区间内，由借贷双方充分调研后协商确定。 二、加强内部控制与监督，降低道德风险、操作风险 1.以法律法规为准绳，在国家的规章制度范围内，制定本企业切实可行的财务内控制度。为确保新的管理体制有效实施，81、明晰责权，规范经营，可参照法律规定，制定内部授权、外部授信制度；“全过程”融入相互牵制、相互制约的控制制度，在内部平行的组织机构之间进行财务监督和约束；设立专门的事后监督岗位，除正常的财务核算外，定期对相关岗位业务工作进行全面、细致的检查；强化内部审计，建立有效的“以查为主”的监督防线，防范潜在风险，避免或减少可能发生的损失，杜绝违规操作现象，尤其是要建立信贷风险防范制度。 2.建立和完善内部激励机制，积极推行和落实经营目标责任制和岗位目标责任制，做到权责分明，奖罚分明。在分配上拉开档次，以调动全体员工工作的积极性。 3.注重文化道德建设，积极推进信贷风险管理文化，促进信贷人员形成良好的信贷价82、值取向。严密的信贷管理制度是硬约束，先进的信贷管理是软约束，这种软和硬的结合，较严格地控制了信贷风险。4.操作过程中，严格按公司章程和有关财务制度办事，严格控制财务费用，实行按股金分配盈利的制度；实行定岗定编制度，根据工作需要和业务量的大小，合理确定人员编制，对内引进竞争机制，实行竞聘上岗，并加大员工培训、培养力度，提高工作人员素质；对外引进精通经济、金融和管理工作的专业人才，进一步优化员工队伍结构，适应就形势的需要。 三、分散风险原则 1.贷出款项最大单户金额不得超过全部实收资本的5%，最大10户贷款总额不得超过全部实收资本的10%，平均单户贷款余额不得超过当地人均GDP的10倍。 2.实行83、“审贷分离”的审查构架。建立“信贷制度制定权”“贷款发放执行权”和“风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织结构，建立相对独立的风险调查制约系统，风险审批制约系统和风险检查制约系统。 3.建立直观科学的风险预警体系，建立企业承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度承担负债能力的分析，控制企业的贷款规模。同时充分运用企业的现金流量指标，搞好企业偿债能力的分析，并加强对企业的盈利能力分析，预测企业的发展前景和趋势。4.加强贷款客户的综合贡献度测评分析，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。对贷出的未到期责任准备金，按贷出额的50%计提，一般风险准备金按年末资产余额的1%计提，由担保、84、租赁形成的代偿损失准备金按代偿资金和账龄计提，一年计提33%，两年增提66%，三年增提到100%。流程信贷风险管理体系图客户贷款申请，提交相关材料接洽咨询（如受理则转入下一步，部不受理回复客户）营销部门初审（定性分析）沟通沟通风险复核（风险管理部出具风险初步评估报告）贷前调查（AB制、定性、定量评分、尽职调查）调查报告（按调查报告的 要求撰写）出具贷款意向书财务独立审计（出具风险评估意见）总经理决策（五个文件齐备）评审会（申请书、调查报告、风险评估报告、风险评估意见、贷款条件）贷后回访、检查（及时发现并规避风险）通知客户、签订借款合同办理抵押担保、归档业务资料四、实行保证金制度和抵押担保制度，85、有效转移风险 发售风险组合产品，例如“小额信贷+保险”可以作为村镇银行直接发售的金融产品。制定消费者信用评分表，设立不同的信用等级，划分不同的需求群体，再通过市场细分将贷款与农户等的需求整合起来，直接提供不同利率与险费的“小额信贷+保险”的信贷产品。以定价销售来迎合多元目标群体的需要，简化农户等获得贷款的程度，降低管理成本。实现小额信贷保险的价格下降是依据风险定价机制来提供金融产品的必要尝试。 市、区政府、区工商局、区人行、区银监局、区公安区金融办、区工商局、区人行、区银监局xxXX村镇银行有限责任公司联席会议进行扶持协调指导、日常巡查运行情况汇报联席会议进行扶持报送业务状况表管理情况上报村镇86、银行出具的借款合同中可以要求资金需求方出具一定数额的风险保证金，但利息收入归借款方所有。