1、担保公司业务申请受理与撤保管理制度编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: ESZAQDGF001 编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: 目 录第一章 总则第二章 担保业务程序第三章 担保申请与受理第四章 项目初审第五章 项目的详细评审第六章 担保项目的决策第七章 担保收费第八章 保证措施第九章 基本风险度评估第十章 担保合同的签定第十一章 担保项目管理第十二章 项目的延期第十三章 项目的撤保第十四章 担保项目的终止第十五章 债的追偿第十六章 附则附： 反担保有关资料担保业务操作规程正文第一章 总则第二章第一条 为规范我公司担保行为，提高担保业务工作质量，根据XX省中小企业信用担保有限2、公司章程，特制定本规程。第二条 公司担保业务将严格遵守国家的法律、法规，遵循平等、自愿、公平、诚信和合理分担风险的原则。返回第二章 担保业务程序第三条 担保业务程序是：1、担保申请2、担保初审3、祥细评审4、担保审批5、签定合同6、发放贷款7、正式担保8、跟踪管理9、担保终结返回第三章 担保申请与受理第四条 企业申请担保需填写XX省中小企业信用担保项目申报书，同时应提供以下文件资料，并保证其真实性：1、营业执照(副本)*2、验资报告*3、当期(季、月)的财务报表和经合法中介机构验证明的近两年度的财务报表(附审计报告)，主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等。*4、贷款证*5、资信证明*6、企3、业章程*7、法人代表证明(委托)书和法人代表(或委托人)身份证*8、项目可行性研究报告及主管部门批件;9、企业或项目的有关证明材料。10、反担保有关资料(附后)注：1、带*号材料除复印件外，应同时提供原件备验2、带#号材料至少应提供其中一种3、所提供资料要加盖单位公章4、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权5、法人代表(授权委托)证明书有效期半年第五条 担保受理条件：1、累计在保额不超过我公司净资产的10%;2、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%;注：有效净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏账，待摊费用，本公司无法确认的无形资产，递延资产等。3、该企业有效净资产不低于100万元人民币;44、该企业资产负债率不超过70%。第六条 业务部指定专人负责项目受理，包括核实有关资料原件与复印件一致性、审理受理条件、提出受理意见。业务部在初步认定事实的基础上，对符合条件的项目予以正式受理、编号、登记、装订及填写项目受理表。返回第四章 项目初审第七条 项目初审由业务部负责，实行项目经理A、B 角制度，对项目及项目承担企业进行全面的调查和评价。项目初审必须由A、B角共同进行，以A角为主，并最终出具贷款担保项目初审报告书;B 角的责任是协助A角，当A、B意见有分歧时，B角必须在初审报告书上出具自己的意见。第八条 项目初审内容主要包括：1、企业基本情况2、项目基本情况3、项目及后续产品的技术分析45、企业财务状况5、市场预测及销售分析6、企业资金及还款来源7、安全保证措施8、基本风险度评估9、其他需要说明的问题10、结论第九条 初审过程中若发现企业出具虚假资料、重大经济决策失误、违法乱纪问题或者企业主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行时，项目负责人应在项目处理表上写出初审终止说明，经部门负责人签署意见并报主管领导同意后归档。若因企业要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，以致影响初审工作的，项目负责人可在项目处理表中出具暂缓处理意见，经部门负责人批准可予以暂缓处理。第十条 初审工作从正式受理开始一般应在5个工作日内完成，超过上述时间的，项目经理应及时向部门领导汇报原因并在处理表中记6、载。返回第五章 项目的详细评审第十一条 担保项目的详细评审包括机构审核、会议评审和专家评议。机构审核和会议评审的范围为所有担保项目;专家评议的范围为担保额在1000万元人民币以上的重大担保项目以及虽不足1000万元，但公司认为有必要提请专家委员会进行咨询和评议的项目。第十二条 业务部初审合格并经部门负责人签字同意后，将该项目所有资料连同初审报告交管理部，管理部在受理后两个工作日内提出机构审核意见。第十三条 机构审核参加人员：1、由管理部指定专人审核;2、必要时请原项目经理A、B角参加。第十四条 机构审核重点是对业务部提供的资料加以审核，主要内容包括：1、对项目承担企业的报审资料重点从法律的角度7、加以审核;2、按照公司的“企业风险度评估办法”对企业的风险度测评结果加以审核;3、对反担保抵押措施提出意见;4、对项目资料的真实性、齐全性、完整性、正确性进行审核;5、对项目承担企业及项目的还款记录进行审核。第十五条 管理部将提出的意见填写在项目处理表的机构审核栏内，连同项目的其它资料一并提交会议评审。第十六条 会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，成员由公司总经理、副总经理及各部门负责人组成，主任委员由一名副总经理担任，管理部为评委会日常工作机构。第十七条 评审会议参加人员：1、评委会全体成员;2、项目经理A、B角;3、管理部负责该项目跟踪管理的人员;4、评委会认为须参加的人员。第十八条 8、会议议程：1、会议由评委会主任委员召集。2、由项目经理A角报告项目内容及初步处理意见，项目B角作补充说明;最后由业务部负责人出具部门意见。