1、融资公司担保业务管理规章制度编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: ESZAQDGF001 编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: 担保业务制度第一章 总 则第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，根据中华人民共和国担保法、中华人民共和国物权法、最高人民法院关于适用担保法若干问题的解释及公司担保管理办法的有关规定，制定本业务操作章程。第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。第二章 业务程序第三条 担保业务程序如下：(一) 申请(二) 受理(三) 初审(四) 风控调查(五) 审批(六) 签订合同（七）办理公证(八)2、 抵押登记(九) 发放贷款(十) 保后管理(十一) 代偿和追偿(十二) 担保终结担保业务程序细化列示：企业申请 -借款申请书-提供担保申请材料 申请担保材料单担保受理 -项目介绍表项目初审 -确定项目责任人、协办人-项目初审基本内容-实地调查-担保调查报告项目评审 -部门评审和会议评审投融资理财论坛-复议项目评审签订合同-通知评审通过的企业-准备空白合同文本（委托保证合同、借款合同、担保合同、反担保合同）-审核空白合同文本（融资部、综合部、总经理）-签署合同文本-审核填写完内容的合同文本（融资部、综合部、总经理）-法定代表人、公司签章-办理公证-准备办理公证资料抵押登记 -准备抵（质）押登记资3、料（主合同、担保合同、反担保合同、其他资料）-他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）发放贷款 -借款客户打收据-借款借据复印件保后管理 -日常检查、重点检查-担保项目贷款中期调查表-保后检查报告-担保到期通知函-担保项目展期（逾期）报告-业务档案管理代偿和追偿 -代偿和追偿方案-提起法律诉讼担保终结 -还贷收据复印件-注销抵(质)押登记-退还抵押、代管原件-免除担保责任确认表第三章 担保申请和受理第四条 借款人申请担保须填写贷款申请书，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。(一) 借款人应提供的材料：1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；2. 法人代表证明书；3. 法人代表4、授权书；4. 法人代表及委托代理人身份证；5. 注册资本验资报告；5. 贷款卡及贷款卡回执单；7. 资信证明；8. 公司章程及公司合同；9. 借款申请书；10. 申请借款和担保的董事会决议；11. 当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；12. 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；13. 项目可行性报告及主管部门批件；14. 生产经营情况；15. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表；16. 其他有关材料。(二) 反担保第三人应提供的材料：1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；5、2. 法人代表证明书；3. 法人代表授权书；4. 法人代表及委托代理人身份证；5. 注册资本验资报告；6. 贷款卡及贷款卡回执单；7. 资信证明；8. 公司章程及公司合同；9. 当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；10. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债明细表；11. 其他有关材料。(三) 反担保方式为抵押或质押应提供的材料1. 抵押物、质物清单；2. 抵押物、质物权力凭证；3. 抵押物、质物评估资料；4. 保险单；5. 董事会同意抵押、质押的决议；6. 抵押物、质物为共有的，提供全体6、共有人同意抵（质）押的声明；7. 抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8. 抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9. 其他有关材料。(四) 注意事项1. 提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2. 提供的材料复印件要加盖公章；3. 法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4. 公司受理人可根据借款人和项目的实际情况进行删选和添加。第五条 公司担保部客户服务值班人员负责项目受理，一般情况下，项目受理人为项目责任人（以下简称责任人），负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。第六条 担保受理条件(一) 具备企业7、法人资格并已通过年检；(二) 合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；(三) 资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力；(四) 能够提供反担保；具有下列条件之一的企业优先支持(一) 高线技术企业或承担高新技术成果转化项目的企业；(二) 有高附加值产品或节能降耗产品、增加税收的企业；(三) 有扩大出口或替代进口产品的企业；(四) 有与大企业集团相配套产品的企业。第四章 担保项目初审和实地调查第七条 公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人（以下简称协办人），协助责任人工作。第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、借款人和反担保8、人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成担保调查报告。第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。