1、信用担保有限公司风险控制制度汇编编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: ESZAQDGF001 编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: 目录一 担保项目风险控制实施办法1二 保前调查规定9三 风险评估工作规定12四 担保决策程序规定17五 担保评审委员会议事规则20六 在保项目风险分类规定28七 保后监管制度32八 风险预警制度37九 档案管理制度42十 风险责任追究制度43附：相关表格成都xx信用担保有限公司担保项目风险控制实施办法为落实公司的全程、全员风险控制制度，规范担保项目的风险管理，特制定本办法。担保项目的风险控制管理分为保前调查、部门评审、风险评估、担保决策、合同办理、保后2、管理等六个流程控制管理,风险控制从保前调查流程的受理阶段开始启动。一、客户经理在风险控制部领取 担保项目流程处理表一(保前调查流程的受理阶段至合同办理阶段)，由经办人负责填写,按流程传递,每周五将当前状态反馈至风险控制部，风险控制部更新并汇总,将受理项目汇总表、受理项目状态汇总表于每周五向总经理呈报。二、合同办理流程结束后,客户经理将担保项目流程处理表一纳入项目档案交风险控制部归档，领取担保项目流程处理表二（保后管理流程的保后监管阶段），在每月十五日前将此表与上月保后监管情况汇总表及保后监管情况表一并提交风险控制部，风险控制部将保后监管情况汇总表整理汇总后于当月呈报总经理。例行监管前,由风险控3、制部将担保项目流程处理表二发放至业务部,直至保后管理的保后监管阶段结束。三、保后管理流程的逾期至核销阶段的风险控制（担保项目流程处理表三），由业务部按相关制度办理，业务部处理完毕后提交风险控制部分类归档，担保项目的流程结束。第一章 总则第一条 业务部是担保项目各操作流程的具体实施部门，风险控制部是担保项目各操作流程的风险管理部门。第二条 风险控制部负责具体制定识别、监测和控制担保项目全程风险管理的程序和方法，并对风险管理实施情况及其有效性进行检验与评估。评估和集中管理风险的机制，22222222222222222222222222222222222222222222222222222222224、22222222222222222222222222222222222222222222222222222，根据评估结果及时提出改进建议和措施，及时报送公司决策层。第三条 公司对外的担保项目相关文书，由风险控制部统一文书格式，由业务部客户经理根据相应流程规定负责草拟，风险控制部复核，报公司领导签署意见后，业务部负责发放、送达。公司制度另有规定的除外。第四条 对外签订合同、协议或当事人出具相关承诺函等重要流程环节，必须双人现场见证监督；审批权限在董事会及以上的担保项目，风险控制部应派人参与现场见证监督。第五条 实现风险所涉及的各22222222222222222222222222222222225、2222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222业务部对于在担保流程中已受理但未能通过的担保项目，应将各流程的最终结论及时告知合作方、申请人，业务部应有回复记录。第六条 各流程经办人对于因申请人或第三方的原因处于等待状态的，应在担保项目流程处理表中注明原因，提出处理意见，并及时向部门负责人报告。第二章 保前调查第七条 担保项目的受理由业务部按公司的相关规定确认。第八条 该业务的项目经理在风控3333333333333333333333333333333333333333336、333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333经业务部按333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333确认受理的担保项目，由客户经理A在风险控制部领取担保项目流程处理表一。第九条 已受理的担保项目，对于金额在1000万元及以上的，风控专员应参与首次实地考查，与客户经理共同对担保项目做出初步审查和7、判断。第十条 初审人员应在首次实地考察后的次日，向部门负责人出具实地考察简报，报公司分管领导同意后，受理项目正式立项，客户经理进行项目深入调查。初审人员对项目担保与否意见不统一，或不同意对项目进行担保的，由部门负责人签署意见并报公司分管领导决定是否继续进行深入调查及评审；部门之间有分歧的，由部门间的共同上级决定是否继续进行深入调查及评审，公司分管领导不同意提供担保的，视同初审未通过，项目终止。第三章 评估报告的部门评审第十一条 担保评估报告书按公司的统一格式撰写，部门的评审工作由业务部实施，部门评审完成后，经分管领导签字同意后提交风险控制部进行风险评估。第四章 风险评估第十二条 风险控制部在收8、到业务部实地考察初步调查简报、担保项目评估报告、尽职调查工作底稿及担保项目相关资料后三个工作日内，完成项目的风险评估工作。第十三条 担保项目的风险评估由风控专员按风险评估工作规定进行审核，法务专员提供法律支持，协助审核。第十四条 审核人员审查完毕后，除建议补充资料或需业务部进一步调查的外，应在担保项目风险评估意见表上签署意见，经部门负责人审核同意，报公司分管领导审批同意后，书面通知业务部，公司领导同意上会的，由业务部根据风险控制部审核意见，按公司统一格式撰写上会资料交风险控制部，提请审保会决策，公司领导同意不介入的项目，由业务部按第五条处理。第五章 审保决策第十五条 风险控制部为审保会的日常工9、作机构，负责审保会的会务安排，并向审保会成员提供会议相关资料。第十六条 审保决策阶段按公司担保决策程序的规定执行。第十七条 风险控制部完成担保项目审核程序后，应及时通知业务部审核结果。