3、与会评委按照实事求是、科学分析的原则，根据公司的有关规定，对项目提出评审意见。4、对因资料不全或资料不能说明问题而导致评委会对项目内容不能做出判断时，评委应提出需补充和进一步落实的资料及其要求，由会议主持人以书面形式通知业务部加以落实。项目经理须在会后落实并由管理部核实后报评委会主任。5、评委会主任委员综合大多数委员的意见，对审议的项目提出评审意见，并将评审意见填入项目处理表评委意见栏中。6、经评委会审议且不需要进行专家评议的项目，应于会后的第二个工作日9、内由管理部将所有的项目资料返还业务部;需要进行专家评议的项目，按第二十条办理。第十九条 评审会议的其它规定1、会议召开前一天，发出会议通知。2、与会人员必须按时参加会议，不得无故缺席，如有特殊情况必须向评委会主任请假。若参加人数未达评委的半数，则会议改期举行。3、会议由评委会确定专人记录，会议记录的内容主要包括会议主题、出席人员、每位与会评委对项目所持的意见以及会议最后综合的意见。第二十条 公司聘请有关专家组成专家评议组，对需要专家评议的项目，由管理部组织有关专家评议，管理部负责提前三天发出评议会通知并将评议材料交有关专家，评议会由项目承担单位及项目经理A角和业务部负责人为主要汇报人，专家评议10、完成后须出具书面意见。评议完成的项目由管理部将所有的项目资料返还业务部。第二十一条 有以下情形的项目须进行复议：1、公司评委会建议否决但决策机构(决策人)决定复议的项目;2、公司批准担保之日起三个月至六个月才办理手续的项目，由机构审核部门复议后，按原决策程序办理;超过六个月才办理手续的项目，按原初审程序办理。第二十二条 对于决策机构(决策人)决定复议的项目，由原项目负责人A、B角或重新委派A、B角根据决策会议的要求进行工作，并向评审会议提交项目初审复议报告。第二十三条 对于自决策机构(决策人)批准担保之日起超过三个月方才办理手续的项目，原项目负责人应在项目初审报告的基础上，重新审核企业的生产、11、经营、财务状况以及保证措施等情况，并重点就上述评价指标的变化情况出具项目初审复议报告返回第六章 担保项目的决策第二十四条 对完成详细评审的项目，由业务部项目经理按照决策权限划分的规定报公司决策机构(决策人)审批。审批权限如下：1、担保额在300万元以下(含300万元)董事会授权总经理审批;2、担保额在300万元至500万元(含500万元)董事会授权由董事长审批;3、担保额在500万元以上由董事会审批。第二十五条 决策机构(决策人)认为有必要由上一级决策机构(决策人)审批的，可签注意见，报上一级决策机构(决策人)审批。第二十六条 对于机构审核、会议评审、专家评议中被否决的项目，决策机构(决策人)12、只能做“不同意担保”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。返回第七章 担保收费第二十七条 担保收费包括评审费和担保费。凡经过详细评审的项目均收取评审费;对办理担保的项目收取担保费。第二十八条 费用收取标准：1、评审费按担保申请额的3，不足3000元的按3000元预收，在初审阶段经过认真评审被终止的项目，按1000元收取。2、担保费以担保金额为基数，按担保费率(月率)收取。担保费=担保金额担保时间(月)月担保费率月担保费率=月基准费率风险度系数额度系数其中：月基准费率设定为1.5风险度系数及额度系数如下表：(费率系数表)基本风险度评估值0.300.400.500.600.60以上风险13、度系数1.21.41.61.82.0担保额度300万以下(含300万)300-500万(含500万)500-1000万(含1000万)1000万以上额度系数1.00.950.900.85第二十九条 担保费原则上于签订委托保证合同时一次性收取，担保额度超过1000万元并且担保时间超过二年的可以分年度收取。第三十条 担保费由业务部计算，并按公司财务管理有关规定通知财务部办理收款手续。担保责任解除后，业务部根据实际承保金额和时间计算担保费，对担保未落实以及预收担保费超过应收担保费的项目，应予退款;逾期的担保项目补收担保费。返回第八章 保证措施第三十一条 对于获得批准担保的企业，必须落实办理相应的安全14、保证措施，这些措施包括财产抵押、财产或权利抵押、企业或个人的保证反担保、保证金等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。第三十二条 企业提供抵押、质押物的范围，按照中华人民共和国担保法的规定执行，并按法律规定办理有关手续。第三十三条 用不动产抵押，抵押率(按净值计算)不高于70%;楼宇按揭抵押，抵押率(按楼价计算)不高于70%;用可转让动产抵押(按净值计算)不高于50%;股权、债券、营运车牌质押，质押率(分别按投资额、债券面值、购入价计算)不高于70%。第三十四条 采用保证反担保措施时，反担保企业应满足下列条件：1、必须具备担保法规定的担保资格;2、企业有效净资产扣除三分之一已15、对外担保余额不低于反担保金额的二倍;3、资产负债率不超过70%;4、连续两年盈利;5、企业在承保期必须参加财产保险。第三十五条 保证金为保证措施的附加条件，原则上按照担保额的10%预交，具体由公司与被担保企业协商后确定，并在担保协议书中规定。