1、企业担保业务操作规范管理制度编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: ESZAQDGF001 编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: 担保业务操作规程第一章 总 则 第一条 为了促进我公司业务健康、有序、快速的发展，实现公司担保业务操作的规范化、标准化，程序化，科学性和客观性，提高公司内部的工作效率及对中小企业的融资服务水平，防范和控制担保业务中潜在的风险，特制定本规程。第二条 公司人员在开展担保业务时，应遵守国家，地方政府的法律、法规，行业协会的自律协议，遵循与中小融资企业和合作银行之间自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。第二章 担保业务程序第三条 担保业务程序如下：(一) 企业2、提出担保申请(二) 担保受理评估(三) 立项评审企业信用(四) 项目风险评估(五) 公司评审会会审(六) 向合作银行推荐项目(七) 签订担保合同，反担保合同(八) 办理抵押，质押登记(九) 担保收费(十) 发放贷款(十一) 建立在保企业台帐(十二) 保后管理(十三) 企业还款和担保解除(十四) 代偿和追偿担保业务程序细化列示：1，企业申请和提交：与企业签定企业信息及双方保密协议；企业提供信用担保项目申报书；企业提供相关申请材料2，担保受理评估：担保项目受理登记表，知会风控部，财务部；确定A,B客户经理；评估企业反担保条件；初审项目可行性3，立项评审企业信用：A,B客户经理对企业实地调查；A,B3、客户经理担保客户信用评审报告；A,B客户经理反担保项目评估报告；银行信贷介入考察；部门总经理实地考察，批准和移交风控部4，项目风险评估：300万以上项目公司风控人员实地考察；风控部给出财务报告和法律风险意见；部门批准和组织提交上会；5，公司评审会会审：500万以上项目公司评审委员实地考察；评审委员合议投票公司总经理和董事长签批6，向合作银行推荐项目：向银行提交企业资料；向银行提交我司同意担保函；7，签订担保合同，反担保合同：审核合同文本（业务部、综合部、风控部）、填写合同审核表与企业签定反担保合同：抵押，质押，保证；与银行签定企业借款担保合同；填写合同登记表8，办理抵押，质押登记：准备抵(质)4、押登记资料。主合同、担保合同、反担保合同、其他资料；办理他项权利证书或抵（质）押登记（登记机关签章）9，担保收费：向企业提交担保费认缴单；A,B客户经理协助财务部收取保费10，发放贷款：向银行提交发放贷款通知书；A,B客户经理取得借款借据复印件11，建立在保企业台账和归档：业务部，风控部和财务部分别建立企业在保台账；在保企业档案资料移交行政部建档归档12，保后管理：A,B客户经理每月对在保企业常规检查；风控人员每季度重点检查；A,B客户经理填写担保项目检查表；A,B客户经理保后检查报告；企业非正常事件报告部门领导并知会风控部；贷款到期前30天向企业送达贷款到期通知函；担保项目展期（逾期）报告15、3，企业还款和担保解除：取得企业还贷收据复印件；向银行取得免除担保责任确认表；注销抵(质)押登记；退还企业抵押、代管原件14，代偿和追偿：为企业逾期贷款代偿和制定追偿方案；提起法律诉讼，处理抵押，质押等反担保项目；结束项目第三章 担保申请和受理第四条 企业申请担保时，需要求企业填写信用担保申报书，同时提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。(一) 借款人（担保申请人）应提供的材料：1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；2. 法人代表证明书；3. 法人代表授权书4. 法人代表及委托代理人身份证；5. 注册资本验资报告；5. 贷款卡及贷款卡回执单；7. 资信证明；8. 公司章程及公司合同；9.6、 借款申请书；10. 申请借款和担保的董事会决议；11. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；12. 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；13. 项目可行性报告及主管部门批件；14. 生产经营情况；15. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；16. 银行对帐单，水电费回单等其他有关材料。(二) 反担保第三人应提供的材料：1. 法人营业执照（年检）及法人代码证；2. 法人代表证明书；3. 法人代表授权书；4. 法人代表及委托代理人身份证；5. 注册资本验资报告；6. 贷7、款卡及贷款卡回执单；7. 资信证明；8. 公司章程及公司合同；9. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；10. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；11. 其他有关材料。(三) 反担保方式为抵押或质押应提供的材料1. 抵押物、质物清单；2. 抵押物、质物权力凭证；3. 抵押物、质物评估资料；4. 保险单；5. 董事会同意抵押、质押的决议；6. 抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；7. 抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8. 抵押物、质物为8、国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9. 其他有关材料。(四) 注意事项1. 提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2. 提供的材料复印件要加盖公章；3. 法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4. 公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。第五条 公司担保部指定A,B业务经理负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，依据受理条件，提出受理意见。对初步符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记担保项目受理登记表。担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按材料清单提供的材料作为信用担保申报书的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签9、字后建档。A,B业务经理还需对企业提供的反担保内容进行评估，综合考虑企业产品核心竞争力，行业发展，市场竞争，企业管理团队，反担保价值和敞口风险等给出担保可行性意见。