1、小额贷款公司内控岗位职责、信贷审批管理制度编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: ESZAQDGF001 编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: 内控制度目录1、 执行董事职责 (2)2、 信贷员岗位职责 (3)3、 记账员岗位职责 (4)4、 出纳人员岗位职责 (5)5、 复核员岗位职责 (6) XXXX市XX小额贷款有限责任公司执行董事职责1. 负责召集股东会，并向股东会报告工作2. 执行股东会的决议；3. 决定公司的经营计划和投资方案；4. 制订公司的年度财务预算方案、决算方案；5. 制订公司的利润分配方案和弥补亏损方案；6. 制订公司的增加或减少注册资本的方案；7. 拟订公司合2、并、分立、变更公司形式、解散的方案；8. 决定公司内部管理机构的设置；9. 聘任或者解聘公司副经理、财务负责人，决定其报酬事项；10.制定公司的基本管理制度。XXXX市XX小额贷款有限责任公司信贷员岗位职责1. 遵守国家相关法律法规，严格贷款操作，防范贷款风险。2. 认真进行贷前调查，深入贷款客户，准确了解其生产经营情况，确保贷前调查的真实性，为贷款审批提供准确的依据。3. 真理贷款资料，认真签订借款合同。4. 信贷员内勤根据贷款合同信息及时准确地建立贷款台帐。5. 按时进行贷款本息催收，对到（逾）期贷款及时发送到（逾）期贷款催收通知书，以保证诉讼时效的连续性。6. 交叉进行贷后检查，发现问题3、及时向有关领导汇报并采取有效措施解决，努力防范贷款风险。7. 信贷员内勤对本息结清的贷款资料进行整理归档。8. 信贷员内勤及时准确完整地编报各类信贷报表。9. 完成经理交办的其他事项。XXXX市XX小额贷款有限责任公司记账员岗位职责1. 按会计制度要求审查票据要素，正确编制会计分录并录人。2. 记账做到要素齐全，内容完整，部串户，不透支。3. 认真搞好核算，坚持日清月结。4. 负责银行对账工作，有未达账款及时查找，保证财务准确无误。5. 坚持按月结息，做到利息核算正确。6. 及时准确编报各类财务会计报表，做好会计资料的整理、装订、归档工作。7. 积极完成经理交办的其他工作。XXXX市XX小额贷4、款有限责任公司出纳人员岗位职责1. 出纳人员要认真执行出纳管理制度、现金管理暂行条例和现金管理条例实施细则规定，依法进行现金计划控制、款项收付、现金管理、整点交付工作。2. 根据限额核定库存现金，登记好现金账簿，严格按操作规程办事。收款业务先收款，后记账，付款业务先记账，后付款，做到现金收付无差错。3. 必须严格坚持双人收、付款，钱帐分管制度，不得违章操作，做好保卫、保密工作，确保现金安全无事故。4. 票币整点达到“五好标准”，必须有识别假钞能力，做到防假、打假，保护人民币。5. 因事离岗时必须由管理人员批准，认真办理现金、钥匙、印章交接手续，填好交接登记簿，不得私自离岗。6. 每日营业终了，5、必须与总账核对库存现金，做到账据、账款、账实相符，严禁挪用和白条顶库。XXXX市XX小额贷款有限责任公司复核员岗位职责1.对记账员传来的凭证，逐笔逐项复核，看日期、金额、收款人是否有更改现象，其他要素是否正确合规。 2.对记账员的凭证进行逐笔核对后在“复核”处盖章。 3.认真保管和使用各类会计印章，做到日期及时更换，印章经常清洗，保证字迹清晰。 4.认真学习现金管理条例，保证各项现金支出合理合规，库存现金在限额以内。 5.对各类财务会计报表进行复核，做到数据准确，内容完整。 6.提高核算质量，降低差错的发生，争取把差错率减少到最低程度。 7.爱岗敬业，积极完成领导交办的其他各项任务。XXXX市6、XX小额贷款有限责任公司贷款利率定价方法建议小额贷款公司采用国际通用的基准利率加点模式和综合性定价方法，建立科学合理的贷款利率定价制度。以人民银行基准利率为基础，结合当地经济发展水平，根据不同客户的风险状况、资金情况、贷款期限、押品或信用状况确定不同利差，在法律规定范围内自行确定不同贷款形式、不同期限、不同档次的利率：期限利率种类1-3个月4-6个月7-12个月年利率月利率年利率月利率年利率月利率质押抵押保证信用贷款逾期后，在原执行利率的基础上加息 %。XXXX市XX小额贷款有限责任公司信贷审批办法目录1、贷款审批实施办法（9-10）2、借款申请审批表 (11)3、贷前调查实施办法 (12-17、4)4、贷款调查表 (15)5、贷后检查实施办法 (16-18)6、贷后检查表 (19)7、办理贷款操作程序 (20-21) XXXX市XX小额贷款有限责任公司贷款审批实施办法为加强贷款审查，防范贷款风险，严格操作规程，确保公司资金安全，结合本公司实际情况，制定本办法。