返回第九章 基本风险度评估第三十六条 资信评估指标及方法(见下表)(资信评价计分表)：项目评分标准项目评分标准项目评分标准一、企业素质及潜力12(1)=100%5(6)800万元101、管理素质4(2)90%4(7)500万元8(1)好4(3)80%3(8)300万元6(2)中2(4)70%2(9)200万元4(3)差0(5)60%1(10)100万元2216、主要领导人素质3(6)60%0(11)100万元0(1)好3三、企业效益水平202、资产负债率13(2)中11、资产回报率10(1)30%13(3)差0(1)10%10(2)40%103、职工素质2(2)8%8(3)50%8(1)好2(3)6%6(4)60%4(2)中1(4)4%3(5)70%2(3)差0(5)70%04、发展潜力32、利润率103、流动比率5(1)好3(1)20%10(1)200%5(2)中2(2)16%8(2)180%4(3)差0(3)12%6(3)160%3二、企业信用状况25(4)8%4(4)130%21、到期贷款偿还率20(5)4%2(5)100%1(1)=100%17、20(6)4%0(6)100%0(2)90%16四、企业经济实力434、速动比率5(3)80%121、净资产20(1)100%5(4)70%8(1)5000万元20(2)80%4(5)60%4(2)4000万元18(3)60%3(6)50%1(3)3000万元16(4)40%2(7)50%0(4)2000万元14(5)20%12、或有负债偿还率5(5)1000万元12(6)5年得2分;2年得1分;70%得2分;40%得1分;1500得4分;1000得3.5分;500得3分;200得2.5分;100得2分;50得1分;1500得3分;1000得2分;200得1分;200得0分-三、资金结构17-18、8、资产负债率10=负债总额100%(单位:%)150得5分;130得4分;120得3分;110得2分;100得1分;100得2分;80得1.5分;50得1分;4得5分;3得4分;2得3分;1得2分;0得1分;25得5分;20得4分;15得3分;10得2分;5得1分;0得0.5分;10得4分;8得3分;5得2分;0得1分;7得2分;5得1.5分;2得1分;1得0.5分;100%得3分;50%得2分;0得1分;50得5分;10得3分;5得1分;200得3分;100得2分;50得1分;100%得2分;50%得1分;50%得0分-综合评分100 85为AAA级，75为AA级，65为A级，45为BBB19、级，30为BB级，30为B级-特别规定 信用等级调整一、有不良记录或被担保中心信贷登记系统公布为不良信用的企业，信用等级调降为BB级(含)以下。二、向担保中心提供虚假财务报表的企业，一经认定，信用等级调降为BB级(含)以下。评 级 操 作 说 明-一、评级之前要审查企业财务报表的真实性，调查了解定性打分项目的实际情况，要把企业的年末报表和年中季度、月度以及上年报表进行比较，发现不正常情况后信贷员要到企业实地区了解情况;一经认定企业提供虚假财务报表，要严格按照中国工商银行企业信用等级评定标准中特别规定的要求处理。-二、国有企业的土地估价增加值，评级时要从其资产负债表中剔除。-三、有关指标说明(见20、下表)项目说明-一、领导者素质-1、品质考察对象是企业法定代表人，人民银行关于进一步加强贷款管理有关问题的通知(银发199819号)文件第二条规定的情形为：赌博、吸毒、嫖娼包养情妇、经常出入歌舞厅、桑拿场所、大操大办婚丧红白喜事、购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租用高级宾馆等。-2、经历考察对象是企业主要经营者，主要经营者包括董事长和总经理，如企业董事长不直接经营管理该企业，则考核其总经理。考察内容是反映其对本行业的经验和熟悉程度。考察方式是以其从事本行业的时间长短来衡量;计算时，时间满半年不到一年者以一年计，不足半年者不计入内。-3、学历考察对象是企业领导层，主要包括正副厂长(经理)、21、总工程师、总会计师、总经济师等。考察方式是计算考察对象中有大学本科以上学历者所占比重。-4、能力考察对象是企业领导层，考察内容包括经营管理能力和领导层威信两个方面。经营能力主要考察其市场开拓、适应和发展能力，管理能力主要考察其规章制度是否健全、贯彻执行状况是否良好，企业内部协调合作是否简捷有效。领导层威信主要考察领导层是否团结，在职工中是否有较高威信、考察方式是根据企业实情作出定性判断。-5、业绩考察对象是企业法人。考察内容是反映企业近年来的经营成绩。考察方式是考察其在近三年中，是否有一年或一年以上获得省部级(含)以上优秀企业称号和总体经营状况如何、省部级优秀企业称号是指由各省、自治区、直辖市22、和计划单列市政府以及中央国家机关各部委颁发的优秀企业称号，不包含各省、自治区、直辖市和计划单列市政府职能部门以及中央国家机关各部委职能司局颁发的优秀企业称号。-二、经济实力-6、实有净资产计算公式见评级标准，计划值取其期末数。-7、有形长期资产计算公式见评级标准，计划值取其期末数。-三、资金结构-9、资产负债率计算公式见评级标准，计划值取其期末数。-10、流动比率计算公式见评级标准，计划值取其期末数。-11、速动比率计算公式见评级标准，计划值取其期末数。-12、经营活动现金净流量指标值从企业的现金流量表中获取。短期借款、长期借款均取上年末余额。-四、经营效益-13、总资产利润率计算公式见评级标23、准，总资产取年初和年末的平均数。-14、销售利润率计算公式见评级标准，计算期间取全年。-五、信誉状况-18、贷款质量考察对象为不良贷款情况。考察方式是以不良贷款的存在形态作计分依据。不良贷款的定义从贷款通则及人民银行有关规定。-六、发展前景-21、近两年利润情况反映企业盈利能力发展趋势。考察方式是以其三年内利润增长(或减亏)年份的多寡来判定得分。-22、销售增长率计算公式见评级标准。-23、资本增值率计算公式见评级标准。-24、行业发展状况考核企业所在行业的发展现状及其趋势。-25、市场预期状况考核企业主要产品在今后一段时间内的预期市场供求状况。-26、主要产品寿命周期反映企业产品的发展前景。24、考察方式是依据产品寿命生产周期进行加权计算。