通过可行性评估，则进入正式立项，进入企业信用评审阶段。同时知会风险管理部和财务部。第六条 担保受理条件及可行性评估(一) 具备企业法人资格并已通过年检；(二) 依法经营，经营范围符合国家政策；(三) 基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；(四)企业申请的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%；(五)申请担保额不超过该企业有效净资产的50%；(六)该企业资产负债率不超过40%。第四章 企业信用评审和实地调查第七条 企业信用评审10、工作由A,B业务经理负责完成。A业务经理为项目负责人，负主要调查责任，B业务经理协办。B业务经理可以提出与A业务经理不同的评审结论。第八条 企业信用评审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即企业信用评审报告。第九条 资料审核是企业评审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处11、以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。第十条 资料审核要点(一)核实按清单要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章，各种文件是否在有效期内，是否办理最新的年检手续；(二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备主体资格、借款和担保申请等是否合法合规；(三)财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。(12、四)对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。第十一条 企业评审过程中，A,B业务经理（双人调查）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。部门负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第十二条 实地调查要点(一)访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质13、，包括文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面，了解主要领导人的信用状况和能力；(二)对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；(三)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；(四)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4.有保留意见的审计报告的保留意见部分；5.企业的或有损失14、和或有负债情况。(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单、股权等出质的，要察看权利凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：(一)分析、判断担保申请人（借款人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；(二)分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的15、地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；(三)分析担保申请人（借款人）的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握担保申请人（借款人）的财务状况和偿债能力，预测担保申请人（借款人）的未来发展趋势。财务分析的主要内容：1. 偿债能力 （财务杠杆比率、流动比率），2.盈利能力（盈利比率），3.营运能力（效率比率），4.资产质量，5.资金结构，6.预测近三年的发展趋势。现金流量分析是要预计担保申请人（借款人）在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。(四)分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质16、押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；(五)基本风险度分析。对于产品有市场竞争力，成长性高，守法经营，诚实可信的企业，其反担保条件可以适当降低，我公司担保的敞口风险最高不得超过25%，并且可以执行优惠保费；对于市场竞争激烈，产品缺乏差异性，经营团队能力较弱的企业，我公司要求的反担保价值必须覆盖企业要求担保的额度，不得出现担保敞口，且保费在标准的基础上要上浮10%-20%。第十四条 企业评审结束，A,B业务经理须提交企业信用评审报告，反担保条件评估报告，并对报告内容的真实性负责。部门负责人对企业实地考察至少一次，并对企业信用评审报告的客观17、全面性负责。部门负责人签批后移交风险控制部作进一步评估。反担保条件评估报告的企业信用评审报告的主要内容：(一) 担保申请人（借款人）背景情况；(二) 企业基本情况；(三) 市场预测及销售分析；(四) 财务状况及偿债能力；(五) 借款用途及还款资金来源；(六) 反担保情况；(七) 与银行往来及或有负债情况；(八) 综合分析该项目风险程度；(九) 其他需要说明的情况；(十) 调查结论。反担保条件评估报告的主要内容：（一） 内容清单；（二） 担保责任期末价值评估（三） 敞口分析第十五条 企业评审过程中发现企业有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继18、续进行时，A,B业务经理应在担保调查报告中说明原因并提出处理意见，填报担保项目处理表，经部门负责人签署意见后报公司负责人审批。A,B业务经理将处理结果告知企业。因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。具有下列情形之一的，公司应主动撤销担保调查：(一) 申请担保企业提供虚假资料或具欺诈行为；(二) 公司认为担保申请企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。第十六条 企业评审一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，A,B业务经理应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。