一、 信贷审批小组成员应包括总经理、副总经理、业务经理和主管信贷员等人员，可根据实际岗位确定具体组成人员，落实专人作会议记录。二、 审批会议由业务经理提议召开。信贷审批会议上，由信贷员对贷款申请人基本情况、生产经营情况、财务情况、贷款金额、期限、用途、担保方式等内容向审批小组成员汇报。信贷审批小组成员对信贷汇报人员的汇报内容进行8、提问，据以形成贷款审批结论。三、 审批的主要依据内容：（一） 经营项目的合法性；（二） 借款用途及第一还款来源；（三） 借款人的所有者权益要大于其负债；（四） 贷款额度要小于其所有者权益；（五） 流动资金贷款额度小于其流动资金；（六） 没有季节性的贷款业务要实行分期还款，每月还款额度要小于其纯利润的70%。四、 审批贷款的期限：流动资金贷款要小于或等于一年。五、 审批贷款的利率：按照不同客户的经营行业、贷款形式、风险状况、贷款期限等，对照公司既定利率合理确定。对公司评定的优良客户执行优惠利率。六、 信贷审批意见分为同意、有条件同意、不同意和否决四种。 其中：各审批小组成员一致同意为同意；少数审9、批小组成员有异议时，为有条件同意；多数审批小组成员有异议为部同意；总经理不同意视为否决。七、 经贷审会研究同意发放的贷款，由信贷员、业务经理、总经理逐级签注意见后，由信贷内勤入档保管。八、 审批结论下达后，业务经理督促三个工作日内将贷款发放到位。九、 有条件同意的信贷业务，由业务经理督促信贷人员尽快完成。十、 本办法从2009年5月1日起试行。XXXX市XX小额贷款有限责任公司借款审批表借款人身份证号住址配偶电话借款金额人民币经营项目（借款用途）贷款方式借款期限月（年）还款计划保证人身份证号住址单位名称单位电话手机职 务家庭资产家庭负债申请： 签字： 年 月 日信贷员调查意见：签字：年 月 日10、业务经理审批意见：签字：年 月 日总经理审批意见：签字：年 月 日审批小组意见：签字：年 月 日XXXX市XX小额贷款有限责任公司贷前调查实施办法为加强贷款管理，规范贷款操作，有效防范贷款风险，提高资金使用效益，确保公司资金安全，结合本公司实际情况，制定本办法。 贷前调查是借款人基于发展生产或商贸交易等向小额贷款公司提出贷款请求后，贷款公司的信贷人员深入申请贷款单位（或农户）依据信贷政策进行可行性调查的过程。一、 公司信贷员要在业务经理受理客户申请二个工作日内对客户进行贷前调查。二、 贷前调查的主要内容：（一） 借款人的基本情况：年龄、住址、家庭情况、诚信情况、有无不良记录、恶习嗜好等。（二）11、 借款人的经营状况：1. 经营年限；2.经营规模；3.合法证件；4.法人代表经营能力、学识水平；5.经营效益、发展前景、是否符合国家产业政策；6.第一还款来源。（三） 借款人的财务状况：1. 货币资金：调查借款人经营活动中发生的现金及银行存款余额。2. 应收账款：调查借款人最近三个月内发生的应收款项。3. 存货：以成本价调查借款人的存货、产成品、半成品。4. 固定资产：调查借款人用于经营的房产、设备、车辆等资产，其价值以现值为准，考证其各种证件。5. 短期借款：调查借款人偿还期不足一年的借款。6. 长期借款：调查借款人偿还期超过一年的借款。7. 应付账款：调查借款人应付而未偿付的各种款项，该项12、不论多长时间的应付款项一律记入。8. 所有者权益：调查经营之初投入的资产及经营过程中产生的盈利或亏损。9. 或有负债：调查借款人是否向他人提供担保及其他或潜在负债情况。10. 收入：调查借款人某一时期的销售收入和其他收入。11. 成本：调查借款人某一时期购买价值。12. 支出：调查借款人经营费用、家庭开支和财务费用等。13. 纯利润：调查借款人某一段时期的纯收入。 以上数据要在经营现场调查、分析进行的时候填写，注意只有用于经营活动中的资产才被记录，固定资产只记录借款人自己所拥有的财产，其价值要以调查时的市场价值计算，不曾见到的、可疑的、未使用的、不适宜使用的资产不被记入；负债要以他的最大价值计13、。记录的各项数据要遵循“眼见为实”的原则。 信贷人员实地贷前调查时原则上坚持二人以上。（四） 保证人及抵押物的调查： 调查保证人的担保能力和抵押物的现值状况。三、 信贷员要认真填写贷前调查表，确保数据真实有效，为信贷审批小组决策提供依据。 本办法从 2009年5月1日起试行。