1、招商银行客户经理营销手册招商银行总行一、 行长致辞二、 转变营销理念，打造“点金”理财品牌三、 “点金”理财产品套餐1、 资蜘网2、 收帐易3、 融资全4、 财路广5、 投资畅6、 安全锁7、 信息港8、 E站通四、 “点金”理财产品（一） 特色公司银行业务1、一网通网上企业银行2、电子结算 城际通-对公全国通存业务 汇金通-集团协议转帐业务 集团通代理资金结算管理业务 零余额资金管理业务 银企通银行企业信息互动业务 E证通-网上信用证业务 银关通电子口岸网上支付业务 银税通-电子报税业务 公司卡团体支付帐户3、商务链融资 国内保理业务 仓单质押担保信贷业务 商品提货权融资业务 保兑仓业务 动2、产抵押（质押）贷款业务 汽车销售商融资业务 卖方信贷买方付息业务 买方信贷卖方付息业务 出口退税托管帐户融资业务 网上信用证融资业务4、票据业务 商业汇票贴现买方付息 他方付息 商业汇票赎回 商业承兑汇票保证 商业承兑汇票保贴5、投资理财 法人帐户透支 委托贷款 银团贷款 项目融资 财务顾问 通知存款 协定存款 协议存款 外汇结构性存款 代客外汇买卖 债券结算代理业务 开放式基金代销业务（二） 国际业务1、 国际结算 外汇汇款 光票托收 出口跟单托收 进口代收 来证通知 出口议付2、 对外担保业务3、 贸易融资 打包贷款 出口押汇 出口托收押汇 票据贴现、票据买入 福费廷 汇款融资 信保项下融3、资 授信开证 担保提货 进口押汇 进口代收押汇4、 国际保理 出口保理（三）离岸银行业务（四）同业银行业务1、 资产业务 资金拆借 人民币同业借款 债券买卖和回购 票据转贴现 证券公司自营股票质押贷款 金融机构信贷资产受让2、负债业务 生息资产存放业务3、中间业务 代理清算业务代理外资银行人民币清算业务 代理地方性商业银行人民币清算业务 证券资金清算代理业务 清算合作 政策性银行委托贷款 代办银行承兑汇票业务 代理地方性商业银行国际业务 证券交易结算资金存管业务 银证通 银基通 托管业务基金托管 受托投资管理托管业务 资金信托产品代收代付业务 现金管理 邮政储汇系统合作解决方案招商银行“点金”4、理财产品套餐 资蛛网：资金实时监控方案 远程全权管理帐户方案 收支两条线管理方案 “零”余额资金管理方案 集团资金结算代理方案 资金头寸自动归集方案 资金头寸集中下子公司零星支付方案收帐易：异地收款快速回笼方案 应收帐款管理和融资安排方案融资全：国内商务链融资组合方案 国际贸易融资解决方案 商业票据整合方案 设备融资解决方案 项目融资安排方案财路广：应急支付解决方案 受托理财解决方案 外汇理财解决方案投资畅：债券市场投资解决方案 开放式基金投资解决方案安全锁：财务资金管理分级安全控制方案 资金流向安全控制方案 财务资金管理移动办公方案信息港：财务资金管理电子化解决方案 企业财务系统或ERP系统5、支持方案 银企信息互动解决方案E站通：电子商务解决方案 电子政务支持方案 网上信用证解决方案资蛛网在新的经济发展形势下，集团型企业加强资金监管、实现资源的集中管理和有效配置正成为一种趋势。招商银行充分利用科技优势，为集团企业度身定制了一系列全面性、综合性、个性化的产品，形成了对集团企业的完整的财务系统e化解决方案。资金实时监控方案远程全权管理帐户方案收支两条线管理方案 “零”余额资金管理方案集团资金结算代理方案资金头寸自动归集方案资金头寸集中下子公司零星支付方案资金实时监控方案 随时查询本地和异地下属公司的帐务信息 逐笔审核各地下属公司的对外付款 实现总部对各地下属公司超权限业务的审批 随时随6、地实现对资金的监控远程全权管理帐户方案 逐笔经办和审核各地下属公司的对外付款 远程全权管理帐户，异地免设财务人员收支两条线管理方案 总（分）公司、母（子）公司、办事处货款回笼和费用支出帐户相分离，方便资金快 速集中 帮助企业实现成本、利润、费用财务管理体制的建立“零”余额资金管理方案 资金头寸集中于集团公司帐户，实现资金的统一管理 子公司帐户受集团公司控制，子公司对外无支付权 对外运作完全以子公司名义进行，保持业务和帐务的完整性和独立性，规避税务和法律风险 业务示意收款集团公司帐户A子公司帐户B子公司帐户Z子公司帐户付款人2付款人3付款人N付款人1付款集团公司帐户A子公司帐户B子公司帐户Z子公7、司帐户收款人2收款人3收款人NNNNN收款人1注：虚线为银行内部自动处理过程。集团资金结算代理方案 集团公司共享子公司头寸，统一管理和调度资金。 集团公司和子公司对外运作完全独立。子公司支付在其头寸额度内自主决定，但受集团公司结算中心账户余额的制约。 业务示意C子公司帐户（余额：41万）B子公司帐户（余额：8万） 结算中心头寸（余额：250万）集团公司帐户（余额：116万）A子公司帐户（余额：85万）注：集团公司结算中心帐户作为子公司帐户的头寸户，某时点集团公司实际可用头寸余额为116+85+8+41=250万 若集团公司结算中心和子公司帐户发生对外收付： 集团公司对外付款160万 A子公司对8、外付款78万 B子公司收款12万 C子公司无收付发生B子公司帐户（余额：20万） 结算中心头寸（余额：24万）集团公司帐户（余额：-44万）A子公司帐户（余额：7万） C子公司帐户（余额：41万） 注：子公司资金变化在集团公司结算中心帐户反映，集团公司资金变化直接在结算中心帐户反映。该时点集团公司实际可用头寸余额为 44+7+20+41=24万。如该时点任一子公司对外支付，A、B子公司支付金额分别不能超过自身余额7万和20万，C子公司支付金额不能超过24万。资金头寸自动归集方案 子公司资金即时逐笔自动上划集团公司。 子公司头寸留底定期自动上划集团公司。子公司账户（零余额）集团公司账户（+1009、万）100万100万 业务示意子公司账户（留底：50万）集团公司账户（+250万）100万50万150万约定时间250万资金头寸集中下子公司零星支付方案 日终子公司账户超过一定金额部分自动上划集团公司 子公司留存一定金额以备小额支付 业务示例：子公司留存10万以备零星支付假设情况电脑自动处理1、子公司账户250万日终将240万划给集团公司，子公司账户10万2、子公司账户10万不做处理，子公司账户10万3、子公司账户6万第二天9：00集团公司自动划拨4万给子公司，子公司账户10万收帐易异地收款快速回笼方案应收帐款管理和融资安排方案异地收款快速回笼方案在传统的银行业务中，企业跨地区收款局限于汇票、10、电汇两种结算手段，资金分散占用,在途时间长，招商银行“城际通”对公全国通存业务将资金汇划中的异地联行概念转化为“大同城”，企业可以委托招商银行全国范围内任一营业网点办理收款业务并实时到帐，实现异地收款业务的本地化处理。 持票人或出票人通过同城票据交换的方式，委托同城招商银行营业网点在收妥款项后，将资金实时划付异地招商银行开户的收款人。 变企业收款的异地电汇为同城票据交换，大大减少资金在途时间，加速企业资金周转，为企业资金增值服务。 解决企业跨地区销售回款的难题，通过减少资金分散占用，实现各地货款的集中回笼和现金的集中管理。 帮助集团公司优化组织构架，改善业务运作效能，提高集团公司资金管理水平和11、使用效率。应收帐款管理和融资安排方案随着市场经济的发展，市场的主动权逐步由供应商转向购买商，供应商为进一步增强其竞争能力，通常采用较灵活的结算方式，如赊销，结果造成应收帐款余额持续上升，在一定意义上影响了企业的资产负债表，影响了有关的财务比率。为优化企业财务结构，加速资金周转，招商银行“国内保理”业务和“国际保理”业务让企业的大量应收帐款从资产负债表上消失，代之以现金或银行存款。 供应商将其与购买商订立的销售合同所产生的应收帐款转让给招商银行，招商银行以融资或非融资方式代理供应商清收应收帐款，负责应收帐款管理和债权回收。 对供应商的优势1、将未到期的应收帐款立即转换为现金，改善财务结构。2、对12、买方提供更有竞争力远期付款条件，拓展市场，增加销售。2、 买方的信用风险转由应收帐款受让银行承担，收款有保障。3、 资信调查、帐务管理和帐款追收等由应收帐款受让银行负责，节约管理成本。 对购买商的优势1、 利用优惠的远期付款条件，加速资金周转，创造更大效益。2、 节省开立银行承兑汇票、信用证的费用。融资全国内商务链融资组合方案国际贸易融资解决方案商业票据整合方案设备融资解决方案项目融资安排方案国内商务链融资组合方案针对国内贸易中供应商、购买商或经销商的短期资金需求，招商银行“国内商务链融资组合方案”为适应各类企业的要求，推出了多款特色和个性化融资方式，促进国内商品贸易，加速市场物资流通。 仓单13、质押担保信贷 企业以其自有或第三方持有的仓单作为质押物向银行申请的信贷业务。 商品提货权融资供应商、经销商和银行通过签署三方协议的方式，由银行对经销商提供的以控制商品提货权为前提的融资业务。 保兑仓在供应商承诺回购的前提下，购买商向银行申请以供应商在银行指定仓库的既定仓单为质押的贷款额度，并由银行控制其提货权为条件的融资业务。保兑仓业务实现了购买商的杠杆采购和供应商的批量销售。 动产质（抵）押贷款企业以其自有或第三人所有的动产（商品、原材料等）为抵押或质押，向银行申请的融资业务。 汽车销售商融资汽车销售商向银行申请的用于向汽车生产厂商购买新汽车的贷款、承兑、开证或综合授信，并以相关汽车合格证作14、为风险监控辅助手段的融资业务。国际贸易融资解决方案为充分满足国际贸易中进口商和出口商的融资需求，招商银行“国际贸易融资解决方案”提供了授信开证、进（出）口押汇、提货担保、打包贷款、T/T 融资、保函融资、票据包买、信保融资、境外担保等一揽子融资解决方案，帮助企业减少资金周转压力，促进国际商品交易。 票据包买（福费廷）银行无追索权地买入企业未到期的出口贸易项下票据，包括信用证下银行承兑汇票、经银行书面担保或保付的远期商业本票、汇票等。 信保融资招商银行与中国出口信用保险公司联手合作，为企业量身定制的出口信用保险+银行融资服务，适用于付款交单、承兑交单、信用证以及赊销方式的出口贸易。商业票据整合方15、案随着商业信用体制的不断发展和完善，商业票据成为企业重要的结算手段和融资手段，招商银行“商业票据整合方案”为企业提供一整套短期资金安排，帮助企业盘活流动资产，加速资金周转，从而扩大企业融资能力，降低企业财务成本。 商业汇票贴现供应商销售商品后，持购买商企业交付的银行承兑汇票或商业承兑汇票向银行申请贴现，票据贴现利息可由购买商、第三方企业承担。 商业汇票赎回 企业将已在银行办理贴现的银行承兑汇票或商业承兑汇票在到期日前申请赎回。 商业承兑汇票保贴在事先核准的保贴额度内，银行承诺对承兑人承兑的商业汇票或持票人持有的商业承兑汇票予以办理贴现。 商业承兑汇票保证银行作为商业承兑汇票承兑人的保证人，对商16、业汇票的合法持票人所享有的票据权利承担连带责任。设备融资解决方案为支持大型成套设备的交易，满足设备供应商和购买商的融资需求，招商银行专门设计“卖方信贷”和“买方信贷”业务，提供灵活的利息支付方式，帮助企业降低财务成本，促进设备生产和销售。 卖方信贷银行对符合贷款条件的设备供应商发放的专项贷款，专用于其生产合格、大型适销的先进设备，并通过延期分次收款实现销售。 买方信贷银行对符合贷款条件的设备购买商发放的专项贷款，供其购买与银行签有买方信贷协议的设备供应商生产的大型成套设备。 利息支付由买卖双方以任意比例协商确定、分别承担。项目融资安排方案依托丰富的项目贷款经验和强大的融资结构安排能力，招商银行17、“银团贷款”和“项目融资”业务重点支持需要巨额资金、现金流量稳定、符合国家或地方经济发展计划的能源、信息、交通、农林、机电、公用事业等大型建设项目。 银团贷款针对不同客户的特定需求，协助客户确定融资结构，并组织银团成员共同筹措资金。在银团贷款前期工作中，还可为客户提供资金运作、财务结构、资金筹集等方面的建议和顾问服务。 项目融资为大型建设项目和大型公司客户提供融资方案评估、融资安排服务。包括无追索权项目融资和有限追索权项目融资。财路广应急支付解决方案受托理财解决方案外汇理财解决方案应急支付解决方案在激烈的市场竞争中，企业为提高赢利能力，越来越重视内部的财务管理水平和资金使用效率。招商银行“法人18、帐户透支业务”为企业提供随借随还的产品和服务，帮助企业减少无效闲置资金，满足企业临时性资金周转的要求。 银行为客户事先核定透支额度，当企业结算帐户不足以支付时，可在核定的透支额度内直接透支以取得信贷资金。 透支额度一年内有效，循环使用。 随借随还，先透先还，单笔透支期限可长达六个月。受托理财解决方案针对企业日益增多的委托理财需求，招商银行依托网络、技术、信息、人才和客户群方面的优势，推出“受托理财解决方案”，利用丰富的项目评估和资产管理经验，帮助企业调剂资金余缺，监管资金运用，获取稳定的理财收益。 委托贷款1、 委托人以其可自主支配的资金，委托招商银行代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。2、19、 招商银行协助委托人对贷款对象、投向和用途等进行全面详细的评估论证。3、 委托人可获得较高的资金回报。4、 方便集团公司进行资金管理，调剂资金余缺。 受托投资管理托管1、 委托人将拥有所有权或管理权的资金，委托资产管理人进行管理，招商银行作为资产托管人，负责安全保管委托资产。2、 招商银行以银行信用为依托，监督资产管理人的投资运作。 3、资产管理和资产托管相分离，保障受托资金安全。外汇理财解决方案为满足企业国际结算、国际投资、外汇融资和外汇资金保值增值等的需求，招商银行“外汇理财解决方案”提供了外汇结构性存款、外汇债券投资、外汇买卖等丰富的外汇理财系列产品，利用先进的信息和交易设施，通过在国际20、金融市场的运作，帮助企业规避汇率风险，锁定资金成本，提高外汇资金收益。 外汇结构性存款1、 企业将特定金额的自有合法外汇资金以定期或可变期限结构性存款的形式存放招商 银行，将其收益与国际金融市场的特定市场变量，如汇率、利率、信用主体的变动 及方式等风险条件直接挂钩。2、 企业对于外汇资金管理结构中所挂钩的市场风险或信用风险判断正确，可获得超过 普通外汇存款利息的资金管理收益。3、企业以外汇结构性存款为质押，可在招商银行获得人民币流动资金贷款。 外汇债券投资1、 企业委托招商银行在国际债券市场上买卖债券，包括定息债券、浮息债券、零息债 券、可赎回债券和组合债券等。2、为企业提供国际债券市场走势分21、析和投资建议，并可根据企业资产管理的具体要求， 为企业定制个性化的投资规划。 外汇买卖1、 企业将一种货币兑换成另外一种货币，交易币种包括美元/日元、欧元/美元、英镑 /美元、美元/港币、美元/加元、澳元/美元等，交叉货币和其他货币交易可协商。 2、提供即期、远期、掉期、期权、择期等外汇买卖交易方式。投资畅债券市场投资解决方案开放式基金投资解决方案债券市场投资解决方案为满足非金融机构法人参与银行间债券市场投资的需求，根据中国人民银行的有关规定，招商银行推出了“银债通”债券结算代理业务，以受托的方式为企业在银行间债券市场进行债券买卖和回购交易，帮助企业增加投资收益。 效益性债券具有收益稳定，价格22、波动小的特点，可以给投资者带来良好的回报。 安全性银行间债券市场流通的主要是以国家信用为保证的国债和政策性金融债券，基本不存在信用风险。 流动性投资者买入债券后，可以通过办理正回购交易融入资金以解决短期资金需求，或通过招商银行卖出债券，具有充分的流动性保障。 操作便利性在招商银行开立资金账户后，可通过招商银行开发的交易系统办理交易，直接办理资金的转账结算。 资金支持招商银行网点分布广泛，资金实力雄厚，可以充分满足投资者的资金需求。 咨信服务招商银行具有广泛的信息来源和强大的技术力量，可向投资者提供完善的咨信服务。开放式基金投资解决方案中国经济和资本市场高速成长的良机，为资金富裕企业拓展了一条新23、的投资渠道，招商银行适时推出“银基通”开放式基金代销业务，方便机构投资者间接参与资本市场投资，获取长期稳定的投资回报。 开放式基金具有集合投资、专家理财、分散风险和流动性强等特点。 招商银行向投资者提供开户、认购、申购、赎回、分红、转托管、非交易过户等“一站式”开放式基金的投资代理服务。安全锁财务资金管理分级安全控制方案资金流向安全控制方案财务资金管理移动办公方案财务资金管理分级安全控制方案面对纷繁复杂的日常财务工作，如何控制财务风险，是财务经理面临的一大难题。招商银行网上企业银行系统提供了“财务资金管理分级安全控制方案”，对企业的各类业务，分别设置灵活的逐级审核和金额权限控制。企业可以根据自24、身财务管理模式度身定制，科学地组成一个运作高效、安全的财务资金管理团队，将原来由个人根据制度执行任务的软约束方式转化为由计算机系统监督执行任务的硬约束方式。 多级复核系统支持业务经办和三级复核授权，方便对应出纳、会计、财务经理、财务总监（总经理）等不同职务的管理职能，实现各种财务运作模式。 自由组合 业务管理实行额度授权制，对不同的金额区间，设定不同的授权组合。资金流向安全控制方案在实际财务管理工作中，企业常常需要严格控制资金使用用途和限制资金流向。招商银行“资金流向安全控制方案”通过网上企业银行受限支付功能，锁定资金流向，保障资金安全。 预先设置，灵活变更1、预先录入收款人名址，预先设计资金25、流向渠道。2、收款人名址设定须专人经办和授权，有效防止篡改，确保支付信息准确。 3、收款人名址可随时更改，业务操作方便灵活。 多种组合，应用广泛1、设置唯一的收款人账号可以适应货款回笼型管理的要求 2、设置关联企业互通账号可以适应集团内资金融通管理的要求 3、设置经常往来企业账号可以适应业务频繁的采购管理要求 系统把关，流向清晰1、严格按照预先设计，电脑自动控制资金流向。2、通过网上企业银行可实时查询、随时掌握即时资金流向和历史记录。财务资金管理移动办公方案随着全球经济一体化进程的加快，跨国跨地区的集团型企业对远程财务资金调度管理的要求日益迫切。INTERNET和数字证书的应用和推广，使企业财26、务管理的移动办公成为可能。招商银行网上企业银行系统采用数字证书认证方式，使用更加安全、便捷、通用。 安全1、 系统登录使用数字证书卡，杜绝泄露用户号和密码造成的风险。2、 资金交易等重要业务必须进行数字签名，避免非法处理业务的风险。 便捷1、 提高大批量业务的处理速度。2、 根据业务需要，一人一卡可兼任跨地区多个企业、多个帐户的不同职责。 3、用户可直接通过招商银行网站登录网上企业银行系统处理业务。 通用1、数字证书读卡器设备通用、标准通用。2、数字证书技术标准国际通用，广泛应用于银行业务及电子商务的身份认证等。3、 支持局域网、代理服务器上网身份验证功能。信息港财务资金管理电子化解决方案企业27、财务系统或ERP系统支持方案银企信息互动解决方案财务资金管理电子化解决方案当今信息时代，谁能最快、更直观地了解自己的财务状况，谁就能更有效地把握商机。招商银行网上企业银行提供了“财务资金管理电子化解决方案”，帮助企业实现实时、直观、全面的账户信息管理。 账户余额实时查询随时随地查询每一帐户的实时余额。对于集团公司或多个账户的管理，系统自动汇总可控制或可调用的资金总量。 历史交易自由调阅随时调阅任一起止区间的的历史帐务信息，方便财务人员查账和对账。 条件查询智能搜索快捷查找约定条件下（如金额、期限、名称等）的帐务信息，提高查找效率。 收（付）方信息清晰直观收（付）方明细信息栏目提供清晰的收（付）28、方名称、账号、摘要等信息，列示款项来源，方便应收账款的管理。 帐表储存、打印灵活多样所有信息可查询、打印或储存到个人电脑上，方便存档和进行数据再加工。企业财务系统和ERP系统支持方案随着科技的发展和信息化程度的加快，企业财务系统和ERP系统的应用日益普及，招商银行网上企业银行提供了“企业财务系统和ERP系统支持方案”，通过企业财务系统或ERP系统与网上银行系统的直接对接，帮助企业提高工作效率，避免大量的手工重复劳动。 支付处理电子化、财务运作高效1、预先输入收款人名册和工资表名册，节省制单时间2、经常发生的支付转帐业务，只需调出原数据文件进行更新3、数百笔支付业务在瞬间即可完成 4、杜绝手工填29、写票据产生的错误 提供标准接口，实现与企业财务系统的对接1、设有标准的帐务查询、转帐支付、工资发放、网上信用证等数据接口 2、文件可加密保存，防止中间篡改 3、可调用企业的采购或存货管理系统相关数据生成对外支付文件 4、可调用企业的人力资源管理系统相关数据生成工资表文件5、银行对帐单可下载导入企业财务系统，实现电子对帐 对企业ERP系统的支持1、银行信息通知系统进行即时通知，并通过数据在线对接发送到企业内部的服务器中， 激活相应订单，企业ERP系统可据此自动下达发货或采购指令。2、 应收款、应付款的管理完全电子化银企信息互动解决方案在银行和企业的信息交流中，通常需要企业主动发起查询要求，但由于30、时间差的存在，往往不能满足企业对信息的即时性需求。招商银行“银企信息互动解决方案”解决了这一矛盾。企业通过安装银行信息通知系统客户端软件，即可在线、即时获取银行主动发送的到帐信息和付款信息通知，并可将支付信息在线发送至银行，实现银行和企业间信息的闭环交流。 实时反映账户资金变动情况，便于企业理财及作出决策。 设有标准的数据接口，实现与企业内部财务系统的在线连接。 加强企业与银行间的互动，更大限度地支持企业商务运作。E站通作为网络经济的典型运营方式，电子商务正以超常的速度和影响力改变着社会经济的运行式。电子商务成功的关键在于将互联网信息传递和信用认证、资金转移、物流配送等各要素有机地整合起来，并31、将一个个独立的电子商务环节，以多样化客户需求为核心连接成一个完整的交易过程。在电子商务众多的经济主体之中，银行业具有得天独厚的优势，来担当网络经济资源整合者的关键角色。招商银行审时度势，顺应网络经济发展的要求，依托先进的电脑网络技术，积极探索新型的电子商务模式，为客户提供统一化、高水准的电子商务和电子政务服务解决之道。电子商务解决方案电子政务支持方案网上信用证解决方案电子商务解决方案 建立电子商务门户，统一管理B2B商户，为商户提供查询平台。 帐务处理电子化，资金结算完全利用电子化手段。 建立支付信息接口，将电子化资金结算的过程与交易过程紧密结合。交易各方能及时知晓资金流的动向，保障商务活动的32、有效性。 通过与企业内部系统的有效结合，实现企业从内到外的完全电子商务。电子政务支持方案 银关通电子口岸网上支付 电子口岸的配套服务项目，通过海关系统、公共数据中心与银行业务系统相连接，改变传统的进出口税费支付方式，为企业用户提供准确、方便、快捷的网上缴纳税费的服务。帮助企业缩短通关时间，提高贸易效率，降低贸易成本，加快出口退税。 银税通电子申报纳税 通过银税联网，实现纳税人电子申报和缴纳税款的同步进行，减少企业申报缴税过程中的繁琐环节，提高工作效率。 实现政府部门对企业的“一站式”服务，推动中国电子政务的发展网上信用证解决方案 网上信用证以交易双方签订的有效电子合同为基础，由付款方在网上向银33、行申请开立信用证，信用证通过网上完成传递和通知过程，银行凭与信用证相符的单据对收款方付款。 解决在线交易买卖双方之间的信任问题，将商业信用转化为银行信用，有效突破了B2B电子商务过程中的信用瓶颈，运行更有效、更安全。 提供通用数据接口，方便与网上交易平台对接，支持实现B2B电子商务。 支持企业信息化改造。通过与企业内部系统的结合，构建电子商务平台，改善企业业务运作流程，提升企业供应链管理效能。 点金理财产品一网通网上企业银行业务简介网上企业银行是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分，它是通过Internet或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行主机，实现将银行服务直接送到客户办公室、34、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可以享受到招商银行的服务。细分版本为满足不同企业的需要，网上企业银行提供了“通用版”和“商务版”两个版本，同时支持简体汉字和繁体汉字。通用版：提供企业银行的系统管理功能和基本业务功能；适合中小型企业对财务资金管理的需求；采用浏览器方式使用。商务版：提供企业银行的系统管理功能、基本业务功能以及其他增强功能；适合大中型企业对财务资金管理的需求；采用客户端应用程序方式使用。企业银行通用版用户只能使用通用版系统；企业银行商务版用户可以使用企业银行商务版系统或通用版系统，但使用通用版系统时，不能使用通用版的系统管理功能。细分功能1、系统管理：根据企业的实35、际需要设置用户、用户权限和业务管理，组合成不同的分级财务管理模式。2、账务查询：查询本外币账户余额明细、账户交易明细以及协定存款账户的余额和状态等信息。3、内部转账：用于在招商银行开户的本企业账户之间的资金划拨。4、对外支付：用于向在招商银行或其他银行开户的其他企业付款；企业可根据需要设定收款人的范围；可一次完成预先设置的数笔支付；与企业财务系统可建立数据接口，完成系统间数据转换。5、发放工资：用于向本企业员工发放工资。6、定活互转：将活期存款账户中暂时闲置的资金转为定期存款，对未办理存款证实书的定期存款，可随时将定期存款转为活期存款。7、子公司账务查询：集团/总公司根据协议查看子公司的账务信36、息，方便财务监控。8、信用管理：查询企业在招商银行的信用情况，包括信用查询、授信查询以及借款借据查询。根据协议，集团/总公司可查询子公司在招商银行的信用情况。9、集团支付：集团公司实现对同城多个子公司帐户资金收付的实时统筹管理。10、网上信用证：提供网上申请开立国内信用证和网上查询、打印来证的功能，实现了B2B电子商务的在线结算支付。