1、小额贷款公司岗位职责及业务流程管理制度编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: ESZAQDGF001 编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: 目录【篇一：小贷公司规章制度】3第一章公司治理结构及各岗位职责3第一节公司治理结构3第二节各岗位职责4【篇二：小额贷款公司贷款管理制度及业务规程】13第一章总则13第二条：本制度是本公司贷款经营和管理必须遵循的基本准则。13第二章信贷管理组织体系13第六条：本公司按照审贷分离原则，设立业务管理部、风险管理部。13第三章信贷对象和基本条件14（二）具有固定住所，稳定的工作单位，稳定的营业场所。15（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力。16第十2、一条：严禁对有下列情形的自然人提供贷款16（一）有逃废金融机构债务行为的；16第十三条：不得发放用于财政性支出的贷款。17第四章信贷业务种类17第五章信贷业务基本流程18第六章信贷业务申请与受理19第二十条客户申请贷款需提供以下基本资料原件或复印件。20一、法人客户：20二、自然人、个体工商户需提供的资料：21第七章信贷业务调查21第二十三条调查的主要内容：212、查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有效。22【篇三：小额贷款公司的管理制度(全集)】23第一章总则23第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产23第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本3、准则，是制24第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷24第二章基本制度25（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：25（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”261、基本条件：26（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对29（三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对302、贷审会审批贷款应坚持以下原则：314、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。32（一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级33（二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同4、的等级，确33（三）定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等33（四）适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经营34 贷款公司规章制度【篇一：小贷公司规章制度】第一章公司治理结构及各岗位职责第一节公司治理结构1.1.1公司致力于建立良好的公司治理架构，严格遵守国家法律法规，自觉接受监管，把各项业务经营建立在可持续、稳定、健康发展的基础上，以充分保障股东的权益。1.1.2公司设立执行董事，由股东会推举产生执行董事；执行董事是公司的法人代表，行使有关股东会职责；执行董事代表股东对公司进行日常管理控制；设立监事为内部监督层；设立总经理和副总经理为公司最高经营管理5、层；设市场营销部、风险控制部、综合管理部、会计结算部四个职能部门负责具体业务经办。公司组织结构图如下：第二节各岗位职责1.2.1股东会职责：1.负责召集股东大会，并向股东大会报告工作。2.执行股东大会决议。3.决定本公司的经营计划和投资方案。4.制订本公司的年度财务预算方案、决算方案、利润分配方案和弥补亏损方案。5.制订本公司增加或者减少注册资本方案。6.拟定本公司重大收购、回购本公司股票或者合并、分立和解散方案。7.在股东大会授权范围内，决定本公司的风险投资、资产抵押及其他担保事项。8.决定本公司内部管理机构的设置。9.聘任或者解聘本公司总经理；根据总经理的提名，聘任或者解聘本公司副总经理及6、各部门负责人，并决定其报酬事项和奖惩事项。10.制订本公司的基本管理制度。11.制订本章程的修改方案。12.管理本公司信息披露事项。13.向股东大会提请聘请或者更换为本公司审计的会计师事务所。14.听取本公司总经理的工作汇报并检查总经理工作。15.法律、法规或本章程规定，以及股东大会授予的其他职权。16.制定公司基本治理制度和基本授权制度和大额贷款权限，建立审查和决策程序。1.2.2执行董事职责：1.主持股东大会和召集、主持股东会会议。2.督促、检查股东会决议的执行。3.签署本公司股权证书。4.签署股东会重要文件和其他应当由本公司法定代表人签署的其他文件。5.行使法定代表人的职权。6.在发生特7、大自然灾害等不可抗力的紧急情况下，对本公司事务行使符合法律规定和本公司利益的特别处置权，并在事后向本公司股东会报告。7.股东会授予的其他职权。1.2.3总经理职责：1.主持公司的日常经营管理，并向股东会报告工作。2.组织实施股东会决议、公司年度计划和投资方案。