1、投资担保有限公司内部控制管理制度汇编编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: ESZAQDGF001 编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: 目 录第一章 总则6第二章 组织机构及原则6第三章 担保项目风险管理业务规定7XXXX投资担保有限公司9第一章 总则9第二章 担保业务流程9第三条 担保业务流程主要包括：9第三章 客户申请与担保立项9第四条 客户咨询和申请业务受理程序：92、融资担保人员向客户解释有关申保条件与所需资料；105、对确定立项项目，通知其报送相关资料；10第五条 立项条件：102、生产经营符合国家和省的产业政策；10第六条 申保单位所报送资料包括：10一、法人客户：102、二、自然人客户：11第四章 项目初审12第十二条 担保初审报告应载有以下主要内容：121、企业或者个人基本情况；1210、初审结论（包括对企业总体评价、支持、否决理由等）；13第五章 风险管理部经理复审13第六章 担保贷款委员会审查143、担保贷款评审委员会成员对调查人员、评审人员进行询问；14第七章 董事长评审及担保审批14第八章 担保合同的签订145、提交贷款申请报告；14第九章 反担保153、移交动产或不动产权利凭证；15第十章 收取担保收费及收齐客户的全部资料后，开出放款通知书15第十一章 担保项目管理16第十二章 贷款延期16第十三章 担保项目的终止17第十四章 代偿与追偿171、主3、合同当事人双方串通，骗取我公司提供保证的；18第十五章 附则18第三十三条 本规程由本公司负责解释。18XXXX投资担保有限公司19第一章 总则19第二条 担保贷款对象：19第三条 担保贷款条件：20第二章 二手房抵押贷款担保业务20第四条 贷款额度：20第五条 贷款金额：20第六条 申请材料：203、合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件；216、借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明；21第七条 操作流程：21第三章 二手房按揭贷款担保业务23第十条 购买二手房按揭贷款的基本操作流程：23第十二条 申请二手房按揭贷款担保需提供的资料25第十三条 二手房按揭贷款风险识别与4、评估26第四章 二手房转按揭贷款担保业务29第十四条 操作流程：291、买卖双方签订买卖合同，并事先确认买方有无还贷能力；29第十五条 售房人办理个人住房转按揭贷款担保需提交的资料：301、售房人及共有人的有效身份证件；30第十六条 购房人办理个人住房转按揭贷款担保需提交的资料305、银行及担保公司要求提供的其它资料。30第十七条 办理个人住房转按揭贷款担保收费标准30第十八条 风险分析312、买房者拒绝还贷；33第十九条 效益分析351、二手房抵押贷款362、二手房按揭贷款363、二手房转按揭抵押贷款36担保费用=30万1.5%代办费1000元36XXXX投资担保有限公司37第二条 担保原则5、37第十二条 建立担保风险金和担保基金401、建立担保风险金402、担保基金的建立和来源：412、贷款机构要求本公司用担保基金作担保质押的。41XXXX投资担保有限公司担保项目43第四条 资料审核要点44第六条 实地调查要点452、对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；45每周工作例会制度481、主持人：公司领导49XXXX投资担保有限公司档案管理制度49第二条 公司的档案管理由总经理办公室档案室档案管理员负责。50第四条 资料的收集与整理502、凡应该及时归档的资料，由档案管理员负责及时归档。50第五条 资料的分类与归档50第六条 档案的借阅504、档案借阅者必须做到：51第七条 档案6、的销毁511、公司任何个人或部门非经允许不得销毁公司档案资料。51附件1：文书档案立卷归档制度51第三条 文件材料的收集管理52第四条 各部门专(兼)职档案员的职责：52第五条 归档范围52第六条 平时归卷53第七条 立卷质量要求543、归档材料的种类、份数以及每份材料的页数均应齐全完整。54附件2： 档案借阅申请表553、表中所有项目请使用黑色字迹笔填写。56附件3： 档案销毁审批表56XXXX投资担保有限公司考勤管理制度57第一条 为加强公司职工考勤管理，特制定本制度。57第七条 上班时间外出办私事者，一经发现，即扣除当月全勤奖。58第十三条 每周实行双休日。58XXXX投资担保有限公司57、9第一条 员工培训的目标与宗旨594、培训方针是自我培训与教学培训相互结合。60第二条 培训的组织策划和实施601、行政部门负责培训活动的统筹、规划。60第三条 培训的形式与方法60第四条 培训内容60XXXX投资担保有限公司员工行为守则62第一条 员工应遵守本公司一切规章、制度、通告及公告。62第三条 注意自身品德修养，保持仪表整洁大方，切戒不良嗜好。62XXXX投资担保有限公司64第一条 环境设施规范65第二条 业务操作规范65第三条 实行微笑服务65第四条 文明用语规范65第五条 禁止用语661、客户询问公司简介内容时，禁止说：662、受到客户批评时，禁止说：663、临近下班时，禁止说：8、66第六条 打电话的礼仪66第七条 仪表举止规范676、不亢不卑、灵活对待。68XXXX投资担保有限公司68各职能部门工作制度69总经理工作职责69第二条 及时完成董事长交办的工作；69第四条 做好投资担保工作，防范经济合同风险，确保资金安全；69副总经理工作职责70第八条 向总经理提交工作报告。70财务部工作职责71第十条 认真完成领导交付的其他工作任务。72办公室职责范围73融资担保部门工作职责74第八条 开展部门人员工作培训。74风险管理部门工作职责75XXXX投资担保有限公司内控制度第一章 总则第一条 为完善本公司担保项目管理制度，明确部门间职责分工，确保担保项目资产质量与安全，规范业9、务操作程序，提高工作效率，根据国家有关金融法规及本公司规章制度，特制定本办法。 第二条 担保项目调审分离是规范本公司内部业务运行机制，保证担保资产质量与安全的一项基本原则。本公司办理的项目担保、应遵循分离原则，即由融资担保部调查并提出调查报告，风险管理部评审并提请担保项目评审委员会审议、处理。 第三条 担保项目评审委员会、融资担保部门和风险管理部门，应坚持公正、客观和科学的原则审查、评审和审定项目。第二章 组织机构及原则第四条 担保项目评审委员会是本公司项目审定的最高决策机构。担保项目评审委员会依照国家法律、法规、金融政策、产业政策以及公司制度的规定对项目进行审定。 第五条 融资担保部门和风险10、管理部门应建立完善的业务管理规章制度。 1、要根据国家的政策法规和本公司有关规章制度，结合本部门的具体业务工作实际，制定操作性强的管理制度和业务工作规程； 2、要以落实各项业务管理制度为核心，按照责权统一的原则，建立明确的岗位责任制，将责任落实到人； 3、要建立规范的项目档案，在项目运作的每道程序、每个环节，均应由项目责任人做详尽的记录，存档备查。第三章 担保项目风险管理业务规定第六条 项目评审工作应独立进行，不受任何外来因素的影响和制约。在项目评审工作中，风险管理部要加强与融资担保部的联系与配合。第七条 风险管理部在收到融资担保部转送的项目调查报告及相关材料后，应在规定的期限内完成评审工作。11、正常项目，应在收到项目调查报告之日起5个工作日完成。对特殊和疑难项目，在报经主管领导同意后，评审期限可作适当延长，但一般不超过10个工作日。 第八条 风险管理部对融资担保部转送的项目调查报告和材料，按下列情况办理：1、认为需要做解释、补充和调换的，应在收到项目调查报告之日起2个工作日内，以口头或书面形式向融资担保部门提出； 2、对项目未达到有关评审规定要求需要退回的，应报经主管领导批准，并提出具体意见，书面通知融资担保部； 3、经评审认为需要否定的，应先与融资担保部协商，意见一致的，在报经主管领导同意后，以书面形式正式通知融资担保部门，协商意见不一致的，则提交担保项目评审委员会。 第九条 融资12、担保部应认真审查企业的担保申请等全部项目材料，并出具项目调查报告。经融资担保部审查通过的项目转送风险管理部评审并附全部项目原始材料；审查未通过或风险管理部评审未通过的项目，应在报经主管领导批准后，正式通知企业。 第十条 融资担保部对风险管理部提出需要解释、补充和调换的项目审查报告及相关材料，应在2个工作日内给予答复。 第十一条 为提高工作效率，融资担保部要加强与风险管理部之间的协调配合。对重大或特殊疑难项目，融资担保部应在受理项目的同时通知风险管理部，附送全部项目材料的复印件，并可会同风险管理部共同进行项目前期调查。 第十二条 融资担保部负责与担保企业签订担保合同和保后管理，负责担保费收取，负13、责对逾期担保贷款本息的清收。 第十三条 本办法由XXXX投资担保有限公司担保项目评审委员会负责解释。XXXX投资担保有限公司担保业务流程操作第一章 总则第一条 为规范我公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，根据XXXX投资担保有限公司章程之规定，特制定本规程。