11、银行信息通知：银行通过“留言板”将信息通知特定客户，如定期存款到期通知、贷款到期通知、开办新业务通知、利率变动通知等。业务特点与运用1、 Office-Office资金汇划“零”在途2、 财务实现移动办公3、 远程实时监控帐户4、 远程全权管理帐户5、 锁定37、资金流向，保障资金安全6、 电子化处理支付文件，提高财务运作效率7、 收支两条线管理8、 实现与企业财务系统的对接9、 对企业ERP系统的支持10、对B2B电子商务在线结算的支持移动办公随时随地了解帐户资金情况和企业信用情况不受银行营业时间和网点限制，随时随地实现对外支付弹指间完成活期存款转定期存款的操作财务运作真正实现跨越时空远程实时监控总公司可随时查询本地和异地子公司的帐户和信用逐笔审核各地下级公司的对外付款实现总部对各地下级公司超权限业务的审批身处世界各地都能实现对资金的监控远程全权管理远程全程管理帐户，办理日常收付业务异地免设财务人员受限支付预先指定支付对象，只有约定的帐户才能作为收款38、帐户，防止内部挪用资金，减少工作失误支付电子化收方名册、工资表名册可预先输入，以便供支付时进行选择，节省制单时间数百笔支付业务在瞬间内即可完成经常发生的支付转帐业务，只需调出原数据文件进行更改避免重复填写，杜绝手工填写产生的错误收支两条线管理分（子）公司、办事处货款回笼和费用支出帐户相分离，方便资金快速回笼和费用考核，实现资金的集中式管理。实现与企业财务系统的对接设有标准的财务接口文件可加密保存，防止中间篡改可调用企业的采购或存货系统相关数据生成对外支付文件可调用企业的人力资源管理系统相关数据生成工资表文件银行对帐单可下载导入财务系统，实现电子对帐对企业ERP系统的支持银行信息通知系统进行即时39、通知，并通过数据在线对接送到企业内部的服务器中，激活相应订单，企业ERP系统可据此自动下达发货或采购指令对B2B电子商务在线结算的支持直接支付：网页链接在线付款，即时到帐，即时通知网上信用证：网上签订合同，网上申请开证，网上传输电子合同，网上查询来证，商业信用转化为银行信用，解决支付瓶颈。客户流程1、客户在招商银行任一网点开立结算帐户2、填写“招商银行网上企业银行申请表”和“招商银行企业银行服务协议”后，交开户行3、开户行和客户服务中心审核同意后，为客户办理开户手续4、客户自行安装或银行有关人员上门安装并培训财务人员操作5、客户安全方便地使用网上企业银行办理相关业务适用对象政府机关、企事业单位40、同业机构（政策性银行、邮政储汇局、财务公司、信托投资公司等）系统要求1、 内存16M以上2、 硬盘可用空间100M以上3、 CPU速度133Mhz以上4、 9600bps速率以上调制解调器（Modem） 5、 拨号或专线方式连接因特网6、 使用数字证书卡的企业，安装数字证书卡驱动程序参考文献1、 招银发字（2001）第123号：关于印发招商银行网上企业银行业务操作规程（第二版）的通知（2001/9）2、 招银发字（2002）第034号文：关于对招商银行网上“企业银行”业务操作规程（第二版）进行换页修订的通知（2002/04）3、 招银公字（2002）第009号：关于在全行正式运行网上企业银行41、数字证书版的通知（2002/04）4、 招银发字（2002）第088号：关于对招商银行网上企业银行业务操作规程（第二版）进行换页修订的通知（2002/08）关联产品网上信用证、集团支付、集团通代理资金结算管理业务、银企通银企信息互动业务、城际通对公全国通存业务、汇金通集团协议转帐业务、银税通电子申报纳税业务、银关通电子口岸网上支付业务、电子汇兑城际通-对公全国通存业务业务简介利用行内先进的电子汇兑系统和特别设计的进帐方式，将资金汇划中的异地联行概念转化为“大同城”， 改变了企业异地收款受制于汇票、电汇两种结算手段的局面，使在招商银行开立结算帐户的企业，可以委托招商银行全国范围内任一营业网点办理42、收款业务并实时到帐，实现异地收款业务的本地化处理。特点和优势1、变企业收款的异地电汇为同城票交，大大减少资金在途时间，加速企业资金周转，为企业资金增值服务。2、解决企业跨地区销售回款的难题，通过减少资金分散占用，实现各地货款的集中回笼和现金的集中管理。3、帮助集团公司优化组织构架，改善业务运作效能，提高集团公司资金管理水平和使用效率。币种人民币期限保持和同城清算速度一致适用对象具有一定规模，在全国有收款业务的集团性客户和重点客户业务示意图招行实时将款项划转收款人帐户他行通过当地人行票据交换提交到当地招行他行支票和进帐单 持票人或出票人通过同城票据交换的方式，委托同城招商银行营业网点（代理行）在43、收妥款项后，将资金实时划付异地招商银行开户的收款人。付款票据填写示例某在沈阳工行开户企业向苏州XX有限公司支付货款时支票和进帐单的填写：收款人：苏州XX有限公司收款人开户行：招商银行沈阳分行营业部收款人帐号：51882275注：518为招商银行沈阳分行营业部（代理行）同城交换号 82275为招商银行苏州支行系统内电子联行号苏州XX有限公司实际帐户：开户银行：招商银行苏州支行 帐号：价格1、 客户主动到代理行办理支票托收业务的，按电汇收费标准收取电 汇费。2、 客户通过同城跨系统他行主动付款时：A. 对于零星办理通存业务的客户，暂时免收手续费；B. 对于经常性、固定性办理通存业务的客户，代理行应44、联系付款人主动缴付汇费或要求收款行向收款人支付汇费，对由收款人付费的，可给予收款人不高于应缴汇费30%的费用优惠。客户流程1、客户（收款人）填写业务申请表，提交开户行；2、开户行核对印鉴、审批同意后，在会计系统中进行通存帐户的维护处理；3、开户行向收款人提供业务操作指引；4、按业务操作指引的要求，收款人通知付款人通过招商银行“城际通”业务办理付款。参考文献招银会字（2002）第076号：关于印发招商银行对公全国通存业务会计岗位操作规程的通知（2002/07）关联产品O-O资金汇划零在途、实时电子汇兑 汇金通-集团公司协议转帐业务业务简介按照银企双方事先签订的协议，在满足时间、金额等条件下，招商45、银行通过计算机系统，自动实现同城或跨地区集团公司与子公司账户间资金的智能化划转。细分种类1、 子公司向总公司帐户协议转帐（同城和异地）2、 总公司向子公司帐户补足协议转帐（同城）业务处理方式1、即时逐笔划转：子公司账户中每收到一笔资金，系统自动即时划转到同城或异地集团公司的指定账户。2、留底金额划转：在约定的时间将子公司帐户中超过设定金额的资金自动划转到同城或异地集团公司的指定帐户。3、保底补足划转：在约定的时间从集团公司帐户划款，对多个同城的子公司帐户按预设的保底金额进行补足划转4、按资金来源划转：根据资金的来源不同判别各自的划转方式。业务特点和优势1、 预先设置、自动处理：转帐方式由付款人46、事先授权银行，银行人员进行业务维护，维护完成后计算机系统根据设定的条件自动执行转帐指令，无须任何人工环节。2、“零”资金在途：资金划转瞬间完成，无资金在途，企业可最大限度地提高资金使用效率。币种人民币价格同城转帐暂不收费，异地转帐业务以每笔10元计收手续费。适用对象1、集团公司收支两条线管理2、证券公司头寸调拨3、保险公司头寸集中4、财政单位专项资金的管理和费用管理5、固定业务关系单位之间的资金划转客户流程1、资金转出单位填写协议转账业务申请审批表和协议转账业务划款指令，向其开户行提出申请2、开户行审核同意后进行业务维护3、计算机系统自动进行业务处理参考文献招银公字（2002）第023号：关于47、集团协议转帐业务正式运行的通知（2002/06）关联产品网上企业银行、电子汇兑、集团通代理资金结算管理业务、集团通零余额资金管理业务（集团支付）集团通代理资金结算管理业务业务简介集团通代理资金结算管理业务是招商银行为集团公司结算中心提供的代理资金结算管理业务。集团结算中心通过该业务对纳入结算中心的成员公司进行统一的资金管理和办理日常结算业务。业务运作方式1、 集团结算中心和成员公司单独开立银行帐户（集团帐户和二级帐户）和对外收付款。2、 集团结算中心统一管理和调度头寸，成员公司帐户的款项支付和资金变化，其真实头寸反映在集团公司帐户中；成员公司帐户记录自己的交易发生并据此统计余额，其余额反映成员48、单位在集团拥有的权益，而非对银行的负债；集团结算中心帐户资金计入银行的自营存款，成员公司帐户资金不计入自营存款。3、 集团结算中心享有在集团公司帐户资金当前可用余额范围内单独行使对外支付的权利，支付中可能包括成员公司的资金头寸。4、 集团结算中心帐户作为成员公司帐户的头寸户使用，成员公司对外支付必须同时满足“成员公司帐户当前余额足够”和“集团公司结算中心帐户当前余额足够”两个条件，银行才予以受理。业务特点和优势1、针对集团公司内部资金管理的需求提供的高效完善的解决方案。2、实时反映集团公司整体资金状况，便于企业理财及作出决策。3、银行业务系统自动归集、统计集团公司资金头寸，集团公司资金管理简单49、清晰。4、集团公司和子公司对外独立开展业务，子公司款项支付在头寸额度范围内自主决定。5、提供网上企业银行集团通帐务查询、转帐支付等功能。币种人民币，目前要求集团公司和其成员单位在招行同一机构网点开立帐户和办理日常结算业务，结算方式可采取柜台结算方式和电子结算方式适用对象1、 集团年资金流量在30亿元以上、集团净资产在10亿元以上；2、 集团公司和成员单位有控股关系或行政隶属关系；3、 集团总公司符合招行授信条件（行政事业单位除外）；4、 集团公司和成员单位经营情况良好。业务示意图C子公司帐户（余额：41万）B子公司帐户（余额：8万） 结算中心头寸（余额：250万）集团公司帐户（余额：116万50、）A子公司帐户（余额：85万） 集团公司结算中心帐户作为子公司帐户的头寸户，某时点集团公司实际可用头寸余额为116+85+8+41=250万 若集团公司结算中心和子公司帐户发生对外收付： 集团公司对外付款160万 A子公司对外付款78万 B子公司收款12万 C子公司无收付发生B子公司帐户（余额：20万） 结算中心头寸（余额：24万）集团公司帐户（余额：-44万）A子公司帐户（余额：7万） C子公司帐户（余额：41万） 子公司资金变化在集团公司结算中心帐户反映，集团公司资金变化直接在结算中心帐户反映。该时点集团公司实际可用头寸余额为 44+7+20+41=24万。如该时点任一子公司对外支付，A、51、B子公司支付金额分别不能超过自身余额7万和20万，C子公司支付金额不能超过24万。监督和管理1、 作为个案推广，且须报总行公司银行部审批。2、 每季度对集团情况和结算情况进行审查，形成书面报告，报总行公司银行部备案；3、 每年对集团情况进行一次年审，并上报总行公司银行部；4、 异常情况处理：会计人员遇以下情况立即通知公司银行部客户经理：（1）二级帐户余额足够而集团帐户资金不足不能记帐；（2）集团帐户或二级帐户遭到司法冻结或强制扣划；客户经理须立即与客户沟通，如发现不利情况立即停止集团理财通业务，并即时上报总行。客户流程1、 客户向开户行提出申请；2、 开户行按“集团理财通”业务审批表要求进行调52、查和如实填写，并提供相应材料，逐级上报审批；3、 总行公司银行部审批同意，签发“集团理财通”业务批准通知；4、 开户行与集团公司和每一个成员企业签定集团资金结算委托代理协议；5、会计部门为客户办理开户手续，业务正式开通。参考文献公司银行部办公自动化系统：营销手册新产品集团理财通 （2002/12/09）关联产品集团通零余额资金管理业务 集团通零余额资金管理业务业务简介集团通零余额资金管理业务是指通过网上企业银行系统功能，帮助集团公司实现对同城多个子公司账户资金收付款的统筹管理，不仅可以提高集团公司资金的使用效率，同时又可以保持证子公司对外业务和账务往来的独立性。业务运作方式1、 总公司（包括总53、公司、结算中心）和若干子公司（包括分公司、办事处）在招商银行同城开户（可在不同网点）。2、 收款：子公司帐户收到款项后，银行电脑系统通过子公司帐户与总公司帐户之间的关联关系，自动将款项按设置逐笔划入总公司帐户，总公司能通过网上企业银行功能直接查看付款人信息及收款子公司信息。3、 付款：当子公司付款时，由总公司通过网上企业银行发出付款指令，银行电脑系统只核对总公司帐户的变码印鉴，并自动进行帐务处理，款项通过指定子公司帐户付给收款人，收款人查询到的付款人为子公司。4、 子公司帐户受母公司控制，子公司对该帐户无权支付。业务特点和优势1、 实现客户资金的集中化管理，加强集团公司对下属公司的监管，提高资54、金使用效率；2、 加快客户资金回笼速度，减少资金在途时间，降低成本；3、 集团公司账务管理简单、清晰；4、 对外运作完全以各子公司名义进行，保持业务、账务完整性和独立性，规避税务和法律风险；5、银行后台账务处理自动化；6、设有标准的数据接口，方便与企业内部系统之间实现对接币种人民币适用对象1、 成立结算中心的集团公司2、 未成立结算中心，集团公司对下属公司实行集权管理方式，下属公司对外每笔款项收付均由集团公司操作3、获国家批准成立的集团财务公司业务示意图收款收款集团公司结算中心账户A子公司账户B子公司账户Z子公司账户付款人2付款人3付款人N付款人1 付款付款集团公司结算中心账户A子公司账户B子55、公司账户Z子公司账户收款人2收款人3收款人NNNNN收款人1.注：虚线为银行内部自动处理过程。客户流程1、 集团公司与开户行签定集团支付协议；2、 客户服务中心为集团公司增加集团支付业务功能；3、 子公司分别向其开户行提交招商银行集团支付业务授权书；4、子公司开户行确认集团支付功能。参考文献1、 招银发字（2001）第123号：关于印发招商银行网上企业银行业务操作规程（第二版）的通知（2001/9）2、 招银发字（2002）第034号文：关于对招商银行网上“企业银行”业务操作规程（第二版）进行换页修订的通知（2002/04）3、 招银发字（2002）第088号：关于对招商银行网上企业银行业务操56、作规程（第二版）进行换页修订的通知（2002/09）关联产品集团通代理资金结算管理业务、网上企业银行银企通-银企信息互动业务业务简介银企通银企信息互动业务是招商银行为满足企业客户对银行信息的即时性需求而提供的银行信息主动通知功能的业务。客户可以安装银行信息通知系统客户端软件，通过互联网获得即时在线通知服务。细分种类到帐通知付款通知在线发送批量经办数据业务特点与优势1、实时反映账户资金变动情况，便于企业理财及作出决策；2、加强了企业与银行间的互动，更大限度地支持企业商务运作；3、客户即时了解银行信息，拉近企业与银行间的距离；4、设有标准的数据接口，能与企业内部系统实现在线连接。适用对象已开通网上57、企业银行服务的企业价格0.1 元/笔，按月收取。目前暂不收费，具体收费时间和收费方法另行通知。业务示意图https银行信息接收客户端财务系统电子商务平台。企业内部WEB SERVERInternet企业内部网络 银行信息通知系统客户端提供两个独立的接口，有需要的企业可利用我行提供的开发包，自行开发软件，实现与企业财务系统的连接：接口1将实时获取的信息传送至企业内部财务系统等，接口2将企业财务系统产生的批量支付数据传送至银行。客户流程1、 申请人在招商银行开立结算帐户；2、 申请开通网上企业银行服务；3、 向开户行提交招商银行“银企直通车”业务申请表和招商银行“银企直通车”业务服务协议，申请开通58、银企直通车业务；4、 开户行审核确认后，将资料送交网上企业银行客户服务中心；5、 网上企业银行客户服务中心对帐号进行维护，办理开通手续。参考文献招银会字（2002）第077号：关于印发招商银行“银企直通车”业务操作规程的通知（2002/12）关联产品网上企业银行备注银行与企业是一对一的关系，因此只能有一个银行信息通知系统客户端处于在线状态，否则企业将不能接收到银行的信息通知；银行信息接收客户端程序可以安装在满足配置要求的任何一台机器上，可以和网上企业银行客户端安装在同一台机器上，也可以安装在企业内部网中的不同机器上。E证通-网上信用证业务业务简介网上信用证是指以交易双方签定的有效合同为基础，由59、申请人通过互联网向招商银行提出网上开证申请，经开证行审核同意后，招商银行系统内联网开立和传送网上信用证，通知行据以通知受益人，并凭与信用证相符单据对受益人付款的结算方式。申请人和受益人均可通过网上查询和打印已开立的信用证。业务功能网上信用证集成在网上企业银行系统中，作为网上企业银行的一个子系统，具有以下功能：1、网上申请2、受益人信息编辑3、脱机制单、成批申请4、网上查询、传送合同5、业务经办、业务授权特点及优势1、国内信用证业务的网络化运作，信用支付结算手段的创新2、体现银行信用、付款承诺，促进国内商品贸易。3、提高企业现金管理水平。通过转化结算方式，有效解决企业商业票据管理难题，帮助企业实60、现多种收款方式下货款的安全迅速回笼。4、支持企业信息化改造。通过网上信用证业务系统与企业ERP系统的结合，构建电子商务平台，改善企业业务流程运作，提升企业供应链管理效能币种人民币融资便利对信用证申请人非全额保证金、授信、延期付款对信用证受益人议付、打包放款、商业汇票承兑B2B电子商务的结算手段1、提供通用数据接口，方便与网上交易平台对接，支持实现B2B电子商务。2、申请人可从B2B电子商务平台取得交易合同，并通过网上发送到开证行。3、B2B电子商务平台可将合同数据直接传输到网上企业银行系统，申请人提交开证申请时无需重复输入。4、系统自动向B2B电子商务平台指定的信箱发送电子邮件通知，以便其实时61、掌握交易进展。适用对象1、采购量大的商贸企业2、B2B电子商务平台的会员企业开证行买方（申请人）业务示意图 2 1 3 7 8 通知行 议付行卖方受益人 4 1 5 6 1、签订购销合同 2、网上申请开证 3、联网开证 4、通知 5、交单 6、议付 7、寄单 8、偿付 价格1、 开证手续费为开证金额的0.5-1.5；议付手续费为议付金额的0.5-1，具体执行比例由分行根据当地企业和同业的具体情况掌握。2、网上信用证通知、修改等其他费用执行国内信用证收费规定。客户流程1、 申请人、受益人在招商银行开立结算帐户2、 申请开通网上企业银行业务3、 填写招商银行网上信用证业务申请表，提交开户行4、 开62、通网上信用证业务参考文献1、 招银发字（2001）第123号：关于印发招商银行网上企业银行业务操作规程（第二版）的通知（2001/9）2、 招银发字（2002）第034号文：关于对招商银行网上“企业银行”业务操作规程（第二版）进行换页修订的通知（2002/04）3、 招银发字（2002）第088号：关于对招商银行网上企业银行业务操作规程（第二版）进行换页修订的通知（2002/009）4、 招银发字（2002）第083号：关于印发招商银行网上信用证融资业务管理办法（第一版）、招商银行网上信用证融资业务操作规程（第一版）的通知（2002/08）关联产品网上企业银行、B2B电子商务、网上信用证融资业63、务银关通-电子口岸网上支付业务业务简介电子口岸是由海关总署等12个国家部委在互联网上联合共建的公共数据中心，用于存放进出口业务信息流、资金流、货物流的电子底帐数据，实现政府部门间数据交换和数据共享，并作为国家口岸管理与服务的电子门户，方便企业联网办理进出口手续。电子口岸网上支付业务是电子口岸的配套服务项目，通过海关系统、公共数据中心与银行业务系统相连接，改变传统的税费支付方式，为企业用户提供准确、方便、快捷的网上缴纳税费服务。企业用户通过电子口岸查询税费通知，在网上发布支付指令。招商银行接收指令后，直接从企业的预储帐户中划转税费。划转成功，企业即可办理相关通关手续。网上支付税费种类进出口关税、64、反倾销税、特别关税、进口增值税、进口消费税以及缓税利息，监管手续费等规定可以实行网上支付的税、费。业务特点和优势1、有助于企业缩短通关时间，提高贸易效率，降低贸易成本。2、增强国家行政部门的管理综合效能，打击走私、骗汇、骗税违法犯罪活动，创造公平竞争市场环境。3、实现政府部门行政执法公平、公正、公开，促进中国电子政务的发展。 币种人民币业务示意图企业用户国库、海关收费帐户 3 数据中心 4 3 1 8 5 11 11 10 7 12 5 招商银行 海关 2 9 6 1、企业用户通过电子口岸网上申报 2、海关系统向数据中心发送“税费通知” 3、企业用户查询“税费通知” 4、用户发布网上“税费支付65、”指令 5、银行进行税费预扣、将款项转入暂收帐户 6、银行返回“预扣成功”回执 7、“预扣成功”回执转发海关系统 8、用户前往海关办理通关验放手续 9、海关验放货物，系统发送“确认付款”指令 10、银行将款项划转国库或海关收费帐户 11、银行向数据中心发送“税费缴库成功”通知 12、海关接收“税费缴库成功”通知、办理税（费）单核注适用对象1、电子口岸的入网用户，已通过用户资格审查，取得用户法人IC卡和操作员IC卡，具备联网办理业务的条件2、进出口企业和有进出口业务经营权的企业客户流程1、 企业在银行开立用于税费支付的银行帐户；2、 企业用户通过电子口岸向海关、招商银行提出用户备案及操作员备案及66、授权的申请；3、 经海关、招商银行审批通过，用户与海关、银行签定服务协议；4、 开通网上税费支付业务参考文献1、 银关通网上税费支付业务用户手册2、 银关通网上税费支付业务会计操作规程3、暑监发（2002）146号：海关总署关于印发海关网上支付项目管理规定、网上支付作业操作规范、网上支付项目合作协议、网上支付税费服务协议的通知（2002/06）4、暑监发（2002）269号海关总暑关于与中国银行等五家银行签定联网业务合作协议的通知（2002/09）关联产品网上企业银行、银税通电子报税业务银税通-电子报税业务业务简介银税通电子报税业务是招商银行为方便纳税人缴纳税款，减少申报缴税过程中的繁琐环节，67、与各地税务部门联手，利用网络科技手段，通过银税联网，向纳税人提供的更优质更快捷的“一站式服务”，实现了纳税人电子申报和缴纳税款的同步进行。细分模式 模式一：纳税人通过招商银行电话银行进行纳税申报和缴纳税款，核税和纳税数据由银行主机访问税务系统取得，适用于双定（定额、定率）户纳税。模式二：纳税人通过税务部门的申报平台进行申报，并通过招商银行网上企业银行自主缴税。模式三：纳税人通过税务部门的申报平台进行申报，招商银行根据税务部门的指令实时扣划税款。币种人民币业务特点与优势1、 银行与税务部门之间通过数据专线连接，对传输数据进行严格加密，具有高度的安全性。2、方便、省事。将报税、核税、缴税环节一体化68、，纳税人在办公室内可一次性完成申报和缴款程序，不用跑了税务又跑银行。3、提高效率，减少滞纳罚款。4、帐户合一，减少资金划转的繁琐，结算帐户可同时用于缴纳税款。5、申报缴款同步进行，“开票额”和“入库额”完全一致，保证国家税收。客户流程1、客户在招商银行任一营业网点开立帐户2、开通招商银行网上企业银行3、在税务部门申请开通电子报税业务4、与招商银行、税务部门签订代理扣税协议5、方便、快捷地办理电子申报纳税业务关联产品电话银行、网上企业银行、银关通电子口岸网上支付业务业务示意图 否是否确认通过专线访问税务部门主机，取得应纳税金额，电话银行告之模式一 扣划税款帐户余额足？纳税成功选择纳税，输入纳税编69、号、帐号等： 否纳税人拨打95555电话银行模式二纳税人根据申报信息，通过网上企业银行支付经办请求税务部门审核，将申报信息传送银行纳税人通过税务部门平台进行纳税申报程 序 错 误 处 理是否为缴税 否是否为网上缴税客户 否 是网上缴税是否过期 是 否 缴税金额是否过限 是 是 否程 序 结 束等待业务授权发生 重新申报日终税款解划国库或指定帐户完成纳税取得税票告之纳税人申报失败从纳税人帐户将税款冻结或扣款足额不足额税务部门通过数据专线访问银行主机，查询纳税人帐户余额是否足够税务部门审核纳税人通过税务部门平台进行纳税申报模式三 公司卡团体支付帐户业务简介公司卡（含网上公司卡）业务是指通过我行“一70、卡通”实现单位客户的便捷支付。客户可以使用团体支付专用帐户资金向特定商户或收缴单位进行定向支付。特点与优势对商户（收缴单位）：提高资金的到帐速度，加速企业资金周转，满足企业加强财务管理的要求对持卡单位：提供安全便捷的支付手段币种人民币细分种类1、通过指定POS机定向支付2、通过网上个人银行专业版定向支付适用对象1、 从事批发、零售业务的大型商贸企业及其下游客户2、 有大量资金收缴业务的单位及其缴款单位操作方式1、团体支付帐户的开户、转帐等按照对公帐户的管理规定执行；2、团体支付明细帐户在个人银行系统中比照一卡通方式管理；3、 公司卡业务包括消费业务、会计柜台存取款业务，可通过网上企业银行存入款71、项。转入专户的存款只能办理指定商户的支付业务。4、 公司卡不能存取现金。参考文献1、招商银行团体网上支付帐户业务操作规范2、广州分行与南航合作开展的“南航电子客票”项目3、广州分行与万客隆合作开展的团体支付卡项目4、南京分行与江苏省检验检疫局合作开展的“检疫通”项目关联产品一卡通、网上支付帐户国内保理业务 （应收帐款转让业务）业务简介应收帐款转让业务是招商银行为国内贸易中信用销售、特别是赊销方式，而设计的一项综合性金融服务。供应商将其与买方订立的销售合同所产生的应收帐款转让给招商银行，招商银行以融资方式和非融资方式代理供应商清收应收帐款，并负责应收帐款管理和债权回收。业务特点与优势对供应商：172、将未到期的应收帐款立即转换为现金，改善财务结构。2、对买方提供更有竞争力远期付款条件，拓展市场，增加销售。3、买方的信用风险转由应收帐款受让银行承担，收款有保障。4、资信调查、帐务管理和帐款追收等由应收帐款受让银行负责，节约管理成本。 对买方：1、利用优惠的远期付款条件，加速资金周转，创造更大效益。