1、XXXX县XX小额贷款有限责任公司员工手册（意见稿）前 言 女士（先生）： 您好！ 欢迎您加入我们的行列，成为XX小额贷款的一员！ 在这里 追求卓越 是我们企业永恒的目标 精诚团结、尽职尽责是我们不变的追求和原则。 有您的加入，我们更有信心。 欢迎您，亲爱的女士（先生）！我们庄严宣誓： 信守公司理念 维护企业形象 遵从员工手册 执行规章制度 服从上级指挥 完成工作任务 努力学习提高 积极奋发图强做一名谦逊、务实、诚信、进取的XX人！ 总经理： XX年十月 目 录前 言 2目 录 3企业概况 4 员工守则 6组织机构图 9人员管理制度10考勤制度 11薪资制度 13会议制度 18卫生管理制度202、信贷经理岗位职责 21信贷管理制度 23风控经理岗位职责 32风控管理制度 34公司财务管理制度 41办公室工作制度 49第一章 企业概况 XXXX县XX小额贷款有限公司(简称XX公司)成立于XX年10月，注册资金为5000万元，是甘肃省人民政府批准的按照中国银行业监督管理委员会和中国人民银行发布的关于小额贷款公司的指导意见文件要求设立的，公司由甘肃XX酒业有限责任公司作为主发起人，联合8位颇具实力、资金雄厚的自然人共同投资筹办，以上投资中甘肃XX酒业有限责任公司作为发起人银行信用优良、资金实力雄厚，尽资产5000万元以上。 公司秉承“和诚信者为伴，与创业者同行”的宗旨，本着服务三农、支持创业3、合法守信、高效快捷的经营理念，遵循审慎经营、稳健发展、持续创新、互助互利的经营原则，立足恪尽职守、规范专业、热情服务、团结协作的企业精神。公司主要面向中小企业、三农经济、个体工商户、种植养殖户及个人的经营消费等项目发放小额贷款。公司拥有高素质的专业经营团队，科学的管理制度，严谨的风险控制体系；公司高级管理人员均具有长期从事银行信贷、投融资管理工作经验。公司坚持以市场为导向，以创新为动力，以高效服务为手段，为客户设计灵活多样的人性化融资方案。以简便的贷款手续、快捷的审贷程序、热情的服务态度，竭诚为客户提供专业、全面的金融服务。着力解决中小企业和三农经济发展中“融资难”的问题，最大限度满足各类客4、户的资金需求，为加快地方经济发展，繁荣农村经济，加快推进社会主义新农村建设发挥积极作用。中小企业经济、个体工商经营户是XX县经济建设中一支不可低估的力量，主要分布在旅游业、工业、农业、餐饮、服务、水产品等第三产业，大力发展中小企业经济、工商经营户不仅有利于XX县经济的发展，而且可提高群众的收入水平和生活水平，有利于团结和社会稳定。XX县蕴藏着小额贷款公司业务发展的众多商机，因此我们将在辖区内业务发展为基础，在法律和法规规定的范围内开展业务。帮助中小企业走出融资难尤其是流动资金贷款难的困境。公司立足于XX县良好的市场环境，按照政府引导、上级主管部门指导、市场运作的原则，努力拓展业务，服务“三农”5、和非公企业。XX县农村基础设施建设、非公企业发展、个体商户扩大经营规模等发展过程中基本上存在原始积累不足，缺少流动资金、融资困难等问题，我们将依托XX县发改委、企业服务办公室、招商局、经贸委、商贸网、工商局、税务局、商业联合会等政府主管部门和民间商业组织的信息平台和风险控制渠道，以辖区内的中小企业、个体工商户、“三农”为基础服务对象，通过互惠互利模式，积极利用资源优势，通过自身努力树立自我品牌。 第二章 总则第一条、本手册为增强员工自律意识、规范工作行为而制订。第二条、每位员工均应认真学习、贯彻执行，维护公司声誉和形象。第三条、本手册解释权属公司。第三章 细则第四条 员工义务遵循国家法律、法规6、及企业一切规章制度、管理细则。1. 遵循企业利益第一的原则，自觉维护企业的利益和形象，严格保守企业秘密2. 发现侵犯企业权益行为或安全隐患须及时采取应急措施并向主管部门报告。3. 服从上级指挥，不推诿，不扯皮，不顶撞。4. 加强学习，积极参加培训和考核，不断提高自身综合素质，切戒不良嗜好。5. 严格按各项安全操作规程操作，严禁违章作业，杜绝事故发生。6. 同事之间和睦相处，通力合作，共同提高，增强企业的凝聚力。7. 各项工作记录应保证真实准确，反馈信息及时有效。8. 一切公务活动所获资料妥善保管，按规定上交归档。未经允许不得打印、复印个人资料。严禁拷贝企业资料。9. 员工由自身过失或故意使企业7、遭受损害时，应负赔偿责任。第五条 禁止事项：1、 欺骗公司和同事的行为。2、 泄露公司机密，歪曲事实散布流言蜚语，以公司的名义在外招摇撞骗。3、 工作懈怠，违反工作规定，无正当理由不服从上级指示越权行事。独断专行，搞小团体，无事生非，扰乱工作秩序。4、 未经许可，在工作时间接见私人来客，或带私客在公司活动。5、 在工作时间做与业务无关的事情。6、 未经许可，从事其他职业。7、 利用公司设施进行与公司无关的活动，侵占、挪用公司财产。8、 假借职权营私舞弊。9、 携带危险品、违禁品或与业务无关的物品进入工作场所。第六条 安全保卫制度1、 员工应视公司的安全保卫工作为已任。2、 厂区严禁吸烟。3、 8、遇火灾隐患应及时清除。4、 严禁违反操作规定使用各种仪器、电器。5、 下班后文件、纸张等易燃物不应放在桌面上，应放入箱、柜内，并将柜门关闭。7、 各办公室下班后切断电源，关闭水源，并将窗户紧闭。8、 最后离开办公室的员工应对本办公室作最后的安全检查。9、 公司员工应养成良好的卫生习惯，随时保持办公环境的整洁卫生。第六条 员工因过失或故意违纪给公司造成经济损失和不良影响的，要追究违纪者的责任，给予责任、处罚、赔偿、直至辞退，公司保留追究其法律责任的权利。 