第五章 担保项目风险评估与决策第十七条 担保项目的评审（风险评审）包括19、两个环节，即风险控制部门审核和项目评审委员会会议评审。第十八条 企业评审工作结束后，部门负责人将企业提交的各项资料和企业信用评审报告，反担保条件评估报告提交风险控制部门，该部门负责人组织人员对上述资料进行风险评估。风险评估的重点是项目资料和企业信用评审报告，反担保条件评估报告。审核的主要内容有：(一) 项目资料的真实性、完整性、正确性；(二) 对企业的报审资料从法律角度加以审核；(三)对企业的财务状况进行评价； (四) 对反担保措施提出意见；(五) 对项目的风险度进行评价。评审意见和结论填写担保项目风险评审报告。风险评估一般应在3个工作日完成。对于担保金额超过300万元的项目，风控部门要组织实20、地企业考察，主要反担保条件确认第十九条 风险控制部门评审完毕后，将企业信用评审报告，反担保条件评估报告，担保项目风险评审报告连同其他资料一并提交会议评审。第二十条 会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。评审委员会日常工作由担保业务部负责。评审会议参加人员：(一) 评委会全体成员；(二) A,B业务经理，风控评审人员；(三) 评委会认为须参加的人员。第二十一条 会议评审工作程序：(一) 评委会至少在会议召开前2天，将会议内容（在档案和微机内）通知参加会议人员；对于超过500万元的担保项目，评委会主任要组织全体委员实地考察企业，与企业21、负责人座谈。(二) 评审会议由评委会主任委员召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期进行；(三) A业务经理报告项目调查情况和评审意见，B业务经理作补充说明；(四) 风控部门报告风险评估意见；(五) 评审委员会和参加会议人员质疑，A,B业务经理答疑；(六) 参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；(七) 评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；(八) 会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在企业信用评审报告明确填写同意或不同意并签字，不得弃22、权，三分之二以上的评审人员同意则视为项目评审通过。(九) 按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构（决策人）审批。第二十二条 担保审批权限(包括担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批)：(一) 担保额在800万元以下（含800万元）董事会授权总经理审批；(二) 担保额在800万元以上由董事会审批；第二十三条 对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做不同意担保或进行复议的决定，而不能做同意担保的决定。决策机构（决策人）对任何项目均有一票否决权。第二十四条 会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成23、的文书、资料归档保管。第二十五条 发生以下情形的项目需进行复议(一) 公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但决策机构（决策人）决定复议的项目；(二) 多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的项目；(三) 自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。复议仅限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定A,B业务经理。项目正式通过后，我公司向合作银行正式提交同意担保函及企业相关资料。在银行审查期间，A,B业务经理要积极与银行沟通，协助银行信贷人员做好相关企业的调查工作。第六章 担保合同的签订第二十六条 项目正式批准后，由风控部发函通知项目承担企业办理担保手24、续，通知包括以下内容：公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前A,B业务经理要确认贷款银行的承贷情况。第二十七条 风控部安排专人经办担保合同签约手续，一般情况下A,B业务经理之一为合同经办人，签约程序如下：(一) 准备（或拟定）法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；(二) 由业务部、风控部、法律顾问、审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在合同审核表中，报总经理审定；(三) 公司经办人登记合同登记表，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字25、；须注意的事项：（1）与贷款银行签订的保证合同中的其他约定要注明待本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款人放款，（2）与抵（质）押人签订的反担保抵（质）押合同一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；(四) 对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第（二）项相同；(五) 涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少26、应有二人在现场；(六) 企业签署担保费认缴单，一式二份，其中一份交公司财务部门；(七) 法人代表、公司签章。第二十八条 办理完签约手续的项目资料移交行政部档案管理员统一管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。第七章 反担保措施第二十九条 对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。第三十条 企业提供抵押物、质押物的范围，按担保法的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。第三十一条 项目负责人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。抵（质）27、押登记资料包括:主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的他项权利证书或经抵（质）押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件。