第六章 合同办理第十八条 业务部确认银行审批通过后，应先确认银行借款合同编号，并确认借款金额、期限、还款方式等（尽可能地取得合作银行的审批书面意见）与审保会决议的内容一致，确认无误后，填写公司统一的格式合同文本，部门经理审核并签署意见。第十九条 业务部应当面监督借款人、保证人、抵（质）押人的法定代表人或授权委托人在委托保证合同、不可撤销个人反保证函（不可撤销保证函）、抵（质）押合同等文本上签字盖章，不得遗漏要素。10、第二十条 业务部审核借款人、保证人、抵（质）押人签署的上述合同无误后，填写合同签署审批单，连同保证合同一起递交风险控制部复核。第二十一条 风险控制部对合同及相关资料审查无误后报公司领导审核，由公司领导签署合同。第二十二条 业务部应及时向借款人发出付款提示。第二十三条 借款人按付款提示支付的担保费、保证金等到帐后，财务部在合同签署审批单一上签署确认意见，风险控制部通知业务部领取保证合同；业务部前往银行办理保证合同签署手续，并按办理抵（质）押合同登记所需的份数到合作银行领取借款合同原件。第二十四条 业务部按照审保会决议（含批准人增加的条款）全面完成相关有效手续（抵（质）押登记手续等）后，由业务部填11、写保证合同生效确认函，风险控制部审核后报公司领导审批，交由业务部主办人员送达合作银行，并取得合作银行发放贷款的借款借据，确认借款到期时间，经办人在合同签定审批表二上签字确认。第二十五条 当合作银行借款金额或期限在我公司的担保金额或期限的下限内，不增加我公司担保风险时，担保项目可按原审批核准的内容执行。第七章 保后监管第二十六条 业务部按照担保项目评估报告中的监管办法，列出监管计划交风险控制部审核备案。业务部按计划进行监管后，于每月15日前对监管表进行整理汇总，并将保后监管情况汇总表及保后监管情况表统一交风险控制部归档。第二十七条 监管分为例行监管、意外情况监管和不定期监管，监管方式可采用现场监12、管、非现场监管（包括电话询问、资料报送、与银行不定期交流、向第三方查证等）。第二十八条 业务部按监管的情况，对在保项目按在保项目风险分类规定分类，并每月更新，风险控制部审核确认。风险控制部发现在保项目有异常情况时，应及时确认并向领导汇报，同时提出风险建议供领导决策。第二十九条 业务部对借款人经授权程序核准实施的先出保后完善手续（他项权证原件的领取等）应谨慎操作，并采取相应的防范措施。因借款人不配合而导致手续不能完善的，要及时向领导报告。风险控制部对担保手续未完善的借款人应及时进行统计，编制明细表，跟踪动态，并督促业务部门及时完善手续。第三十条 担保项目借款到期前30天，业务部应发出提示还款通知13、书，借款到期的次日，应发出逾期担保借款催收通知书，并取得回执。第三十一条 借款人按期归还本息后，由业务部向借款人提供还款证明式样，加盖银行公章（银行的本息结清凭证的原件，审核后复印为附件），电话核实银行后，填制担保保证金处置通知书，同时办理反担保抵（质）押物及保证人的解除手续。第三十二条 担保项目总结。对有典型意义的担保项目，风险控制部应会同业务部写出项目评价报告，为业务开展提供决策参考，必要时对其进行跟踪调查。第三十三条 公司原则上每月召开一次风险分析会，会议由公司领导主持，时间为每月20日，参会人员为各部门负责人。第八章 代偿与追偿保全第三十四条 业务部于担保项目逾期次日在风险控制部领取担14、保项目流程处理表三。第三十五条 业务部在收到银行代偿通知后，制作担保代偿审批表，并提出追偿方案，由风险控制部审核签署意见后交公司办公会讨论，实施会议决议。第三十六条 代偿后的追偿保全，以风险控制部为主，业务部配合，公司法律顾问参与共同拟定追偿方案。第九章 档案管理第三十七条 风险控制部应以客户为单位建立统一的担保档案，统一管理担保资料。第三十八条 担保项目的合同文本及相关资料，经办人办理完毕相关手续后，应在5个工作日内移交风险控制部存档，同时填制担保项目档案目录。第三十九条 担保资料入库时，由档案管理员和送交人双签。第四十条 档案资料借阅须经业务部或风险控制部负责人签字同意，查阅须按相关制度规15、定进行登记。第四十一条 业务部及风险控制部涉及与担保项目相关的电子资料，应每季度进行更新备份，由部门汇总，交行政部保管。附则第四十二条 本实施办法自印发之日起试行。成都xx信用担保有限公司保前调查规定第一条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取申请人及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成担保评估报告书。第二条 资料审核是对申请人提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除从担保项目本身获取外，还应侧重从与相关担保项目有关的管理部门、金融、工商财税、上下游客户等其他途径获取。第三条 资料审核要点（一）按资料清单要求提供的材料是否齐全、16、有效；（二）核对材料相关内容，核实申请人和反担保人主体的合法、合规性；（三）初步分析财务报表报告，记录疑点，以便实地调查核实。（四）对反担保人提供的文件资料的审核按上述要求，重点审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）明晰。第四条实地调查（一）访问企业，会见有关当事人1、了解企业和项目背景；2、了解主要管理者的信用状况和能力；3、考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长等方面）。