1、关于建立广西XX市XX小额贷款有限公司项目可行性研究报告美丽的XX市，位于北部湾经济区，是广西连接东盟的桥头堡，也是一个集临海工业园区、滨海文化旅游胜地、大西南最便捷出海通道等众多功能与优势于一身的海滨城市。这个既沿海又沿边海滨城市，具有较强的区位优势。全市总面积6181平方公里。人口约83万。现辖4个县级市、区。海岸线长584公里。边境线长230公里，主要与越南广宁省的芒街市、广河县、平辽县相连。市辖区拥有国家一级口岸4个，国家二级口岸1个，边贸互市点1个。边境贸易呈逐年上升趋势。随着广西大型临海工业园区建设步伐的加快，XX市已成为北部湾临海工业基地。目前已经形成了以XX、钢铁、电力、物流为2、主的临港工业休系，产业格局并逐渐形成多元化。投资环境，前景广阔，为区内外客商看好，正是由于这独特而良好的优势，已经成为区内外知名大企业的投资热点。2002年至2007年，招商引资落实项目共XX个，项目总投资XX亿元，到位资金XX亿元，其中承接东部产业转移的企业达到XX多家，总投资额XX亿元。自身的发展也红红火火，截止到2007年底，XX市个体工商户已发展到37941户，从业人员60989人，注册资金52863万元，创总产值18002万元；私营企业已发展到1676户，注册资金157335万元，创总产值7146万元。 当前，我们按XX市委、市政府提出“以港兴工，以工兴市”的发展路径，大力实施“依托3、港城、以港促工、以城带乡、三化强区”的策略，促进XX市经济社会又好又快发展。为支持农村建设，推动地方经济，根据中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知（银发2008137号）以及广西壮族自治区小额贷款公司管理暂行办法，由广西XX消防工程有限公司发起，我们筹备成立广西XX市XX小额贷款有限公司，计划书如下：第一章 总论1.1拟设立公司名称广西XX市XX小额贷款有限公司1.2拟注册资金数额人民币500万元1.3出资人及出资人出资数额广西XX消防4、工程有限公司出资200万元，XX出资100万元，XX出资100万元，XX莹出资100万元1.4资金来源全部自筹1.5拟定经营场地地址XX区XX路152号1.6拟定经营范围为农户、个体创业者、中小企业等发放小额贷款为主要经营范围。在法律法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，正确引导民间融资，合理配置金融资源，推进社会主义新农村建设，为促进城乡经济发展提供多层次金融服务第二章 建立背景及建立的必要性2.1小额贷款公司建立背景2.1.1背景之一是落实中央关于积极培育小额信贷组织的需要。目前，我国中小企业虽然发展较快，但它们的融资问题已成为制约中小企业生存和发展瓶颈。为全面5、落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金向农村和欠发达地区流动，改善农村地区金融，促进农业、农民和农村经济发展，缓解中小企业的融资难问题，支持社会主义新农村建设，进一步加快农村金融体制改革和创新，落实中央关于积极培育小额信贷组织、鼓励发展信用贷款和联保贷款的精神，根据中国银监会、中国人民银行（银监发200823号）关于小额贷款公司试点的指导意见文件，发起人决定组建广西XX市XX小额贷款有限公司。2.2.2背景之二是面向县域经济领域有效配置金融资源的需要。XX市近几年农村经济、个体工商、中小型企业的快速发展及今后的发展趋势和解决他们在发展过程中所需融资已成为当前县域经济领域有效配置金融资源的需6、要。截止2008年底，全市民营企业和个体商户已发展到近65000多家，民营企业、个体工商户已成为XX市城乡居民就业和增收的重要渠道。在调查民营企业、个体工商户、农村经济户资金需求时发现，民营企业和个体工商户、农村经济户普遍反映需要取得经营性融资时遇到了很大困难，在向金融机构申请贷款时，金融机构手续程序过多，审批时间过长（一般时间是从申请到贷款到位3个月以上），不能和及时的予以提供。在向民间筹借时很难满足数额需要，这种现象在一定程度上影响和制约了民营企业、个体工商户、农村经济户的经营和发展，公司发起人在XX市XX区建立首家小额贷款公司，是顺时而建，顺势而立，据此本公司的建立是以上述为背景提出的。7、2.2.3背景之三是小额贷款公司的出现和小额信贷发展模式是解决我国中小企业融资难和拓宽间接融资渠道的需要。我国小额贷款公司和小额信贷发展模式，在20世纪90年代初期，开始在农村试点小额信贷项目，主要由非政府组织和社会团体利用国外资金进行小范围试验，大多要依靠补贴来维持。2000年农信社根据央行信贷扶持“三农”的要求，开始以农信社存款和央行信贷扶持“三农”的要求，开始以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展农户小额信用贷款和联保贷款。2005年，中国人民银行开始倡导商业性全额贷款的试点，商业性的小额信贷公司在山西、陕西、XX、贵州、内蒙古五个试点省（区）成立。