1、投资担保公司机构设置与行政业务管理制度编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: ESZAQDGF001 编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: 一公司简介 xxXX投资担保有限公司xx年经xx省工商行政管理局核准登记成立，注册资本xx万元，是一家具有省级资质的规范化投资担保公司。公司资本雄厚，是集项目投资、融资担保、投融资中介于一体的投融资综合服务商。这里汇聚了一批金融界、投资理财界、管理、法院、律师、企划界的精英，组成一个具有多年投资、担保、金融、财务、法律、管理等领域丰富经验的资深团队。本公司与多家银行、信托投资等金融机构建立了长期、稳定的合作关系，可以真正为客户提供准确、全面、专业2、优质的资本市场解决方案和收益方案。业务范围：融资担保，投资担保，合同履约担保，投资管理咨询服务。经营宗旨： 以房地产业的金融服务为起点，逐步拓展中小企业和个人的金融服务市场，公司以“品牌与品质同步，客户与XX共赢”为经营理念，在稳定完善和发展传统担保品种的基础上不断创新探索和开拓，努力将公司打造成高品质金融服务公司，全力为客户提供专业快捷的融资及理财服务。坚持以诚信为本，在经济效益和社会效益并重的前提下，排银行放贷之忧、解企业发展之难，以雄厚的实力、一流的信誉，在金融机构与中小企业之间架起一座诚信的融资桥梁，稳健发展，创优质品牌，重诚信服务。人才储备：公司分为董事会、总经理、综合办公室、风险3、控制部、法律部、投资担保业务部、融资理财业务部七个部门。拥有高级经济师4名，助理会计师1名，资深法律顾问1名，以及一大批具有银行工作、金融理财、风险控制等方面经验的专业人才。 企业精神：团结、敬业、务实，安全、优质、高效。核心价值：发展经济，服务客户，成就自己。 业务优势： 公司成立至今先后和农业银行、工商银行、上海浦东发展银行、广发银行等数十家银行及多家财团在中小企业贷款担保、个人信用贷款、现房抵押贷款、个人现房贷款、企业贷款等相关业务方面建立了良好稳健的合作关系 xxXX投资担保有限公司关于调整公司内部业务机构设置的决定为了办理公司业务建设，提高风险防范意识，促进各项业务顺利开展，经研究决4、定公司内部业务管理设置四部一室：业务一部、业务二部、风险管控部、财务部、综合办公室等。各部人员设置和业务管理范围如下：一、 业务一部 设经理一名，助理35名，业务管理范围以客户理财为主。主要职责如下： （1）通过各种方式，积极开发理财客户，不断壮大理财客户规模； （2）维护、保持与现有理财客户的关系，通过有效地沟通，加强客户的忠诚度； （3）建立健全公司理财客户档案，保证客户资料完整性、准确性与安全性，并做好保密工作； （4）根据公司融资客户需求，及时与理财客户沟通，按时进行资金对接； （5）研究开发合同履约担保业务提出管理办法和业务流程办法；二、业务二部 设经理一名，助理35名，业务范围以项5、目融资为主。主要职责如下： （1）负责机构客户的市场开拓，发展新客户，建立并维护良好的客户关系，以保证业务规模的实现； （2）收集和整理各项审批材料，出具项目调查报告，及时提交补充材料，与客户沟通以回答或提供材料解答相应问题，以促进项目审批的合规和高效； （3）负责实施项目承包，协调客户制定项目合同，落实完成全部承包流程，整理完善项目档案资料； （4）办理落实反担保措施； （5）根据公司项目保后管理规章制度，负责项目的保后管理工作，按时进行客户经营情况的跟踪、调查并进行记录，及时上报重大情况，按时制作和提供保后管理文档，以有效地防范信誉风险。三、风险管控部 设经理一名，助理一名。主要职责如下：6、 （1）对申请担保企业和项目的报审资料重点从法律的角度加以审核； （2）对申请担保企业和项目对担保公司整体风险的影响进行评定； （3）对申请担保企业和项目的反担保抵押措施从法律角度提出意见； （4）熟悉商业银行内控制度、信贷决策体系及投资担保体系，精通投资、担保、财务、金融及企业管理相关的法律法规政策； （5）完善风险管理办法及合理优化风险管理相关的各项操作规程、业务流程； （6）跟踪公司各项业务进展，汇总各类业务的风险清空及发出风险预警，协调部门相关人员和公司相关部门保持业务流程的高效运转。四、 财务部 设财务总监一名，出纳一名，主要职责如下： （1）全面贯彻会计法，执行国家有关法律法规和财7、务规章制度；合理编制公司预算，如实反映公司财务状况；依法组织收入，努力节约支出；建立健全财务财务管理机制，加强经济核算，管好用活资金，加强对担保资金的风险防范管理，防止资产流失，对公司经营活动进行财务控制和监督； （2）建立责任明确的公司内部财务管理体制，财务人员各司其职； （3）做好公司财务管理工作：财务计划管理收入管理支出管理担保费用管理固定资产和低值易耗品管理资金管理五、 综合办公室 设两名工作人员，其职责如下： （1）负责公司文件、资料的管理控制，负责综合性文件的起草、拟定、印发和保管，监督、指导公司各部门管理好相关文件、资料； （2）负责公司各行政业务部门之间的协调工作； （3）负责8、公司档案管理工作，指导协助各业务部门 做好相关的档案管理工作； （4）负责公司文秘和信息调研工作； （5）负责公司信件、报刊收发工作； （6）负责公司文件、资料印发工作； （7）负责公司对外接待工作，协助各业务部门做好业务接待工作。 xxXX投资担保有限公司 xx年4月1日xxXX投资担保有限公司行政管理制度及业务管理办法xxXX投资担保有限公司成立于xx年6月12日，公司注册资本金为xx万元，办公地址位于xxxx，是经xx省工信厅批准工商局注册的一家专业投资担保机构。一、行政管理制度（一）行政管理规则1、上级对所属下级实行宏观监控、全盘掌握。2、上级可对所辖各层下级了解情况、获取信息，下级应9、回答各层上级随时提出的询问。3、上级不仅对直属下级的工作全面掌握，对下级的下级的工作情况也应全面了解。4、下级仅对直接上级负责，对直接上级主动汇报工作或反映情况，并从直接上级听取指令。如有特殊情况，下级可越级主动上报。5、同级之间各负其责，应相互建议、相互提醒、相互帮助。6、同级之间发扬友好协作精神，遇有争议或权责不清时，应通过直接上级解决。（二）员工守则1、遵守法纪，忠于职守，爱岗敬业,2、维护公司声誉，保护公司利益,3、服从领导，关心下属，团结互助,4、爱护公物，勤俭节约，杜绝浪费,5、不断学习，提高水平，精通业务,6、积极进取，勇于开拓，求实创新.（三）日常行为规范1、电话接听 （1）电10、话机铃响两声内要接听：“您好，XX投资担保公司。” （2）通话时音量要放低，咬字清晰，并力求简明扼要。 （3）同事不在时，要做好电话记录，记清对方姓名、单位、电话号码、联络事项等。 （4）一般应等客户先挂断电话后自己再挂断。2、接待来访 （1）客人来访，接待人员应先让座，再礼貌地询问来访事由，以便安排接洽。 （2）对预约来访的客人，应首先让座、沏茶、再通知接谈人员，并让客人稍事休息后再洽谈业务。 （3）对前来参观的客户，接待人员应耐心、仔细地向客户介绍公司产品。 （4）对未预约来访的客人，不应马上回答负责人在或不在，应先请客人落座稍等，询问上司是否会见再给予答复。若无法会见，则应与客人确认再联11、系的方法。 （5）不论来访者是否为公司客户，均应礼貌送客，确保每个来访者都对公司留下良好的印象。3、办公环境 （1）办公桌上除办公用品外，不摆放其它私人闲杂品，办公用品应摆放整齐； （2）办公桌下不乱放杂物，并随时整理； （3）纸屑垃圾丢入废纸桶内，不随处乱扔； （4）公司内禁止吸烟； （5） 外出或下班时，记住将办公椅推入桌下。4、职业道德 （1）公司主张内方外圆。即公司内部客观求实，丁是丁、卯是卯；对外部联系可适当圆滑。严禁在公司内部搬弄是非、耍滑头； （2）尊敬上司，爱护下属，所有员工在见到职位高于自己的任何同事，都要主动打招呼，如：“您好”、“早上好”等，下午离开公司前，应向直属主管打12、招呼，如无特殊安排方可离开； （3）加强沟通，相互支持，需要时应主动寻求及接受协助； （4）控制自己的情绪； （5）犯错时，不应为自己分辨，不应推卸责任； （6）不损害他人或公司的名誉； （7）做一个善听人言者； （8）与同事发生矛盾时，应站在对方的立场去考虑问题，真正做到相互理解。