（二）重要企业资料、项目资料、合同审查，需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；（三）考察主要生产、17、经营场所，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（四）了解行业状态、市场竞争、上下游客户、同行企业等情况； （五）核实借款用途和还款来源；（六）调查审核财务报表，根据企业的实际情况，主要调查核实：1、会计政策；2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假； 4、有保留意见的审计报告的保留意见部分； 5、企业的或有损失及或有负债情况。（七）现场考查反担保资产查看抵押物、质物。以房地产抵押的，要查看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等18、；以动产抵押、质押的，要查看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要查看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。（八）对第三方信用反担保人的调查核实要求同申保人。（九）对个人连带保证人的住处和财产情况进行调查。第五条综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：1、分析、判断担保申请人的主体资格、清偿债务的意愿及是否能严格履行合同条款。2、分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：行业地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力19、，市场风险程度及政府的管制程度等。3、分析借款人的还款能力。主要通过财务分析来判断，财务分析的主要内容：（1）资产结构及质量；（2）资本状况（负债及所有者权益）；（3）经营能力；（4）盈利能力；（5）现金流状况（主要通过当前的现金流状况，分析预测在未来的还款期内借款人能否产生足够的现金流量偿还银行借款）；（6）偿债能力 （财务杠杆比率、流动比率）。4、分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。成都xx信用担保有限公司风险评估工作规定第一条 为规范担保项目风险评估，特制定本20、规定。第二条 风险评估遵循客观、公正、独立的原则。第三条 评估方式分为担保项目合法性评估；安全性评估。第四条 合法性评估是对业务部提供的资料的合规性、有效性和完整性及担保项目的合法性进行评估；安全性评估是对申请人资信情况、借款用途、还款来源、反担保措施及项目的可行性进行评估。第五条 风控专员负责对担保项目的合法性和安全性进行审核，法务专员提供法律支持，协助审核。第六条 安全性评估主要分为定量评估与定性评估，评估方式分为财务因素评估与非财务因素评估。财务因素评估是评估申请人的历史及当前经营成果，以及担保项目的未来预期收益，主要是对财务报表和担保项目的效益进行分析，特别是现金流量分析；非财务因素评21、估是对可能影响申保人生产经营状态的风险因素进行评估。（一）定量评估流动资金贷款评估（权重%）项目贷款评估（权重%）申请人主体评估5030担保项目评估2020还款能力评估20反担保措施评估3030注：1、项目贷款指与主体目前经营项目不相关或者相关性不强，项目贷款还款能力评估既包括申保主体的还款能力评估，也包括担保项目的还款能力评估。2、还款能力评估权重分值。预计到期现金净流入（除去其他强制性应支付现金款项外）应不低于申请金额的130%，每减少10%，减5分。3、反担保措施权重分值。反担保措施应具有可执行性，其当前变现综合价值应不低于申请金额的100%，每增减10%，加减5分。 4、定量评估少于722、0分的担保项目，为较高风险类项目。（二）风险因素评估1、政策风险（是否受到国家产业政策的限制，是否取得项目审批、生产经营资质、环保、安全、认证及其它行政许可等必须的合法手续，分析未来发展方向及可能产生的危机）。2、行业风险（主要包括宏观经济、政治法律、技术变化和革新、社会意识、行业特点、行业前景等）。3、企业竞争力风险（市场份额、企业知名度、企业规模、实际与潜在竞争程度、产品主导性、技术装备和应用、高新技术运用、成本控制与成本降低能力、扩张能力、应变能力、员工素质等）。4、经营风险（企业经营者素质分析、市场与产品分析、企业的发展战略分析、管理者的风险倾向、领导者管理能力分析）。5、财务风险6、23、信用风险（商业信用和银行信用）7、或有风险风险因素评估可与申请人主体评价中的相关综合评估。上述风险因素中任何一个风险为高风险因素时，将上述定量评估的得分与风险因素的得分按90%相乘而为风险评估的总分，总分低于65分的为建议不介入项目。第七条 风险专员对评估报告作出风险评估，并在风险评估意见表上签署审核意见，经部门负责人签署意见后，准备上会资料。附：担保项目评估办法一、申请人主体评估1、基本情况及管理层素质1）注册时间、注册地、注册资本、法人代表、股东结构、经营范围、主要产品、员工人数、占地面积（自有还是租用）、建筑面积（自有还是租用）、生产能力，营销规模；2）相关资质（企业已经取得的项目批文、24、生产经营资质、环保、安全、认证及其它行政许可等批文、证书的名称、文号；3）申请人及主要管理者个人背景、从业经历、经营业绩、信用记录，经营管理能力、道德品质等方面；4）关联企业、组织机构、附属机构。2、行业状况分析产业政策、行业所处的发展阶段、行业类型、行业竞争状况、行业运行模式及行业平均利润率、市场供需状况、市场空间。3、竟争力分析主体及产品在行业中的地位与市场前景； 产品产能分析：上游的供给情况、生产设备情况、销售收入与实际产能的匹配，生产设备及工艺技术等；销售预测：企业营销能力分析，以往的销售历史记录、未来的销售合同；竞争优势：成本、售价、产品性能、品牌、销售渠道、营销手段、研发等。