1、石河子信元小额贷款有限责任公司可行性研究报告及筹建方案第一章 总论一、拟成立公司概况企业名称：石河子信元小额贷款有限责任公司注册资金： 6000万元法定代表人：注册地址：业务范围：办理各项小额贷款，办理中小企业管理，财务咨询业务；经省主管部门批准的其他业务。二、 公司组建方案 (一) 指导思想 为支持石河子市经济建设，推动区域经济发展，服务三农，解决小微企业及个体工商户的融资难问题，有效配置建立完善农村金融服务体系，增强金融服务功能，依据中华人民共和国公司法及中国银监会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款2、公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知（银发2008137号）以及自治区人民政府关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见（新政发200889号）、新疆维吾尔自治区小额贷款公司试点管理暂行办法（新政发200922号）结合石河子市经济发展实际，拟*作为主发起人，共同申请设立“石河子信元小额贷款有限责任公司”。（二）发起人设立与资金来源 按照新疆维吾尔自治区小额贷款公司政策的有关规定，公司注册资金6000万元，公司资本金来源为股东的实际投资，以货币资金为主。拟成立的小额贷款公司发起人清单如下：（附清单）（三）服务对象及经营原则 公司主要面向石河子市的农户，居民，个体创业者，工商户，微小企业，3、按照规定的贷款额度，贷款期限，贷款利率发放小额贷款，提供融资服务，并从事通过监管部门批准的其他业务。 经营原则：公司将不吸收公众存款，经营小额贷款业务：同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%：贷款利率实行市场化贷款利率，由贷款双方商定，贷款利率下线不得低于央行同期贷款基准利率的0.9倍，上线不得高于央行同期贷款基准利率的4倍。(四) 发起人简介发起人*公司成立于*年*月*日，注册地址*号，注册资本金*万元人民币。该企业（附企业简介） 发起人*的董事长*搏击商海*余载，积累了丰富的企业管理经验，充分领悟到资本运作在企业发展的重要性，并在业界获得广发的好评，这些经验和厚实的人文底蕴，4、都将是管理小额贷款公司所必须的。 小额贷款有限责任公司的其他*名自然人股东均多年从事经济和企业管理工作，具有较高文化素质，具备一定的金融知识和资本运作经验，实力雄厚，对将来小额贷款公司的运作管理和可持续发展将起到强力的支持作用。（五）公司机构设置公司计划编制人员*人，采取董事长授权下的总经理负责制。总经理主持公司全面工作，公司社信贷部，财务部，综合部，风险控制部，评估部。 各部门职责如下：信贷部：拟定业务发展规划和市场营销战略方案，制定业务营销计划并组织实施：负责目标客户的市场调研，收集潜在客户信息，分析市场动向，特点和发展趋势：负责信贷业务初审和上报工作：负责信贷款政策和制度的组织实施及信贷5、检查：提醒客户及时还款付息，负责对到期贷款业务进行清收。财务部：负责编制公司年度财务预算，并监督执行：负责公司会计核算业务，编制会计报表及内部管理报表：负责公司资金管理工作。按会记监督工作规范的要求进行会计监督管理。综合部：负责公司内务及行政制度建设：负责公司内部调掉和外部联络：负责公司行政文书的制作及档案的管理：负责公司人力资源管理：负责公司资产的保管，清理和登记：负责公司日常考核考勤和安全保卫：组织召开贷款评审会议，负责审款会的记录和表决统计，负责下达贷款审批通知。风险控制部：负责监督风险控制体系执行情况，对信贷资产风险进行分级管理，针对各类风险资产提出处置建议：按规定贷款项目进行贷中审查6、，明确发表审查意见：提议召开贷款评审会议：认真解读国家或省级人民政府的政策规定，积极应对“三农”贷款的风险，研究政策对“三农”贷款的风险补偿，化解：拟定不良资产管理方法，指导和监督不良资产的清收工作，做好损失类资产的初步认定及核销申报。评估部：负责对公司的经济活动和经营决策，提供法律可行性意见或建议：审查合同，审核公司相关文件和法律事务文书：为各部门提供法律咨询和法律帮助，配合各部门办理合同的报批，鉴证和公证，经委托配合或代理参加投诉，调解，仲裁及其他非诉讼活动，维护公司的合法权益等工作。公司组织机构图股 东 大 会董事会总经理监事会副总经理副总经理信贷部风险控制部综合办公室财务室评估部（六）7、公司高管介绍（附至少两名高管资料） 第二章 市场分析一、相关政策背景及国内小额贷款企业发展现状小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，是支持“三农”的新型农村金融机构。从20世纪80年代初，我国就开始引进和推行小额信贷扶贫模式。从2006年第一家小额贷款公司的成立到现在，小额贷款公司的发展经历了三个阶段。 第一阶段为政策引导。2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据，当年成立8、了7家小额信贷公司。在此阶段，小额贷款公司的成立模式不同，如山西平遥采取政府主导组建模式，而四川广元采取完全市场化的公开竞标模式。 第二阶段为加强管理。2008年5月银监会和人民银行出台关于小额贷款公司试点的指导意见，从市场准入、经营行为、监督管理、退出机制等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，积极吸引外资进入，并采取完全市场化模式，使一些不达标的机构逐步退出市场，经营风险得到一定程度控制，市场秩序得到优化。 第三阶段为有序发展。经过规范整合和重新审批，小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。截至2009年底，我国小额贷款公司总数已达1334家，从业人数超过1.4万人，资本金共计99、40亿元，各项贷款余额超过700亿元，占银行业贷款总额比例达0.19%。作为金融市场的有益补充，小额贷款公司对中小企业和需要燃眉资金的农民开辟了新的融资渠道，尤其是面对国际金融危机，在解决困难企业和农民贷款难的问题上发挥了重要作用。 据央行披露的报告显示截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，与去年6月相比增加了1426家，贷款余额2874.66亿元，与2010年6月底的余额1248.87亿元相比，增幅高达130.18%，连续两年来都保持了高速增长的态势。 