5、团队精神 （1）上一环节要将下一环节视为“顾客”，应主动提供服务； （2）各部门既有分工又有协作，分工不分家，在需要时，应及时地给予援助； （3）永远保持主人翁的意识和参与精神。（四）人事管理制度1、员工聘用本公司各部门如因工作需要，必须增加人员时，应先向办公室提出申请，经总经理核准面试后，由办公室办理招聘录用13、事宜。新进人员经考试或测验及审查合格后，由办公室办理试用申请表，原则上职员试用三个月。但成绩优秀者，应适当缩短其试用时间。期满考核合格者，由办公室写出报告，经总经理批准聘为正式员工，正常情况下，聘用一年内部的离任或辞职。试用人员如因品行不良或服务成绩欠佳或无故旷职者，应随时停止试用，予以解雇；试用未满三日者，不给工资。试用人员报到时，应向办公室送交下列表件：（1）身份证原件及复印件；（2）医院体格检查表；（3）三个半月内半身免冠照片4张；（4）学历，职称证书；（5）其他必要的文件。2、考勤管理制度按规定时间按时上下班，不得无故迟到，早退； 本公司上下班时间为：上午8:30-12:00，下午 114、4：0017:30。以后如有调整，以新公布的时间为准。工作时间开始后三分钟至十五分钟到班者为迟到，工作时间终了前十五分钟内下班者为早退。超过十五分钟后，才到者以旷职（工）半日论，因公外出或请假并经主管证明者除外，员工当月内迟到、早退合计每三次以旷职（工）半日论。无故提前十五分钟以上下班者，以旷职（工）半日论，因公外出或请假并经主管证明者除外。无故连续旷职三日或全月累计无故旷职六日或一年旷职达十二日者，予以解雇，不发给资遣费。3、假期管理制度请、销事假制度员工因事请假，须事前向所在部门经理办理书面请假手续， 一天以下由部门经理批准；一天以上由总经理批准，报办公室备案。上班后应主动消假。 事假原则15、上为无薪假期，一天扣除本人一天工资。病假 员工因病不能上班，应及时通知公司，二天以下（含二天）由部门经理签核准；三天以上（含三天）由核准，报办公室备案。上班后应出示医院证明，补办病假手续，按权限审批进行消假。一个月内病假一到五天的（含五天）发给合同日工资的80%；六到十天的（含十天）发给合同日工资的70%；十一天以上的发给合同日工资的65%；连续病假一个月以上三个月以下发给合同工资60%；连续病假超过三个月以上，依据劳动法和按劳动合同第六条第三款规定办理。员工病假期间，必须在家疗养休息，不得搞第二职业和损害公司的利益活动，一经发现，均作旷工处理。（2）工伤假 因公致伤、致残者，凭医院证明消假。16、员工工伤，须经有关部门调查核实，方可作工伤处理，并填写工伤事故报告单及证明，工伤以一次性痊愈为止，工伤期间发给本人与公司签订的劳动合同的工资。工伤疗养期间，不得从事第二职业，一经发现取消工伤待遇。（3）婚、产假 符合晚婚规定结婚时（男方年满25周岁或女方年满23周岁以上且双方均为初婚登记），享受7天婚假，申请者需提前一星期向总经理提出申请，经部门经理安排好工后方可休假，婚假7天一次休完，婚假期间工资照付。 女员工产假为90天，其中产前休假15天，流产假期为30天。产假期间工资照付。（4）丧假 员工为直系亲属（父母、配偶、子女）办丧者，假期均为3天。需要赴外地者，依据路程远近另给路程假。丧假期间17、工资照付。（五）财务管理制度 1、认真贯彻执行国家有关的财务管理制度。 2、建立健全财务管理的各种规章制度，编制财务计划，加强经营核算管理，反映、分析财务计划的执行情况，检查监督财务纪律。 3、积极为经营管理服务，促进公司取得较好的经济效益。 4、厉行节约，合理使用资金。 5、会计的主要工作职责（1）按照国家会计制度的规定、记帐、复帐、报帐做到手续完备，数字准确，帐目清楚，按期报帐。（2）按照经济核算原则，定期检查，分析公司财务、成本和利润的执行情况，挖掘增收节支潜力，考核资金使用效果，及时向总经理提出合理化建议，当好公司参谋。（3）妥善保管会计凭证、会计帐簿、会计报表和其他会计资料。（4）完18、成总经理或主管副总经理交付的其他工作。 6、出纳的主要工作职责是：（1）认真执行现金管理制度；（2）严格执行库存现金限额，超过部分必须及时送存银行，不坐支现金，不认白条抵压现金；（3）建立健全现金出纳各种帐目，严格审核现金收付凭证；（4）严格支票管理制度，编制支票使用手续，使用支票须经总经理签字后，方可生效；（5）配合会计做好各种帐务处理；（6）完成总经理或主管副总经理交付的其他工作。7、现金管理公司可以在下列范围内使用现金： （1）职员工资、津贴、奖金；（2）个人劳务报酬；（3）出差人员必须携带的差旅费；（4）结算起点以下的零星支出；（5）总经理批准的其他开支。前款结算起点定为100元，结算19、规定的调整，由总经理确定；（6） 财务人员支付个人款项，超过使用现金限额的部分，应当以支票支付；确需全额支付现金的，经会计审核，总经理批准后支付现金。公司职员因工作需要借用现金，需填写借款单，经会计审核；交总经理批准签字后方可借用。超过还款期限即转应收款，在当月工资中扣还；（7） 符合上款（6）条规定的，凭发票、工资单、差旅费单及公司认可的有效报销或领款凭证，经手人签字，会计审核，总经理批准后由出纳支付现金。发票及报销单经总经理批准后，由会计审核，经手人签字，金额数量无误，填制记帐凭证。（8）出纳人员应当建立健全现金帐目，逐笔记载现金支付。帐目应当日清月结，每日结算，帐款相符。（六）印章管理制20、度为维护公司印章使用的权威性、严肃性和安全性，保障公司的正常利益和工作的顺利开展，现对公司各类印章的使用管理作如下规定：1、管理： （1）经总经理授权由公司行政部负责公司行政公章以及合同专用章的印章管理工作，监督行政公章以及合同专用章的保管和使用；由公司财务部负责财务专用章的印章管理工作，监督财务专用章的保管和使用； （2）公司设立印章管理登记制度，使用以及领取、归还印章时应予以登记和审批； （3）公司各部门一律不得自行刻制公章。2、保管及使用： （1）公司行政公章以及合同专用章由行政部保管，财务专用章由财务部保管； （2）保管人员要树立高度的责任心，保证印章保管和使用的安全。除总经理同意外，21、不得擅自转交他人代管； （3）保管人员应对文件内容和印章使用审批单上载明的签署情况予以核对，经核对无误的方可盖章； （4）未经总经理同意，不得在空白公文纸和未填好内容的介绍信、证明以及合同上盖章。 （5）印章原则上不许带出公司，对确需将印章带出使用的，应在填写印章使用审批单时载明事项，经总经理审核同意后，由两人以上共同前往，方可携带使用。3、审批：（1）公司行政公章、合同专用章使用审批手续 公司各部门因公务需加盖公司行政公章、合同专用章的，由经办人填写印章使用审批单； 公司员工因私事需出具证明而使用公司行政公章的，由需使用的员工在公司行政部填写印章使用审批单； 经部门经理或部门负责人签字，总经22、理审批；公司员工因私事需出具证明而使用公司行政公章的，根据所证明的事项涉及的部门由相关部门经理或者负责人签字，总经理审批； 行政部盖章，并将盖章的文件原件存档保管，在确实无法留存原件时以复印件存档； 已盖章的文件若不能使用，必须交回行政部销毁。（2）财务专用章使用审批手续 财务部使用的常规性、一般性的表格、函件，如规范性的各类报表等，由财务部负责人审批后盖章； 公司其他各部门若需加盖财务财务专用章，由经办人填写印章使用审批单； 经部门经理或负责人签字，总经理审批； 财务部盖章，并将盖章文件的原件交行政部存档保管，在确实无法留存原件时以复印件存档，。财务部使用的常规性、一般性的表格、函件，如规范23、性的各类报表等除外； 已盖章的文件若不能使用，必须交回财务部销毁。（七）电脑管理 1、为便于统一管理，本公司统一分配计算机名和IP地址，不得随意更改计算机名和IP地址。 2、上班工作时间内，不得利用电脑设备玩游戏、看电影、听音乐，聊天或做与工作无关的事。 3、在外出、午休、下班等不使用电脑时请及时关机、断电，以减少电磁辐射、节约用电、延长电脑使用寿命、保护自己及他人的身体健康，避免出现“办公室空无一人，而电脑仍工作着”的情况，防止发生责任事故。4、注意电脑内资料的保密，尤其是存放重要资料，必须设置密码加以保护。5、未经许可，不得自行打开机箱或拆装机器，不得擅自对电脑硬盘进行格式化或重新安装操作24、系统。