4、业25、务流程、结算、回款周期分析业务流程：原材料采购流程、生产加工工艺流程、产品销售流程；预付至原材料到货周期、结算方式、供应商政策；生产周期、库存周期及库存政策；应收款周期、销售回款结算方式、销售政策、客户管理政策等）5、产品成本分析产品主要原材料的价格走势及产品的成本结构分析。6、财务状况分析着重现金流分析，重点关注企业内部产生现金流的能力、企业外部融资手段和融资能力、现金流偿还短期债务产生的财务影响等。7、信用状况分析个人及企业在业务往来信用记录，涉诉情况及未来该方面的风险，借款人管理层的信用意识和法律意识（包括税款、报表、材料、按期履约等情况）。申请人主体评估表申请人主体评估权重（%）申请人26、基本情况管理者素质10行业状态分析10行业竞争力分析30财务状况分析40信用状况分析10二、担保项目评估1、新建或技改项目实施的目标（规模、效益、就业等）2、取得相关的批文、资质证书、许可、认证等3、预算总投资及资金来源4、电力、原材料、燃料和运输等情况5、设备类型、技术、工艺来源及先进性6、项目建设期及目前进度情况7、后续资金筹措及落实情况三、还款能力评估1、借款用途分析（真实用途核实、测算实际需要及合理性）2、预期收益分析（本次担保项目的预期收益）3、还款来源分析（分析还款来源的可靠性、稳定性）3、债务结构、信用结构（现有银行债务及其他债务）四、反担保措施评估选择方案的理由、措施的可行性、27、反担保的变现价值。五、监管措施选择方案的理由，方案的可操作性。成都xx信用担保有限公司担保决策程序规定第一条 为规范担保审批程序，完善风险决策机制，提高风险决策能力和审保效率，特制定本规定。第二条 公司的担保决策程序由业务部审查、风险控制部审核、审保会审批、有权批准人（总经理、董事长、公司董事会、集团公司）批准等流程组成。第三条 业务部审查（一）由客户提出或银行推荐的担保申请项目，由业务部负责人进行初步判断后决定是否受理。（二）客户经理完成尽职调查，形成担保项目评估报告，提交业务部负责人审查。（三）业务部审查通过的担保项目，经公司分管领导签署意见后提交风险控制部审核。第四条 风险控制部风险审核28、（一）风险控制部负责人安排风控专员对业务部提交的担保项目进行独立、全面地审核，法务专员提供法律支持，协助审核。（二）风控专员审核认可的项目，交风险控制部负责人复审。（三）风险控制部对担保项目的审核意见应按以下类型出具：1、同意业务部方案，提请审保会评审；2、建议调整方案，提请审保会评审；3、建议补充资料或进一步调查，复业务部处理。4、建议不介入项目。（四）风险控制部审核通过的项目，报公司分管领导同意后，提请审保会决策，建议不介入项目，报公司分管领导同意后，通知业务部。第五条 审保委员会审批（一）审保会是公司担保项目的评审机构。（二）风险控制部是审保会的日常工作机构。第六条 审保会工作按担保评审29、委员会议事规则执行。第七条 有权批准人批准（一）审保会通过的项目，批准人有一票否决权；对审保会评审、专家评议否决的项目，批准人只有权决定“进行复议”，而无权决定“同意担保”。（二）对审保会通过的项目，按金额大小进入最后终审1、单笔及单户累计500万元（含）以内的担保项目，由总经理决定是否担保。2、单笔及单户累计500万元至1000万元（含）的担保项目，总经理同意后，由董事长决定是否担保。3、单笔及单户累计1000万元至2000万元（含）的担保项目，总经理、董事长同意后，由董事会决定是否担保。4、单笔及单户累计2000万元以上的担保项目，董事会同意后，报集团公司审批。（三）审保会开会前，公司认为30、有必要请专家进行咨询和评议的项目，由风险控制部组织有关专家评议，风险控制部负责提前三天将评议材料提交专家，专家评议完成后须出具书面意见。（四）有以下情形的项目须进行复议：1、批准人认为有必要进行复议的担保项目；2、审保会认为有必要复议的担保项目；3、公司审保批准担保之日起三个月后才办理担保手续的项目；4、复议只进行一次，复议未获通过，项目即被否决。成都xx信用担保有限公司担保评审委员会议事规则第一章 总则第一条 为规范成都xx信用担保有限公司（以下简称“公司”）担保评审委员会（以下简称“审保会”）工作程序，明确工作职责，提高评审质量和决策效率，根据成都xx信用担保有限公司章程有关规定，特制定本31、规则。第二条 审保会是公司常设的担保项目决策议事机构，为有权审批人审批担保项目提供决策依据。第二章 职责第三条 对担保项目进行专业评审，提出公司是否可以承保的专业意见，为公司的担保项目承保提供决策依据。第四条 负责督促审保会意见的落实。第五条 需审保会审议的其他议案。第三章 组织机构第六条 审保会下设审保会办公室，办公室主任由风险控制部负责人兼任，处理审保会日常事务，审保会办公室对审保会负责。第七条 审保会办公室的主要职责是：（一）负责提前将提请审议的担保项目资料提交审保会各委员； （二）提请召开审保会会议，核实参会委员资格，确认出席会议的委员是否达到规定人数；制作担保项目评审委员会投票表决单32、（附件一），组织现场投票和双人计票；（三）负责会议记录并按规定要求制作担保项目评审委员会决议（附件二），填制担保项目评审审批表（附件三），根据有权审批人的审批意见起草担保项目通知书；（四）负责审保会会议文件、会议记录及有关文件的保存和归档；（五）协调和落实审保会交办的其它事项。第八条 审保会设委员7-9名，由5-7名常设委员和2-3名流动委员组成。第九条 常设委员由公司领导及部门负责人构成，经公司办公会研究确定，报董事会批准聘任。第十条 流动委员根据每次审议项目的具体情况，由风险控制部从合作银行、其他相关部门选择提出具备相关资质的人选，并经审保会主任委员同意确定。第十一条 审保会设主任委员1名33、，副主任委员1名，人选由公司办公会研究确定。第四章 委员的权利与义务第十二条审保会委员为履行职责，享有下列权利：（一）向客户经理了解需经审保会审议的客户情况；（二）对提交审保会审议的事项发表意见；（三）对改进审保会工作提出建议；（四）对审保会审议的事项享有表决权；（五）对经审保会审批的事项落实情况享有质询权。