小额贷款公司分地区情况统计表2011-6-30地区名称机构数量（家）从业人员数（人）实收资本（亿元）贷款余额（亿元）全国3310、66356262464.302874.66北京市3029028.0531.13天津市2831824.9422.79河北省173195998.9599.30山西省1771814100.2291.94内蒙古自治区3423311275.85282.14辽宁省2631936116.2588.87吉林省151121934.3626.30黑龙江省11194628.1225.30上海市5847563.8587.20江苏省2592318426.46616.62浙江省1411585276.87419.16安徽省2172178119.58141.43福建省2018441.1847.77江西省6175346.32511、3.32山东省1421439133.51159.60河南省152194450.1748.52湖北省7558835.8146.14湖南省4951625.7928.64广东省1313903123.03126.30广西壮族自治区8183030.7529.47海南省8897.807.76重庆市91123379.7092.62四川省5876569.8288.00贵州省98101226.7025.33云南省169149163.2061.08西藏自治区190.500.76陕西省9377064.1852.81甘肃省7967816.4213.01青海省5461.611.73宁夏回族自治区6775930.943012、.23新疆维吾尔自治区3626823.4329.41二、新疆地区小额贷款公司发展现状为解决新疆中小企业融资难问题自治区人民政府根据2008年中国人民银行、中国银监会颁布了关于小额贷款公司试点的指导意见(银监发200823号)和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知(银发20081 37号)制定了关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见(新政发200889号)和新疆维吾尔自治区小额贷款公司试点管理暂行办法(新政办发200922号)等，由此拉开了自治区小额贷款公司发展的序幕，自2009年6月新疆第一家小额贷款公司开业，截至2011年113、2月末，新疆小额贷款公司已增至103家，累计发放贷款86.4亿元，贷款余额59.4亿元。新疆小额贷款公司取得了迅猛的发展。下面是新疆区金融办公布的截止2011年4月20日新疆维吾尔自治区小额贷款公司基本情况（见下表）新疆维吾尔自治区小额贷款公司基本情况(截止2011年4月20日数据）序号地区家数公司名称注册资本（万元）法定代表人公司住所1 乌鲁木齐7家乌鲁木齐信鑫小额贷款股份有限公司10000陶建宇乌鲁木齐市解放北路230号2乌鲁木齐市华春小额贷款股份有限公司 10000李成功乌鲁木齐市北京南路370号银通大厦九楼3乌鲁木齐市新温商小额贷款股份有限公司 12500胡晓武乌鲁木齐市北京南路37014、号银通大厦1705号4乌鲁木齐市立众小额贷款有限公司 20000叶浓娟乌鲁木齐市经济技术开发区二期黄山街81号5乌鲁木齐丰汇小额贷款有限公司 15000齐文乌鲁木齐市北站公路1669号6乌鲁木齐浙商小额贷款股份有限公司 20000廖建国乌鲁木齐市中山路82号新拓大厦20层7乌鲁木齐野马小额贷款有限公司 10000陈强乌鲁木齐市昆明路158号野马大厦9楼8伊犁12家 伊犁温商小额贷款股份有限公司2000金灯良伊宁县吉里圩孜大街五道桥一巷25号9伊宁市华融小额贷款有限责任公司 8000闫启会伊宁边境经济合作区安徽路389号10新源县福源小额贷款有限责任公司 2075安晓梅新源县劳动街林场小区门面房15、二楼11霍城县清水河开发区淮商小额贷款股份有限公司 2000刘彦昌霍城县清水河开发区幸福路34号12霍城县瑞信小额贷款有限公司 2000张申霍城县朝阳南路(农信社办公楼内)13新源县众和小额贷款有限责任公司 600桑志江新源县则克台镇14奎屯市科信小额贷款有限责任公司 5000李松才奎屯市北京西路12号15霍尔果斯口岸泉商小额贷款股份有限公司 2000洪春煌霍尔果斯口岸友谊路卡拉苏步行街16奎屯市融辉小额贷款有限公司 2000田新平奎屯市团结南街79号二楼17伊宁市徽商小额贷款股份有限公司 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石河子垦22、区（兵团八师、石河子市）地处天山北麓中段，古尔班通古特大沙漠南缘，面积7529平方千米，人口72万人，常住人口60万人，其中少数民族3.2万人，占5.4。自治区县级直辖市石河子市位于垦区中部，行区域面积460平方千米，规划面积150平方千米，建成区面积30平方千米，人口29万人。 八师和石河子市实行一个委领导，领导班子分设，部门一套机构两块牌子的体制。八师管辖18个团场、2个河系管理处和160多家工交建商企业，其中预算内企业35家。石河子市辖5个街道办事处和一镇、一乡。 石河子市是联合国“人居环境改善良好城市”，她位于天山北麓中段，准噶尔盆地的南缘，独具西部风情的“丝绸之路”上；她由军人选址、23、军人设计、军人建造；她创造了“人进沙退”的世界奇迹；她是中国“屯垦戍边”的成功典范；她以优美的环境、独特的文化、璀璨的文明被世人誉为“戈壁明珠”。 她有着传奇的历史。1950年2月，陶峙岳将军率中国人民解放军挺进石河子，拉动了“军垦第一犁”，创建了比共和国仅小一岁的石河子新城。她有着独特的文化。由转业兵、支边青年等构成的60万石河子各族人民，来自五湖四海。在半个世纪的历史进程中，形成了浓郁的集“开拓性、群众性、开放性、多元性”于一体的军垦文化特色。她有着发达的经济。经过半个世纪的开发建设，石河子已形成“以大型农牧团场为依托、以石河子市为中心，农林牧副渔全面发展，工交建商服综合经营，工农结合、城24、乡结合、贸工农一体化”的新型经济联合体。在国家实施“西部大开发”战略的今天，石河子已成为新疆西部大开发的桥头堡、向西开放的前沿阵地和繁荣新疆、展示兵团风貌的重要“窗口”。 她有着优美的环境。她以“军城”的特色荣膺“全国双拥模范城”；以“绿城”的特色赢得全国“卫生城市”、“园林绿化先进城市”、“文明城市”、“园林城市”；又以“诗城”的特色闻名海内外。 （二）农八师石河子市2011年国民经济和社会发展状况据2012年4月八师石河子市统计局、国家统计局八师石河子调查队公布的统计报告，2011年，师市党委深入贯彻落实科学发展观，团结带领广大干部职工群众，坚持走城镇化、新型工业化、农业现代化发展道路，师25、市经济保持健康较快增长，民生持续改善，文化繁荣发展，社会和谐稳定，各项事业取得了可喜进步。1、综合初步核算，石河子垦区实现生产总值243.27亿元，比上年增长15.3%。师市实现生产总值235.30亿元，增长15.7%。第一产业增加值64.01亿元，增长7.9%；第二产业增加值97.26亿元，增长21.7%；第三产业增加值74.03亿元，增长15.6%。第一产业增加值占生产总值的比重为27.2%，比上年下降了2.1个百分点，第二产业增加值比重为41.3%，上升2.7个百分点；第三产业增加值比重为31.5%，下降了0.6个百分点。人均生产总值42025元，增长16.6%。初步核算，师市14个农牧26、团场实现生产总值100.58亿元，占师市经济总量的42.7%。