第三十二条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。第三十三条 采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：(一) 必须具备担保法规定的担保资格；(二) 资产负债率不超过60%；(三) 连续2年盈利；(四) 企业资信和经济实力要28、优于借款企业；(五) 企业在承保期必须参加保险。第三十四条 办妥抵（质）押登记手续后，经办人填写一式二份担保贷款联系单，联系单上注明已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费。经办人将一份担保贷款业务联系单（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档。第八章 担保收费第三十五条 担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。第三十六条 公司担保费率（年率）按担保额度划分3挡：担保额度在500万元以下（含500万元），担保费率为3%；担保额度在500万元以上、1000万元以下（含129、000万元）的部分，担保费率为2%；担保额度在1000万元以上的部分，担保费率为1%；每宗担保收费按上述费率计算低于10，000元时，应按不低于10，000元收取。第三十七条 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取。担保额度超过1000万元，并且担保时间超过二年的可以分年度收费。若逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。第三十八条 企业在签署担保费认缴单时，须确认担保费率和担保费金额。担保费由风控部负责计算，A,B业务经理协助公司财务部门负责核实及收款。公司财务部门收到款项并在担保费认缴单上签字后，将担保费认缴单退担保部存档。应缴担保费的当日，担保部和公司财务部门有关人员须填制担保费收缴确认表，30、将缴费情况确认后报总经理核准。第九章 担保项目管理第三十九条 担保项目后期管理（保后管理）,是指自承贷银行向企业放款至担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期项目和逾期项目及撤保项目的处理等。建立在保企业台帐是担保项目后期管理的重要手段之一。业务部，风控部和财务部分别建立企业在保台账。第四十条 担保项目的检查由业务部A,B业务经理负责，风控部负责监查。检查前要制定检查计划，报部门负责人审批。保后检查分常规检查和重点检查。常规检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，常规检查至少每个月要进行一次。重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其31、他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写在保项目检查表并附检查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报部门负责人签批意见后转交风控部门审核有关资料一并归档。第四十一条 保后检查的内容：(一) 企业是否按借款合同规定支付利息；(二) 在保企业（债务人）生产经营和财务状况；(三) 反担保措施中是否发生了新的不利因素；(四) 风险计量和总结（贷款的五级分类）；(五) 其他须说明的情况。第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要32、时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。第四十三条 对所有担保项目，在担保到期前30日（自然日），由担保部填制借款到期通知函，通知项目承担企业。第四十四条 每月5日前，担保部应向总经理提交上月逾期项目统计表和在保项目检查表。第四十五条 需要展期的担保项目，须要求企业在该担保项目到期前30日向我公司提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写担保项目展期（逾期）报告表，报总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。第四十六条 对逾期的担保项目，由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写担保项目展期（逾期）报告表，报总经理审批。对逾期担保项目的处理33、意见包括： (一) 采用更为可靠的反担保措施；(二)对逾期的担保项目按会议评审及审批权限办理。第四十七条 项目撤保由风控部写出检查报告，提出处理意见，填写担保项目（撤保）处理表，报总经理审批。对项目撤保按会议评审及审批权限办理。第四十八条 已经结束的担保项目，应及时办理项目终结手续。担保贷款到期后，风控部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写免除担保责任确认表报公司总经理核准。第四十九条 项目有关人员在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入电脑系统，包括：担保业务动态表、担保项目检查一览表等。第十章 代偿和34、追偿第五十条 在保企业未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。第五十一条 代偿和追偿方案由风控部负责制订并报总经理审定，A,B业务经理为具体经办人。对在保企业与我公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对在保企业及反担保人提起诉讼。第十一章 责任和罚则第五十二条 A,B业务经理、风控部门审核人员、会议评审委员按公司的有关规定承担相应比重的责任。第五十三条 因具体原因使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进行处罚。第十二章 档案管理第五十四条 行政部设专职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。第五十五条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写档案借阅登记表，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写档案移交登记表。第五十六条 担保项目顺利终止后，行政部封存该项目档案。 第十三章 附则第五十七条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。第五十八条 本规程由本公司负责解释。第五十九条 本规程已经公司董事会批准。第六十条 本规程自XX年4月8日起施行。