XXXX市XX小额贷款有限责任公司贷款调查表借款人经营项目经营年限资产现金负债短期借款存款长期借款应收账款应付账款存款原材 料成品固定资产房屋现值农机具所有者权益合计合计收入支出毛利率种植收入利润率养殖收入纯利润其他收入家庭支出或有负债合计合计调查意见： 调查人签名：年 月 日XXXX市XX小额贷款有限责任公司贷后检查实施14、办法 为加强贷款管理，规范运作规程，根据本公司经营特点，制定本办法。 贷后检查是贷款发放后，小额贷款公司信贷人员检查借款人是否按照公司的信贷制度和借款合同运用贷款以防范贷款风险的工作过程。一、 贷款检查人员要对借款人借款合同执行情况及经营情况、资金状况进行经常性跟踪调查或定期检查。检查结果应以书面形式向主管领导汇报。信贷人员实地检查时，原则上一般坚持二人以上。二、 贷后检查的主要内容：（一） 借款合同中约定的具体事项。（二） 经营和财务情况。1. 货币资金：记录借款人经营活动中发生的现金及银行存款余额。2. 应收账款：记录借款人最近三个月内发生的应收款项。3. 存货：记录检查借款人的存货、产成15、品、半成品的原值。4. 固定资产：记录借款人用于经营的房产、设备、车辆等资产，其价值以现值为准，参考其各种证件。5. 短期借款：记录借款人偿还期不足一年的借款。6. 长期借款：记录借款人偿还期超过一年的借款。7. 应付账款：记录借款人应付而未偿付的各种款项，该项不论多长时间的应付款项一律记录。8. 所有者权益：记录经营之初投入的资产及经营过程中产生的盈利或亏损。9. 收入：记录借款人某一时期的销售收入及其他收入。10.成本：记录借款人某一时期购买价值。11.支出：记录借款人经营费用和家庭开支。12.纯利润：记载借款人某一段时期的纯收入。三、在认真了解企业经营、财务和经济效益的基础上，正确运用比16、较法，同过去同期比，同计划比，同行业比，认真分析企业资金占用、经济效益、周转快慢、市场情况、耗费高低等。确保公司贷款的零风险。四、对登记的各项数据要真实，坚持“眼见为准”的原则，本着资产类价值以市场价值计，负债以最大加红字计的原则，将以上内容制表、签署意见并交由主管经理审查无误后入档保管。五、对已出现不良贷款苗头的贷款户，信贷员要对其进行特殊监控，随时检查，及时向业务经理汇报情况，并密切关注其社会关系；与其保持经常联系，但要注意个人关系距离；对已经形成的不良贷款要严格追究责任，并制定具体的清收方案。六、对特殊企业要关注环保、保险和可持续性，严格贯彻执行国家政策，确保贷款风险。七、本办法从20017、9年5月1日起试行。XXXX市XX小额贷款有限责任公司贷后检查表借款人担保人合同号贷款期限贷款金额经营项目货币资金负债短期借款资应收账款长期借款存货应付账款固定资产产所有者权益合 计合 计主营收入成本毛利率费用家庭支出纯利润综合评价、主要问题及建议：调查人签名：年 月 日调查意见：年 月 日XXXX市XX小额贷款有限责任公司办理贷款操作程序一、 受理1. 借款人提出申请，贷款受理岗经办人员要确认客户的合法身份和了解生产经营状况，准确介绍公司的有关信贷政策。2. 初步了解客户债权债务情况，是否具有按期偿还本息能力；了解客户借款经营项目是否符合国家相关政策及其赢利能力；确认借款的保证方式。3. 要18、求客户提供有关资料，如户口、身份证、项目经营情况、担保人的概况等情况。二、 调查评价1. 信贷员通过实地走访等多种途径调查借款人的生产经营情况及其家庭成员的信誉、工作、住房、收入、偿债能力等基本情况。2. 实地调查借款项目、用途是否一致，还款资金来源是否可靠。3. 对担保方进行调查和评价。4. 经办人员将调查资料以及自己的意见移交贷款审批组，进入贷款审查阶段。三、 审批1. 审查有关资料的完整性，是否符合公司要求。2. 审查贷款项目的可行性。3. 审查客户的信用程度。4. 审查担保方式的可靠性。5. 签批意见，（决策贷与不贷，贷多贷少，期限长短，利率高低。）四、 放款1. 签订合同（含担保，抵19、押等有关合同）2. 会计部门办理借据等有关手续，转账付款。3. 出纳部门办理有关手续，现金付款。4. 登记信贷台帐。五、 贷后管理1. 检查贷款是否按用途使用，是否按计划运作。2. 检查贷款项目的进展，如发现新情况，新问题及时汇报公司领导，以便采取有效措施。3. 督促借款人主动按期归还贷款本息。4. 贷款本息全部归还后，办理贷款销户手续。（含退还抵押、质押物或证件等）5. 对贷款逾期一个月以上，利息拖欠一个月以上的借款人，联系担保人执行代还责任。6. 对贷款逾期两个月以上，经努力催收，借款人、担保人都无法还清贷款的，根据借款合同，向法院起诉或提交仲裁委员会协助处理。