第二条 公司从事担保业务应遵守国家法律法规和规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实守信和合理分担风险的原则。第二章 担保业务流程第三条 担保业务流程主要包括：1、客户申请；2、担保立项；3、融资担保部经理初审；4、风险管理部经理复审；5、担保贷款评审委员会审查；6、董事长批准；7、签订合同（发放贷款）；8、跟踪监督；9、解除担保（代偿追14、偿）。第三章 客户申请与担保立项第四条 客户咨询和申请业务受理程序：1、融资担保人员与来访客户交谈，根据客户口述情况，登记申请项目情况受理表。2、融资担保人员向客户解释有关申保条件与所需资料；3、按照申保条件预审借款人主体资格、会计数据以及与借款、反担保有关的证明材料。4、经过初审、复审后，将申保单位基本情况上报公司领导，确定是否受理担保，并回复申保单位；5、对确定立项项目，通知其报送相关资料；第五条 立项条件：1、国家支持的高科技，生物工程企业；具有国际竞争力的传统企业以及具有较强核心竞争力和潜在价值优势的企业；具有潜在增长空间的高科技企业及市场准入程度较高的医疗、媒体等服务业；2、生产经营15、符合国家和省的产业政策；3、申请的担保贷款为非建设、技术改造贷款，且期限在一年以内（含一年）；4、有效净资产不低于30万元人民币；资产负债率不超过50%；5、累计在保责任余额不超过我公司实收资本的10%；6、能够提供足额的反担保条件，能够确保变现偿还本息。第六条 申保单位所报送资料包括：一、法人客户：1、申请贷款报告；2、法人营业执照及法人身份证复印件（需要核查原件）；3、企业基本情况，法人代表简历；4、组织机构代码；5、税务登记证（国税、地税）；6、银行开户许可证、公司基本户开户行及账号；一般存款户开户行及账号；7、上两年度的财务会计报告（包括资产负债表、利润表、现金流量表等）以及近期的会计16、报表；（附：应收账款应付账款明细表、存货明细表、短期借款、长期借款、其他应收及其他应付款等明细表）；8、贷款证、贷款卡及贷款卡密码；9、企业经营许可证（特殊行业）；10、公司章程及验资报告；11、主要客户名单及产品销售合同、订单；12、抵押人的权证原件及抵押人的相关资料。如单位：需要单位提供同意资产抵押的股东会纪要（如个人，需要夫妇二人的身份证、户口簿、结婚证原件及复印件）；13、进出口经营资格证明文件（对出口企业）；14、公司发展规划。二、自然人客户：1、贷款报告；2、营业执照及贷款夫妇的身份证、户口簿、结婚证原件及复印件；3、税务登记证（国税、地税）；4、资产证明、夫妻双方从业经历、贷款用17、途、还款计划；5、贷款结算户证明及账号。第四章 项目初审第七条 已立项的项目，由融资担保部经理指定专人（A、B角）进行初审，初审过程必须由A、B共同完成，A角提交担保初审报告，B角提交补充意见。初审过程中有关联系、协调事宜由A角牵头。第八条 初审过程必须由A、B角共同对申保单位进行现场考察；与申保单位法定代表人及财务人员面谈；就反担保抵押物进行现场核实；就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实；对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查，出具担保初审报告。第九条 初审人员首先查询法人及自然人的征信资料（查询银行征信系统），连同担保初审报告交评审部审定。第十条 初审工作从立项开始一般应在318、个工作日内完成，超时的，A角应及时向主管领导汇报原因。第十一条 初审过程中若申保单位不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告主管领导。第十二条 担保初审报告应载有以下主要内容：1、企业或者个人基本情况；2、申保单位发展过程或者背景、组织性质、资本实力、股权结构等情况；3、法定代表人（自然人）及经营决策者的从业背景、经历、素质、能力、个人信誉（查银行征信系统）（总经理、财务总监）；4、主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道；5、借款用途、期限；6、还款能力分析以及还款资金19、来源；7、反担保抵押物情况；8、法人客户需要说明财务情况；9、风险测评，项目存在的主要问题和风险以及实施担保的影响程度；10、初审结论（包括对企业总体评价、支持、否决理由等）；第十三条 初审报告要求全面客观地反映申保单位情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告，违者追究个人责任。第五章 风险管理部经理复审第十四条 项目初审合格后，融资担保部经理（A、B角）将初审报告及相关资料报风险管理部经理，风险管理部经理主要审查：1、初审过程的合规性；2、资料的真实性、合法性、完整性；3、证据的充分性、结论的客观性、方案的可行性；4、风险度测评结果，评价反担保强度的适当性；5、主要风险及重要信息提示；6、20、担保方案意见；7、确保反担保措施有效性。第六章 担保贷款委员会审查1、融资担保部调查人员向担保贷款评审委员会提交调查报告及担保方案；2、风险管理部评审人员向担保贷款评审委员会提交评审报告及担保方案；3、担保贷款评审委员会成员对调查人员、评审人员进行询问；4、担保贷款评审委员会成员集体讨论，并形成一致意见，并上报董事长审批。第七章 董事长评审及担保审批董事长根据担保贷款评审委员会上报的资料签署最终审批意见，确定是否担保。第八章 担保合同的签订第十五条 项目获准后，A角通知被担保单位办理合同签订相关手续；1、签订借款申请书及企业（个人）申请贷款担保审批表；2、签订人民币借款合同；3、签订抵（质）押21、反担保合同（或最高额抵押反担保合同）；4、签订法人连带保证合同（函）、个人连带保证合同（函）或签订不可撤消承诺书；5、提交贷款申请报告；6、提交申保单位同意贷款及同意资产抵押的股东会议纪要以及第六条中所列的材料或补充材料。以上手续办妥后交董事长签署保证贷款合同，送交相关银行审批。第九章 反担保第十六条 当得知银行获准贷款后，B角按照议定办理反担保手续；1、家庭财产共有人同意与我公司签订保证、抵押或者质押等反担保合同的对方为个人，有配偶的，夫妻双方共同作为合同的一方，出具承诺书表示同意；2、登记以房地产抵押的，应到房地产管理部门办理登记；以机器设备抵押的，应到工商行政管理部门办理登记；3、移交动22、产或不动产权利凭证；（1）、以房地产抵押的，房地产证书及他项权利证书移交我公司保管；（2）、以机器设备抵押的，工商抵押登记证及购买机器取得的原始发票交我公司保管；（3）、以动产设备质押的，质物移交到我公司保管。第十七条 如遇特殊情况，不能按规定程序办理的，应经公司领导批准。第十章 收取担保收费及收齐客户的全部资料后，开出放款通知书第十八条 以上手续办妥后，由风险管理部经理开出担保费发票凭证，财务部门据此收费，并签字后交风险管理部经理，风险管理部经理凭此担保收据开出放款通知书。担保收费收取，按公司收费标准执行，财务部门收费时应予审核。第十一章 担保项目管理第十九条 已担保项目由融资担保部经理（A23、角）负责日常跟踪，风险管理部负责监督及风险管理。第二十条 融资担保部经理（A角）定期（按季）实地调查和详细记录被保单位情况，并于调查后3个工作日内作出跟踪报告，报送至公司领导。第二十一条 融资担保部经理（A角）应于贷款到期前一个月与银行和企业联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提醒被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。第二十二条 融资担保部负责担保单位信用档案管理，对按期还贷、逾期后还贷、经公司代偿后全部或者部分归还以及导致担保损失的情况进行详细记录，并作为信息资源加以管理。第十二章 贷款延期第二十三条 需要延期的项目，借款人要在该项目到期前30天向我公司提出担保延期书面申请，并按要求提供所需要24、文件资料。融资担保部经理应提前就延期问题与银行磋商并向公司及时汇报。第二十四条 延期包括借新款还旧款和展期。借款人需要对原贷款项目办理借新还旧（或展期）手续时，该项目的担保按新项目处理程序和办法办理。第二十五条 延期项目跟踪由A角负责，融资担保部应将延期项目作为监督重点。第二十六条 延期和逾期项目不宜继续担保时或者项目没有到期发生重大变化、出现风险时，应由融资担保部申请列入预警项目。预警项目的后期管理，由风险管理部及时提出处理意见报公司领导，以寻求解决办法。第十三章 担保项目的终止第二十七条 对于已解除担保责任的担保项目，由风险管理部经理根据银行贷款还清凭证，办理担保终结手续。经融资担保部和财25、务部审核无误并交公司主要负责人审批后，将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退还被保企业，同时出具注销抵押通知书。第十四章 代偿与追偿第二十八条 被担保的企业，即主债务人，到期未能履行债务，由我公司代为偿付后，我公司应依法向主债务人追偿。如债务人仍不履行，应按下列方式追偿；1、如主债务人或第三人与我公司订立抵押反担保合同或质押反担保合同的，应以抵押物、质押物或质权标的折价或以其拍卖、变卖所得价款清偿债务：2、如其他单位或者个人为主债务人提供保证反担保的，应向该保证人追偿；3、未设立反担保，或反担保权实现后仍不足清偿债务的，应继续向主债务人追偿，包括但不限于诉讼、仲裁、公证强制执行和支付令等方26、式。