XX贷款组织机构图 董事长评审委员会 监事会 总经理 办 公 室 财 务 室 风 控 部 信 贷 部人员管理制度第一条 严格遵守和执行各项规章9、制度。第二条 严格遵守作息时间、不得迟到、早退。第三条 严格遵守请假、销假制度，请假条统一格式，部门负责人审批。第四条 严禁在岗人员看书、看报、脱岗、睡觉。第五条 服从上级领导的正确指挥和安排，执行本职工作，按时完成各项生产指标及任务。 第六条 不得擅离工作岗位或无故窜岗。第七条 不得在上班时间干私人事务。 考勤制度第一条 正常工作时间为上午8:0012:00,下午14：0018：00，因季节变化需调整工作时间时由公司另行通知。第二条 所有人员无论公事或私事须先请示部门主管后，方能外出办理各项业务。特殊情况需经主管领导签字批准，不办理批准手续者，按迟到或矿工处理。第三条 员工如有事需请假者，必10、须亲自向上级主管出示请假条，批准后方可生效，否则按矿工处理。每人每月请假天数不超过2天。第四条 无故旷工3天扣除当月全部工资，无故旷工10天，予以辞退，并扣除当月工资。第五条 考勤结果每月由行政办公室每月从考勤机读取，结果报部门负责人，部门负责人附分管领导签字的部门员工请假条及事假条后，交财务统计工资，若发现多考、缺考等弄虚作假行为，扣除部门负责人当月工资。第六条 员工不准迟到、早退。考勤每迟到、早退一次一分钟罚款一元。每月连续三次迟到者罚款30元。迟到、早退2小时以内以半天旷工论处，超过2小时者以旷工一天论处。每月迟到、早退累计达3小时者，按一天旷工论处。凡旷工一天者扣发当月5%的基本工资。11、 第七条 有关部门进行职能检查、专职检查中发现有无故（无其他人证）脱岗、串岗者，第一次批评教育，第二次罚款20元，当月累计三次以旷工一天论处。第八条 年终奖励时，对出全勤的员工核发年终全勤奖，奖金额度为1000元。 XX贷款公司薪资制度第一章 总则第一条 目的 本着“以人为本”原则，建立公平，公正，合理的薪资管理制度。充分发挥所有员工的积极性，创造性。实现公司的经营目标。 第二条 范围 本制度依公司人事管理制度制定，公司从业人员的薪资管理除国家法律法规另有文件规定外，均需依照本制度执行。第三条 权责 1、本制度由人力资源部负责起草、颁布，修订，解释并监督施行，公司各部门、事业部共同执行。 2、12、修订由人力资源部根据各部门意见和公司经营目标调整需要提报修改方案，经公司领导核准后，方可修订。 3、此制度经公司领导核准后，正式生效施行。第二章 工资体系第四条 工资构成为：基本工资+奖金+补助+其他基本工资由各部门核定，报总经理审批，最后由财务部留存备案。工龄工资：15年 每增加一年工龄工资上涨20元每月。510年 每增加一年工龄工资上涨30元每月，自2004年1月1日计算。女职工津贴补助： 15年 每增加一年工龄工资上涨10元月； 510年 每增加一年工龄工资上涨20元月。特种作业补助： 对从事特种作业的员工原则上按2030元月补助。对有些部门员工进行交通、通讯补贴：原则上交通补贴按50元13、月、通讯补贴按50150元月。对有些部门员工进行伙食、住宿补贴：原则上伙食补贴按7元每餐、住宿补贴按50元每晚。第五条 基本工资标准： 公司按照实际情况核准每位员工的基本工资。第六条 工资发放时间为隔月1日到5日，由财务部统一将工资打到员工工资卡上。第七条 扣除项目 1、 工资收入所得税； 2、 社会保险等相关福利个人支付项目； 3、 其它必要扣款；第八条 下列情况工资不予扣除 1、 按公司规定履行请假手续的婚假，丧假，公休假等； 2、 因公出差者； 3、 奉调参加培训； 4、 奉派外出考查； 5、 其它不必扣款情况；第九条 月度奖金的定义：以体现各级员工个人综合工作表现、行为、成果为基础和体14、现公司整体绩效和营利状况为依据，依据公司的经营状况确定相应奖金标准，对员工以月度为周期进行的奖励或处罚；第十一条 关于月度奖金的考核的规定 1、 考核时间：每月1-10日对上月公司整体绩效进行考核并实施； 2、 考核权责: 本规定要求于每月1-10日前由各部门负责人完成考核，经财务部测算，报总经理核准后由财务部统一发放，发放时间与工资发放时间一致。3、各部门每月奖金额度：财务部、办公室300元月 销售部300元月 生产后勤部500元月第十二条 以下人员不享受月度奖金：1、月度内旷工1天（含1天）以上者；2、试用期者；3、月度通报批评1次以上者；4、有其它不利于公司发展之行为；5、当月度内离职的15、；6、各部门负责人不享受月度奖金。第十三条 年终奖金的定义：以体现各级员工个人综合工作表现、行为、成果为基础和体现公司整体绩效和营利状况为依据，依据公司的经营状况确定相应奖金标准，对员工以年度为周期进行的奖励或处罚；第十四条 关于年度奖金的考核的规定1、 考核时间：每年年终对本年公司整体绩效进行考核并实施；2、 考核权责: 本规定要求于每年年终由公司统一考核，经财务部测算，报总经理核准后由财务部统一发放，发放时间为放年假之前。3、年终奖金总额度由公司本年度绩效决定。第十五条 以下人员不享受年度奖金：1、年度内旷工5天（含5天）以上者；2、试用期者；3、年度通报批评5次以上者；4、年度内事假1016、天以上者；5、有其它不利于公司发展之行为；6、当年度内离职的；第三章薪资保密规定第十六条 公司为鼓励各级员工恪尽职守，且能为公司盈利与发展积极作贡献，实施以按劳分配兼顾公平，薪资制度。为培养以贡献为争取高薪的风度与避免优秀人员免遭嫉妒起见，特推行薪资保密管理办法。 第十七条 各级人员不探询他人薪资的礼貌，不评论他人薪资，以工作表现争取高薪的精神。