计算方法如下：根据销售额确定其三种主要产品，分别判断其寿命周期确定其得分，然后根据其销售收入进行加权平均，得出其最终得分，如某企业三种主要产品销售额分别为500万元、300万元、400万元，寿命周期分别为投入期、成长期和成熟期，则加权平均后的该指标得分应为：1.5500+2300+1400=1.46500+300+400担保业务操作规程担保业务操作规程正文第一章 总则第一条 为规范我公司担保行为，提高担保业务工作质量，根据XX省中小企业信用担保有限公司章程，特制定本规程。第二条 公司担保业务将严格遵守国家的法律、法规，遵循平等、自愿、公平、诚信和合理25、分担风险的原则。返回第二章 担保业务程序第三条 担保业务程序是：1、担保申请2、担保初审3、祥细评审4、担保审批5、签定合同6、发放贷款7、正式担保8、跟踪管理9、担保终结返回第三章 担保申请与受理第四条 企业申请担保需填写XX省中小企业信用担保项目申报书，同时应提供以下文件资料，并保证其真实性：1、营业执照(副本)*2、验资报告*3、当期(季、月)的财务报表和经合法中介机构验证明的近两年度的财务报表(附审计报告)，主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等。*4、贷款证*5、资信证明*6、企业章程*7、法人代表证明(委托)书和法人代表(或委托人)身份证*8、项目可行性研究报告及主管部门批件;926、企业或项目的有关证明材料。10、反担保有关资料(附后)注：1、带*号材料除复印件外，应同时提供原件备验2、带#号材料至少应提供其中一种3、所提供资料要加盖单位公章4、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权5、法人代表(授权委托)证明书有效期半年第五条 担保受理条件：1、累计在保额不超过我公司净资产的10%;2、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%;注：有效净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏账，待摊费用，本公司无法确认的无形资产，递延资产等。3、该企业有效净资产不低于100万元人民币;4、该企业资产负债率不超过70%。第六条 业务部指定专人负责项目受理，包括核实有关资料原件与复印件一致性、27、审理受理条件、提出受理意见。业务部在初步认定事实的基础上，对符合条件的项目予以正式受理、编号、登记、装订及填写项目受理表。返回第四章 项目初审第七条 项目初审由业务部负责，实行项目经理A、B 角制度，对项目及项目承担企业进行全面的调查和评价。项目初审必须由A、B角共同进行，以A角为主，并最终出具贷款担保项目初审报告书;B 角的责任是协助A角，当A、B意见有分歧时，B角必须在初审报告书上出具自己的意见。第八条 项目初审内容主要包括：1、企业基本情况2、项目基本情况3、项目及后续产品的技术分析4、企业财务状况5、市场预测及销售分析6、企业资金及还款来源7、安全保证措施8、基本风险度评估9、其他需要28、说明的问题10、结论第九条 初审过程中若发现企业出具虚假资料、重大经济决策失误、违法乱纪问题或者企业主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行时，项目负责人应在项目处理表上写出初审终止说明，经部门负责人签署意见并报主管领导同意后归档。若因企业要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，以致影响初审工作的，项目负责人可在项目处理表中出具暂缓处理意见，经部门负责人批准可予以暂缓处理。第十条 初审工作从正式受理开始一般应在5个工作日内完成，超过上述时间的，项目经理应及时向部门领导汇报原因并在处理表中记载。返回第五章 项目的详细评审第十一条 担保项目的详细评审包括机构审核、会议评审和专家评议。机构审核和会29、议评审的范围为所有担保项目;专家评议的范围为担保额在1000万元人民币以上的重大担保项目以及虽不足1000万元，但公司认为有必要提请专家委员会进行咨询和评议的项目。第十二条 业务部初审合格并经部门负责人签字同意后，将该项目所有资料连同初审报告交管理部，管理部在受理后两个工作日内提出机构审核意见。第十三条 机构审核参加人员：1、由管理部指定专人审核;2、必要时请原项目经理A、B角参加。第十四条 机构审核重点是对业务部提供的资料加以审核，主要内容包括：1、对项目承担企业的报审资料重点从法律的角度加以审核;2、按照公司的“企业风险度评估办法”对企业的风险度测评结果加以审核;3、对反担保抵押措施提出意30、见;4、对项目资料的真实性、齐全性、完整性、正确性进行审核;5、对项目承担企业及项目的还款记录进行审核。第十五条 管理部将提出的意见填写在项目处理表的机构审核栏内，连同项目的其它资料一并提交会议评审。第十六条 会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，成员由公司总经理、副总经理及各部门负责人组成，主任委员由一名副总经理担任，管理部为评委会日常工作机构。第十七条 评审会议参加人员：1、评委会全体成员;2、项目经理A、B角;3、管理部负责该项目跟踪管理的人员;4、评委会认为须参加的人员。第十八条 会议议程：1、会议由评委会主任委员召集。2、由项目经理A角报告项目内容及初步处理意见，项目B角作补充说明31、;最后由业务部负责人出具部门意见。3、与会评委按照实事求是、科学分析的原则，根据公司的有关规定，对项目提出评审意见。4、对因资料不全或资料不能说明问题而导致评委会对项目内容不能做出判断时，评委应提出需补充和进一步落实的资料及其要求，由会议主持人以书面形式通知业务部加以落实。项目经理须在会后落实并由管理部核实后报评委会主任。5、评委会主任委员综合大多数委员的意见，对审议的项目提出评审意见，并将评审意见填入项目处理表评委意见栏中。6、经评委会审议且不需要进行专家评议的项目，应于会后的第二个工作日内由管理部将所有的项目资料返还业务部;需要进行专家评议的项目，按第二十条办理。