2、以企业信用获得资金融通，无须抵、质押等担保。3、节省开立银行承兑汇票、信用证等的费用细分种类1、 有追索权公开型融资性应收帐款转让2、 有追索权隐蔽型融资性应收账款转让3、 无追索权公开型融资性应收账款转让4、 非融资性应收账款转让 有追索权公开型融资性应收帐款转让供应商将未到期应收账款债权转73、让我行并以书面形式通知买方，我行根据未到期应收账款情况给予供应商一定比例的资金融通，然后作为债权人通过一定方式直接向买方催还欠款，遇买方到期无论何种原因未按期付款时可向供应商追索回我行融资款项及相关利息费用的一项融资性应收账款转让业务有追索权隐蔽型融资性应收账款转让供应商将未到期应收账款债权转让我行后不通知买方，我行根据未到期应收账款情况给予供应商一定比例的资金融通，然后作为债权人通过供应商间接向买方催还欠款，遇买方到期无论何种原因未按期付款时可向供应商追索回我行融资款项及相关利息费用的一项融资性应收账款转让业务无追索权公开型融资性应收账款转让供应商将未到期应收账款债权转让我行后并以书面形式通74、知买方，我行通过购买供应商的应收账款而给予供应商一定比例的资金融通，然后作为债权人独立承担应收账款管理、催收以及买方拒绝付款或无力付款风险的一项综合性金融服务非融资性应收账款转让指我行在应收账款转让业务中不向供应商提供资金融通，仅提供资信调查、销售款清收及账务管理等服务币种人民币期限融资期限根据业务种类、风险程度和供应商行业特点合理确定，原则上不超过一年价格1、 保理费：原则上不低于应收帐款金额的0.125%2、 融资费：融资时一次性按融资额计收自发放日到到期日（加付款宽限期）的利息，利率按人行规定的同档次贷款利率执行3、 其他费用：据实收取适用对象供应商：1、 经营稳定、主业突出，信誉良好275、 所属行业处于成长期，原则上从事该行业三年以上3、 产品畅销、质量好，具有稳定的市场买方：1、 主业突出，原则上从事该行业三年以上2、 资信优良，有较强的经济实力和偿债能力叙作原则1、 审慎准入原则：有追索权应收帐款转让业务，对供应商的要求参照我行信用贷款的标准掌握；无追索权应收帐款转让业务，对买方的授信要求参照我行信用贷款的标准掌握。2、 交易风险排除原则：我行不承担因商品质量、数量、售后服务、合同履行等引起的贸易纠纷或其他一切非买方财务因素而导致买方拒付的交易风险。3、比列控制原则：融资比例原则上不得高于应收帐款金额的80%。对商品交易和应收帐款的要求1、 商品交易具备真实贸易背景2、 76、商品质量可靠，不易变质、破损，价格相对稳定；商品质量检验标准清晰、容易确定，货物交割后验收期一般不超过30天3、应收帐款在正常付款期内（未逾期）、剩余付款到期日加宽限期原则上不超过一年；应收帐款未设定抵、质押权以及其它任何形式的担保；原则上不接受尾款、纯提供服务或劳务交易产生的应收帐款以及供应商与其母公司、参股公司或控股公司等关联企业之间发生的应收帐款；应收帐款转让不存在法定禁止转让或合同约定禁止转让情形。客户流程1、供应商与买方签定购销合同 2、供应商向招商银行提出国内应收帐款转让业务申请 3、招商银行邀请买方银行对买方进行信用评估 4、招商银行为买方核准信用额度 5、供应商向买方供货，并将77、附有转让条款的发票寄送买方 6、供应商将发票副本等材料提交招商银行 7、如供应商有融资需求，经办行为其提供应收帐款融资 8、买方于发票到期日向买方银行付款 9、买方银行将款项支付经办银行 10、经办行扣除融资本息及费用，将余额支付供应商 参考文献招商银行应收帐款转让业务管理办法（2002/09）关联产品商业承兑汇票、买方信贷、卖方信贷 仓单质押担保信贷业务业务简介仓单是指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。仓单质押担保信贷业务是指业务申请人以其自有或第三方持有的仓单作为质押物向我行申请的信贷业务。业务特点78、与优势1、促进国内商品贸易，加快市场物资流通2、提供融资便利，提高企业资金使用效率3、扩大企业销售，增加经营利润币种人民币、外币期限1、 贷款期限与所质押货物的可仓储期限相匹配，最长不超过一年；2、原则上要求仓单对应的货物的可保管期限大于或等于贷款期限的两倍；3、原则上贷款到期后不予展期。价格1、 贷款利率执行人行规定的同档次贷款利率；2、仓单质押价值的确定遵循货物发票价格和市场价格孰低的原则；3、仓单质押率一般控制在仓单金额的70%以下，实际操作中确需超过70%的应逐笔报总行审批。适用对象1、 有经营仓单下货物的资格，且为其主营业务；2、 经营性现金流量大；3、 在我行开立结算帐户，与我行有79、较好的业务合作；对仓单的要求1、 必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单，且记载内容完整；2、 出具仓单的仓储方原则上必须是银行认可的具有一定资质的专业仓储公司。对仓单项下货物的要求1、 所有权明确；2、 无形损耗小，不易变质，易于长期保管；3、 市场价格稳定，波动小，不易过时；4、 适应用途广，易变现；5、 规格明确，便于计量；6、 产品合格并符合国家有关标准。操作原则1、 仓单质押担保信贷业务视同一般风险贷款业务，按照权限管理规定审批。2、 质押货物的存放地点可以是仓单出具方仓库，也可以是具有一定仓储能力和仓储管理经验、良好行业信誉的的第三方仓库或出质人自办仓库，后者须由仓单出具方派人监管80、并承担监管责任客户流程1、企业向经办行提出业务申请；2、经办行对企业进行资信审查，审查质押仓单物权的真实性、合法性和完整性；3、经办行对仓单的仓储方资格进行审查；4、按照我行信贷业务审批权限要求得到批准后，经办行与企业签订相关业务合同，与出质人签订质押合同，与仓储方签订仓储监管协议，建立出质清单及调换记录表5、根据仓单项下货物属性办妥有关保险手续；6、经办行发放贷款（或办理其他信贷业务）；7、经办行按贷后检查的要求进行贷后检查；8、如确因需要，经经办行审批同意，出质人与经办行可办理仓单置换手续；9、企业到期还款；10、贷款到期后不能归还的，经办行处置质物。参考文献招银发字（2002）第090号81、：关于印发招商银行仓单质押担保信贷业务暂行规定的通知（2002/09）关联产品流动资金贷款、保兑仓业务、商品提货权融资、动产质（抵）押贷款商品提货权融资业务业务简介商品提货权融资业务是指银行与供应商、经销商通过签署三方协议的方式，对经销商提供的以控制商品提货权为前提的融资业务。业务特点与优势对供应商：1、与经销商结成更紧密的伙伴关系2、减少银行融资，降低资金成本3、提前收款，灵活运用资金4、增加销售额对经销商：1、与供应商结成更紧密的伙伴关系2、解决包销预付款资金困难3、利于得到较高的商业折扣，降低销售成本适用对象供应商：资信好、实力雄厚、与我行有长期稳定合作关系的企业经销商：经营能力强、具备82、一定的销售量和相当的资金实力币种人民币业务流程1、供应商、经销商与我行签定三方协议；2、经销商向银行缴存汇票金额的保证金，并开立以经销商为出票人、供应商为为收款人的银行承兑汇票3、 银行通知供应商给予经销商提取与汇票金额等值的货物；4、经销商货货款回笼，存入保证金帐户；5、我行通知供应商给予经销商提取等值的货物；6、如此反复，直至保证金帐户余额等于汇票金额；7、汇票到期保证金帐户余额不足时，供应商于到期日将差额退还我行。操作原则1、我行承兑商业汇票的前提条件之一是经销商必须交缴的自有资金为承兑保证金。经办行如减少保证金比例，须按正常的授信业务审批程序报批。2、银行承兑汇票的资金的第一来源是经销83、商的销售回款和自有资金，供应商的补款为承兑资金的第二来源。参考文献招银公字 （2002） 第005号：关于印发珠海格力商品提货权融资业务管理办法及操作规程的通知（2002/03）关联产品流动资金贷款、银行承兑汇票、仓单质押贷款、保兑仓业务保兑仓业务业务简介保对仓业务是在供应商承诺回购的前提下，购买商向银行申请以供应商在银行指定仓库的既定仓单为质押的贷款额度，并由银行控制其提货权为条件的融资业务。保兑仓业务实现了购买商的杠杆采购和供应商的批量销售。业务特点与优势对卖方：1、批量销售，增加经营利润2、减少银行融资，降低资金成本3、 保障收款，提高资金使用效率对买方：1、提供融资便利，解决全额购货的84、资金困难2、批量采购，降低成本币种人民币适用对象卖方回购条件下的杠杆采购（例如：钢铁厂、大宗原材料等）业务流程1、 买方在我行获取既定仓单质押贷款额度，用于向指定卖方购买产品；2、 审查卖方资信状况、回购能力；3、 与卖方签定回购及质量保证协议；4、 与仓储监管方签定仓储监管协议；5、 卖方在收到我行同意对买方融资的通知后，向指定仓库发货，取得仓单。6、 买方向银行缴存的承兑保证金；7、 卖方将仓单质押给我行，我行开立以买方为出票人、以卖方为收款人的银行承兑汇票，交予卖方；8、买方将款项存入我行保证金帐户，我行释放相应比例的商品提货权给买方，直至保证金帐户余额等于汇票金额；9、汇票到期保证金帐85、户余额不足时，供应商于到期日回购仓单项下质物。价格、 买方必须交缴的自有资金为承兑保证金；当买方在我行的保证金帐户余额大于承兑保证金额时，我行方可释放相应比例的提货权；、 仓单质押率一般控制在仓单金额的70%以下；3、买方在我行的保证金帐户余额我行释放的提货权*仓单质押率+承兑保证金（30%*汇票金额）参考文献招银发字（2002）第090号：关于印发招商银行仓单质押担保信贷业务暂行规定的通知（2002/09）关联产品仓单质押担保信贷、商品提货权融资动产抵押（质押）贷款业务简介动产抵押（质押）贷款是指借款申请人以其自有或第三人所有的动产（商品、原材料等）向我行抵押或质押，并从我行获得资金的一种融86、资方式。细分种类1、动产抵押：借款人或第三人不转移对抵押财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行债务时，我行有权依照担保法的有关规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。2、动产质押：是指借款人或者第三人将其动产移交我行占有，将该动产作为贷款的担保。借款人不履行债务时，我行有权依照担保法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。业务特点与优势1、 提供融资便利，满足企业短期资金需求2、推进信贷服务方式的创新币种人民币、外币期限不超过六个月，如遇特殊情况，最长不超过一年，贷款期限要视借款人经营状况、所抵押（质押）动产的保质期、畅销程度等综合因素考虑后确定。适用对象87、1、销售收入较大，货款回笼快；2、存货周转天数少、次数多，现金净流量大；3、在所属行业中有代表性，具有较好的示范、推广效应；价格1、贷款利率参照人行规定的金融机构同期同档次商业贷款利率确定，并可适当浮动。2、 抵押（质押）率根据抵押物（质物）的变现性、价值波动性等因素合理确定，一般不得高于70%。、 抵（质）押价值的确定遵循发票价格和市场价格孰低的原则；对无法获取市场价格信息的抵押（质押）动产应由专业评估公司进行评估确定。对抵押物（质物）的要求1、所有权明确；2、容易变现；3、前期较长一段时间内价格稳定，波动幅度较小；4、商品便于保存，不易变质，不易过时。操作原则1、 动产抵押（质押）贷款业务88、视同一般风险贷款业务，按照权限管理规定审批。2、抵押物（质）物必须由我行指定或认可的具有监管能力的第三方（监管人）监管。3、调查报告须特别附加对拟抵押（质押）动产的分析，并提出警戒线和平仓线方案。客户流程1、企业向经办行提出业务申请，并提交相关资料；2、经办行对企业进行贷款调查；3、按照我行信贷业务审批权限要求得到批准后，经办行与企业签订借款合同，与抵押人或出质人签定抵押（质押）合同，与抵押人或出质人、监管人签订抵押物（质物）监管协议，监管人出具抵押物（质物）清单；4、办妥有关财产保险手续；5、采用质押方式的，将质物转移至监管人仓库保管；采用抵押方式的，办妥抵押登记手续；6、经办行发放贷款（或89、办理其他信贷业务）；7、经办行按贷后检查的要求进行贷后检查；8、贷款期限内，在对抵押物（质物）价值总量控制的前提下，允许抵押人（出质人）以提供保证金或新的抵押物（质物）的方式置换原抵押物（质物）；9、企业到期还款；10、贷款到期后不能归还的，经办行处置抵押物（质）物。参考文献招银公字2002第072号：关于印发招商银行动产抵押（质押）贷款业务管理办法（第一版）和招商银行动产抵押（质押）贷款业务操作规程（第一版）的通知（2002/12）关联产品 流动资金贷款、仓单质押担保信贷备注动产抵押（质押）适用于流动资金贷款、承兑、商票贴现、保函以及贸易融资下的各类资产业务 汽车销售商融资业务 业务简介汽车90、销售商融资业务是指汽车销售商为扩大其汽车销售业务，向招商银行申请的用于向汽车生产厂商（专营销售公司视同汽车生产厂商）购买新汽车的贷款、承兑、开证或综合授信并以相关汽车合格证作为风险监控辅助手段的信贷业务。汽车销售商以自用或其他用途的汽车作为抵押担保的信贷业务不属于该业务。业务特点与优势1、加快汽车交易，促进商品流通2、提供融资便利，提高企业资金管理水平3、扩大企业销售，增加经营利润细分种类1、生产厂商为销售商提供担保方式（A方式）：生产厂商与我行签订业务合作协议书，约定销售商从我行获得专用于向生产厂商购买商品汽车的融资，生产厂商为该项融资提供不可撤销担保，我行另行按相应规定控制汽车合格证作为此91、项业务中一种风险控制的补充手段。2、生产厂商回购未售出汽车方式（B方式）：生产厂商、销售商和我行签订三方业务合作协议，约定销售商从我行获得专用于向生产厂商购买商品汽车的融资后，生产厂商对销售商超过合作协议书规定时间未售出的汽车承担回购义务，以回购款归还销售商在我行的融资本息。3、对销售商信用授信方式（C方式）：我行对汽车销售商提供信用融资，生产厂商无须提供担保或承担回购义务，我行仅将控制汽车合格证作为监控此项业务风险的一种辅助手段。币种人民币期限最长期限为一年，且交由我行持有或保管的汽车合格证对应汽车的出厂期不能超过六个月贷款用途只能用于汽车销售商购买汽车扩大销售，销售商不得挤占或挪用于其他方92、面的用途价格1、贷款利率按人行规定的同档次利率执行。2、A方式：销售商在我行的存款与合格证所对应车辆价值之和不得小于汽车厂商提供的担保额； B方式：融资金额不得超过汽车厂商交付我行持有的汽车合格证对应汽车总价值的80%； C方式：融资比例不得超过销售商交存我行持有的汽车合格证对应汽车价值的60%3、汽车合格证项下汽车价值估算遵照发票价格与市场价格孰低的原则适用对象1、有权部门批准设立及经营汽车销售业务的证明文件，与汽车厂商签订有汽车销售合同或协议的汽车销售。2、在招商银行开立结算帐户，与我行有较好的业务合作。3、具备相当的自有资金规模，经营状况良好，经营管理制度健全，具有按期履约的能力。操作原93、则1、A、B方式按照一般风险业务审批权限执行，C方式按一般风险业务审批权限减半执行。2、每月至少一次将所保管的汽车合格证与在销售商处的实物汽车进行核对，确保证车对应、证车相符。对C方式，对业务未到期而汽车出厂期超过六个月的，应要求汽车销售商更换符合要求的汽车合格证对汽车生产商及汽车的要求1、 汽车生产商为国内外知名厂商。A、B方式下汽车生产商必须具备相当实力，合法取得国家汽车生产许可证，产品销售情况良好；C方式下汽车销售商原则上要求基本满足我行信用贷款的条件。2、 汽车应为市场畅销品牌且为申请人购入不满三个月的畅销车型客户流程1、 汽车销售商与汽车生产商签订购销合同；2、 汽车销售商向经办行提94、出汽车销售商融资业务申请；3、 银行审批同意后，与汽车销售商、生产厂商签订业务合作协议、关于汽车合格证管理的约定，汽车生产厂商出具不可撤销担保书或我行与销售商签订抵押合同。4、 办妥相关的汽车合格证的登记保管手续或抵押登记手续；5、 经办行发放贷款(或其他信贷业务)；6、 经办行进行贷后检查；7、 汽车销售商到期还款；8、 汽车销售商到期不还款的，经办行立即催收，并通知汽车生产商履行担保或回购义务或拍卖抵押物。 参考文献招银公字（2002）第051号：关于印发招商银行汽车销售商融资业务管理规定的通知（2002/09）关联产品流动资金贷款 卖方信贷买方付息业务简介国内卖方信贷是指我行对符合贷款条95、件的设备供应商（卖方）发放的专项贷款，专用于其生产合格大型适销的先进设备并通过延期分次收款实现销售。卖方信贷买方付息业务是指我行向卖方发放贷款后，由买方（设备购买商）支付全部或部分利息的贷款业务。业务特点与优势1、利息支付由买卖双方以任意比例协商确定，灵活方便；2、操作手续简便；4、有助于卖方大型设备的生产和销售，增强其市场竞争能力；5、便于卖方降低财务成本币种人民币期限一般为一年，最长不超过三年。贷款期限视行业规律、产品情况、买卖双方经营状况、担保条件等综合因素考虑后确定。适用对象1、卖方为基础产业企业，经营稳定，具有行业垄断性；2、合同期限长、交易金额大、采取分期付款方式；3、买方具备其所96、承诺利息的偿付能力。价格贷款利率参照人行规定的同期同档次贷款利率确定，并可适当浮动。操作原则1、按照我行国内卖方信贷申请、调查、审批、发放和贷后管理的有关规定执行。2、遵循“谁欠息、谁支付相应的复息”和 “借款人承担因贷款本金逾期而产生的所有逾期利息”的原则。客户流程1、 卖方企业向经办行提出贷款申请，并提交相关资料；2、 经办行进行贷款调查和审批；3、 签订借款合同（卖方信贷买方付息专用）及相应担保合同；4、 买方向经办行出具买方信贷卖方付息承诺函；5、 贷款发放；6、 贷后检查；7、 贷后管理和贷款回收参考文献招商银行国内卖方信贷买方付息业务管理规定关联产品 流动资金贷款、固定资产贷款、卖97、方信贷买方信贷卖方付息业务业务简介国内买方信贷是指我行对符合贷款条件的设备购买商（买方）发放的专项贷款，供其购买与我行签有买方信贷协议的设备供应商（卖方）生产的大型成套设备。买方信贷卖方付息业务是指我行向买方发放贷款后，由卖方支付全部或部分利息。业务特点与优势1、利息支付由买卖双方以任意比例协商确定，灵活方便；2、操作手续简便；3、便于卖方扩大销售；4、便于买方降低财务成本；币种人民币期限一般为一年，最长不超过三年。贷款期限要视行业规律、产品情况、买卖双方经营状况、担保条件等综合因素考虑后确定。适用对象1、进行大型成套设备交易的企业，例如电信设备制造商和电信运营商等；2、合同期限长、交易金额大98、采取分期付款方式；3、交易对象是行业中成熟的并具领先性和良好市场前景的优质产品；4、买方所处行业具有垄断性或较强的稳定性，并具备稳定的经营能力和收入来源；5、卖方经营稳定且具备良好发展前景，在行业中具有相对技术优势，具有较强的生产能力和较完善的销售渠道。价格贷款利率参照人行规定的同期同档次贷款利率确定，并可适当浮动。操作方式1、按照我行国内买方信贷申请、调查、审批、发放和贷后管理的有关规定执行。2、遵循“谁欠息、谁支付相应的复息”和 “借款人承担因贷款本金逾期而产生的所有逾期利息”的原则。客户流程1、卖方企业向经办行提出买方信贷额度申请，并提交相关资料；2、对卖方企业及其产品进行调查；3、对99、买方信贷额度和卖方利息支付能力进行审查报批；4、与卖方签订买方信贷协议；5、买方提出贷款申请；6、对买方信贷调查、审查和审批；8、 经办行与买方逐笔签订借款合同（买方信贷卖方付息专用）及担保合同；9、 卖方向经办行出具买方信贷卖方付息承诺函；10、 贷款发放；11、 贷后检查；12、 贷后管理和贷款回收。参考文献招商银行国内买方信贷卖方付息业务管理规定关联产品 买方信贷、流动资金贷款、固定资产贷款 出口退税帐户托管贷款业务简介出口退税帐户托管贷款是指我行为解决出口企业出口退税款未能及时到账而出现的短期资金困难，在对符合条件的出口企业的退税账户进行托管的前提下，向出口企业提供的以出口退税应收款作100、为还款保证的短期流动资金贷款。业务特点与优势1、支持企业扩大出口2、解决出口企业的短期资金困难币种人民币期限出口退税账户托管贷款为短期贷款。贷款期限应根据企业的生产经营情况和出口退税周期合理确定，原则上每笔贷款期限不超过该笔贷款对应的企业应退税款的计划退款期，一般为半年，最长不超过一年。原则上不办理贷款展期。价格1、贷款利率按照人行规定的同期贷款利率执行。2、每笔贷款比例原则最高不得超过企业应得退税款的70%，企业应得退税款以国税部门核定的金额为准。适用对象1、拥有进出口业务经营权、出口业务稳定并具有一定规模、属当地骨干外贸出口企业；2、符合出口退税条件，并获税务部门批准在我行开立唯一的出口退101、税专户，并交我行托管；3、资信可靠、信誉良好、财务健全、无不良还贷记录及非法逃套汇和偷骗税行为。操作原则1、贷款原则为“慎选客户、核实额度、专户封闭、及时扣收”。2、 经办行应根据贷款风险程度，决定借款人是否需要提供其它担保条件。对出口量大、资信优良、现金流量充足、出口退税款到位及时的借款人，可不要求提供其它担保；对出口规模小、财务风险较大、企业现金流量不足的企业必须提供其他担保条件；对其它企业应争取提供其它担保。3、凡企业没有提供其它担保的贷款，按分行一般风险贷款审批权限减半执行；凡企业提供了其它担保的贷款，按分行一般风险贷款权限执行。客户流程1、企业提出贷款申请，并提交我行要求的材料；2、102、银行按照流动资金贷款的要求进行贷款审查；3、实地走访当地海关、外经贸、国税以及外汇管理等部门，核实出口退税资格、过往出口业绩、业务的真实性和有效性等；、 经审查同意贷款的企业，在贷款发放前在我行开立出口退税专户，并交由我行托管；、 信贷部门取得国税部门的书面确认，确保贷款企业出口退税专户的唯一性；、 贷款发放；、 贷后管理和贷款回收，退税款不能如期到账或到账金额不足，信贷人员应及时督促借款人按合同规定以其它资金来源偿还我行贷款本息。参考文献招银发字 （2001） 第156号：关于印发招商银行出口退税账户托管贷款管理办法（试行）及招商银行出口退税账户托管贷款基本操作规程的通知（2001/12）关103、联产品流动资金贷款 网上信用证融资业务业务简介网上信用证融资是指对在我行系统内开立的网上信用证的受益人的融资，网上信用证受益人必须在我行网上信用证通知行开立结算账户，办理融资业务的银行为网上信用证的通知行。用于办理融资的网上信用证是指开证申请人通过我行网上企业银行提交申请，我行系统内联网开立的，不可撤销、不可转让跟单国内信用证。细分种类1、信用证议付2、商业汇票承兑3、打包放款业务特点与优势1、促进商品贸易，加快物资流通2、提供融资便利，提高企业财务管理水平3、是银行拓展上下游企业的一个手段操作原则1、商品交易原则2、综合防范风险原则价格1、议付：实际议付金额按信用证项下单据金额扣除贴现利息计104、算，议付利率参照我行银行承兑汇票贴现利率执行。2、商业汇票承兑：汇票金额最高不得超过信用证项下单据金额，汇票到期日须长于信用证项下款项收妥入账日。3、打包放款：金额最高不得超过信用证金额的80%，贷款期限最长不得超过信用证项下款项收妥入账的期限。适用对象网上信用证的受益人、且符合我行相关业务的要求客户流程1、客户提出申请，填写相关申请书，并提交我行要求的材料；2、银行调查和审查3、办理议付、承兑及打包放款手续，4、信用证项下所收款项专门用于归还融资。参考文献招银发字（2002）第083号：关于印发招商银行网上信用证融资业务管理办法（第一版）、招商银行网上信用证融资业务操作规程（第一版）的通知（105、2002/08）关联产品流动资金贷款、议付、商业汇票承兑、打包放款 商业汇票贴现业务买方付息 他方付息业务简介商业汇票贴现业务是指供应商销售商品后，持买方企业交付的银行承兑汇票或商业承兑汇票到招商银行申请办理贴现，招商银行审核无误后，办理贴现手续。细分种类1、买方付息商业汇票贴现：贴现利息由买方企业承担；2、他方付息商业汇票贴现：贴现利息由第三方企业承担。业务特点与优势1、降低企业筹资成本2、操作手续简便3、便于买方获取商业折扣币种人民币贴现期限自贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月价格贴现利率参照人行规定的利率及我行利率浮动的有关规定执行，贴现时由买方或第三方企业支付给贴现经办行适用对106、象经营正常、财务状况良好，具有长期稳定购销关系的买卖双方客户流程1、买方向招商银行提交授信申请材料；2、招商银行对买方给予授信；3、买方/他方出具票据贴现买方/他方付息承诺函，承诺承担供应商办理贴现业务而产生的利息费用；4、供应商持买方交付的银行承兑汇票或商业承兑汇票及有关资料向招商银行申请办理贴现；5、贴现经办行审查贸易背景真实性、合法性，办理票据贴现，将票面金额全额支付供应商账户，贴现利息费用直接扣收买方/他方账户。参考文献招银公字 （2002） 第067号：转发中国人民银行关于招商银行办理买方付息票据贴现业务的批复及印发招商银行买方付息票据贴现业务管理规定的通知（2002/11）关联产品107、商业承兑汇票贴现、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票保贴、商业承兑汇票保证、商业承兑汇票赎回商业汇票赎回业务业务简介商业汇票赎回是指企业将已在银行办理贴现的银行承兑汇票或商业承兑汇票在到期日前申请赎回的业务。对我行已办理转贴现或再贴现手续的商业汇票，我行不受理企业提出的赎回申请。业务特点与优势1、 减少企业资金的无效闲置2、 随时支配资金、提高资金的使用效率币种人民币适用对象贴现业务量大、交易频繁、与我行有长期合作关系的优质客户价格1、 赎回金额按汇票票面金额扣除从赎回日到汇票到期前一日的利息计算。 