第十八条 各级人员的薪资除集团人力资源部，财务部及各级直属主管外，一律保密，如有违反，处罚如下： 1、主办核薪及发薪人员，非经核准外，不得私自外泄任何人薪资，如有泄漏事件，另调他职或辞退。 2、探询他人的薪资者，通报批评； 3、吐露本身薪资者，通报批评17、； 4、评论他人薪资者，予以辞退； 5、若因以上行为造成其它影响者除以上处理外，将视具体情况予以辞退处理并追究相关责任。第十九条 薪资计算如有不明之处，报经部门主管向经办人查明处理。 第四章 附则第二十条 集团将保留根据实际情况对此制度的修改权。第二十一条 本制度自XX年10月1日起执行。 会议制度本制度的制定旨在规范企业会议的正规化。一、目的：为提高办公室效率，使各项工作有条理、有步骤地开展，特制定本制度。二、范围：公司所有员工三、内容：1、会议时间：总经理办公会议由总经理主持，指定相关人员参加。每周星期六下午，遇节假日顺延至下星期一2、会议内容：（1）大会由总经理主持公司全体员工参加。（218、）参加会议的各部门经理要汇报上月工作进展情况、所遇问题、采取或拟采取的解决方案，以及下月工作计划。（3）协调解决各部门在工作中出现的困难和问题。（3）布置本周各部门的重点工作。（4）公司中长期发展规划。（5）机构的调整。（6）经营工作，业务进展等年度、季度计划的审议。（7）财务预决算、工资福利待遇调整等。（8）公司重大决策。3、程序及要求:（1）总经理办公会议议题，由总经理及各部门提出。（2）议题必须中心明确、态度明朗，要提出方案供决策参考。（3）会议记录由行政人事部负责整理归档。四、 会议制度：1、参加会议的人员必须准时参加，不得迟到、缺席，遇特殊情况应在会议开始前半小时向直接上级领导请假。19、) 2、会议迟到，员工罚款20元/次，管理人员50元/次，缺席未请假者员工50元/次，管理人员100元/次。3、会议期间应保持安静，不得随意走动，并关闭手机。有特殊情况不能关机的，应把响铃设置为振动，接听电话时必须到会议室外接听。五、以上会议，必须做好会议记录，次日或相关时间内必须由相关问题负责人追踪处理，并在会议上进行通报。 卫生管理制度 第一条 本公司为维护员工身体健康及工作场所环境卫生，特制定本制度。第二条 每周一晨会后检查各办公会为生、职工宿舍内务卫生及公共卫生，并做好记录，每月进行通报，对卫生好的部门或个人奖励，对卫生差的部门或个人进行处罚。第三条 凡新进员工必须了解卫生的重要性与应20、用知识。第四条 各工作场所内，均须保持整洁，不得堆积发出臭气或有碍卫生的垃圾、污垢或碎屑。第五条 各工作场所，至少须每日清扫一次，并须采用适当方法减少灰尘的飞扬。第六条 洗手间、厕所、更衣室及其它卫生设施，必须特别保持清洁。注意节约用水，水龙头用完后应及时关紧。第七条 垃圾、污物、废弃物放置于所规定的场所或容器，不得任意乱倒、堆积。 信贷经理岗位职责1、信贷经理的职责（一）、认真贯彻执行商业银行法、担保法、合同法、贷款通则等法律法规及其他有关政策；（二）、依据公司的信贷管理制度、办法，规范和监督本单位信贷运作行为，努力完成本职工作； （三）、遵循信贷市场需求与营销规则，大力营销贷款，提高经营效21、益；（四）、督促本公司相关岗位按照分工做好各项信贷报表和有关文字材料的上报工作；（五）、协助总经理制定全年信贷工作计划、岗位责任制、不良贷款监管清收责任制度，并负责制度的执行和考核；（六）、按照规范化、制度化、程序化的要求，抓好信贷资料的立卷归档工作；（七）、建立好各类贷款户经济档案，并按照信贷“三查”要求进行管理；（八）、对各类贷款的风险防范负有检查及管理责任。（十）、负责整理、登记凡经贷款审批委员会研究的贷款会议记录簿。2、信贷经理的职权（一）、对公司贷款是否违反禁止性的情况进行审查； (二)、审查公司各类贷款的清收责任是否明确，保证、抵（质）押手续是否合法、有效；（三）、在授权范围内审查22、批准监督信贷工作全过程并承担责任；（四）、有权直接向董事长反映信贷管理情况和所发现的问题。业务管理制度第一章 总则第一条 为规范公司信贷管理行为，合理有效营运资金，防范信贷风险，根据商业银行法、担保法、合同法、贷款通则、法律法规特制定本制度。第二章 贷款的对象和条件第三条 借款人申请贷款应当具备下列基本条件： 1、从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动。 2、产品有市场，生产经营有效益。 3、恪守信用，能按期归还贷款。 4、无不良贷款的行为记录，具有一定的资信等级。 5、持有人民银行核发的贷款卡或农户贷款证。 6、有贷款人认可的切实可行的担保措施。 7、有一定比例的自有资23、金。8、自愿接受贷款人的检查监督，及时上报各种贷款人所需资料。第三章 贷款的种类和方式 第四条 贷款种类：主要经营短期贷款；按类型分为 个人无抵押贷款、企业贷款、个体工商户贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款、个人综合消费贷款。第五条 贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。第四章贷款投向第六条 贷款的主要投向为农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款，开业初期，将从主发起人最熟悉的房地产信贷业务做起。第七条 严格执行规范的业务操作流程要建立健全贷款管理制度，明确贷款流程和操作规范，坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款。