第十九条 评审会议的其它规32、定1、会议召开前一天，发出会议通知。2、与会人员必须按时参加会议，不得无故缺席，如有特殊情况必须向评委会主任请假。若参加人数未达评委的半数，则会议改期举行。3、会议由评委会确定专人记录，会议记录的内容主要包括会议主题、出席人员、每位与会评委对项目所持的意见以及会议最后综合的意见。第二十条 公司聘请有关专家组成专家评议组，对需要专家评议的项目，由管理部组织有关专家评议，管理部负责提前三天发出评议会通知并将评议材料交有关专家，评议会由项目承担单位及项目经理A角和业务部负责人为主要汇报人，专家评议完成后须出具书面意见。评议完成的项目由管理部将所有的项目资料返还业务部。第二十一条 有以下情形的项目须进33、行复议：1、公司评委会建议否决但决策机构(决策人)决定复议的项目;2、公司批准担保之日起三个月至六个月才办理手续的项目，由机构审核部门复议后，按原决策程序办理;超过六个月才办理手续的项目，按原初审程序办理。第二十二条 对于决策机构(决策人)决定复议的项目，由原项目负责人A、B角或重新委派A、B角根据决策会议的要求进行工作，并向评审会议提交项目初审复议报告。第二十三条 对于自决策机构(决策人)批准担保之日起超过三个月方才办理手续的项目，原项目负责人应在项目初审报告的基础上，重新审核企业的生产、经营、财务状况以及保证措施等情况，并重点就上述评价指标的变化情况出具项目初审复议报告返回第六章 担保项目34、的决策第二十四条 对完成详细评审的项目，由业务部项目经理按照决策权限划分的规定报公司决策机构(决策人)审批。审批权限如下：1、担保额在300万元以下(含300万元)董事会授权总经理审批;2、担保额在300万元至500万元(含500万元)董事会授权由董事长审批;3、担保额在500万元以上由董事会审批。第二十五条 决策机构(决策人)认为有必要由上一级决策机构(决策人)审批的，可签注意见，报上一级决策机构(决策人)审批。第二十六条 对于机构审核、会议评审、专家评议中被否决的项目，决策机构(决策人)只能做“不同意担保”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。返回第七章 担保收费第二十七条 担35、保收费包括评审费和担保费。凡经过详细评审的项目均收取评审费;对办理担保的项目收取担保费。第二十八条 费用收取标准：1、评审费按担保申请额的3，不足3000元的按3000元预收，在初审阶段经过认真评审被终止的项目，按1000元收取。2、担保费以担保金额为基数，按担保费率(月率)收取。担保费=担保金额担保时间(月)月担保费率月担保费率=月基准费率风险度系数额度系数其中：月基准费率设定为1.5风险度系数及额度系数如下表：(费率系数表)基本风险度评估值0.300.400.500.600.60以上风险度系数1.21.41.61.82.0担保额度300万以下(含300万)300-500万(含500万)5036、0-1000万(含1000万)1000万以上额度系数1.00.950.900.85第二十九条 担保费原则上于签订委托保证合同时一次性收取，担保额度超过1000万元并且担保时间超过二年的可以分年度收取。第三十条 担保费由业务部计算，并按公司财务管理有关规定通知财务部办理收款手续。担保责任解除后，业务部根据实际承保金额和时间计算担保费，对担保未落实以及预收担保费超过应收担保费的项目，应予退款;逾期的担保项目补收担保费。返回第八章 保证措施第三十一条 对于获得批准担保的企业，必须落实办理相应的安全保证措施，这些措施包括财产抵押、财产或权利抵押、企业或个人的保证反担保、保证金等，公司根据企业和项目的实37、际情况，采用一种或几种保证措施。第三十二条 企业提供抵押、质押物的范围，按照中华人民共和国担保法的规定执行，并按法律规定办理有关手续。第三十三条 用不动产抵押，抵押率(按净值计算)不高于70%;楼宇按揭抵押，抵押率(按楼价计算)不高于70%;用可转让动产抵押(按净值计算)不高于50%;股权、债券、营运车牌质押，质押率(分别按投资额、债券面值、购入价计算)不高于70%。第三十四条 采用保证反担保措施时，反担保企业应满足下列条件：1、必须具备担保法规定的担保资格;2、企业有效净资产扣除三分之一已对外担保余额不低于反担保金额的二倍;3、资产负债率不超过70%;4、连续两年盈利;5、企业在承保期必须参38、加财产保险。第三十五条 保证金为保证措施的附加条件，原则上按照担保额的10%预交，具体由公司与被担保企业协商后确定，并在担保协议书中规定。返回第九章 基本风险度评估第三十六条 资信评估指标及方法(见下表)(资信评价计分表)：项目评分标准项目评分标准项目评分标准一、企业素质及潜力12(1)=100%5(6)800万元101、管理素质4(2)90%4(7)500万元8(1)好4(3)80%3(8)300万元6(2)中2(4)70%2(9)200万元4(3)差0(5)60%1(10)100万元22、主要领导人素质3(6)60%0(11)100万元0(1)好3三、企业效益水平202、资产负债率13(239、)中11、资产回报率10(1)30%13(3)差0(1)10%10(2)40%103、职工素质2(2)8%8(3)50%8(1)好2(3)6%6(4)60%4(2)中1(4)4%3(5)70%2(3)差0(5)70%04、发展潜力32、利润率103、流动比率5(1)好3(1)20%10(1)200%5(2)中2(2)16%8(2)180%4(3)差0(3)12%6(3)160%3二、企业信用状况25(4)8%4(4)130%21、到期贷款偿还率20(5)4%2(5)100%1(1)=100%20(6)4%0(6)100%0(2)90%16四、企业经济实力434、速动比率5(3)80%121、净40、资产20(1)100%5(4)70%8(1)5000万元20(2)80%4(5)60%4(2)4000万元18(3)60%3(6)50%1(3)3000万元16(4)40%2(7)50%0(4)2000万元14(5)20%12、或有负债偿还率5(5)1000万元12(6)20%0合计：100第三十七条 基本风险度评价方法1、计算公式基本风险度=变换系数基础系数过度系数基本风险度最大值为100%，大于100%计。