如遇不懂或解决不了的技术问题应报请办公室解决。不得盲目自行操作，造成不良后果，责任自负。二、投资担保业务操作规程第一章 总 则第一条 为有效防范和控制业务风险，规范公司业务流程，依据中华人民共和国担保法、中小企业融资担保机构风险管理暂行办法及与金融相关的法律法规，结合本公司工作实际，特制定本规程。第二条 本规程适用于公司经营业务范围内的所有融资担保、投资、咨询等业务。第三条公司的业务范围：为全市中小企业向金融机构贷款、办理承兑汇票、票据贴现、融资租赁、合同履约等提供担保；开展投资和与担保业务相关的法律咨询、市场策划、信息服务、产权交易、资产租赁、投资中介、会计审计、人才培训等业务。第四条25、公司内设业务一部、业务二部、风险控管部、财务部、综合办公室。各部门职责分别为：（一） 业务一部， 设经理一名，助理35名，业务范围以项目融资为主。主要职责如下： （1）负责机构客户的市场开拓，发展新客户，建立并维护良好的客户关系，以保证业务规模的实现； （2）收集和整理各项审批材料，出具项目调查报告，及时提交补充材料，与客户沟通以回答或提供材料解答相应问题，以促进项目审批的合规和高效； （3）负责实施项目承包，协调客户制定项目合同，落实完成全部承包流程，整理完善项目档案资料； （4）办理落实反担保措施； （5）根据公司项目保后管理规章制度，负责项目的保后管理工作，按时进行客户经营情况的跟踪、调26、查并进行记录，及时上报重大情况，按时制作和提供保后管理文档，以有效地防范信誉风险。（二）业务二部，设经理一名，助理35名，业务管理范围以客户理财为主。主要职责如下： （1）通过各种方式，积极开发理财客户，不断壮大理财客户规模； （2）维护、保持与现有理财客户的关系，通过有效地沟通，加强客户的忠诚度； （3）建立健全公司理财客户档案，保证客户资料完整性、准确性与安全性，并做好保密工作； （4）根据公司融资客户需求，及时与理财客户沟通，按时进行资金对接； （5）研究开发合同履约担保业务提出管理办法和业务流程办法；（三）风险控管部，设经理一名，助理一名。主要职责如下： （1）对申请担保企业和项目的报27、审资料重点从法律的角度加以审核； （2）对申请担保企业和项目对担保公司整体风险的影响进行评定； （3）对申请担保企业和项目的反担保抵押措施从法律角度提出意见； （4）熟悉商业银行内控制度、信贷决策体系及投资担保体系，精通投资、担保、财务、金融及企业管理相关的法律法规政策； （5）完善风险管理办法及合理优化风险管理相关的各项操作规程、业务流程； （6）跟踪公司各项业务进展，汇总各类业务的风险清空及发出风险预警，协调部门相关人员和公司相关部门保持业务流程的高效运转。（四）财务部，设财务总监一名，出纳一名，主要职责如下： （1）全面贯彻会计法，执行国家有关法律法规和财务规章制度；合理编制公司预算，如28、实反映公司财务状况；依法组织收入，努力节约支出；建立健全财务财务管理机制，加强经济核算，管好用活资金，加强对担保资金的风险防范管理，防止资产流失，对公司经营活动进行财务控制和监督； （2）建立责任明确的公司内部财务管理体制，财务人员各司其职； （3）做好公司财务管理工作：财务计划管理收入管理支出管理担保费用管理固定资产和低值易耗品管理资金管理（五）综合办公室，设两名工作人员，其职责如下： （1）负责公司文件、资料的管理控制，负责综合性文件的起草、拟定、印发和保管，监督、指导公司各部门管理好相关文件、资料； （2）负责公司各行政业务部门之间的协调工作； （3）负责公司档案管理工作，指导协助各业务29、部门 做好相关的档案管理工作； （4）负责公司文秘和信息调研工作； （5）负责公司信件、报刊收发工作； （6）负责公司文件、资料印发工作； （7）负责公司对外接待工作，协助各业务部门做好业务接待工作。 第五条 公司对于所受理的融资担保业务风险控制及处置办法按照担保风险五级分类及有关风险管理、处置办法执行。公司担保业务实行集体审查、分级审批、项目经理全程负责制。第二章 担保对象与条件第六条 公司担保对象应当是符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景并经国家工商行政管理部门（主管机关）依法登记注册、具有独立法人资格与履约能力的中小企业、（以下统称担保客户）。公司优30、先为符合公司条件的中小企业提供担保及配套优质服务。第七条 申请担保的客户必须具备以下基本条件：（一）产品有市场、生产经营有效益、守信用、符合国家产业政策和银行信贷政策要求等基本条件；（二）必须是经工商行政管理部门（主管机关）依法登记注册的企（事）业法人、并已经按时办理年检手续；（三）有按期还本付息，解除担保责任的履约能力；（四）产权明晰，具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所与设施；（五）财务报表已经审计，会计核算规范，资产负债比例合理，有一年以上的经营盈利记录，财务指标反映出有较强的偿债能力；（六）股份制公司对外权益性投资未超过净资产的20%，新建项目自有资金不低于国家规定比31、例：一般规定为35%；（七）管理规范、经营稳健、资产与经营状况良好、经营与管理水平较高，经营效益与资信等级较好；（八）申请担保的项目须是国家产业政策鼓励发展、有一定科技含量、有良好产业发展前景、有较大发展潜力的项目，须经有关部门审批的项目，应取得相关部门正式批准文件；（九）申请担保的用途真实、符合国家法律规定、金额适当，预期的收入和利润足以归还债务本息；（十）客户应拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相适应的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流；（十一）能提供必要的、公司可接受的反担保措施。提供令担保方满意且符合安全边际要求的包括但不限于委托担保方主要负责人连带责任保证、一32、定比例的保证金、第三方信用保证、不动产与动产抵押、动产质押、权利（股权、债权、经营权与无形资产等）质押等多种合法有效组合反担保；（十二）按要求提供真实、合法、有效的文件及资料，接受担保评审与实地考察，愿承受办理担保评审收费和按标准缴纳担保费等融资成本；（十三）诚实信用、无不良信用记录，无重大未结法律诉讼，愿意接受担保方监管。在协议银行开立结算帐户，担保项目的资金使用接受协议银行和公司全过程监管，担保项目的业务实施接受公司的全过程监管，同意公司对项目的运作实施及调整进行跟踪和监管。第三章 担保业务程序第八条 担保业务程序如下：（一）担保申请（二）受理立项（三）调查评审（四）核查审批（五）签约担保33、（六）保后监理（七）担保终结（八）担保追偿（九）档案管理第四章 担保申请与受理第九条 客户申请担保需填写担保申请表，同时应提供以下文件资料，并对所提供文件资料的真实性负责。（一）担保申请人应提供的材料：1、营业执照（副本）；法人或机构代码证；2、工商局出具的公司核准注册登记的有关资料复印件；公司的住所证明复印件；3、注册资本验资报告；4、公司章程；5、贷款卡及贷款卡回执单；6、董事会或股东会关于贷款担保与反担保措施的决议原件；7、银行开户许可证、税务登记证（国税、地税）；8、法人代表证明书及法人代表身份证复印件；如委托非法人代表办理相关事项，尚需有法人代表授权委托书及代理人身份证复印件；9、法34、定代表人、财务负责人简历及身份证（复印件）；10、上月财务报表及近两年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告，财务报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编报说明、审计报告附注等；近三个月银行对帐单；11、客户近三年主营业务、股权、注册资本等基本情况的变动及变动原因简述；近三年主要业绩及大事记；股东简介；客户管理现状自评、发展方向、战略及今后两年的发展规划等；12、项目可行性研究报告及项目批准文件；13、本次借款用途、还款计划、风险性分析；银行贷款意向函；14、客户或项目的其他重要证明材料（与借款用途有关的购销合同、合作协议；生产经营许可证、进出口许可证等复印件、已有的资信等级证35、书、资产评估报告复印件）；15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表；应收账款账龄分析表和或有负债情况表；16、公司主要负责人个人资产证明（如房产证、购房合同、行驶证复印件、股票清单等）及个人连带责任承诺书；17、人民银行信用报告书（客户持贷款卡到人民银行经营服务窗口查询，由人民银行提供企业或个人信用报告书）；18、其他有关材料。