1、市小额贷款有限责任公司小企业贷款管理制度第一章总则第一条为加大对小企业信贷支持力度，有效解决公司服务区域内小企业贷款难问题，促进地方经济的健康、快速发展，进一步调整信贷结构，提高信贷资产质量，拓展信贷市场，依据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、安徽省小额贷款公司试点管理办法等法律法规，结合我公司实际情况，特制定本办法。 第二条本办法所称的小企业是指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元、单户贷款余额500万元（含）以下的企业法人和其他经济组织。第三条本办法所称贷款人是指市小额贷款有限责任公司。借款人是指向贷款人提出贷款申请的小企业。第四条本办法所称贷款是对小企业发放的贷款2、。第五条 小企业贷款业务的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业贷款业务的经营自主权。第二章贷款对象、条件、用途和期限第六条贷款对象。小企业贷款的对象为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效经营者素质好、能恪守信用的各类所有制形式的经济组织。 第七条贷款条件。申请小企业贷款的借款人除符合贷款通则和市小额贷款有限责任公司信贷管理基本制度规定的基本条件外，还应至少符合以下要求：（一）在银行开立银行结算账户结算； （二）持有合法有效贷款卡；（三）主要营业场所在贷款人服务的市区范围内；（四）产权关系明确；（3、五）生产经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定；（六）具有比较健全的企业财务制度，资产负债率在70%（含）以下，现金流量充足；银行信用等级在AA级及以上；（七）企业开办时间在两年以上且连续两年盈利；（八）未发生欠税、欠费、拖欠职工工资和其他各类欠款（正常应付款除外）；（九）企业或企业主要股东、关键管理人员近3年内没有不良信用记录； （十）不是贷款人的关系人；（十一）贷款人规定的其他条件。第十项所称关系人是指贷款人的理事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属投资或担任高级管理职务的小企业。第八条贷款用途。小企业贷款应主要用于购买原(辅)材料和作为企业短期营运周转资金。第九条 贷款期限。小企业4、贷款期限不超过1年。第十条限制性条件。借款企业发生以下情形之一的应取消贷款资格：（一）发生贷款逾期或欠息在30天以上的；（二）企业经营者有其他不良行为发生的；（三）发生其他可能影响企业信用程度降低的情况，贷款人认为应取消其贷款资格的。 第三章授信管理第十一条 贷款人应按照小企业贷款的特点，遵照“评级、授信、用信”的程序建立相应的授信管理制度或操作流程。第十二条 贷款人接到小企业的贷款申请后，应在规定时限内确定信贷员受理，并向该企业一次告知小企业贷款的流程及需要申报的材料。第十三条贷款人应充分考虑小企业经营特点和实际状况，利用其熟悉社区、了解客户的优势，重点掌握以下要素进行评级和授信：（一）小企5、业的有效资产、实际负债、生产经营情况、现金流量、在金融机构的还款记录、资金结算、融资能力等真实财务状况，以及管理水平、市场竞争能力、所处行业的发展前景等；（二）小企业主要股东、关键管理人员的基本素质、管理能力、品行、家庭资信状况、日常行为等；（三）注册登记与年检及其他情况；（四）小企业的纳税、水电费、电话费、职工工资发放情况；（五）小企业所属行业协会、上下游企业对其的综合评价；（六）小企业所在地政府、村（居）民委员会以及附近居民对其的综合评价。第十四条贷款人要按照“分类科学、内容齐全、及时收集、管理规范”的原则，建立适合小企业贷款的综合信息管理档案。贷款档案应包括以下内容：（一）小企业的基本信6、息，包括营业执照、特种行业许可证、年检证明、法人代码证书、近期纳税证明等；（二）主要股东、关键管理人员的身份证明及其他必要的个人信息；（三）小企业最近月份的负债和担保情况；（四）业务合同、近期的财务报表和财务状况变动详细情况；（五）信贷员的调查报告和办理意见；（六）其他资料。第十五条贷款人应综合考察影响小企业还款能力、还款意愿的各种因素，并结合其同自身的交易情况（如存贷款情况、贷款质量和履约记录等）及时评定申请贷款小企业的信用等级，信用等级有效期一般为一年。第十六条贷款人应根据小企业申请人信用等级的评级结果确定其授信额度进行授信。第十七条 贷款人授信应遵守下列指标：（一）计入授信额度后，单一借7、款人的资产负债比例不得高于70%；（二）贷款授信额度不得超过500万元（含）。第十九条贷款人应根据对小企业客户的信用评级和授信情况自主决定贷款的对象、额度、期限、用途、定价及其附加产品条件。小企业贷款利率按市小额贷款有限责任公司信贷管理基本制度有关规定定价，对信用状况良好的借款人，贷款人可给予利率优惠。第二十条贷款人在加强贷后管理的前提下，可实行小企业循环用信制度。允许小企业在确定的授信额度和一定期限内，多次提取、随借随用、循环使用、到期归还。但应注意：小企业贷款应逐笔调查核实签订信用借款合同，不得以借新还旧方式发放贷款，不得签订最高额信用借款合同，贷款期限最长不超过一年。第四章贷款管理第二十一条小企业贷款根据市小额贷款有限责任公司信贷管理基本制度相关规定进行贷款调查、审查和审批。第二十二条小企业贷款本息偿还方式“本金按期归还，利息按月结清”。第二十三条 贷款人要对小企业贷款进行定期检查，原则上要求每月不少于一次，及时掌握小企业的生产经营、财务状况等变化，提高信贷人员服务质量，有效防控贷款风险。第二十四条小企业贷款实行贷款责任追究制度，凡因贷款责任人违反有关规定，造成贷款风险损失的，按照有关规定执行。第五章附则第二十五条本办法由公司董事会负责解释和修改。第二十六条本办法自2012年6月1日起施行。