(1)变换系数=1.25-0.0075资信评价总分(2)基础系数它反映保证措施的强弱，按下表取值：保证方式基础系数AAA信用等级企业反担保30%AA信用等级企业反担保40%A信用等级企业41、反担保50%可转让动产抵押60%一般信用等级企业反担保70%股权和个人反担保(其它方式)80%信誉100%(3)过度系数过度系数根据贷款资金使用年限的划分，按下表取值：贷款年限过渡系数一年以下(含1年)100%1-3年(含3年)130%3-5年(含5年)180%5年以上200%2、基本风险度评价基本风险度评价基本风险度评价划分为三个档次：基本风险度值为0.4以下(含0.4)的确定为低风险;基本风险度值为0.40.6(含0.6)的确定为中风险;基本风险度为0.6以上的确定为高风险。返回第十章 担保合同的签定第三十八条 项目正式批准后，由业务部通知项目承担企业办理担保手续，该通知应包括如下内容：142、公司同意承担企业担保的批复;2、交纳担保费用的金额、付款期限和方式;3、办理担保手续应备资料、付款期限和方式;4、通知的有效期(三个月);5、其它事项。第三十九条 经审批同意后的项目，由业务部安排专人经办担保合同签约手续：1、根据项目审批意见，拟订委托保证合同、抵押反担保合同或质押反担保合同等有关法律合同。2、审核并验收各种法律文件及凭证的原件。3、涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、反担保人(自然人)签字盖章的情况，原则上应当办理见证手续。4、审核贷款保证合同。所有新的法律合同以及合同中需要修改的条款，应及时与借款人和借款人协商、谈判，并将拟修改意见经法律顾问审核后报公司领导审定。5、签43、发保函。第四十条 办理完担保签约手续后的项目资料由业务部移交管理部进入后期管理程序。返回第十一章 担保项目管理第四十一条 担保项目的日常检查由管理部负责，检查人员在检查中一旦发现项目承担企业存在较大问题，须当日向管理部负责人作口头报告，并于三日内以书面形式将存在的问题及初步处理意见报告主管领导，对于可能存在潜在风险的项目，主管领导认为有必要时，可召集有关人员开专题会议进行讨论，并提出相应的对策及措施，供总经理办公会决策。第四十二条 每月30号之前管理部负责提交当月逾期项目统计表及当月项目检查报告。对所有担保项目，在贷款到期之日前一个月由管理部以书面形式通知项目承担企业。返回第十二章 项目的延期44、第四十三条 需要延期的项目，企业要在该项目到期前20天向我公司提出担保延期书面申请，按资料目录要求提供所需文件资料。第四十四条 延期包括借新还旧和展期。企业需要对原贷款项目办理借新还旧(或展期)手续时，该项目的担保按新项目处理程序和办法办理。第四十五条 逾期不足三个月的项目延期处理按原审批程序办理;逾期超过三个月(含)的延期处理程序为：由业务部提出初审意见，管理部根据日常管理情况提出补充意见，然后进入原审批程序。管理部对逾期项目的处理意见包括：1、签定补充条款以增加抵压物数量或选择更为可靠的反担保单位。2、拟列入预警项目。3、建议撤保。第四十六条 延期和逾期项目不能继续担保时或者项目没有到期而45、发生重大变化、出现风险时，应由业务部或管理部申请列入预警项目。预警项目的确定及撤消权限为总经理办公会。预警项目的后期管理，由管理部及时提出处理意见报公司领导，并会同业务部与项目承担企业及贷款银行协商，以寻求解决办法。返回第十三章 项目的撤保第四十七条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：1、资金实际使用未按贷款担保申报时的用途使用;2、公司认定项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现潜在风险;3、项目或企业技术竞争水平下降;4、项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为;5、连续二年，该项目未能达到初审预测目标。第四十八条 撤保由管理部或业务部提出，所有的撤保必须通过公司评审委员会讨论46、，然后视额度大小按公司决策权限的规定由同级主管领导决定。返回第十四章 担保项目的终止第四十九条 所有正式受理的项目都由业务部输入公司项目数据库。未获担保的企业(或项目)原始资料由业务部保存，已获担保的企业(或项目)的所有资料由管理部保存。第五十条 对于已结束的担保项目，应办理项目终结手续，包括注销抵押登记，核销我公司贷款证等。对已办项目终结手续的，经业务部、管理部和财务部审核无误后，将所抵押的资料原件退还项目承担企业。对有典型意义的项目，管理部会同业务部写出项目评价报告，必要时对其进行项目跟踪。返回第十五章 债的追偿第五十一条 有第三方申请的债务人破产案件经人民法院受理后，我公司作为保证人应参47、加财产分配，预先行使追偿权。第五十二条 主债务人未能履行债务，由我公司代为履行后，我公司即取得债权人资格，应依法向主债务人追偿，如主债务人不履行债务时按下列方式追偿：1、如主债务人与我公司签定抵押协议书、股权质押协议书的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖，变卖后的价值冲抵债务。2、设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人、反担保人提起公诉，进行追索。