赎回金额 = 汇票票面金额 汇票票面金额 * 赎回天数 * 年贴现率/360天，赎回天数从赎回日起108、算至承兑票据到期前一日为止，承兑人在异地的赎回天数可另加3天。2、 贴现率按办理贴现业务时的利率计算。3、 原则上按照汇票金额的1收取手续费。客户流程1、 客户提出申请，填写商业汇票赎回业务申请审批表2、 经办行审核、审批3、 会计部门收妥赎回款项4、 经办行将赎回的商业汇票背书后交还客户，并由客户签收。参考文献招银发字（2002）第064号：关于印发招商银行商业汇票赎回业务管理规定的通知（2002/10）关联产品商业承兑汇票贴现、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票保贴、商业承兑汇票保证 商业承兑汇票保证业务简介商业承兑汇票保证是我行作为商业汇票承兑人的保证人，对商业汇票的合法持票人所享有的票据权109、利承担连带责任的票据行为。业务特点与优势1、 加强了商业承兑汇票的变现能力和流通性2、 银行同资信状况好、实力强的优质客户加强合作的一种手段币种人民币适用对象资信状况好、实力雄厚、与我行有长期稳定合作关系的优质客户价格按照不低于保证金额0.5的手续费，在出具保证前一次性收妥。操作原则1、 按照我行承兑商业汇票管理办法和操作规程的有关规定办理和控制，实行“总量控制，分级审批，协调管理”的原则。2、企业持经我行保证的商业承兑汇票申请贴现时，按照我行商业承兑汇票贴现的有关规定办理和低风险业务审批权限进行审批。客户流程1、承兑人提出业务申请，填写招商银行商业承兑汇票保证申请书，并提供所需资料。2、 银110、行受理、调查和审批3、 经批准同意办理保证的，经办行与承兑人签定商业承兑汇票保证协议，并办妥有关反担保手续和相关手续。4、 会计部门对承兑人提交的商业承兑汇票的内容要素及使用对象进行审查确认，在汇票或者粘单上记载保证事项，交予申请人5、 承兑人按期付款，或承兑人因资金不足不能按期兑付时，经办行在收到承兑人要求银行垫款的通知后，向持票人清偿汇票债务。6、银行向客户催收垫付的款项。参考文献招银公字（2002）第070号：关于印发招商银行商业承兑汇票保证业务管理规定的通知（2002/11）关联产品商业承兑汇票贴现、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票保贴、商业承兑汇票赎回商业承兑汇票保贴 （商业承兑汇票贴111、现额度授信管理）业务简介商业承兑汇票保贴是指我行在事先审定的贴现额度内，承诺对特定承兑人承兑的商业汇票或特定持有人持有的商业承兑汇票在符合一定条件下办理贴现的业务，即给予承兑人或持票人保贴额度的一种授信业务。细分种类1、承兑人保贴2、持票人保贴业务特点与优势1、加强商业票据的变现能力和流通性2、对承兑人，减少开立银行承兑汇票的费用，节约成本3、对持票人，快速获得资金融通，提高资金使用效率4、银行同资信状况好、实力强、与我行有长期稳定合作关系的优质客户加强合作的一种手段币种人民币适用对象1、资信状况好、与我行有长期稳定合作关系的优质客户；2、在当地处龙头骨干地位，在本行业经营业绩显著；3、资产规112、模和经营现金流量大、资金实力强；4、叙做承兑人保贴，承兑人原则上应符合我行信用贷款条件；5、叙做持票人保贴，持票人应生产经营正常、与买方（承兑人）有长期稳定的购销关系 价格贴现利率参照人行规定的利率及我行利率浮动的有关规定执行。操作原则1、实行“总量控制，集中授信，集中审批，严格控制风险”的原则。2、承兑人保贴业务按照我行承兑商业汇票有关规定办理和控制。汇票到期日承兑人未能足额付款时，不足部分款项转作对承兑人的逾期贷款。3、持票人保贴业务按照流动资金授信业务有关规定办理和控制。汇票到期不获付款、发生退票或拒付时，转作对持票人的逾期贷款。客户流程（承兑人保贴）1、 企业提出承兑人保贴额度授信申请113、，并提交有关资料；2、主办行（承兑人的开户行）进行授信调查、审查及审批。3、根据审批意见，主办行与承兑人签定保贴额度授信协议。4、承兑人开出商业承兑汇票，并将汇票和商品购销合同、提货单据以及增值税发票等报送主办行审查。5、主办行对汇票及相关资料进行审核，出具以收款人为抬头的办理贴现业务通知书。6、持票人持汇票和办理贴现业务通知书在我行任一分支机构（贴现经办行）申请办理贴现业务。7、贴现经办行对持票人进行资格审查，对符合我行条件的持票人，通过书面方式向主办行核实贴现额度后，直接办理贴现手续。8、承兑人按期支付票款，或9、到期日承兑人帐户余额不足扣收汇票款项，主办行将汇票款先行支付给贴现经办行，并114、将不足部分转作对承兑人的逾期贷款，按规定予以催收。客户流程（持票人保贴）1、企业提出承兑人保贴额度授信申请，并提交有关资料；2、主办行（持票人的开户行，即贴现经办行）进行授信调查、审查及审批。3、根据审批意见，主办行与承兑人签定保贴额度授信协议，并确定汇票承兑人的名单。3、 持票人申请办理单笔贴现业务，对符合条件的商业承兑汇票，主办行直接办理贴现手续。4、 承兑人按期付款；或，6、 承兑人不能按期足额支付票款，主办行即从持票人账户收取，不足部分转作逾期贷款，按规定予以催收。参考文献招银公字（2002）第068号：关于印发招商银行商业承兑汇票贴现额度授信管理补充规定的通知（2002/11）关联产115、品商业承兑汇票贴现、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票保证、商业承兑汇票赎回 法人帐户透支业务业务简介法人帐户透支业务是招商银行根据客户申请，事先核定账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。特点与优势1、 满足客户临时性资金周转要求2、 减少企业资金的无效闲置，提高资金使用效率3、 加强了企业财务管理水平，增强客户的忠诚度币种人民币期限1、 透支额度一年一定，有效期最长不超过1年，透支发生的有效期间从透支协议生效之日起计算。透支额度在有效期内可循环使用。2、 随借随还，先透先还。3、 透支期限是客户实际透支的具体期限，最长不得超过6个月116、。超过6个月的透支款，作逾期处理，按不良贷款进行管理。用途解决客户生产经营过程中的临时性资金需要，通过透支形式取得的资金，不得用于归还贷款本金、支付贷款利息和项目投资，不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。价格1、 透支额度原则上不超过审批日前12个月内客户在我行日均存款余额；对新客户，透支额度一般不超过该客户上一年度在各家银行的平均存款额。原则上要求我行提供的透支贷款额度不超过客户在银行总负债的三分之一。2、 透支利率按照中国人民银行利率管理的有关规定执行。目前暂按人行规定的半年期流动资金贷款利率标准上浮执行。账户透支按日计算计息积数，根据实际透支时间确定执行利率，利随本117、清。3、按照核定的透支额度一次性收取透支承诺费，透支承诺费年费率按照0.10.3%执行，由分行根据综合效益与客户约定，在签定帐户透支协议后收取。操作原则1、 法人透支业务必须遵循“先有透支额度后办理业务”的原则。透支额度可作为单项业务进行额度审批，也可纳入我行综合授信业务作为分项授信额度进行审批和控制。2、 遵循“效益性”原则，经办行须对客户给我行创造的综合效益进行详细测算和全面评估，避免出现我行综合效益下降的情况。3、按照严于流动资金贷款的标准进行贷款审查，根据流动资金贷款授权权限逐级上报审批。4、每笔透支发生额的最小单位为十万元人民币，即客户发生的透支额必须是十万元的整数倍。适用对象1、 118、在我行开立基本存款账户或一般存款账户，结算业务主要通过我行办理，原则上要求其在我行办理的结算业务与其在我行的授信业务比例匹配； 2、 符合我行信用放款条件；3、虽不符合以上条件，但能够提供我行认可的担保条件。客户流程1、 客户提出核定透支额度申请并提交有关资料；2、 经办行进行审查，与客户商定透支额度、期限、利率、费用、担保方式和还款等事项，并逐级上报审批；3、经办行与客户签定法人帐户透支协议，并将协议提交放款中心；4、放款中心审核后在信贷系统中进行透支额度确认，透支额度生效；5、会计柜台收到客户付款指令而账户资金不足时，立即根据资金差额（不足十万元整数倍按十万元整数倍计）填写借据，在信贷管理119、系统中发起一笔透支贷款，完成录入和会计确认过程，透支贷款及时发放；6、客户账户发生透支，会计部门应及时通知公司银行部门，每月初客户经理将客户对账单、借据回单送客户签收，并取得客户回执；7、会计部门接到客户还款指令或公司银行部门的书面扣款指令后，在信贷管理系统上发起扣款指令，按照“先透先还”的原则归还客户透支贷款，贷款归还利随本清。参考文献招银公字（2002）第080号：关于印发招商银行法人帐户透支业务管理规定的通知（2002/12）关联产品流动资金贷款委托贷款业务简介委托贷款是委托人以其可以自主支配的资金，委托我行按其所指定的对象或投向、规定的用途和范围、定妥的条件（期限、金额、利率等）代为发120、放、监督使用并协助收回的贷款。业务特点与优势1、拓宽委托人富裕资金的投资渠道2、满足借款人的资金需求3、通过银行的介入，调剂不同企业之间的资金余缺4、纯粹的中间收费业务，银行不承担风险币种人民币、外币适用对象委托人：1、委托人是政府部门、企事业单位或个人2、委托人在我行开立存款账户，将委托贷款资金一次或分次存入3、委托贷款额不能超过在我行存入的委托贷款资金额委托贷款的借款人：1、申请贷款用途符合国家有关政策规定2、在我行开立基本存款账户或一般存款账户3、委托贷款如需用于固定资产投资项目，该项目必须按国家规定的审批程序报经批准。借款人须向我行提供有关批件。价格1、手续费。手续费率按委托贷款发放金121、额的一定比率计收，在发放贷款时由我行向委托人收取。具体费率视每笔办理委托贷款的业务繁简、期限长短以及发放贷款的金额等，与委托人商定。 手续费的收取方法在委托贷款委托合同中约定。2、贷款利率按人行的有关规定，由委托人与借款人商定，并在借款合同中明确利息的清收方式。逾期贷款利率的计收按合同规定执行。我行在收妥借款人的到期利息后，应按时划转委托人帐户，并及时通知委托人。期限由委托人与借款人协商确定操作原则1、办理委托贷款须遵循“审贷分离”原则，实行委托贷款经办和审批的职能分离。委托贷款的审批权集中在分行。2、委托贷款未到期或到期未收回，委托人不得提取该项委托贷款资金。委托资金要先存后贷，委托贷款本息122、要先收后划，不允许任何形式的资金垫付或挪用。3、坚持贷款“三查”制度，定期或不定期将相关情况书面通报委托人。4、对借款人拖欠利息、逾期未还贷款本金等违约行为，须及时向委托人通报，取得委托人的明确指示并按委托人要求及合同规定采取相应的处理措施。业务流程1、委托人向银行提出书面委托申请，明确委托事项。2、经办行认可委托申请事项，与委托人签订委托贷款委托合同。3、委托人向我行提交委托贷款通知书，列明借款人、借款金额、用途、期限、利率及贷款具体发放时间等事项。4、经办行与各借款人分别签定委托贷款借款合同，借款人提供委托人要求或认可的贷款担保。5、办妥委托人要求的相应担保手续后，经办行办理委托贷款发放。123、6、经办行按照借款合同要求监督借款人的贷款使用。7、 委托贷款到期，经办行协助委托人催收贷款。利息和收回的贷款本金按时划转委托人帐户。8、 经办行在收到委托人出具的委托贷款展期通知书后，与借款人办理委托贷款展期手续。参考文献招银发2001第078号：关于印发招商银行委托贷款管理试行办法、招商银行委托贷款基本操作规程的通知（2001/07）关联产品“一对多”委托贷款、流动资金贷款、固定资产贷款 银团贷款业务简介银团贷款是指由获准经营贷款业务的多家银行或金融机构，采用同一贷款协议，向借款人发放的并由同一家代理行管理的贷款。业务特点与优势1、 在较短时间内筹措较大金额的资金2、 一次性获得长期稳定的124、资金，减少筹资事务，降低筹资风险3、 扩大企业影响，进一步增强企业的筹资能力细分种类1、我行作为牵头行2、我行作为参加行币种人民币和外币期限短期贷款、中长期贷款，具体期限根据实际情况确定适用对象重点支持符合国家或地方经济发展计划的能源、信息、交通、高科技、机电设备及国家或地方重点工程的项目。价格1、银团贷款利率执行人行的有关规定；2、费用由牵头行、代理行与其他银行成员行协商解决；对于各参贷行应承担的费用，原则上按参贷比例分摊。贷款人的角色1、 牵头行：银团贷款的组织者或安排者。承担银团贷款的发起人和组织者的职责和义务。负责与借款人的联络和接洽，寻找合适的参加银行，安排贷款协议的起草、签署，物色125、银团代理行，协调安排提款及还本付息等。在银团贷款转让之前，牵头行应认贷银团贷款的最大份额。2、 参加行：接受牵头行邀请参与认贷放款的银行或金融机构。按照银团牵头行的邀请和提供的有关借款人资料，进行审查和审批，并在约定的时间内回复牵头行；对于同意参贷的项目，按照牵头行或代理行的通知参加贷款签约和划付提款资金。3、代理行：银团贷款协议签定后的贷款管理人。代理行可以由银团牵头行担任，也可以经银团各成员行共同协商后产生。操作原则1、银团贷款项目由牵头行进行评审，银团参与行也可以按照自己的条件自行评审。我行作为牵头行对于银团项目进行评估时，应遵循审慎原则。2、银团贷款总额由牵头行与借款人协商确定，总额分126、配按“认定总额、各成员分担”的方式办理。银团贷款的分担金额，由参加行按“自愿认贷，协商确定”的原则分配。3、银团贷款项目的审批流程按现行的信贷政策执行。用于流动资金的银团贷款，按照招商银行流动资金贷款管理试行办法的有关规定执行；用于固定资产贷款或项目融资的银团贷款，按照招商银行固定资产贷款管理试行办法的相关规定执行。对我行作为银团贷款牵头行并以包销方式安排的银团贷款，须按包销总金额报总行审批。权限划分1、总行公司银行部负责全行境内银团贷款的总体营销。2、我行以牵头行身份安排的银团贷款，一律集中在总行叙做，由总行营业部承办，并承担相应的风险与收益。3、 我行以参加行身份参加的银团贷款，可以按照借127、款人与我行机构的业务连续性原则、业务发展有利性原则及属地就近原则由总行营业部或各分行承办，风险与收益由承办机构承担。4、对可转让银团贷款中的受让或转让业务，目前仅限由总行统一对外办理。客户流程1、 银团贷款的发起与筹组。一般是由借款人或有关金融机构提出，经双方协商同意后，借款人向该有关金融机构提出正式书面委托，该有关金融机构凭此书面委托向同业发出组团邀请。2、 银团贷款的评审。银团贷款项目由牵头行进行评审，银团参与行也可以按照自己的评审条件自行评审。借款人应如实向成员银行提供所需材料和接受查询。3、确定银团贷款总额和各成员行的分担金额。4、银团贷款成员行共同与借款人签定银团贷款协议及与担保人签128、定相应的担保协议。5、银团贷款的发放、本息收回。参考文献1、 招银发2002第072号：关于印发招商银行境内银团贷款管理暂行办法的通知（2002/07）2、 人民银行银行贷款暂行办法关联产品流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资、财务顾问项目融资业务简介项目融资是指项目发起人为该项目筹资和经营而成立一家项目公司，由项目公司承担贷款，以项目公司的现金流量和收益作为还款来源，以项目的资产或权益作抵（质）押而取得的一种无追索权或有限追索权的贷款方式。业务特点与优势1、 一次性融资金额大2、 项目建设期和回收期长，不确定因素多3、一般具有良好的经济效益和社会效益细分种类1、无追索权项目融资：以贷款项目所129、产生的现金流量和经营收益为还本付息的唯一来源。同时，贷款银行为保障自身的利益必须从该项目拥有的资产或权益取得物权担保。如果该项目由于种种原因未能建成或经营失败，其资产或权益不足以清偿全部的贷款时，贷款银行无权向该项目的发起人追索。 2、有限追索权项目融资：除了以贷款项目的现金流量和经营收益作为还款来源和取得物权担保外，贷款银行还要求有项目实体以外的第三方提供担保，贷款行有权向第三方担保人追索。但这种追索性表现为时间、金额上的有限性，即在项目的建设开发阶段，贷款人有权对担保人进行追索，而在项目通过完工标准后，贷款就成为无追索的；或者贷款行仅对项目在经营阶段产生的现金流量的不足部分向担保人追索。适130、用对象主要用于需要巨额资金、投资风险大而传统融资方式又难以满足但现金流量稳定的工程项目，如天然气、煤炭、石油等自然资源的开发，以及运输、电力、农林、电子、公用事业等大型工程建设项目。币种人民币和外币期限贷款期限根据项目的经济效益确定，一般长于三年，原则上最长不超过30年价格人民币贷款利率执行人民银行有关规定；外币贷款利率由借贷双方协商确定。对项目的要求1、项目本身已经政府部门批准立项。 2、项目可行性研究报告和项目设计预算已经政府有关部门审查批准。 3、 引进国外技术、设备、专利等已经政府经贸部门批准，并办妥了相关手续。4、 项目产品的技术设备先进适用、配套完整、有明确的技术保证。5、项目的生131、产规模合理。 6、项目产品经预测有良好的市场前景和发展潜力，盈利能力较强。 7、项目投资的成本以及各项费用预测较为合理。 8、项目生产所需的原材料有稳定的来源，并已经签订供货合同或意向书。 9、项目建设地点及建设用地已经落实。 10、项目建设以及生产所需的水、电、通讯等配套设施已经落实。 11、项目有较好的经济效益和社会效益。 12、其它与项目有关的建设条件已经落实。操作原则1、项目融资须遵循计划性、先评估后审批、贷款不得早于同比例的项目资本金到位等原则。2、严禁对没有列入政府投资计划的项目发放项目贷款。3、 项目必须经过评估和多种形式的集体审批。客户流程1、申请受理；3、 意向调查；4、 项132、目调查；4、项目评估；5、 贷款审批；6、 合同签订；7、 落实担保；8、贷款发放和使用；9、贷后检查；10、收回贷款；11、项目后评估。关联产品固定资产贷款、BOT项目融资、银团贷款、财务顾问财务顾问业务简介财务顾问是指商业银行利用自身在网络、资金、信息、人才、和客户群方面的优势，对企业资本组织结构的构建、企业财务管理、金融及资本运营提供策划、咨询及中介服务的业务。业务特点与优势1、 为客户提供高知识含量、高附加值的金融服务；2、 以智力服务为主，融资服务为辅；3、 开展业务需要有较全面的知识；4、 纯粹手续费业务，降低结构风险，有助于提高整体竞争力细分种类1、 投融资顾问服务：为企业提供相133、关融资及项目投资策划服务2、 常年财务顾问服务：为企业提供长期持续的财务咨询、管理咨询、资本市场运作、项目投融资等方面的服务3、企业股份制改造和重组顾问服务：为企业实现规范化运作、提供资本市场融资渠道服务。4、企业并购顾问服务：为企业实现“买壳上市”、行业整合以及产业多元化服务。5、 国际业务顾问服务：连接境内境外资本市场，促进国内外企业的业务合作。6、 股权运作、战略策划顾问服务：为企业改革产权制度、改革薪酬体系、建立人才激励制度服务适用对象上市公司、大中型企业集团、有上市潜力和并购前景的公司价格包括财务顾问费和融资安排费，具体收费可以考虑项目的复杂程度、项目所耗费的劳动量等因素确定，以下仅134、供参考：投融资顾问：20-50万元人民币常年财务顾问：50万元人民币项目股份制改造和重组：50-80万元人民币企业并购顾问：交易额的1%-1.5%，最低收费不少于100万元人民币国际业务顾问：50-100万元人民币股权运作、战略策划顾问：50万元人民币操作方式1、 总行公司银行部负责协调管理财务顾问业务，提供咨询，必要时同行外专业机构建立长期合作关系。2、 各行部向总行推荐客户，满足客户需求，业务收入主要由推荐行享有。关联产品财务顾问可以为客户的银团贷款、结构性融资、资本运营、资产管理等提供服务，财务顾问业务往往与搭桥贷款紧密结合，以满足客户需求。 通知存款人民币单位通知存款业务简介单位通知存135、款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。细分种类按照存款人提前通知的期限长短分为：1、1天通知存款2、7天通知存款特点和优势1、存款并更好地获得利息收入2、期限不确定，临时用款方便3、提高资金效益，加强企业财务管理水平适用对象符合开立人民币基本存款帐户或一般存款帐户条件的企业、事业单位、机关、团体均可开立单位通知存款帐户价格1、单位通知存款的最低起存金额为人民币50万元，必须一次性存入，可一次或分次支取，最低支取金额为10万元人民币。2、单位通知存款按实际存期和支取日中国人民银行挂牌公告的通知存款利率计付利息，利随本清。3、 单位通知存款支取136、时，全部支取的，按支取日相应档次的利率水平和实际存期计息，利随本清。部分支取的，支取部分按支取日相应档次的利率计付利息，留存部分从原开户日起计算存期。4、 单位通知存款如遇以下情况，支取部分按活期存款计息：（1）实际存期不足通知期限；（2）没有按规定提前书面通知银行；（3）已办理通知手续而提前支取或逾期支取；（4）支取金额不足最低支取金额。（5）支取金额不足或超过约定金额，不足或超过部分按活期存款利率计息。5、已办理通知手续而不支取或在通知期内取消通知的，通知期限内不计利息。客户流程1、客户存入单位通知存款，开户行为客户开立“单位通知存款开户证实书”或“单位定期存款开户证实书”，并加盖“天通知137、存款”字样。2、客户支取单位通知存款前，应填写支取通知书，并按约定提前1天或7天送交开户行，通知日期以银行临柜人员注明的日期为准。3、客户支取通知存款时，提交我行开具的“单位通知存款开户证实书”或“单位定期存款开户证实书”，开户行审核无误后，将支取存款本息转入客户的基本帐户或结算帐户。4、客户一次全部支取通知存款时，开户行收回存款凭证，办理销户手续。客户部分支取通知存款时，如留存部分低于最低起存金额，则予以清户或转为其他存款种类；如留存部分高于或等于最低起存金额，经办行将原存款凭证收回，重新填写存款凭证，从原开户日计算存期。参考文献招银发字（1999）第188号：关于印发招商银行人民币单位通知138、存款管理办法的通知（1999/09）关联产品协定存款、协议存款、外币单位通知存款、外汇结构性存款 通知存款外币单位七天通知存款业务简介单位七天通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定七天后支取存款和支取金额方能支取的存款。细分种类1、小额外币通知存款：存款金额低于大额外汇存款起存金额2、大额外币通知存款：存款金额超过大额外汇存款起存金额特点和优势1、存款并更好地获得利息收入2、期限不确定，临时用款方便3、提高资金效益，加强企业财务管理水平适用对象符合外币开户条件的企业、事业单位、机关、团体均可开立单位通知存款帐户。价格1、单位通知存款的最低起存金额为等值5万美元，最高存139、款金额不限，最低支取金额为等值1万美元。本金一次性存入，可一次或分次支取。2、小额外币通知存款利率按支取日中国人民银行公布的七天通知存款利率执行。大额外币通知存款在不超过总行公布的七天定期存款利率上限的前提下，由各行部与客户协商确定。3、外币单位通知存款利随本清，按以下方式计息：（1）正常通知存款按通知存款证实书上填写的利率计算方式计息。（2）按支取日挂牌公告的活期存款利率计息的包括以下情况：A 没有按规定书面提前通知银行的；B 已办理通知手续而提前支取或逾期支取的；C 支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；（3）已办理通知手续而不支取或在通知期内取消通知的，通知期限140、内不计息。 客户流程1、客户存入单位通知存款，开户行为客户开立“招商银行单位定期存款开户证实书”，在右上角加盖通知存款戳条。2、客户支取单位通知存款前，应填写支取通知书，并按约定提前7天送交开户行，通知日期以银行临柜人员注明的日期为准。3、 客户支取通知存款时，提交我行开具的“单位定期存款开户证实书”，开户行审核无误后，将支取存款本息转入客户的基本帐户或结算帐户。4、 客户一次全部支取通知存款时，开户行收回存款凭证，办理销户手续。客户部分支取通知存款时，区分以下情况处理：（1）大额外币通知存款留存部分金额大于大额存款起存金额的，对留存部分需重新填写新的证实书，从原开户日计算存期，利率仍按协商利141、率执行；（2）大额外币通知存款留存部分金额小于大额存款起存金额且大于等值5万美元的，对留存部分需重新填写新的证实书，从原开户日计算存期，利率改按小额外币通知存款利率执行；（3）大额外币通知存款留存部分金额小于等值5万美元的予以清户，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息；（4）小额外币通知存款留存部分大于等值5万美元的，对留存部分需重新填写新的证实书，留存部分仍从原开户日起计算存期；（5）小额通知存款留存部分小于等值5万美元的予以清户，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息。参考文献招商银行外币单位七天通知存款业务管理办法（2002/11）关联产品人民币单位通知存款、协定存款、协议存款协定存款业务简介142、人民币单位协定存款业务是指符合开立基本存款户或一般存款户的企事业单位在商得银行同意后其帐户保留用于业务备付资金以外的存款资金按单位协定存款利率计息的人民币存款业务。业务特点与优势1、更好地获得利息收入2、支持企业合理运用资金，提高资金效益适用对象符合开立基本存款户或一般存款户的企事业单位价格1、根据合同设定企业结算帐户用于业务备付资金额度的下限，合同对应的结算帐户的资金按活期存款、协定存款分别计息。