向同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额24、的5%，不向股东发放贷款。第五章贷款的期限和利率第八条 贷款期限根据借款人的生产经营周期、综合还款能力和贷款人的资金供给能力，由借贷双方商定,并在合同中注明。目前公司经营的贷款，其贷款期限主要以半年内的短期贷款为主。第九条 借款人不能按期归还贷款的，可在贷款到期日前十天内向公司提出书面展期申请，担保贷款必须由贷款担保人（抵押人、保证人、出质人）出具同意展期并继续保证的书面证明，经公司审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限的一半，展期期间的利率可重新约定。第十条 贷款的利率按照中国人民银行规定的利率和浮动区间综合确定，贷款利率的下限为银行基准利率的0.9倍，上限不超过人民法院规定的上限，25、贷款的计息和结息方式由借贷双方协商确定，并均在借款合同中载明。第六章贷款的程序第十一条 贷款的操作应按照贷户申请、贷前调查、贷时审查、信贷审批委员会审批、签订合同、立据发放、贷后检查、到期催收、按期收回、资料归档的程序办理。公司按信贷和审批分开操作相关程序、要求办理。第十二条 贷前的调查。调查人员必须真实到户、到企调查，主要是对借款人的资信等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况。第十三条 贷时审查。信贷人员对提交信贷审批委员会审批的贷款,均必须严格审核其贷款合法性，安全性、盈利性、信贷合同文本规范性，严格审查调查人员所提供资料的真实性。严格信贷人员把26、关审查，信贷人员要严格审查借款人，按照信贷管理规定所必须提供各种借款资料，要严格审查借款人的真实性，手续的规范性，贷款使用的准确性。第十四条 贷后检查。每月检查全部借款企业和个人，公司实行明确信贷交叉检查的监督责任。检查贷款的使用有效性，偿债能力变化情况，合法、合规的信贷运作情况。第十五条 上报公司审批贷款实行审贷分离程序由公司内按照部门职能具体实施。业务管理部门具体负责受理贷款申请、调查、按公司授权和信贷审批委员会程序审批贷款及日常贷款管理、贷后风险检查、信贷营销、当年到期贷款本息的收回工作。风险管理部门负责贷款的贷时风险审查、合同文本合规、合法性审查，服务于前台的信贷工作。第十六条 坚持贷27、款回复制度。自然人和企业短期贷款申请，在业务管理部不超3个工作日，风险管理部门不超过2个工作日，信贷审批委员会不超过3个工作日。第十七条 贷款审批。公司必须严格执行授权授信的管理规定，审批要及时登记信贷审批委员会记录簿，公司贷款审批实行信贷审批委员会审批意向通知制，经信贷审批委员会批准的贷款由业务管理部门办理合法手续的初审，转交风险管理部门审核合格后，业务管理部门出具相应贷款批准文件。授信贷款参照上述执行。第十八条 经公司审批发放贷款，次月业务管理们必须到户到企检查其贷款发放和使用情况，分专业以书面形式按月向董事长报告检查情况。第十九条 签订借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人签订借款合同。28、借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。保证担保贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同。保证人应当具备保证资格和保证能力，并承担连带保证责任。抵、质押担保贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记；需要办理止付的，应依规进行止付登记。抵押、质押物应当符合担保法中抵押物、质押物条件，抵押、质押物价值必须足够清偿贷款本息。出质人、抵押财产共有人均须到场签约。严格执行先办理借款合同，后登记的操作程序。第二十条 贷款归还。在贷款到期十日前，必须对借款人、出质人、担保人29、发出贷款还本付息催收通知书，并取得相应回执，对于出现的高风险贷款，要及时向公司报告，上下联动保护债权。第二十一条 公司认为需要公证的合同必须及时到相应公证处办理公证。第七章 不良信贷资产及应收息清收管理第二十二条 不良信贷资产及应收息包括逾期、呆滞、呆账、已核销呆账贷款和待处理抵债资产。应收息包括表内外应收未收利息。不良贷款应按标准和程序进行认定，并按清收管理标准、措施组织实施。第二十三条公司应建立健全不良贷款及应收息清收管理监测制度，设立相应报表和登记簿、监测台帐，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相关变动情况。对当年新划转呆滞贷款，从划转呆滞当月开始由风险管理门逐笔进行考核，落实绩效30、制度。第二十四条 公司健全不良贷款及应收息清收考核制度，强化清收管理力度，规范清收管理行为，明确清收管理激励标准。第九章 贷款的保全和清偿第二十五条 业务管理部门应谨防借款人借企业改制逃避债务，悬空信贷资产或借承包、租赁、分立、剥离等途径逃避监督或不履行偿还贷款本息责任。第二十六条 业务管理部门应主动参与借款人企业改制、信贷债务重组，并要求借款人落实贷款债务，同时将有关情况及时上报公司。第二十七条 对实行承包、租赁经营的借款人应在承包租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。