2006年，农业发8、展银行改革启动，以“低门槛、严监管”的特点，开设农村金融市场。2007年，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入后，XX、吉林、山东等省份农村资金互储社，小额贷款公司开始出现。2.2.3.1外援资金模式小额贷款扶贫试点，20世纪80年代初，联合国对华援助项目资金管理和组织方式进行了改良，从完全的赠款改为资金的循环使用。90年代初，国际机构在华援助的多数项目为配合中国的扶贫政策，而扶贫项目中包括了小额信贷的成份，如儿童基金会、粮食计划署；截至2005年，我国和世界银行，联合国开发计划署等国际援助机构合作开展了几十个项目，共引进外资8亿多美元，解决了100多万贫困人口的温饱问题，有效地改善了贫困9、地区的生产生活条件。2.2.3.2政府主导模式小额扶贫贴息管理。我国从1986年开始实行扶贫贷款计划，由银行按照一般同类同档次商业贷款利率发放，没有利息优惠，由中央银行直接安排贷款计划和规模，专项用于贫困地区，到1999年，这项措施转变为贴息贷款，同类贷款利率与优惠利率之间的差额由中央财政或地方财政给予补贴，目前所有扶贫贷款贴息贷款，优惠利率为年利率的3%。2.2.3.3正规金融机构模式农村信用社小额信用贷款。中国人民银行于1999年下发了农村信用合作社联保贷款管理指导意见，2001年12月，中国人民银行制定了农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见，要求全面推行农户小额信用贷款，开展创建信10、用村（镇）活动。目前农村信用社小额贷款比较成熟的几种方式：一是以个人信用为基础的小额信贷方式；二是以互助担保为前提的联保贷款方式；三是以担保协会为载体的担保贷款方式；四是政府提供贷款担保基金方式。2.2.3.4非政府小额信贷组织的崛起自1993年我国引进小额信贷项目以来，国内陆续建立了300多家非政府信贷组织，其经营模式基本上照搬国外模式，2005年后，村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助合作社开始萌发发展，并逐渐形成规模。2006年，银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，以“低门槛，严监管”为特点，开放农村金融市场，已有多家村镇银行在XX、11、吉林、湖北、湖南等地正式挂牌成立，标志着民间、外资和国有资本共同参与的小额信贷进入全面规范化发展的新阶段。2.2建立的必要性2.2.1筹建小额贷款公司是当前县域经济发展的要求县域经济就是一个县（市）地域范围内的经济。从经济活动的地域分布看，它既包括城镇经济，又包括农村经济，从经济活动的产业特征看，它包括了一个县级行政区域内的农业、工业和服务业。发展县域经济，实际上就是一个县级行政区域内全面地发展各类经济活动，县域经济和农业经济、农村经济之间有着广泛、密切的联系。2.2.1.1县域经济的发展历程回顾。改革开放以来，县域经济发展大体经历了四个阶段：第一阶段是农业经济为主导阶段（80年代中期以前）：12、在此阶段，县域经济的主体是传统生产模式的农业，其GDP占县域GDP的90%以上，县域经济发展缓慢，二、三产业很不活跃。第二阶段是乡镇企业异军突起阶段（80年代中期-90年代中期）：发源于沿海地区的乡镇企业在市场尚不成熟的情况下以其灵活的经营体制迅速成为县域经济发展的重要支柱，为农村经济、县域经济的快速发展做出了巨大贡献。第三阶段是农业产业化兴起阶段（90年代中期以来）：随着市场体制的逐步完善，传统的农业经济也开始市场化。以公司+农户+基地为经营模式的农业产业化开始兴起。第四阶段是县域经济全面发展阶段（“十六大”以来）：十六大提出了全面建设小康社会的宏伟目标，并提出了要统筹城乡发展，壮大县域经济13、发展的战略决策，县域经济进入了全面发展阶段。2.2.1.2县域经济发展现状2.2.1.2.1县域经济总体规模持续增长，综合实力明显增强截止2002年底，全国县级行政区划有2070个，其中县级市377个，县1643个，还有50个财政收支和市政建设相对独立的区。全面县域国土面积达910万平方公里，占全面国土面积的94.8%；县域居住人口总数约10.8亿（农业人口9.3亿，小城镇居民1.5亿），占我国总人口的85.3%，县域集中了全国绝大多数国土和人口资源。2.2.1.2.2县域经济中小企业在经济发展中占主导地位截止2007年底，我国中小企业已经超过4200万家，占全国注册企业总额的99%以上。其创14、造的最终产品和服务阶值，实现的利税、出口总额分别占全国的60%、57%、60%左右。可以说中小企业在激活市场竞争、增进效率、促进经济增长与社会稳定、创造就业机会、缓解经济周期冲击、促进专业化分工、转变经济增长方式上具有决定性的作用，中小企业已成为对国民经济的重大作用形成强烈的反差是：近年来中小企业融资地位低下，80%的中小企业缺少资金，30%的中小企业资金十分紧张。