2、按季对结算帐户的活期存款和协定存款按结息当日人民银行挂牌公告的活期存款利率和协定存款利率进行结息。3、 协定存款结清时，按结清日挂牌公告的协定存款利率计息。期限1、协定存款合同期限最长不超过一年143、（含一年），到期后可自动多次延期。2、合同期满，企业未提出终止合同的，视同自动延期，原合同继续生效。业务流程1、企业申请办理单位协定存款业务，填写“招商银行单位协定存款申请审批书”（附件2），并提供反映其结算情况的资料。2、经办行依据开户企业的存款和结算往来情况，核定结算帐户需用于业务备付的资金额度3、与企业签定招商银行协定存款合同4、营业过程中，当结算帐户活期存款余额不足支付时，不足的部分我行主动以该结算帐户下协定存款用于支付，直至协定存款余额为零止。5、每日营业终了，当结算帐户活期存款余额低于业务备付资金额度时，将自动以该结算帐户下的协定存款资金补足结算帐户业务备付资金额度，如果协定存款资144、金不足以弥补结算帐户的业务备付资金额度，协定存款余额为零；当结算帐户活期存款余额超过业务备付资金额度，超过部分的资金将自动以协定存款利率计息。6、企业提出终止合同的，经办行终止协定存款合同、进行结息，即日起将该结算帐户取消业务备付资金额度下限管理。7、企业提出销户的，经办行终止协定存款合同、进行结息，连同活期存款本息按企业要求进行划转。参考文献招银发字（1999）第225号；关于印发招商银行人民币单位协定存款业务管理办法的通知（1999/11）关联产品单位通知存款、协议存款、外汇结构性存款协议存款业务简介协议存款是指商业银行法人对中资保险公司法人和全国社会保障基金理事会办理的期限为五年以上（不145、含五年）、利率水平、存款期限、结息和付息方式、违约处罚标准等由双方协商确定的存款。特点与优势1、增加社会保障基金和保险资金的运用渠道2、获取长期、稳定的利息收益3、有利于商业银行获得长期稳定的资金来源有关规定1、保险公司协议存款最低起存金额为3000万元，社会保障基金协议存款最低金额为5亿元。2、协议存款凭证可用作融资质押物。参考文献1、中国人民银行文件：关于对保险公司试办协议存款的通知2、招银公字（2002）第003号：转发中国人民银行关于商业银行开办全国社会保障基金协议存款的通知（2002/02）外汇结构性存款（代客外汇资金管理业务）业务简介代客外汇资金管理属于代客外汇理财业务的一种，是指146、客户将特定金额的自有合法外汇资金以定期或可变期限结构性存款的形式存放招商银行，在自愿承担特定的市场或信用风险的前提下，提高其外汇资金的收益。客户选择的风险条件包括国际金融市场汇率、利率以及信用主体的变动及方式，客户通过代客外汇资金管理业务，使其外汇资金的收益与上述国际金融市场特定市场变量直接挂钩，间接实现在国际金融市场进行投资的目的。业务特点和优势1、为客户提供普通外汇存款业务以外一条新的外汇资金投资渠道。2、客户对于外汇资金管理结构中所挂钩的市场风险或信用风险判断正确，可获得超过普通外汇存款利息的资金管理收益。3、客户资金在委托招商银行进行外汇资金管理期间，可以该委托资金为质押，在招商银行获147、得人民币流动资金贷款。币种美元、港币、欧元、日元期限最短为一周，最长为三至五年，或根据客户具体要求设计。操作方式客户资金存放招商银行指定账户，以外汇资金管理委托书的形式，与招商银行约定其结构性存款的各项要素，该结构性存款到期时，招商银行按照外汇资金管理委托书及其证实书内容，结合挂钩要素的变动结果，向客户支付外汇资金管理本金及其收益。适用对象1、凡持有合法自有外汇资金，在招商银行开立外汇账户的客户均可委托招商银行办理代客外汇资金管理业务；2、客户须对于拟挂钩的市场风险和信用风险有一定的认识；3、客户委托招商银行进行外汇资金管理业务的单笔最低金额为等值三百万美元。收益分析外汇资金管理业务的收益率是148、与其挂钩的特定市场风险或信用风险直接相关的。一般情况下，如果客户判断正确，可获得超过普通外汇存款的利息。根据风险收益匹配原则，风险度越高，收益越高，同样的风险结构，期限越长，收益越高。办理程序1、分行在开办代客外汇资金管理业务前应具备总行要求的各项条件，向总行提出开办业务的书面申请并获得总行批准和授权；2、由客户开户行所在地招商银行分行与客户签署外汇资金管理协议书；5、 在与客户敲定外汇资金管理方案的基础上，客户开户行接受客户委托书，验明客户资金并冻结后，立即将客户委托书传送上级分行；6、 分行根据客户委托书，编制发送致总行的代客外汇资金管理委托书；7、 分行接到总行代客外汇资金管理成交通知和149、证实后，立即编写致客户的代客外汇资金管理证实书，同时由开户行将客户资金转入外汇保证金账户；8、 在代客外汇资金管理的起息日；由开户行办理与总行的专项资金上存；9、 在代客外汇资金管理到期日，开户行收到总行下划的外汇资金管理本金和收益；10、在代客外汇资金管理的到期日，开户行根据总行到期资金和收益支付通知，向客户支付代客外汇资金管理本金和收益；11、在代客外汇资金管理到期日，开户行收到总行下划的分成利润。营销策略1、“面”上的营销：利用总行编制下发的代客外汇资金管理周刊和代客外汇资金管理最新方案、向拥有大额外汇资金的潜在客户群宣传我行代客外汇资金管理业务和产品，进行“面上的营销”。2、“点对点”150、的营销：根据特定客户的具体资金管理业务需求，根据当时的市场条件和客户的风险偏好设计单独的外汇资金管理方案，以个性化服务吸引客户，进行“点对点的营销”。参考文献1、招银发2002第046号：关于印发招商银行代客外汇资金管理业务管理规定（暂行）的通知（2002/05）2、招银发字（2002）第044号：关于印发招商银行代客外汇资金管理业务会计核算办法(暂行)的通知（2002/05）3、招银公字（2002）的010号：关于印发招商银行代客外汇资金管理业务项下本金质押担保融资业务操作规程（暂行）的通知（2002/04）关联产品代客外汇买卖业务 代客外汇买卖业务简介外汇买卖是一种货币兑换成另外一种货币的151、行为，其发生的背景是由于国际经济交易的发生和随之而产生的国际结算、国际投资、外汇融资和外汇保值等业务的需要。客户可利用我行先进的信息、交易设施，通过在国际间同业市场运作，达到规避汇率风险，锁定资金成本的目的。交易类型即期、远期、掉期、期权、择期等外汇买卖交易方式币种美元/日元、欧元/美元、英镑/美元、美元/港币、美元/加元、澳元/美元等，交叉货币和其他货币交易可协商。即期外汇买卖概念：在成交后的第二个工作日内交割的外汇买卖交易。特点：手续简便，价格优惠。功能：通过即期交易，客户可将持有的一种外币即时兑换成另一种外币，用以应付进出口贸易、投标、海外工程承包等的外汇结算或归还外汇贷款。远期外汇买卖152、概念：客户与我行成交后，并不立即交割资金，而是根据合同的规定，在约定的日期按约定的币种、数额、汇率办理收付交割。特点：固定汇率，规避风险。功能：客户对外贸易结算、境外投资、外汇借贷或还贷的过程中都涉及外汇保值的问题，通过叙做远期外汇买卖，客户可以为这些远期外汇收付锁定换汇成本，达到保值的目的。掉期外汇买卖概念：客户在买入或卖出即期外汇的同时，卖出或买入远期外汇。特点：规避风险，降低成本功能：（1）客户叙做远期外汇交易后，因故需提前或延迟交割，可通过掉期交易在不承担汇率风险的前提下安排资金流。（2）客户目前持有甲货币但需使用乙货币，同时预期将来会收回乙货币，该客户财务报表的基本货币是甲货币，则客153、户可通过叙做掉期交易来固定换汇成本，满足支付需求，规避汇率风险。（3）掉期交易并非两笔即、远期交易的简单组合，成本较低。期权概念：期权是买卖权力交易。期权合约规定了在某种特定时间，以某一特定价格买卖某一特定种类、数量、质量原生资产的权利。特点：（1）期权的买方支付期权费后，买入一种权力，在有利的情况下，可以行使权力，获得收益；在不利的情况下，可以放弃执行，没有履约义务。风险有限，收益无限。（2）期权的卖方收入期权费后，卖出一种权力，承担履约的义务，收益有限，风险无限。择期交易类似于远期外汇买卖，但可以不固定一个具体的交割时间，而只是约定一个交割时间段，在此时间段内，可以随时要求交割。价格客户可154、灵活选择收取固定手续费方式或点差方式。操作方式客户在网点办理委托手续，与总行资金交易中心直接成交。客户流程1、客户与我行签定协议书、风险揭示书等2、在我行预留印鉴，指定本公司交易授权人员。3、填写外汇买卖委托书，办理业务1、 通过我行进行账务处理，交割清算参考文献招银发2002第104号：关于印发招商银行外汇资金业务管理办法（试行）的通知关联产品代客外汇资金管理、信息咨询、汇率走势分析 债券结算代理业务业务简介债券结算代理业务指招商银行受其他法人机构的委托，为其办理银行间债券市场交易结算等业务的行为。具体包括：以委托人名义为委托人在中央结算公司办理债券托管账户开户、转户、销户等手续；根据委托人155、的指令为其办理债券回购、现券交易等业务及相关结算手续；在债券利息支付和本金兑付中，为委托人办理相关事宜。业务特点与优势1、 效益性：债券具有收益稳定，价格波动小的特点，可以给投资者带来良好的回报。2、 安全性：银行间债券市场流通的主要是以国家信用为保证的国债和政策性金融债券，基本不存在信用风险。3、 流动性：投资者买入债券后，可以通过办理正回购交易融入资金以解决短期资金需求，或通过招商银行卖出债券，具有充分的流动性保障。4、 操作便利性：在招商银行开立资金账户后，通过招商银行开发的交易系统办理交易，可直接办理资金的转账结算。5、 资金支持：招商银行网点分布广泛，资金实力雄厚，可充分满足投资者的156、资金需求。6、 咨信服务：招商银行具有广泛的信息来源和强大的技术力量，向投资者提供完善的咨信服务。币种人民币价格1、 托管账户维持费：按中央结算公司有关业务规则制定的标准每月收取100元。2、债券结算代理佣金：按结算债券面值总额大小确定最高不超过0.1。客户流程1、 与招商银行签署债券结算代理主协议； 2、 向招商银行提交已签署的“回购主协议”、债券托管丙类账户开户申请书、经营金融业务许可证复印件（非金融机构法人不需提供）、营业执照复印件、委托人的组织机构代码证复印件、债券托管丙类账户开户经办人授权书、债券结算代理业务印鉴卡，委托招商银行在中央结算公司开户；3、 丙类账户开立后，即可委托招商银157、行办理债券交易及结算业务。交易流程1、委托人向招商银行提交交易委托2、招商银行接受委托3、交易成功，招商银行向客户反馈交易确认书4、结算成功，招商银行向客户反馈结算确认书5、办理资金划付交易规则2、 非金融机构法人进入全国银行间债券市场只能与其结算代理人进行债券交易；3、 金融机构法人可直接与其他市场参与者进行交易，也可逐笔委托其结算代理人与其他市场参与者进行交易。3、结算代理人本着公平的原则为委托人提供市场报价并进行交易，不得强买强卖，不得与委托人串通进行虚假交易。 4、 交易达成后，结算代理人应按照委托人的委托指令代其办理债券结算。结算代理人应为委托人保守商业秘密，不得占压委托人的资金，不158、得与委托人串通进行违规操作。债券利息支付和本金兑付1、丙类账户持有人的债券本金兑付及利息支付由招商银行代为划付。2、 中央结算公司收到债券发行人拨付的兑付本金或支付利息款项后，将招商银行代理的各丙类账户持有人的本金或利息划往招商银行的资金账户。3、 招商银行收到款项后及时划往委托人的资金账户参考文献招银发字（2002）第111号：关于印发招商银行人民币债券结算代理业务管理办法（第一版）、招商银行人民币债券结算代理业务操作规程（第一版）、招商银行人民币债券结算代理业务会计操作规范（第一版）的通知（2002/11）关联产品及时向客户提供银行间债券市场信息、提供市场分析报告、提供投资建议、与客户直接159、进行现券买卖与债券回购交易，协助客户完成债券投资、融资计划、实现理财目的 开放式基金代销业务业务简介开放式基金代销业务是招商银行与基金管理公司合作，为其代理销售开放式基金的业务。业务特点与优势1、开放式基金具有集合投资、专家理财、分散风险和流动性强等特点。2、为资金富裕企业拓展了一条新的投资渠道3、方便机构投资者间接参与资本市场投资，获取长期稳定的投资回报。服务功能1、“一站式”服务：向投资者提供开户、认购、申购、赎回、转托管、基金代码卡挂失/解挂、基金账户冻结/解冻、非交易过户、打印交易确认书等各项开放式基金投资服务。2、24小时服务：可随时通过招商银行网上银行、电话银行和Call Cent160、er客户服务中心得到方便、快捷和贴身的投资理财服务。参考文献1、招银发字（2002）第040号：关于印发开放式基金对公代销操作规程和开放式基金业务规则的通知（2002/04）3、招商银行代销开放式基金业务核算清算办法 外汇汇款业务简介利用我行的清算系统和国外代理行网络,实现客户外汇资金的收付。 业务细分以汇款方式不同可分为：电汇、信汇和票汇。电汇的费用较信汇、票汇高，速度最快、安全度最高；票汇的费用最低、速度和安全度较低，适用于小额汇款。 目前，我行办理的汇款业务大多为电汇业务。以资金的流向不同可分为:汇出汇款和汇入汇款业务以汇款人、收款人是否在我国境内又可进一步细分为: 境内外汇划转和境外汇161、款业务。操作要点1. 汇出汇款： 要求客户填写我的汇出汇款申请书，提交符合外汇政策所要求的相关资料，防止政策风险; 客户账户余额应充足; 应严格依照客户的申请内容办理，防止操作风险; 要求客户及时办理对外付款申报。2汇入汇款： 如汇入款的资料、手续欠完整，无法解付，应密切配合会计/结算人员，联系客户提供更为详细的资料，使汇入款能够及时解付； 配合会计/结算人员，要求客户按照外汇局要求的时限及时办理涉外收入申报。营销要点1 我行作为SWIFT组织成员，拥有先进的国际结算系统、电子汇兑系统，能够确保客户资金快捷收付；2 我行与境外知名银行均建立了账户关系，可办理各种货币的资金清算；3 我行可见票即162、付中国银行(香港)有限公司、汇丰银行香港分行出具的美元、港币汇票以及渣打银行香港分行出具的港币汇票；4 对优质客户，我行还可为其提供手续简便的T/T融资业务；如客户投保了出口信用保险，我行也可为其提供信保融资便利。5 在我行系统内开户的客户，原币入帐的汇入汇款，我行可免收或减收其无兑换手续费。客户在我行系统内划转,可免收费用。收费标准1汇出汇款手续费：按汇款金额的1收取，最低人民币50元,最高人民币800元；电汇邮电费: 国内20元/笔, 国外150元/笔2汇入汇款无兑换手续费：不在我行系统内开户的客户，按汇入汇款金额的1收取；我行系统内开户的客户，由各行部根据当地同业执行情况灵活掌握，可减收163、或免收。参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行国际结算业务管理办法及操作规程、招商银行结售汇管理办法及操作规程及最新版外汇业务核算规范。关联业务结、售汇业务、外汇理财业务、汇款融资、信保融资。光票托收业务简介客户将不附带任何单据的金融票据委托我行向境外银行办理收款的业务。业务细分根据入账方式不同，分为两种托收方式：立即贷记和收妥贷记。立即贷记是国外银行与我行签订托收协议，代收行在收到我行委托办理托收的票据后，在协议规定的时间内将托收票据款项贷记我行账户，然后向付款人提示票据收款的业务。此托收方式的特点是收汇快、费用低，但164、属国外托收银行代垫票款性质，一旦遭付款人退票，托收行对我行拥有追索权，而且追索期较长。因此，此托收方式只适用于符合我行办理条件的优质客户及合格的银行票据。收妥贷记是指我行将票据寄国外代收行，由代收行向付款人提示付款，收妥款项后方贷记我行账户的业务。此托收方式的特点是收款时间长、托收费用较高，但无被代收行追索的风险。 对于香港企业和个人出具的港币支票托收，我行深圳管理部和广州分行可通过当地人民银行的深港票交、粤港票交清算，实现资金的次日或隔日到帐。操作要点1 客户办理光票托收业务时，最好与我行签订“外币票据托收委托总协议”。对已签订总协议的客户在我行办理光票托收时，我行只需将客户提交票据情况与客165、户交接清楚并由客户签字确认即可；未与我行签订“外币票据托收委托总协议”的客户，需逐笔在填写“外币票据托收申请书”；2 妥善选择托收方式。符合以下条件的，可选择立即贷记的托收方式： 客户信誉良好，有一定资金实力及偿还能力，经营稳定，很少发生退票情况，并且与我行往来记录良好； 所提交的票据要素完整并符合总行与国外代理行签订的“票据代收协议”中办理“立即贷记”条件； 金额较小的票据。 否则，只能采用收妥贷记的托收方式。3适用深港票交、粤港票交清算的票据，应符合当地人民银行的有关规定。营销要点1 我行与多家国外知名银行签订了票据代收协议，能确保票据托收业务安全、快捷收汇；2对信誉良好、贸易渠道稳定、退166、票率低的客户，可提供立即贷记托收服务，既可加速收汇，又能降低托收成本。3通过深港票交或粤港票交清算，可实现企业资金的迅速收款，提高资金的运用效率。收费标准按托收金额的1.25收取，最低人民币50元, 最高人民币1000元。参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行国际结算业务管理办法及操作规程、最新版外汇业务核算规范以及深港、粤港港币联合结算有关管理办法关联业务：结汇业务、外汇理财业务、票据贴现。出口跟单托收业务简介:客户（出口方）将其签发的汇票, 连同货运单据(有时只有货运单据,不签发汇票)提交我行,委托我行（作为出口方银167、行）代为收款的业务。业务细分根据放单方式不同可分为：付款交单（D/P）、承兑交单（D/A）。付款交单（D/P）：进口商付款，国外代收行放单。承兑交单（D/A）：进口商承兑，国外代收行放单。操作要点：1.客户须提交客户交单联系单/出口托收申请书，申请书中应明确托收的方式（付款交单/承兑交单）；2.建议客户采用CIF或CIP价格条款,由客户(出口商)保险, 防止因进口商漏保或迟保,货物出险无法得到赔付,造成损失;3若代收行由客户指定，应要求客户提供代收行的详细资料并确保资料准确、无误，以便托收单据能尽快寄达。营销要点1. 银行的专业化服务介入贸易收款,能提高出口收汇的安全性;2. 对符合条件的客户168、,我行可提供出口托收押汇或信保融资,满足客户的融资需求。3. 若客户与其国外进口商为初次交易或对国外进口商资信不了解,可建议客户采用付款交单(D/P)的托收方式,风险相对较小, 同时可建议客户投保出口信用保险,降低出口收汇风险。收费标准1.托收手续费：按托收金额1.25/笔收取,最低人民币100元,最高2000元人民币;2.托收修改：人民币100元/笔。参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行国际结算业务管理办法及操作规程及最新版外汇业务核算规范关联业务结汇业务、外汇理财业务、出口托收押汇、信保融资、出口退税贷款。进口代收169、业务简介:国外托收行将单据寄往我行，要求我行代其向进口商提示收款的业务。业务细分根据放单方式不同可分为：托收的方式分为付款交单（D/P）、承兑交单（D/A）。付款交单（D/P）：客户付款，我行放单。承兑交单（D/A）：客户承兑，我行放单。广东省（含深圳）企业对香港签发的，以香港企业及其他国家或地区驻港机构为收款人的进口贸易项下的支票代收，通过当地人民银行深港票交、粤港票交清算。操作要点：1 严格按托收行的指示，将单据及时向客户（进口商）提示付款/承兑；2 必须在客户办妥有关付款/承兑手续，提交了外汇政策所要求的售付汇资料，落实付汇资金后，方可将单据释放给客户，具体要求如下： 查验客户是否属于外170、汇局进口付汇名录内企业，如不在名录内，应提交相应的进口付汇备案表，对控制进口的商品，还应要求客户提交有关进口商品批文，并核对无误； D/P项下的单据，在收妥客户提交的付款确认书和足额付汇资金后，方可将全套单据释放给客户； D/A项下的单据，收妥客户提交的已承兑汇票和承兑确认书，方可将单据释放给客户。3通过深港票交、粤港票交清算的港币票据，必须符合当地人民银行及外汇管理局的有关规定。营销要点对于符合我行要求的客户,根据客户的需求,我行可提供配套融资-进口代收押汇。收费标准1 代收手续费:按托收金额1.25/笔收取,最低人民币100元,最高2000元人民币；2. 承兑通知150元/笔。参考文献招银171、发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行国际结算业务管理办法及操作规程、最新版外汇业务核算规范粤港港币支票联合结算业务外汇管理暂行办法、深港港币支票联合结算外汇业务操作规程关联业务售汇业务、外汇理财业务、进口代收押汇来证通知业务简介我行收到国外银行开来的信用证或信用证修改，核实信用证的真实性和有关条款后，将信用证或信用证修改通知客户。操作要点:1. 如暂时无法核实信用证/信用证修改的真实性, 应在信用证通知书中注明,并进一步联系开证行确认;2. 信用证/信用证修改中存在含糊不清或对受益人不利的条款,应提请受益人注意。营销要点1. 经我172、行通知的信用证,若在我行办理出口议付,免收客户信用证通知费, 可节省客户成本，争取客户在我行交单议付；2. 如客户对开证行的资信、实力等情况不了解或对出口收汇无把握，可要求我行为信用证加具保兑；3. 如为转让信用证，指定我行作为转让行，我行可根据客户的申请，为其办理信用证转让业务。收费标准：1. 信用证通知费人民币200元/笔，修改通知费：100元/笔，经我行通知在我行议付的信用证不收通知费；2. 保兑费：按保兑金额2/3个月收取，最低人民币300元，不足3个月按3个月收取，适用于以我行为保兑行且我行承担了保兑行责任的保兑信用证；参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办173、法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行国际结算业务管理办法及操作规程及最新版外汇业务核算规范关联业务出口议付、打包贷款、出口押汇、结汇、外汇理财业务国际结算-出口议付业务简介客户根据信用证（不限于我行通知的信用证）出货、制单后，可将有关单据提交我行，通过我行审核、寄单、索汇。操作要点：1 应要求客户填写交单联系单，以便我行进一步与客户联系单据修改及办理收汇入帐等事宜；2 根据交单联系单，核对客户提交的单据份数和种类是否相符；3 确认客户已将信用证正本及其所有的修改，均已连同单据提交我行；4 若客户需申请办理出口押汇，要求客户提交出口押汇申请书；5 将有关单据和信用证及时交国际结算人员174、处理。营销要点1 专业审单，能确保安全收汇；2 业务处理快捷，交涉能力强，能有效缩短收汇时间；3 根据客户的需要，我行可为客户提供出口押汇、福费廷、信保融资等出口配套融资，解决客户短期资金周转困难。收费标准1 出口议付/审单费按发票金额1.25 最低人民币200元；3. 信用证转让，按转让金额1收取，最低人民币300元，最高人民币1000元。参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行国际结算业务管理办法及操作规程及最新版外汇业务核算规范关联业务出口押汇、票据贴现、福费廷、结汇业务、外汇理财业务、信保融资、出口退税贷款对外担保175、业务业务简介我行根据客户的申请向某一交易项下的债权人（受益人）出具书面保证，保证当债务人（客户）未按合同约定偿付债务或履行责任时，债权人在规定的期限内按保函规定的条件向我行提出索赔，我行履行偿付义务。对外担保业务纳入授信额度管理。业务细分常见的保函种类有：投标保函、履约保函、付款保函、预付款保函、质量保函等，根据客户的申请，我行对外担保可以备用信用证或见索即付保函的形式开立。二者的不同在于：适用的国际惯例不同。备用信用证适用的国际惯例为备用信用证惯例（ISP98）、跟单信用证统一惯例（UCP500）；见索即付保函适用见索即付保函统一规则（URDG458）。根据担保的性质不同，我国现行外汇管理政176、策将其划分为融资类担保和非融资类担保。融资类担保采用逐笔报批制，非融资类担保采用事后报备制。非融资类担保包括：承包工程项下的投标担保、履约担保、预付款担保、非补偿贸易项下的进口付款担保等。融资类担保包括：融资担保、融资租赁担保、透支担保、超过一年（不含一年）的延期付款担保。操作要点1 客户提交的申请材料应完整、真实、合法（详见招商银行对外担保管理办法、招商银行对外担保操作规程2 申请人及担保项目应符合现行外汇管理政策及我行的有关规定；3 建议客户尽量采用我行参考格式,如使用客户自备的格式, 保函的条款应清晰、规范、可行，不损害我行的对外形象，我行的担保责任不应为敞口，否则，应洽客户进行修改；4177、 融资类担保根据我行信贷授权审批后，应报当地外汇局批准方可对外开立；非融资类担保开立后，按规定向外汇局报备；5 我行对外担保履约付汇前，应经外汇局核准。收费标准保函开立费按不同的保函种类收取，详见招银会字2002（118）号文招商银行国际业务收费标准参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行对外担保管理办法、招商银行对外担保操作规程及最新版外汇业务核算规范境内机构对外担保管理办法（1996年8月21日 中国人民银行发布）、境内机构对外担保管理办法实施细则（1997年12月11日 国家外汇管理局发布）关联业务售汇业务、外汇理财178、业务打包贷款业务简介我行在出口商发运以前，凭出口商提供的国外开来的信用证正本做质押，向出口商提供贷款，用于办理出口备货、备料、加工或采购等所需的短期资金周转，使出口信用证得以顺利履行。