第十三条审保会委员应履行以下义务：（一）按时出席审保会会议，无特殊情况不得缺席；（二）秉公办事，严格按照审议程序进行审议；（三）严格遵守保密制度，对审保会审议的事项及结果不得泄露。 第五章审保会召集第十四条 审保会会议由主任委员召集和主持，主任委员不能履行职责时，由主任委员指定委员召集和主34、持。第十五条 审保会会议分为定期会议和临时会议。定期会议每周三召开一次。主任委员认为必要时，审保会可以召开临时会议。第十六条 召开定期会议和临时会议，审保会办公室应当提前一天通知，并备齐包括项目外聘专家评价意见在内的被评审担保项目相关资料，分发各委员。第十七条 在发出召开审保会会议的通知前，审保会办公室应报主任委员批准。第六章 审保会的召开和表决第十八条 审保会会议有5名或7名以上（必须有4名以上常设委员）的委员出席时，方可举行。委员因故不能出席会议的，视为缺席，不得再委托他人。当法规部门不能派出委员出席会议时，应派代表列席审保会会议，在法律、法规方面提供决策支持，但不参与投票。第十九条审保会35、参会人员为：（一） 审保会全体委员；（二） 负责担保项目的客户经理；（三） 其他须参加的人员。第二十条 会议主持人认为有必要的，可以通知其他有关人员列席审保会会议。列席会议的非委员成员不介入委员议事，不得影响会议进程，客户经理应在会议表决前退席。第二十一条 由会议主持人宣布会议议题，并根据会议议程主持议事。会议主持人有权决定每一议题的时间。(一) 客户经理向审保会报告项目情况，汇报时间一般应控制在十分钟之内，对于重大项目、复杂项目可适当考虑延长报告时间，部门经理作补充总结； (二) 风控专员及法务专员陈述风险审核意见；(三) 委员提问，客户经理及部门经理予以答疑与澄清，对委员提出的问题须逐条回36、答，不得拒绝、回避或故意遗漏；(四) 集体讨论，独立表决，与会应委员按照客观、公正、科学的原则，对担保项目进行评价，对被评审的担保项目进行投票；(五) 审保会办公室工作人员现场唱票，同时宣布委员的有关附加条件等意见；(六) 主持人进行会议总结。第二十二条 会议表决实行一人一票制，以记名和书面等方式进行。委员的表决意向分为同意、反对，不得弃权。第二十三条 审保会以填写表决票的方式进行表决，表决票应至少包括如下内容：（一）审保会期次、召开时间及地点；（二）委员姓名；（三）需审议表决的事项；（四）表决意见（同意、不同意）；同意但有附加条件的需载明具体的条件，不同意的需注明否决理由。第二十四条二分之一37、以上的与会委员认为担保项目情况需要进一步补充、明确、核实，或者因会议材料不充分等其他事由导致其无法对是否担保作出判断时，会议主持人应当要求业务部对该担保项目补充资料或进一步落实后进行复议。复议的时间和方式由会议决定。第二十五条审保会投票结果按以下标准认定：三分之二（不含三分之二）以上与会委员票数同意的审议事项为同意，三分之一（含三分之一）以上与会委员票数不同意的审议事项为不同意。第二十六条 会议主持人应当场宣布统计结果。第七章 审保会会议记录及决议第二十七条 审保会办公室应做好审保会会议记录。会议记录应当包括以下内容：（一）会议期次和召开的时间、地点、方式；（二）会议召集人和主持人；（三）出席38、委员、列席人员情况；（四）每个担保项目的审议情况，包括审议事项、报告部门和报告人、报告内容、委员对审议发言要点和主要意见；（五）每个担保项目的表决结果（说明具体的同意、不同意票数）；（六）与会委员认为应当记载的其他事项。第二十八条 审保会办公室根据会议记录及投票结果填写担保项目评审委员会决议，审保会决议应在会议结束后一天内形成。决议应载明会议时间、地点、主持人、参加委员与列席人员、讨论事项和审议结果，与会委员应对会议记录和审保会决议进行签字确认。委员对会议记录和审保会决议有不同意见的，可以在签字时作出书面说明。第二十九条审保会办公室根据会议纪录及会议决议填写担保项目评审审批表，连同担保项目评审39、委员会决议一并呈报有权审批人审批。第三十条 委员应当对审保会决议承担责任。由于审保会所议事项决策失误，致使公司遭受严重损失的，参与决策的委员应承担相应的责任。但经证明在表决时曾表明不同意并记载于会议决议的，该委员可以免除责任。上述决策失误的情况，不包括因国家政策变化等不可抗力因素。第三十一条 主任委员应当督促风险控制部落实审保会决议，检查决议的实施情况，并在以后的审保会会议上通报已经形成的决议执行情况。第三十二条 审保会会议档案，包括会议通知和会议材料、表决票、经与会委员签字确认的会议记录、审保会决议等，由审保会办公室负责保存。审保会会议档案的保存期限为十年。第八章 附则第三十三条 本规则由公40、司办公会讨论并报公司董事会审议，自通过之日生效。修改亦同。第三十四条 本议事规则由风险控制部解释。成都xx信用担保有限公司在保项目风险分类规定第一条为规范评估在保项目质量，制定本规定。第二条 本规定所指的在保项目风险分类，是指按照风险程度将在保项目划分为不同档次的过程，其实质是判断借款人及时足额偿还贷款本息的可能性。第三条通过在保项目风险分类应达到以下目的：（一）揭示在保项目的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映在保项目质量。（二）及时发现担保项目在保状态中存在的问题，加强在保项目的管理。第四条 在保项目分类应遵循以下原则：（一）真实性原则。分类应真实客观地反映在保项目的风险状况。（二）41、及时性原则。应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。（三）重要性原则。对影响在保项目分类的诸多因素，要根据本规定第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。（四）审慎性原则。对难以准确判断借款人还款能力的在保项目，应适度下调其分类等级。