在团场生产总值中，第一产业增加值60.73亿元，占师市第一产业的比重为94.9%，第二产业增加值20.93亿元，占师市第二产业的比重为21.5%，第三产业增加值18.92亿元，占师市第三产业的比重为25.5%，团场三次产业结构比为60.4:20.8:18.8。居民消费价格（CPI）一季度比上年上涨4.7%，二季度上涨5.5%，三季度上涨5.8%，全年平均上涨5.4%，其中，食品类价格上涨10.5%。工业品出厂价格上涨9.9%，农产品生产者价格上涨4.7%。全口径财政收入41.84亿元，比上年增长48.2%。地方财政收入26.82亿元27、，增长45.6%。一般预算收入19.28亿元，增长40.2%，其中，各项税收收入17.14亿元，增长39.8%。2、农业全年完成农林牧渔业总产值129.01亿元，比上年增长11.0%；实现农林牧渔业增加值64.01亿元，增长7.9%。年农作物播种面积283.32万亩，比上年下降1.2%。其中粮食播种面积24.58万亩，下降21.4%；棉花播种面积220.15万亩，增长2.1%；油料作物播种面积1.08万亩，与去年持平。全年粮食总产9.44万吨，比上年下降29.4%；棉花总产35.25万吨，增长7.8%；油料0.30万吨，增长50.0%；蔬菜104.95万吨，下降8.7%，其中，工业制酱番茄8928、.73万吨，下降8.3%。全年肉类总产量5.90万吨，比上年增长13.4%；牛奶产量14.95万吨，增长10.9%；禽蛋7029吨，下降28.8%。年末牲畜存栏63.40万头，增长11.0%，其中，牛6.57万头，增长17.7%；猪45.39万头，增长12.5%；羊11.30万只，增长1.9%；牲畜出栏头数为77.27万头，增长10.2%，其中，牛1.58万头，增长15.3%；猪64.79万头，增长11.6%；羊10.87万只，增长1.6%。全年水产品产量0.57万吨，比上年增长9.6%全年完成造林面积6.92万亩，比上年下降2.9%。水果产量8.12万吨，增长11.5%。全年有效灌溉面积2929、0万亩，其中，节水灌溉面积262万亩。3、工业和建筑业全年全部工业实现增加值80.01亿元，增长21.0%，其中，团场工业增加值13.01亿元，增长12.2%。规模以上工业增加值75.48亿元，增长21.5%。全年完成工业总产值331.24亿元，比上年增长30.2%。全年规模以上工业企业累计实现利润32.85亿元，比上年增长29.8%。经济效益综合指数为210.0%，比上年提高17.1个百分点。其中，总资产贡献率10.9%，提高0.9个百分点；资本保值增值率118.7%，下降3.0个百分点；资产负债率62.4%，上升0.6个百分点；流动资产周转次数1.6次/年，提高0.2次；成本费用利润率1330、.1%，提高0.3个百分点；全员劳动生产率14.99万元/人年，增加1.77万元/人年；产销率为96.3%，下降3.1个百分点。全年实现建筑业增加值17.24亿元，比上年增长25.1%。全年共完成建筑业施工产值58.13亿元，增长37.3%。具有资质等级的总承包和专业承包建筑企业完成施工产值56.81亿元，增长35.8%，实现利润0.57亿元，增长7.5%。4、固定资产投资全年完成全社会固定资产投资200.36亿元，比上年增长61.2%。在完成投资中：第一产业10.52亿元，比上年增长45.9%；第二产业136.06亿元，增长62.7%；第三产业53.78亿元，增长60.9%。全年施工项目个数31、291个，其中，新开工项目228个，500万元以上项目220个，建成投产项目189个。当年新增固定资产124.4亿元。全年房地产开发投资12.98亿元，比上年增长33.8%，其中，商品住宅投资11.59亿元，增长32.5%；商业营业用房投资1.11亿元，增长40.5%。5、国内贸易全年实现社会消费品零售总额43.22亿元，比上年增长19.2%。按城乡分，城镇零售额36.42亿元，增长20.8%，乡村零售额6.80亿元，增长11.3%；按行业分，批发和零售业零售额33.46亿元，增长16.8%；住宿和餐饮业零售额9.76亿元，增长28.1%。6、对外经济和开发区建设全年实现货物进出口总额851132、9万美元，比上年增长41.5%，其中，出口82812万美元，增长62.1%；进口2307万美元，下降74.6%。进出口差额80805万美元，比上年增加38794万美元。经济技术开发区全年实现生产总值100.10亿元，其中，工业增加值74.01亿元；完成固定资产投资128.16亿元；实现外贸进出口总额7.04亿美元；招商引资到位资金102.15亿元；实现全口径税收19.00亿元。7、交通、邮电和旅游全年交通运输、仓储和邮政业实现增加值10.80亿元，比上年增长40.2%。年末，垦区民用车辆保有量92815辆，比上年下降18.4%，其中，私人汽车46411辆，增长24.0%。全年垦区邮政、电信完成33、业务收入7.19亿元，比上年增长21.9%。年末固定电话（含小灵通）用户达24.14万户，移动电话用户93.89万户。年末固定电话及移动电话用户总数达118.03万户，比上年末增加15.15万户。年末国际互联网用户数达9.80万户，其中宽带上网用户8.45万户。全年接待游客358万人次，比上年增长36.1%，实现旅游总收入14.53亿元，增长49.5%。8、金融年末，金融机构人民币各项存款余额356.19亿元，比上年增长20.2%；人民币各项贷款余额248.05亿元，增长35.9%。全年证券交易总额169.27亿元，比上年增长44.7%。全年垦区保险业承保额1.21万亿元。保费收入12.65亿34、元，比上年增长36.0%，其中，人寿险、健康险和意外伤害险业务保费收入7.84亿元，增长28.4%；财产险业务保费收入3.26亿元，增长34.7%；农业险业务保费收入1.55亿元，增长1倍。支付各类赔款及给付3.15亿元，其中，人寿险、健康险和意外伤害险业务赔款及给付0.73亿元，财产险业务赔款1.46亿元，农业险业务赔款0.95亿元。9、教育、科学技术和文化年末，垦区各类学校88所。普通高等学校招生9239人，在校生32914人，毕业生7238人；成人高等学校招生5575人，在校生15824人，毕业生3977人；中等专业学校学生招生5301人，在校生14011人，毕业生5223人；普通高中招35、生5656人，在校生16140人，毕业生4869人；普通初中招生8786人，在校生26294人，毕业生9151人；普通小学招生5887人，在校生39907人，毕业生8026人。各类学校专任教师7663人。拥有幼儿园62所，在园儿童11982人。全年科技经费支出2408万元，占财政一般预算支出的1.0%。年内承担科技部项目17项，承担兵团项目64个，共获得资金支持4714万元。全年鉴定、验收科技成果45项，科技成果达到国内领先水平8项，国内先进水平22项。全年完成专利申请354件，授权176件。石河子科技全年发行7800份。全年共举办专业演出104场次。全年共放映电影3846场，观众62万人次。36、垦区电视人口覆盖率达96%，广播人口覆盖率达91%。公共图书馆总藏书18.19万册，档案馆馆藏档案14.47万卷。