打包贷款纳入授信额度管理。操作要点:1 受理客户的申请时，应遵循以下基本原则： 申请人应为该跟单信用证的受益人； 贷款金额不超过信用证金额的80%，期限一般不超过正常出口货物备货的合理时间，特殊情况可适当延长，但总放款期限不得超过6个月； 允许分批装运的信用证项下打包贷款，应根据分批装运的金额，分批放款，有利于监控、确定还款来源； 信用证条款应清晰、可行，未限制他行议付、付款、延期付款及承兑； 开证行资信佳，其所179、在国家政局稳定，无严格外汇管制。2 客户应提交我行所要求的相关材料。3 贷前应通过审核申请人提交的信用证、外销和内购合同，实地考察生产厂家，调查、确定贸易真实性与申请人的履约能力，防止申请人利用信用证骗取我行资金。4 按照行内有关审批程序报批。5 贷后应加强用款、还款跟踪及监控。 放款后，应要求出口商按时执行生产或采购计划并督促其按时出运交单； 如打包贷款后发生信用证改证减额，我行应要求出口商及时归还已减额部分相应的放款本息，必要时可从出口商的存款账户中扣回； 如信用证项下的商品在有效期内未能正常出运，或未能全部出运，我行应要求出口商及时归还该信用证项下全部或剩余部分放款本息，必要时可从出口商180、存款帐户中扣回； 打包贷款的展期申请，应以收到相应的信用证展期修改为前提。经我行批准后可展期一次，但展期最长不超过三个月。展期审批程序与原放款程序相同，申请展期的时间应在授信协议的有效期内; 货物出运交单后，建议客户叙作出口押汇归还打包贷款，降低我行融资风险。营销要点.适用于以信用证为结算方式的出口企业。可解决客户出口贸易中发货前短期资金周转困难，有利于促进客户的出口贸易；贷款利率比照同期限的短期流动资金贷款利率参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行国际贸易融资管理办法、招商银行国际贸易融资操作规程及最新版外汇业务核算规181、范。关联业务结汇业务、出口押汇业务、票据贴现业务、外汇理财业务、福费廷业务、信用证通知、出口议付业务。出口押汇业务简介我行以客户提供的信用证项下的货运单据作质押，在收到开证行支付的货款之前，向出口商提供有追索权的资金融通业务。业务细分以客户提交的单据是否相符，可分为单证相符、单证不符的出口押汇。单证相符的出口押汇不纳入授信额度管理；单证不符的出口押汇，纳入授信额度管理。操作要点1办理单证相符的出口押汇，应重点做好以下审查工作： 开证行/付款行信誉优良、实力雄厚、所在国家/地区无外汇管制并且政局稳定； 出口贸易背景真实、买卖双方往来正常、出口商品变现能力强、市场价格稳定； 已办理出口货物运输保险182、； 出口企业经营正常，无不良记录。2办理单证不符的出口押汇业务时，除审查上述要点外，还应重点做好以下审查工作： 我行已核予客户贸易融资授信额度； 客户资信良好、实力雄厚、买卖双方往来关系正常、无贸易纠纷； 若已购买了相应的出口信用保险，有关赔款等权益已转让给我行；2押汇期限和金额的确定：根据不同的国家/地区，参考相似业务以往的收汇时间，合理地确定押汇期限。一般情况下，按以下公式计算：1） 即期信用证押汇期限=合理邮程天数+银行合理工作日+2天；2） 远期信用证押汇期限=押汇起息日到承兑到期日天数+2天； 3）板期信用证押汇期限=押汇起息日到到期日天数+2天。根据不同的收息方式，合理确定押汇金额183、。 1） 采用先扣息的方式，押汇金额可达发票金额的100%； 2）采用后扣息的方式，押汇金额不应超过发票金额95%。3经审查符合条件后按内部审批程序批准发放。4押汇后的跟踪管理： 如遇遭国外开证行拒付，应与国际结算人员保持联系，积极对外交涉，同时应及时通知客户归还押汇，必要时，可从客户帐户扣款归还；如客户账面余额不足，需视情况采取相应的保全措施； 押汇逾期5天以内归还，按原押汇利率补收利息，逾期5天以上未收回的，转入逾期押汇管理，并按逾期利率计收罚息。 采用后扣息方式的，收汇后先扣还押汇本息及费用，余款再根据有关规定结汇或原币入客户帐。营销要点适用于以信用证为结算方式的出口企业。可解决客户短期184、流动资金周转困难，使企业保持业务运作顺畅。押汇利率比照同期限的短期外币流动资金贷款利率参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行国际贸易融资管理办法、招商银行国际贸易融资操作规程及最新版外汇业务核算规范。关联业务结汇业务、打包贷款、外汇理财业务、福费廷业务、信用证通知、出口议付业务。出口托收押汇业务简介我行以客户提供的出口托收项下的货运单据作质押，在收到进口商支付的货款之前，向出口商提供有追索权的融通资金的业务。出口托收押汇纳入授信额度管理。操作要点 押汇金额不应超过单据金额的90%，如采用后收息的方式，还应适当降低押汇金额185、，以防收汇时因国外银行扣费，无法足额归还押汇本息。 根据贸易地区和以往的收汇记录，合理匡算押汇期限。一般情况下，即期出口托收押汇期限最长不超过1个月，远期出口托收押汇期限最长不超过180天。 审查重点：1 出口报关单/海运提单/保险单经调查为真实的，从而确认货物出口的真实性；2 出口商品不应为价格极易变动的热炒商品、滞销商品、易引起贸易纠纷的商品；3 进口商所在的国家/地区政局是否稳定，有无外汇管制。4 根据行内有关程序报批。 押汇后的跟踪管理1.应密切跟踪收汇情况，如遇进口商拒付、少付等情况，应及时通知客户备妥还款资金，必要时，可从客户帐户扣款归还或采取其它保全措施。2. 押汇逾期5天以内归186、还，按原押汇利率补收利息，逾期5天以上的，转入逾期管理，按逾期利率计收罚息。 采用后扣息方式的，收汇后先扣还押汇本息及费用，余款再根据有关规定结汇或原币入客户帐。营销要点适用于以托收为结算方式的出口企业。可解决客户短期流动资金周转困难，使企业保持业务运作顺畅。押汇利率比照同期限的短期外币流动资金贷款利率参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行国际贸易融资管理办法、招商银行国际贸易融资操作规程及最新版外汇业务核算规范。关联业务结汇业务、外汇理财业务、福费廷业务、出口托收业务。票据贴现、票据买入业务简介1 票据贴现：我行应收款187、人的要求，贴现经银行承兑的远期票据（包括远期信用证项下经开证行承兑的票据），从票据面额中扣除一定的贴息并将余款付给收款人的一项融资业务。2 票据买入：我行应收款人的要求，买入银行开立的即期票据，从票据面额中扣除一定的贴息并将余款付给收款人的一项融资业务。贴现/买入银行开立、承兑/保付的票据不纳入贸易融资授信额度管理，只进行同业授信管理；未经银行承兑/保付的商票贴现/买入纳入我行贸易融资授信额度管理。操作要点贴现/买入银行开立、承兑或保付的票据须重点掌握以下方面：1、申请人应为正当持票人；3 对于资信不佳，所在地区政局不稳，外汇管制严，对外付汇困难的国家和地区的银行所开立的票据或所承兑/保付的票188、据，不予买入或贴现；4 票据真实、票面要素完备、票据未过期、未经背书转让过；5 出票行/承兑/保付行已经总行同业部授予同业授信额度，且买入/贴现时，额度足额；6 票面金额超过15万美元的，必须要求出票行、承兑/保付行予以证实；7 根据出票行、承兑行/保付行的付款习惯，确定合理的票据贴现/买入天数。一般情况下，贴现天数为我行贴现日起算至承兑到期日的实际天数+2天；买入天数我行合理邮程天数+出票行合理工作日。8 票据贴现的期限原则上不超过180天；贴现/买入未经银行承兑/保付的商业票据，应重点掌握以下方面：1、 申请人必须是经营稳定、信誉良好、与我行长期往来的客户，并且已获我行授予贸易融资额度；2189、 申请人与票据付款人有长期贸易往来关系，以往业务中较少发生退票情况；3、 根据以往收汇情况合理确定贴现/买入期限，最长不得超过180天。贴现、买入利率比照同期限的短期外币流动资金贷款利率参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行国际贸易融资管理办法、招商银行国际贸易融资操作规程及最新版外汇业务核算规范关联业务结汇业务、外汇理财业务、票据托收、出口议付业务。福费廷业务简介我行无追索权地买入未到期的出口贸易项下票据，为出口商提供资金融通的业务。我行可包买的票据包括：远期信用证项下的承兑汇票、经进口地银行保函担保或票面担保（PA190、R AVAL）的远期商业本票、远期银行本票。业务细分根据交易的市场不同可分为一级市场交易与二级市场交易。一级市场交易是指我行直接从出口商手中买入票据，并持有到期；二级市场交易是指我行将从出口商手中买入票据后，转让给其他包买商，从中赚取差价；或从其它包买商手中买入未到期的票据并持有到期。二级市场交易根据交易方式的不同,又可分为公开转让和风险参与两种。操作要点受理的基本原则：仅限于买入经银行承兑/保付的票据，承兑行/保付行在我行应有足额的同业授信额度。1一级市场： 客户（出口商）向我行询价:需告知我行交易的单据、交易的币别、金额、交易的期限、担保行/承兑行、进口方（如可）等信息。 我行根据出口商提191、供的信息，我行的筹资成本及其他包买商的报价，确定我行给出口商的报价。 我行的报价应包括贴现率及承诺费。报价时贴现率的计算方法可选择直接贴现法/复利/半年复利贴现法，一级市场交易采用直接贴现法对我行较有利。计算买入期限时，应将宽限期（一般为3-7天左右）计算在内。承诺费(承担费)收取的方式:承诺费=面值x承诺费率x承诺天数/360 客户确认报价，与我行签订福费廷协议。 我行审单、扣除贴现息及承诺费后向客户付款。 到期索偿-我行持有票据，到期向承兑行/担保行索偿。若到期承兑行/担保行不付款，我行可视具体情况，起诉担保行。 2二级市场交易： 出口商向我行询价时或我行从出口商手中买入票据后，如因对担保192、行/承兑行资信不了解、国家风险不确定或资金头寸较紧等因素，不愿持有到期，可联系其他包买商以公开转让或风险参与方式将手持票据转让，但前提应是：对方可接受的价格合理，我行能从中赚取部分差价； 我行向其他包买商报价时，应使用复利/半年复利贴现法，对我行较有利； 其它包买商主动联系我行，欲将票据转让我行或邀请我行以风险参与方式介入，我行应视担保行/承兑行在我行是否有同业授信额度，额度是否足额，转让价格是否合理，决定是否受让。若为风险参与，还应特别关注转让行的资信情况，对资信好、在我行有同业授信额度的转让行，方可风险参与。 我行应与受让行/转让行签妥双方协商确定的相关法律文件，防范法律风险。营销要点1 193、剔除客户（出口商）的政治、商业、利率、汇率及转移风险，有利于客户开辟高风险地区的对外贸易，增加贸易机会；2 改善客户的现金流转；3 客户可获得高达100%的融资；4 融资手续便捷;5 不占用客户在我行的授信额度；6 无追索融资以现金收入取代应收帐款, 可加速客户的资金周转，改善其财务结构；7 根据外汇管理政策, 福费廷融资可实现提前结汇退税；8 采取有利于进口商的支付方式，使出口产品更具有竞争力。融资利率与收费标准1.贴现率：比照同期限的外币流动资金贷款利率结合同业市场价格.2.承诺费(承担费):每月0.1%收取,不足一个月,按一个月收取。参考文献招银同字2001(007)号文关于试办银行间票194、据包买业务的通知关联业务结汇业务、外汇理财业务、出口信用证业务、出口托收业务。汇款融资业务简介货到汇款支付的贸易结算方式项下，我行为客户（进/出口商）所提供的有追索权的资金融通。客户主要以相应的出口收汇或进口货物的销售回笼款项作为还款来源。汇款融资纳入综合授信管理。操作要点1受理此项业务应遵循以下基本原则： 客户必须符合以下条件:1) 符合我行综合授信的条件,具有较强的实力，具备综合还款能力。2) 与我行已建立长期的国际结算业务关系，无不良的收、付汇记录；3)具有较丰富的进出口业务经营经验和较高的业务管理水平；4)与其申请融资项下的交易对象之间贸易往来一直顺畅、正常。 汇款融资必须具有真实的贸195、易背景，符合我国现行国家外汇管理的有关规定； 单笔汇款融资应与客户贸易项下特定的出口应收帐款/对外付汇金额相对应，便于我行确定企业的还款来源，控制融资风险。 融资的期限应根据相应出口/销售合同中的付款期限进行合理匡算和设定，一般不超过90天，且不得展期，特殊情况按原审批程序审批同意后，只能展期一次，且展期期限不得超过原融资期限，防止短款长用。 融资金额不应超过发票金额。如出口结算项下采用后收利息，利随本清的方式, 融资金额不应超过发票金额的95%。如合同中有预付条款，应注意扣减预付金额。 如出口结算项下客户已投保出口信用保险，应将有关赔款权益转让我行。2.应要求客户提交我行所要求的相关申请材料196、。3.办理融资之前,应着重从以下几方面对业务的贸易真实性以及客户的履约能力进行调查： 商品的价格不应偏离市场价格; 所提交的有关贸易背景资料内容应一致, 货物报关单应为真实的； 进口、出口商之间的贸易往来关系应正常、顺畅，进/出国政局稳定。4 按照行内的信贷授权审批程序报批；5 贷后跟踪：出口结算项下，应尽量要求出口商通过我行将出口单据寄往国外进口商，同时指示进口商将款项汇至出口商在我行的账户，确保出口收汇首先用于偿还我行出口汇款融资。进口结算项下，要求客户指定我行作为销售货款的收款行，确保销售回款能及时用于到期购汇还款。营销要点适用于货到汇款结算的优质进出口企业。融资利率比照同期限的短期外币197、流动资金贷款利率参考文献招银发2002(106)号文关于印发的通知2002/11关联业务结汇业务、外汇理财业务、汇款业务 信保项下出口融资业务简介信保项下出口融资(即短期出口信用保险项下出口贸易融资)是指客户(出口商)向中国出口信用保险公司投保了短期出口信用保险，货物出运后，将赔款有关权益转让给我行，从我行获得出口融资便利的业务。一旦发生上述信保项下承保事项致使出口商不能正常收汇或银行债权无法得到充分保障时，根据出口商、保险公司和我行三方签定的赔款转让授权协议出口商应获得的出口信用保险项下的赔付款项，由保险公司直接支付给我行,归还我行融资。信保项下的出口融资主要适用于信用证、出口托收结算方式，198、对优质客户，根据需要可以扩展到O/A（赊销）结算方式。信保融资纳入我行授信额度管理。操作要点1受理此项业务，应遵循以下原则： 必须具有真实的国际贸易背景，同时符合我国现行的外汇管理的有关规定； 单笔融资金额最高不超过信保公司赔付责任范围的80%； 融资期限根据合理银行工作日、邮程和相应结算方式下的付款期限而定，即期付款项下融资期限一般不超过一个月，远期付款项下融资期限原则上不超过90天。2.客户须提交我行所要求的相关材料。3.办理融资之前，应着重从以下几方面调查出口商的履约能力及其与银行、进口商的往来资信情况： 贸易的真实性； 出口信用保险公司的承保情况； 出口商品的质量是否符合合同要求； 以199、往的出口收汇情况是否顺畅、正常。4.按照我行内部信贷授权审批程序报批。5.贷后管理、还款：融资发放之后，必须加强对相应出口收汇的监督、跟踪，以确保出口收汇首先用于偿还我行信保项下出口融资；如发生逾期未能收回出口融资，我行应立即要求客户向保险公司办理索赔手续并归还我行融资款项，同时停止发放新的融资。营销要点1. 适用的结算方式范围较广，可适用以信用证或托收、赊销等作为贸易结算方式的出口企业；2.可提高客户在国际市场上的竞争力。有了出口信用保险公司的保险，出口企业可选择对买方相对有利的结算方式和付款条件，如D/A、D/P或O/A等，有利于贸易成交，从而提高在国际市场上的竞争力；3可使客户避免出口收200、汇风险。由于出口信用保险公司承担了买方商业信用及买方国家政治因素招致损失的风险，只要出口企业在出口信用保险公司核定的销售额度内发运合同货物，便可避免到期收不回货款的商业信用风险及国家政治风险，避免坏帐的损失；4可使客户享受银行低成本的出口融资支持。由于出口信用保险公司为出口货物提供了出口信用保险，出口企业向银行申请融资便可享受低成本的融资支持，如无需因办理担保和提供抵、质押物而增加成本，甚至还可按银行一般风险贷款而享受优惠利率；5可轻易获取开辟新市场的相关信息。由于出口信用保险公司在全球建立了信用信息网络，出口企业如需开辟新的贸易市场，只需通过出口信用保险公司了解和咨询，便可获得所需信息，从而201、省去因做市场调查所需投入的人力、物力和时间；6可简化手续、节省营业开支。由于出口企业采用非信用证结算方式，可免去繁锁的催证、审证、改证、制单、向银行交单等手续和支付银行信用证通知、议付、查询查复、交涉等费用，以及因“单证不符”遭致开证行拒付所带来的麻烦。融资利率比照同期限的短期外币流动资金贷款利率。参考文献招商银行出口信用保险项下出口贸易融资业务暂行办法授信开证业务简介：我行免收或部分免收客户的开证保证金，为客户开出信用证。授信开证纳入授信额度管理，100%保证金的开证不纳入授信额度管理。操作要点：1受理授信开证业务时，应把握好以下几方面的风险点： 贸易背景：进口货物的用途应合理、价格应符合市202、场行情，付款期限应合理（不能超过合理的业务周转期）, 进口商品非市场热炒商品，代理进口项下，被代理方的资信应良好； 外汇政策：开证申请人应在外汇管理局公布的“对外付汇名录”上，进口的商品是国家允许进口的商品，如属配额管理或自动登记商品，需提交有关部门签发的许可证或进口证明；对于实行进口自动登记制的货物应该提供登记表格或保证付汇前应交妥我行。（如外汇政策变动，则按新规定执行）。 运输保险：对于以FOB、CNF成交的进口合同，开证前，我行应及时要求客户办好预约保险，防止进口货物启运后尚未保险，产生货损而造成资金风险； 对于大宗进口货物，以租船运输的，建议进口商尽量以FOB的价格条款成交，由进口商派203、船、办理保险，可防止欺诈，降低我行的开证风险。 开证申请条款：1)应合理、前后不应出现矛盾之处；与所提交的其他申请材料应一致；2）对于进、出口双方初次交易、金额较大的进口开证，应建议进口商适当添加一些保护性的条款，如：第三者检验条款，装船通知等，便于调查，防止贸易欺诈，以利于保护银企双方的利益。2. 要求客户提交相应的申请资料；3.按照行内信贷授权审批程序报批；4.开证后，应从以下几方面做好跟踪、管理工作： 修改把关：如客户的改证申请涉及增额、效期、延展、付款期限延长、全套提单改为2/3提单等加大我行开证风险的内容，应视情况要求客户补交保证金，追加担保或抵押物。 开证后的管理：跟踪进口商经营、204、市场方面的变化情况，对负面消息及时做出反应，采取相应的措施； 及时记录进口到货、使用/销售、货款回笼等情况，跟踪进口开证后的各环节，确保客户能及时付款，防范我行在信用证项下垫款。收费标准详见招银会字2001118号文附件招商银行国际业务收费标准营销要点1 授信开证适用于资信较好、达到我行授信条件的进口企业；2 全免或部分减免保证金开证，可减轻客户的资金周转压力，有利于客户合理地安排资金运用，促进客户扩大业务。参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行国际贸易融资管理办法、招商银行国际贸易融资操作规程及最新版外汇业务核算规范关205、联业务售汇业务、外汇理财业务、担保提货、进口押汇担保提货业务简介进口货物已到港，而相关的货运单据尚未寄达，为减少货物堆放码头的滞期费，客户（进口商）要求我行出具保函给船公司凭以向船公司提货，客户取得正本单据后，再以正本提单换回原提货担保函的业务。担保提货业务纳入授信额度管理。操作要点1 原则上我行只受理我行开立的全套海运提单信用证项下的提货担保业务。2 客户应提交我行所要求的相关材料。3落实保证措施：办理担保提货后，无论有关单据是否与信用证相符，我行均应承担对外付款/承兑责任，失去对外拒付的权利。因此，在出具保函前应落实相应的保证措施： 应要求客户提交全额保证金或办妥足额的担保、抵质押手续；如206、有必要，可要求申请人预先出具付款/承兑确认书； 提请申请人注意，依据招商银行提货担保申请书中所述，放弃对单证不符拒付的权利。4按行内信贷审批程序报批；2 销保：由于我行出具的提货担保函担保的金额敞口、效期敞口，客户进口单据到后，应及时以正本提单换回我行提货担保函，解除我行的担保责任。营销要点1 适用于在我行办理进口开证业务的进口企业；2 客户凭保函提前提货，节省费用，有利于进口货物顺畅使用与销售；3 费用低廉、手续简便。收费标准1.担保提货手续费每笔人民币300元。2.境外担保，须另加收境外代理行的费用。3.对签发3个月仍未退回提货担保函者，每3个月加收一期费用，直至担保函收回或受益人（船公司207、）出具证明，免除我行该担保函项下一切责任为止。参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行国际贸易融资管理办法、招商银行国际贸易融资操作规程及最新版外汇业务核算规范关联业务售汇业务、进口开证、进口押汇业务。信用证项下进口押汇业务简介客户在我行办理进口开证业务后，如因临时资金周转困难，进口到单后，无法及时备妥付汇资金，可向我行申请贸易融资，用于支付信用证项下的进口款项，待进口货物销售，货款回笼后，再归还我行押汇。进口押汇业务纳入授信额度管理。操作要点1 受理此项业务应遵循以下基本原则： 必须确保专款专用，仅用于支付相应的信用证项208、下付款； 进口押汇的金额不得超过相应的进口到单金额； 为防止企业短款长用、两头融资，进口押汇的期限原则上不超过90天；对于信用证付款期限为60天以上的远期信用证原则上不予叙作进口押汇，对于确有合理理由及可落实的还款来源的，只能押汇一次，押汇期限最长不超过30天。2 客户需提交我行所要求的申请材料，为确保手续完整和信用证付汇的时效性，建议在开证申请应办妥相应的押汇申请手续。3 按行内信贷审批程序报批。4 押汇后跟踪：1)如进口货物为进口商自用,应监督进口商产品生产、销售的各环节，确保销售货款及时归还我行押汇；2） 如进口货物为内销或代理进口，应要求进口商将我行帐户作为货款回笼指定账户，防止回笼货209、款被客户挪作他用，确保客户到期归还押汇。营销要点适用于以信用证为结算方式的进口企业。押汇利率比照同期限的短期外币流动资金贷款利率。参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）中，招商银行国际贸易融资管理办法、招商银行国际贸易融资操作规程及最新版外汇业务核算规范关联业务售汇业务、外汇理财业务、进口开证。代收项下进口押汇业务简介客户以进口代收项下单据为质押向我行申请贸易融资业务，用于支付进口代收项下的进口款项，待进口货物销售，货款回笼后，再归还我行押汇。进口代收押汇纳入授信额度管理。操作要点1 受理此项业务应遵循以下基本原则： 进口代收押汇必210、须确保专款专用，仅用于支付相应的进口代收项下的进口款项； 进口代收押汇的金额不得超过相应的进口代收金额； 为防止企业短款长用，进口代收押汇的期限原则上不超过90天；且不得展期，特殊情况按原审批程序审批同意后，只能展期一次，且展期期限不得超过原融资期限。2 受理此项业务应把握好以下风险点： 贸易真实性：1） 通过进口报关单核查系统核查进口报关单的真实性，从而确认进口货物的真实性；2） 向货物的承运人或运输代理公司查询运输单据及运输工具的真实性；3）查看到港货物。 进口商品：1） 对非常规经营产品或市场热炒产品等不应予以办理进口押汇；2） 进口商品的价格不应偏离市场价格。 进口商的用途：1）如进口211、商品为自用，应实地考察进口商的生产、销售能力；3) 如进口商品为内销或代理进口，应考察国内买家或被代理方的资信：认真审核内销/代理合同，了解国内买家/被代理方的付款方式、资信以及资金实力情况。如付款方式不利于我行，买家/被代理方资信差、实力弱，原则上不应予以办理进口押汇。3 客户应提交我行要求的相关资料。4 按照我行行内信贷审批程序报批。5 跟踪进口货款回笼：防止回笼货款被客户挪作他用，确保客户到期归还押汇。营销要点适用于以托收为结算方式的进口企业。押汇利率比照同期限的短期外币流动资金贷款利率。参考文献招银发2002第009号：关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知（2002/01）212、中，招商银行国际贸易融资管理办法、招商银行国际贸易融资操作规程及最新版外汇业务核算规范。关联业务售汇业务、外汇理财业务、进口代收。出口保理业务简介是我行为客户（出口商）设计的综合性金融服务。客户将未到期的出口应收帐款转让我行，我行作为出口保理商以融资和非融资方式负责进口商坏帐担保、应收帐款管理和催收。出口保理业务纳入授信额度管理，出口保理额度不得与其他额度混用。业务细分以保理商是否提供贸易融资，可分为融资性和非融资性保理；以保理商是否承担进口商坏帐担保，可分为有追索权的和无追索权的保理；以应收帐款债权的转让是否通知进口商，可分为公开型和隐蔽型保理。目前，我行可办理的出口保理业务有以下几种：1.213、非融资性出口保理；2.有追索权公开型融资性出口保理；3.无追索权公开型融资性出口保理。操作要点 出口商向我行申请办理出口保理业务必须具备以下条件：1） 管理规范，具有较完善的组织管理体系，管理层稳定，专业经验丰富，具有较高的管理水平；2） 生产、经营正常，产品及服务符合市场需求，能按期履行买卖合同义务、在同业竞争市场中据一定优势地位；3） 与银行往来信誉良好、无不良纪录。与进 4）与进口商之间不存在关联关系，此关系包括但不限于附属机构 关系、控股与被控股关系或受同一公司或集团控制或管理的关系。 出口商与进口商的贸易结算方式主要为O/A、D/A。 