（二）保证反担保第三人应提供的材料：1、企业法人营业执照（副本）；2、税务证（国税、地税）；3、法人代码证；4、银行开户许可证；5、贷款卡及贷款卡回执单；6、注册资本验资报告；7、公司章程；8、银行资信证明；9、法人代表证明书，法人代表授权书；10、法人代表及36、委托代理人身份证；11、企业主要负责人的个人资产资料及个人连带责任承诺书；12、上月财务报表及近两年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告，财务报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编报说明、审计报告附注等；13、股东会或董事会关于同意对外担保的决议；14、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表；应收账款账龄分析表和或有负债情况表；15、其他有关材料。（三）反担保方式为抵押或质押应提供的材料：1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物所有权证明；3、抵押物、质物评估资料；4、保险单；5、股东会或董事会关于同意抵押、质押的决议；6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押或37、质押的声明；7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8、抵押物、质物为国有企业的，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9、其他有关材料。（四）注意事项1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2、所提供资料要加盖单位公章；3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4、公司受理项目人员可根据担保项目和企业的实际情况进行筛选或添加。第十条 担保受理的限制条件：（一）担保申请客户净资产不低于100万元人民币；（二）申请担保额不超过该客户有效净资产的70%；（三）担保申请客户资产负债率不超过70%；（四）担保申请客户资产收益率不低于同行业当地普遍标准率；（五）38、客户成立时间在一年以上。以上限制条件原则上不得突破；但遇特殊情况且在风险可控的前提下需要灵活处理时，必须经审保委员会到会有表决权票数80%（含）以上同意。第十一条 对于担保额在1000万元（含）以上的重大项目必须先上报总经理，并经理事长批准后才能受理。第十二条 公司的项目经理为业务的第一责任人。在受理业务初期，项目经理对所受理的业务必须执行公司的筛选程序；对于注册资金少、成立时间短（高科技企业除外）；有效净资产少，无法提供反担保，或还款有难度；所处行业与国家产业政策、与环保相冲突的；小规模的纯商品流通企业等，以及融资金额在 50万元以下的融资项目，公司予以严格控制。第十三条 公司担保业务部业务39、人员负责担保申请项目受理。客户到公司申请担保业务时，应根据客户提交的申请表和申报材料，核实其材料的完整性和真实性，与之洽商，审核受理条件，提出受理意见。业务人员对符合受理条件的项目填写担保业务受理审批表并附客户提交的申报材料，签署受理意见，经担保业务部负责人签署意见后报分管副总经理批准立项。立项以后，公司指派项目经理全程负责办理。对正式受理项目，应按项目建立客户档案。第十四条 公司实行担保业务项目经理负责制。项目经理实行项目A角和项目B角制度，项目A角和项目B角由担保业务人员担任。对担保项目，由项目A角全面负责、负主要责任，项目B角协助项目A角工作，负次要责任。第十五条 对正式受理项目，项目经40、理须在规定时限内进行项目初审，对客户及项目进行全面的调查和评价。项目初审必须由项目A角和项目B角共同进行，以项目A角为主，对项目初审负全面责任，项目B角协助项目负责人工作。项目初审完成后，项目经理撰写担保业务调查评审报告，填写担保业务审查审批表，并提出初审意见；当项目A角和项目B角意见有分歧时，项目B角必须在担保业务调查评审报告和担保业务审查审批表上独立发表自己的意见。第十六条 项目经初审批准立项以后，公司可视情况在3个工作日给担保申请人或银行发出担保受理意向书，通知申请人填写公司统一格式的担保申请表，并提供公司申请担保所需资料清单所列资料由公司进行调查评审，同时由担保申请人到拟贷款银行联系办41、理贷款事宜。公司经初审不同意立项担保的项目，受理项目经理要详细告之申请人。第五章 担保项目初审和实地调查第十七条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取融资担保项目、项目客户及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论担保业务调查评审报告第十八条 项目经理在受理客户的业务资料后，先必须审核该资料的真实性、合法性、时效性。（一）资料的真实性是：所提供的资料必须是依据真实的、客观存在的经济事件的发生而记载的客观事实。（二）资料的合法性是：资料的取得及记载必须是依据相关的法律法规的途径得出的结论。（三）资料的时效性是：所提供的资料有时效的必须在法律所规定的有效42、期内。第十九条 资料审核是对申请担保客户提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的真实性、合法性和时效性。信息不仅来源于客户，还应从与客户和项目有关的管理部门、金融、财税、供应商、用户等单位取得。对资料审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点，应作为实地调查工作的重点。第二十条 资料审核要点：（一）按本规程第九条要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理年检；（二）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对客户成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告43、立项批文等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法；（三）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实；（四）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规及相关抵押登记管理办法的规定，抵押、质押物的权属是否明晰。第二十一条 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司分管副总经理、总经理可视具体情况参与调查。第二十二条 实地调查要点：（一）访问客户，会见有关当事人，了44、解客户和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应情况；了解借款用途和还款来源；考察客户管理团队的整体素质（主要是文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；（二）对需要进一步核实的材料，要求客户提供原件核对；（三）考察客户的主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断客户的实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（四）对财务报表的调查审核，应根据客户的实际情况，主要调查核实以下内容： 1、了解客户的主要会计政策，是否按会计准则记帐； 2、客户的财务内部控制制度是否完备并有效执行； 3、通过采取抽查大项的方式，审核客户45、是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假； 4、有保留意见的审计报告的保留意见部分； 5、客户的或有损失和或有负债情况； 6、核实资产、负债、权益是否有虚假，重点审核存货、长期投资、固定资产、无形资产、银行借款、应收账款、销售收入等主要会计科目。