第十条 资料审核要点(一) 按清单要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；(二) 有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等9、级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和反担保人是否具备资格、合法合规；(三) 财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。(四) 对反担保人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵（质）押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。第十一条 项目初审过程中，风控部负责人、负责人与协办人应到借款人和反担保人以及有关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查10、目标，以保证调查的质量和效率。第十二条 实地调查要点-(一) 访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。(二) 对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。(三) 考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。(四) 对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1. 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；11、2. 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3. 通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实4相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4. 有保留意见的审计报告的保留意见部分；5. 或有损失和或有负债情况。(五) 察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综12、合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：(一) 分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。(二) 分析经济环境对担保项目和借款人的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位；产品经济寿命期；技术、工艺先进程度；市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。(三) 分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：1. 偿债能力 （财务杠杆比率、流动比率）；2. 盈利能力（盈利比率）；3. 营运能力（效率比率）；4. 资产质量；5. 资金结构；现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，13、是否能够产生足够的现金流量偿还借款。(四) 分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质押物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。(五) 基本风险度分析。第十四条 项目初审结束，责任人须向评审会提交担保调查报告。担保调查报告的主要内容：(一) 借款人背景情况；（二) 项目基本情况；(三) 市场预测及销售分析；(四) 财务状况及偿债能力；(五) 借款用途及还款资金来源；(六) 反担保情况；(七) 与银行往来及或有负债情况；(八) 综合分析该项目风险程度；（九) 其他需要说明的情况；(十) 调查结论。第十五条 项目初14、审过程中发现借款人或反担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在担保调查报告中说明原因并提出处理意见，融资部签署意见后报公司总经理审批。责任人将处理结果告知借款人。因借款人或反担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。第十六条 项目初审自正式受理开始，一般应在2个工作日完成，如超过2个工作日，责任人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。第五章 担保项目评审与决策第十七条 担保项目的评审由审贷会评审，董事长有一票否决权。第十八条 审贷会成员由董事长，总经理，副总经理，风控部门15、，项目负责人组成第十九条 项目初审工作结束后，责任人将借款人和反担保人提交的各项资料和担保调查报告提交风控部门，风控部门负责人组织人员对上述资料进行评审。审贷会评审的重点是项目资料和担保调查报告。评审的主要内容：(一) 项目资料的真实性、完整性、正确性；(二) 对反担保措施提出意见；(三) 对报审资料从法律角度加以审核；(四) 对项目的风险度进行评价； (五) 对企业的财务状况进行评价。（六）确定评审结果第二十条 评审完毕后，由项目负责人对项目存在的风险与问题进行整理，并将担保项目评审意见连同其他资料一并归档。第六章 担保合同的签订第二十一条 项目经评审通过后，由责任人通知借款人、贷款人和反担16、保人办理有关签约手续。责任人要确认贷款人的承贷情况。第二十二条 融资，风控部安排专人办理签约手续，一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：-(一) 准备空白合同文本，包括委托保证合同、借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的资料。(二) 由融资部、风控部审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见报总经理审定。(三) 责任人确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。www。