第二十八条 对实行股份制改造的借款人，原借款债务由改造后的股份公司全部承担，重新签订借款合同；对实行部分股份制改造的借款人31、，改造后的股份公司按占用借款人的资本或资产的比例承担原借款人的贷款债务，抵押资产优先承担债务。第二十九条 对联营、兼并组成新的企业法人的借款人，原贷款债务应由新的企业法人承担并重新签订借款合同。第三十条 对分立、剥离的借款人，应在分立、剥离前清偿贷款债务，或提供相应的担保，或按分立、剥离所占资本或资产比例承担贷款债务。第三十一条 对产权有偿转让企业，应在产权转让前落实和清偿贷款债务。对申请解散的企业，应依法参与企业财产的清算和债务的处置，对已设定财产抵押、质押的债权，公司有优先受偿权，无财产担保的贷款债权应按法定程序追究担保单位连带责任，并按比例受偿。第十章 信贷风险的预警管理第三十二条 坚持32、信贷风险监测制度。准确测算每笔贷款的风险度，每月测算贷款存量风险度，实行企业现金流量的动态监测和建立健全信贷企业动态监测台帐，反映信贷企业资产、负债变动等情况。第三十三条 坚持按月到企（户）检查制度。业务管理部门逐月及时向公司报送检查情况报告表，对检查和前期检查中发现的问题提出处理意见。第三十四条 信贷档案管理。必须按企业、自然人建档要求，分类别进行收集、装订、保管完好，规范入档。第三十五条 建立借款企业和自然人的监测台帐。双向监测贷款风险的变化情况，并及时落实好在岗人员的清收责任，进一步降低信贷风险。第十一章 贷款管理的特别规定第三十六条 严禁下列情形发生：1、严禁逆程序、越程序发放贷款。233、严禁发放跨服务区域贷款。3、严禁向有存量贷款的企业法人发放个体贷款。4、严禁发放冒名借名、借户贷款。5、严禁借证借贷、垒大户贷款。6、严禁发放无责任人或责任人不明确的贷款。7、严禁超授权放款，化整为零贷款。8、严禁发放调查不实，手续不全的贷款。第十二章 贷款的责任管理第三十六条 建立和健全贷款岗位责任制，公司需将贷款管理每个环节的管理责任落实到岗、到人，严格划分其信贷管理环节内控管理机制的各工种的岗位职责并承担相应的责任。第三十七条 公司调查人员负调查失误，评估失准按期收回本息的责任；业务管理人员负把关审查不严所造成损失的责任；信贷审批委员会负审查、决策失误的责任；贷后检查人员负检查失误、清34、收不力的责任。 第三十八条 建立业务管理岗位人员离职审计监交制度。信贷人员在调离岗位时，公司必须对其在任期间所发放贷款情况进行审计及监交。由公司业务管理门、风险管理门、审计会计部等组成监交小组按借据和档案清单办理交接手续。接收人如有异议并经监交小组认可的，可暂不接收，责任人为原责任人；因交接不清形成贷款损失的，交接双方各承担50%的责任；交接无异议的，接受人承担全额责任。第十三章 信贷登记、咨询、安全管理第三十九条 公司在办理贷款业务时，应查验借款人的身份，并通过银行信贷登记咨询系统查询借款人的状态和借款人资信情况。不得对有不良贷款记录的借款人发生新的贷款业务。第三十九条 公司所办理的信贷业务35、，应及时、完整地在公司信贷登记相关报表中填列有关要素、数据，呆账核销时，应注明“呆账核销”字样，并及时、准确上报董事长。对监管当局规定须登记的其他事项，公司应及时、完整地在企业大事登记表中填列有关要素、数据。第四十条 公司通过银行信贷登记咨询系统查询获取的借款人资信情况，不得向第三方泄露。第十四章 信贷人员的管理第四十三条 信贷业务人员上岗必须由董事长直接明确。信贷业务人员对其责任贷款累计数额超过25万元未收回的一律不得从事信贷岗位。对于当年新增个体逾期责任贷款超过25万元的信贷业务人员除清收逾期贷款外，不得从事贷款的发放业务。第四十四条 信贷业务人员直接对总经理负责，同时作为总经理的参谋、助36、手，参与所在单位业务经营的决策和管理，对信贷管理实施全过程监督，确保信贷合规运作、业务发展。 风控经理岗位职责职位概要：制定公司风险管理的目标、制定、流程、建立担保、评估、资产管理等业务的风险管理体系，推进公司内外部风险的全面防范于控制。工作内容：协助业务副总与总经理制定公司全面风险管理目标；制定公司风险管理制度，风险控制流程；组织实施公司内部 管理评估，对公司风险管理工作提出改进方案；建立完整的风险管理体系，涵盖公司担保、评估、资产管理各项业务；参与公司担保、评估、资产管理各项业务的风险管理；对公司规定必须由风险管理经理实地审验的项目进行实地审验；对风险管理员出具的客户申请审核意见进行复审，37、签字确认后上报业务副总；完成公司交办的其他业务。技能技巧：具备相当的风险管理伦理基础，熟悉各种风险控制模型；具备较高的企业财务管理知识，对企业财务真伪具有较高洞察力；熟悉一般企业的生产销售常识，熟知企业投融资风险；具备较高的沟通技巧，善于跟企业与银行打交道。态 度：具有风险高于一切的思想；工作细致、严谨、并具有战略前扎性思维；为人正直，不徇私情；具有较强的判断和决策能力、管理能力、人际沟通协调能力与执行能力；优秀的协调、谈判能力，突发事件处理能力； 具有高度的工作热情和责任感。风控管理制度一、内部管理制度 1、负责对贷款项目进行合法性、合规性和真实性的审查，主要审核借款人提供资料的完整性、贷款38、手续的合法合规性及项目调查岗意见的准确性和合理性等；2、根据项目调查的材料、实地核查的资料，分析借款人及贷款项目的优势和存在的风险，并提出风险控制措施；3、负责抵押物措施的设置；4、对贷款项目承保与不承保及贷款种类、金额、期限、担保费率、还款方式等提出建议。5、对贷款客户每月利息进行催缴。