石河子日报全年发行434万份，石河子广播电视报发行52万份，绿风诗刊发行1.80万册，石河子文艺发行0.40万册，新疆农垦经济发行1.80万册，石河子党校论坛发行0.27万册。年内参加全国性比赛，获得金牌1枚，银牌1枚，铜牌6枚；参加自治区、兵团比赛，获得金牌61枚，银牌102枚，铜牌79枚；年末有国家等级运动员260名，等级裁判员38人。10、卫生和社会服务年末，垦区各类卫生机构数776个，其中，医院31个，含综合医院29个、中医医院1个、专科医院1个；社区卫生服务中心（站）7037、个，乡镇卫生院1个，门诊部7个，中心血站1个，妇幼保健院1个，疾病预防控制中心15个，卫生监督所6个，农牧团场、企事业单位、个体卫生所（室）644个。卫生技术人员5549人，其中，执业医师和执业助理医师2067人，注册护士2081人。各类机构共有床位数4985张。年末，垦区各类社会福利机构21个，床位1985张，收养或入住各类人员1378人。各类不提供住宿的社区服务设施124个。全年有1.67万人享受到政府最低生活保障补助。全年销售社会福利彩票6500万元，筹集社会福利资金2275万元，直接接收社会捐赠30万元。11、人口、人民生活和社会保障年末，垦区总人口62.44万人（含流动人口），比上年38、末下降0.8%。全年出生人口2860人，出生率4.56；死亡人口3088人，死亡率4.92；人口自然增长率-0.36。出生人口性别比为0.98:1。计划生育率99.8%。城镇居民人均可支配收入17288元，比上年增长14.9%；人均消费性支出12662元，增长16.3%，其中，人均食品支出5113元，增长37.0%。城镇居民家庭恩格尔系数40.4%，上升了6.1个百分点。团场农牧工家庭人均纯收入11896元，比上年增长16.5%；石河子乡农民人均纯收入10052元，增长18.0%。年末，垦区就业人数29.54万人，比上年增长5.3%。师市就业人数28.33万人，增长3.8%，年末在岗职工（不含39、私营企业职工）人数14.53万人，减少10.2%。年末，垦区参加基本养老保险的人数为34.42万人。参加城镇基本医疗保险的人数为55.50万人，其中，城镇居民25.64万人。参加失业、工伤和生育保险的人数分别为15.27万人、15.51万人和15.55万人。12、资源、环境和安全生产年末，垦区拥有土地面积7762平方公里，拥有农用地3342平方公里，其中，耕地1974平方公里，园地26平方公里，林地271平方公里，牧草地739平方公里；拥有建设用地266平方公里。全年垦区水资源径流量14.30亿立方米，其中，地表水资源9.89亿立方米，地下水资源4.41亿立方米。淡水面积8.40千公顷，其中，40、可养殖面积占29.8%。 年末，15座水库总容量5.38亿立方米。全年总用水量中农业灌溉用水13.36亿立方米（河水8.41亿立方米，泉水1.48亿立方米，井水3.47亿立方米），工业、生活及城市绿化用水0.94亿立方米。全年垦区平均气温7.3，比上年高0.3。全年城市空气质量好于二级的天数保持在90%以上，各功能区噪声、区域环境噪声和道路交通噪声均低于国家标准限值。全年共发生工矿企业生产安全事故12起，比上年下降7.7%，死亡2人，下降86.7%，经济损失114.50万元，下降71.7%。全年共发生道路交通事故360起，增长0.6%，死亡71人，下降2.7%，经济损失26.87万元，增长4841、.5%。全年共发生火灾事故25起，增长25.0%，经济损失4.50万元，增长2.7%。13、石河子市初步预计，全年实现生产总值170亿元，比上年增长17.6%。全年完成全社会固定资产投资180.34亿元，比上年增长65.3%。全年实现社会消费品零售总额52.38亿元，比上年增长20.5%。年末，市区社会就业人数22.50万人，比上年增长8.5%。当年通过各种途径实现再就业25092人，城镇登记失业率为2.0%，上升0.3个百分点。2011年底，市区供水综合生产能力达24.80万立方米/日，年供水总量6354万立方米，自来水普及率和水质合格率均为100%。管道天然气用户12.31万户，供气总量242、.66亿立方米，燃气普及率99.0%；液化气用户0.12万户，供气总量300吨。集中供热面积达1307万平方米。城市道路总长度581公里，道路面积703万平方米，人均城市道路面积26.45平方米；有公交运营车辆496辆，运营线路总长度已达460公里；有城市出租汽车1196辆。有市容环卫专用车辆83辆，生活垃圾处理率100%。排水管道长度300公里，污水处理率43.3%，污水处理厂处理污水量1420万立方米。园林绿地1027公顷，其中，公园绿地289公顷，人均公园绿地面积10.87平方米，建城区绿化覆盖率42.2%。四、石河子市十二五城镇规划前景力促石河子市扩大行政区划升格为地级市。以建设“中国43、军垦名城、新型工业基地、科教新城、生态园林城”的发展定位，按照中央“增强石河子市的经济实力和城市功能”、兵团党委“继续做大做强石河子市，大力推进创新型城市试点工作，不断增强其对天山北坡地区经济发展的辐射带动作用”的部署和 “北进、南拓、东调、西优”的发展方向及“一轴、一带、七组团”的空间布局，积极推进城团、城乡一体化建设，扩大石河子市的区划面积，力促石河子市升格为地级市。坚持高起点规划、高标准建设、高效率管理，完善城市社会管理和公共服务功能，增强城市核心竞争力和可持续发展能力，把石河子市建成宜居、宜业、宜游的天山北坡经济区区域性中心城市。到2015年，农八师石河子市城镇化率达到75%，团场城镇44、化率达到50%。拓展城市发展空间，完善城镇体系。加快“北进、南拓、东调、西优”实施步伐。推进开发区扩区工作，把北区建设成为新型工业聚集区、现代物流配送区和出口加工贸易区。在高速公路石河子段以南52平方公里区域内规划建设石河子市南山新区，将新区发展成为“三区一中心”，即集高品质生态人居城、休闲旅游度假中心、现代物流商贸集散地、金融服务和高新技术产业孵化区为一体，以欧式风格为主要特色的多功能城市新区；八师石河子城市战略性转型新区；中国西部低碳产业示范新区；泛中亚特色产品展销中心。 推进石河子市扩区和下野地新建市工作，规划建立“石河子市中心城市新建下野地县级市石总场、143、134、121、142、45、148等团场重点镇”三级城镇体系；规划建设石河子市“三大功能区”，即中心城区（包括石河子老城区、南山新区、北区、经济技术开发区和科教园区），农业园区（包括国家级石河子农业科技示范区和石总场、152团农业垦区），生态绿化景观区（包括北阳山生态绿化区、玛纳斯河沿线生态绿化区以及城区生态绿化带）。 加快团场城镇化建设。 进一步突出团场城镇规划的先导作用，编制团场城镇发展总体规划，完善专项规划，不断提高控制性详细规划的覆盖面。通过争取项目资金支持和市场化运作手段，加强团场城镇道路、供排水、集中供暖、垃圾处理、燃气、电力、信息网络等基础设施建设。将屯垦戍边新型团场建设与城镇化发展结合起来，引导连队人口和46、二、三产业向小城镇集中，距离团部5公里以内的连队居民原则上搬至团部居住。