1、关于在筹建小额贷款公司可行性研究报告二零一二年三月第一章 项目概况一、项目提要企业名称：注册资金：10000万元法定代表人： 注册地址：武汉经济开发区业务范围：办理各项小额贷款，办理中小企业管理、财务咨询业务；经市主管部门批准的其他业务。二、编制范围与依据（一）编制范围通过对相关背景、设立方案、市场分析、以及对风险管理的全面分析，我们对在武汉市区筹建小额贷款公司的可行性进行综合评价。（二）编制依据1、中华人民共和国公司法；2、关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）； 3、湖北省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见（鄂政办发200861号）； 4、湖北省小额贷款公2、司试点管理暂行办法（鄂金办发20081号）；5、武汉市国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要；6、其他相关文件。（三） 指导思想为贯彻落实中共十七届三、四、五中全会和湖北省省委、省政府关于金融体制改革的决策部署，有效配置建立完善城市金融服务体系，增强金融服务功能，支持中小企业和区域经济发展，根据中华人民共和国公司法和关于小额贷款公司试点的指导意见，按照湖北省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见和湖北省小额贷款公司试点管理暂行办法的规定等有关法律法规和政策，结合武汉市经济、金融发展的实际，拟由湖北龙鑫华泰担保有限责任公司作为主发起人筹建小额贷款公司（四）经营原则公司主要面向武汉市3、行政区区内的钢铁贸易（物资）、生产、物流、涉农企业（农户）、个体工商户、科技小（微）型企业，按照规定的贷款额度、贷款期限、贷款利率发放小额贷款，提供担保融资服务，并从事通过监管部门批准的其他业务。其经营原则是：1、公司将不吸收公众存款，经营小额贷款业务；2、同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%；3、贷款利率实行市场化贷款利率，由借贷双方商定，贷款利率下限不得低于央行同期贷款基准利率的0.9倍，上线不得高于央行同期贷款基准利率的4倍。第二章 武汉市及开发区经济金融发展情况一、武汉市经济、金融发展情况武汉是华中地区最大的工业、商业城市，也是国家重点建设的工业城市，拥有钢铁、汽车、光4、电子、化工、冶金、纺织、造船、制造、医药等完整的工业体系。20世纪90年代，武汉建立了位于汉阳沌口的武汉经济技术开发区、位于武昌的武汉东湖高新技术开发区、位于东西湖的武汉吴家山台商投资区，以及位于新洲的开发区。 武汉市2011年经济总量达到6500亿元，比上年同比增长13%，GDP总量在中部六省省会城市中从新中国以来长期一直第一。2012年增长区间将在至之间。 这意味着武汉已步入经济总量基数较大、发展速度相对稳健的时期。武汉是长江中游的金融中心，总部在武汉的金融机构有汉口银行、武汉农村商业银行、长江证券、合众人寿、交银国际信托、天风证券、湖北银行七家，另有国有四大商业银行分支机构与网点遍布三镇5、，同时武汉的银行密度居中国中部第一。武汉还是中国人民银行在中部地区唯一的跨省级分行-武汉分行所在地，负责管辖鄂湘赣三省业务。较强的金融氛围为小额单款公司的筹建打下了文化基础。武汉经济开发区位于武汉东部重镇，西距武汉中心城区20公里，是武汉的“东大门”。作为“市区共建”的重点省级开发区，在武汉市推进“武汉城市圈”建设及建设“两型社会”综合改革试验区进程中承担着东部桥头堡的作用，是武汉市最具发展潜力的地区之一。