2.2.2小额贷款公司是当前农村金融资源有效配置的要求金融资源配置不足成为农村经济发展的制约“瓶颈”，搞好农村金融资源配置对推进区域经济发展至关重要。相对于农村经济对金融日益增长的需求来说，目前农村金融的发展与社会主义新农村建设对金15、融的需求不相适应。表面看，农村金融组织体系的层次分明，已形成了政策性金融，商业性金融与合作金融分工协作，民间金融补充的农村金融格局，但实际运行中，农村金融属于“弱势金融”，需要大量民间资本进行参与和支持。从金融深度指标看，农村金融对农村经济的贡献率水平较低，2007年，我国GDP总量为249530亿元，其中第一产业为28095亿元，占比为11.3%，同期全国信贷总量为261690亿元，其中第一产业占有信贷总量为15429亿元，占信贷总量的5.9%，农村信贷占比较农村经济占比低5.4个百分点。其次是县域金融服务覆盖率呈下降趋势。近年来伴随国有商业银行改制的深入稳步推进与经营战略的转移，其在县以下16、网点陆续撤并，2007年来，全国县域金融机构网点数为12.4万个，比2004年减少9811个，县域国有商业银行机构网点数2.6万个，比2004、2005和2006年分别减少6743、4016和434个；县域商业银行金融从业人员43.8万人，与2006年基本持平，比2004、2005年分别减少3.8万人和2.2万人，县域金融机构网点和从业人员的减少，县域经济获得的金融服务力度明显不足。县域企业金融覆盖水平近年来虽有提高，但总体水平仍然较低。2007年全国县域的企业金融覆盖率为53.9%，农户金融履盖率为71.2%，仍有近一半的企业和近二分之一的农户未能获得金融服务。最后是县域经济发展资金供求失衡17、问题比较突出。当前，农村信贷资金外流成为农村金融面临的突出问题。2007年，通过县域金融机构流入1.41万亿元，流出2.63万亿元，全国县域信贷资金净流出额为1.22万亿元，比上年增长101.6%。从资金流出渠道看，通过各银行机构系统内上存流出的信贷资金达1.63万亿元，占资金流出总额的61.8%，是农村资金流出的主渠道。通过邮政储蓄资金外流也比较多，2007年资金流出额为2569亿元，占资金流出总额的9.8%。农业银行县域信贷资金净流出规模最大，2007年县域农业银行净流出资金4167亿元，占县域金融机构净流出额的34.3%；农村信用社净流出292亿元，占比为2.4%；农村商业银行净流出5618、亿元，占比率0.5%；其他县域金融机构资金净流出合计为4277亿元，占比35.2%，导致发展农村经济的信贷需求满足难。XX市场调查：随着后续产业培育、步伐加快，农民正满腔热情地调整产业结构，农民对资金的需求也越来越迫切。据有关部门调查，前些年每户农民的贷款需求仅两三千元，现在增至1万至5万元，农村资金需求从过去的零散、小额向集中、大额转变，单户资金需求额度较过去明显增大。据这次抽样调查的20户农户中：单户资金需求在1万元以内的有6户，占比30%；资金需求2至5万元的有10户，占50%；5万元以上的有4户，占比20%。在农户家庭总收入中，种植业收入占到45%，养殖业收入占13%，劳务输出收入占219、5%，退耕还林资金收入占11%，其他个体经济收入占6%；家庭各项支出中：日常生活费用占20%，化肥农药等生产资料费用占18%,学生学费支出占33%，购买口粮支出占6%，偿还各类债务支出占18%，家庭其它支出占5%。我们还组织人员分别调查了公车镇和渔洲坪镇等几个乡镇，辖区内农户数分别为3200户和3100户，有贷款需求的为1200户和600户，资金需求为2-5万元的为120户和150户，5万元以上的为40户和20户（从事养殖业为主），其他非农业用户资金需求分别为20万元和10万元。从全市农户贷款的发放情况看，与信用社有贷款关系的2800户，占全区总农户58%，户均贷款余额3200元。我们还对全市20、城区内的微型企业和个体工商户进行了调研：注册100-500万元的企业有258家；注册50万元以下的企业为421家；个体工商户为：4958户；微型企业有贷款需求的占69%，需求资金在30万-200万之间；个体工商户有贷款需求的占80%，需求资金为10万-20万，这些个体工商户包括了几个专业市场的个体工商户，其中药材市场就有500多户。第三章 公司发起人基本情况及公司股东的组成3.1公司发起人的基本情况简介3.1.1拟组建的广西XX市XX区小额贷款有限公司发起人：广西XX消防工程有限公司、XX、XX、XX莹3.1.2发起人之一：广西XX消防工程有限公司，该公司一九九六年六月成立，注册资金508万元21、，公司每年纯收入近200多万元，是本市唯一的消防施工企业，有能力承担发起人的资格。3.1.3发起人之二：XX，男，47岁，文化程度：大专，住址：XX区XX路152号，身份证号码：433022196202023410，职业：经商，现任广西XX消防工程有限公司总经理，1983年开始进入商界，多年的经商办企业，不仅积累了较为丰富的经商办企业的经验，同时创造了个人及家庭资本积累，到2008年年底止，个人及家庭资产达2000万元，其中固定资产净值1200万元，流动资产净值800万元，经济实力雄厚，完全具备组建公司出资经济能力条件。