（五）察看抵押物、质押物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权利凭证的原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。第二十三条 项目经理应46、对所经办的项目在核实资料、实地调查的基础上，进行综合分析、判断，并陈述出调查结论。综合分析以下五个方面：（一）借款人（融资担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；（二）经济环境对融资担保项目和项目承担客户的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命周期，技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度和政府管制程度等；（三）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：1、偿债能力 （财务杠杆比率、流动比率）；2、盈利能力（盈利比率）；3、营运能力（效率比率）；4、资产质量47、；5、资金结构；6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。（四）反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性及可预见性；（五）基本风险分析及风险化解措施。第二十四条 项目初审结束，项目经理须向审保委员会提交担保业务调查评审报告，该报告分为客户评价报告、担保业务评价报告和反担保评价报告，其主要内容分别为：一、客户评价报告：（一）基本情况： 1、概况； 2、股东构成； 3、主要负责人简历； 4、与银行往来及或有负债情况； 5、关联48、交易； 6、财务状况及偿债能力；（二）信用等级： 1、市场竞争力分析； 2、流动性分析； 3、管理水平分析； 4、基本风险度分析；（三）信用量分析： 1、资金需求量分析； 2、资金来源量分析； 3、信用需求量分析； 4、信用量测算与分析； 5、客户授信总量确定；（四）客户评价总结。二、担保业务评价报告：（一）担保业务基本情况；（二）与银行往来及或有负债情况；（三）借款用途及还款资金来源；（四）融资及担保额度的合理性分析；（五）融资项目的经济效益及还款来源；（六）担保业务的风险分析与防范措施；（七）企业的综合效益和社会效益；（八）反担保意见和建议；（九）业务调查意见和建议。三、反担保评价报告：（49、一）反担保物及反担保方式的评价分析；（二）信用担保评价分析；（三）财务监管措施分析；（四）评价结论。（对于300万元以下（含）项目适用综合评价报告第二十五条 项目初审过程中发现客户有不良信用记录、出具虚假资料、重大经济决策失误、所处行业和环境不佳、违法乱纪问题、评估等价值认定严重失实、客户关系人意见不统一、经济纠纷等，或者客户主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行时，项目经理应在担保业务审查审批表上签注初审终止意见，并附详细说明，经部门负责人签署意见后，报分管副总经理批准终止项目。若因客户要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，以致影响初审工作的，项目经理可在担保业务审查审批表中出具暂缓处50、理意见，经部门负责人批准可予以暂缓处理。项目初审过程中发现有与人民银行信用报告书不符合的内容，如不良记录、遗漏记录、关联记录等，担保业务部将其录入“担保客户信息库”，并抄送风险部备案；风险部同时应将其报告给人民银行征信局，督促人民银行征信局将其补录入“银行信贷登记咨询系统”。第二十六条 项目初审工作从正式受理开始在本市的一般应在5个工作日内完成，如在县（市区）的则在10个工作日内完成；超过上述时间的，项目经理应及时向部门负责人说明原因，部门负责人应向分管副总经理报告。第六章 担保客户资信度评估第二十七条 担保客户资信度评估为客户评价报告中客户评估与分析的技术方法。第二十八条 担保申请人资信评估51、指标参照表、执行。表：项目评分标准项目评分标准项目评分标准(一)市场竞争力C20(4)100%0(2)一般31.经营环境52.速动比率5 (3)不合格0(1)好5(1)100%54.到期贷款偿还率5 (2)一般2(2)60%4(1)=100%5(3)差0(3)20%2(2)80%42.经营设施先进性5(4)20%0(3)60%3(1)优良53.应收帐款周转率5(4)50%1(2)良好4(1)合格5(5)50%0(3)较好3(2)一般3(四)其他20(4)一般2 (3)不合格01.资产负债率5(5) 差04.利息保障倍数5(1)30%53.质量管理体系5(1)合格5(2)50%4(1)优良5(252、)一般3(3)60%2(2)良好4 (3)不合格0(4)60%0(3)较好3(三)管理水平M202.销售收入5(4)一般11.主要领导人素质5(1)稳定5(5) 差0(1)优良5(2)一般34.市场拓展与销售5(2)良好4(3)不稳定0(1)优良5(3)较好33.行业前景5(2)良好4(4)一般2(1)良好5(3)较好3(5) 差0(2)较好3(4)一般12.管理结构5(3)一般1(5) 差0(1)合理5(4) 差0(二)流动性L20(2)较好44.重大事项影响度51.流动比率5(3)一般2(1)无5(1)200%5(4)不合理0(2)一般3(2)160%43.资产报酬率5(3)有0(3)1053、0%2(1)合格5合计80表：担保客户信用等级评定标准：信用等级得分S市场竞争力得分C流动性得分L管理水平得分其他说明AAA70S15C12L15不限定单项不满足条件下调一级AA60S7012C10L12不限定A50S609C8L9不限定BBB45S50不限定不限定不限定不限定BB40S45不限定不限定不限定不限定BS40不限定不限定不限定不限定F不符合同家环境保护保护政策、产业政策和银行信贷政策的客户，或担保贷款分类结果为可疑和损失类的客户。 第二十九条 客户信用量测算评价方法授信控制量测算计算公式：CL=L+1/3（KV-P）E= 万元注：CL表示授信控制量； L为客户目前在银行全部信用总54、额； K为行业目标杠杆比率，根据不同的行业确定（见附件） V为根据客户信用等级确定的企业目标杠杆比率系数，具体见下表：信用等级AAAAAABBBBBB调节系数V10.970.940.880.840.8P为财务杠杆比率=资产负债率/（1-资产负债率）；E=净资产-可认定的其他已损耗的资产（即有效净资产）。原则上信用等级评定在A级以下客户不得提供担保。第七章 担保评审与决策第三十条 担保项目的评审包括部门审核和会议评审。第三十一条 担保业务部初审合格并经部门负责人签字、分管副总经理同意后，项目经理将该项目所有资料连同初审报告交公司风险管理部。风险管理部在受理后两个工作日内提出审核意见（包括法律意见55、书）。必要时（担保额在1000万元人民币以上的重大担保项目，或虽不足1000万元但认为有必要的）可提请召开专家委员会进行咨询和评议。第三十二条 风险管理部作为公司业务风险控制与监督工作机构，可吸收业务部门骨干、法律和会计专业人员参加业务审核。第三十三条 公司风险管理部的审核重点是对业务部提供的资料加以审核，主要内容包括：（一）对申请担保客户的报审资料重点从法律的角度加以审核；（二）对担保项目的风险进行评价；（三）对反担保措施提出意见；（四）对项目资料的真实性、齐全性、完整性、正确性进行审核；（五）对申请担保客户及项目的还款计划进行审核。