XXXX市XX小额贷款有限责20、任公司贷款管理办法目录1、 贷款管理办法 (23-26)2、 质押贷款办法 (27-29)3、 抵押贷款办法.(20-33)4、 保证贷款管理办法 (34-40)5、 信用贷款管理办法.(41-42)6、 农户联保贷款实施办法(43-45)XXXX市XX小额贷款有限责任公司贷款管理办法为加强贷款管理，规范贷款操作，防范贷款风险，提高资金使用效益，确保公司业务的顺利开展，根据有关法规，结合公司实际情况，制定本办法：第二条 本公司贷款坚持效益性、安全性、流动性原则，支持借款人提高收入，改善生产、生活条件，创建社会主义新农村；坚持贷款有借有还，确保资金安全运转。第三条 贷款对象和用途主要面向本县“三21、农”和中小企业，支持农户从事土地耕作或与农村经济有关的生产经营活动，如种植、养殖、林果、农副产品加工、农机具购置、农运及个体户经营的生产、生活商品流通等。第四条 对下岗职工及其它自然人经营的工商业项目，要求必须领取合法的营业执照及其它有关证件。第五条 借款人必须是有完全民事行为能力的，资信状况良好的企业法人或自然人，必须具有偿还贷款本息的能力。第六条 贷款方式：主要采取保证贷款、抵押贷款、质押贷款、信用贷款、多户联保等方式。保证贷款：要求保证人须有较高的稳定收入，如借款人出现意外情况，贷款本息不能按期归还，保证人须履行代偿责任；抵、质押贷款：要求抵、质押物合法，经过有权部门登记，手续健全，防止22、执行中出现纠纷；信用贷款：借款人必须信誉良好，道德品行正派，在金融机构或民间无不良信用记录；多户联保：是由3户以上经济实力相近的借款人，自愿组织起来相互担保、相互承担连带责任，要求联保户身份合法，品行端正，信用良好，历年无拖欠款项。第七条 贷款方式中，除信用贷款外，其他贷款必须办理合法有效的担保手续，并经公证部门公证。第八条 借款人必须符合贷款条件，不得向不符合贷款申请条件的贷款户发放贷款。第九条 贷款期限：贷款期限分为1-3个月、4-6个月、7-12个月。第十条 贷款形式：可以一次性贷款一次归还，按月付息；也可一次性贷款，分期还款，按月付息，最后利随本清。第十一条 贷款发放程序必须遵照借款人23、申请-贷前调查-贷款审批-签订合同-贷款发放-贷后检查-贷款收回的程序。任何人不得逆程序或漏程序运行。第十二条 贷款后必须建立贷款台帐，由信贷员管理，贷款台帐总额必须与会计贷款余额每日核对一致，定期查阅。贷款频繁的农户要设立详细档案，保存完整的经济资料。第十三条 信贷员在职权范围内，不受任何外来干涉，按贷前调查、贷中审查、贷后检查的贷款“三查制度”办理贷款业务，对调查资料的真实性、完整性负责。在贷前调查结束后，需提出贷与不贷意见，交评审小组决策认定。第十四条 公司贷款审批小组由总经理、副总经理、总经理助理、业务经理组成，信贷员参加贷款审批会议，并向审批人员介绍借款申请人的基本情况和调查结果。各24、审批人可提各种不同意见，经讨论研究后，形成同意、不同意、有条件同意、否决等审批结果；总经理具有一票否决权。第十五条 信贷员要严格监督管理经审批发放的贷款，采取有效办法进行风险防范，发现问题及时汇报领导，并采取有效措施。贷款到期前10天，由信贷员向借款人发出贷款到期通知书，确保贷款到期收回。对贷款逾期10天仍未收回的贷款，信贷员要向借款人、保证人发出催收通知，督促归还贷款本息。第十六条 会计、出纳人员对不符合有关规定的贷款业务不得办理，并有权提出质疑合要求，直至手续完善，在内部要形成相互监督的工作关系，保障公司业务在规章制度范围内健康运行。第十七条 各业务部门不准越权审批发放贷款；不准先斩后奏，25、先放后批；不准弄虚作假，不准以贷谋私，玩忽职守。第十八条 对于申请贷款展期，信贷员要按照规定实地调查客户经营情况，经贷审会审批后，按照贷款形式依法、合规地展期，确保贷款无风险。第十九条 结息时间：根据公司特点和实际情况，采取按月结息办法，即以每月的第20日为结息日，信贷、会计、出纳密切配合，督促借款人按时交回利息。第二十条 要建立和完善地贷款质量的监测和考核制度，对不良贷款进行分类、登记，考核和催收。不良贷款是指逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款。逾期贷款：指按借款合同约定到期未归还的贷款：呆滞贷款：指逾期三个月以上未归还的贷款，或逾期虽不满三个月，但生产经营已终止，不能正常收息的贷款；呆账贷款：指26、经多次催收，但贷款人和担保人银情况特殊变化未能还清的贷款。第二十一条 对不良贷款要采取不同方式，加大催收力度，或借助社会力量催收，或协商其它方式收贷，必要时采取依法收贷方式清收。第二十二条 本办法的解释权及修改权归公司。