3.1.4发起人之三：XX，女，23岁，文化程度：大专，住址：XX区XX路22、152号，身份证号码：450602198603140121，职业：经商，现任广西XX消防工程有限公司财务总监（股东之一），2006年开始进入商界，到2008年年底止，个人及家庭资产达100万元，其中固定资产净值100万元，流动资产净值100万元，经济实力雄厚，完全具备组建公司出资经济能力条件。3.1.5发起人之四：XX莹，女，41岁，文化程度：中专，住址：XX区桃花湾广场，身份证号码：452822196809030066。职业：经商，现任XX市东岳房地产开发有限公司总经理，1990年开始进入商界，现有土地350多亩，资产上亿，经济实力雄厚，完全具备组建公司出资经济能力条件。上述四位出资人没有公23、检、法部门的违法、违规现象为记录，同时能通过银行企业和个人信贷征信系统查询得知，出资人无不良贷款记录，出资人所经营的项目也没有偷税，欠税以及欠费情况，其经营的公司没有拖欠员工工资及其应它付款项现象，社会诚信度高，无不良信用记录，主体资格符合出资人的有关规定要求。3.2股东的组成拟组建的小额贷款有限责任公司股东，由上述4名发起人组成，其中广西XX消防工程有限公司出资人民币200万元，占比40%，XX出资人民币100万元，占比20%，XX出资人民币100万元，占比20%，XX莹出资人民币100万元，占比20%。第四章 开办小额贷款的模式选择4.1国外几种小额贷款模式的比较针对小额信贷的特点，国内24、外银行业结合实际情况开展了多种形式的实践，形成了一些特色模式。比较有代表性的有孟加拉格莱珉小额贷款模式、印尼小额信贷模式。4.1.1孟加拉格莱珉小额信贷模式：孟加拉格莱珉银行由孟加拉尤努斯教授创建于上世纪80年代，以坚持服务穷人目标，实现小额信贷的商业可持续发展闻名于世，该模式的成功经验是：一是战略定位清晰。尤努斯倡导的小额信贷模式一直坚持以服务穷人（主要是妇女）为目标，格莱珉银行的13名董事会成员中9人来自借款人，保证了这一定位始终不变，确保了决策贴近市场，符合客户特点。二是客户定位准确，产品设计合理。格莱珉银行小额信贷面向处于弱势地位的穷人，主要是从事生产经营有还款意愿和能力，善于理财而又25、懂小慎微的妇女群体。小额贷款额度一般都很小（2003年每笔平均为105美元），期限一年，要求每周分期还本付息，符合贷款对象从事小本生意，贷款需求额度小，周转快的特点。三是实行五户联保制度，贷款方式设计科学。格莱珉银行要求贷款对象以5人为单位在自愿基础上组成贷款小组，实行联保和自我管理，对贷款的使用，回收进行检查监督。四是贷款流程简单，决策链条短，效率高，为客户提供综合配套服务，积极参与借款人的生产经营活动，及时提供技术指导和服务。4.1.2印尼小额信贷模式：印尼人民银行和印尼金融银行是着力开展小额信贷业务的两家银行，并取得了良好业绩，其中印尼人民银行是全世界盈利最好的小额信贷机构之一。与孟加拉26、格莱珉模式相比，印尼两家银行的小额信贷模式既有类似之处，但也有显著不同的特点。相同之处在于：一是简单实用的产品，二是简单高效的业务流程，三是较好的集约化经营能力和水平。不同之处在于：一是战略定位不同。印尼两家银行均把小额信贷业务作为盈利增长点和战略业务未发展，追求的盈利润最大化，体现的是资本意志，孟加拉格莱珉银行把小额信贷业务作为公益事业，追求的是社会公平。二是客户对象不同，印尼两家银行小额信贷的贷款对象主要是小型企业主，小型个体经营者和有稳定职业和收入的个人，而不仅仅专注于穷人。三是风险控制机制不同。印尼两家银行风险防范主要靠严格的贷款管理措施，必要的抵押担保和审慎的风险管理标准。总体而言，27、印尼小额信贷模式采取的贷款技术，如简单产品，低平台等与孟加拉格莱珉模式基本类似，但印尼小额信贷模式中银行机构更加注重通过贷款对象的选择和加强内部管理实现小额信贷的商业可持续发展。4.2钦南区XXXXX小额贷款公司模式定位小额信贷业务特定的客户对象和金融需求决定了小额贷款公司在审批决策机制上应“低平台、短流程、高效率”。开展小额信贷业务需有符合客户需求特点的简单实用产品，较高的贷款利率有利于收益履盖风险。电子化支持渠道可以大幅度降低开办小额信贷业务的成本，并有利于风险控制，成为小额贷款公司开展小额信贷业务的着力点。4.2.1小额贷款对象适应“三农”发展要求，定位于农村居民及市民，重点满足符合商业28、化经营及小企业的金融需求。根据银监会新发布的关于银行金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见把农村小额贷款的对象拓展到农村传统种养户、多种经营户、个体工商户以及农村各类小企业，在贷款用途上界定为支持有利于发展现代农业，提高农民收入和改善农民生产生活环境的重点领域和关键环节。4.2.2开展小额贷款业务通过联保增信解决有效抵押质押财产不足问题，降低经营成本和贷款风险，除采取抵押担保方式外，创新担保方式，通过“公司+基地+农户”与村镇银行合作的形式开展贷款业务。