贷出款项有必要实施抵押担保的，严格按照国家法规政策执行。 为实现上述目标，拟成立的xxXX村镇银行有限公司将实行以下措施，强化风险控制。 1.成立以董事长、总经理、信贷部、风险部和会计部等各部门经理组成的贷款审批小组（人数应为奇数）对公司每笔贷款进行审核，由信贷部严格把关，做到贷前如实审查、贷中仔细评审、贷后及时回访；由风险部同步监督每笔贷款的贷前、贷中、贷后工作，及时发现风险、阻止风险和挽回损失。 2. 会计部和风险部应当根据提取呆账准备的资产的风险大小确定呆账准备的计提比例，及时调整比例，呆账准备期末余87、额最高为提取呆账准备资产期末余额的50%，最低为提取呆账准备资产期末余额的2%，以保证公司的正常运作。3. 提取呆账准备的资产包括：贷款（含抵押、质押、担保等贷款）、银行承兑汇票业务垫款、拆借（拆出）、应收利息、应收股利、应收保费、应收审计费、应收抵押登记费等债权和股权。2002年，人民银行在银行贷款损失准备计提指引中规定，银行应当按照谨慎会计原则，合理估计贷款可能发生的损失，及时计提贷款损失准备，包括一般准备、专项准备和特种准备。一般准备是根据全部贷款余额的一定比例计提的、用于弥补尚未识别的可能性损失的准备；专项准备是指根据贷款风险分类指导原则，对贷款进行风险分类后，按每笔贷款损失的程度计提88、的用于弥补专项损失的准备。特种准备指针对某一行业或某一类贷款风险计提的准备。第十章 结论及建议一、结论1.当前中国农村关键是缺少一个完善的金融体系，而设立村镇银行的目的就是要建立这一金融体系，为广大的农村老百姓服务，真正帮助农民脱贫致富，这是村镇银行的根本所在。唯有如此，“尤努斯模式”才能真正在中国农村扎根发芽，茁壮成长，才能帮助千千万万个农民早日摆脱贫困的束缚，走上共同富裕之路。2.农村金融供需不对称的症结在于小农经济与现代市场之间体制不对称，银行与农户之间信息不对称。破解这一难题应从增量改革入手，培育新型农村金融机构。同时发挥新型农村金融机构的优势，形成优势互补，农村金融市场有序竞争，使正89、在成长中的新型农村金融机构可持续健康发展。3.2006年12月，银监会发布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见，首次允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，并提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型金融机构。2009年7月，银监会发布新型农村金融机构2009年2011年总体工作安排，宣布计划于2009年至2011年在全国设立1027家村镇银行。在自治区党委、政府提出并实施“金融富区”的战略下，自治区金融办大力发展新型农村金融机构。xx市XX村镇银行的筹建符合国家政策要求和地方经济规划发展战略，因此，他的筹建是必要的。4.筹建xxXX村镇银行主发起人XX商业银行90、的公司治理及财务状况一直良好，连续多年盈利；发起人XX有限责任公司有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录；发起人XXX自然人有较强的经营管理能力和资金实力；因此，发起人的资质条件符合银监发20078号文件村镇银行组建审批指引规定的村镇银行出资人资质条件，xxXX村镇银行符合筹建条件。5.xxXX村镇银行的筹建目标明确，筹建方案周全，市场定位准确，营销措施得力，风险控制预案到位，盈利水平较好。因此，筹建xxXX商业银行是可行的。二、建议1.减少政府的不当干预发展村镇银行，应该按照市场经济的规划，政府对村镇银行的发展只能通过政策加以引导，使其向有利于社会主义新农村建设的方向发展，而不能采取行政手段进91、行干预。组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，要给予村镇银行一个市场化的、充分竞争的发展环境，否则，村镇银行又会成为地方政府控制金融资源的工具，从而可能使村镇银行重蹈农村合作基金会的覆盖。2.建立科学的村镇银行制度村镇银行作为我国农村金融体制的创新和农村正式金融制度的组成都分，实现其市场定位及风险控制首先必须建立起科学合理的村镇银行制度。