第五条 在保项目定期进行风险评级，风险等级分为正常、关注、可疑、代偿四个等级。担保项目在第一次保后监管前评为“正常”，每次保后监管应根据项目情况进行重新评级。四个风险等级的一般评价为：正常：企业生产经营正常，销售收入和经营现金流同比有所增长或在正常波动范围内，财务状况无明显恶化，无影响企业生产经营的重大消极因素出现。关注：企业生产基本正常，但出42、现了影响企业生产的重大事件，如诉讼、环保、税收、产品质量、自然灾害等，但通过积极应对，采取有效措施能够渡过难关，消除影响；企业销售收入和现金流的减少超出正常波动范围；企业关键管理人员变动、产品市场发生重大变化、企业有重大投资活动等重大变化情况发生。当担保项目评级为关注时，客户经理应密切关注借款人情况并及时报告部门经理和风险控制部，采取相应措施。可疑：企业生产经营不能正常进行，销售收入和现金流大幅度下降，财务状况严重恶化，出现以下情况之一者：1）不能按时支付员工工资，拖欠银行贷款利息；2）生产车间多数时间处于停产状态，销售及回款大幅度减少；3）发生重大事件，严重影响生产经营：重大诉讼事件严重影响43、生产经营；重大税收罚款使企业财务陷入极度困难；出现严重环保问题，被处停产整顿等处罚；产品因质量问题损失惨重影响极大；自然灾害造成重大损失，使生产经营周转困难等。4）企业经营者出现个人信用危机，有逃废债务、转移资产等行为。5）银行债务出现逾期。当借款人被例为“可疑”状态时，客户经理应及时出具预警报告，并将有关情况立即报告部门经理和风险控制部，并及时报告公司领导，及时研究应对方案，采取相应的保全措施。代偿：借款人不能按合同约定偿还债务，并在可预见的期限内无力偿还。当公司履行代偿责任后，以风险控制部为主，业务部配合进行追偿。第六条 对在保项目进行分类，应主要考虑以下因素：（一）借款人的还款能力。（二44、）借款人的还款记录。（三）借款人的还款意愿。（四）在保项目的盈利能力。（五）在保项目的反担保措施。第七条 对在保项目进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为主要还款来源，反担保作为次要还款来源。借款人的还款能力包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。第八条 业务部应至少每季度对全部在保项目进行一次分类。如果影响借款人财务状况或贷款偿还因素发生重大变化，应及时调整对在保项目的分类。第九条 业务部对在保项目进行风险分类后，交风险控制部审核。第十条 业务部应按根据审保会确认的分类结果按保后监管制度进行保后监管。成都xx信用担保有限公司保后监管制度第一条45、 为规范和加强保后管理，有效防范和控制担保项目全过程风险，确保担保项目资金安全，特制定本规定。第二条 保后管理应坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。第三条 业务部是保后管理的实施部门，风险控制部是保后管理的风险监控部门，监控保后风险，检查业务部保后管理，督促业务部按规定实施保后管理，并与业务部紧密合作，共同控制担保风险。第四条 业务部客户经理A为担保项目主责任人；风险控制部审核该项目的风控专员为担保项目主责任人。第五条 建立重点客户管理制度。业务部按借款金额、风险程度、管理难度确定重点管理客户，并落实保后管理的主责任人。业务部负责人应参与重点客户的保后管理，负责制定保后管理方案并46、组织具体实施。第六条 业务部保后监管的主要内容（一）客户监管及保后检查。主要关注还本付息情况，项目运行情况及资金使用情况，客户生产经营及财务状况，落实审批内容，收集客户公开信息并定期联系客户（详见附件一）。（二）反担保措施的变化情况（担保人及抵质押物的监管，附件二），主要对抵质押物要定期检查其完整性和价值变化情况，防止所有权人在未经抵押权人同意的情况下擅自处理抵质押物。（三）风险分类及日常管理。按规定及时进行资产风险分类；维护保后管理台账。（四）会同风险控制部制定风险类担保项目化解风险方案，报批获准后并组织实施。（五）风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。（六）定期报告。定期向业务部负47、责人及风险控制部汇报客户保后管理情况。第七条 风险控制部风险监控的主要内容：（一）通过行业动态及保后监管资料监测客户及业务部保后管理等情况。（二）按规定对业务部保后管理情况实施现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况。（三）风险分析和预警。定期对业务部重点管理客户及其所处行业进行风险分析，并于每季后10日向业务部发布风险分析报告及相关信息。发现异常风险情况应随时报警，及时提示并督促业务部限期处理，并向部门负责人报告。（四）根据风险分类及预警，提出风险控制方案。（五）定期向领导汇报所监控客户保后管理情况及客户风险状况。第八条 业务部对客户的保后跟踪监管（一）首48、次跟踪监管。业务部应在担保项目发生30天内，按规定进行首次跟踪检查，并填制保后监管表。重点检查客户是否按照合同约定用途使用信贷资金以及限制条款落实情况。（二）日常监管。担保业务生效后，业务部按规定对客户进行日常跟踪检查，填制保后监管表。重点检查客户是否按约定使用担保资金以及风险状况的变化。正常类客户，应每季检查一次；关注类贷款客户至少每月检查一次；可疑类应随时检查，业务部根据检查结果及时调整风险等级。第九条 风险控制部对业务部保后管理的监控。风险专员发现贷款风险分类发生重大变化等风险预警信号，按规定通知业务部限期查处；发现所监控客户的保后管理存在问题，提示业务部限期查处，或由风险专员现场查明后49、，填写保后管理检查表，提示业务部限期处理；对风险较大的客户，风控专员可随时对保后管理情况进行现场检查，填制保后管理检查表，并根据检查结果向业务部提出进一步加强保后管理的具体要求。