第二十九条 代偿后的追偿以及对债务人的管理工作，由公司风险管理部负责，A角配合。第三十条 债务人破产案件已由人民法院受理的，我公司应告之主债权人申报债权。第三十一条 有下列情形之一的，我公司应通知主债权人解除保证合同，且不承担任何保证责任：1、主合同当事人双方串通，骗取我公司提供保证的；2、主合同债权人采取欺诈、胁迫手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证的；3、主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证，债权人知道或应当知道欺诈、胁迫事实的。第十五章 附则第三十二条 本规程如与国家法律法规不一致时，应以国家法律法规为准。第三十三条 本规程由本公司负责解释27、。XXXX投资担保有限公司 二手房贷款担保业务操作实务第一章 总则为了扩大业务范围，提高担保收入，分散风险，公司开展二手房贷款担保业务，主要包括：二手房抵押贷款担保、二手房按揭贷款担保、二手房转按揭贷款担保。 第一条 担保贷款的范围：二手房担保贷款的范围包括安庆市区域内可上市交易的住宅、公寓、别墅、以及商铺。 第二条 担保贷款对象：凡年满18周岁至65周岁，具有完全民事行为能力且具有安庆市城镇居民常住户口或在安庆市有效居留权的居民。 第三条 担保贷款条件：1、有合法、有效的居留身份；2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还借款本息的能力；3、所购房屋的产权明晰，符合法律规定的可进入房地产二级28、市场流通的条件； 4、有购买住房的合同或协议； 5、同意以所购房屋及其权益作为抵押物； 6、提出借款申请时，有不低于购房价款30的自有资金；7、借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过65岁；8、贷款银行规定的其他条件。第二章 二手房抵押贷款担保业务第四条 贷款额度：贷款额度最高不得超过所购房屋评估价值的70。第五条 贷款金额：1、以住宅抵押，90平方米(含)以下，最高可贷8成；90平方米以上，最高可贷7成； 2、以商业用房抵押，最高可贷5成； 3、以商住两用房抵押，最高可贷5.5成。第六条 申请材料：1、房屋买卖双方身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证）； 2、贷款行认可的借款人偿还能力29、证明资料，例如：收入证明和资产证明等； 3、合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； 4、涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； 5、涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； 6、借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； 7、房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； 8、房屋买卖方均提供邮储个人结算账户（存折）；9、贷款行规定的其他文件和资料：由其他自然人或法人为购房人提供阶段性担保的，担保人应经过银行审核，并根据银行要求提供相关证明资料。第七条 操作流程： 1、与30、卖方签订买卖合同并向中介机构提出二手房代办申请； 2、申请人到房地产评估机构进行所要购买的二手房的评估； 3、申请人领取、填写申请表； 4、银行收件、审批； 5、签订借款合同、抵押合同或担保合同； 6、办理抵押登记手续； 7、发放贷款； 8、申请人按期归还贷款； 9、清户。 第八条 收费标准（公证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费）一、办理抵押贷款的费用费用名称抵押担保 阶段性抵押担保 评估费评估值 x 0.4% 300元 保险费评估值 x 保险费率 x (贷款年限 + 1) (保险费率：0.02%-砖木；0.08%-钢筋混凝土；0.12%-砖土混合) 律师费 （包含公证费、 抵押31、登记费） 贷款额25万元以下 2000元 1000元 贷款额25万元以上 2000+(贷款额-25万)x1% 1000+(贷款额-25万)x1% 注:中介机构代办过户的,律师费减少 500元 担保费交易价格x1.5%二、房管部门收取的税费 费用名称 标准 交纳方 契税 120平方米以下 交易价格x2% 买方 120平方米以上 交易价格x4% 手续费 500元 买、卖双方土地出让金 标准地价x3% 买方（只限公房上市）营业税 交易价格x1.5% 卖方 第三章 二手房按揭贷款担保业务“二手房”按揭贷款担保是指当购房人购买“二手房”资金不足，向银行提出按揭贷款申请时，由本公司为购房人向贷款银行提供连32、带责任保证，同时为买卖双方的房屋交易提供保证责任的行为。第九条 贷款成数、期限、利率：1、以房屋交易价和评估价孰低的原则确定房屋的价格基数；2、住宅按揭贷款成数最高不得超过评估价值的7成；3、贷款期限为所购房龄加借款人借款年限不得超过30年；4、商用房按揭贷款成数原则上不得超过评估价值的5成；5、贷款期限不超过10年，不办理展期；6、贷款利率按照人民银行及个人住房贷款利率管理办法执行。第十条 购买二手房按揭贷款的基本操作流程：1、买卖双方签订房地产买卖契约，并与担保公司签订委托代理合同；2、办理房地产评估，并收取代办费及代收代缴相关费用（待所有手续完成后据实结算，多退少补）；3、借款人将30%33、的首付款存入担保公司指定的帐户；4、借款人提交担保公司及银行所需的相关资料；5、担保公司对卖方房产进行担保前的调查与审批；6、贷款银行进行贷前调查及审批；7、贷款获批后，借款人与贷款银行签订借款合同，担保公司与银行签订保证合同，借款人与担保公司签订抵押合同，借款人向担保公司缴纳担保风险金；8、担保公司代办房产交易过户、代办产权登记，取得受理单，交缴税费；9、贷款银行将贷款金额发放至担保公司指定帐户，担保公司根据买卖合同中买卖双方约定的款项支付；10、担保公司抵押登记手续，领取并执管房屋他项权证；11、担保公司文件归档，待借款人还清贷款，将还款证明到担保公司办理抵押注销登记手续，担保公司解除担保34、责任。 第十一条 二手房按揭贷款费用：1、贷款相关费用包括：评估费、公证费、抵押登记费、保险费等，该费用因各收费单位的标准不同而略有不同；2、交易费用包括：交易监证费、契税等；3、收费标准：收费项目 收费标准 收费部门交易契税 成交价1.5% 产权产籍管理中心 交易服务费 建筑面积6元 产权交易中心 产权登记费 80元 产权产籍管理中心 过户代理费 600元 代理公司 评估费 按收费标准 评估公司 评估代理费 500元 代理公司 保险费 按收费标准 保险公司 公证费 按收费标准 公证处 核档费 200元 产权产籍管理中心 抵押登记费 80元 产权产籍管理中心 贷款担保费 贷款额1.5% 担保公35、司 第十二条 申请二手房按揭贷款担保需提供的资料 (一)卖方1、房屋所有权证、房屋共有权证原件及复印件四份2、国有土地使用证或土地登记收件单原件及复印件二份3、夫妻双方身份证复印件五份4、结婚证复印件三份(未婚者提供一寸彩照两张) (二)买方1、夫妻双方身份证复印件六份2、夫妻双方户口簿复印件四份(派出所户籍章及个人内容)3、结婚证复印件三份(未婚者提供一寸彩照两张)4、按揭贷款申请表一式三份5、夫妻双方收入证明原件及复印件三份 (个人收入超过叁仟元提供近三个月工资条或个人所得税税单并加盖公章或财务章)6、首付款现金缴款单复印件四份7、评估报告原件五份备注：1、公章清晰、完整、不得重章2、复印36、件完整,朝向一致3、收入证明不得复印、金额不得涂改4、集体户的需有户口首页或复印件上盖派出所的户籍章5、所有表格需用黑色碳素水笔填写以上需核对原件,全部用A4纸复印 第十三条 二手房按揭贷款风险识别与评估1、一般情况下，办理二手房按揭，交易双方应在办理过户手续之前就申请，而在办理过户手续之后再申请，就会造成交易不成的危险。银行在审批贷款时除了要调查买方的经济状况，有无还款能力外，还要求双方提供房屋的评估报告，取评估价和交易价中较低的价格确定其贷款金额。买方需要支付不少于30的首期款，同时贷款年限还要以房屋的使用年限等因素进行确定。买卖双方不清楚这些环节都有可能导致交易失败。2、办理二手房按揭，37、需要办理完过户手续，产权人的名字由卖方更换为买方后，才能以该处房产作为抵押申请贷款。一般情况下，在办理过户手续前，买方支付的首期款应存入银行指定的房产交易代理机构在该行的账户，由银行冻结，这样可以避免类似买方恶意拖延办理按揭手续的时间，卖方也就迟迟不能收到卖房的尾款或卖方收到首期房款而迟迟不办理房屋过户手续等风险。3、如果只有购房合同和发票，而未办理产权证的房子尽量不要购买，否则也可能因为开发商的问题而最终无法办理产权证。4、抵押失实现在，大部分银行在有中介公司或贷款公司作阶段性担保的情况下，凭交易中心抵押登记的收件收据发放贷款。