融资期限原则上不超过180天。 业务申请流程：1214、) 出口商向我行提出业务申请；2) 我行联系国外保理商对进口商进行信用评估；3) 国外保理商通知我行进口商信用额度；4) 我行通知出口商进口保理商核定的额度，出口商向进口商发运合同规定的货物，并将附有转让条款的发票寄送进口商；5) 出口商将发票副本等材料提交我行；6) 如出口商有融资要求，我行在进口保理商核予的进口商信用额度内给予一定比例融资；7) 应收帐款到期，若进口商及时付款,我行收款，扣除融资本息及费用，将余额支付出口商。8) 若应收帐款到期，进口商拒付, 有追索权融资性的出口保理项下，我行应向出口商追索融资本息；无追索权融资性出口保理项下，若因进口商破产等财务问题，导致进口商拒付，到期215、90天后,进口保理商担保付款, 我行收款,扣除融资本息及费用,将余额支付出口商。营销要点1 将应收帐款转换为现金，改善财务结构；2 为进口商提供更有竞争力的付款条件，有利于拓展市场，增加出口；3 降低出口收汇风险，有利于拓展高风险市场；4 以应收帐款获得资金融通，无需抵、质押等担保。价格1 申请费:800-1000元人民币(可视情况减免)2 保理费：按我行与进口保理商商定的标准收取;3 融资费:融资时一次性按融资额计收自发放日到到期日(加付款宽限期)的利息, 利率比照同期限外币流动资金贷款利率;4 单据处理费:100-200元人民币。关联业务出口托收、汇入汇款、结汇、外汇理财业务 离岸银行业务216、业务概况离岸银行业务是以驻在国非居民为客户对象办理的银行业务。1989年5月，经中国人民银行和中国国家外汇管理局批准，招商银行在全国率先试办离岸银行业务。在多年的经营中，招商银行离岸银行业务充分利用其地处深圳经济特区，毗邻香港这个国际金融中心的地理优势，借鉴学习国外离岸金融市场的做法，建立了规范的业务运作规则，积累了一定的经验，已形成较成熟的离岸银行业务经营和管理机制，资产初具规模，境外代理行和账户行遍及世界各个主要国家、地区和金融中心。招商银行离岸银行业务竭诚为客户提供全面、高效、优质的服务。经营范围1、吸收境外公司、个人等非居民的外汇存款；2、办理境外公司、企业等非居民外汇贷款；3、参与国217、际金融市场的资金拆借和融通；4、组织和参与国际银团贷款；5、为境外公司、企业提供担保和见证业务；6、办理外汇买卖、汇兑和各项国际结算业务；7、办理票据承兑、贴现，提供贸易融资便利；8、提供有关咨询、顾问业务；9、经中国人民银行批准的其它离岸银行业务。优惠条件1、离岸账户资金可自由划拨和转移；2、离岸存款的利息所得，免征利息税；3、利率采取“随行就市，适当优惠”的原则；4、对离岸账户给予充分的安全和保密保证；5、结算手续简单、便捷。离岸开户及存款 1、开户对象：非中华人民共和国居民，即指在境外（含港、澳、台地区）的自然人和法人、政府机构、国际组织及其他经济组织，包括中资金融机构的海外分支机构，但218、不包括境内机构的境外代表机构和办事机构。2、存款币种：美元、港币、欧元、英镑、日元等可自由兑换货币。 3、账户起点金额：非居民法人等值5万美元的可自由兑换货币；非居民自然人等值1万美元的可自由兑换货币。4、账户性质：非现金账户，兼具境外储蓄账户和往来账户的特点，按日计息且可办理往来结算、支付等。5、存款种类：（1）活期存款按日计息, 按季付息，如遇利率调整，则分段计息。（2）定期存款采用记名式不可转让存单，整存整取，每单起存金额为等值5万美元的自由兑换货币，到期支取本息；定期存款的期限分为一周、一月、三个月、六个月、一年及一年以上等几种，到期前如无通知，到期后我行提供续存服务，即本息自动按原期219、续存。各种货币的存款利率，采用随行就市的原则，参照银行间同业拆放利率水平来确定（LIBOR或HIBOR）。6、开户所需文件（以在香港注册的公司为例）独资公司（1）有效的商业登记证；（2）商业登记证申请书；（3）东主及授权签字人的身份证或护照。（4）印鉴卡； B. 合伙公司（1）有效的商业登记证；（2）商业登记证申请书；（3）合伙备忘录或合伙协议书；（4）合伙人及授权签字人的身份证或护照;（5）印鉴卡;C、有限责任公司（1）注册证明书；（2）有效的商业登记证；（3）董事会决议；（4）有限公司开户委托书；（5）公司组织大纲及章程；（6）董事及授权签字人的身份证或护照；（7）根据公司条例详列董事资料220、的D号表格文件（注册时间1年以上的公司另须提供当期的周年申报表）；（8）印鉴卡。开户文件需验证原件，或提供由香港执业律师/注册会计师见证的副本；也可委托我部代为办理查册。如办理贷款或融资等，尚需根据业务需要，提供其他有关文件。授信业务我行为离岸客户提供以下授信业务：1、流动资金贷款。为离岸客户提供一年以下（含一年）的短期周转资金。2、贸易融资。为离岸客户的进出口业务提供信用担保或短期融资便利，主要方式有进口开证、信用证项下担保议付、担保提货、打包放款、开立保函、短期提款及其他进出口押汇业务。3、银团贷款。对于金额较大的融资需求，我行可以组织或参与离岸（境外）银团贷款，给予资金支持，该贷款期限一221、般较长。4、项目贷款。为离岸客户的项目投资提供中长期融资服务，期限一般在一年以上、六年以下。产品1资金拆借业务简介资金拆借是指金融机构之间相互融通短期资金的行为。币种人民币、外币适用对象国有商业银行、股份制商业银行、地方性商业银行、中外合资商业银行、证券公司、信托投资公司、财务公司、外资银行期限1、经人民银行批准成为全国银行间同业拆借市场成员非银行金融机构，必须通过全国银行间同业拆借中心提供的交易系统进行同业拆借，拆入资金最长期不得超过7天，不得以任何形式展期；未成为全国银行间同业拆借市场成员的，在交易前必须报所在地人民银行分支行备案，其拆入资金期限不得超过1天，不得以任何形式展期；2、对外资222、银行的人民币拆借期限最长不得超过4个月，不得展期。交易方式我行与境内银行的人民币资金拆借业务必须通过全国银行间同业拆借市场进行，禁止一切场外拆借行为；交易方式有两种：一级网交易和二级网交易。一级网交易指通过全国银行间同业拆借中心提供的交易系统进行交易的交易方式；二级网交易指交易双方直接签订交易合同，并向当地人民银行有关部门备案的交易方式。操作要点1、拆借资金用于弥补头寸及临时性资金清算；2、证券公司和信托投资公司拆入资金余额不得超过其实收资本的80%；企业财务公司拆入资金余额不得超过其实收资本；3、额度使用在总行统一的授信额度内操作；4、分支行资金拆借权限执行总行计划资金部核定的资金拆借权限。223、业务特点与优势1、是商业银行调剂资金余缺，增加收益的重要手段；2、价格为市场水平；3、服务质量高，市场普遍认同；4、总分行联合，在授信额度和头寸安排方面及时满足业务需求。参考文献招银发2002第004号：关于印发招商银行人民币债券业务操作规程、招商银行人民币外部融资业务操作规程和招商银行人民币资金行内调拨业务操作规程的通知招银发2002第104号：关于印发招商银行外汇资金业务管理办法（试行）的通知产品2人民币同业借款业务简介人民币同业借款是指招商银行对外资银行提供的期限在四个月至三年期的人民币融资业务。币种人民币期限四个月至三年适用对象在中国境内已经取得人民币业务经营执照、有人民币资金需求的外224、资银行操作方式1、招商银行各分行与外资银行签定协议；2、在总行统一的授信额度内进行；3、申请一年期以上同业借款的外资银行需实力雄厚，与我行业务往来广泛，记录良好；且需单独报总行同业银行部审批。客户流程1、 外资银行向经办行提出申请。2、 经办行向总行同业银行部提出申请，总行同业银行部对该笔业务进行审查，核实后对经办行批复。3、 经办行与外资银行签订借款合同。4、 经办行将款项划至外资银行。5、 外资银行到期归还。业务特点与优势1、价格具有竞争力；2、服务质量高，市场普遍认同；3、总分行联合，在授信额度和头寸安排方面及时满足业务需求。4、为外资银行提供人民币资金来源。产品3债券买卖和回购业务简介225、债券买卖是指交易双方以约定的价格买卖一定金额的债券并在规定的清算时间内办理券款交割的交易方式。债券回购是指交易双方进行的以债券为权利质押的一种短期资金融通业务。资金融入方（正回购方）在将债券卖给资金融出方（逆回购方）以融入资金的同时，双方约定在将来某一日期由正回购方按约定回购利率计算的金额向逆回购方买回相等数量的同品种债券的交易行为。细分种类1、 现券买卖2、 正回购3、 逆回购业务特点和优势1、 有利于提高收益，防范利率风险，增强资产流动性；2、 合理匹配资金期限结构、实现资产多元化；3、 债券逆回购以债券作为权利质押，融出资金安全性较高；4、 债券回购有利于同业客户融入短期限资金；5、 债226、券逆回购有利于同业客户盘活资金，最大限度运用可调度资金，提高资金收益率。币种人民币、外币期限1、现券交易：1年以内短期债券（含国库券）、中长期债券2、回购交易：隔夜至1年适用对象1、 人民币债券买卖和回购：经中国人民银行批准进入全国统一同业拆借市场、可办理债券买卖和回购交易、我行核予了授信额度的金融机构；2、 外币债券买卖和回购：经中国人民银行和外汇管理局批准可从事买卖和代理买卖外币有价证券、我行核予了授信额度的金融机构。操作原则1、 人民币债券买卖和回购交易均须通过全国银行间同业拆借中心债券交易系统办理；2、 债券交易必须采取资金收付同时对应债券交收的方式（Delivery Against 227、Payment）。回购业务必须进行实际交割；3、 回购业务的债券必须达到债券投资信用级别的要求；4、 外币债券回购交易对手应尽可能签定ISDA协议和回购协议；业务流程1、 交易机构和交易人员须取得总行授权；2、 交易双方（人民币在全国银行间同业拆借中心债券交易系统上）进行询价，根据市场行情发送交易邀约，寻求最佳交易方案，达成交易；3、 向中央国债登记结算公司办理债券交割手续。外币交易则通过债券托管和清算机构办理交收；4、 债券买卖交易中的债券买入方根据成交单划拨资金至债券卖出方；债券回购交易中的逆回购方根据成交单划拨资金至正回购方；5、 回购交易到期日，正回购方根据成交单划拨资金至逆回购方；逆228、回购方根据成交单划拨资金至正回购方。参考文献1、 招银发2002第004号：关于印发招商银行人民币债券业务操作规程、招商银行人民币外部融资业务操作规程和招商银行人民币资金行内调拨业务操作规程的通知；2、 招银发2002第104号：关于印发招商银行外汇资金业务管理办法（试行）的通知。关联产品资金拆借、代理债券买卖、代理债券结算产品4票据转贴现业务简介商业汇票转贴现是指金融机构将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构之间进行短期资金融通的一种方式。商业汇票回购是一种特殊的转贴现业务形式，是指金融机构将已贴现商业汇票向另一金融机构转让时，与对方达成协议，在约定时间229、将票据购回，自行办理票据款项托收的交易方式。适用对象经中国人民银行批准有权经营票据贴现业务的金融机构交易工具银行承兑汇票和商业承兑汇票期限票据转贴现期限及贴息按照中国人民银行支付结算办法等有关规定计算。商业汇票回购的期限由双方商定，回购日最长不超过汇票到期日。回购接受人实付金额按票面金额扣除回购期间的利息计算。利率由交易双方自主商定额度管理商业汇票转贴现（回购）业务纳入全行统一授信管理。各分支机构转入票据（接受回购）时，申请人（回购人）或者票据承兑人必须至少有一方为我行统一授信对象方可办理，并且必须保证办理该笔业务后对申请人（回购人）或承兑人的授信金额不超过我行对其总的授信额度。没有授信额度或230、超出授信额度的，必须按权限向各级风险控制部门报批。在商业汇票转贴现（回购）业务由于技术原因尚未纳入全行金融机构统一授信管理之前，各行部转入票据（接受回购）时，暂时先按照以下规定执行：（1）如果申请人（回购人）或承兑人有一方符合我行银行承兑汇票贴现业务管理办法中有关承兑人条件规定的，即可按低风险业务办理；（2）如果申请人（回购人）和承兑人均不符合上述条件，但只要其中一方已经在我行取得授信额度的，即可在额度之内办理；如果申请人（回购人）和承兑人均不符合上述条件，而且两者都未在我行取得授信额度的，必须按权限逐笔报各级风险控制部门审批。业务特点与优势1、 金融机构之间进行短期资金融通的一种方式；2、增231、加我行的收益。参考文献招银发2002第075号：关于印发招商银行商业汇票转贴现业务管理办法（第一版）的通知产品5证券公司自营股票质押贷款业务简介证券公司自营股票质押贷款是指证券公司以自营股票和证券投资基金券作质押，从银行获得资金的一种融资方式。业务特点和优势1、是继允许证券公司进入银行同业拆借市场以后，又一资本市场和货币市场之间的融通渠道；2、扩大了证券公司较为长期稳定的资金来源；3、丰富了银行对券商的融资产品；4、有利于证券公司规范融资行为；5、有利于证券公司控制资金风险，增强资产流动性。适用对象具有综合类资格（或比照综合类）证券公司法人，且符合以下条件：1、资产具有充足的流动性；2、具备中232、国人民银行核定的融资资格；3、自营业务符合中国证监会规定的有关风险控制比率，并已按中国证监会规定提取足额的交易风险准备金；4、在借款前一年内经营中未出现重大的违规违纪行为，现任高级管理人员和主要业务人员无任何重大不良记录；5、上一年度经营正常，未发生经营性亏损；6、无挪用客户交易结算资金的违纪记录。币种人民币期限贷款最长期为6个月，到期后不得展期，具体期限要视借款人经营状况、所质押股票的变动情况等综合因素考虑后确定。期限贷款最长期为6个月，到期后不得展期，具体期限要视借款人经营状况、所质押股票的变动情况等综合因素考虑后确定。利率参照中国人民银行规定的金融机构同期同档次商业贷款利率确定，并可适当233、浮动。质押率每只股票的最高质押率不得超过60%，质押率上限的调整依照中国人民银行的调整相应进行。质押率的计算公式： 质押率=贷款本金/质押股票市值 质押股票市值=质押股票数量前七个交易日股票平均收盘价质押物要求在证券交易所上市流通的、综合类证券公司自营的人民币普通股票（A股）和封闭式证券投资基金券，业绩优良、流通股本规模适度、流动性较好且符合以下条件：1、质押股票是借款人自营的；2、借款人持有该家上市公司已发行股份的5%以下，因包销购入售后剩余股票而持有5%以上的除外；3、贷款前六个月质押股票价格波动幅度（最高价/最低价）低于200%；4、未被证券交易所停牌、除牌或特别处理；5、股票所属上市公234、司上一年度未出现亏损。操作程序1、 贷款申请的受理；2、 贷款调查；3、 贷款审批；4、 落实质押；5、 合同签订；6、 贷款发放；7、 贷款监控；8、 贷款回收；9、 逾期处理；10、质物的保管和置换。风险管理要点1、对证券公司发放的股票质押贷款余额，不超过我行资本金的15%；对同一家证券公司发放的股票质押贷款余额，不超过我行资本金的5%。2、我行接受的用于质押的同一家上市公司股票，不超过该上市公司全部流通股票的10%，且不高于该上市公司已发行股份的5%。3、设立质押股票的警戒线和平仓线。当质押股票市值与贷款本金之比降至警戒线时，要求借款人即时补足因证券价格下跌造成的质押价值缺口；当质押股票235、市值与贷款本金之比降至平仓线时，即时出售质押股票，所得款项用于还本付息，余款清退给借款人，不足部分向借款人追偿。警戒线：（质押股票市值/贷款本金）100%=130%；平仓线：（质押股票市值/贷款本金）100%=120%。参考文献招银发字 （2002） 第113号；关于印发招商银行证券公司股票质押贷款业务管理办法（第一版）的通知 产品6金融机构信贷资产受让业务简介金融机构信贷资产受让业务是指招商银行受让金融机构在其经营范围内，自主、合规发放的且未到期的信贷资产的业务。分为回购型和买断型两种形式。回购型信贷资产受让业务是指招商银行受让金融机构在其经营范围内，自主、合规发放且未到期的信贷资产，并在约236、定日期以约定价格，由出让单位向招商银行无条件、全额地购回该项债权的融资行为。买断型信贷资产受让业务是指招商银行受让金融机构在其经营范围内，其自主、合规发放且未到期的信贷资产的融资行为。业务特点和优势1、建立在对转让人风险评估的基础上；2、设计了完备的操作规程和严密的法律文件；3、操作手续简便；4、解决金融机构长期资金需求。适用对象1、政策性银行；2、在中国境内具有法人资格的商业银行及其授权的分行；3、在中国境内具有法人资格且具有经营自营贷款业务资格的非银行金融机构；4、中国人民银行批准在中国境内经营本外币贷款业务的外资金融机构。币种人民币或外币贷款形式回购型和买断型信贷资产受让业务转让条件1、237、 转让的信贷资产应为金融机构自主发放且未到期的正常贷款。2、 回购型转让的条件：（1） 转让金融机构具有招商银行核定的综合授信额度（2） 转让金融机构须承诺回购到期按约定价格，无条件、全额地从招商银行购回转让的信贷资产3、买断型转让的条件：转让的信贷资产应符合招商银行信贷资产的发放要求。转让金额一次性单笔或多笔回购信贷资产转让总额原则上不低于3000万元等值人民币，单笔买断信贷资产转让金额不低于500万元等值人民币转让期限回购型的转让回购期原则最长不超过1年，回购到期不得以任何方式展期转让价格回购型转让的融资利率由转让人与经办行、部根据转让人信誉、回购期限、借款用途等因素协商确定；买断型利率比238、照原借款合同利率，转让费由转让人与经办行协商。业务处理流程1、回购型（1） 分支行向总行申请资产受让额度，经总行同业银行部初审且经总行风险控制部及风险控制委员会批准后，纳入金融机构的综合授信额度之内；（2） 若已有资产受让额度且转让额在分行权限之内的转让，报备总行同业银行部核减资产受让额度，由经办行（部）办理转让款项；若受让额超过分行信贷权限，逐笔报总行同业银行部及风险控制部审核同意，经同业银行部核减额度后，经办行（部）办理款项转让。买断型：比照我行流动资金贷款相应业务流程处理风险点控制（财务公司）1、 控制财务公司所在行业或企业集团的风险，最好我行对企业集团已有授信额度；2、 控制财务公司资239、产受让业务整体规模不超过其自营贷款3、 给予额度的财务公司应为企业集团的结算融资中心4、 资产受让业务应有利于增加同业负债、结算业务参考文献招银发字 （2002） 第112号：关于印发招商银行金融机构资产受让业务管理办法、招商银行金融机构资产受让业务操作规程和招商银行金融机构资产受让业务会计核算办法的通知产品7生息资产存放业务业务简介根据外资金融机构管理条例及其实施细则，境内外资银行分行营运资金的30应以生息资产的形式存放在2-3家中资银行；其中外汇生息资产以6个月以上（含6个月）的定期存款形式存放；人民币生息资产以人民币国债或六个月以上（含六个月）定期存款的形式存放。业务特点与优势1、利率反240、映市场水平；2、服务质量高；3、结合其他业务与外资银行开展多层次合作。币种人民币、外币期限6个月以上适用对象1、所有在中国境内开设分行的外资银行，包括上海、深圳、天津、大连、北京、广州、厦门、武汉、青岛、南京等地的外资银行。2、新近获人民银行批准经营人民币业务，需增资的外资银行。3、因扩大经营范围需增资的外资银行。操作方式1、 我行与外资银行议定利率；2、外资银行在招商银行开户；3、外资银行将相应的生息资产划至其在我行开立的帐户上。客户流程1、 总分行联动争取外资银行客户。2、 经办行与外资银行达成存放生息资产意向，并与外资银行商洽存款利率。3、 经办行就此笔业务连同利率向总行同业银行部、计划241、资金部提出申请。4、 总行同业银行部、计划资金部批准后，经办行与外资银行签订相关协议。5、 外资银行在经办行开户。6、 外资银行将生息资产划至经办行。7、 经办行到期将生息资产划归外资银行。产品8代理清算业务-代理外资银行人民币清算业务简介招商银行利用自身的人民币清算网络，为在中国境内经营人民币业务的外资银行提供境内资金清算。适用对象所有在中国境内经营人民币业务的外资银行业务功能1、 多种方式查询；2、 划汇跟踪查询；3、 利率维护；4、 灵活的当日或隔夜透支额度；5、 与客户行内部电子系统的接口。业务特点1、 招商银行与外资银行合作的基础性产品，为其他业务的合作提供基础支持；2、 灵活多样的242、查询和透支功能；3、 有竞争力的账户条件；4、 高效、可靠的服务；5、 对招商银行系统内的清算可实时到帐，缩短资金在途；6、 共同为外资银行的优质客户提供更便捷、可靠的服务。营销方式总、分行联动营销客户流程1、 外资银行与招商银行磋商并签署代理人民币清算服务协议；2、 外资银行在我行总行开设清算账户；3、 我行按照协议约定的条件进行利率、透支额度等维护；4、 外资银行通过在我行的清算账户进行账户清算：5、 我行按时寄送对帐单，并按照账户条件收取各项费用。代理清算业务-代理地方性商业银行人民币清算业务简介代理地方性商业银行人民币清算业务是指利用我行网上银行和系统内资金实时汇划系统，向地方性商业银243、行(城市商业银行、农村信用合作联社等金融机构。下同)提供跨行、跨地区的人民币资金清算服务，包括内部资金清算和代理对外兑付。业务特点和优势1、改变地方性商业银行的手工操作模式，提高资金汇划效率，改善资金管理水平；2、提供快捷的资金汇划服务；3、利用我行网上银行作为同业客户全系统的内部资金清算的渠道和手段，从而吸收并沉淀相当规模的同业存款。适用对象内部资金汇划系统欠发达地区的地方性商业银行功能介绍1、 为客户安装“集团通”，为其提供内部资金清算的手段：实现系统内部资金的实时清算和实时到帐；上级行对下属机构的资金归集。2、代理其客户进行对外支付。（该项功能正在设计、开发中）。客户流程1、双方签署业务244、合作协议和帐户协议，确定费率水平；2、开立清算帐户；3、系统安装；4、代理内部清算；、代理对外支付关联产品代办银行承兑汇票业务、代理地方性商业银行国际业务参考文献关于与农村信用联社系统进行业务合作的参考建议（）代理清算业务-证券资金清算代理业务业务简介证券资金清算代理业务是指我行利用电子汇兑系统和企业银行为证券公司总部及其营业部提供与交易所之间的资金清算业务。我行根据证券公司的付款指令和交易所的收款指令，通过电子汇兑系统将结算款项及时划付给指令指定的收款方。业务特点与优势1、 全行联通的同城或异地电子汇兑系统；2、对在我行开户的证券公司清算资金，2小时内准确达帐。币种人民币，美元，港币适用对象245、证券公司总部及其营业机构功能介绍1、券商法人单位证券资金清算模式：（1）通过设立单一总账户为基础实现资金的全面管理，通过此帐户即可实现上海证券交易所和深圳证券交易所的证券资金快速收付；（2）通过查询功能实现对账户资金存量、进出情况的实时监控；（3）通过实时收付功能实现资金的及时回笼，方便资金的集中管理和有效管理；（4）通过标准数据接口可与券商IT系统实现对接，方便财务数据信息的及时共享，提高工作效率。2、证券营业部资金清算模式：（1） 可安装我行企业银行系统，与其总部进行资金清算；（2）券商内部总、分支机构可通过我行系统实时清算；（3）券商总部可实时监控营业部的资金划转、对外支付。操作方式1深246、交所法人清算程序（以我行处理模式为例）：（1） 向交易所补头寸：a、 客户通过我行网上银行向开户行发出付款指令。b、 开户行将款项划至招商银行深圳分行。c、 招商银行深圳分行将款项打入深圳证券登记公司帐户。d、 招商银行深圳分行同时将入款信息入登记公司资金清算系统。e、 登记公司确认入帐，清算完毕。（2）、从深圳证券登记公司调头寸回清算户：A、客户向登记公司发出调款指令。B、登记公司通过资金清算系统向深圳分行发出付款指令。C、招商银行深圳分行从登记公司户中划款至客户开户银行。D、客户开户银行收到款项后，将款项入客户帐。（3）、每日营业终了，我行把登记公司帐户信息与法人资金清算系统进行对帐，对帐247、结果送登记公司。2、登记公司上海分公司资金划拨方式（1）资金划入交收帐户：A、 上海登记结算公司于T+1日上午通过有效银行凭证或指令向银行提交划出资金申请；B、 资金划拨银行通过系统内本、异地资金汇划系统划款；C、 资金划拨银行上海分行（招商银行）收到资金后，贷记上海证券登记结算公司银行帐户（招商银行）；D、 上海证券登记结算公司核实收到资金汇划银行上海分行（招商银行）通知后，贷记证券公司资金交收帐户。（2） 资金划出交收帐户：1、 证券公司向上海证券登记结算公司发送划款指令；2、 上海证券登记结算公司核实指令无误，借记证券公司交收帐户，向开户银行（招商银行）发送划款指令；3、 资金划拨银行上248、海分行（招商银行）根据上海证券结算公司划款指令通过系统内本、异地资金汇划系统划款；4、 资金划拨银行收到资金后，向证券公司发送入帐通知。3、券商内部清算方式：1、系统安装；2、客户（通过网上、柜台等）发出委托指令（付款、转帐、查询）；3、系统处理指令；4、系统进行帐务处理；5、发出对帐单。产品9清算合作业务简介清算合作分为两个方面的内容：一是指受托业务，即商业银行在我行开立本外币清算帐户，以争取资金汇划、清算和现钞存取渠道多元化，提高清算速度。二是指委托业务，即我行选择网点分布广泛理、结算渠道通畅、网络技术优良的商业银行开立本外币清算账户，并借助其清算网络实现我行境内外清算的高效、快捷和低成本249、运作。细分种类清算合作包括：代理收付委托方通过开立在代理方的帐户进行汇款、收款、资金调拨取等业务；现金解缴委托方通过开立在代理方的帐户进行现钞交存、提取；代理汇票兑付委托方在签发银行汇票后，将汇兑资金移存至开立在代理行的同业存款帐户，代理方分支机构在受理、审查委托方签发的银行汇票后，即进行代理兑付；票据托收委托方将票据交代理方，代理方向付款行索偿后，将款项贷记委托方帐户等业务。