1、小额贷款公司信贷业务操作流程暂行管理制度编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: ESZAQDGF001 编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: 第一章 总 则 第一条 为规范公司信贷业务操作行为，提高管理水平和工作效率，防范信贷风险，提高资产质量和经营效益，根据公司信贷管理基本制度，制定本规定。第二条 本规定遵循“横向制衡、纵向制约、职责明确、审贷分离”的原则。第三条 本规定适用于公司办理的所有信贷业务，应遵循以下基本程序：客户申请与受理调查（评估）审查审核与审议审批合同签订报备信用发放贷后管理本息收回。第四条 本规定所指贷款，包括公司向客户办理的票据贴现；所指客户，包括借款人和担保人2、。第二章 客户申请与受理第五条 客户申请。客户向公司申请信用，应出具表明申请信用额度、用途、期限、归还日期等真实意愿的书面申请。若为口头申请的，应在调查阶段，按规定完善书面申请。第六条 初步衡量。客户经理依据客户的申请，对客户初步面谈，并对其法定证照和近期财务报表，进行查验和简要分析，初步衡量，有必要的，再进行下一步工作。若情况特殊，信贷部门内部可进行会商。第七条 受理申请。要求客户进一步提供相关资料，并进行初步分析，符合产业政策和资产负债率等基本要求的，正式受理客户申请。额度较大或情况复杂的，原则上应经信贷部门研究确认。第八条 从客户申请到正式受理，原则上不得超过24小时。第三章 调 查第九3、条 信贷业务调查，原则上应由2人进行，并对调查资料、情况的真实性、合法性、完整性负责。第十条 指导客户填写制式申请表，并按规定要求，进一步搜集客户（含担保人，下同）的相关资料或资产权属证明资料。第十一条 现场了调查、了解、核实客户的生产、经营、管理等情况。第十二条 向客户释疑解惑，宣传公司的信贷政策、信贷管理规定和要求，以及需要客户配合的事项。第十三条 按规定要求填写信贷业务调查表，并对客户调查、搜集的情况、资料进行归纳、整理。第十四条 对调查、核实的情况进行综合分析，撰写信贷业务调查报告，并明确结论意见、签署姓名。针对调查情况、材料存在的问题，应要求客户经理按规定要求，及时补充、完善。第十五4、条 信贷部门负责人，按规定要求对调查资料、调查报告进行审查，签署意见后报送风控部门审查。对明显不符合信贷准入或条件的信贷业务，经与风控部门和分管领导沟通后，可予以中止，并及时回复客户。第十六条 现场调查至调查资料、报告移送风控部门，最长时间不超过48小时。第四章 审 查 第十七条 风控法律审查岗对调查程序、资料及取得、调查情况等，进行法律审查，填写信贷业务审查表（法律部分）审查意见，情况较多时，应另行撰写审查报告。法律审查，应当对信贷资料内容、取得程序的合法性负责。对审查出的问题，应要求信贷部门按要求及时补充、完善或纠正。 第十八条 风控综合审岗对法审合格的信贷资料及内容、调查情况等，按规定要5、求进行合规性、完整性、符合性、风险性审查，填写信贷业务审查表（合规部分），情况较多的，应另行撰写审查报告，并签署意见。 第十九条 风控部门负责人，应当对审查情况及意见进行复审、把关，对信贷业务资料、程序的合规性、完整性和信贷准入、信贷条件的符合性、风险性负责。 针对审查出的问题或瑕疵，应要求信贷部门及时完善。 第二十条 审查意见与调查结论不一致的，应对焦点问题再次补充调查；结论意见仍不一致，提交审贷会审议。第二十一条 审查报告完成后，应及时将调查、审查报告发送贷审会成员，同时及时组织、准备资料提交贷审会。 按审批权限，不需经贷审会审议的，经分管领导签字后，报董事长审批。 第二十二条 信贷资料从6、送达至审查完成，原则上不得超过24小时。 第五章 审议、审批 第二十三条 贷审会成员应按照贷审会工作规则的要求和信贷业务相关政策、规定和条件，对信贷业务进行逐项审议。 贷审会会议记录人，根据审议情况及结论，填写信贷业务审查表（审议部分）。 