二、岗位职责1、风险控制部的岗位职责（1）负责制定公司项目风险控制的指导原则，不断检查审批环节和审查内容，并提出完善建议；（2）负责对贷款项目进行综合风险评估，填写风险控制评估表，明确风险防控措施；（3）根据公司担保业务的流程，做好“事前介入，事中参与，事后复核”的工作。即在业务初步受理阶段，对抵押物措施提供39、法律建议；在业务调查阶段，参与相关合同的起草、谈判、修改、签订、公证、登记等过程，对客户提供的资料进行真实性和合法性的审核工作；在放款阶段，做好相关程序和手续的复核；防止错漏；在保后阶段，对担保客户贷款的利息及时偿还进行催促。（4）协助公司领导正确执行国家的法律、法规，对公司的重大经营决策活动提供法律意见；（5）根据公司的安排，参与公司的资本运营，特别是收购、租赁、招标、投标等重大经济活动，草拟相关合同文件，参与相关的谈判，提出相关的风险控制意见；（6）配合公司的有关安排，在公司内普及相关知识，增强职员的风险意识；三、风险控制部的业务流程1、在担保业务受理阶段，回复担保业务部项目经理咨询的相关40、问题；在项目调查阶段，与担保业务部项目经理一起对申请客户进行实地调查，对项目经理要求申请客户提供的反担保资料提出建议；在收到项目经理提交的担保项目调查报告、申请客户档案后，结合实地调查进行风险综合评估，写出风险调查报告，对欠缺的资料通知担保业务部项目经理补齐；2、风险评估的重点与分析（1）调查借款主体的合法性。（2）审查申请人提供的材料是否符合本公司和银行（信用社）的要求，是否有遗漏。而且需要特别注意审查以下的地方：加盖的公章是否清晰，与营业执照和贷款证(卡)上的法人单位名称三者是否一致；若不一致，须到工商行政管理部门进行查核；税务登记证是否经过审验；股东（董事）会决议内容应包括：申请本公司担41、保的期限、金额、用途、反担保措施及委托代理人等；是否达到公司章程规定的有效签字人数；股东（董事）的签名是否真实有效；贷款卡是否、是否年审合格；营业执照、机构代码证是否已经年审合格； 户口簿、居民身份证(护照)是否在有效期内；身份证(护照)、 结婚证与户口簿上的有关要素（姓名、婚姻状况）是否一致，并与担保 申请人作核对；复印件与原件是否相符；其他有效证明是否已经盖公章或签名按右手印。（3）对担保项目的风险分析对担保申请人的信用进行风险分析，就是对担保申请人的还款意愿和还款能力的分析。对还款意愿，应注意通过人民银行的信用记录来考察担保申请人的信用记录，分析担保申请人借款用途的真实性及可行性；对还款42、能力，应着重分析其还款计划的可行性、企业（个人）的偿债能力和筹资能力等。对担保申请人面临的市场风险和所在行业的风险分析。对担保项目的财务、法律风险分析。对反担保措施保障力度的分析。就是分析一旦出现代偿时，反担保措施是否能够弥补本公司的损失；而且，反担保措施的设置是否能够使借款人的违约成本足够高。对担保方案的风险分析。就是根据每一笔担保项目的状况来设置担保方案，并对设置的担保方案在实际操作过程中可能产生的风险，进行多角度是否可控考虑，从而确定各过程的监控方法和监控内容。此外，本公司各个部门之间的合理分工和紧密配合，也是减低担保方案风险的重要措施。（4）对反担保人的调查与分析担保能力的调查。调查反43、担保人的生产经营规模、资金实力、内部组织机构、股本构成、产品的市场竞争能力和发展前景，分析反担保人的财务状况。应重点调查反担保人的资格、反担保能力、反担保人与申请人之间的关系，落实各项反担保措施贷款的真实性、合法性、有效性。A、反担保人资格调查。反担保人必须符合相关法规的要求。主要分析反担保的保证人、抵（质）押人是否有合法担保资格、反担保人的代偿能力、抵（质）押物是否合法真实存在，抵押人、出质人对抵（质）押物是否拥有财产处分权；抵押人、出质人以共有财产设定抵（质）押时，是否经全体或法律规定的共有人书面同意，并出具同意抵押、质押声明书。若反担保人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经44、营企业，必须提供股东会（董事会）或发包人同意为借款人承担反担保责任和提供反担保抵（质）押物的股东会（董事会）决议，或具有同等法律效力的文件和证明。B、担保能力的调查。审查贷款卡及其他相关信息，调查其反担保能力是否符合相关规定。若抵（质）押物必须由评估机构评估的，调查评估机构是否合法、评估依据是否真实；分析抵（质）押物的变现能力，测算抵（质）押率，作为确定担保额度的参考依据。C、调查反担保人提供资料的真实性、合法性。主要调查反担保手续是否合法，担保人签章、法定代表人（被授权人）、董事会董事或股东会股东及财产共有人的签字、手印、个人的居民身份证是否真实、有效，必需时到相关登记部门验证抵（质）物所有45、权证书的真实性。反担保人与申请人的关系调查。主要调查反担保人与申请人的关联关系以及与申请人、反担保人存在较多利益关系的第三方的关联关系，分析其有无代偿性的资金来源，有无可抵（质）押的财产，防止通过互保、循环3、撰写风险评估报告，召开项目评审会，对担保项目进行审查。对同意或有条件同意承保的担保项目，待评审委员签字后连同相关材料上报总经理、董事长最后审批决定；4、风险评估报告要求明确提出该笔担保项目存在的风险点及相应的风险控制措施。 5、风险控制部在收到担保项目最终审批批复后，如属于同意承保的，按项目评审会方案要求，出具担保意向书给项目经理，并协助通知项目经理与申请客户、反担保第三人签订担保项目的46、有关合同，并完成相关抵质押手续。岗位细则格式： 风险管理部岗位细则一、 岗位名称：风险管理部经理二、 所属部门：风险管理部三、 直接上级：总经理 监管业务副总四、 岗位目的：控制、防范风险五、 岗位要点：1、审查借款申请人提交资料的真实性和从各种角度审视是否存在逾期或展期的风险。