第三十四条 公司专家委员会聘请法律、会计、经济、金融和技术56、专业领域专家组成，负责为公司重大和疑难业务提供咨询意见。第三十五条 风险管理部将提出的审核意见填写在担保业务审查审批表的风险管理部意见栏内，连同项目的其它资料一并提交公司担保业务部，提请召开审保委员会审议。第三十六条 审保委员会由公司总经理、副总经理、担保部经理、风险部经理、财务审计部经理、风险管理员和财务人员组成，主任委员由公司总经理担任，副主任委员由公司分管风险管理的副总经理担任，秘书由审保委员会指定。第三十七条 审保委员会定期或不定期召开。项目经理应于会前两天将经风险管理部审核的项目资料（含风险管理部门的审查意见）发送给与会的每位委员，并由审保委员会秘书通知以下人员参加：（一）审保委员会57、委员；（二）项目A角和项目B角；（三）审保委员会认为有必要与会的其他人员。第三十八条 审保委员会会议议程：（一）会议由委员会主任委员召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向主任委员请假。若主任委员因故不能召集会议，可委托副主任委员召集。参加会议委员未达应参加会议委员人数五分之四的，则会议不能进行； （二）由项目A角报告项目内容、初步审核意见和部门意见，项目B角作补充说明； （三）由风险管理部负责人陈述内审意见，进行专家委员会咨询的项目由秘书代表专家委员会陈述专家咨询意见； （四）委员会成员和参加会议人员质疑，项目A角和项目B角答疑； （五）与会委员从合法性、安全性、58、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见； （六）主任委员综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见； （七）对因资料不全或资料不能说明问题而导致委员会对项目内容不能做出判断时，委员会提出需补充和进一步补充资料和落实情况的，主任委员可决定暂缓审议，并由担保业务部以书面形式通知项目经理加以落实； （八）会议评审采取实名票决制，由审保委员会秘书制作会议表决票，与会委员须在表决票上签署“同意”或“不同意”或“续议”意见并签名，80%（含）以上的到会委员同意视为项目通过评审；审保委员会同意票数不足到会有表决权票数80%（含）以上但同意和续议票数之和达到80%（含）以上的视为续议项目，不同意票数59、达到40%（含）以上的视为否决项目。主任委员不参加投票表决，但享有一票否决权。 会议结束后，由审保委员会秘书制作会议纪要(内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见和主任委员最后综合意见)。（九）担保业务部根据会议纪要意见填写担保业务审查审批表的相关评审意见栏，并提请公司分管副总经理、总经理批准。公司总经理有权否决审保委员会同意的担保项目。按审批权限须经理事会审批的项目，必须经过理事会审议通过，由常务理事长、理事长审批。第三十九条 有以下情形的项目须进行续议，但续议仅限一次。（一）公司审保委员会否决但总经理或理事长或理事会决定复议的项目，对于决定复议的项目，按初审程序办理；（60、二）上次审保委员会决定暂缓审议的项目； （三）自公司批准担保之日起三个月至六个月才办理手续的项目，由风险管理部复审后，按原决策程序办理；超过六个月才办理手续的项目，按初审程序办理。 第四十条 公司担保业务审批权限 经审保委员会审议通过，担保额度在300万元以下的，由审保委员会主任行使一票否决权；300万元500万元的担保项目，报常务副理事长行使一票否决权；500万元以上的担保项目，报理事长行使一票否决权。 第四十一条 总经理在审批权限内认为有必要报常务理事长、副理事长批准的，可签署意见后报批。对公司审保委员会审议否决的项目，总经理、理事长和理事会均有权提请复议，但不能直接作出“同意担保”的决定61、。第八章 反担保措施 第四十二条 对于获得批准担保的客户，必须落实办理相应的反担保措施，包括财产抵押、财产或权利质押、客户或个人的保证反担保、保证金等；公司根据客户和项目的实际情况，采用一种或几种反担保措施。第四十三条 客户提供抵押物、质押物的范围，按照中华人民共和国担保法的规定执行，并按法律规定办理有关手续。 第四十四条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；楼宇按揭抵押，抵押率（按楼价计算）不高于60%；用可转让动产抵押（按净值计算）不高于50%；股权、债券、营运车牌质押，质押率（按净值计算）不高于70%。第四十五条 采用保证反担保措施时，反担保客户应满足下列条件：（一）必须具备62、担保法规定的担保资格； （二）企业有效净资产扣除二分之一已对外担保余额不低于反担保金额的二倍； （三）资产负债率不超过60%； （四）连续两年盈利； （五）客户在承保期必须参加财产保险。 第四十六条 客户法定代表人或投资人个人反担保及保证金留置为保证措施的附加条件，保证金原则上按照担保额的5%-10%预交，具体由公司与被担保企业协商后报相应审批权限有权审批机构确定，并在委托担保协议中明确。第四十七条 项目经理负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。抵（质）押登记资料包括:主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（63、质）押登记部门发放的他项权力证书或经抵（质）押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件。 第九章 担保合同的签订第四十八条 项目正式批准后，项目经理应确认贷款银行的承贷情况，并通知担保申请人办理担保手续，通知包括以下内容：（一）公司签发的同意为担保申请人担保的通知书；（二）缴纳担保费用的金额、付款期限和方式；（三）办理担保手续应备资料和其他准备工作。 第四十九条 经公司正式批准及贷款银行承贷的项目，公司可向贷款银行签发担保意向函。第五十条由项目A角具体负责经办担保合同签约手续，签约内容和程序如下： （一）填写委托担保协议、抵押反担保合同或质押反担保合同或反担保保证合同、保证反担保函等法律合同文64、本及其他须准备的法律文书； （二）审核并验收担保申请人提交的各种法律文件及凭证的原件； （三）由项目经理B角、风险管理部（法律顾问）审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将经风险管理部（法律顾问）审核的修改意见填写在法律性文件审查表中，报公司总经理审定； （四）由公司法定代表人或授权委托人与担保申请人、反担保人签订委托担保协议、抵押反担保合同或质押反担保合同或反担保保证合同、保证反担保函等法律合同文本及其他相关的法律文书； （五）项目经理签署评审费、担保费、保证金收取审批表及费用收取通知单，经审批后交公司财务部门，并向担保申请人收取相关费用； （六）由公司法65、定代表人或授权委托人与贷款银行签订保证合同； （七）公司与贷款银行签订的保证合同生效后的三个工作日内，项目经理须取回已生效的借款合同或银行承兑汇票协议、保证合同、借款借据、银行承兑汇票原件或复印件； （八）担保合同签订须注意的事项：1、与担保申请人、反担保人签订抵押反担保合同，约定须办妥抵押登记手续的，与贷款银行签订的保证合同中的“其他约定”要注明“与本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款人放款”；2、与抵（质）押人签订的反担保抵（质）押合同一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月以上，保险期限要长于借款期限3个月且66、投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；3、涉及到担保申请人及反担保人股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，项目经理（项目A角和项目B角）必须在现场。 第五十一条 项目经理办理完担保签约手续后 （一）项目经理人将项目资料移交办公室档案管理员统一归档管理。