3、为设定反担保措施的，应依法对主债务人提起追索。第五十三条在下述两种情形中：1、主合同当事人双方串通，骗取我公司提供保证的;2、主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段时我公司在违背真实意思的情况下提供保证的。如果我公司48、在不知情而承担了保证责任，事后应依法向主合同债权人进行追偿，主合同债权人拒不清偿的，应提起诉讼进行追偿。返回第十六章 附则第五十四条 本办法如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。第五十五条 本办法由本公司负责解释。第五十六条 本办法经公司董事会批准后执行。返回附： 反担保有关资料一、保证反担保资料：1、营业执照(副本)*2、验资报告*3、当期(季、月)的财务报表和经合法中介机构验证的近两年度的财务报表(附审计报告)，主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等*4、贷款证*5、资信证明*6、企业章程*7、法人代表证明(委托)书和法人代表(或委托人)身份证*二、抵押反担保资料：1、抵押物清49、单2、抵押物所有权证明3、抵押物评估材料4、有处分权人同意抵押的抵押声明书5、抵押物投保证明。三、质押反担保资料：1、质物清单2、质物所有权证明3、质押物评估材料4、有处分权人同意质押的质押声明书。返回申 请 担 保 企 业 的 必 备 条 件1.申请担保企业必须是符合国家产业政策和环保标准的有市场、有效益、守信用、实力强、成长性好、基本符合银行贷款条件的中小企业。2.必须在阜阳市工商管理部门登记注册，会计独立核算，在银行开设基本帐户，能按章纳税。3.连续经营2年以上，会计核算工作规范，净现金流量指标合理的企业。4.申请贷款担保额不超过企业净资产额的50%。5.有良好的信用记录，企业或企业法人50、应具有一定的可用于抵押的有形或无形资产，作为担保的反担保标的物。6.向担保中心出资并同意纳入担保基金会员的企业，担保优先。阜担 保 的 种 类、期 限、额 度 及 费 率(一).担保基金提供担保的种类：1.贷款担保：对产品科技含量较高、市场前景较好、短期内需求流动资金贷款的企业，担保中心提供人民币短期贷款担保。2.票据担保：对需要在银行办理诸如承兑汇票方面的中小企业，担保中心提供相应的承兑汇票保证金的担保。3.信用证开证担保。4.招投标担保。5.商务履约担保。(二).担保的期限：每项担保业务原则上不超过一年。(三).担保金额及担保费率：被担保企业的每笔担保金额为10-100万元。担保的月费率为51、2%-3%。按企业风险等级确定。担保费的标准为：贷款担保额x担保月数x费率。担保费一次性保前收取。申 请 提 保 企 业 需 提 供 的 文 件1.担保申请书：包括企业概况、股权结构、企业发展计划、生产经营及效益情况、或者负债情况说明、借款资金用途、还款计划等。2.企业法人营业执照(经年检)。3.企业法人代码证书。4.公司章程。5.贷款证复印件(经年检)。6.上年度会计报表、当期会计报表。7.反担保承诺的有关资料(包括抵、质押物的权属证)。8.与申请担保项目有关的其他资料。担保过程中企业与担保中心以良好信用为合作基础，申请担保的企业对其提供材料的合法性、真实性承担法律责任，若申请担保企业提供的52、材料有违法或失真现象，一经发现，担保中心将不予受理且登录于担保中心永不受理企业名录中。担 保 客 户 忠 告1.您所提供的一切资料，必须真实，不存在任何重大遗漏、虚假陈述或严重误导，并对其内容的真性、准确性和完善性负个别及连带责任。否则将严重影响对您的资信评估，甚至可能失去我们之间的合作机会。2.担保中心将对通过其初审的项目收取一定的项目评审费，此项目评审费一经交纳，无论最终企业是否获得担保贷款，均不予退回。担保中心正式承保后，被担保企业应按约定向担保中心交纳担保费。山东省企业信用担保有限责任公司担 保 业 务 指 南担保对象 省内符合国家产业政策、效益好、成长性强、发展潜力大的各种所有制企业53、和从事经营活动的事业法人单位。担保种类 人民币贷款担保和经济合同履约等其他担保。申保企业的基本条件 经工商行政机关登记注册，具有独立法人资格;生产、经营符合国家产业政策和环保政策，有较好的经营业绩;正常生产、经营一年以上，产品有市场、有效益，具有履行合同能力;资信状况良好，无重大经济、民事纠纷;提供被认可的反担保措施。担保项目操作程序 1、客户申请担保并提供资料。2、初审合格，受理担保申请。3、审查资料、现场评估、反担保审查，形成项目评审报告。4、业务部经理(副经理)审查。5、分管副总经理审查。6、“评审委”评审。7、总经理或董事会决策。8、对决定担保的项目，办理有关手续。对决定不担保的项目，54、回复客户并清退资料。9、项目承保后，实施保中管理。10、解除保证责任、项目展期、代偿及追偿。反担保措施 1、存单、汇票、支票、债券质押。2、依法可转让的股份、股票质押。3、仓单、提单质押，保证金，封闭监管账户。4、企业股东和主要经营管理者个人财产连带保证。5、房地产、机器设备、库存产成品(商品)抵押。6、依法可转让的商标专用权、专利权质押。7、第三方财产和信用反担保。8、公司认定的绩优客户可以自身信用反担保。9、客户提供抵(质)押反担保时必须按担保法的规定，在有关部门办理评估、保险、公证、登记等相关手续。申请担保需提供(交验)的文件资料:担保申请人需提供的文件资料 1、企业基本情况介绍，主要内55、容：历史沿革;机构设置，人员素质;主导产品品种、生产能力、近几年实际产销量、营销策略、主要市场及市场占有率(附证明)、主要材料、能源、供应情况，环境污染及治理情况;生产经营是否存在国家政策、法规的限制或优惠;主要生产设备状况;技术开发能力和水平;投资项目或产品的技术、市场分析和销售、成本预测，项目预期的经济效益分析;当年及未来重大投资项目、兼并和重组事宜。