抓好以住宅小区为重点的生活设施建设和以绿化美化为重点的生态环境建设，力争小城镇绿地率达到30%以上。逐步建立物业社会化服务、居民社区化管理、经营性公共服务项目市场化运作的建设管理服务新机制，努力解决小城镇公共设施维护和运行管理问题。实现团场一小时半公路交通经济圈，从石河子市到所有团场团部二级公路连接。加快团场小城镇建设，逐步缩小团场与市区的差距，重点建设保障性住房2万套。 到2015年，通过引进技术人才、熟练技工、高管人才等方式，使垦区人口达到70万人，其中城市人口达到45万人，力争达到50万人，建成核心区面积达到80平方47、公里以上。城镇化水平显著提升，新建县级市取得实质性进展，城镇化率达到75。区域内产业及主体功能布局进一步优化，消费市场日趋活跃，城市及工业区增长极带动作用进一步增强，农业劳动力转移力度加大。财政收入较快增长，家庭财产普遍增加，城镇居民人均可支配收入达到30170元，年均增长15；团场农牧工家庭人均纯收入达到20000元，年均增长14；石河子乡农民人均纯收入20000元，增长18.6%。加强和创新社会管理，逐步加大社区建设的投入，完善城镇基本公共服务体系和居住功能，加大商品房和保障性住房建设力度， 2015年人均住房使用面积达到27平方米，居民生活质量得到明显改善。五、石河子市金融市场需求分析 48、石河子市金融机构中工，农，中，建，邮储几大银行分别有6、42、14、11和31个网点，交通银行只和当地六家企业联合开了一个交银村镇银行，另外还有多家不同形式的金融机构。从石河子市2008-2011年国民经济和社会发展统计公报中可以看到金融机构业务保持稳定快速的增长（见下表），然而面对西部大开发的蓬勃形式，面对石河子市社会经年度存款余额比上年增长贷款余额比上年增长2008185.8616.6138.6633.22009225.6421.4135.97-1.92010296.2731.3182.4734.22011356.1920.2248.0535.9济的快速发展，金融业发展明显滞后，不能满足甚49、至制约着社会经济发展。主要表现在以下几个方面：（一）。金融机构自身存在着一些问题。1.金融结构不合理，金融体系不完善。石河子市只有几家大的银行如中国人民银行、建行银行、工商银行、农业银行、邮储银行、城市信用社等比较完善的金融机构，但金融网点布局也不尽合理，机构分布不平衡。如只有农业银行兵团分行服务于各团场，在团场设立了营业网点，建设、工商银行由于金融机构改革，都撤出了团场。2、银行产品少，服务范围窄，且资金投放少，投放过于集中。3、中小企业贷款机制不活，缺乏有效的金融支持。4、大型银行对县域农村金融服务弱化。（二）目前，师市中小企业总数约有2万家左右，占全部注册企业总数的99%以上，其中小微企50、业又占到99%以上。中小企业面临的最主要、最核心的问题就是“融资难”的问题。中小企业不仅直接融资困难，而且间接融资也受到严格限制，其它灰色融资渠道成本高，风险也大。究其原因一是由于自身规模小、抗风险能力低、融资风险高，二是缺乏政府必要的融资政策扶持。目前政府在税收优惠、财政补贴尤其是贷款援助方面对中小企业缺乏必要的扶持机制与力度。（三）“三农”发展严重缺血，甚至出现金融“真空”。 新农村建设对金融服务提出新要求，新疆农业生产逐步由资金需求小，生产周期短的传统种植业向资金需求大、生产周期长的设施农业、林果种植、养殖及产业化加工业发展。从统计资料看，1980年农户生产性支出平均占农户总支出的15.51、21%，2010年已达到58.04%。因此，农业生产发展对农业贷款“一年一贷、春放秋收”的传统方式在期限和结构上提出改进需要；农业基础设施改造和农机具的升级对农用固定资产信贷投入产生需求，农民消费层次的提高和消费结构的变化对消费信贷也提出需求。然而，农业受自然因素影响大，农业的自然风险造成贷款人的风险，同时给银行带来损失，这种低收益、高风险，改变了银行信贷资金的流向，用来减少贷款风险。这些金融机构对农户及徽型企业的准入门槛较高，解决短期急需资金时间较长。石河子垦区目前对农户及农村徽型企业的金融供给以农业银行和农村商业银行为主体，其他金融机构所占份额不大。在县域金融服务中，农村信用社在信贷业务上52、几乎处于垄断地位。农村信用社资金来源不足和农民贷款难的矛盾非常突出，不利于农村信用社的持续发展。农村信用社存贷比普遍达到75%左右，有些农村信用社甚至达到90%。金融机构对农村的小额信贷十分不足，而石河子垦区是传统的农牧大区，经济又以农业为主，因此，小额贷款市场需求巨大。第三章 设立小额贷款公司的必要性及可行性一、设立小额贷款公司的必要性发展小额贷款公司，不仅是中央农村经济发展政策的要求，更是符合国家金融改革的客观要求。在石河子市设立小额贷款公司能有效弥补当地现行金融体系的不足，缓解当地微小企业和农业生产贷款难的困难，对促进当地经济发展具有十分重要的意义，因而具有广阔的市场前景。（一）是适应金53、融改革的需要我国金融业经历多年的发展与改革，形成了具有中国特色的金融服务体系。但发展失衡，供求失衡的问题未能根本解决，特别是农村地区较为突出。多年来，党中央和国务院高度重视小额贷款工作，高度重视中小企业、微小企业、农村金融的发展，尤其是从2004年开始，连续7个“中央一号”文件都是围绕“三农”问题，提出加快金融体制的改革和创新，改善农村金融服务，并鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织。中央的政策性文件指明了中国金融体制改革的方向，为有关部委和地方政府制定小额信贷发展政策、部门规章和地方性法规确立了指导思想，对小额信贷行业的发展起到了巨大的推动作用。在此背景下，综合考虑和分析各种因素，在54、石河子市设立小额贷款公司，符合国家对农村金融改革的客观要求，可以更加主动地应对农村金融改革变局所产生的机遇与挑战。中国农村金融业相对落后的现状和尚未均衡的市场，为小额贷款公司行业发展预留了较大的发展空间，也为本项目发展提供了新的契机。因此，石河子市设立小额贷款公司是十分必要的和切实可行的（二）能有效缓解当地中小企业和农村贷款难的现状扶持发展新兴金融产业是切实解决中小企业“融资难”问题的主要途径，要解决石河子市农业和中小企业融资困境，就要进行金融体制创新，大力发展新兴金融产业，促进多层次的金融体系建立。小额贷款公司的设立，合理地将一些民间资金集中了起来，既能规范民间借贷市场，同时又能有效地解决三55、农、中小企业融资难的问题。（三）有望成为加快地区经济发展的助推器近年来石河子市社会经济发展步入了快车道，各种现存的金融手段不能涵盖整个金融市场，远远不能满足社会经济发展的需要。小额贷款公司的发展可以有力地支持了地方经济发展,成为地方金融的有效补充 。首先，小额贷款公司的发展可以有效服务小微企业，缓解中小企业经营资金贷款困难。中小企业是近几年区域金融服务的盲区,主要受正规金融机构信贷政策和中小企业自身缺陷的影响,而小额贷款公司恰恰具备了支持中小企业的优势和特点,是对正规金融机构信贷服务盲区的补充。其次，促进了农村地区多层次、多样化金融体系的建立 。