XXXX市XX小额贷款有限责任公司质押贷款办法第一条 为满足客户资金需求，根据国家及金融有关法律规定制定本办法。第二条 个人质押贷款是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质押物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款。第三条 本办法所称借款人是指具有完全民事行为能力的自然人。贷款人是指小额贷款有限公司。第四条 质押物主要包括：存单、国库券、保单（存单）、承兑汇票及其它有价证券。第27、五条 质押贷款期限分三个月、六个月、一年期。以不同期限多张质物质押的，以最近到期日确定贷款期限。质押贷款一律不能展期。第六条 贷款额应掌握在确定有价证券到期本息大于贷款额到期本息。第七条 质押贷款利率执行公司利率定价制度。第八条 借款人应提供的资料：1. 个人申请2. 借款人有效身份证件3. 提供有效质物4. 其他有关资料（具体如存单密码，贷款前要实地核押真实）第九条 贷款方与存单开户行或邮政储蓄签定合作协议，在贷款本息未还清前，不得支付（冻结）质物本金，以保证贷款本息的安全收回。第十条 审查同意发放的贷款，签定合同后要经过公证，方能放款。公证费用由借款人承担。第十一条 贷款方对质押物要列表造28、册，妥善保管。第十二条 借款人到期归还或提前归还全部贷款本息后，贷款方应及时为借款人办理解除质物冻结手续，并退还质押物，借款人须出具质押物收据。第十三条 借款人到期未能按规定归还的，经贷款方催收仍无效果的，贷款方要按合同约定处置质物。处置质物收入在收回贷款本息和实现债权而产生的费用后，将剩余部分归还借款人。 质押贷款操作流程 填写借据记账复核止付现金本息回收凭证归档建立台帐贷后管理本息回收注销登记材料归档贷款发放合同公证借款人申请提供质押款签订合同贷前调查（项目合法、质物可靠、无争议、未挂失、无支付、未失效）贷款审批与存单开户行或邮政储蓄签订质押止付协议XXXX市XX小额贷款有限责任公司抵押贷29、款办法为更好地支持“三农”发展，建设社会主义新农村，增加贷款种类，保证贷款安全、维护借贷双方合法权益，根据国家有关规定，制定本办法。第一条 抵押贷款是借款人向公司借款时，愿以一定财产作为抵押物的一种贷款担保形式。借款人到期不能归还贷款本息时公司有权处理其抵押物作为偿还贷款本息及费用之来源。第二条 办理抵押贷款遵照国家有关规定，在平等、协商的基础上签订抵押贷款合同。第三条 抵押物的范围：按照贷款通则的要求确定抵押品范围，一般为有价值和使用价值的固定资产（如房屋和其他地上建筑物、交通运输工具、机器设备）；可以流通、转让的物资或财产。以享受国家优惠政策购买的房屋抵押的，其抵押额以抵押人矿业处分和收益30、的份额为限；有经营期限的企业法人以其房屋抵押期限不得超过其经营期限；以具有土地使用年限的房屋作抵押的，抵押期限不得超过土地使用权出让合同规定的使用年限减去已使用年限后的剩余年限。以房屋作抵押的应将该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。第四条 抵押人应提供的资料：1. 同意抵押的书面申请；2. 抵押人的资格证明；3. 对抵押物享有所有权（或处分权）的证明；4. 抵押物基本状况；5. 其他有关资料；第五条 抵押率：按抵押物现值的50-70%灵活掌握。第六条 抵押贷款期限和利率：执行公司规定的利率定价制度。第七条 抵押物依法向其相关部门进行登记：以房屋为抵押物的要到房产管理部门进行登记；以交通运31、输车辆为抵押物的要到公安车辆管理部门进行登记；以机器设备机器它物资为抵押物的要到工商行政部门进行登记；属于个人机械设备等生产资料、家电等生活资料作为抵押物品的要到公证部门办理公证手续。第八条 抵押物的保管：抵押物原则上由借款人进行妥善保管并及时维护保养，保持完好无损并随时接受贷款公司检查，一切费用由借款人承担。抵押物在抵押期内，借款人不得拆迁、出租、转让或再抵押。第九条 抵押物的保险：抵押物作为贷款保证，原则上要求借款人办理抵押物保险，保单上应注明贷款公司为第一收益人，保险费用由抵押人承担。第十条 借款人按合同规定归还贷款本息后，办理抵押物撤销登记手续，抵押贷款合同终止。第十一条 出现下列情况32、之一者，公司有权处理抵押物：1. 抵押贷款合同期满，借款人无力偿还贷款本息的；2. 借款人死亡或失踪，其家属拒绝偿还贷款本息的。 第十二条 抵押物处理所得款项，先支付相关费用后再偿还贷款本息。如所得款项不足，公司有权追索，直至全部清收。