3.组织制订公司的发展规划、年度经营计划并负责实施。4.拟订公司内部管理机构设置方案。5.制订公司各项规章制度，建立健全以内部规章制度、经营风险控制系统、贷款审批系统等为主要内容的内部控制制度。6.提请股东会聘任或解聘副总经理、总经理助理及部门正职。7.聘任或解聘除应由股东会聘任或解聘以外的其他管理人员。8.制订公司薪酬制度，并建立薪酬与8、公司效益和员工个人业绩相联系激励约束机制，决定公司员工的聘用和解聘。9.授权高级管理层成员、内部职能部门负责人从事经营活动。10.提议召开股东会临时会议。11.因超出股东会授权范围或违反法律、法规和章程作出经营决策，致使公司遭受严重损失的，需负赔偿责任，并由股东会罢免。12.建立向股东会定期报告制度，及时、准确、完整地报告有关公司经营业绩、重要合同、关联交易、财务状况和风险状况以及经营前景。13.本公司规定和股东会授予的其他职权。1.2.4市场营销部职能及各岗位职责：1.2.4.1市场营销部职能：1.执行金融法律法规，遵守公司各项规章制度；及时、认真学习国家金融法律法规和公司相关规章制度。2.9、负责拟定公司业务发展战略和营销策略，提出公司业务年度发展目标，负责公司贷款业务的组织、开展和管理，贯彻执行公司制定的有关政策、业务制度管理办法，并制定本部门相应的实施细则及考核办法。3.负责组织研究客户和市场需求，提出开发业务产品建议，通过各种方式营销和服务客户，加强客户维护管理。4.负责客户经理的培训、考核和管理，组织建立客户信息和数据的搜集、记录和更新。5.完成公司下达的年度目标任务。6.负责贷款客户的贷后管理以及不良贷款的清收和管理，协助做好贷款五级分类工作。1.2.4.2市场营销部经理岗位职责：1.执行金融法律法规，遵守公司各项规章制度;及时、认真学习国家金融法律法规和公司相关规章制度10、。要求熟悉银行法、贷款通则、担保法、物权法及公司有关贷款方面的文件。掌握各类贷款的操作方法、审批流程。2.服从总经理的工作安排，负责贷款业务的管理，指导、带领和帮助客户经理开展工3.对客户经理提交的贷款事项提出初步审查意见，对首笔贷款必须有50%以上进行实地调查。4.协助客户经理落实贷款决策意见，对贷款业务审批的相关决策意见和要求要协助客户经理参照执行，在执行过程中要配合、督促客户经理满足贷款业务的发放条件；5.督促客户经理做好贷后管理工作。6.协助风险控制部做好贷款五级分类工作。7.经常回访贷款客户并做好记录，定期总结贷款业务运行情况。8.协助处置不良资产。9.接受职能部门的管理和考核。1011、.完成总经理交办的其他工作。1.2.4.3市场营销部业务员岗位职责：1.执行金融法律法规，遵守公司各项规章制度;及时、认真学习国家金融法律法规和公司相关规章制度。要求熟悉银行法、贷款通则、担保法、物权法及公司有关贷款方面的文件。严格按照公司小额贷款管理制度、贷款审批流程和授权管理办法办理贷款业务。2.做好市场摸底工作，调查客户需求，建立目标客户档案资料。熟练掌握公司的业务产品，了解贷款发放、管理、收回的全过程。3.严格按照贷款操作要求做好贷款发放前的各项准备工作，及时上报客户贷款资料（包括评级、分类、授信等），对采集资料的完整性、真实性，报告的客观性、准确性负责；对首笔贷款必须100%进行实地12、调查；严格按照贷后管理的要求认真做好贷后检查工作。确保贷款业务操作的时效性、程序性和合规性。根据现有授信情况用足用好优良客户的授信，做好贷款客户的账户监管工作，掌握客户的资金往来变化情况。4.制作合同文本，与客户签定各类授信合同并办理抵押登记或保证等手续后复印或复制后归档，相关产权证明或质押物及时移交综合管理部。5.拟写贷前调查报告，填写借款申请审批表，经各级审批通过后填写借款借据，交综合管理部放款，贷款资料的登记或电脑录入。6.做好到期贷款的现金收回工作，贷款到期收回率达到100，确保各项贷款的到期收回。做好不良贷款的预警和清还工作。7.做好贷款当期利息收回工作，贷款利息收回率达到100。切13、实防范和化解贷款风险。8.按规定做好抵（质）押资产的监管工作，确保抵（质）押物的完整性和安全性。9.服从公司统一安排，保质保量的完成公司及部门交办的各项任务。1.2.5风险控制部职能及岗位职责：1.2.5.1风险控制部职能：1.参与制定公司贷款业务管理工作的整体规划和发展目标。2.负责贷款政策、制度、办法和操作规程的贯彻、制定、实施、指导和检查。3.负责制定贷款风险管理办法，并组织实施。4.负责对市场营销部门送交的客户资料和贷款调查资料进行审查。并明确提出审查意见。5.负责公司贷款业务年度授信、特别授信以及单个客户的单项授信工作。6.负责公司贷款审查小组的日常管理工作。7.负责公司贷款五级分类14、管理工作。8.负责公司贷款资产总体风险的在线监控、分析、评价和通报工作，监督检查市场营销部门贷后管理行为。9.完成公司下达的其他工作任务。1.2.5.2风险控制部经理岗位职责：1.负责将上级有关部门和公司的贷款风险管理方针、政策、制度、办法及时传达、贯彻和实施。2.负责公司的贷款客户评级、分类、授信等工作。3.负责公司贷款资产质量的管理和考核；以及贷款管理规范化建设。4.负责对公司法人客户和个人贷款的审查工作，行使审查主责任人职责。5.负责贷款的在线监控、风险预警以及大额贷款客户风险监管工作。6.为公司的贷款业务拓展和业务经营服务，确保完成公司下达的阶段性工作。7.负责公司贷款审查小组的日常工15、作，做好贷审会纪录。对公司的贷后管理、自律监管材料进行汇总及分析8.协助总经理完成其他工作任务。1.2.5.3风险管理员岗位职责：1.