第十条 业务部在每笔贷款到期前30天，填制提示还款通知书。第十一条 对到期尚未归还的担保项目，客户经理应在到期的次日填制逾期担保借款催收通知书。第十二条 公司原则上每月召开一次风险分析会，会议由公司领导主持，时间为每月20日，参会人员为各部门负责人。附件一：借款人检查应包括以下主要内容： 企业领导班子的综合素质及其变动情况。 企业的生产经营情况，包括生产能力、成本费用、特别是产品的市场变化情况，如销售收入、应收帐款周转50、情况、存货周转情况等。 企业主要财务指标，如流动比率、速动比率、资产负债比率、销售利润率等。 企业负债情况，如银行借款、其中我司担保借款、银行承兑汇票及信用证的使用与兑付情况、企业应付帐款净值、或有负债等。 企业债务偿付情况，如贷款是否逾期、欠息及质量分类情况。 企业重大投资及其进展情况。企业改组、改制及贷款等债务落实情况。企业涉及法律诉讼情况。企业上述变化是否会导致我司担保借款安全的影响。其他附件二：（1）第三人的信用保证为担保的，上述对借款人的检查要求和内容跟踪、检查保证人保证能力的变化。（2）以抵押、质押设定担保的，银行要加强对抵押物和质押凭证的监控和管理。，主要有以下一些检查内容：抵押51、品价值的变化情况；抵押品是否被妥善保管；抵押品有否被变卖出售或部分被变卖出售；抵押品保险到期后有没有及时续投保险；抵押品有否被转移至不利于监控的地方；质押物价值变化情况；质押凭证是否到期；质押凭证有否妥善保管。成都xx信用担保有限公司风险预警制度 第一条 为及时防范担保业务风险，特制定本制度。第二条 业务部及风险控制部通过客户资金账户信息、保后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策及担保项目风险分类等及时发现并处理风险预警信号（详见附件）。第三条 客户经理和风控专员在保后管理中发现风险预警信号，应填制风险预警信号处理表，并分别及时报告部门负责人。第四条 对客户挪用信贷52、资金，擅自处理抵（质）押物，逃废银行债务等预警信号，经业务部报风险控制部并经主管领导同意，应及时采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、通知合作银行停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济和法律措施控制风险。第五条 对借款人财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，客户经理应及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，经业务部门负责人同意后，列入重点观察名单，同时采取要求补充担保物、增加担保人等风险防范措施。第六条 若三个月内预警信号未消除或预计三个月内预警信号不能解除的，要及时将风险预警信号处理表报告风险控制部，由风险控制部组织相关部门研究制定风险化解措施，经主管53、领导同意后由业务部实施。附件：预警信号风险提示（一）与客户品质有关的信号：1. 企业负责人失踪或无法联系；2. 客户不愿意提供与信用审核有关的文件；3. 在没有正当理由的情况下撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；4. 资产或抵押品高估；5. 客户不愿意提供过去的纳税单；6. 客户的竞争者、供货商或其他客户对授信客户产生负面评价；7. 改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行中间借新还旧；8. 客户频繁更换会计人员或主要管理人员；9. 作为被告卷入法律纠纷；10. 有破产经历；11. 有些债务未在资产负债表上反映或列示； 12. 客户内部或客户的审计54、机构使用的会计政策不够审慎。（二）客户在银行账户变化的信号：1. 客户在银行的头寸不断减少；2. 对授信的长期占用；3. 缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；4. 短期授信和长期授信错配；5. 在银行存款变化出现异常；6. 经常接到供货商查询核实头寸情况的电话；7. 突然出现大额资金向新交易商转移；8. 对授信的需求增长异常。（三）客户管理层变化的信号：1. 管理层行为异常；2. 财务计划和报告质量下降；3. 业务战略频繁变化；4. 对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；5. 核心盈利业务削弱和偏离；6. 管理层主要成员家庭出现问题；7. 与以往合作的伙伴不再进行合作；8. 不遵守授信55、的承诺；9. 管理层能力不足或构成缺乏代表性；10. 缺乏技术工人或有劳资争议。（四）业务运营环境变化的信号：1. 库存水平的异常变化；2. 工厂维护或设备管理落后；3. 核心业务发生变动；4. 缺乏操作控制、程序、质量控制等；5. 主要产品线上的供货商或客户流失。（五）财务状况变化信号：1. 付息或还本拖延，不断申请延期支付或申请实施新的授信或不断透支；2. 申请实施授信支付其他银行的债务，不交割抵押品，授信抵押品情况恶化；3. 违反合同规定；4. 支票收益人要求核实客户支票账户的余额；5. 定期存款账户余额减少；6. 授信需求增加，短期债务超常增加；7. 客户自身的配套资金不到位或不充足；56、8. 杠杆率过高，经常用短期债务支付长期债务；9. 现金流不足以支付利息；10. 其他银行提高对同一客户的利率；11. 客户申请无抵押授信产品或申请特殊还款方式；12. 交易和文件过于复杂；13. 银行无法控制抵押品和质押权。（六）其他预警信号：1. 业务领域收缩；2. 无核心业务并过分追求多样化；3. 业务增长过快；4. 市场份额下降。