采取“公司+基地+农户”形式贷款方式是：在与农业产业龙头企业合作的基础上，由龙头企业给农户提供订单和贷款担保，小额贷款公司在企业担保的基础上29、发放到生产经营户贷款，这种形式的现实基础是：钦南区县域经济中农业产业化龙头企业较多，许多生产基地的经营者需求生产资金，在为企业提供稳定的原材料来源的同时，也为经营者提供了产品销路，同时小额贷款公司可以从经营者的生产经营情况更准确地掌握企业状况。通过委托村镇银行发放小额贷款，向村镇银行提供批发贷款，村镇银行向借款人发放。这种形式好处在于既发挥了村镇银行既有经营模式，通过利用其熟悉农村环境、技术和网络优势发放贷款，节约成本，获得经验。4.2.3按照“低平台、短链条、高效率”的原则，设计贷款业务流程。中小企业和农户贷款需求具有“小、频、快”的特点，要求贷款审批决策层次尽可能低，业务流程尽可能简便，孟30、加拉格莱珉小额信贷模式和印尼小额信贷模式均说明了这一点。通过市场调查部门的调查，风险控制部门交叉审查，并实行A、B角审批。4.2.4树立风险管理理念，提高定价管理水平，实行资格准入。对小额贷款的发放，要采用积极的风险管理手段，通过审慎经营，规范操作，精耕细作来防范风险。一是提高风险定价能力，适当提高小额贷款利率，实现收益履盖风险；二是实行资格准入，根据当地经济发展水平，信用环境建设，针对借款人生产经营和消费特点，对市场调查人员和风险控制人员进行培训，考试合格取得上岗资格证书后，方能从事相关业务。第五章 开展小额贷款业务的市场及前景分析我国进入市场经济以来，经济发展迅速，特别是近几年来在市委、市31、政府提出的“民营突破”发展经济战略，民营经济是我市国民经济发展中活力最强、增长最快、效益最好的一块，支撑着我市经济的“半壁江山”，截止2008年度，全市民营企业、个体商户已发展到近12000多家，民营企业、个体工商户已成为XX市城乡居民就业和增收的重要渠道。我们在调查民营企业、个体工商户、农村经济户资金需求时发现，民营企业和个体工商户、农村经济户普遍反映需要取得经营性融资时遇到了很大困难，在向金融机构申请贷款时，金融机构手续程序过多，审批时间过长（一般时间是从申请到贷款到位3个月以上），不能及时予以提供。在向民间筹借时很难满足数额需要，这种现象在一定程度上影响和制约了民营企业、个体工商户、农村32、经济户的经营和发展。根据我们调查显示：我市民营企业、个体工商户、农村经济户在经营过程中需要的经营发展资金需求量大，因此，我市建立小额贷款公司资金营运市场的领域相当之大，同时随着我市经济逐年发展趋势，民营企业、个体工商户、农村经济户对融资之需求会更强，由此小额贷款资金市场需求量只会增加，市场前景广阔。2008年XX市经济金融形势概况如下：一是经济总量跃上新台阶。国家批准实施北部湾经济区发展规划以来。给我市带来了勃勃生机和活力。该区48家规模以上工业企业完成工业总产值400700万元，比去年同期增长23.5%；实现工业增加值109984万元，同比增长14.73%。 农业近年来，我市在大力发展工业的33、同时，积极调整农业产业结构和优化产业布局，大力发展农业优势产业和特色产业，有力地增加了农民收入。该区实现农林牧渔业总产值250526万元，同期增长2.65%；农民人均纯收入达3865元，同比增长15%。全市金融机构发展增速，银行类机构网点数是XX个，随着农村金融改革的深入，村镇银行邮政储蓄机构等将加快向农村和基层延伸，担保机构随步发展，小额贷款公司应运而生。从XX市金融形势情况看，小额信贷需求旺盛，发展前景较好，随着中央一号文件的贯彻落实，XX市经济得到了持续稳定的发展，先后涌现了一批“三农”业主和中小企业主，在种养业、林业、农副产品加工业，农村流通业的生产者和经营者以及“三农”方面经济实体的34、资金需要明显增加。第六章 组织与管理6.1组织管理机构执行董事副总经理副总经理总经理员工管理中心办 公 室保 卫 部风险管理部贷款发放审批部市场客户调研部财 务 部营 业 部6.2运作管理XX市XX小额贷款公司将建立发起人承诺制度，公司股东愿意与小额贷款公司签订承诺书，承诺遵守公司章程，参与管理并承担风险。小额贷款公司依照公司法制定公司章程，建立健全公司治理结构，明确了股东、董事、监事和经理之间的权责关系，将制定稳健有效的议事规则，决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性，小额贷款公司将建立健全贷款管理制，明确贷前调查，贷时审查和贷后检查的业务流程和操作规范，切实加强贷后管理，并按照国家有关规35、定，建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。6.2.1小额贷款公司股东大会是最高权力机构，于每年召开一次或几次，股东通过股东大会，参与对小额贷款公司的经营和管理，股东大会在召开前，应发布会议公报，向参加股东大会的股东签发会议证，股东大会的权力主要为：听取审查董事会的工作报告，听取审查监事会的工作报告，审查董事会提出的财务预算和决算报告，审查董事会出具有各项财务报告，审查董事会提出的分红或补亏方案，选举和罢免董事，修改公司章程，对小额贷款公司资本金的调整、转让、清算等重大事项作出决策。