中（四) 对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第（二）项相同；(五) 涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人等签字盖章的情况，当事人必须当17、面签字、盖章，公司至少应有2人在现场。(六) 法人代表、公司签章。第二十三条 办理完签约手续的项目资料由责任人负责管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同及抵（质）押登记证件等须单独重点管理。第二十四条 以上所签的合同需到公证处办理，特殊情况需报总经理审批。第七章 反担保措施第二十五条 申请担保必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或股权质押、保证金、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种反担保措施。第二十六条 反担保人提供抵押物、质物的范围，按担保法的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。第二十七条 责任人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记18、手续。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的他项权力证书或经抵（质）押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件。第二十八条 用不动产抵押，抵押率（按评估值计算）不高于70%；动产抵押率（按评估值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率不低于70%。第二十九条 采用保证反担保措施的反担保人，必须满足以下条件：(一) 具备担保法规定的担保资格；(二) 资产负债率不超过70%；(三) 连续1年（含当期）以上盈利；(四) 企业资信和经济实力良好；(五) 最好有一定的抵押物。第八章 担保收费第三十条 担保收费执行国家有关规定。担保费率为：13个月： 3 %。 46个月： 5 19、% 6-9个月： 6 %每宗担保业务收费按上述费率计算低于2 000元时，按不低于2 000元收取。对银保项目，按担保额的 %一次性收取第三十一条 担保费原则上应在公司签署放款通知单之前一次性收取。第三十二条 借款人在签署委托保证合同时，应确认担保费率和担保费金额。公司可根据有关规定和实际情况调整收费标准。第三十三条 责任人办合同签订手续后，由融资部负责人计算担保费，风险履约保证金及相关费用，公司财务部门负责核实，收款，转款第三十四条 借款人签订收据，借据，补充未完整的合同，同时公司向客户出具收据，并将相关资料归还借款人第九章 担保项目管理第三十五条 担保项目后期管理（保后管理）,是指借款人向20、出资人放款至担保终结的过程的管理，包括担保项目中期调查、展期、逾期及撤保项目的处理等。第三十六条 担保项目的检查由风控部负责。调查查前要制定调查计划，报总经理审批。第三十七条 调查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定调查频率，原则上每个季度进行一次，对于用机器设备做抵押反担保的项目，至少每个月进行一次。重点调查是对贷款封闭管理的项目、资金使用情况，认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写贷款项目中期调查表并附要求借款人及有关部门提供的资料，报总经理签批意见后与有关资料一并归档。第三十七条 保后检查的内容：(一21、) 借款人是否按合同规定支付利息；(二) 借款人生产经营和财务状况；(三) 反担保措施中是否发生了新的不利因素；(四) 风险等级确定(五) 其他须说明的情况。第三十八条 调查人员在调查中发现借款人和反担保人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。第三十九条 对所有担保项目，在担保到期日之前15日，由责任人电话通知借款人，并确定展期还是结清。第四十条 每月月末前，融资部应向总经理提交当月逾期项目统计表。季度调查完毕应及时向总经理报22、送担保项目中期调查表。第四十一条 需要展期的担保项目，担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，并要求反担保人出具同意继续担保的书面证明，报总经理审批。第四十二条 对逾期的融资项目，由风控部写出调查报告，提出处理意见，报总经理审批。第四十三条 已经结束的担保项目，应及时办理项目终结手续。担保到期后，责任人负责核实贷款本息确已归还，索取放款收回凭证复印件，经融资部和风控部确认后报总经理核准。办理注销抵押登记，将所保管的原件资料退还。第四十四条 责任人和部门负责人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时登记有关台账及录入微机，进行项目统计和管理。第十章 债的代偿和追偿第四十五条 主债务23、人未能履行债务，公司按合同规定代为清偿，责任人出具担保项目代偿申请书，核实代偿金额，融资部和风控部确认后报董事长核准。责任人办理代偿手续。第四十六条 追偿方案由风控部门制订，报总经理审定。责任人为追偿的具体经办人，按月计算、利息、违约金，并与财务部核对。第四十七条 追偿结束，需退还相关费时由责任人提出申请，经融资部和风控部确认后报总经理核准。 第十一章 责任和罚则第四十八条 责任人、协办人和部门评审、会议评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。第四十九条 因失职、渎职使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进行处罚。第十二章 档案管理第五十条 每项担保业务完成后3内，责任人应填制担保业务资料清单并按担保业务资料清单的顺序将资料整理、后移交给公司档案管理员。第五十一条 担保项目后期管理至追偿终结过程中所有有关的文书和资料都在归档范围，业务事项处理完毕后及时移交公司档案管理员。第十三章 附则第五十二条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。第五十三条 本规程由本公司负责解释。第五十四条 本规程经公司董事会批准后施行。第五十五条 本规程自 年 月 日起施行。