农村市场的广阔性和经济发展程度的不平衡性决定了小56、额贷款公司对增加农村金融供给,刺激小额信贷需求,丰富“三农”金融产品和服务,打破银行类金融机构在农村市场的垄断地位起到了重要作用,成为现代农村金融服务体系的重要力量,难促进了农村地区多层次、多样化金融服务体系的建立。小额贷款公司与农村地区其他金融机构并存,形成不同层次上的互补和良性竞争机制,改善了农村金融环境,激活农村地区的金融服务市场,促使正规的金融机构进一步改善信贷服务、提高信贷质量。同时，小额贷款公司积极发放涉农贷款,缓解农村融资困难，增加了农户及农村其他组织获得贷款的机会,对提高农民收入起到一定的促进作用。 二、 设立小额贷款公司的可行性（一）国家和地方相关政策大力支持目前，小额贷款公57、司的发展得到了银监会、自治区政府、市政府金融办及有关部门的大力支持和推动，制定了一系列相关管理办法，规范了小额贷款公司的组织形式，经营业务范围以及市场准入和退出机制等，在法律上给予商业性小额信贷机构合法地位，使其成为真正意义上的民间金融组织，有利于充分发挥其对农村金融市场发展和创新的作用。 （二）小额贷款公司发展环境日渐成熟从总体上看，小额贷款公司的贷款用途多种多样，符合农户，个体生产者和微型，小型企业短，急，频的小额融资需求。在小额贷款公司的发展环境建设方面，有关部门已经在加快农村信用体系建设，加大农户，个个体生产者诚实守信宣传力度。同时，积极创建新用户，信用村和信用镇，进一步优化农村信用环58、境。另外，对小额贷款公司加强贷款管理技术的引进和人才的培训，提高了解宏观经济政策和市场行情变化的能力，引导小额贷款公司吧资金投向科技含量高，市场前景好的项目，另一方面，通过前期的试点，结合国外相关行业公司治理经验，在对小额贷款公司的治理方面，我国已积累了一定的经验，并培养了一批专业管理人才。 总之，经过中央，各级政府和相关部门的努力，目前小额贷款公司发展的环境已经日趋成熟。（三）石河子市小额贷款市场需求巨大 石河子是新疆生产建设兵团直辖的县级市，也是农八师实行师市合一管理体制的新兴城市。石河子市是以农场为依托、以工业为主导、工农结合、城乡结合、农工商一体化的军垦新城，以“戈壁明珠”的美誉著称于59、世。“十一五”以来，石河子社会经济快速发展，城市城市规模不断扩大，“十二五”规划中石河子市要建成宜居、宜业、宜游的天山北坡经济区区域性中心。石河子垦区是传统的农牧大区，农业发展潜力巨大。工农业和城市的发展构成了对小额贷款需求的广阔市场。（四）经营团队经验丰富，熟悉和了解金融市场 拟筹建的石河子信元小额贷款有限责任公司将由一支业务能力强，经验丰富，非常熟悉和了解金融市场的优秀专业团队组成，公司的主要筹建负责人和高管人员主要来自企业、银行原农村信用联社等金融机构的管理人员，公司90%以上的员工都要求具有在金融机构工作的实践经验。通过专业团队运营，公司将建立完善的业务流程和管理制度，充分发挥管理和制60、度优势，严格控制经营风险。专业团队是公司的宝贵财富，发展优势和核心竞争力，为公司规模经营，持续快速发展准备了人才保障和智力支持。第四章 发展前景预测一.小额贷款公司的发展前景设立小额贷款公司，引导部分民间资本由“体外循环”纳入“体内循环”，有效增加信贷供给，替代部分民间借贷活动，降低民间借贷利率，促进民间借贷规范化运作，维护经济金融安全与稳定。小额贷款公司只贷不存，是不吸收存款的放贷类机构。从世界范围看，这种非吸收存款类的放贷机构不仅普遍存在，而且实力雄厚、发展较好，已成为金融体系的重要组成部分。在美国，2006年底非吸收公众存款的放贷机构有10000多家，资产总计18886亿美元。这类机构由61、各州部门负责监管，发放牌照，不采取审慎性监管原则；放贷利率一般有监管上限，可以通过贷款、票据、债券、股票、资产证券化等方式获得融资。这类机构与我国当前试点的小额贷款公司，在经营范围、利率指导、监管模式等方面有很多相似之处。这说明，既使在金融业高度发达、银行众多、竞争充分的国家，只贷不存的机构依然有很强的竞争力和生命力，发展前景广阔。 国外大量的实证研究发现，银行业中存在一种基于规模的专业化分工，即大银行主要向大企业提供贷款，而小银行主要给中小企业贷款。近年，我国学者也用大量的实证分析验证了这一点。中小企业常常缺乏完整的、经过审计的财务报表，信用记录不完备，缺乏可抵押的资产，银行对其贷款决策较多62、地依赖于其企业家的经营能力、个人品质、产品市场情况等软信息，而这些信息只能通过与借款者密切接触、长期和广泛合作才能得到。小银行一般是区域性的，易于与同区域的中小企业建立长期的银企关系，因此，在高度依赖软信息的中小企业融资中，较小的银行具有比较优势。石河子市2万多户企业，90%以上是小微企业，许多难以达到银行的信贷要求。对它们的资金需求，单纯依靠银行系统难以满足，应该也必须有立足基层、与企业建立紧密联系的机构提供放贷服务。在这方面，小额贷款公司公司具有独特的优势，有能力填补这一空白，具有广阔的发展空间。作为我国金融组织体系的一个重大创新，小额贷款公司试点取得了初步的成效。作为一个富有活力的行业，63、小额贷款方兴未艾。二财务预测说明 （一）贷款业务1、业务结构 小额贷款公司主要为农民，农业和农村经济发展服务，业务范围主要为农户和微型企业发放小额贷款。2.效率 小额贷款公司将按照市场化原则经营，贷款利率上限开放，但不超过同期贷款基准利率的四倍，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。（二） 融资借款 1. 融资借款规模根据规定，小额垫款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金，捐赠资金，以及来自不超过二个银行业金融机构的融入资金，从银行业金融机构获得融入资金的余额，不超过资本净额的50%。根据前述市场定位和业务规划，确定未来三年向金融机构融入资金规模如下： 表41未来三年向金融机构融入资金规64、模表项目2012年2013年2014年融资介入金额（万元）200025003000注册资本（万元）600060006000占注册资本比例33%42%50%预计资本净额（万元）6602.596753.756830.34预计占资本净额比例30%37%44%2.融资借款利率向金融机构借款利率按人民银行2010年12月21日公布的金融机构人民币贷款基准利率调整表为基础确定，考虑融资借款一般为三至五年的中长期贷款，本次预测按借款基准利率7.74%确定。（三） 税率小额贷款公司涉及的主要税种为营业税和企业所得税。其中：营业税税率为5%,企业所得税水里为25%。 (四) 经营规模经分析，近年来社会存贷款总额65、基本与国民经济发展保持同向增长趋势，存货款增长率高于GDP发展速度：2001-2010年，和政县国民生产总值年均增长率为15.73%；贷款年增长率为18.55%。 可以预计，在未来较长一段时间内，石河子市国民经济将继续平稳发展，经济增长率将持续保持在10%左右，贷款额也将保持18%左右的增长速度，为小额贷款公司的快速，平稳发展提供了有力保证。 