重要合同和证件，包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理； （二）项目经理须将担保情况录入“担保客户信息库”，录好后的电子信息库报风险部备案，同时连同文字资料移交办公室档案管理员统一归档管理；风险部收到电子信息库后应将有关67、内容报人民银行征信局，督促人民银行征信局将其补录入“银行信贷登记咨询系统”。第十章 担保收费 第五十二条 担保收费包括评审费和担保费。凡公司受理的项目均须按规定收取评审费；对办理担保的项目收取担保费。 第五十三条 评审费按担保贷款金额的2收取。一经收取，无论项目是否通过，不予退回。对初审通过的项目，预收2000元评审费（不足2000元的，按2000元收取），余额待评审会通过后收取。 第五十四条 担保费的收取标准：贷款担保费率，原则上按照担保贷款所签订的银行贷款合同中贷款利率的50%确定，最低不低于基准利率的40%；其他融资担保参照人民银行同期同档次贷款基准利率和以上标准执行。具体费率由审保委员68、会在评审项目时审核，并报有权审批人审批。 第五十五条 评审费、担保费执行国家规定的标准，公司可根据实际情况在国家规定标准和第五十四条的范围内适当进行调整，但须经总经理以上有权审批人审批。 第五十六条 担保费原则上应在与融资银行签订保证合同之前一次性收取，担保额度超过 1000 万元、并且担保时间在一年以上的可以按每半年度预收一次，但第一次收取不得低于一年期应收担保费。若逾期支付，按每天万分之六加收滞纳金。 第五十七条 客户在签署委托担保协议时，项目经理要让客户确认担保收费率和担保收费金额。担保收费由项目经理负责计算和催缴，公司财务人员负责核实和收款。担保责任解除后，项目经理根据实际承保金额和时69、间计算担保费，经财务部复核并与担保申请人核对一致后，对预交担保费不足的应补收费用。 第五十八条 公司为客户提供担保，可以担保投资方式获取被担保客户优先认股权，具体在委托担保协议中由双方约定。第十一章 在保项目的监督、管理 第五十九条 担保业务实行项目经理负责制。 （一）当项目经理接到客户申请时，应独立审查，认为符合担保条件时，方可上报部门负责人审批立项，并对所推荐的项目负责。其责任为：负责审查被保客户上报的文件资料；审查被保客户的资产、负债、财务状况；负责审查被保客户的反担保措施；负责配合担保代偿资金的回收工作。 （二）项目经理应全程监控企业资金财务状况和生产经营状况，督促被保客户按担保合同约70、定，每月报送财务报表；被保客户有重大变更情况，项目经理要及时上报；发现被保客户有违约现象，采取有效措施进行制止，并及时汇报。 （三）项目经理在担保期限到期前30天，负责向被保客户发出通知，督促被保客户按期执行还贷计划，并及时与贷款银行联系。 （四）银行提出代偿后，项目经理应核实情况，并及时上报。担保公司履行代偿义务后，项目经理协助风险管理部门依法对被保客户的财产、账号进行封存，协助有关部门处置反担保措施，收回资金。 第六十条 融资担保合同生效后，为保证担保项目的安全性，切实做到事先防范代偿风险的发生，在保证期内，由公司项目经理和公司协作银行共同对在保项目进行监管，项目经理进行定期检查和不定期抽71、查。 第六十一条 项目经理对于在保项目进行监管的内容如下：（一）根据合同监督或检查，被保证人将融资担保贷款是否用于指定用途而没被挪作它用，并切实加强经营管理，保证使用效益；（二）建立融资担保档案，及时登记并与受益人联系，核查融资担保余额；（三）及时了解被担保客户的计划执行情况和项目进展情况、协作银行资金拨付到位情况以及各种未可预见的因素；（四）要求被担保客户及反担保人按合同约定按月报送各种财务报表及有关报表材料；（五）如果公司发现被担保客户的贷款资金使用中有挪作他用的情况，公司有权在不通知客户的情况下通知银行对客户的贷款采取进一步的严格监管，或提前收贷。（六）对融资担保期限超过一年的项目，应实72、行年检制度。由公司项目负责人、风险管理部、公司负责人联合协作银行，审查被保证人上一年度的财务、经营和资产状况，出具审查报告。（七）在担保到期前三个月，安排公司领导与被担保客户领导以及财务人员共同开会，分析、确定被担保客户到期还款、付息的能力并采取相应的措施，确保到期贷款的还本付息。 第六十二条 担保业务部依照担保法，负责组织有关专家对被保企业进行会审；负责组织有关审计部门对被保客户进行审计；依据合同对被保客户的贷款使用情况进行监督检查，并检查履行委托担保协议的情况。第六十三条 担保项目保后管理是指自贷款银行向企业放款至担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期项目和逾期项目及撤保项目的处理等73、。第六十四条 担保项目检查由担保业务部负责。项目经理检查前要制定检查计划，报担保业务部负责人审批。保后检查分首次检查、全面检查、例行检查和重点检查。首次检查是在担保发生的15天内主要对担保资金的用途进行的检查。例行检查是根据客户的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，例行检查至少每个月要进行一次。全面检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪，全面检查至少每个季度要进行一次。重点检查是对有可能出现风险的客户进行的专门检查。第六十五条 保后检查须依据公司保后检查制度执行，保后检查的内容包括：(一)客户是否按借款合同规74、定支付利息；(二)债务人生产经营和财务状况；(三)反担保措施中是否发生了新的不利因素；(四)风险计量和总结（担保项目的四级分类）；(五)其他须说明的情况。第六十六条 项目经理在检查中发现客户存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门负责人应在2日内将存在问题和处理意见书面报告分管副总经理。对发现的重大问题，项目经理、部门负责人和分管副总经理应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。第六十七条 对所有担保项目，在担保到期日之前30日，由担保业务部填制担保到期通知书，通知担保项目客户。第六十八条 每月月末前，担保业务部应向总经理提交当月逾期项目统计75、表和担保项目检查表。第六十九条 风险管理部对担保业务部担保项目管理履职情况、项目风险级别进行定期稽核，并于每月30号之前向公司总经理提交当月稽核报告。在稽核中一旦发现较大问题，须当日向总经理作口头报告，并于二日内以书面形式将存在的问题及初步处理意见报告总经理；对于可能存在潜在风险的问题，总经理认为有必要时，可召集有关人员开专题会议进行讨论，并提出相应的对策及措施，以利及时加以解决。对于相对风险较大的项目，业务部门应及时上报总经理，并经过审保委员会界定风险级别后，移交风险管理部负责跟踪管理。第七十条 需要延期的担保项目，客户应在该项目到期前30天向公司提出担保延期书面申请，按资料目录要求提供所需76、文件资料。延期包括“借新还旧”和“展期”。客户需要对原贷款项目办理借新还旧（或展期）手续时，该项目的担保按新项目处理程序和办法办理。 第七十一条 延期不足二个月的项目延期处理按原审批程序办理；延期超过二个月（含）的延期处理程序为：（一）担保业务部提出初审意见；（二）风险管理部根据日常管理情况提出补充意见；（三）进入原审批程序。风险管理部对延期项目的处理意见包括：（一）采用更为可靠的反担保措施；（二）建议列入预警项目；（三）建议撤保。第七十二条 延期项目不能继续担保时或者项目没有到期而发生重大变化、出现风险时，应由担保业务部或风险管理部申请列入预警项目。预警项目的确定及撤消权限为公司审保委员会。77、预警项目的后期管理，由风险管理部及时提出处理意见报公司总经理，并会同担保业务部与客户及贷款银行协商，以寻求解决办法。第七十三条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：(一)担保贷款未按担保申报时的用途使用； (二)被担保客户提供虚假资料或具欺诈行为；(三)公司认为被担保客户出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险； （四）项目或客户技术竞争水平下降； （五）存在卷入重大诉讼纠纷的可能。