一些作假者伪造收件收据或对收件收据的复印件予以变造，使收件收据看38、起来有抵押登记的内容，进而骗取贷款。因为收件收据上显示不出抵押银行，有的人甚至将一张收件收据送到两家银行要求放款。现在部分银行已经和市房产交易中心联网，查询交易登记内容后，可基本上杜绝此类风险。利用他人证件及资料申请贷款，在银行批准贷款后，用伪造的证件或由他人冒名来签订抵押借款合同，这种合同当然无效，银行以后也难以凭借合同追究责任。 5、交易无效 这是由卖方带来的风险。到交易中心办理过户登记的人不是真正的权利人，而是他人冒名顶替的。一旦出现纠纷，法院会判决交易无效，银行便被卷入其中。这种风险的防范取决于房地产交易中心的审核严格程度。 6、假按揭 先杜撰一个权利人，再将所谓权利人的房屋出售给借款39、人，用这些虚构的材料向银行申请按揭贷款。申请获批准后，办理交易过户登记时仅仅提供银行的抵押材料，抵押完成后便可得到银行的放款，以此骗取利率较低和年限较长的住房贷款。这种骗术有一个特征，就是他项权利证明和房产证的发证日期不一致，除非其再次造假。要发现此类做假最好的办法是银行跟踪送交易中心，但银行的工作量将大大增加。银行不妨通过查验交易时的契税凭证及发票，以比对日期。 7、关联交易 通过自己人之间的关联交易来达到获取银行贷款的目的。如配偶、兄弟姐妹、父子之间的房屋买卖。这种交易除了产权的过户外，没有居住人的变更，也不存在首期付款，贷到的资金根本不是用于支付房款，而是用于其他方面，甚至是归还赌债，目40、前逾期的贷款中这种情况很多。防范这种风险相对要困难一些，但是从借款人的个人资信中，有时能发现蛛丝马迹，比如曾经报告过以该地址申请信用卡，或者从户口簿中的亲属关系中发现问题。 8、提高交易价格 一些投资人为了变相提高贷款成数，虚报成交价格，并且利用某些评估公司的疏忽或友情评估，抬高评估价格，甚至伪造评估报告，达到超成数贷款的目的。个别极端例子中，贷款金额超过了房屋的真正成交价格。如果房价上涨不多或不涨，借款人几乎不会还贷。要防止此类风险，一方面，各评估公司应恪守职业操守，提高业务水准，作出实事求是的评估。另一方面，银行应委托信誉好的评估公司，也可以请其他评估公司予以复核，确保评估价格的可靠性。 41、9、虚假交易 有些房产中介或黄牛借用他人的姓名，给他们几千元钱，以他们的名义贷款购买房屋。那些出借个人资信的人一般多为外地户口，他们对所购买的房屋一无所知，既没有看过房，也不知道成交价格，只是名义上的借款人，事后一旦发生逾期还款，人都很难找到，给银行的催款带来极大麻烦。建议银行在签订借款合同时询问一些房屋状况，以辨别借款“枪手”。 10、收入证明虚假 由于种种原因，现在借款人提供给银行的收入证明中有相当比例是有水分的。有的是不想让单位知道买房一事；有的是另有灰色收入；有的借款人根本没有工作单位，请朋友帮忙出具相关证明；有的伪造公章，虚构收入证明。由于现行的税收制度，还不能做到每个人都有税单，要42、准确核查收入，并不容易。但银行可以通过借款人的文化程度、工作经历、年龄进行综合判断，确定收入的可信度。第四章 二手房转按揭贷款担保业务转按揭贷款担保:是指已在银行办理了个人住房按揭贷款的原借款人，在将抵押给银行的个人住房转让给第三人（买房人）时，由买房人向银行申请的购房贷款。借款人（买房人）同意利用银行贷款及购房首期款，清偿所购住房所有原债务并以所购房产抵押给银行，且在借款人所购房产的房屋他项权证（原件）未交付甲方之前，由住房担保公司为借款人的贷款向银行提供连带保证责任的贷款。第十四条 操作流程： 1、买卖双方签订买卖合同，并事先确认买方有无还贷能力；2、在银行同意买方贷款的情况下，选择申请同43、行转按或者跨行转按（注：卖方还贷不满一年的，通常选择同行转按或者同支行转按；已满一年的，则可以选择跨行转按）；3、买方向银行申请转按揭并提交相关材料及支付相关费用，包括担保费用（银行正常放款时间为过户后三个工作日内）。卖方需向银行、担保公司或者中介机构签署出售承诺书，而买方需向银行出具担保委托书；4、在转按揭申请通过银行审核后（审核通常需要五个工作日），且银行确认可以去还贷的当日，买方申请贷款的银行所指定的担保公司或中介机构，携带相关款项共同办理还贷手续；5、办理完结还贷手续，由担保公司或者中介机构为卖方办理注销抵押登记事项；6、办理完结注销抵押手续，双方在担保公司或中介机构陪同下去房管部门过44、户；7、由担保公司或中介机构代为领取房产证，在做完抵押登记领取到他项权利证书后交给买方。第十五条 售房人办理个人住房转按揭贷款担保需提交的资料：1、售房人及共有人的有效身份证件；2、所转让房产的房地产证(预售房为购房合同)原件及复印件；3、与原借款银行签订的原件及还款记录；4、银行及担保公司要求提供的其它资料； 5、售房人还应提供还款记录清单、贷款余额证明。第十六条 购房人办理个人住房转按揭贷款担保需提交的资料1、售房人及共有人的有效身份证件；2、经济收入证明；3、与售房人签订的同意转让个人住房的合同、协议或意向书等书面文件；4、担保公司同意提供阶段性担保的证明()；5、银行及担保公司要求提供45、的其它资料。第十七条 办理个人住房转按揭贷款担保收费标准收费项目 收费标准 收费部门交易契税 成交价1.5% 产权产籍管理中心 交易服务费 建筑面积6元/ 产权交易中心 产权登记费 80元 产权产籍管理中心 过户代理费 600元 代理公司 评估费 按收费标准 评估公司 评估代理费 500元 代理公司 保险费 按收费标准 保险公司 公证费 按收费标准 公证处 核档费 200元 产权产籍管理中心 抵押登记费 80元 产权产籍管理中心 贷款担保费 贷款额1.5% 担保公司 第十八条 风险分析实际操作中，转按揭时抵押合同关系中原抵押人的债务转移给转按揭人，往往不会出现大的争议，贷款银行不发生变化时，新46、贷款的发放及变更抵押登记出现争议的可能性相对也不大；但在贷款银行发生变更的情形下，两家银行之间发放贷款和偿还余款的衔接、抵押变更登记的办理过程中如何控制风险、利益分配等问题往往会对转按揭的实现有一定程度的制约。对于按揭银行而言，首先，由于办理转按揭需要变更抵押登记，再次认证转按揭人的资信状况，而且从中可获得的利润几乎没有变化，因此很多银行对转按揭业务不感兴趣，开展此项业务的商业银行寥寥无几。其次，按揭贷款相对其他贷款属于优质贷款，一旦贷款流失等于其收益损失，因此其往往不希望转按揭人向其他银行贷款，但往往因没有被上级银行授权开展转按揭业务，对此无法处理，在配合新的贷款银行办理相应的抵押变更登记手47、续时就很可能采取消极态度，造成最后转按揭人和按揭人申请办理转按揭时并不能得到最为方便快捷的服务。转按揭银行虽然能获得有利可图的业务，但考虑到变更抵押登记时与原银行之间一旦衔接出现问题，会出现发放完贷款之后无法及时取得抵押物的控制权，导致不必要的金融风险，因此具体操作时会比较谨慎，这也同样会给按揭人和转按揭人增加不必要的麻烦。在按揭房产的交易实践中，由于开展业务的银行极少，转按揭的实践也很少，因此绝大多数的按揭房产交易仍处于比较原始的付款方式，即先由按揭房产的新买受人支付部分房款给按揭人，由按揭人先还完贷款，解除抵押登记，变更完产权登记之后再付清余款。这极大地限制了房地产市场的发展。现行的二手房48、贷款虽然在一定程度上缓解了矛盾，但是对于新的买受人而言，仍然存在重重的困难和压力。从理论上而言，转按揭能够极大的方便按揭房产的上市交易，促进整个房地产市场的发展，事实也证明转按揭大有发展的潜力。但由于转按揭是在社会发展中的新生事物，其中存在大量风险，法律界对其仍处于探讨阶段，现行法律和政策对其缺乏明确的规定，最重要的是转按揭需要社会首先有比较完善的社会信用体制，而诚信的缺乏恰恰是我国目前面临的重大社会问题。因此，在目前我们对转按揭应当是采取积极对待的态度，在实践中继续探索具体操作模式，同时对目前存在的其他各种按揭房产的交易方式加以完善并充分利用。严格意义上的转按揭贷款是卖方出售贷款尚未还清的商49、品房，购买方继续为该商品房偿还贷款，还款主体变更。买方得到银行放贷后，并不是拿着现金交与卖方去原银行提前还贷，而是银行之间进行过账交易，消费者是见不到现金的。但是从目前的二手房转按揭业务来看，现在办理的二手房转按揭贷款，实际上是买家从银行获得贷款后，将卖家所欠银行的贷款还清，然后再偿还自己所贷的款。这种还款模式需要买家先付款再过户。一旦卖家的房子有问题，过不了户，或者原贷款银行拖延手续的情形，买卖双方都会陷于尴尬境地。而且，这种先付款后过户的模式容易让不法中介乘机骗贷，给银行造成损失。存在着以下风险：1、在银行的贷款由买房者还清后，卖房者突然改变主意，拒绝过户；2、买房者拒绝还贷；3、银行不同50、意提前放贷；4、交易完成后，卖房者无法顺利拿到剩余房款；5、交易完成后，买房者无法顺利拿到房产证。 如果可以严格按照转按揭的模式进行操作，房屋在不解除抵押的前提下可以过户，则可以降低风险。 在二手房买卖中，越来越多地出现了上家尚有部分银行贷款没有还清的情况，如果下家的购房资金不足，也需要银行的资金支持，就出现了通常所说的“转按揭”交易。但是，在目前转按揭的操作模式中，因种种原因导致交易过户失败。这时，上家的贷款已经提前结清，下家的贷款无法发放，或是发放后未能抵押成功，由此而引发的纠纷很难解决。目前通行的转按揭操作模式主要有两种，一是上下家能够筹措到一笔现金，或是找第三方参与垫资，自行解决上家的51、还款；二是由担保公司的担保来完成。