(1)建立严格的准入制度。申请开办村镇银行的个人或企业必须遵纪守法、没有制售假冒伪劣商品、没有偷税漏税和其他违法行为。监管部门也应该通过公示，建立相应的举报制度让公众对申请者的资信、品德进行评议。(2)要建立起明晰的产权制度。只有村镇银行产权界定清楚，才能92、理顺村镇银行内部各种权、责、利关系，才能避免出现内部人控制现象。村镇银行的股东包括境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人。为了保证村镇银行业务的顺利开展。目前我国规定村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。(3)建立谨慎的运营监管制度。对主要竞争地：经济欠发达地区。随着市场经济体制的发育，商业银行分支机构布局不合理的弊端日渐突出，主要表现在机构多而运作效率低、总量规模大而人均业务量少、资产负债规模不断扩张而经营效益连续下滑。因此村镇银行本着为“三农”服务的宗旨其主要竞争办必须在以农村为主的经济欠发达地区。于一般的商业银行，监管部门设置了包括资本充足率、流动性比率、贷款集中度93、等营运指标。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强等物点，所以对其营运应该持更为谨慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行，贷款分类标准更为严格，流动性比率可以更高，使其运营更安全，减少因运营不善给社会带来的冲击。3.加强信用担保体系建设现代经济生活中，弱势部分往往由于不能向金融机构提供相应的抵押或担保而不能获得需要的资金。在这种情况下，政府应该出面承担担保风险，建立政府担保机构，为弱势产业、弱势群体提供担保服务。政府担保机构的资金来源可以由政府财政拨款、大型金融机构入股、受惠实体投入三部分构成。其机构设置可根据担保对象的特征分设农业担保分支机构、中小型企业担保分支机构94、地区经济担保机构等，从而制定相应的担保政策和完善风险控制机制。4.强化风险管理风险管理是村镇银行可持续发展的关键。为此村镇银行监督管理意见要求村镇银行在有效控制风险的前提下，建立合理风险管理制度，着重防范三大风险。(1)在信用风险方面，汲取城市信用社、农村基金会等经验教训，严格禁止村镇银行对外担保，坚决杜绝超比例大额贷款，提出单一产业信贷投放比例限制。为防止股东及其关联方在村镇银行设立后，通过贷款方式恶意套取银行资金，损害广大存款利益，村镇银行监督管理意见要求严格控制与股东和内部人的关联授信，对股东和内部关系人关联授信应报董事会或股东大会同意，且不得超过对村镇银行的投资金额。村镇银行不得对异95、地股东及其设在当地的分支机构进行授信。村镇银行要建立与自身管理相适应，与“三农”特点和微小企业相匹配的信贷管理制度，实行审慎、规范的风险资产分类制度，全面准确地反映资产形态，提足拨备并始终将资产损失准备充足率保持在100%以上。(2)在流动性风险方面，为防止出现流动性风险，要求村镇银行与控股银行建立流动性风险管理支持机制，确保持股银行对村镇银行必要的流动性支持，在出现流动性风险时，控股股东向村镇银行提供流动性支持。当村镇银行可能出现或已经出现流动性风险时，属地监管机构要及时向持股银行所在地的银行业监管机构进行通报，要求协助督促持股xx加强对村镇xx流动性支持，共同防范流动性风险。(3)在操作风险方面，简化灵活执行操作风险制度办法，强调从内部合规建设，防范案件风险。5. 发展规划的实际性xxXX村镇银行的发展规划要进一步细化，该发展规划的制定要紧跟xx市农村经济的步伐，紧贴xx市农村经济的实际。随着xx城市化进程的加快，农村的区域逐渐缩小，城乡结合部的区域将逐步扩大，给xxXX村镇银行的经营带来挑战和机遇。xxXX村镇银行要敢于面对严峻的挑战，抢抓历史机遇，在做好农村区域金融服务的基础上，重点做好城乡结合部的金融工作，为加快xx市城乡一体化进程，提供强力金融支持，并达到实力强大、服务最佳、信用卓著、管理先进的综合性银行。