开发区通过近几年来的不懈努力，先后引进企业81家，初步形成了七大产业集群： 1.以国际集装箱转运有限公司、华中钢铁交易中心为代表的物流产业集群 2.以武钢江北加工基地、一冶钢构项目为代表的钢6、材深加工产业集群 3.以西门子、阿海珐输配电项目为代表的电力设备制造产业集群 4.以重冶连铸、中冶连铸项目为代表的重工机械设备产业集群 5.以亚东水泥、北新建材项目为代表的新型建材产业集群 6.以武汉一棉、江南集团为代表的纺织服装产业集群 7.以中百食品、升阳食品为代表的食品加工产业集群 由此可以判断开发区今后的产业导向趋势为以下三个方面：1.以港口为主的现代物流产业。2.以重工产业为主的现代制造业。3.以满足物流产业、制造产业资金链需求为主的现代服金融务业。第三个方面的发展需求直接为银行业和信贷融资业务的开展打下了坚实的物质基础，而从中小企业现有的融资渠道来看，主要还是依托传统的银行贷款和同7、行拆借，而这并不能满足一大批中小企业的需求，小额贷款市场在相对还是一片处女地，谁抢占了先机，谁的获利将最大。二、筹建小额贷款公司的必要性和可行性根据国家、省、市各级政府、相关职能部门等相关规定的要求，结合武汉市实际情况，经过我们详细的考察论证，在切实可行的前提下我们认为在武汉设立小额贷款公司的条件成熟：首先金融总量相对偏小，结构不尽合理。突出表现在资本市场融资规模有限，没有上市企业从资本市场筹集资金，金融业的竞争力不能满足经济社会快速发展的需要。其次是中小企业融资难仍然存在，金融服务“城区经济”还有差距，许多金融界的专家认为，处于对资金安全、中小企业信誉度以及银行金融成本等因素的考虑，一些银行8、为中小企业提供贷款的积极性不高，即使企业产品市场前景良好，企业利润也比较乐观，但由于缺少有效的资产抵押难以获得银行贷款，从而限制了企业快速扩张。另外，民间融资的不规范对金融稳定构成了极大的危险，据发起人市场调查并参考地方经济宏观管理部门的调查结果，受小企业及微型企业管理不规范、个体工商户难以提供有效抵押物等诸多因素的影响，其贷款需求满足率比较低。受融资政策的限制，融资方式存在较大的风险，由此导致的借贷纠纷不断，间接影响了投资者的积极性和中小企业的良性发展。而且，民间借贷游离金融监管范围之外，加上参与人数多，涉及范围广、操作方式简单，容易引发债权债务纠纷甚至是滋生违法行为，危害金融安全和社会稳定9、，是对正规金融业务的挑战，是恶化金融生态环境的重要因素。规范经营的小额贷款公司不仅可以满足地区经济的融资需求，同时还可以净化地区的金融市场，提高地区优质企业的存活率，优化地区经济的资源配置起到重要作用，这一定将会获得区政府组织的大力支持，从而提高了筹建小额贷款公司的可行性和今后发展的可能性。第三章 市场前景分析（一）小额贷款公司的SWOT模型分析1、优势 （1）中央和地方政府政策支持，市场需求潜力大；（2）运作模式灵活，效率较高，资产质量较好；（3）贷款分散，单笔金额较小，具备较强的抗风险能力，后发优势强；（4）引入先进管理机制，市场应对能力灵活。2、劣势 （1）属新兴行业，经营和管理经验不够10、丰富；（2）行业性质特殊，风险防范和控制经验不足；（3）微型企业和个体借款客户分布较为分散，管理成本相对较高；（4）网点规模较少，在一定程度上影响综合竞争能力。3、机会 （1）武汉市经济的高速增长为小额贷款公司发展提供了较大的增长潜力，市场有较大的发展空间； （2）我国目前中小型企业特别是微小创新企业金融市场融资渠道较少、资金需求量大的局面迫切要求小额贷款公司的出现；（3）我国金融业分工趋势将进一步加强，面对特定群体的贷款产品将进一步丰富；（4）武汉市城乡统筹改革对中小企业信用担保公司和小额贷款公司以大力支持和引导，建立适应城乡统筹发展的新型信用机制，给小额贷款公司提供了历史机遇。