但是，这两种模式都隐含一定的风险。模式一：筹集资金上家还贷注销抵押交易过户及抵押下家银行放贷。如果是上家自行还贷，一般是上家先自筹资金，或由第三方参与垫资，结清剩余贷款，注销抵押后进行交易过户及抵押登记，再由下家银行放贷，完成房款交接。在上家结清贷款后，如果下家违约，致使交易不再进行，这时上家和银行之间又不能恢复抵押贷款，如何归还这笔自筹或第三方垫付的资金就成了问题。如果上家不能筹措到资金，就要由下家先支付大部分房款，代上家还清银行贷款，此时一旦出现上家违约或房产被查封而不能交易，那么就给下家带来较大的资金风险。下家如果通过诉讼要求上家返回房款，能不能全额拿回52、，还是一个漫长的过程。模式二：下家银行放贷担保公司上家还贷注销抵押交易过户及抵押。这种模式需要担保公司的担保才能进行，但担保公司并不是对每一笔贷款都愿意担保，只有对上下家的情况进行综合判断后，才可能出具担保函。在担保公司的担保下，下家银行先放贷款到担保公司，由担保公司将其中部分或全部款项代上家还贷，也有下家银行直接放款到上家的还贷帐户替上家还贷，这样操作成本相对较低，通常为下家贷款额的6左右。如果下家的贷款金额超过上家的贷款余额比较多时，多余部分就一直由担保公司保管着，变相提高了转按揭成本。另外，这种操作的时间周期较长，下家银行从放款起，就开始对下家计息，在房地产权利转移到下家之前一个月左右，53、下家就开始支付贷款的利息了。如果交易失败，仍然存在着资金风险，只是这一风险被转嫁给担保公司而已。上述两种模式是在交易之前上家先结清贷款余额，这一过程是不可逆转的，一旦结清贷款就无法再恢复。其实，资金风险发生的时间就是在上家注销抵押至完成交易过户及下家抵押成功这个时间段里。防范风险的关键，是如何在下家抵押成功之前保持上家的抵押，直到交易成功，下家放款和上家注销抵押同步。为了控制风险，要对整个转按揭流程进行一下调整，使上家结清和下家放贷同步进行，即在下家银行审核同意贷款的前提下，上家银行有条件同意抵押的房地产先行注销抵押且交易过户登记，完成交易及抵押给下家银行后，下家银行将应该发放的贷款中的部分或54、全部直接转入上家银行，结清上家贷款。当然，这个设想可能牵涉到各银行之间的利益和协调。如转帐当日的贷款余额及利息等必须精确计算；上下家银行之间的转帐要充分协调好；如果下家贷款金额小于上家的贷款余额，上家银行还要确保差额资金的安全等。此外，还要得到房地产交易中心的积极配合，上家注销抵押、交易过户、下家抵押三项登记要同时进行。第十九条 效益分析1、二手房抵押贷款以某客户为例，以二手房做抵押，申请30万元流动资金贷款,期限一年，担保费率为年2%。担保费=30万1.5% =4500元2、二手房按揭贷款以某客户为例，申请二手房按揭贷款担保，房屋售价40万，首付10万，申请银行按揭贷款30万，期限20年，担55、保费率年1.5%。 担保费用=30万1.5%1000元 =5500元3、二手房转按揭抵押贷款以某客户为例，申请二手房转按揭贷款担保，房屋售价40万，首付10万，申请银行按揭贷款30万，期限20年，担保费率1.5%。 担保费用=30万1.5%代办费1000元 =5500元 XXXX投资担保有限公司风险管理办法为了规范XXXX投资担保有限公司的担保行为，保证信贷资产和担保资产的安全，最大限度减少担保风险，提高担保基金和担保资产的安全，提高担保基金和担保资产的使用效率，促进我市大中小企业健康稳定发展。根据担保法、企业融资担保机构风险管理暂行办法以及国家有关政策、法规的规定，制定本办法。 第一条 中小56、企业担保风险管理是指担保业务从被担保人提出担保申请开始到担保合同执行完毕的全过程风险管理。第二条 担保原则1、服务我市经济建设，构筑企业信用体系；2、建立风险分担机制，努力防范担保风险；3、程序规范、决策民主、操作简便、财务透明；4、依法经营、平等自愿、安全高效、市场化运作。第三条 本公司的担保对象为符合国家产业政策和我市发展规划，被市政府确定重点扶持的项目和发展前景看好的企业及自然人。第四条 根据金融法规许可的经营范围，本公司可采取保证、抵押、质押三种的一种或三种方式的任意组合对被担保人提供担保。第五条 本公司的担保范围包括法定担保范围和约定担保范围。第六条 实行全员全程风险控制管理。风险控57、制过程主要分为：担保贷款调查、担保业务审查、保后跟踪服务、法律诉讼追偿四部分。1、贷款担保前主要调查主要经营者素质、从业背景、其主要产品的市场前景、企业财务状况、反担保抵押物情况等四个方面：（1）、主要经营者素质调查：主要经营管理者（法定代表人、总经理、财务总监）从业背景及经历、了解企业股权构成情况、法人代表及主要管理者从业年限、个人信誉状况、学历水平，如股权结构较为复杂、法人代表个人信誉状况有瑕疵且经常有黄、赌、毒行为的企业要放弃提供担保；（2）、主要产品的市场前景调查：其产品是否符合国家产业政策，市场前景是否看好；（3）、企业财务状况调查：对资产负债率超过50%的要从严控制，60%以上不接58、受其担保申请（以实际调查为主）；（4）、反担保抵押物的调查：目前，我公司所办理的担保业务的反担保抵押物大致可分为五大类：即房地产抵押、机械设备抵押、仓储抵押、权证抵押、信用担保。房地产抵押要到房地产所在地实地勘测；机械设备抵押（其进口设备年限不得超过两年）要对实物进行拍照，并要求其提供原始发票，不能提供发票的，要求提供购置机械设备的合同，并对其进行价值评估；仓储质押要对企业的正常库存目前价值进行了解，贷款办理银行必须是该企业的基本账户所在银行，权证质押必须办理合法的质押登记手续；提供信用担保的客户必须信誉良好并且和我公司有长期合作关系、经营状况良好。2、担保业务审查：首先要对资料的真实性进行审59、核，保证企业所提供的资料真实、有效、合法，审核反担保抵押物是否足值，产权关系是否明确，对100万元以上或风险较大的客户提请公司担保审查委员会集体审核；其次对相关合同的签立要符合法律规定，做到手续齐全，符合法规。3、担保贷款保后检查：每季对100万元以上贷款户进行一次全面分析、检查，主要是财务、经营效率、市场因素、行业景气度、信用状况等情况，并于季后10日内写出分析评价报告，发现问题及时采取相关措施，尽量避免损失的发生，对客户到期贷款，业务部门要提前一个月电话通知客户按期还款；对逾期贷款要由风险管理部门每周上门催收一次，并作上门催收记录；每月按银行欠息清单催收欠息，对累计二次欠息客户由风险管理部60、门上门了解情况并写出书面报告，分析其财务经营状况，说明欠息原因，对经营周转出现问题的客户，要提出贷款本息清收方案。4、法律诉讼：对发生代偿后经多次催收仍不还款的企业及个人，要及时进入法律诉讼程序，对抵押资产进行保全，尽量减少实际损失，维护公司的合法权益。第七条 公司根据债务人还款能力、信誉状况、贷款额度、提供的反担保方式确定对被担保人采取全额担保或部分担保。第八条 本公司的担保责任余额不能超过本公司自身实收资本的10倍。本公司对单个被担保人提供的担保金额累计不能超过本公司自身实收资本的10%，同时不能超过被担保人的有效净资产的60%。第九条 本公司对被担保企业提供担保，应根据被担保企业的资信等61、级、担保期限、担保风险等因素，按贷款金额月2.54收取担保费。担保费实行浮动制，每笔担保将视其风险情况，可在担保费标准内浮动。对诚实守信的企业或个人，经审核批准，以后年度担保费可在合同标准20%以内下浮。 第十条 本公司应建立严格的担保审批制度和科学的担保评估机制，加强对被担保项目的跟踪，完善对被担保企业的事前评估、事中监管、事后追偿与处置。第十一条 本公司应增强风险意识，强化内部监控，防范道德风险，保证合法经营。第十二条 建立担保风险金和担保基金1、建立担保风险金担保风险金是通过本公司的经营活动而建立的用于减小本公司经营风险的抗风险资金。担保风险金由责任准备金、风险准备金、一般风险准备金三部62、分组成。（1）、责任准备金：本公司应按照不超过担保费的50%提取未到期责任准备金。（2）、风险准备金：本公司每年按不超过当年年末担保责任余额1%的比例提取风险准备金，风险准备金累计达到担保责任的10%后，实行差额提取。 （3）、一般风险准备金：按照税后利润的一定比例提取，用于弥补企业经营亏损。2、担保基金的建立和来源：（1）、吸收企业和个人自愿提供的资金投资入股。（2）、利润分配，通过股东大会对应分配的利润以送股方式增加资本金。（3）、争取政府部门的支持，吸收部分财政资金。（4）、风险准备金年终决算结余划转的部分。第十三条 本公司应加强对担保风险金和担保基金的管理，在以下情况下按审批程序批准后63、方可使用。1、存入银行的保证金，除本公司清算时用于清偿债务外，任何机构和个人不得动用。2、贷款机构要求本公司用担保基金作担保质押的。3、当贷款逾期时，由贷款机构组织催收与追偿，确实无法收回，由贷款机构提出担保赔付，经本公司调查核实应由本公司承担代偿责任，经审核批准可以赔付的。第十四条 为了降低担保风险，对被担保人进行担保时应要求被担保企业（及自然人）以其合法的财产通过抵押、质押，提供反担保。第十五条 本公司应对客户提供的反担保物进行妥善管理，防止其被盗、丢失、损毁、贬值。第十六条 当被担保人到期不能偿还债务，债权人要求本公司负担保责任时，本公司应按合同要求通知反担保人，要求其反担保人履行反担保64、责任。