业务特点和优势1、 拓展、延伸委托方的网络，提高委托方服务功能；2、 提高委托方清算和现钞存取效率；3、 降低委托方清算费用，提高资金收益；4、 增加代理方中间业务收入；5、 拓宽代理方同业存款来源，有利于帐户资金存淀。250、币种人民币、外币适用对象全国性商业银行、股份制商业银行、地方商业银行、外资银行、农信社操作原则1、互利互惠2、综合考虑服务、效率、收益因素业务流程1、 双方就帐户条件进行协商，达成一致后，签定帐户协议；2、 开立清算帐户；3、 委托方向代理方发出收付、现金解缴、代理对付等指令；4、 代理方根据委托方指令，进行支付等相关账务处理；5、 代理方向委托方确认指令执行结果；6、 代理方向委托方收取代理费、手续费等款项。参考文献1、招银发2002第009号 关于印发招商银行外汇业务管理办法等十项制度的通知2、中国人民银行银发1994255号 银行帐户管理办法 产品10政策性银行委托贷款业务简介政策性银行251、委托贷款是指：1、 招商银行承办中国进出口银行出口卖方信贷代理业务和中央对外贸易发展基金项目，它主要是解决企业在经营机电产品、成套设备出口和高新技术产品出口过程中，由于进口商不能立即付款而造成的资金短缺的需要；2、 招商银行承办国家开发银行的贷款项目；3、 承办政策性银行委托贷款资金的划拨、与贷款有关的结算业务，为借款人开立结算帐户，协助政策性银行监督贷款资金的使用，回收贷款本息。业务特点与优势1、 我行具有广泛的网点机构和优质的客户资源，扩展政策性银行网络空间和客户基础；2、 我行具有严格的风险控制制度和贷后管理制度，有利于保证政策性银行贷款资金安全；3、 我行具有先进的网上企业银行系统和发252、达、高效的内部清算网络，拥有雄厚的国际业务力量，为贷款客户提供优质的国内、国际结算服务，便利政策性银行的资金监控；4、 争取中间业务收入，并带动客户资金沉淀和结算业务。币种人民币、外币适用对象中国进出口银行、国家开发银行功能介绍我行和政策性银行签署委托代理总协议，正式成为代理行以后，由各代理经办行负责前期项目客户的选择与推荐，按政策性银行的要求办理贷款资金的拨付，监督贷款的使用以及相关的贷后管理工作。业务流程1、 双方签署委托代理总协议；2、 分行对客户宣传政策性银行贷款政策，根据政策性银行贷款要求，对符合条件已在我行往来结算的企业及其项目进行筛选，向政策性银行推荐；3、 分行协助政策性银行信253、贷人员开展项目贷前调查工作；4、 政策性银行与企业签定借款合同，我行经办行与政策性银行签定相应项目委托代理协议（进出口银行）或专项协议（国家开发银行），我行经办行与借款人签定贷款项目结算资金监督管理协议（国家开发银行）；5、 经办行根据委托代理协议，进行专项帐户开立、贷款资金拨付、同城异地结算、结售汇等工作；6、 经办行进行贷后管理；7、 经办行监督企业还本付息，保证贷款本息的回收，并将资金划入政策性银行指定账户。8、 经办行向政策性银行收取代理费。参考文献1、 招银发字（2000）第086号 关于印发招商银行代理中国进出口银行出口卖方信贷业务管理办法的通知2、 招银公字 (2000) 第01254、9号 转发中国进出口银行关于印发中国进出口银行出口卖方信贷委托代理业务监督管理暂行规定的通知的通知3、 招银同字（2002）第007号 关于积极争取国家开发银行各项委托代理业务的通知4、 招银公字 (2000) 第012号关于尽快与国家开发银行建立业务往来的通知关联产品企业银行、结售汇产品11代办银行承兑汇票业务业务简介代办银行承兑汇票业务是指我行接受地方性商业银行的委托，为在地方性商业银行开户的企业签发银行承兑汇票的业务。银行承兑汇票申请人即出票人为企业，承兑银行为我行，委托人为地方性商业银行。业务特点与优势1、 是国有银行常规的中间业务；2、 可以争取中间业务收入，带来相当的同业存款及手续255、费收入；适用对象具有一定规模，实力较强，信誉良好的地方性商业银行客户流程1、 地方性商业银行申请专项授信额度，报经分行风控部、总行同业银行部和总行风险控制委员会审批核定额度；2、 双方签定委托代理协议书，地方性商业银行在我行开户，并将公章印模、法定代表人签字/章样本、指定业务人员身份证资料等送我行经办行备案；3、 额度项下每一单针对具体企业的承兑业务：地方性商业银行和企业均应向我行经办行提出申请，并按我行要求提交承兑报批资料；4、 经办行进行信贷调查，并报风控部终审；5、 终审通过，地方性商业银行在我行存入一定比例的存款作为保证金或质押，并对敞口部分承担无条件连带担保责任，签定银行承兑不可撤销256、担保书； 6、 会计部签发银行承兑汇票，并收取承兑手续费；关联产品代理地方性商业银行人民币清算、代理地方性商业银行国际业务参考文献关于与农村信用联社系统进行业务合作的参考建议（）产品12代理地方性商业银行国际业务业务简介代理地方性商业银行国际业务是指对已获得外汇业务经营权的城市商业银行和农信社，我行作为其账户行，代办国际业务；对未获得外汇业务经营权的地方性商业银行，采用介绍客户办理国际业务的方式。业务特点与优势1、利用我行集中化、电子化、专业化的单证处理系统；2、 利用我行众多的国内外分支机构、代理行网络；3、利用我行庞大的外汇业务人员队伍。适用对象城市商业银行、农村信用社功能介绍外汇汇出、汇257、入业务、进出口单证结算、结售汇业务、票据托收、代收、代理外汇买卖等客户流程 双方签定“委托代理协议”； 地方性商业银行在我行外汇开户； 根据总行有关国际业务的各项业务操作流程，代办各项国际业务。业务中如涉及贸易融资类产品（如代开信用证等），须申请金融机构专项授信额度，报经分行风控部、总行同业银行部和总行风险控制委员会审核。关联产品代办银行承兑汇票业务、代理地方性商业银行人民币清算参考文献关于与农村信用联社系统进行业务合作的参考建议（）产品13证券交易结算资金存管业务业务简介证券交易结算资金存管业务是指招商银行按照证监会三号令客户交易结算资金管理办法的要求，结合招商银行的相关业务为证券公司客户提258、供的证券交易结算资金存管服务。业务特点和优势1、具备开办所有证券交易结算资金存管业务的主办存管银行资格；2、内部操作规程完备严密；3、保证证券交易结算资金在我行系统内转帐2小时到账；4、提供证券公司协议查询和转账服务，满足证券公司对营业部账户监控的要求。适用对象1、中国登记结算公司及上海、深圳分公司；2、证券公司法人； 3、证券公司营业部。操作方式1、签订存管银行协议（主办存管银行协议、法人存管银行协议、营业部存管银行协议）；2、报备证券交易结算资金存管账户，报备核准后启用账户，不得在未报备的账户中存放客户交易结算资金；3、证券公司按客户要求从客户交易结算资金专用存款账户划转资金时，需提供该转259、账确系按客户要求办理的文件（如：客户支款单），证券公司不得在客户交易结算资金专用存款账户与自有资金账户之间划转资金。参考文献招银发2001第149号：关于印发招商银行证券交易结算资金存管业务操作规程的通知产品14银证通业务简介银证通是指招商银行与证券公司合作，为证券投资者以招商银行“一卡通”或活期存折账户下设的“投资理财专户” 作为证券交易的保证金账户和清算账户，以证券公司（或银行）的电话、互联网、手机等多种委托系统作为交易手段，通过证券公司席位进行证券交易的服务。业务特点与优势1、单点接入，全国联网2、业务集中处理3、全行统一系统4、实现全国通买通卖5、银行管资金，证券公司管股票6、能搭载证260、券公司的特色服务7、解决证券公司服务网点覆盖范围以外客户的需求适用对象证券公司法人系统功能1、全行异地代理开/销户2、客户证券交易保证金异地实时交割3、代办股东账户挂失/解挂、转托管、重置密码等证券代理服务4、代理打印对账单业务示意图客户根据买卖委托和成交数据实时监管证券托管数据 交易委托开户 分行总行“银证通”系统“理财专户”当当地券商指定营业部/网上经纪业务部委托系统 DDN交易所根据根据买卖委托和成交数据实时监管保证金数据几种银证合作模式比较区域性银证通银证通银证转账对接方式点对点总对总点对点数据管理银行管资金，券商管股票银行管资金，券商管股票券商管资金和股票交易流程跨银行和券商系统跨银261、行和券商系统券商系统内完成日终结算逐笔交易结算逐笔交易结算日终对账覆盖范围区域全国区域异地转账不能可以不能系统容量较高较高高产品15银基通业务简介银基通是指招商银行与基金管理公司合作，以招商银行“一卡通”或活期存折账户下设的“基金理财专户” 作为基金交易的保证金账户，通过招商银行网上、电话和柜面等渠道进行基金交易的业务系统。营销对象各基金管理公司系统优势1、“一站式”服务：可向投资者提供开户、认购、申购、赎回、分红、转托管、非交易过户等开放式基金投资代理服务；2、通购通赎：可通过全国网点及联通的电子化渠道，进行开放式基金的交易委托和查询, 系统内免转托管，享受跨地理财便利；3、 手段先进： 投262、资者可随时通过电话、互联网、自助终端等多种电子化服务渠道进行各项交易和帐务查询；4、 综合理财: 投资者可在同一个理财账户同时进行证券、开放式基金等资本投资，同兼有本外币储蓄、消费、缴纳日常生活费用等多种货币理财功能 ；5、 实时清算：利用招商银行的全国通存通兑和全国电子汇兑系统，实行资金实时到帐，完成实时清算；6、 24小时服务：可随时通过招商银行网上银行、电话银行和Call Center客户服务中心得到方便、快捷和贴身的投资理财服务。7、 同步实施：招商银行全国所有的柜台、自助终端可同步实现相同的业务处理，全国业务覆盖范围内所有电话用户可通过统一95555特服号进行基金交易和查询。服务功能263、1、 直接办理开放式基金网上开户认购、申购、赎回等日常业务2、 处理转托管、基金代码卡挂失/解挂、基金账户冻结/解冻、非交易过户等非常规业务；3、 提供基金转换、定期定额、后端收费等基金投资服务4、 提供基金公司、基金及基金交易查询等服务设计优势1、 集中交易：完全实现帐务和交易的集中管理2、 基金超市：同时满足多家基金公司多只基金的代销，具有灵活性和扩充性3、 多渠道服务：可运用柜台、电话、互联网、自助终端、企业银行、手机银行等所有服务手段服务客户4、 以用户为中心：所有操作界面和信息提示以方便投资者使用为中心，简单易学客户业务处理流程（1） 个人可通过营业柜台或网上开户，开户进个人投资者在264、办理基金帐户开立时必面提供验证（网点开户须须提供法人证件原件）或曾经验证的号码（网上开户须输入一卡通卡号）；机构企业开户须到营业网点开户，须提供企业法人营业执照、基金业务授权委托书、经办人有效身份证原件及复印件。（2） 日常交易：个人基金认购、申购及赎回等日常交易可在营业网点柜台、网上及电话银行进行，机构投资者的基金认购、申购及赎回业务须在银行柜面办理；（3） 投资者可在银行网点柜面办理基金转换、基金定期定额、后端收费、基金转托管业务（4） 非交易过户（继承、捐赠、司法强制执行）原则由基金公司直接受理，但除司法强制执行外，代销银行可代为接受投资人的申请及资料。已代理基金品种1、国泰金鹰增长基金265、，基金代码：020001 2、南方稳健成长基金， 基金代码 ：2020013、南方宝元债券型基金，基金代码：2021014、博时价值增长证券投资基金，基金代码：050001招商银行还将陆续代理更多的开放式基金品种 。系统配置1、 由基金服务平台和渠道子系统两大部分组成，相关软件全部由我行自主开发，具有较强的扩充性和对接性，可实行产品参数化设计和配置；2、 基金服务平台的核心服务器采用IBM RS6000小型机，并做双机热备份，数据存储设备采用IBM磁盘阵列柜，核心数据库采用sybas的主流数据库产品3、 渠道采用的硬件设备主要是微机服务器，采用windows系列产品。系统风险控制1、 硬件风险266、为设备故障、通信中断、自然灾害。防范措施为关健设备实行双机热备份，每天对数据进行备份，建立异地灾难备份中心等。2、 软件风险为软件崩溃，保障措施是选用成熟、稳定、有良好声誉的系统软件，服务器双机热备份，采用检测软件及时发现问题，在软件设计开发中加入自检和心跳等代码等。3、 应用风险主要是操作权限和黑客风险，采取将开发和生产环境相隔离，开发与管理维护人员相分开，操作权限分级，关键操作双人复核，用户登录、修改数据由系统自动记录，系统敏感数据加密存储，设置防火墙软件防止非法入侵，对交易实时监控等防范措施参考文献1、招银个字 （2002） 第010号：“关于开放式基金个人代销业务试运行的通知”之附件招267、商银行开放式基金个人代销业务操作规程2、招银发2002第040号：“关于印发开放式基金对公代销操作规程和开放式基金业务规则的通知”之附件招商银行开放式基金对公代销操作规程3、招商银行基金系统技术保障与危机处理产品16托管业务-基金托管业务简介基金托管是指招商银行接受基金管理人/或其他委托机构的委托，代表基金持有人/委托人的利益，保管托管基金/受托资产，监督基金管理人/资产管理人的日常投资运作，基金托管人独立开设基金资产帐户，依据资产管理人的指令进行清算和交割，保管基金资产，并在有关制度和基金契约规定的范围内对基金业务运作进行监督，并取得托管费收入。业务特点与优势1、 招商银行基金/资产托管业务268、集中总行，一级分行经营须有总行授权；2、 招商银行已将企业银行系统与托管业务“网银通”服务系统对接，率先进行基金清算直接自动处理，实现基金资金调拨的零在途；3、 为基金公司及基金经理提供实时网上查询服务。4、 招商银行托管部与基金公司的营销职责相分离，集中承担基金资产保管、基金资金清算及核算和基金投资运作监督等后台操作职责；5、 招商银行已将银行自有资产与基金/委托资产相分离，对不同基金/委托资产分别设立帐户管理。适用对象基金管理公司、证券公司、信托投资公司、社会保障部门、企事业单位、QFII委托人托管资产范围基金托管、社会保障基金托管、企业年金托管、受托投资管理资产托管、QFII资产托管功能269、介绍1、资产保管。托管行安全保管全部基金/受托资产，保存基金/受托资产的会计帐册15年以上；2、资金清算。托管行执行基金管理人/其他委托人的指令，办理基金/受托资产的资金清算和交割；3、会计核算。托管行为基金/受托资产单独设立专户，独立设置会计帐册，进行会计核算工作，复核、审查基金管理人/投资机构计算的基金资产净值及单位基金净值；4、投资运作监督。托管行按照国家有关法律、基金契约和托管协议或其他相关协议的有关规定，进行基金投资运作的规定比例监督；5、提供报告。招商银行出具基金业绩报告，并向中国证监会和中国人民银行报告，或根据委托人的要求，出具受托资产运作的相关报告。托管费收取由总行统一与基金管270、理/资产管理人商定标准，总行统一收取业务操作（基金托管）1、托管行与基金管理人签订“证券投资基金托管协议”；2、托管行以基金名义分别在中国证券登记结算有限责任公司上海分公司、深圳分公司开立证券帐户，同时以基金名义分别在中央国债登记结算公司开立国债托管与结算帐户； 3、3、划转资金。基金发起人将基金资产全部划入基金在托管行银行开立的存款帐户； 4、4、日常投资运作与托管以至协议终止和清算。备注总行正在争取积极企业年金托管、社会保障基金托管的业务资格，我行QFII资产托管业务资格已获得人民银行批准，正在等待证监会的批复，待正式获得资格后我行将陆续开展上述业务。参考文献招银发2002第095号：招商271、银行关于呈送开办证券投资基金托管业务补充文件的报告托管业务-受托投资管理托管业务业务简介受托投资管理托管业务是指我行作为资产托管人，与资产委托人、资产管理人三方签署受托投资管理托管协议，按照国家有关法律法规、总行有关规定和受托投资管理协议的要求，安全保管全部委托资产，监督资产管理人的投资运作，办理委托资产的清算、核算、估值等业务，根据受托投资管理托管协议的有关规定向资产委托人收取托管费的中间业务产品。功能介绍1、保管职能：我行安全保管全部委托资产，管理委托资产的银行账户、资金账户和股东账户；2、监督职能：我行按照有关法律法规和托管协议的规定，监督资产管理人的投资运作；3、核算职能：我行以资产委272、托人的名义，为委托资产独立设置会计账册，进行会计核算和资产估值；4、清算职能：我行按照资产管理人的清算指令，办理委托资产的资金清算。5、估值职能：我行按照受托投资管理托管协议的有关约定，办理委托资产的估值。适用对象1、拥有一定闲散资金，希望通过投资获得资金增殖的企事业单位，或2、具备中国证券监督管理委员会颁布的受托投资管理业务资格、资产管理水平较高的综合类证券公司业务流程1、 资产管理人与总行签到订受托投资管理托管业务合作协议；2、 分行与资产委托人、资产管理人签订受托投资管理托管业务合作协议或向总行报送有关材料；3、资产委托人以自身名义，为委托资产在我行开设专用银行账户，在中央登记结算机构开273、设证券账户，在证券营业机构开设交易资金账户。4、资产管理人在我行开设资产托管业务专用清算账户5、资产委托人、资产管理人向我行移交上述账户的印鉴、密码等，签发账户使用授权书（或我行出具账户保管使用承诺书）。6、资产委托人向银行专用账户划拨协议规定的委托资产。7、我行以资产委托人的名义，为委托资产设立独立的会计账册，进行会计核算。进行委托资产净值计算，复核资产管理人出具的委托资产净值报告。8、我行接受、复核、执行资产管理人的清算指令，办理委托人与管理人之间的资金清算。9、我行按照托管协议的有关规定，对资产管理人的投资运作进行监督。10、我行按照托管协议的规定，定期出具委托资产财务报告，与资产管理人274、核对。11、我行按照托管协议的规定，定期出具委托资产托管报告。业务特点与优势1、我行以银行信用为依托，对委托资金的运作进行监控；2、证券公司利用银行信用开拓资产管理业务；3、由于监管账户在银行，一方面可增加沉淀的托管资金，另一方面增加我行的中间业务收入；4、招商银行可以为委托双方提供资金结算服务。产品17资金信托产品代收代付业务业务简介资金信托产品代收代付是指招商银行接受信托投资公司（以下简称委托公司）的委托，通过我行营业网点，代理销售资金信托产品。在代销结束后，我行根据委托公司的指令，将销售募集资金划付至指定银行帐户，或代为其行使资金托管职责，收取一定的手续费用。适用对象信托投资公司代收代付275、银行的职责1、 行使代理职责前，代收代付行须与委托公司签定代收代付协议，明确双方责任义务；2、 代理发行。在代理发行期间，代收代付银行通过指定网点将委托公司提供的资金信托计划、信托合同、风险申明书等信息披露文件及有关推介资料书及时置于代销场所供个人及机构投资查阅，至直资金信托计划售完为止；3、 代理计付资金占有利息。有义务代理计算投资人自交付信托资金至信托生效日期间的利息，按同期银行活期存款利率计算，于第一次信托利益分配时支持给受益人（投资者）；4、 代理划转资金。信托产品成立日，代收代付行应将全部信托资金转至委托公司帐户上；将委托公司还本付息资金扣除各种费用和信托报酬后，划至投资者信托利益划276、付帐户。帐户开立1、 为委托公司开立信托计划帐户；2、 为个人投资者开立信托利益划付帐户，机构投资者的信托利益划付帐户应为其在信托合同中指定的帐户；3、 当信托转让或受益人要求变列信托利益划付帐户时，委托公司应及时书面通知代收代付行。业务处理流程1、 与委托公司签署“XXX资金信托产品代收代付代理协议”；2、 为委托公司开立资金信托帐户；3、 将委托公司提供相关合同、协议和信息披露文件放在代销网点供投资人查阅；4、 代委托公司审核投资者签署的信托文件、身份证明文件和银行帐户资料的完整性、表面真实性和合法性，代为接收并向委托公司转交相关证明文件的副本；5、 为个人及机构投资者开立/确定信托利益划277、付帐户；6、 信托成立日，将全部信托资金划转至委托公司的信托帐户上，并按事先约定的比例，向委托公司收取代理费用；7、 信托财产分配日，将投资人的信托募集期的利息连同投资收益划至其信托利益划付帐户。8、 其他委托事宜处理代收代付行注意事项1、 销售前后均不承担代理发行资金信托产品的投资受损责任；2、 不得通过报刊、广播等公共渠道进行产品广告宣传；3、 控制销售份额不得超过200份合同，每份合同金额不得低于5万元（含5万元）；4、 代理资金划付过程，坚持委托信托投资公司信托帐户与受益人信托利益帐户严格对应的原则产品18现金管理（Cash Management）业务简介现金管理(Cash Manag278、ement)是指跨国公司在中国的子公司在招商银行开户叙做业务，招商银行每日以SWIFT方式向其区域总部或总部所在地的主办外资银行传送对帐单，跨国企业的总部通过其主办外资银行的电子银行平台及时查询到其子公司的帐户信息。业务功能1、目前仅有查询功能。每日一次以MT940格式向跨国公司的主办外资银行发送跨国公司境内子公司前一天账户资金进出情况，每发生一笔业务占用电文的一条信息。2、即将开发对外支付功能。用于向在招商银行或其他银行开户的其他客户付款。适用对象1、 境外跨国公司为监控其境内子公司的账户信息，并在此基础上进行资金管理和进行资金调度，因而向我行要求此项服务。2、 境外跨国公司的主办外资银行为279、向其客户提供完整的现金管理服务，向我行要求此项服务。通过外资银行的客户优势与我行网点优势的互补，双方共同为跨国公司客户服务，避免其境内子公司成为其账户监控的盲点。业务特点1、 发挥招商银行电子银行优势，为跨国公司客户提供更好的财务管理手段，提高客户资金的流动性；2、 “一对多”模式，即招商银行可向多家外资银行发送统一标准的客户帐户信息；3、 招商银行是目前国内唯一一家覆盖全国所有网点的帐户查询信息系统。4、 MT940标准格式，便于与外资银行内部系统接口营销方式总、分、支行联动营销功能维护分支行负责维护跨国公司子公司客户及相关文件建档；总行负责维护跨国公司主办外资银行及相关文件建档、按时向外资280、银行发送账户信息。客户流程1、外资银行与招商银行磋商并签署现金管理业务合作协议2、外资银行将跨国公司客户名称、账户信息送交我行，同时跨国公司子公司在我行分支机构开户。3、我行进行客户信息维护后向对方发送测试电文。4、测试无误后，按预先约定的时间向外资银行发送客户子公司信息。5、跨国公司客户安全方便地使用现金管理系统了解其境内自公司的账户情况。产品19邮政储汇系统合作解决方案业务简介随着央行对邮政储汇资金政策的改变，邮政储汇系统成为我行一个极具潜力的合作伙伴。与该系统的合作具有业务创新的性质，其解决方案包括但不仅限于以下内容：1、 网上邮政汇款：我行“一卡通”客户进入邮局网页，点击“网上汇款”栏281、目，在网页上填写汇款单，最后通过“一卡通”的网上支付功能实现付款；邮储接受汇款信息指令后再通过传统的邮政汇路，将款项汇给收款人，从而实现网上邮政汇款。2、 网上订报：招商银行与邮政储汇局合作，客户可通过一卡通的网上支付功能进行网上报刊订阅。3、 “一卡通”彩票投注：通过邮政的电话投注平台实现彩票投注的业务受理，利用一卡通的支付功能实现支付。4、 “一卡通”与“绿卡”互相代理存取款：邮储代理我行“一卡通”的存取款业务，我行代理“绿卡”的存取款业务。（正在研发）业务特点和优势1、 网上邮政汇款：对于客户来说，选择网上邮政汇款轻松方便，只要有收款人的地址和姓名就可以汇款，避免了通常银行汇款必须提供收282、款人银行账号的局限。对于邮储来说，网上邮政汇款为邮储开辟了新的客户市场。对于我行来说，首先，“网上邮政汇款”是与邮储合作的敲门砖，邮储在我行开立了相应的汇兑专户。其次，“网上邮政汇款”给我行带来一定的手续费收入，并深化了一卡通的功能。2、 网上订报：突破邮政柜台订阅、人工统计的传统方式，通过网上支付为邮储客户提供便利的支付途径，大大节省邮政的人力成本，达到资金流与物流的完美结合。3、 “一卡通”福彩投注：对于客户来说，可以随时随地购买彩票、随时随地查询中奖信息，中奖金额自动到帐，为一卡通客户带来更轻松的选择。对于邮储来说，扩大投注范围，提高福彩投注的自动化处理。对于我行来说，深化“一卡通”的功283、能，进一步提高“一卡通”的知名度，吸收更多的人成为“一卡通”客户。4、 “一卡通”与“绿卡”互相代理存取款：极大地延伸我行网点的覆盖面，为一卡通客户带来更便利的服务。适用对象邮政储汇局、邮储客户操作方式1、 网上邮政汇款：分行与当地邮政局商洽，在邮政局的网站上链接我行一卡通的网上支付功能。客户可在邮政汇款页面填写汇款单，点击付款图标切换至招行网上支付画面进行实时处理。2、 网上订报：邮政局在我行开立网上商户结算账户；连通网络-我行向商户提供技术接口，联通商户与银行间的支付网络；选择结算方式-我行商户管理员通过“浏览器”在“网上支付中心商户管理系统”中设定双方商定的网上结算商户结账方式；我行商户284、管理员建立网上特约商户。3、 “一卡通”福彩投注：在邮政的电话投注平台中加入“一卡通”支付功能的选择，实现银行卡投注福彩。利用我行一卡通的网上支付功能，还可为邮储客户提供更广泛的网上支付服务。4、 “一卡通”与“绿卡”互相代理存取款：分行与当地分局商洽合作具体内容，提出项目需求报总行，总行批复后进行相应的系统修改并付诸实施。参考文献：1. 关于邮政储汇局有关业务的情况通报及建议（）2. 关于各分行与邮政储汇局合作进展情况通报（）3. 关于各分行与邮政储汇系统合作的情况通报（之三）（）4. 广州分行与广州市邮政局全面合作的案例分析（）5. 关于与邮政储汇系统合作的参考案例（）备注与邮储系统的合作是一项创新业务，需要在实践中不断完善。目前在业务推广中，已经或正在探讨其他方面的一些合作：现金服务、代收费的存放、网上企业银行服务、代理批量兑付、邮储定期存单质押贷款等等。由于邮储业务涉及到一定的政策敏感性，故需与当地邮储密切沟通，根据当地的实际情况，设计切实可行的营销方案。