（1）个人担保担 保 承 诺XXXX市XX小额贷款有限责任公司：本人自愿将位于 的（如房产等）作为我在贵公司贷款 元的抵押担保，如我不能按期归还贵公司贷款本息，本人自意将以上房产交由贵公司依法处置变卖，并且同意接受依法强制执行，以归还贵公司贷款本息。所用各项费用全部由本人承担。 承诺人： 财产共有人： 年 月 日XXXX市XX小额贷款有限责任公司保证贷款管理办法33、第一条 保证贷款是担保人以其自有的资金和合法资产保证借款人按期归还贷款本息的一种贷款形式。如借款人到期部偿还债务即由担保人履行保证义务。第二条 办理保证担保贷款须遵守国家有关规定特别是贷款通则的要求，在平等、协商的基础上签订保证借款合同。第三条 保证人条件：（一） 企业单位担保1. 具有合法的资格。2. 经营效益好、资金周转正常。3. 为他方提供担保的额度在本身保证能力内。4. 自愿为借款人担保。5. 没有影响经营的诉讼案件。（二） 个人担保1. 有固定职业、有稳定收入、品行端正、信用度良好的工薪阶层或公务员，家庭无债务、担保措施得到落实。2. 具有完全民事行为能力，身体健康，年龄在25岁-634、5岁。3. 诚信度高、担保能力较强。4. 处于自愿为借款人担保。5. 本人无恶习、无不良记录。第四条 保证担保方应提供的资料：（一） 企业单位担保1. 经年检的企业法人营业执照、机构代码证、税务登记证、法人代表身份证等原件及复印件。2. 企业同意担保要有董事会决议书。3. 签字样本，授权委托书。4. 其他有关资料。（二） 个人担保1. 身份证、工作证、工资本。2. 签订担保承诺书。3. 其他有关情况。第五条 保证担保责任一、 当借款人到期无力履行债务时，由保证人根据合同履行保证义务。二、 借贷合同生效后，保证人要协助借款人认真履行合同约定，保障从事项目的顺利进行，尽快见效，督促借款人按期偿还贷35、款本息。三、 保证担保人为借款人负全程连带责任保证，不因其它因素变化而变化。第六条 保证担保范围：一、 贷款本金、利息、罚息等。二、 本公司为实行债权而发生的相关费用，包括诉讼费、仲裁费、财产保险费、差旅费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等。第七条 保证担保期间自贷款合同生效之日起至债务履行期限届满之日后两年止。如贷款展期，则至重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。第八条 本公司对借款人并担保人进行财务监督，借款人和担保人要如实提供财务报表、生产经营情况等相关资料。第九条 保证担保贷款合同签妥后办理公证手续。附保证担保承诺书、董事会（股东会）决议、委托书、担保承诺：附表（一）保证担保承诺书X36、XXX市XX小额贷款有限责任公司：本公司愿意为 于 年 月 日向贵公司办理贷款 元整提供全程连带责任保证（详见XXXX市XX小额贷款有限责任公司保证借款合同）。如借款人不按合同约定归还贷款本息，本公司愿意代为偿还，并且同意接受依法强制执行，以归还贵公司贷款本息。所用费用全部由本公司承担。公司签章： 法人代表 年 月 日附表（二）董事会（股东会）决议经本公司董事会（股东会）研究决定，同意我公司为 于 年 月 日向贵公司办理贷款 元整提供全程连带责任保证（详见XXXX市XX小额贷款有限责任公司保证借款合同）。如借款人部按合同约定归还贷款本息，我公司愿意代为偿还，并且同意接受依法强制执行。所用费用全37、部由本公司承担。本公司董事会（股东会）授权公司法定代表人代表本公司办理有关事宜。 股东签字： 公司签章： 决议时间： 年 月 日附表（三）委 托 书委托人： 法定代表：受托人： 性别： 身份证号：我公司为 于 年 月 日向贵公司办理贷款金额 元整提供全程连带责任保证。今全权委托 代理我公司与XXXX市XX小额贷款有限责任公司办理有关事宜，我公司愿承担一切法律责任。 委托人： 法定代表签字： 受托人签字： 年 月 日附表（四）担 保 承 诺XXXX市XX小额贷款有限责任公司：本人愿意将我的工资收入或合法拥有的家庭财产为 在贵公司贷款 元作为保证担保。 如借款人不按合同约定归还贷款本息，本人愿意代38、为偿还，并且同意接受依法强制执行本人的以上资产，以归还贵公司贷款本息。所用费用全部由本人承担。 担保人：(签字捺指印) 年 月 日XXXX市XX小额贷款有限责任公司信用贷款管理办法第一条 个人信用贷款是XXXX市XX小额贷款有限责任公司向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。