在一定期限内如反担保人不能按合同履行反担保责任，本公司应按反担保合同的约定或法律规定对反担保物进行处置。第十七条 本公司应定期对被担保人和反担保人进行检查，对检查中发现的问题应及时提出风险防范措施。第十八条 对担保合同、反担保物、相关印章及重要单证应做到专人管理、登记入库、定期检查、严防丢失。第十九条 本公司应按月向有关部门报送财务报表；如财务报告的年报、月报应及时报送各有关部门。第二十条 本公司工作人员应严格按照国家的法律法规、公司章程和本办法的规定执行，如有违反上述规定的行为发生，将追究相关人员责任，情节严重的，将依法追究其法律责任。第二十一条 为便于操作，本公司应根据本办法制定具体65、实施细则，以便实际操作执行。第二十二条 本办法执行过程中遇到的问题由公司董事会负责解释。XXXX投资担保有限公司担保项目初审和实地调查要点第一条 公司融资担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。第二条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即担保调查报告。第三条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途66、径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。第四条 资料审核要点1、按清单要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规；3、财务报表是否由67、会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。4、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。第五条 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第六条 实地调查要点1、访问企业，会见有关当事人，了解68、企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应、发展计划等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力以及从业经验和从业背景；2、对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；3、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；4、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：（1）、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； （2）、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行； （3）、通过采用抽查69、大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假； （4）、有保留意见的审计报告的保留意见部分； （5）、企业或有损失和或有负债情况。5、察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第七条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：1、分析、判断70、借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；2、分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；3、分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：（1）、偿债能力（财务杠杆比率、流动比率）；（2）、资产负债率；（3）、盈利能力（盈利比率）；（4）、营运能力（效率比率）；（5）、资产质量；（6）、资金结构；（7）、预测近三年的发展趋势（现金流量分析是要预计在未来的还款期71、间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款）；（8）、应收账款表和存货表及相关资料。4、分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；5、基本风险度分析。主要包括企业在贷款期间内发生风险的概率，企业的抗风险能力及防范风险的能力。第八条 项目初审结束，项目负责人须向评审会提交担保调查报告。担保调查报告的主要内容：1、借款人素质、从业背景及经历情况； 2、项目基本情况； 3、市场预测及销售分析； 4、财务状况及偿债能力分析； 5、借款用途、期限及还款资金来源； 6、反担保情况；72、 7、与银行往来及或有负债情况； 8、综合分析该项目风险程度； 9、其他需要说明的情况； 10、调查结论。第九条 项目初审过程中发现企业有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在担保调查报告中说明原因并提出处理意见，填报担保项目处理表，经部门负责人签署意见后报公司负责人审批。项目负责人将处理结果告知企业。因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。第十条 项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。每周工作例73、会制度 为进一步提高工作效率和工作质量，确保担保项目及时、有效、快捷，注重团队成员沟通与理解，实行每周工作例会制度和工作周（月）报制度。具体如下：一、每周工作例会制度 （一）会议时间和地点1、时间：每周二上午9：302、地点：公司会议室 （二）主持人及参加人员1、主持人：公司领导2、参加人员：每月第一个星期一的会议为职工大会，参加人员为公司全体职工；其余每周一为周工作例会，参加人员为公司领导、部门负责人。 （三）会议内容1、学习相关文件、传达政策精神； 2、部门负责人通报上周工作情况，安排本周工作； 3、融资担保部介绍担保立项、项目初审情况； 4、风险管理部介绍担保项目复审，提出具体防范措施；74、 5、担保贷款评审委员会审查。二、工作周（月）报制度各部门按照要求，将上周（月）工作完成情况和下周（月）工作安排书面打印后（附电子档）于每周五上午12：00前（月报为每月25日前）交公司办公室。XXXX投资担保有限公司档案管理制度第一条 为规范公司档案管理，增强公司档案的实用性和有效性，特制定本制度。第二条 公司的档案管理由总经理办公室档案室档案管理员负责。第三条 档案管理员的职责：保证公司及各部门的原始资料及单据齐全完整、安全保密和使用方便。 第四条 资料的收集与整理1、在档案资料归档期，由档案管理员分别向各主管部门收集应该归档的原始资料。各主管部门经理应积极配合与支持。2、凡应该及时归档的75、资料，由档案管理员负责及时归档。3、各部门专用的收、发文件资料，按文件的密级确定是否归档。凡机密以上级的文件必须把原件放入档案室。4、档案管理员根据公司的文书立卷归档管理制度实施档案归档整理。第五条 资料的分类与归档1、公司档案资料的分类依据文书立卷归档管理制度的有关规定执行。2、公司档案资料的归档每年一次，属于平时立卷归档的不在此规定范围内。第六条 档案的借阅1、总经理、副总经理、总经理办公室主任借阅非密级档案可直接通过档案管理员办理借阅手续。2、因工作需要，公司的其他人员需借阅非密级档案时，由部门经理办理借阅档案申请表送总经理办公室主任核批。3、公司档案密级分为绝密、机密、秘密三个级别，绝76、密级档案禁止调阅，机密级档案只能在档案室阅览，不准外借；秘密级档案经审批可以借阅，但借阅时间不得超过4小时。秘密级档案的借阅必须由总经理或分管副总经理批准。总经理因公外出时可委托副总经理或总经理办公室主任审批，具体按委托书的内容执行。4、档案借阅者必须做到：（1）爱护档案，保持整洁，严禁涂改。（2）注意安全保密，严禁擅自翻印、抄录、转借、遗失。第七条 档案的销毁1、公司任何个人或部门非经允许不得销毁公司档案资料。2、当某些档案到了销毁期时，由档案管理员填写公司档案资料销毁审批表交总经理办公室主任审核经总经理批准后执行。3、凡属于密级的档案资料必须由总经理批准方可销毁；一般的档案资料，由总经理办77、公室主任批准后方可销毁。4、经批准销毁的公司档案，档案管理员须认真核对，将批准的公司档案资料销毁审批表和将要销毁的档案资料做好登记并归档。登记表永久保存。5、在销毁公司档案资料时，必须由总经理或分管副总经理或总经理办公室主任指定专人监督销毁。附件1：文书档案立卷归档制度为保证公司档案的完整性，加强文书档案立卷工作，特制定本制度。第一条 公司各部门在工作活动中形成的各种有保存价值的材料，都要按年度分别立卷归档。第二条 公文承办部门或承办人员应保证经办文件的系统完整。结案后及时交专(兼)职档案人员归档。工作变动或因故离职时应将经办的文件材料向接办人员交接清楚，不得擅自带走或销毁。第三条 文件材料的78、收集管理1、坚持部门收集、管理档案材料制度。