4、威胁 （11、1）金融行业市场竞争激烈，获利下降；（2）外资银行强势介入，对城乡金融市场构成竞争威胁；通过SWOT模型分析，在武汉市设立小额贷款公司，符合国家政策，面临较大的历史机遇，如能充分发挥优势和机遇，避免劣势和威胁，通过完善治理结构，大力拓展业务市场，具有良好的发展前景。（二）结论通过前述的市场状况分析，我国目前的金融市场发展不均衡，特别是城市金融和微型企业的融资渠道单一，借款品种单一，严重制约了武汉市及其城区经济、金融的快速发展。严峻的挑战意味着巨大的机遇，目前我国小额贷款市场供给远低于需求，特别是城郊养殖户、个体工商户及微型企业的借款需求旺盛。武汉市对农业和农村经济发展的目标规划和现代都市农业经12、济的培育也蕴育着较大的贷款需求，因此成立小额贷款公司具有广阔的市场前景。第四章 风险分析及应对小额贷款公司是提供信贷服务的特殊企业，其经营活动具有较高的风险。成立小额贷款公司后，将遵循商业银行市场风险管理指引、商业银行内部控制指引相关规定，借鉴国内外同行业先进经验，针对经营可能出现的风险制定如下管理措施，以确保各项风险得到有效管理和控制。一、信用风险信用风险是小额贷款公司在经营贷款业务时，由于客户违约或资信下降而给公司造成损失的可能和收益的不确定性。针对信用风险拟采取以下措施：完善信贷管理规章制度；改革信贷运行管理体制；实行严格的分级授权、审贷分离和集体审批制度；建立客户授信和信用评级制度；统13、一和规范公司贷款业务操作规程；完善信贷业务担保和以物抵债管理；不断强化贷前调查、贷时审查、贷后检查的“贷款三查”和信贷准入、运行、退出的信贷全过程管理；实行信贷资产风险五级分类制度并细化五级分类操作办法；建立信贷管理信息系统；参照国际通行做法，遵循审慎的信贷、会计原则，合理计提各项准备。通过采取上述措施，使信贷资产质量在同业中处于较好水平。在组织架构上，设立专门的信贷审批委员会，统一信贷管理，加强风险控制，完善信贷审批工作流程；建立信贷经营、信贷审批、信贷管理的“三分管”体系，强化信贷经营、管理机构的相互分离和相互制约。在管理流程上，进一步完善信贷市场准入、运行和退出机制：建立专职审批人制度，14、提高审批质量和审批效率；强化资产保全部门的工作职能，提高资产保全工作的质量和效率。在责任机制上，建立经营主责任人和审批主责任人制度，进一步明确信贷岗位职责，强化岗位责任的约束，培养诚信尽责的信贷管理文化；对没有尽职履行岗位职责的有关责任人实行岗位风险责任处罚。在风险管理措施上，全面实施和进一步细化信贷资产风险分类制度，建立信用风险监测、评估、控制、补偿管理框架，提升风险管理水平；实行严格的信贷资产质量考核制度，严格控制新增不良贷款，大力清收和化解存量不良资产。在客户管理上，积极推行“发展一批、巩固一批、调整一批、淘汰一批”的客户分类管理，培育和发展基本客户群体，淘汰素质差、风险高的劣质客户，优15、化和调整信贷客户结构。二、营运风险1、资本充足率为保证小额贷款公司具有较高的抗风险能力，同时符合银行业监管要求，公司成立后拟将保持资本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：（1）建立畅通的资本补充机制，优化和改善公司的资本结构；（2）强化资产负债比例管理，保持业务发展与资本增长相适应；（3）调整和优化资产结构，提高资产质量，降低经营风险，提高运营效益。2、流动性风险流动性风险是当小额贷款企业不能满足自身融资支付和合理的贷款发放而给自身业务所带来的影响。