小额贷款公司成立后，服务范围以和政县三农为基础，将通过竞争，追步增加对金融机构的融资，增加网点，扩大影响范围，提升服务，稳定客户等措施，增强竞争能力，预期未来三年内将服务范围覆盖到整个和政县各乡镇，发放货款按注册资本和融资借款总额的75%-80%确定。预66、测小额贷款公司未来三年经营规模如下： 表4-2：小额贷款公司未来三年经营规模表项目2012年2013年2014年对外贷款金额（万元）600063756750对外融资金额（万元）200025003000收入预测 小额贷款公司主要业务为对外发放小额贷款。业务收入为利息收入。利息收入平均按同期贷款基准利率的三倍计算确定。成本和费用预测 小额贷款公司的主要成本和费用为：融资借入资金利息支出，资产损失，综合管理费用及其他支出等。 利息支出按前述适用的利率计算确定。综合管理费用，包括薪酬及相关费用，招待费，办公费，日常经营管理费，业务宣传费，折旧费，监管及其他费用等，参照行业平均水平，按利息收入的20%计67、。资产损失根据谨慎性原则，对各项资产预计可能发生的损失合理计提。其他说明 前期所需的经营场地以组债取得为主，第一年以安排投资240万元投资于公司开办，信息及管理系统建设。同时，按网点设立进度，每个网点预计投入50万元用于经营地装修及相关设施购置。 三预测财务报表 根据上述条件，预测小额单款公司近期（未来三年）财务报表如下： 表4-3：预计资产负债表（简表） 金额单位：万元项目2012年2013年2014年资产96.64100.4998.69存放中央银行330.00412.50495.00债券投资贷款6000.006375.006750.00其中：正常贷款5700.006056.256412.568、0 后四类贷款300.00318.75337.50其中：关注210.00223.13236.25 次级60.0063.7567.50 可疑24.0025.5027.00 损失6.006.386.75减：贷款损失准备37.2039.5341.85股权投资固定资产原值390.00540.00740.00减：累计折旧13.0044.0086.67固定资产净值377.00496.00653.33其他资产资产总计8602.599253.759830.34负债融资借款2000.002500.003000.00其中：短期融资借款长期融资借款2000.002500.003000.00同业存入其他负债负债合计269、000.002500.003000.00实收资本资本公积6000.006000.006000.00盈余公积一般资本及法定储备金60.26123.61187.91未分配利润60.0063.7567.50股东权益合计482.33566.39574.94负债和股东权益总计6602.596753.756830.34表4-4：预计利润表（简表） 年度2012年2013年2014年利息收入1344.601428.641512.68利息支出154.80193.50232.20净利息收入1189.801235.141280.48手续费及佣金收支净额净交易收入1189.801235.141280.48投资（损失70、）/收益其他业务收支净额营业费用及其他支出268.92285.93302.54折旧13.0031.0042.67营业税金及附加67.2371.4375.63营业利润840.65846.98859.64营业外收支净额扣除资产减值损失前利润总额840.65846.98859.64资产减值准备37.202.332.33利润总额803.45844.65857.31所得税200.86211.16214.32净利润602.59633.49642.99加：年初未分配利润0.00482.33566.39减：提取一般准备60.003.753.75提取资本公积公积提取盈余公积60.2663.3564.30分配股利71、482.33566.39未分配利润482.33566.39574.94 单位：万元四、 盈利能力分析 根据上表预测，公司（未来三年）盈利能力指标如下： 表4-5；未来三年盈利能力指标表项目2012年2013年2014年合计总资产规模（万元）8,602.599，253.759,830.34净利息收入（万元）1,189.801,235.141,280.483，705.41净交易收入（万元）1,189.801,235.141,280.483,705.41年利润总额（万元）803.45844.65857.312,505.42净利润（万元）602.59633.49642.991,879.06资产利润率（72、%）7.00%6.85%6.54%资本利润率（%）9.13%9.38%9.41%从预测数据看，公司收入水平追年上升，随着经营规模的增加，其收益率保持稳定上升水平。 五 主要核心指标分析 根据预计未来三年资产负债表，公司为念三年其他主要核心指标入下： 表46：未来三年其他主要核心指标表项目标准值2012年2013年2014年融资借款，贷款比例75%33.33%39.22%44.44%不良贷款率5%1.50%1.50%1.50%资本充足率8%110.73%106.60%101.82%贷款损失准备充足率100%261.29%261.29%261.29%由上述预测指标可以看出，小额贷款公司的信用风险都73、控制在较低的水平内，贷款损失准备充足率和资本充足率较高，具有较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管要求。 六财务状况评价根据上述财务预测，该小额贷款公司经营规模追年稳健扩大，经营利润稳步增长，具有较强的盈利能力。资本充足率，贷款损失准备充足率等风险控制指标大大高于监管标准的要求，经营和财务风险可以有效控制，公司的安全性和持续发展能力较好。因此，从各项财务指标预测，成立该小额贷款公司在经济上具有可行性。 七、公司未来发展规划（一）发展方向 小额贷款公司拥有广大的市场，是深受广大中小企业，个体工商户，农户欢迎的融资平台，公司在发展过程中将不断壮大资本规模，积极摸索新的盈利模式，扩展业务空间，不断提74、高服务质量，在确保资金安全的前提和基础上，充分利用国家各级政府对小额贷款的政策支持，尽最大能力解决融资难问题。（二）分期发展规划我们将公司的发展规划分为近期，中期，和长期三个阶段，具体为:1、近期目标规划 公司成立后，近期将主要为石河子市的小微企业和垦区农牧民提供小额贷款服务，一年后在本地区小额贷款市场拥有较大优势地位，二至三年内成为本地区小额贷款行业具有较大影响力的企业2、 中期目标规划公司成立后的第三至六年，扩展市场领域，加大对“三农”和中小企业的小额贷款支持力度。重点培育一批长期合作，有信誉，有发展前景的战略型客户。 在资金实力方面，公司通过投资人追加投入和自身累积，进一步增强资金实力，75、计划将注册资本金增加到一亿元人名币，同时通过向金融机构融借资金，将公司的贷款余额扩大到一亿伍仟万元以上，为近千家农户和近百家微型企业提供小额贷款服务。将公司发展为石河子市小额贷款行业中的龙头企业。3、长期目标规划 公司成立六年后，全面进军石河子市小额贷款市场，力争将公司的业务范围向石河子市各乡镇农村市场扩展，并适量增加网点。