各部门均应指定专(兼)职档案人员，负责管理本部门的归档材料，并保持相对稳定。人员变动应及时通知公司档案室。2、凡公司缮印发出的公文(含定稿和两份列印的正件与附件、批复、请示、转发文件含被转发的原件)一律由办公室统一收集管理。3、一项工作由几个部门参与办理，在办理过程中形成的档案材料，由主办部门收集归卷。会议文件由会议主办部门收集归卷。第四条 各部门专(兼)职档案员的职责：1、了解本部门的工作业务，掌握本部门材料的归档范围，收集管理本部门的归档材料。2、认真执行平时归档制度，对本部门承办的档材料及时收集归卷，每年三月份前将应归档材料归档完毕，并向档案室79、办好交接手续。3、承办人员借用归档材料时，应积极地提供利用，做好服务工作，并办理临时借用材料登记手续。第五条 归档范围1、重要的会议材料，包括会议的通知、报告、决议、总结、领导人讲话、典型发言、会议记录、会议纪要等。2、 上级机关发来的与本公司有关的决定、决议、指示、命令、条例、规定、计划等材料。3、公司对外的正式发文与有关单位来往的文书。4、公司的请示与上级机关的批复。5、公司反映主要职能活动的报告、总结。6、公司的各种工作计划、总结、报告、请示、批复、会议记录、统计报表及简报等。 7、公司与有关单位签订的合同、协议书等文件材料。8、公司干部任免的文件以及关于职工奖励、处分的文件。9、公司的80、历史沿革、大事记及反映本公司重要活动的剪报、照片、录音、录影等。第六条 平时归卷1、各部门都要建立健全平时归卷制度。对处理完毕或批存的档材料，由专(兼)职文书集中统一保管。2、各部门应根据本部门的业务范围及当年工作任务，编制平时归档材料归卷使用的“案卷类目”。“案卷类目”的条款必须简明确切，并编上条款号。3、公文承办人员应及时将办理完毕或经领导批存的归档材料，收集齐全，加以整理，送交本部门专(兼)职文书归卷。4、专(兼)职档案人员应及时将已归卷的档材料，按照案卷类目条款，放入平时保存档案的卷夹内对号入座，并在收发文登记薄上注明。第七条 立卷质量要求1、为统一立卷规范，保证案卷质量，立卷工作由相81、关部室兼职档案员配合，档案室档案员负责组卷、编目。2、案卷质量总的要求是：遵循档案的形成规律和特点，保持档案之间的有机联系，区别不同的价值，便于保管和利用。3、归档材料的种类、份数以及每份材料的页数均应齐全完整。4、在归档的材料中，应将每份的正件与附件、印件与定稿、请示与批复、转发件与原件、多种文字形成的同一档案，立在一起，不得分开，文电应合一立卷；绝密文电单独立卷，少数普通文电如果与绝密文有密切联系，也可随同绝密文电立卷。5、不同年度的档案一般不得放在一起立卷，但跨年度的请示与批复，放在复文年立卷；没有复文的，放在请示年立卷；跨年度的规划放在针对的第一年立卷；跨年度的总结放在针对的最后一年立82、卷；跨年度的会议文件放在会议开幕年。6、卷内材料应区别不同情况进行排列，密不可分的材料应依序排列在一起，即批复在前，请示在后；正件在前，附件在后；印件在前，定稿在后；其他材料依其形成规律或特点，应保持档之间的密切联系并进行系统的排列。7、卷内材料应按顺序，依次编写页号。装订的案卷应统一在有文字的每页材料正面的右上角和背面的左上角列印页号。8、永久、长期和短期案卷必须按规定的格式逐件填写卷内档目录。填写的字亦要工整。卷内目录放在卷首。9、有关卷内材料的情况说明，都应逐项填写在备考表内。若无情况可说明，也应将立卷人、检查人的姓名和时期填上以示负责。备考表应置卷尾。10、案卷封面，应逐项按规定用毛笔83、或钢笔书写，字迹要工整、清晰。11、案卷的装订和案卷各部分的排列格式：案卷装订前，卷内材料要去掉金属物，对破坏的材料应按裱糊技术要求托裱，字迹已扩散的应复制并与原件一并立卷，案卷应用三孔一线封底打活结的方法装订。12、案卷各部分的排列格式：软卷封面(含卷内档目录)一档一封底(含备考表)，以案卷号排列次序装入卷盒，置于档案柜内保存。附件2： 档案借阅申请表借阅部门借阅时间借阅内容借阅用途借阅人签字：公司负责人签字：主管领导签字：归还时间：注：1、请慎重利用所借材料，确保完好并及时归还档案室。2、档案室将根据借阅档案的重要程度确定是否需要主管领导签字，如需要则必须主管领导签字后方可借出。3、表中所84、有项目请使用黑色字迹笔填写。附件3： 档案销毁审批表编制 日期 编号文件名编号版本销毁内容及原因：所在部门意见： 签名： 日期：管理者代表意见： 签名： 日期：XXXX投资担保有限公司考勤管理制度第一条 为加强公司职工考勤管理，特制定本制度。第二条 考勤工作由办公室专人负责管理，进行全方位的监督与检查、落实，对违反规定及时处理。同时承担员工请假的记录、上报等工作。第三条 员工正常工作时间为上午8时30分至11时30分，下午2时30分至5时30分。因季节变化需调整工作时间时由办公室另行通知。第四条 上班时间开始后5分钟至30分钟内到班者，按迟到论处，超过30分钟以上者，按旷工半日论处。提前30分85、钟以内下班者按早退论处，超过30分钟者按旷工半天论处。第五条 员工一个月内迟到、早退累计达三次者扣发全勤奖50%，达五次者扣发100%全勤奖。第六条 员工无故旷工半日者，扣发当月全勤奖；每月累计三天旷工者，扣除60%当月工资；无故旷工达一个星期以上者，给予除名处理。第七条 上班时间外出办私事者，一经发现，即扣除当月全勤奖。第八条 员工外出办理业务前须向本部门负责人(或其授权人)申明外出原因及返回公司时间，否则按外出办私事处理。第九条 员工因公出差，须事先填写出差登记表，部门以下人员由部门经理同意后交副总经理批准；部门经理出差由副总经理同意后交总经理批准。出差人员应于出差前先办理出差 登记手续并86、交至办公室备案。凡过期或未填写出差登记表者不再补发全勤奖，不予报销出差费用，特殊情况须报总经理审批。第十条 员工请假应办理请假手续，先将请假单交由副总经理知情后交由总经理批准。第十一条 员工未办妥请假手续，不得先行离职，否则以旷工论处。第十二条 请假者必须将经办事务交待其他员工代理，并于请假单内注明。第十三条 每周实行双休日。XXXX投资担保有限公司员工培训学习制度第一条 员工培训的目标与宗旨1、提高员工素质，满足公司发展和员工发展需求，培养严谨、专业、高效、规范的优秀团队。公司员工团队协作、知识共享、创造优质生活，使公司成为真正的学习型组织。2、培训的目标是通过不断提高员工的知识水平、工作能87、力和能动性，把因员工知识、能力不足和态度不积极而产生的人力成本的浪费控制在最小幅度，使员工达到实现自我的目标。3、公司的培训制度与员工的职业生涯设计相结合，促进公司与个人的共同发展。实现其理想的生活方式和奋斗目标。4、培训方针是自我培训与教学培训相互结合。第二条 培训的组织策划和实施1、行政部门负责培训活动的统筹、规划。2、公司其它各部门负责人应协助行政部门进行培训的实施，同时在公司整体培训计划下组织好本部门内部的培训。第三条 培训的形式与方法1、公司的培训形式主要包括公司教学培训、互相学习和员工自我学习；2、教学培训：部门内部培训由各部门主管或资深人员根据实际工作需要，对员工进行小规模的、灵88、活实用的培训。同时督导所属员工以增进其处理业务能力，充实其处理业务应具备的知识，必要时应指定阅读与工作实际需要相关的书籍。部门内部培训由各部门组织，定期向管理部门通报培训情况；3、互相学习：根据部门员工特点，将培训内容分解到部门相关人员，各自进行学习；培训由大家共同参与，每位员工都是老师，各负责主讲部分内容，每讲完一部分，全体员工就其授课内容及方式展开集体讨论。总结长处、改进不足，以不断完善；4、自我学习：员工根据自身条件有针对性的选择相关内容进行学习和补充，不断提高业务水平和专业技能。第四条 培训内容融资担保部和风险管理部门主要学习内容如下:担保法、新公司法、担保业务流程、会计知识、银行基础89、知识、担保业务初审和实地调查、融资业务部工作细则、内部控制制度、担保法的司法解释。第五条 培训时间原定于每周五，如需临时培训各级管理人员可根据工作、业务需要随时培训，行政部门予以组织和配合。第六条 培训结束后，要开展评估工作，以判断培训是否取得预期的效果。第七条 培训过程前、中、后所有记录和数据由公司文秘统一收集、整理、存档。第八条 公司投入的培训费用应严格按照培训计划实施，杜绝浪费。第九条 各部门经理将员工培训的成果列为考绩的记录，作为年终考核的依据之一。附：主要培训内容 一、 担保法二、 新公司法三、 担保业务流程四、 企业会计基础知识（资产负债表、损益表、现金流量表等）五、 银行基本知识90、（贷款五级分类）六、 担保项目初审和实地调查七、 融资担保部工作细则八、 内控制度九、 担保法司法解释十、 担保企业会计核算办法十一、 合同法十二、 物权法、会计法、商业银行法、贷款通则 XXXX投资担保有限公司员工行为守则为培育员工良好的工作作风，增强公司服务意识，树立公司的良好形象，结合本公司工作实际，制定本守则：第一条 员工应遵守本公司一切规章、制度、通告及公告。第二条 保持良好的工作心情和积极的工作态度，树立良好的精神风貌。第三条 注意自身品德修养，保持仪表整洁大方，切戒不良嗜好。第四条 准时上下班，对所担负的工作讲求时效，对所承接的工作不拖延、不积压。第五条 禁止在上班时间嬉戏打闹、91、高声喧哗、相互串岗、私下闲聊。第六条 切实履行请假和销假制度，对无故脱岗、缺岗行为将根据相关规定给予处罚。