1、银行单位定期存单质押贷款业务操作作业指导书编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: ESZAQDGF001 编 制： 审 核: 批 准： 发 布： 二XX年X月目 录1 目的32 适用范围32.1适用产品32.2适用客户33 定义和缩写34 职责与权限45 原则及基本规定46 操作流程56.1业务申请66.2业务调查66.3业务审查、审批76.4放款77 检查监督78 相关文件78.1 外部文件78.2 内部规章88.3 内部体系文件89.附录810.记录表单8单位定期存单质押贷款作业指导书1 目的本文件规定了XX银行单位定期存单质押贷款业务基本操作流程和控制要点，旨在确保银行存单质押贷款业2、务的规范操作和主要风险得到有效控制，全面提高信贷资产质量。2 适用范围本文件适用于XX银行银行定期存单质押贷款业务的操作及风险的控制。2.1适用产品本文件适用于XX银行向公司类客户提供的流动资金贷款授信业务。包括：1) 临时贷款2) 短期流动资金借款3) 中期流动资金借款2.2适用客户本文件适用于XX银行公司类客户，包括企、事业法人、社会团体以及其他经济组织等。3 定义和缩写单位定期存单质押贷款，是指借款人为办理质押贷款，而委托贷款人依据开户证实书，向接受存款的金融机构申请开具的人民币定期存款权利凭证。并将该权利凭证交给我行占有，以作为债务清偿的担保。4 职责与权限xx分行应在XX银行总行书面3、授权的范围内，由本部办理担保业务。辖属分行办理单位定期存单质押贷款业务应在管辖分行书面授权范围内审批。部门/岗位职责不相容职责公司业务部门1）质押贷款业务受理业务审批2）调查评价和材料上报业务受理分行授信业务部1）质押贷款业务合规性审查调查评价2）风险揭示3）授信方案安排4）权限内授信业务审批分行高级信贷执行官对营销部门的申报材料、授信处意见/贷审会意见/进行审查，提出审查结论5 原则及基本规定1） 本行单位定期存单质押贷款必须符合国家政策、法律/法规的规定；2） 本行单位定期存单质押贷款必须符合本行信贷政策和组合额度的要求；3） 本行不得超越上级行的授权权限办理单位定期存单质押贷款业务；4）4、 本行办理单位定期存单质押贷款业务，质押率不能超过90。6 操作流程环节流程描述风险提示6.1业务申请6.2业务调查6.3业务审查、审批6.4放款 6.1、客户申请 客户申请时应向我行提供：1）企业基本材料及近年的财务报表2）单位定期存款开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实书；3）存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书。4）存款人在存款行的预留印鉴或密码。5）单位定期存款开户证实书开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书。6.2、公司业务部门受理1)贷前调查详见流动资金贷款作业指导书（WP（5、SX）320-1402）2）经审查同意借款人的贷款申请后，客户经理将开户证实书和开具单位定期存单的委托书一并提交给存款行，向存款行申请开具单位定期存单和确认书。（注：存款行应在收到我行申请后，3个工作日内开出单位定期存单和确认书）3）客户经理核对单位定期存单所载开立机构、户名、账号、存款数额、存单号码、期限、利率等是否真实准确；提供的预留印鉴或密码是否一致；需要确认的其他事项。4）客户经理按世行项目推广手册（P21），“授信分析报告”的简化要求撰写完全现金保证额度申请书。5）公司业务部门（支行）负责人对客户经理提出的申报材料进行审查，提出公司业务部门的结论性意见。6）授信额度审批后，办理存单冻6、结手续等6.3、授信管理部门审查1)审查员提出审查意见详见流动资金贷款作业指导书（WP（SX）320-1402）（审查员部分）2)还款能力分析：详见授信业务审查审批管理程序（MP(SX)320-0300）3)授信管理部门高级经理授信额度在4千万元以下（包括4千万元），由分行授信管理部门高级经理审批；详见流动资金贷款作业指导书（WP（SX）320-1402）4)高级信贷执行官授信额度在4千万元以上，由高级信贷执行官审批。详见流动资金贷款作业指导书（WP（SX）320-1402）6.4、放款中心操作要求和控制要点见授信业务放款管理程序（MP（SX）32001）。风险点1：由于经办人审查疏忽或失误导7、致不符合授信资格通过贷款审查。风险等级：中控制目标：确保所有经过资格审查的授信客户均符合我行的授信资格要求。控制措施：由授信部门进行复审。控制岗位：公司业务部门客户经理和部门主管、授信部门审查人员。风险点2： 单位定期存单真实性风险等级：中控制目标：确保单位定期存单真实有效。控制措施：客户经理双人实地现场调查。控制岗位：公司业务部门客户经理和主管。7 检查监督公司业务部门应严格遵循XX银行世行项目推广手册的有关要求，每半年两次进行贷后检查。授信部门应定期对公司业务部门提交的授信分析报告进行评价，并对存在的问题及时提出。8 相关文件8.1 外部文件1) 商业银行内部控制指引2) 贷款通则 3) 单位定期存单质押贷款管理规定8.2 内部规章XX银行世行项目推广手册8.3 内部体系文件1) 授信业务贷前调查管理程序（MP（SX）320-0100）2) 授信业务审查审批管理程序（MP(SX)320-0300）3) 授信业务放款管理程序（MP（SX）32001）4) 授信业务贷后管理流程（MP（SX）32001）。9.附录 本文件无附录。10.记录表单本文件无记录表单。