1、小额贷款公司信贷业务调查管理制度编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: ESZAQDGF001 编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: 第一章： 总 则 第一条 根据公司信贷管理基本制度等制度的规定，为规范贷前调查行为，防范信贷风险，促进信贷业务健康发展，特制定本规定。 第二条 本规定适用于公司办理的所有信贷业务，单项信贷业务另有规定的，从其规定。 第三条 本规定所指客户包括借款申请人、借款人、担保人、承兑申请人。 第四条 贷前调查工作，应遵循以下基本程序： 客户申请受理深入申请人或担保人现场搜集相关资料查阅帐册走访相关部门核实资料或情况整理情况数据分析归纳撰写调查报告。 第五条 调查2、工作的目的和要求：依据有关信贷政策、原则和具体条件，在信贷业务发生前，对贷款对象的生产经营等情况进行全面了解和分析，真实反映客户的经营状况、揭示问题、洞察风险，把好准入关、政策关、条件关，为正确信贷决策，提供真实、准确的情况和数据。 第六条：信贷业务调查，应坚持以下基本原则： 1、客观公正原则。调查人员应实事求是、全面、准确反映借客户的情况，客观公正在评判客户的优劣，严禁弄虚作假，掩盖问题。 2、科学分析原则。调查人员要根据客户实际生产经营情况和财务数据，对照行业参数进行科学分析，不得主观臆断，严禁凭经验、印象作结论。 3、风险防范原则。信贷调查既是营销过程，也是一个管理环节。既立足于支持发展3、，又着眼于风险识别，调查活动要符合风险防范的要求。 4、现场调查原则。调查人员要坚持实地调查为主，现场与非现场调查相结合，静态与动态相结合、当期分析与预期分析相结合，不得简单罗列企业财务数据或照抄照搬客户的文件、资料。 5、敬业负责原则。调查人员应当具有认真负责的态度、敬业务实的精神开展调查工作，不得敷衍塞责，马虎了事；严禁与客户串通，编造虚伪情况和材料。 第二章 申请与受理 第七条 客户申请。客户应当以书面形式，向公司提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。 客户可以口头方式提出申请，但应当在调查阶段，按以上要求完善书面申请4、。 第八条 客户申请时，除书面申请外，应提供以下基本资料： 1、营业执照副本复印件； 2、组织机构代码证复印件； 3、税务登记证复印件； 4、特殊行业经营许可证复印件； 5、近期财务报表。 第九条 客户经理依据客户的申请和提供的基本资料，按以下条件进行初步衡量后，向部门负责人汇报。 1、客户从事的行业或经营范围，不属于国家明令禁止或限制的范围； 2、经营证照合法、有效； 3、经营有效益，资产负债率不超过规定比例。 第十条 信贷部门负责人对客户经理的初步分析进行确认，在其申请书上签署“同意受理”或“不受理”的意见。 金额较大或情况特殊的，应当与风控部门进行会商后，再确定是否受理。 第十一条 客户5、申请到正式受理，原则上不得超过24小时。正式受理后的信贷业务，方可进入调查程序。 第十二条 信贷业务正式受理后，客户经理应通知客户填写制式的信贷业务申请表，并提供以下资料： 1、法人代表身份证复印件； 2、公司情况简介； 3、经工商备案的公司章程； 4、注册资本验资报告； 5、贷款卡复印件； 6、贷款卡年检资料。 属于个人贷款（含个体工商、私营企业）的，按相关办法的规定提供资料。 第三章 信贷调查 第十三条 根据客户提供的相关资料，信贷部门进行再次审查、分析，有下列情况之一的，不得进入调查程序： 1、国家、省已明确规定限制淘汰的行业、产品及工艺；2、产权关系不明晰； 3、产品积压，市场前景差；6、 4、借款用途不符合营业执照的范围； 5、连续两年亏损、扭亏无望的企业； 6、第一还款来源不足，又不能提供足值有效的担保的。 