第七条 公司配备的电脑只能用于与公司有关的业务，不得用于炒股票、中六合彩、游戏或与公司无关的业务。第八条 爱护公司公共财物，不浪费，非因职务的需要不得动用公物或支用公款。第九条 工作上坚决服从领导安排，按照工作程序办理各项业务，对于特殊情况及时向领导汇报，不得违规操作或自作主张。 第十条 工作上实行责任人制度，工作中既要分工，又必须合作，对每一员工所涉及的业务必须签名负责。第十一条 待人接物要态度谦和，谈吐礼貌，争取同仁及顾客的合作。第十二条 尽忠职守，保守业务上的秘密，严禁泄露客户的工资92、联系方式等个人信息。第十三条 严谨操守，不得收受与公司业务有关人士的馈赠、贿赂。第十四条 严禁公司工作人员在业务活动中，利用职务和工作便利，为自己、亲戚和朋友谋取私利。第十五条 对所保管的文书财物及一切公物应善尽保管之责，不得私自携出或出借；如有需要向客户提供需报公司领导批准。第十六条 不得任意翻阅不属自己负责的文件、帐簿表册或函件以及电子信息等。不准相互打听不属于自己职责范围的有关信息。第十七条 不得携带违禁品、引火物及非必要物品进入工作场所。第十八条 维护公司信誉，不作任何有损公司信誉的行为。 XXXX投资担保有限公司文明优质服务规范为了坚持严谨、高效、开拓、守信的服务宗旨，塑造优质的服93、务形象，把我公司建设成为一个具有较高经营管理工作水平的规范化专业担保公司，特制定本规范：第一条 环境设施规范1、办公场所保持空气清新、温度、照明合宜；放置耐荫常青植物，给客户以舒适感。2、办公场所应保持环境卫生、整洁，墙上不准乱贴乱挂，地上不准堆放物品，不得有痰迹、烟蒂、瓜皮、纸屑，桌面、墙面、门窗不得有积灰。第二条 业务操作规范接待客户做到“三个一样、四个不准”:大小客户一样热情、生人熟人一样亲切、忙时闲时一样热情接待；不准擅离岗位办私事、不准酒后上岗、不准怠慢、顶撞或刁难客户、不准以权谋私。第三条 实行微笑服务接待客户时，要亲切自然，面带微笑，动作文雅、庄重，操作规范迅速，语言和气文雅、谦94、逊，做到来有迎声，问有答声，走有送声。第四条 文明用语规范1、问候语：早晨好、你早、下午好2、致谢语：谢谢您、十分感谢、谢谢合作3、致歉语：对不起、实在抱歉、请原谅、谢谢您的提醒，我们立即采取措施使您满意。4、迎送语：欢迎、欢迎光临、欢迎再次光临、再见、欢迎再来。5、应答语：没关系、别客气、不用谢、谢谢您的好意。6、婉言推托语：很遗憾，不能帮您的忙、有机会下次合作。第五条 禁止用语1、客户询问公司简介内容时，禁止说：（1）墙上挂着呢，你不会看吗？（2）不是告诉你了吗？怎么还不明白？（3）你懂吗？你懂不懂？2、受到客户批评时，禁止说：（1）有意见找领导去。（2）要告哪儿告哪儿去。3、临近下班时，95、禁止说：（1）别进来，该下班了。（2）怎么不早来。第六条 打电话的礼仪1、接电话时：“您好，这里是XXXX投资担保有限公司！”“您好，请讲话！”2、来电话找人时：“请稍等！”3、对方所找人不在时：“XX不在，您有事需要转告吗？”4、对方打错电话时：“您打错了，这里是XXXX投资担保有限公司！”5、向外打电话时：“您好，请找一下XX，谢谢！”6、如对方电话很重要，应该请对方讲慢一些，然后立即准备好笔和纸进行记录（注明记录的时间、地点、接电话人等），记录后应对对方重述一遍，以防遗漏。7、打电话时，语言要热情，亲切、愉快，讲话要自然流畅，用语要准确，声音要洪亮。8、接电话时，要仔细倾听对方的讲话，并96、不时附和对方说：“对” 或“是嘛”，讲到最后时让对方自己结束谈话，道声“再见” 后，再轻轻地把话筒放回原处。9、转接对方找领导的电话，应以友善客气的声音说：“请打XX电话号码”“对不起，我们领导正在开会（或与人谈话），如果您能等一下的话，我可否转告他是谁打给他的电话？”第七条 仪表举止规范1、女员工化妆适度、大方，不得在上班时间化妆，只允许化淡妆，不允许擦过浓的口红、指甲油，不允许戴大耳环。2、发型整洁、庄重。男员工不留长发、胡须、女员工发型清秀典雅，不得梳理怪异发型，常修指甲，勤洗面容。3、面带笑容，主动招呼。笑容给人和气亲切之感。切忌莫无表情，无动于衷。客人走近时，应主动招呼。若不能立刻给97、予服务。应说“请你稍等”，不要只顾自己工作，不理客人。4、礼貌周到、谦语称谓。早上会客主动向客户问候，道声“您早”或“早安”等。办完业务说“多谢”、“再见”，并点头微笑致意，尽可能做到起身送客。交谈中多用“请”等谦语。对客人称呼要恰当有礼，语气温和。一般对男性称“先生”，女性称“小姐”、“女士”，对有职务的人士，可称其职衔。5、留心聆听，为客着想。留心聆听客人的询问，集中精神与客洽谈，切忌漫不经心，答非所问、支吾以对，不应因手续麻烦或带给本身工作不方便而诸多藉口敷衍，搪塞客人。不属于自己处理的业务，应指引客户往有关的部门办理，使客人感受到尊重。若需客人等候较长时间，应主动请客人稍坐。6、不亢不98、卑、灵活对待。我们每天所接待的客人，因性格、身份的不同而分成多种类型、无论哪种类型、我们都必须以礼相待，不亢不卑。（1）对有闲情逸致而又健谈的客人，可适当与之多交谈，增进了解。（2）对沉默寡言的客人，毋需多言。（3）对性急的客人，尽速代办，略作解释。（4）对教育程度和修养较高的客人，切忌多言和过度逢迎，注意讲话措辞。（5）对脾气暴躁，诸多挑剔的客人，须忍耐，勿与顶撞，有了机会再予适当解释说明。（6）对文化低、有缺陷的客人，一视同仁，不应怠慢。（7）对穿着奇装异服的客人，切忌窃窃私语或用好奇的目光注视对言。XXXX投资担保有限公司各职能部门工作制度总经理工作职责第一条 执行国家有关法律、法规、方99、针、政策，保证公司合法经营；第二条 及时完成董事长交办的工作；第三条 制定公司中长期发展规划和近期各项管理制度及内部控制制度；第四条 做好投资担保工作，防范经济合同风险，确保资金安全；第五条 负责审核、会签涉及公司的重大经济事项，做好财务管理工作；第六条 做好员工组织培训工作，打造精品团队，创一流业绩；第七条 向董事长提交工作报告。副总经理工作职责第一条 协助总经理工作；第二条 完成总经理交办的工作； 第三条 做好分管部门的工作； 第四条 协助总经理制定公司中长期发展规划和近期各项管理制度及内部控制制度； 第五条 协助总经理做好投资担保工作，防范经济合同风险，确保资金安全； 第六条 协助总经理100、审核、会签涉及公司的重大经济事项， 做好财务管理工作； 第七条 做好员工组织培训工作，打造精品团队，创一流业绩； 第八条 向总经理提交工作报告。财务部工作职责 第一条 严格遵守国家财务工作规定和公司规章制度，认真履行工作职责。第二条 组织编制公司年、季、月度收入、支出、费用、利润等有关财务指标计划。定期检查、监督、考核计划的执行情况，结合经营实际，及时调整和控制计划的实施。第三条 负责制定公司财务、会计核算管理制度。建立健全公司财务管理、会计核算、稽核审计等有关制度，督促各项制度实施和执行。第四条 负责按规定进行会计核算。定期编制年、季、月度财务会计报表，搞好年度会计决算工作；负责编写财务分析101、及经济活动分析报告。第五条 负责流动资金、周转材料、固定资产及专项基金的管理。会同经营、行政等管理部门，办理固定资产的购建、转移、报废等财务审核手续并正确计提折旧，对周转材料的日常采购、领用、保管等工作提出建议和要求，杜绝浪费。定期组织盘点，做到帐卡物相符。第六条 负责公司收入、费用的核算。制定规范的收入、费用核算方法，正确分摊费用。制定适合公司特点和管理要求的核算方法，力争做到收入、费用核算标准化、费用控制合理化。第七条 负责公司资金收缴，按时上交税款。办理现金收支和银行结算业务。及时登记现金和银行存款日记帐，保管库存现金，保管好有关印章、空白收据、空白支票；第八条 负责公司财务审计和会计稽102、核工作。加强会计监督和审计监督，加强会计档案的管理工作，根据有关规定，对公司财务收支进行严格监督和检查。第九条 负责进销物资货款把关。对进销物资预付款要严格审核，采购货款支付除按计划执行外，还需经总经理审核签字同意，方可支付。第十条 认真完成领导交付的其他工作任务。办公室职责范围第一条 及时完成领导交办的各项任务； 第二条 制定员工管理手册；第三条 制定公司来宾接待制度；第四条 制定公司保密制度，加强员工保密意识； 第五条 做好考勤记录工作； 第六条 负责组织员工的招聘、录用、考核及相关人事管理制度；第七条 制定物品管理制度，由专人管理；第八条 制定档案管理制度，由专人负责。融资担保部门工作职103、责第一条 及时完成公司领导交办的各项工作； 第二条 负责申保客户的担保立项工作； 第三条 负责客户资料收集、整理、申保单位前期调查工作； 第四条 提供书面的申保单位的调查报告； 第五条 做好申保客户的信息管理工作； 第六条 做好申保客户的反担保工作，确保对已申保客户的风险控制力； 第七条 完善客户管理资料，建全已申保贷款单位的信息卡，实行动态管理； 第八条 开展部门人员工作培训。风险管理部门工作职责第一条 及时完成公司领导安排的各项工作；第二条 负责公司风险管理体系的研究和设计工作；第三条 制定公司风险管理制度及组织实施；第四条 协助担保部对贷款项目的前期调查；第五条 负责对担保贷款的评审；第六条 负责对逾期贷款及代偿款的催收；第七条 做好申保客户的反担保工作及资产的评估、登记等相关工作；第八条 负责做好代偿款的清收及结案工作；第九条 做好对抵押、质押等资产的处置工作；第十条 开展部门人员的工作培训。