贷款审查:依据有关贷款政策、法规制度、操作程序，坚持独立审查的原则。【篇二：小额贷款公司贷款管理制度及业务规程】第一章总则第二条：本制度是本公司贷款经营和管理必须遵循的基本准则。第三条：贷款管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，坚持收益有效覆盖风险的原则。第四条：本制度信贷人员：是指本公司业务管理部门。风险管理部门包括：贷款业务受理、调查、审查、审议、审批、业务实施、贷后经营管理、不良资产管理。贷款收回等各个环节的经办人员和管理人员。第二章信贷管理组织16、体系第五条：本公司设立贷款审查委员会（以下简称贷审会）作为业务决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的贷款事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。第六条：本公司按照审贷分离原则，设立业务管理部、风险管理部。业务管理部承担贷款营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后管理职责。风险管理部承担信贷政策制度制定，信贷业务审查、审批、风险监控、不良资产管理等职责。两个部门相互配合、相互制约。第三章信贷对象和基本条件第七条：在本公司办理信贷业务的客户是经工商行政管理机构核准登记的企（事）业法人、非法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人。第八条：企（事）业法人和其他组织申请信贷业务应当具备下17、列基本条件：（一）从事以经营活动合规合法，符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求。（二）企业法人应持有工商行政管理机构颁发的合法有效的法人营业执照；事业法人应持有有权机构颁发的合法有效的事业单位登记证；对润宇装饰城、通达建材城等实行联保的企业法人，还应持有与市场管委会的承保或租赁合同（协议）；其他组织应持有有权机关的核准登记文件；按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证；还应获得有权部门出具的环保许可证明。（三）持有人民银行核发并通过年检的贷款卡（按规定不需要持有贷款卡的企事业，客户和其他组织除外），以及技术监督部门颁发的组织机构代码证。（四）无不良信用记18、录，或虽然有过不良记录，但不良记录的产生并非主观恶意且申请计划本次借款前已全部偿还了不良信用或落实了本公司认可的还款计划。（五）有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金，有稳定的经济收入，具备到期还本付息的能力。（六）在本公司指定银行开立活期存款结算帐户或银行卡帐户，自愿接受本公司的信贷监督，同时提供符合规定条件的担保（保证、抵、质押）。第九条：自然人客户申请信贷业务应具备以下基本条件：（一）具有完全民事行为能力，且持有合法有效身份证明。对润宇装饰城、通达建材城等实行联保的个体工商户，还应持有与市场管委会的承保或租赁合同（协议）；（二）具有固定住所，稳定的工作单位，稳定的营业场所。（三）无19、不良信用记录，或虽有不良信用记录，但不良信用记录的产生非由于主观恶意，且申请本次借款前已全部偿还了不良信用或落实了本公司认可的还款计划。（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力。（五）信贷业务实施前在本公司指定的银行开立活期存款结算帐户或银行卡帐户。（六）申请贷款合法合规，同时应提供符合规定条件有效、足值的担保（抵、质押）。第十条：严禁对有下列情形的企（事）业法人、客户、商户和其他组织提供贷款：（一）从事国家明令禁止的产品或项目经营的；（二）其主要产能已纳入国家淘汰类产业目录的；（三）未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件或其他按国家规定需具备的批准文件的；（四）有逃废金融20、机构债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废金融机构债务行为的。第十一条：严禁对有下列情形的自然人提供贷款（一）有逃废金融机构债务行为的；（二）担任或曾任有逃废金融机构债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债务行为负有直接责任的；（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；（四）有嗜赌、吸毒不良行为的。第十二条：不得违反国家规定发放贷款用于股东权益性投资或从事股票、期货、金融衍生产品等投资。第十三条：不得发放用于财政性支出的贷款。第四章信贷业务种类第十四条本公司目前只能办理短期流动资金周转贷款、客户在其它商业银行贷款的担保业务和资产租赁等业务。第十五条按照贷款方式可分为：信用21、贷款；客户联保、互保贷款；保证贷款；抵押贷款；质押贷款。按贷款方式：（一）信用贷款：发放信用贷款的对象必须是董事会成员推介与公司有着长期合作往来，信用度较高，本公司领导认可同意。（二）保证贷款：是指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款，本公司只发放连带责任的保证贷款。（三）客户联保是指按中华人民共和国担保法规定的担保方式，针对公司已经合作的几大建材城内的经销商开办的一种贷款方式。