第二条 只要你保持和拥有良好的个人资信就可免担保获得一定额度的信用贷款。对复核特定准入客户条件的客户，还可享受更多的优惠服务。第三条 申请条件：1. 在*境内有固定住所、有当地常住城乡户口、具有完全民事行为能力的自然人；2. 有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；3. 遵纪守法，没有违法行39、为及不良信用记录。4. 具有合法的营业执照和相当比例自有资金；符合法定政策，经济效益较好的中小企业。第四条 信用贷款期限分为三个月、六个月、一年期。信用贷款一般不办理展期。第五条 信用贷款利率执行公司利率定价制度。第六条 贷款利息执行以月结息制度，每月20日为结息日。第七条 借款人向公司申请信用贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料：1. 本人有效身份证件以及配偶姓名、身份证；2. 居住地址证明（户口簿等）；3. 个人职业证明；4. 借款申请人本人及家庭成员的收入证明；5. 属中小企业的，应提供营业证、企业组织机构代码证、税务登记证、近期资产负债表、损益表、企业概况等有关资料。6. 公司规定的40、其他资料。第八条 审查同意发放的贷款签定合同后要经过公证方能放款。XXXX市XX小额贷款有限责任公司农户联保贷款实施办法一、 公司为开展多种服务方式，增加农户收入，促进“三农”经济发展，共建社会主义新农村。根据国家有关法规，结合公司实际，特制定本办法。二、 农户联保贷款是由本辖区内没有直系亲属的3户以上农户组成的联合小组，在自愿申请，相互担保，经公司考察同意而发放的贷款。三、 联保贷款的原则是：借款自愿，有借有还，按期还本付息；坚持贷款的安全性、效益性和流动性；坚持多户联保，一次性贷款，分期还款。四、 借款联保小组成员具备的条件：1. 必须是本辖区具有完全民事行为能力，品行端正，信用度好，并有41、一定经济实力的农户和个体经营户；2. 必须严格遵守借款联保协议；3. 从事符合国家政策规定的经营活动；4. 贷款联保小组成员之间经济实力相近；5. 联保小组成员须在金融机构或民间无不良信用记录。五、 贷款联保小组成员责任：1. 负责各成员贷款申请、使用、管理和归还；2. 贷款本息未还前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产；3. 联保小组成员对借款债务相互承担连带保证责任，在借款人未能按期归还贷款本息时，代为还款；4. 联保小组成员之一如因特殊情况需退出联保小组，退出成员需一次性还清本人贷款本息，并继续承担本小组的联保责任。六、 贷款用途：1. 种植、养殖业、林果业；2. 农副产品加工、农村42、流通业；3. 为三农服务的其他事项；4. 其他。七、 贷款发放前，先由联保小组成员根据统一格式的协议书共同签定联保协议，并分别填写借款申请表。八、 公司受理后，信贷员要及时逐户考察。考察内容主要是借款人的固定资产、家庭收入、生产经营项目等。九、 信贷员将考察情况汇报贷款审批组，审批组成员签批同意后，信贷人员与联保小组成员签订贷款合同，办理贷款契约。十、 贷款联保小组经选举产生本小组组长，由组长协助信贷员组织、协调、督促本组成员归还贷款。联保小组成员间要相互监督，相互帮助，共同守信，达到共同致富的目标。十一、 对农户联保贷款期限，要根据借款人生产经营周期合理确定，原则上一般为5至10个月，最长不43、超过一年。十二、 贷款额度的确定：公司参照信用社对农户信用等级标准的测评办法或评价结果，确定贷款额度。十三、 信贷员要坚持跟踪服务，随时掌握贷款使用情况和借款人经营情况，发现问题应及时纠正或采取有效催收措施。十四、 对农户联保贷款的利率可执行月息13.5%。十五、 贷款联保小组成员必须遵守国家法律法规，认真履行借款合同，不失信，不违约，如有一人违约，其它各成员甘愿接受处罚和制裁。十六、 贷款联保小组成员逾期不归还贷款本息，除按规定加收罚息外，还要申请法院强行依法收贷。XXXX市XX小额贷款有限责任公司企业管理制度目录1 财务管理制度 (47-48)2 现金管理制度 (49-50)3 空白凭证管44、理制度 (51)4 保卫管理制度 (52)XXXX市XX小额贷款有限责任公司财务管理制度一、本公司依照国家有关法规和条例建立本公司的财务会计和劳动工资制度。二、公司采用人民币为记账本位币。三、公司的会计年度为公历年度，即公历1月1日至12月31日。四、财务经理由总经理提名，董事会聘任。五、依照会计准则和企业财务通则做好财务工作。六、每一财务年度终了，及时作好财务报告并按规定期限上报各有关部门及董事会。