为降低流动性风险，拟采取以下措施：（1）通过制定和完善流动性管理机制和流动性风险量化管理目标，切实提高资产负债管理比例的综合管理水平；（2）建立16、科学的流动性风险指标监控体系，监控存贷比、备付金率，按月监控贷款比例、资金流动比例等流动性管理指标，通过信贷收支监控，随时掌握和预测公司的资金头寸状况；（3）加强资产业务管理，提高资产业务质量，保证信贷资金的按期收回；加强对信贷资金需求和贷款协议执行情况的预测，确保信贷投放与回收计划得到落实；（4）优化和改善负债结构，提高负债业务的经营管理水平；（5）积极参与货币市场运作，建立通畅的资金融通渠道。三、管理风险为控制因治理结构不合理，控制制度不完善，市场反应不灵敏，操作程序和标准出现偏差，业务人员违反程序规定，内控系统不能有效识别、提示和制止违规行为和不当操作等导致的操作风险，拟采取以下措施：117、授信管理：对重点客户和有信誉的长期客户，建立客户统一授信管理体系和客户评信系统；建立依据客户的经营与财务状况和公司承受风险的能力核定客户授信额度的管理方法；贯彻审慎的信贷、会计原则，完善风险分类和呆账准备金管理制度；加强信贷管理信息系统建设，提高授信风险管理的整体效能。2、内部控制：形成有效的内部控制体系组织与机构控制、公司员工管理、授信业务控制、资金业务控制、流动性风险的控制、贷款业务控制、会计业务控制、稽核与监察控制等。通过不断强化内部控制措施、健全内部控制体系，使公司的管理行为得到全面规范、经营风险得到有效控制，各项业务在依法、合规、安全、稳健的基础上迅速发展。3、岗位职责与业务流程：18、不断对岗位职责和管理流程进行完善和补充，强调主要业务流程的统一性；对会计、信贷、资金、结算等实施统一操作规范，确保公司业务操作的一致性，形成覆盖所有业务和服务内容的业务操作规程，适应业务发展需要。4、治理结构：建立股东会、董事会、监事会和高级管理层之间的权力制衡与利益制衡机制、科学决策机制与激励约束机制，配合以严密的内部控制制度，达到“分散风险、聚集资本和管理专业化”的目标；按照现代企业治理结构的要求，逐步完善经营决策、人力资源管理、风险控制、内部审计、信息披露和激励约束等运行管理体系。四、竞争风险针对与市内同行和银行等金融机构之间的市场竞争风险，拟通过实施优质客户战略，建立优质客户群体，通过19、完善客户经理制和整体营销体制，提高市场份额；通过实施重点区域发展战略，优化资源配置；通过加强流程制度建设，不断提高综合管理水平。五、法律风险为应对在经营管理过程中面临的法律风险，拟采取以下措施：坚持依法合规经营为经营宗旨，制定系统的管理办法和管理程序，在公司发展到一定阶段后，成立法律事务部专门承担所有法律事务和诉讼案件处理的职责，并定期对规章制度进行检查评估，保证其与相关法律法规相适应；风险控制部门和各个业务部门按照各自职责，承担对各项业务的合法合规性的检查监督，以保证小额贷款公司在法律范围内正常经营、享有相应权利并承担相应义务。第五章 结论通过对相关背景、设立方案、市场前景分析、以及对风险管理和内部控制的全面分析，我们对设立小额贷款公司可行性得出如下结论：武汉地区经济尚处于后高速发展期，相对落后的第三方金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇，而其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局，城乡金融市场中新兴金融组织形式必将大量涌现，小额贷款公司正是其中之一。由此，设立小额贷款公司，符合国家对城市金融改革的客观要求，可以更加主动地应对城市金融改革变局所产生的机遇与挑战。武汉市金融业第三方业务相对落后的现状和尚未均衡的市场，为小额贷款公司行业发展预留了较大的发展空间，也为本项目发展提供了新的契机。因此，设立小额贷款公司具有必要性和可行性。