是由于贷款人抵押资产不足，实行3-5个经销商联合保证承担连带责任和相互保证承担连带责任的连保、互保贷款。（四）抵押贷款是指按中华人民共和国22、担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。要根据抵押物评估价值的不同情况，合理确定，但最高不能超出70%。（五）质押贷款是指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利（有价证券：金钱、黄金、白银、活期存款、定期存单、国库券、银行定期汇票、趸交保单、股权等）作为质物发放的贷款。贷款额不得超出动产质押物变现值的70%；最高不得超过权利质押凭证面值的90%。贷款期限不得超过有价凭证的到期日。具体操作：对抵、质押物变现面值足以偿还贷款，可采用一种担保方式，也可采用两种以上担保方式。第五章信贷业务基本流程第十七六条信贷业务基本流程应遵循“审贷分离、岗位制约、权23、责对称、清晰高效”的基本原则。第十七条信贷业务的基本流程是：客户申请受理与调查审查审议（贷审会）与审批与客户签订合同放款贷后管理收回。一般信贷业务原则上不能超过五个工作日。从客户申请到提交贷审会审议不能超过三个工作日（特殊情况除外）。办理业务时的流程：客户业务管理部风险管理部贷审会总经理一、受理与调查。客户向业务管理部提出贷款申请，业务管理部受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查（评价），调查结束后，将调查报告及客户提供的全部资料打出清单送交风险管理部审查。二、审查。风险管理部对业务管理部移交的所有资料进行审查，提出审查意见，报贷审会审议。三、审议与审批。经贷审会审议后，有权审批人根24、据审议结果进行审批。四、贷后管理。有权审批人审批后，直接由业务管理部与客户签订合同，并负责信贷业务发生后的经营管理，直到贷款本息收回。第六章信贷业务申请与受理第十八条客户申请，提交书面的申请书。其主要内容包括：客户基本情况、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。第十九条业务受理。业务管理部负责接受客户的申请，对客户的基本情况进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司的资金规模等情况，决定是否受理。对同意受理的业务，业务管理部通知客户填制统一制式的申请表，同时提供相关资料。第二十条客户申请贷款需提供以下基本资料原件或复印件。一、法人客户：1、企（事）业法人营业执25、照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权委托书；2、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；3、人民银行颁发的贷款卡；4、技术监督部门颁发的组织机构代码证；5、实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；6、特殊行业的企业还需提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质证书；7、本公司已签订合作协议的各大市场的经销商还需提供与市场签订的租赁（承包）合同（协议）；8、上年度财务报表和近期财务报表，或经会计师事务所审计报告；9、本公司要求提供的其他资料。二、自然人、个体工商户需提供的资料：26、1、个人有效身份证明（身份证、户口薄）2、结婚证或婚姻状况证明；3、个人家庭收入证明、财产证明；4、人民银行提供的个人征信证明；5、本公司要求提供的其他资料。第二十一条业务管理部对客户提供的相关资料进行登记，指定有关人员进行调查，原则上应指派人（组）参与调查。第七章信贷业务调查第二十二条业务管理部门是信贷业务的调查部门。负责对客户情况进行调查核实。第二十三条调查的主要内容：一、业务管理部对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件相符，需客户和调查人在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并签名，注明日期。1、查验客户提供的企（事）业营业执照或有效的身份证明是否真实、27、有效、营业执照是否按规定办理年检手续；查询营业执照是否被吊销、注销、声明作废；内容是否发生变更等。2、查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有效。3、查验客户填制的借款申请书的内容是否齐全、完整、客户的住所地址和联系电话是否详细真实。二、调查客户信用及有关人员品行状况1、查询人行信贷登记咨询系统。了解借款人目前借款，其他负债和提供担保情况，查验贷款卡反映的信贷金融与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供担保是否超出客户的承受能力等。2、调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务、销售部等部门负责人的品行、经营管理能力和负债，是否有个人不良记录等。三、对企（事）业法人、其28、他经济组织及其担保人的资信状况，生产经营状况和市场情况进行调查；分析贷款需求和还款方案。