客户履约能力风险提示（一）成本和费用失控；（二）客户现金流出现问题；（三）客户产品或服务的市场需求下降；（四）还款记录不正常；（五）欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务；（六）弄虚作假（如伪造或涂改各种批准文件或相关业务凭证）；（七）对传统财务分析的57、某些趋势，例如市场份额的快速下降未作解释；（八）客户战略、业务或环境的重大变动；（九）某些欺诈信号，如无法证明财务记录的合法性；（十）财务报表披露延迟；（十一）未按合同还款；（十二）未作客户破产的应急预案；（十三）对于信息的反应迟缓。成都xx信用担保有限公司档案管理制度第一条 风险控制部应以客户为单位建立统一的担保档案，统一管理担保资料。第二条 担保档案包括重要法律文件、客户基础资料原件、保后管理资料等原始信贷资料以及审批的担保项目流程操作资料。第三条 担保项目资料的合同文本，经办人办理完毕相关手续后应在5个工作日内交风险控制部存档，同时填制担保项目档案目录。第四条 担保资料入库时，由档案管理58、员和送交人双签。第五条 档案资料查阅须进行登记，档案资料借阅须经业务部或风险控制部负责人签字同意。第六条 档案管理人员工作变动应办理档案资料的交接手续，部门负责人负责监交。第七条 权证与担保项目合同原件由行政部管理，担保项目资料由风险控制部管理。成都xx信用担保有限公司风险责任追究制度 第一条 为建立健全公司担保项目风险约束机制，进一步加强风险管理，提高担保业务质量，明确相关工作人员的责任与权力，特定本制度。 第二条 实施风险责任追究制度，是按照担保项目保前调查、部门评审、风险评估、担保决策、合同办理、保后管理等流程，对各自职责进行系统化、规范化的管理，最终实现担保项目的安全。 第三条 每笔担59、保项目，均应明确调查责任人、审查责任人、审批责任人。 （一）调查责任人是担保项目从受理阶段到合同办理流程中，首先同意提供担保的人。其中，客户经理同意提供担保的，客户经理为第一责任人；客户经理不同意担保而部门经理同意担保的，部门经理为第一责任人；依此类推。（二）审查责任人是对第一责任人同意的担保审查并签注意见的人。其中，客户经理为第一责任人的，审查责任人为同意第一责任人意见的人。（三）审批责任人是担保申请进行最后决策审批并同意担保的人。第四条 责任人的职权及责任（一）调查责任人具有收集、整理担保调查资料，如实反映借款人情况，收取担保费和保证金的职责；同时承担调查评估失准，检查管理不严的责任。（二60、）审查责任人具有对第一责任人同意的担保申请进行审查、督促和协助收取担保费和保证金的职责，承担审查不严，督促不及时的责任。（三）审批责任人具有对审查责任人同意的担保进行审查、决策的职责，承担决策失误的责任。第五条 责任追究凡有下述情形之一的，给予主要责任人和其他责任人警告至记过处分；情节严重的，给予记大过至撤职处分或解除劳动合同 （一）保前调查及部门评审流程：1、违反保前调查有关规定，提供虚假或有重大缺陷的材料或报告，导致后续环节判断、决策失误的；2、未按规定进行调查和评估，故意隐瞒或歪曲客观情况，导致审查和决策失误的；3、对客户信用等级的评定和风险分类核定过程中存在主观故意或过失，高评信用和风61、险等级，误导后续的担保审查及决策的；4、保前未按规定审查借款人资格，导致担保合同无效的；5、违反担保调查有关规定，忽视重大风险隐患，或发现风险隐患后未提出防范措施的。（二）担保决策流程：1、集体评审流于形式，未充分履行职责，导致存在明显缺陷的项目得以评审通过的；2、操纵、篡改评审结果或与企业串通，导致存在重大风险项目得以评审通过的；3、违反担保审批有关规定，逆程序审批担保业务的；4、违反担保审批有关规定，越权审批担保业务的；5、违反职业操守审批担保业务的。（三）办理合同流程：1、未落实担保批复中所列前提条件就擅自发放担保的；2、未签订有效合同就擅自发放担保的；3、因错填、漏填合同重要要素而造成62、担保资产存在潜在风险的；4、未按公司标准格式或未经风险控制部门认可的非标准格式与银行、借款人签订合同，致使合同法律要件不齐，借款人责任不明，造成直接经济损失的；5、根据相关规定应向风险控制部或法律顾问送审的合同未予送审，以及擅自修改经审定的合同条款，造成担保资产损失的；6、未按担保项目的批准要求，办理相应的抵押、质押、保证、等反担保手续即发放担保的；7、担保审核及办理人员违反规定批准、发放担保的。（四）保后管理流程：1、应发现而未发现借款人改变贷款用途或挤占、挪用贷款，或发现后未及时采取相应措施的；2、未按规定进行保后检查或保后检查不及时、不到位，未及时发现或反映借款人重大违约事件（包括企业重63、组、分立、兼并、破产涉案、诉讼、出现巨额亏损、经营情况急剧恶化等），或发现后未及时采取有效措施的；3、未采取有效措施而导致丧失诉讼时效，致使债权无法履行依法追索权利的；4、应发现而未发现企业借改制之机逃废债务，或发现后未及时采取相应措施的；5、违规释放抵、质押品致使反担保落空的；6、未及时对不良担保进行催收，导致错失清收良机的；7、遗失重要档案资料，导致担保出现潜在风险或损失的；8、未按规定保管抵押物、质押物的权利凭证或未按规定保管质押物，致使上诉凭证或质押物丢失、毁损以及被擅自转让流通的；9、没有按规定实施保后检查，对各类资产出现的风险没有及时发现并进行分类调整和采取其他应对措施的；10、在担保资产分类过程中提供信息不真实，或故意隐瞒真实情况，对分类产生误导的；11、没有严格执行分类标准，导致分类结果和资产实际质量状况有较大差异的；12、分类理由过于简单，没有对近期重大事件和变动情况进行分析，致使分类结果严重失真的。第六条 责任免除按照实事求是原则，严格按权限、程序、制度办理的担保项目，同时又没有出现以权谋私行为的，因不可预见的政策风险、市场风险和自然风险而形成损失的，均应免除或减轻有关责任人的责任追究。