第七十四条 项目撤保由担保业务部写出检查报告，提出处理意见，填写担保项目（撤保）处理表，报总经理审查，经审保委员会审议通过后，按担保业务审批权限审批。同时与银行协调处理相关撤保事宜。第七十五条 已经结78、束的担保项目，应及时办理项目终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实担保贷款本息确已归还，并留存一份担保贷款收回凭证复印件（或银行出具的解除担保通知书），办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写解除担保责任确认表报公司总经理核准。第十二章 担保项目风险分级管理第七十六条 根据担保项目资产按时、足额回收的可能性，将项目资产划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个不同风险类别，后两类合称为不良项目资产。第七十七条 五类担保项目资产的定义分别为： （一）正常：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。 （二）关注：尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还79、产生不利影响的因素。 （三）次级：债务人的偿还能力明显出现问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还债务，即使执行反担保，也可能会造成少部分损失。 （四）可疑：债务人无法足额偿还债务，即使执行反担保，也肯定要造成较大损失。 （五）损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，债权仍然无法收回，或只能收回极少部分。第七十八条 在执行第二十七条的前提下，对符合下列情况之一的，可直接划分为损失类： （一）符合财政部财金（2001）127号文规定的标准之一的，具体包括：1、债务人和第三方担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，不能收回的债权；2、债务人死亡，或者依照中华人民共和国民法通则的80、规定宣告失踪或者死亡，银行依法对其财产或遗产进行清偿而未能收回的债权；3、债务人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或全部债务，未能收回的债权；4、债务人和第三方担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，未能收回的债权；5、债务人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，银行经追偿后确实无法收回的债权；6、由于债务人不能偿还到期债务，银行诉诸法律，经法院对债务人强制执行，债务人无财产可执行，法院裁定终结执行后，仍无法收回的债权；781、由于上述1至6项原因债务人不能偿还到期债务，银行对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入帐后，扣除抵债资产接收费用，小于债权的差额，经追偿后无法收回的债权； 8、开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生的垫款转入贷款后，凡开证、承兑、被保证人和反担保人由于上述1至7项原因，无法偿还贷款的债权； 9、经国务院专案批准核销的银行信贷资产。 （二）关注恶意逃废银行债务的三种情况： 1、违反国家有关企业破产的法律、法规实施破产，或不符合国务院关于规范破产有关文件规定，以破产形式逃废银行债务的； 2、债务人通过兼并、租赁、转让、承包、分立等名目逃废银行债务，债权银行尚未依法起诉追索的；3、地方82、政府及其有关部门决定关闭或撤销，有行政干预逃废银行债务嫌疑的。第七十九条 担保项目资产风险分类须按照风险分类的标准、方法及有关规定，以债务人正常的营业收入作为主要偿还来源，以反担保作为第二偿还来源，判断债务人及时足额偿还债务的可能性。主要包括：（一）债务人的偿还能力。包括债务人的现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等；（二）债务人的偿还记录，包括债务人在银行的偿还记录；（三）债务人的偿还意愿；（四）债务反担保的有效性；（五）债务偿还的法律责任；（六）银行的信贷政策。 第八十条 对担保项目资产风险进行分类时，应在定性判断的基础上，根据对担保项目资产帐面价值和实际价值差异的估计，对每笔担保83、项目资产的预期损失比率进行分析判断。单笔担保项目资产预期损失比率应考虑债务人、第三方保证人可偿还本息额，抵（质）押物可变现价值及相应处置费用等因素。担保项目资产风险分类的类别与预期损失比率的关系为：分类类别正常关注次级可疑损失预期损失比率020%（含）以下20%以上-40%（含）40%以上-70%（含）70%以上 第八十一条 公司风险管理部负责担保项目资产风险的分类、认定工作，依照相关风险管理办法经授权部门批准后负责具体实施，担保业务部协助。第十三章 债的追偿第八十二条 主债务人未能履行债务，由公司代为履行后，公司即取得债权人资格，应依法向主债务人追偿。代偿和追偿方案由风险管理部负责制订并报总84、经理审定，风险管理部业务人员和项目责任人为具体经办人，追偿方式如下：（一）如主债务人与公司签定抵押反担保合同、质押反担保合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖，变卖后的价值冲抵债务。（二）设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人、反担保人提起公诉，进行追索。（三）未设定反担保措施的，应依法对主债务人提起追索。有下列情形之一者，公司不承担保证责任： 、协议银行与受保企业协议变更主合同未经公司书面同意的； 、协议银行允许受保企业转让债务未经公司书面同意的； 、协议银行允许受保企业延长偿还期限而未经公司书面同意的； 、以“借新还旧”的方式发放的贷款，未取得公司同意85、续保的。第八十三条 有第三方申请的债务人破产案件经人民法院受理后，公司作为保证人应参加财产分配，预先行使追偿权。第八十四条 在下述两种情形中：（一）主合同当事人双方串通，骗取公司提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段使公司在违背真实意思的情况下提供保证的。如果公司在不知情而承担了保证责任，事后应依法向主合同债权人进行追偿，主合同债权人拒不清偿的，应提起诉讼进行追偿。所有发生的次级以上的不良担保、代偿和追偿情况，均由风险部整理后报人民银行征信局，督促人民银行征信局将其补录入“银行信贷登记咨询系统”。第十四章 责任和罚则 第八十五条 经理、相关部门负责人、审保委员会委员、副总经理、总经86、理按公司的有关规定承担相应比重的责任。 第八十六条 作失职等具体原因使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进行处罚。第十五章 档案管理 第八十七条 办公室负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。 第八十八条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写档案借阅登记表，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写档案移交登记表。 第八十九条 担保项目终止后，办公室将档案保存至规定年限后按规定销毁。第十六章 附 则 第九十条 本规程如与国家的法律、法规相悖时，以法律法规为准则，并同时修改和调整。 第九十一条 本规程在融资担保业务实际运作过程中，可根据需要和情况变化进行修订补充。 第九十二条 本规程由公司董事会负责解释。 第九十三条 本规程自xx年4月1日起执行。解释权属于本公司。