第十四条 信贷业务调查，原则上应由2人到客户现场实地进行，并对调查资料、情况的真实性、合法性、完整性负责。 第十五条 客户经理到达客户现场，应当宣传公司的业务，说明调查的目的、希望客户支持、配合的事项。 第十六条 到客户现场调查，应当搜集生产、经营、管理等方面的报表、资料。包括但不限于以下内容： 1、近三年经审计的财务年报； 2、上年度纳税申报表与纳税凭证； 3、近半年银行对账单复印件； 4、人民银行咨询系统查询证明； 5、公司法定代表人、最大股东个人征询系统查询资料 7、； 6、法定代表人授权经办人办理信贷业务的委托书； 7、公司法人代表与高管个人简历（在简介中作了表述，此处可省略） 8、股东会（董事会）关于贷款的决议； 9、股东会（董事会）签名样本； 10、财务预留印鉴及签字样本； 11、原材料、产品供销合同或工程承包合同复印件； 12、提供抵押、质押的资产及权属证明复印件； 13、担保人相关资料（与借款人应提供的资料基本相同） 14、根据实际需要应提供的其他资料。 第十七条 核实、确认客户法定证照资料及公司治理文件的真实性、合法性和有效性。包括但不限于以下方面： 1、营业执照、特种许可证等证照的内容、范围、有效期限； 2、公司章程内容合法性以及对董事长、总8、经理的经营授权； 3、注册资本及变化、实际到位、实验资报告； 4、股东会（董事会）决议、授权书、签名样本等。 第十八条 调查、了解客户公司治理的情况。包括但不限于以下方面： 1、股权结构、对外控股、参股的情况及其真实性； 2、组织机构、管理模式及运行机制； 3、相关法定文件的完整性和有效性。 第十九条 调查、了解客户产业、行业及市场供求情况。包括但不限于以下方面：1、生产或经营的产品，所属的行业政策、技术现状及发展趋势；2、产业布局及市场供求状况；3、客户所处的行业地位、上下游主要客户及主要竞争对手的情况；4、产品订单、销售的真实性及量、价、结构、半径变化情况等。第二十条 调查、了解客户生产、9、技术发展状况。包括但不限于以下方面：1、生产（或经营）规模、生产（或经营）能力及实际达产情况；2、生产技术装备情况；3、产品生产质量、安全、环保管理情况；4、产品技术、研发及发展趋势；5、原材料供应模式、渠道、价格情况等。第二十一条 通过账、表、薄和相关凭证及其内在联系，了解、核实客户的财务情况和资金使用状况。包括但不限于以下方面：1、财务管理制度健全、内控机制的完善、有效情况； 2、销售收入、现金流、利润等关键数据的真实性； 3、负债水平、结构及资金使用的合理性、有效性； 4、对客户产销量、收入、利润等关键数据的比较分析，查明变化原因。 第二十二条 通过人行征信系统及客户相关资料，调查、核实10、客户的信用状况。包括但不限于以下方面： 1、与银行的业务往来中，有无不良记录； 2、供、销合同履约以及合同纠纷、诉讼情况； 3、资金回笼及体外循环的情况；4、当期信用等级测评情况。 第二十三条 调查、了解客户管理团队品行、能力、合作等情况。包括但不限于以下方面： 1、品德、诚信情况。有无违规、违纪、治安处罚以及其他不良行为的记录； 2、能力、个性情况。包括学识、主要工作经历和业绩，经营管理能力、水平等优劣； 3、分工、合作情况。 第二十四条 调查、核实担保物（抵押或质押）的情况，包括但不限于以下方面： 1、设置担保合法性、权属关系明确、清晰及相关法律文件的真实、完整性； 2、设置担保的程序及设11、置内容的合法性； 3、担保物价值的有效、充足性和变现可行性； 4、担保物的保管、使用情况及对设置担保的影响； 5、办理登记确认的可能性等。 