第二十四条 根据贷审会审议结论意见，分别作如下处理： 1、“同意”：信贷部门填写信贷业务审批表，分别由相关负责人签字。 2、“复议”：信贷部门、风控部门根据贷审议提出的问题，进行补充、完善。 3、“不同意”：信贷部门应及时、恰当地将意见回复客户。 第二十五条 审议通过的信贷业务，信贷部门应将审议、审批等流程报表及信贷资料，报董事长审批，签署审批意见。 董事长7、签署否定意见的，信贷部门应及时向客户回复。 第六章 贷款发放 第二十六条 信贷部门根据董事长的签批意见或贷审会审议要求，先行落实限制条件；无限制条件的，填制信贷业务合同、担保合同等相关手续。 第二十七条 签署信贷业务合同。客户法定代表人或授权委托人亲笔当面面签和盖章之后，再呈送公司董事长签字。 第二十八条 办理抵（质）押登记，或由出质人移交质物。信贷部门应将质押物登记造册，及时入库保管。 第二十九条 需要办理公证或保险的，客户经理应与客户（含担保人）一起到相关部门共同办理。 第三十条 填写信贷业务报备表，向监管当局报备。 第三十一条 合同签订、抵（质）押登记、报备等手续办理完毕，信贷部门填制贷8、款凭证，经相关人员签批后，财务会计部门据此向客户划拨资金。第七章 贷后管理第三十二条 向客户发放贷款后，7个工作日内，客户经理应按规定要求对其进行首次跟踪检查，撰写贷后检查报告、并填写贷后检查表。贷后检查情况经部门负责人审阅同意后，报送相关部门和领导。第三十三条 客户经理对服务的客户，原则上应每月进行一次现场检查，按规定要求查看生产经营状况、了解情况、搜集资料，撰写检查、分析报告，填写贷后检查表。必要时，信贷部负责人应与客户经理一同检查。第三十四条 信贷部门结合现场检查情况，对客户生产经营、管理、产品及市场等风险因素，进行分析、识别，及时解决出现的问题，或采取风险防范措施。第三十五条 客户出现9、异情况，或风控部门的风险提示，信贷部门应立即进行专项检查，并作专项报告。必要时，风控部门应参与客户出现异常情况的检查、分析，及时采取措施，同时向公司作为重大事项报告。第三十六条 风控部门应当对信贷部门贷后管理的情况进行检查、监督。第三十七条 公司领导原则上每季度应召开一次贷后管理分析会，提示风险、及时采取针对性措施，强化管理。第三十八条 按照合同约定，及时向客户发出利息支付、贷款到期等通知书，敦促客户按期还本、付息。第三十九条 按规定对信贷资产进行风险分类管理，按照程序和权限，适时调整。第四十条 客户要求提前归还贷款的，经有权审批人的同意，可以允许客户提前归还贷款本息。第四十一条 客户还清贷款10、本息后，信贷部门应及时会同客户到相关部门办理抵（质）物解除登记手续，或将质押物退还出质人。第四十二条 客户申请信用展期的，信贷部门应按规定程序和条件，经报批同意并签订展期合同以后，方可办理展期。展期最长期限，不得超过原定期限。第四十三条 贷款本、息逾期后三个工作日内，信贷部门应当向客户发出书面催收通知，由客户法定代表人或授权委托人当面签收、加盖公章。逾期贷款本息，必须每季度书面催收一次，并取得回执。客户拒绝签收的，可通过公证送达或特快专递送达。第四十四条 对故意逃废债务或多次催收无果的客户，信贷、风控部门应及时制定方案，经批准后，依法采取资产保产措施。第四十五条 按规定确认抵债资产的价值、接收、保管和处置工作，最大限度地减少信贷资产损失。第四十六条 按规定做好贷款损失的核销申报、原因分析、责任追究、后续追偿等工作。第八章 信贷基础管理第四十七条 建立、健全客户信用管理台账。包括发放、方式、期限、本息收回等。第四十八条 按规定要求及时录入客户信息和信贷管理信息。第四十九条 按规定要求及时报送各类报表、报告及相关情况、资料。第五十条 配合相关部门做好绩效考核、考评工作。第五十一条 按规定要求，做好信贷运行资料、信贷管理资料的搜集、整理、建档和管理工作。第九章 附 则第五十二条 本规定由公司总经理办公会负责解释。第五十三条 本规定经董事长审批后，发文实施，修改、完善亦同。