七、本公司在召开股东会前，应将公司当年的财务报表及财务会计报告交给股东。八、严格遵守公司关于审计制度的规定，在监事会领导下对公司的财务收支和经济活动，实行内部审计监督，对违法违纪现象即使予以纠正。45、九、公司当年的税后留利，按下列方案分配：弥补亏损；2、按5%10%提取法定公积金；3、提取法定公益金，公司法定公积金累计达到公司注册资金的50%时，不再提取；4、提取任意公积金；5、支付股利。十、法定公积金应先用于弥补公司上年亏损，若不足弥补亏损时，在依照前款规定提取法定公积金和法定公益金之前，先以当年利润弥补上年亏损。十一、法定公积金弥补亏损后仍有结余，可用于扩大经营或增加注册资本。十二、法定公益金用于公司职工的集体福利。十三、公司弥补亏损、提取法定公积公益金之前，不得分配股利。XXXX市XX小额贷款有限责任公司现金管理制度为了加强现金管理，维护财经纪律，更好地贯彻执行公司资金管理制度，特制46、定本制度。一、公司在XX市金融机构开户，办理现金存取业务，并接受开户行检查监督。二、据国家有关规定本公司在下列范围内使用现金：（一）、职工工资、奖金、补贴、福利补助费、差旅费等款项。（二）、支付给客户的贷款。（三）、在上转账金额起点（一般为1000元）以下的零星支付款项。（四）、支付给不能转账的集体或城乡居民个人的劳动报酬或购买物资的款项。三、健全建立现金账目，逐笔记载现金支付，账目要日清月结，做到账款相符。不准用不符合财务制度的凭证顶替库存现金，不准将单位收入的现金以个人名义存入储蓄账户。四、现金收入、支出和保管应由出纳人员或指定的专门人员负责办理。出纳人员对于每笔现金的收和支，都应该按照凭47、证的审核和填制的程序，取得逐一填制现金的会计凭证（柜台业务收支按审核无误的当票为会计凭证），办理现金的收支和登记账簿。五、向银行提取现金时，要签发现金支票，以“支票存根”作提取现金的证明，现金存入银行以银行“缴款单”作为收款的证明据以登帐。六、所有现金收支原始凭证，都要经过认真的审核，违反财务管理制度及财经纪律的收支绝不受理，并检查原始凭证所列项目内容是否齐全、数字是否正确，手续是否完备。七、对办妥的现金收付业务，出纳人员要加盖“收讫”或“付讫”戳记。八、现金收付业务必须进行明细核算和总分类核算。九、出纳发生差错要及时汇报，长款不得隐匿，短款不得自赔，长短款不得相互抵补。十、出纳员要秉公办事，48、严禁挪用现金。未经总经理批准，不得将现金借给他用。十一、根据业务需要，调节各种票币比例，做好现金供应，并保持一定数额的库存现金。XXXX市XX小额贷款有限责任公司重要空白凭证管理制度一、本公司重要空白凭证主要有银行支票（转账支票、现金支票）以及抵押、质押物的凭证。二、重要空白凭证登记凭印刷厂清单或上级调拨单清点验收，并及时办理入库。三、重要空白凭证必须指定专人负责管理，并建立保管登记簿，如实登记保管、领用情况。四、领用重要凭证时，应办理领用手续，及时登记。对所领用的重要空白凭证，要在登记簿上签收。五、经办人员签发重要空白凭证时，应进行销号控制，填错的重要空白凭证，加盖“作废”戳记后做有关科目传49、票的附件。六、重要空白凭证一律纳入表外科目核算。成本装订的，以一本一元的假定价格记帐；非成本装订的，以一份一元的假定价格记帐。各业务柜组内部使用的重要空白凭证控制到份数，定期进行帐实核对。七、过期作废的重要空白凭证的销毁，必须列入清单，经总经理批准后，由公司派专人监督销毁。XXXX市XX小额贷款有限责任公司保卫（值班）人员岗位职责一、热爱本岗，忠于职守，常备不懈，确保财产安全。二、当班准时到岗，坚守岗位，在整个值勤过程中，始终保持高度警惕，严禁外人进入工作间内。同时，密切关注营业场地安全动态，防止骗、扒、盗等恶性事件发生。三、非营业时间（夜班）值班时，严禁喝酒酗酒，严禁携带外人入内聊天，严禁留50、宿他人，保证营业重地安全，每晚临睡前，必须细心观察内部及四周环境，确认无患后方可入睡。四、熟知熟会各类灭火器材、应急照明、110报警和各类防范器具的性能和使用方法，并做好上述器材的日常管理，定期检查，随时注意应付各种意外或突发情况。五、经常检查防火、防盗、报警等安全设施，确保其正常工作。同时密切关注本地社会治安情况，熟记各种报警电话号码，保持与公安部门经常联系。六、认真学习治安、消防、反盗、搏斗等安全防范知识，刻苦训练各种防范技能，一旦发生盗窃或其他突发事件，应沉着冷静，临危不惧，勇敢面对歹徒，确保营业场所或人员安全。七、恪守本公司内部有关安全保卫工作机密，保持严谨的工作作风和职业道德，确保整个营业场所安全运营、万无一失。