第二十五条 调查、了解保证人的情况，包括但不限于以下方面： 1、保证意愿情况； 2、保证设立的程序、内容合法性； 3、保证范围及保证能力等情况。 第二十六条 调查、核实权利质押物的情况，包括但不限于以下方面： 1、权利的合法性、有效性和期限性； 2、权利的权属关系及相关文件的完整、合法性； 3、存续期权利价值的充足性和变现可行性； 4、权利登记或行使权利的可操作性等。 第二十七条 调查、核实抵押担保设置容易忽视的几个问题： 1、房地产抵押：房、地登记备案情12、况，防止出现假证、一房多证、重复抵押和被查封、扣押、租赁合同对抗抵押合同等情况。 2、土地使用权抵押：土地性质、出让金解缴、有效期限、地上定着物的处置、评估价值合理性，防止出现假证、一地多证、重复抵押和被查封、扣押、监管情况。 3、机器设备抵押：通用还是专用，实际价值及抵押率合理性。 4、动产及仓单质押：设置合法性及权属，保管难易程度、保管期限以及变现可靠性。 第二十八条 与高中层管理人员、员工面谈，了解、听取他们对企业生产、经营、管理等方面的看法、意见或核实相关情况。 第二十九条 深入客户车间生产现场、原材料、产成品仓储库房，查看客户生产情况及原材料需求、产成品占用等情况。 第四章 分析、判13、断 第三十条 调查人员应当对搜集、调查的资料和内容，进行鉴别、梳理、分类和归纳。 第三十一条 对调查、了解的情况、数据进行全面分析，包括但不限于以下方面： 1、公司主体资格、治理的合法性、规范性以及存的主要问题； 2、依法经营和诚实、守信存在的问题及原因； 3、客户所处行业、产业的政策对客户生产、经营的影响； 4、信用申请、抵（质）押或保证设立的文件、手续合法性和完整性，有无缺陷或瑕疵； 5、客户生产或经营能力、偿债能力以及可持续发展能力的优、劣势分析； 6、客户主要风险点及防控、化解意见或措施等。 第三十二条 按照信用评级办法对客户进行信用等级评定。 第三十三条 对客户信贷需求，包括额度、品14、种、期限等，进行分析、测算，并确定其最高授信控制额度。 第三十四条 分析、核实本次申请信用用途的真实性、合规性，以及额度、品种、期限的合理性。 用途的真实性，应当通过交易合同等原始资料进行审查、确认。 第三十五条 测算、分析本次信用定价的合理性，符合授信、用信双方可接受的原则。 第三十六条 担保风险分析主要包括以下方面： 1、担保人是否具备担保资格； 2、担保设置程序是否符合法律、法规的规定； 3、设置的担保物是否为法律所允许， 4、担保物权利价值或担保人担保能力的确定，是否高估，存续期内或信用到期，担保物价值或担保人担保能力，是否具有代偿能力； 5、担保系列文件及其要件、内容及要式，是否符合15、法律规定，有无纰漏； 6、担保登记是否唯一和有效； 7、执行担保物或担保人，有无主、客观方面的制约因素，担保物变现的难易程度。 第三十七条 依据上述分析情况，在同时符合以下基本条件时，方可允许信贷准入： 1、主体资格合法，法定证照、证件完整、有效； 2、产品或经营范围合法，并符合国家产业政策支持或允许的范畴； 3、组织机构、制度较健全，产权清晰，管理较规范； 4、公司及高管人员无不良信用记录，无被诉、合同违约及行政处罚等记录； 5、经营有利润，经营性净现金流量为正值； 6、信用等级或经测评达到A级及以上； 7、用信后的资产负债率原则上不超过70%； 8、信用用途、额度和期限，合法、合理； 9、16、担保合法，并具有足够的担保能力和变现能力。 第三十八条 调查了解、核实、分析等活动基本结束后，调查人员应当对本次调查的以下主要内容与事项作出判断：1、合规性认定。