1、深入客户及其担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等帐表，对客户的资产负债，所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、账实”等核对；2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；3、调查分析贷款的原因；4、调查分析贷款用途的合法性；5、调查分析还款来源、还款时间；6、其他需要调整的情况。第二十四条对自然人、农户、个体工商户，还应调查分析借款人及其家庭的经济收入是否真实。各项收入是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力（包括：【篇三：小额贷款公司的管29、理制度(全集)】附件1信贷管理基本制度第一章总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持30、；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。第二章基本制度第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。6、31、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。1、基本条件：（1）贷款通则规定的条件。（2）符合国家产业政策，发展前景看好。（3）具备评信条件的客户，信用等级在a级以上，无不良信用记录。（4）用途合规合法。（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（6）公司规定的其他条件。2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。（1）公司类客户32、：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。（四）严格准入权限。公司33、办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。第八条实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。第九条实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营34、能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规35、等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。（三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民代表组成。贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由7人以上单数人员组成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。2、贷审会审批贷款应坚持以下原则：（1）集体审批原则。7036、%以上成员参与有效。（2）少数服从多数原则。参与审批人员中70%以上人员同意方能通过。（3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为37、发放贷款的依据。4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。第十条实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。（一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分38、考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。（二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，确定不同的信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过5%以上的信贷员一律不得核定贷款权限。（三）定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年一评定。（四）适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。具体信贷业务权限按照大额贷款管理规定、农户小额贷款管理制度、农村小企业贷款管理制度、企业贷款管理制度、个39、人贷款业务管理制度等有关办法执行。第十一条实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照贷后管理制度执行。第十二条实行贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责贷前调查和贷后管理的信贷人员（客户经理），对贷款质量负责，承担贷款最终收回和损失赔偿责任。第一责任人应当独立判断市场风险，有权决定贷款是否进入后续审批程序，有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干预。贷款第一责任人应亲自在贷款借据上签字注明。农户小额信用贷款的第一责任人是信贷员，其他贷款的第一责任人是承担贷前调查、贷后管理的管户信贷员（客户经理）。第十三条实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。