此外，进一步壮大公司实力，将公司注册资本金增至两亿元人民币，贷款余额放大到三亿元以上，为更多的客户和微型企业提供小额贷款服务，并通过提供前期的小额贷款，孵化和培育一批具有良好成长性的中小型企业。在条件成熟的情况下发展为一家初具规模的村镇银行。 （三）可持续发展策略为确保公司76、的健康稳步持续科学发展，公司将严格遵守国家相关法律法规，树立科学发展观，在为中小企业，个体工商户，“三农”的全方位服务中，不断扩大公司知名度，美誉度和信用度。通过诚信经营提高盈利能力和发展质量，使公司经营规模不断壮大，为石河子市的经济发展作出更大贡献！第五章 风险分析及应对小额贷款公司提供信贷服务的特殊企业，其经营活动具有较高的风险。成立小额贷款公司后，将遵循商业银行市场风险管理指引，商业银行内部控制指引相关规定，借鉴国内外同行业先进经验，针对经营可能出现的风险制定如下管理措施，以确保各项风险得到有效管理和控制。一信用风险信用风险是小额贷款公司在经营贷款业务时，由于客户违约或资信下降而给公司造77、成损失的可能和收益的不确定性。 针对信用风险拟采取以下措:完善信贷管理规章制度；改革信贷运行管理体制；实行严格的分级授权，审贷分离和集体审批制度；建议客户授信和信用评级制度；统一和规范公司贷款业务操作规程；完善信贷业务担保和以物抵债管理；不断强化贷前调查，贷时审查，贷后检查的“贷款三查”和信贷准入，运行，退出的信贷全过程管理；实行信贷资产风险五级分类制度并细化五级分类操作办法；建立信贷管理信息系统参照国际通行做法，遵循审慎的信贷，汇集原则，合理计提各项准备。通过采取上述措施，使信贷资产质量在同业中处于较好水平。 在组织架构上，设立专门的信贷审批委员会，统一贷管理，加强风险控制，完善信贷审批工作78、流程；建立信贷经营，信贷审批，信贷管理的“三分管”体系，强化信贷经验，管理机构的相互分离和相互制约。 在管理流程上，进一步完善信贷市场准入，运行和退出机制；建立专职审批人制度，提高审批质量和审批效率；强化资产保全部门的工作职能，提高资产保全工作的质量和效率。 在责任机制上，建立经营主责任人和审批主责任人制度，进一步明确信贷岗位职责，强化岗位责任的约束，培养诚信尽责的信贷管理文化；对没有尽职履行岗位职责的有关责任人实行岗位风险责任处罚。 在风险管理措施上，全面实施和进一步细化信贷资产风险分类制度，建立信用风险监测，评估，控制，不畅管理框架，提升风险管理水平；实行严格的信贷资产质量考核制度，严格控79、制新增不良贷款，大力清收和化解存量不良资产。 在客户管理上，积极推行“发展一批,巩固一批，调整一批，淘汰一批”的客户分类管理，培育和发展基本客户群体，淘汰素质差，风险高的劣质客户，优化和调整信贷客户结构。 二营运风险（一）资本充足率 为保证小额贷款公司具有较高的抗风险能力，同时符合银行业监管要求，公司成立后拟将保持资本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：建议畅通的资本补充机制，优化和改善公司的资本结构；强化资产负债比例管理，保持业务发展与资本增长相适应；调整和优化资产结构，提高资产质量，降低经营风险，提高运营效益。 （二）流动性风险流动性风险是当小额贷款企业不能满足自身融资支付和合理的贷款发80、放而给自身业务所带来的影响。为降低流动性风险，拟采取以下措施：通过制定和完善流动性管理机制和流动性风险量化管理目标，切实提高资产负债管理比例的综合管理水平；建立科学的流动性风险指标监控体系，监控存货比，备付金率，按月监控货款比例，资金流动比例等流动性管理指标，通过信贷收支监控，随时掌握和预测公司的资金状况；加强资产业务管理，提高资产业务质量，保证信贷资金的暗器回收；加强对信贷资金需求和贷款协议执行情况的预测，确保信贷投放与回收计划得到落实；优化和改善负债结构，提高负债业务的经营管理水平；积极参与货币市场运作，建议通畅的资金融通渠道。 三，管理风险为控制因治理结构不合理，控制制度不完善，市场反应81、不灵敏，操作程序和标准出现偏差，业务人员违反程序规定，内控系统不能有效识别，提示和制止违规行为和不当操作等导致的操作风险，拟采取以下措施；授信管理：对重点客户和有信誉的长期客户，建立客户同意授信管理体系和客户评信系统；建立依据客户的经营与财务状况和公司承受风险的能力核定客户授信额度的管理方法；贯彻审慎的信贷，会计原则，完善风险分类和呆账准备金管理制度；加强信贷管理信息系统建设，提高授信风险管理的整体效能。内部控制：形成有效的内部控制体系组织与机构控制，公司员工管理，授信业务控制，资金业务控制，流动性风险的控制，贷款业务控制，会计业务控制，稽核与检查控制等。通过不断强化内部控制措施，健全内部控制82、体系，使公司的管理行为得到全面规范，经营风险的到有效控制，各项业务在依法，合规，安全稳健的基础上迅速发展。岗位职责与业务流程：不断对岗位职责和管理流程进行完善和补充，强调主要业务流程的统一性；对会计，信贷，资金，结算等实施统一操作规范，确保公司业务操作的一致性，形成覆盖所有业务和服务内容的业务操作规程，适应业务发展需要。治理结构：建立股东会，董事会，监事会和高级管理层之间的权利制衡与利益制衡机制，科学决策机制与激励约束机制，配合以严密的内部控制制度，达到“分散风险，聚集资本和管理专业化”的目标；按照现代企业治理截稿的要求，逐步完善经营决策，人力资源管理，风险控制，内部审计，信息披露和激励约束等83、运行管理体系。 四竞争风险 针对于本地区内同行和银行等金融机构之间的市场竞争风险，拟通过实施优质客户战略，建立优质客户群体，通过完善客户经理制和整体营销体制，提高市场份额；通过实施重点区域发展战略，优化资源配置；通过加强流程制度建设，不断提高综合管理水平。五.法律风险 为应对在经营管理过程中面临的法律风险，拟采取以下措施： 坚持依法合规经营为经营宗旨，制定系统的管理办法和管理程序，在公司发展到一定阶段后，成立法律事务部专门承担所有法律事务和投诉案件处理的职责，并定期对规章制度进行检查评估，保证其余相关法律法规相适应，稽核部门和各个业务部门按照各自职责，承担对各项业务的合法合规性的检查监督，以保84、证小额单款公司在法律范围内正常运营，享有相应权利并承担相应义务。第六章 结论设立小额贷款公司疏通了融资渠道，适应了区域经济大发展和农民致富奔小康的经济社会发展潮流，符合国家政策导向，能够发挥积极的政策效应和社会效应。小额贷款公司面向农户，面向个体经营户，面向微型企业提供信贷服务，一定程度上降低了融资成本，间接增加了农户，个体经营户和徽型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。风险可控，可以保持一定的盈利水平和适度的股东投资回报率，可实行持续，文件的经营。拟成立的小额贷款有限责任公司的各位股东在长期合作过程中，建立了良好的协作信任关系，从事小额贷款的经营与管理已达成共识。公司管理层拥有长期的从事经济管理及资本运作的经验，为以后的业务经营与管理奠定了良好的基础，将通过小额贷款公司这一平台，为石河子市的经济发展作出更大的贡献。