2、根据公司及借款申请人的情况制定、起草有关文书。3、签订合同和有关文书。4、接受出资人的委托办理抵质押手续。5、到公证处办理公证。6、负责每个月贷款客户催息工作。六、部门人员风控部经理1名，风控专员按照业务经理的人数做到，2-3个业务经理配一个风控专员。七、风险管理员基本要求职位概要： 协助风险管理经理对公司业务进行47、风险控制，具体审核客户申报资料，实地审验客户信息。工作内容：审核客户资料，对客户资料的真实性进行鉴别；审核客户资料，对客户申请的可行性判断；协助风险管理主管，对客户进行实地验审，并提出意见；向公司管理层提出公司风险控制的意见和建议；对业务和项目部门提出风险控制的意见和建议；对公司客户进行保后跟踪管理，定期向风险管理经理提出客户风险调查报告；对出险业务，及时上报风险管理经理并提出补救方案；完成风险管理经理和公司交办的其他任务。技能技巧：具备相当的风险管理理论基础；具备较高的企业财务管理知识，对企业财务真伪具有较高洞察力；熟悉一般企业的生产销售常识，熟悉企业投融资风险；态 度：具有风险高于一切的思48、想；工作细致、严谨、为人正直。道德品质好；具有较强的判断和决定能力，人际沟通协调能力与执行能力；优秀的协调谈判能力，突发事件处理能力；具有高度的工作热情和责任感。 公司财务管理制度 为了规范我公司的财务行为， 加强财务管理， 提高资金使用效益， 保障我公司的信贷工作正常开展，本着“增收节支，勤俭办事业”的 原则，结合本公司的实际情况，特制定本制度。 一、会计人员岗位责任制度 本公司设置三个工作岗位，财会主管、会计岗位和出纳岗位。其岗位职责如下：（一）财会主管岗位 1、按国家有关财政财经方针政策、法律法规、规章制度组织制 定和修订本公司的财会管理制度。 2、具体负责组织本公司财会工作，组织编制本49、公司的预算计划、 财务计划，审核监督本公司的财务收支。 3、督促本公司的会计人员依法建账、依法核算，保证会计工作 规 范有序、科学，并依法对本公司的预算计划、财务计划执行情况进 行监督。 4、定期或根据实际需要审核（查）本公司的财务报告（表）， 并负责向公司领导汇报，促进财务管理和经营管理水平的提高。 5、参与拟定项目申报文件、经济合同（协议）及其他经济文件； 协助公司领导做好项目的审查、申报、检查和指导等工作。 6、模范遵守会计人员职业道德规范，努力当好公司领导的参谋和助手。 7、积极完成公司领导安排的其他有关工作。 （二）会计岗位 1、认真执行财会规章制度，依法建立总账、明细账及其他辅助 50、账簿，进行固定资产核算以及往来账项的结算等工作。2、审核收支的原始凭证，保证按合法有效的原始凭证填制会计 凭证、登记会计账簿、编制会计报表。3、定期对本公司的固定资产、进行清理。4、按时办理有关证、照年审工作，交纳有关税费。5、妥善保管会计凭证、会计账簿、会计报表等有关会计资料。6、自觉遵守会计人员道德规范，工作尽职尽责。7、积极参加政治学习，刻苦学习业务和参加财政或上级主管部 门组织的业务培训，不断提高自身的综合素质。8、积极完成上级领导安排的其他有关工作。（三）出纳岗位1、办理现金收付和银行结算业务，逐笔顺序及时登记现金和银 行存款日记账。2、保管库存现金和各种有价证券，保管有关印章和空白51、票、据。3、严格遵守和执行银行结算制度、现金管理制度，定期盘点库 存现金和有价证券，保证账款符。4、协同会计做好财务收支监督工作，及时结账和传递会计凭证。5、自觉遵守会计人员职业道德规范，及时参加政治学习和业务 技能培训，不断提高自身政治、业务素质。6、积极完成上级领导安排的其他有关工作。二、账务处理程序制度1、按照企业单位财会制度的规定设置、使用和审核会计科目和 明细科目；运用借贷记账法进行会计核算；会计凭证的格式采用借贷 记账法的格式； 会计账簿的设置分为总分类账、 明细分类账和日记账； 会计报表的种类为资产负债表、收入支出表和其他表；按月（季）、 年度编报。2、会计根据出纳签章收款后的收52、入凭据定期汇总填制收入记账 凭证， 同时登记收入明细账， 之后及时交给出纳登记 “现金日记账” ， 然后再交会计保管。3、会计根据审公司无误的原始支出凭证填制记账凭证后交出纳 付款并登记 “现金日记账” 后再交会计登记支出明细账， 并保管凭证。4、会计定期汇总账凭证，填制记账凭证汇总表，登记总账。5、会计根据银行收、付款票据凭证填制记账凭证、登记明细账 后交出纳登记银行、现金日记账，之后交会计保管。6、会计根据实物保管部门编制的财产变动情况表及有关原始凭 证，核对后填制记账凭证，登记明细账。7、会计根据工程结算单等填制有关结算记账凭证，登记明细账。8、记账凭证的审核要求：审核记账凭证名称、填制53、日期和编号、 经济业务内容摘要、会计科目和金额、所附的原始凭证张数、记账凭证的填制人、记账人、复核人的签名或盖章。审核完毕后还需签上审核人的名字盖章。9、记账原则：按记账凭证的时序登记日记账，按记账凭证的明 细科目登记明细分类账，按记账凭证汇总表登记总分类账。10、月底、年底会计根据有关余额作必要调账后结账并编制会计报表，编写财务报告说明书，尽可能地说明、分析本公司的财务计划执行情况和财务状况。三、内部牵制制度1、内部牵制制度的原则：根据国家财经法律、会计法律、法规、 财会制度对本公司的会计工作进行控制监督。2、财务主管具体督促贯彻、检查本公司各项财务会计制度的执 行情况，直接对公司长负责。