信申请人及保证人主体资格是否合法合规；相关合法手续是否完备；申请用途是否合规、合理；授信业务是否符合金融监管部门的各项要求；2、安全性认定，第一还款来源是否充足、稳定，客户是否符合公司的信贷准入条件、客户生产经营是否正常、客户信用风险是否控制在合理的水平、客户未来的现金流能否保证按期偿还贷款；担保是否合法、足值、有效；3、主要风险点是什么？已采取和应当采取哪些控制措施； 4、本笔业务给公司带来的收益是否合理等。 第五章 调查报告撰写 17、第三十九条 撰写信贷调查报告，应符合以下要求： 1、材料真实。信贷调查人员对客户提供的有关材料和情况，进行全面调查、核实和分析的基础上，撰写调查报告。材料和情况的真实性，是调查报告的生命线。2、内容全面。调查报告必须全面反映规定调查的主要内容。包括：对客户资料、情况的真实性、完整性、有效性，调查、确认情况；客户信用及有关人员品行情况；客户资产、生产经营状况；信贷需求用途及合理性、效益性等。 3、分析客观。以客户的真实数据、情况为基础，运用有关方法（如因素分析法、环比分析法、定基分析法、趋势分析法等），对客户的生产经营、发展状况、前景预测等进行客观分析和判别，避免主观臆断、妄加推测。 4、重点突18、出。重点突出支持或不支持的主要依据和理由。特别是对拟支持的信用，应把客户的行业地位、产品优势和特点、双方合作效益、风险可控程度及范围等，作为重点反映的内容。 5、表述准确。在调查报告中，陈述情况、分析问题，言之有据、言之有理、用词恰如其分，合乎逻辑，前后一致、相互衔接。避免“大概、左右、估计等不确定或含义模糊不清的概念和语言。 6、书写规范：书写工整，书面整洁，不随意涂抹；书写格式、标点符号使用，合乎规定要求。若以微机打印，字体用法：主标题作宋体小二号，副标题用宋体三号，其余文字用宋体四号；正文行距为1.5倍。 第四十条 调查报告的格式，应符合规定要求。包括标题、抬头、引言、正文、结束语、落款19、日期等。 第四十一条 调查报告“正文”写作，应包括以下内容： 1、申请人基本概况。包括客户主体资格、公司治理、主要产品、所处行业等内容。 2、生产经营能力分析。包括产量、销量、技术、市场供求及预测、主要原材料供应等情况。 3、财务状况分析。包括资产负债、融资状况、销售收入、利润、现金流量等情况。 4、信用风险分析。包括产业政策符合性、市场预测、抵押担保等。 5、申请信用合理性分析。包括用途、额度、品种、期限、效益等内容。 6、调查分析结论。 第四十二条 调查报告的结论意见，应符合以下要求： 1、归纳和提炼出客户行业、产品、经营、效益以及可控风险等方面的优势和特点，突出反映支持的主要依据和理由20、； 2、相关结论性意见。包括：申请信用合法性及合理性、综合效益分析、综合风险分析的结论性意见； 3、适用信用的种类、币种、额度、期限、利率（包括执行的基准利率、测算及应执行的上浮利率）、担保方式、还款资金来源及还款方式； 4、定性表态意见。即用“同意”或“不同意”等明确意思表示的语言，表明调查人的最终态度（注意，不能使用“建议”等模糊语言）。 5、管理建议或风险控制措施。应针对本笔信用的使用、管理或风险控制方面存在的不足、或薄弱环节，提出针对性的管理措施建议。 第四十三条 现场调查至调查资料、调查报告完成及填写贷款调查表，最长时间不超过48小时。 第六章 附 则 第四十四条 对个人（含个体工商、私营企业等）、同一客户的年度内第二次存量授信，其法定证照等基本资料和调查报告内容，可适当从简，但资料、情况发生变化的，必须按要求搜集和反映完整。 第四十五条 本规定由公司总经理办公会负责解释。 第四十六条 本规定经董事长审批后，发文实施，修改、完善亦同。