6.2.2董事会是小额贷款公司的经营决策机构，是公司的法定代表，它是决定企业的业务方针36、，经营范围和规模，以及其他关系到小额贷款公司全局性重大问题的首脑机构。董事会的主要职责为：制定小额贷款经营目标和政策，执行董事会的决议，监督业务经营活动，监督放款和投资。董事风险管理：每位小额贷款公司的董事，本人担负着一定的个人责任。因为这个原故，董事应当采取适当措施来保护自己。6.2.2.1用诚实正直和精明能干的职员，这是任何东西不能代替的，薪资待遇制度应当起鼓励作用；6.2.2.2董事必须十分熟悉有关贷款法规制度，以及内部业务政策；6.2.2.3董事会将建立一套健全的审计规程；6.2.2.4董事们应当参与责任保险，以便在由于疏忽大意、错误、失误的原因，不能履行其法律上或职务上的责任而造成损37、失时，得到补偿。6.2.3总经理应具备的条件：有眼光是指能够发现其他人未能发现的潜在盈利机会，有胆识就是指获取潜在利润的风险问题，有组织能力就是指能力去实现自己的盈利目标，把潜在的利润变为实现利润。其主要职责为：执行董事会的决议，主持公司日常业务活动，经授权，对外签订合同和处理业务，行使公司章程规定的其它权力以及董事会随时授予的其它权力。6.2.4设立业务和职能部门。从小额贷款公司内部控制制度，风险防范机制以及资金运用和管理的需要来看，将建立以风险控制为主线的管理体系。首先在经营层面，设立市场调查部门和风险控制部门，其中市场调查部门主要负责调查中小企业的经营、财务、市场、资产结构等方面情况，在38、此基础上形成调查结论，风险控制部门针对市场调查部门调查结论，再进行尽职调查和资料审核，并提出风险控制的具体措施，如采取资产抵押，保证担保股权质押，掌握企业资金流向等方式，从而降低贷款风险。会计结算部门加强财务核算，搞好贷款的发放和本息的收回，编制财务报表，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动，搞好成本核算和管理。第七章小额贷款公司经营方案小额贷款公司以向农户、个体创业者、小企业等发放小额贷款为主要经营范围。7.1经营理念小额贷款公司服务“三农”和涉农型、科技型中小企业为宗旨，在法律法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，在开39、办期间坚持有序推进、规范运作、防范风险、严格监管的原则，正确引导民间融资，合理配置金融资源，推进社会主义新农村建设，为促进湘乡经济发展提供多层次金融服务。7.2贷款利率小额贷款公司发放贷款的利率，上限不得超过司法部门规定的上限（同期贷款基准利率的4倍），下限不得低于同期贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度由借款双方按照市场原则和贷款风险程高低自主确定。同时发放贷款要坚持“小额、分散”的原则，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%，且不得向其股东、管理人员、信贷人员发放贷款。7.3人才招聘小额贷款公司聘请的高管人员，应具备相应的经济，金融专业知识和从业经历，遵纪守法，无不良信用记40、录和违法、违纪行为。根据公司合理的法人治理结构要求，选举董事长1人，聘任总经理1人，副总经理2人，市场调查部3人，风险控制部2人，会计结算部2人。对担保人的品行、业务能力、管理能力、工作业绩等方面作出综合签定后进行聘请，重点从银行业金融机构退体人员和在校金融管理专业的人员中选用，董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。7.4经营预测 山西平遥县的“晋源泰”“日升隆”两家小额贷款公司在2005年12月27日同一天挂牌，2006年2月正式对外开办业务，至今已是2年有余。截至2006年底，两家小41、额贷款公司累计发放贷款695662万元，累计收回246930万元，余额448732万元；贷款户736户，其中农户贷款率为8169。06年1月份，两家公司的贷款管理均实现了“三个百分之百”：正常贷款100，贷款回收100，利息回收100；不良贷款率为零。到2006年末，两家公司新增贷款占到全县金融机构新增贷款的2518，成为当地支农资金的有力补充；而且自身效益良好，实现利润27912万元。运行一年来，在全国5个试点县中率先挂牌的平遥县交出了一份满意答卷。此外06年8月，日升隆公司接受一笔委托资金500万元，月利率千分之七点五，期限半年；06年12月，晋源泰公司吸收一笔委托资金350万元，年利率百42、分之八点四，期限一年。