354、会计负责对原始凭证的审核、记账凭证的填制，总账及明细 账的登记，会计报表的编制并对财务报表进行分析、说明，负责会计 档案的保管工作。4、出纳根据审核无误的有关原始凭证登记银行日记账及现金日记账，但不得兼收入、费用、债权、债务账簿的登记工作以及稽核工 作。5、出纳负责保管库存现金和各种有价证券。6、签发支票所使用印章，由会计与出纳分开保管。7、空白收款收据和空白支票设登记簿登记，由会计保管、核销。 会计领、开收据，所有收入款项由会计开具收款收据后由出纳负责收 款，并加盖收款人印章后方为合法收入凭据。会计应及时与出纳核实收入款项。支票由会计签发，由出纳具体输办理。发票、支票不得事 前签好公私章，55、预留印签。8、总务处具体负责财产物资的验收入库、领用、报废进行分类 明细账登记， 会计会同总务处对财产物资定期进行核对， 做到账、卡、实相符，并按期编报财产物资增减变动情况表。四、内部稽核、审计监督制度1、财务主负责组织稽核、监督、审计工作。2、财务主管负责对本公司的会计凭证、会计账簿、会计报表进 行复核和经济合同、协议、项目的执行情况进行监督。3、会计负责对原始凭证进行审核，财务主管负责对原始凭证进 行复核。对不真实、不合法的原始凭证，不予受理，并及时向公司领导报告，请求查明原因，追究当事人的责任。对记载不准确、不完整的原始凭证，予以退回，要求更正、补充。4、会计人员发现账簿记录与实物、款项56、不符的应及时按国家规 定处理，超越会计人员职权范围的，应立即向领导报告，请求查明原因，作出处理。5、财务主管必须每月定期核对银行存款、库存现金结余数；经 常核对债权、债务往来账项；定期核实财产物资期末结余，以保证账 账、账实相符。6、财务主管对收入款项存入银行进行监督，防止私设 “小金库” 、“账外账”。7、稽核的方法内容包括：原始凭证是否合法真实；记账凭证是 否附有合法完整的原始凭证；记账凭证与原始凭证、总账、明细账之间是否相符；会计报表与总账或明细账是否相符；固定资产、流动资产等实物与账面记录是否相符。8、财务主管、会计、出纳必须对财务收支情况、会计资料的合 法性和真实性负责。五、原始记录57、管理制度1、原始凭证的审核包括合法性、合理性、完整性、准确性的审核。 2、原始凭证内容必须具备：凭证的名称、填制凭证日期、填制 凭证单位的名称和盖章、 接受凭证单位名称、经济业业务内容、数量、单价和金额。3、自制原始凭证必须有财会主管的签名或盖章，对外开出的原始凭证，必须加盖本单位的公章。4、原始凭证的填制必须记录真实、填制及时、内容完整、书写 清楚、数字准确、责任明确。5、外来原始凭证如有遗失，应取得原填制单位加盖公章的书面 证明，证明中应列明遗失的原始凭证的号码、金额和内容等，由公司 领导批准后，才能代替原始凭证。对于确实无法取得的原始凭证，如 车、船、飞机票等应由当事人写明详细情况，经公58、司领导批准后，方能作为原始凭证报账。6、原始凭证不得外借。其他单位如因特殊原因需要调阅或复制会计凭证时，必须经公司领导批准后，方能办理调阅或复制手续。六、财产清查制度1、本公司所有固定资产、货币资金和有价证券等都应定期或根 据实际需要不定期盘点。2、财产清查由总务处组织进行。3、财产清查期限为：固定资产至少每年年终盘点一次；货币资 金、有价证券至少每月盘点一次。盘点方式一般采用“实地盘存制” 。4、盘点结果处理：盘盈部分应及时补记入账，盘亏损失，属于 自然灾害等特殊情况造成的，由公司领导批准销账；属于过失的责任 事故造成的， 应当给予过失人以必要的经济、 行政处罚， 作损失处理；属于违法的，应59、当依法追究责任。七、财务收支审批制度1、严格执行国家财会制度规定的开支范围及标准。对违反国家 财会制度规定的财务支出，财务不予办理。2、支出必须取得合法的原始凭证，由经手人、证明人签字送会 计审核无误后再报公司总经理审批。3、严格执行“一支笔”审批制度，即由公司总经理负责审批。 公司总经理出差超过十天的，可委托一名副总经理代为审批。4、重大项目开支必须经公司领导班子集体研究决定后由总经理 审批方可执行。八、财务会计分析制度1、定期（季末、年末）或根据实际需要对本公司经济活动状况、 预算计划的执行情况进行分析。提供经济预测、决策资料，为领导决策服务。2、财务活动分析的主要内容包括：收入、费用支出60、及效益的分 析；流动资产与固定资产使用效果分析；债权、债务构成及原因分析等。3、财务活动分析的基本要求为：情况真实、要点明确、问题抓 准、建议可行、文字简练。4、财务活动分析的一般程序为：占有资料，掌握情况；指标对比，揭露问题；抓住关键，分析预测；提出可行措施，解决问题。5、财务活动分析方法包括：对比分析法、连环替代法和差额计 算法等。6、财务活动分析的格式结构：财务状况总的评价；分析与论证； 提出建议或措施。 办公室工作制度一、负责协调公司各部门开展工作。二、负责接待领导和来宾，处理来信和来访。三、负责上传下达，承担上下级和各部门的信息联络工作，并把行政信息及时传达到各个部门。四、收发文件，管理人事、文书档案以及收发室。五、制定整理有关管理制度，草拟工作计划和总结。六、负责有关会议的组织和准备，并作好会议记录。七、负责人事考评和评定工作。八、认真学习本职业务知识，不断提高自身工作素质。九、严格贯彻执行党和国家各项方针、政策，执行上级会议的决议。十、保管和使用好印章，非以酒厂名义对外的各种条文和表格等不得使用酒厂印章，空白介绍信、表格、纸张等不得加盖公章，如遇特殊情况需请示主管领导同意后方可盖章，公章不得随意借他人使用。十一、掌握全体员工的相关情况及数字，准确填写各种表格。十二、其它临时交办的工作。