拟筹建的小额贷款公司建设当年合计年度注册资本金约500万元，接受社会捐赠和金融机构借入款约500万元，建设当年会计年度可运用资金约1000万元，除按金融机构借入款的期限匹配管理外，可运用资金运用率按90%计算约900万元，可以用于中小企业和三农贷款的发放，贷款利率暂按中国人民银行同期贷款利率的4倍执行，一个会计年度约可实现贷款利息收入180万元，其它委托业务收入30万元，收入合计约210万元，工资福利费约15万元，借入资金400万元，借入资金成本约16万元，经营场地租赁及年折旧12万元，呆帐计提准备约5万元，其他费用等约15万元，税费11万元，合计支出95万元，年实现经营43、盈利约115万元。财务效果表明既能更好地支持中小企业发展，服务好三农企业又能有效地实现资金的保值增值。 虽然小额贷款公司与商业银行同属经营“金融风险”的企业，但由于两者在经营模式、管理模式、经营范围、监管要求等方面存在较大的差异，小额贷款公司要在竞争激烈的贷款市场上争得一席之地，必须充分发挥自身优势，创新信贷经营管理模式，拥有自己的贷款核心竞争力。第八章 经营效益评价8.1经营效益建立广西XX市XX小额贷款有限公司，可实现良好的自身经营效益，效益分析如下：8.1.1经营收入公司营运资金股金资本500万元，加上接受社会捐赠和向金融机构筹500万元，两项经营性营运资金1000万元。除按金融机构借入44、款的期限匹配管理外，可运用资金运用率按90%计算约900万元，可以用于中小企业和三农贷款的发放，贷款利率暂按中国人民银行同期贷款利率的4倍执行，一个会计年度约可实现贷款利息收入180万元，其余委托业务收入30万元，收入合计约210万元，8.1.2经营成本8.1.2.1管理人员工资：年支付15万元；8.1.2.2利息：接受社会捐赠资金100万元，为免息资金，其次向金融机构融入资金约400 万元，按同业拆借利率计算，年支付16万元；8.1.2.3差旅费：年支付2万元；8.1.2.4电话费：年支付0.5万元；8.1.2.5办公费：年支付3万元；8.1.2.6公杂费：年支付 3万元；8.1.2.7营业45、税：按总收入的5.5%计算，年支付 11万元；8.1.2.8房租：年支付10万元；8.1.2.9固定资产折旧，固定资产投入20万元，按税务部门规定，年支付折旧成本 2万元；8.1.2.10工商行政管理等费：年支付0.5万元；8.1.2.11业务招待费：年支付2万元；8.1.2.12其他不可预测：年支付5万元；8.1.2.13计提准备金5万元以上成本合计95万元8.1.3效益核算年度经营收入210万元-年度经营成本 95万元=年度经营效益115万元8.2社会效益发放900万元小额贷款约可带动再就业岗位360个岗位，助推20个中小企业和个体工商户的发展。第九章 风险管理体系9.1资金来源小额贷款公46、司的资金来源主要为：一是出资人的注册资金；二是增资扩股资金；三是公司积累的利润；四是各种捐赠资金；五是不超过两个银行业机构的融入资金，且从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%，融入资金的利率以同期“上海银行间同业折放利率”为基准加点确定、期限、额度由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定。不对外吸收存款，不非法集资，并向中国人民银行XX支行申领贷款卡，向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，将融资信息及时报送XX市人民银行和XX市银行业监督管理机构备案。9.2建立风险准备金制度呆账准备金是小额贷款公司在其经营过程中，从利润分配中提取的，用以弥补贷款风险损失的资金。小额47、贷款公司按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率如终保持在100%以上，全面覆盖风险。呆账准备金比例体现小额贷款公司抗贷款风险损失的能力，小额贷款公司发放贷款的主要目的是争取获利。由于盈利与风险相伴而生，小额贷款公司不仅面临着因贷款决策而引起的风险损失，也将承担贷款企业因经营不善或市场变化等因素而转嫁给小额贷款公司的企业风险损失。所以在贷款发放之后，也有可能形成次级，可疑，损失类贷款，造成本息流失的可能。小额贷款公司发放贷款形成的资产损失，只能用公司的盈利和资本金来抵销。由于风险损失在时间上不可确定性，所以弥补风险损失的准48、备只能分期按一定比例从利润分配中提取，这样既不会损害现有股东的权益，又可成为股东规避税收（因分红派息）的途径。9.3建立信息披露制度“百密难完一疏”小额贷款公司在经营过程的各个环节都是充满着风险，稍有不慎便会形成风险损失，损害商业信誉。影响经营效益，严重的经营风险会导致公司破产倒闭。因此，对小额贷款公司管理的监督和实施监督是重要的一环。小额贷款公司建立信息披露制度，按要求向公司股东、主管部门，向其提供融资的银行业金融机构，有关捐赠机构披露经中介审计的财务信息，必要时应向社会披露，接受社会监督。9.4建立风险管理监督体系对小额贷款公司管理的监督从时间角度考虑，可以设置事前监督、事中监督、事后监督49、。事前监督主要是对公司董事会制定的经营方针，重大决策、规定、制度等监督检查、尽量防范、减少各种经营风险，追求最大限度的利润，政府的审计部门代表政府对公司的经营是否充分考虑了国家法律、法令的要求，社会监督部门主要代表社会公众监督公司所要进行的风险管理是否侵害大众的利益，监事会代表股东大会监督小额贷款公司风险管理是否符合股东的权益，各监督部门都要针对监督检查出的问题，向有关部门提出建议。事中监督主要是稽核检查小额贷款公司的决策过程中是否科学合理，小额贷款公司在贷时审查就是对中小企业贷款进行论证，评定、调查的基础上，风险控制部按照贷款原则和政策进行审查，决定贷与不贷，贷多贷少，期限长短，利率高低，并50、就调查结论提出改进意见。事后监督是对小额贷款公司风险管理的运行结果进行检查分析，检查小额贷款公司的经营管理是否稳健，经理人员是否称职，公司是否遵纪守法以及采取的纠正措施是否有力。第十章 形成差异化竞争策略10.1简捷的业务流程小额贷款公司是提供贷款服务的金融公司，服务是产品质量的重要组成部份，差异化竞争策略是小额贷款公司区别于银行金融机构发放小额贷款的取胜方法，合理的业务流程则是服务高效的保障，对于县域客户而言，很多金融需求都具有额度小，用款急，周转快，季节性强等特点，对服务效率需求更高，简单、高效流程尤为重要。10.2核心竞争的产品服务产品是企业为客户提供和创造价值的载体，小额贷款公司着眼未51、知市场，可尽能把潜在客户和非客户转化为现实客户，设计市场普遍接受的通用产品，降低产品准入门槛，扩大客户群体，而非基于市场细分的差异化创新。根据县域客户金融需求的金融、期限、价格、偿还方式等方面的特点，研发成本节约、简单易行，方便快捷的通用产品，并统一进行推广和管理，如：个人联保贷款、个人汽车消费管理、个人住房贷款、农户小额信用贷款、商户小额信用贷款、助学贷款、小企业贷款等。第十一章 形成可预期，可持续发展的经营策略11.1小额贷款公司预期的蓝海战略蓝海战略是欧洲工商管理学院钱金教授和勒妮莫博教授提出的，自2005年提出以来受到工商企业界的广泛关注，“蓝海”即未开垦的市场空间，需求的创造以及利润52、高速增长的机会，蓝海战略的核心思想是一个非竞争性的崭新市场空间，由于公众需求不断变化，产业发展持续深化，蓝海市场可以不断创造。其次是寻找蓝海市场，打破现有竞争边界，超越现有需求，从替代性行业，行业内不同战略类型、客户链、互补性产品和服务等方面寻找机会，目前，市场金融需求旺盛，金融供给不足，小额贷款公司的筹建有利于占领蓝海市场。11.2小额贷款公司可持续发展的经营策略寻找可持续发展的市场，对经济社会未来发展趋势有准确的判断，主动顺应和自觉融入历史发展潮流，找到引领，促进经济社会发展的制度点，对现有市场小额贷款需求应有准确把握，找准切入点和突破口，开拓未来小额贷款市场，必须坚持科学发展观，树立创新53、的理念，培养和提高价值创新能力，通过为客户和社会创造价值来实现自身的盈利和可持续发展，注重改革，创新发展和风险控制的和谐统一，追求差异化与低成本的有机结合，避免高风险、高成本、低效率、低收益的粗放型发展模式。第十二章 发展目标小额贷款公司未来三年发展的指导思想是：坚持为中小企业和“三农”服务的宗旨和审慎经营，稳健发展的理念，通过持续不断的改革创新，努力造就文化个性鲜明，管理精细，服务一流，资产质量优良，员工整体素质较高，企业凝聚力较强，在个人、小企业和微小企业金融服务领域具有较强竞争优势的小额贷款公司，争取发展成为村镇银行。12.1量化指标资产总额超过5000万，金融机构借入款项不超过资本金的54、50%，不良贷款五级风险分类比例低于1%，资产利润率达到13%，资本利润率超过16%，风险拨备履盖率保持在100%以上。量化指标规划主要考虑到3年后小额贷款公司所能达到的经营规模，资产质量和盈利能力，资本收益和抗风险能力。12.2非量化指标为组织架构贷款机构特征明显，组织一个分支机构，实现综合管理。12.3业务经营个人、小企业和微小企业“三农”业主成为本公司主要客户，在湘乡县域“三农”金融服务和城区个人业务两个领域具有不可复制的竞争优势。12.4内控管理实现精细化、制度化管理、从风险文化、组织体制、技术工具三个层面推进全面风险管理，并建立完善的预算管理制度。12.5产品创新产品研发能力显著提高55、，实现小额贷款产品多样化，能为客户量身定做提供个性化的贷款产品。12.6人力资源构建现代人力资源管理体系，建立“开放式”员工进出机制和良好的职业发展制度，拥有一支优秀的人才队伍，通过持续的培训和开发提升人力资本，使员工在公司发展过程中充分实现自我价值。综上所述，随着社会主义新农村建设的推进，南宁市经济社会的发展，中小企业、微小企业对金融服务的需求将不断增长，个人也需要对日益增长的财富作出合理安排，南宁小额贷款需求发展潜力巨大，而小额贷款公司“低门槛、短流程、高效率”的决策链条，快捷灵通的信息渠道，使小额贷款公司在小额贷款发放具有得天独厚的优势，面对市场细分越来越明显，公司引入先进的经营理念和管理技术，培育出较强的核心竞争力，从而实现可持续发展。