2、企业申保书。3、法人营业执照(年检)及法人代码证。4、税务登记证。5、法定代表人资格证。6、法定代表人授权书。7、法定代表人及委托代理人身份证。8、注册资本验资报告。9、银行信用等级证明。10、公司章程。11、董事会关于申请借款和担保的决56、议。12、当期和近二年财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)及会计师事务所出具的审计报告。13、法定代表人及主要经营管理者个人简历。14、该笔担保贷款项目可行性研究报告及主管部门的批件。15、主要存货、长(短)期投资、固定资产、银行借款明细表，应收(付)款账龄分析表和或有负债情况表。16、高新技术企业认定证书。17、房产证、土地使用权证及房屋(场地)租赁合同。18、当期银行对账单。19、印鉴卡片。20、有效期内未完成的和将要发生的主导产品销售合同复印件。21、产品鉴定证书。22、相关体系认定证书。23、其他有关材料。第三方信用反担保需提供的文件资料 1、企业基本情况(内容同申保人)。2、法57、人营业执照(年检)及法人代码证。3、税务登记证。4、法定代表人资格证。5、法定代表人授权书。6、法定代表人及委托代理人身份证。7、董事会关于对外担保的决议。8、注册资本验资报告。9、银行信用等级证明。10、公司章程。11、当期和近二年财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)及会计师事务所出具的审计报告。12、主要存货、长(短)期投资、固定资产、银行借款明细表，应收(付)款帐龄分析表和或有负债情况表。13、其他有关材料。抵押或质押反担保需提供的文件资料 1、抵(质)押物明细表。2、抵(质)押物所有权证书。3、抵(质)押物评估报告。4、保险单。5、董事会同意抵(质)押的决议。6、抵(质)押物为共58、有的，提供全体共有人同意抵(质)押的声明。7、抵(质)押物为海关监管的，提供海关同意抵(质)押的证明。8、抵(质)押物为国有企业拥有的，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵(质)押的证明。10、其他有关材料。对客户提供(交验)文件资料的要求 1、提供的文件资料真实可靠，并加盖公章，请用A4规格纸打印或复印(文字资料及财务报表提供电子软盘)，并提供原件备验。2、法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签名。3、担保公司可根据担保项目和客户的实际情况要求客户补充提供其他资料。担保业务收费 担保项目评估费收费标准：申保额100万元(含)以下，收费500元;申保额100万元以上至500万元(含)，收费1059、00元;申保额500万元以上，收费2000元。担保费收费标准：担保项目期限为3个月(含)以内的，按保额的0.5%收费;担保项目期限36个月(含)，按保额的1%收费;担保项目期限612个月(含)，按保额的1.5%收费。担保业务接洽和受理 山东省企业信用担保有限责任公司担保业务部负责接洽客户和受理担保申请。地址：山东省济南市舜耕路22-1号 邮编：250014电话：(0531)2961338 2661743 2929394传真：(0531)2961338公司情况介绍山东省企业信用担保有限责任公司，是经山东省人民政府批准成立的国有独资大型企业。省政府为投资主体，首批投入担保资金3.3亿元人民币。成立60、省企业信用担保有限责任公司，是按照四中全会通过的中共中央关于国有企业改革和发展若干重大问题的决定、国家经贸委关于建立中小企业信用担保体系的指导意见的要求，积极推进国有企业战略性改组，坚持“抓大放小”，在培育实力雄厚、竞争力强的大型企业和企业集团的同时，积极扶持中小企业发展壮大，发挥中小企业在活跃城乡经济、满足社会各方面需要、吸收劳动力就业、开发新产品、促进国民经济发展等方面的重要作用，为企业特别是中小企业提供贷款担保和经济合同担保，解决企业贷款难、担保难的问题。也是加快我省企业技术创新、调整产业结构步伐，在激烈的市场竞争中求得发展的一项重要措施。省委、省政府对这项工作非常重视，去年8月份省长办61、公会就提出了建立风险基金的设想。省经贸委会同省财政等部门，研究提出了建立担保资金和担保机构的具体方案。省政府主要领导对担保资金的来源和构成多次作出指示并亲自协调，第25和28次省长办公会，分别就成立担保公司和公司法人治理结构，进行了专题研究。今年七月，省政府正式批准成立了省企业信用担保有限责任公司。公司为企业法人，独立经营，自负盈亏，独立承担民事责任。公司近期的主要任务是为省重点技术改造、技术创新项目贷款和企业所需流动资金贷款提供担保或再担保;逐步开展融资租赁、货物运输与购销和机电招标等经济合同的担保。在省经贸委的具体指导下，经过积极的筹备，担保公司已于8月底完成了工商注册和税务登记，担保资本62、金也已陆续到位。在有关银行的积极配合和大力支持下，选择审定了部分企业贷款项目，准备在今天公司成立仪式上签定担保合同。今后，公司将遵循“精干高效，诚信服务”的宗旨，有步骤的开展以下业务。第一，在确保担保资金安全运行的基础上，依据国家法律、法规和产业政策，以安全性、合法性为基本准则，坚持市场化运作，资本保值运营，防范风险，诚实信用，平等自愿的原则，为符合担保条件的企业提供信用担保。第二，积极筹措运作担保资金。近期主要采取推进会员制，吸收企业投入担保风险金，积极稳妥地开展国债回购，按规定参与股票配售等手段，积累担保资金，不断膨胀规模，扩大为企业服务的范围。第三，在条件成熟的情况下，开展对高新技术产业63、的投资，参与高科技企业上市的发起工作，拓宽公司的经营领域和融资渠道。第四，陆续建立各种服务体系，为中小企业提供信息咨询、市场开拓、国际贸易等中介服务。山东省企业信用担保有限责任公司，衷心地希望各级领导、有关部门和广大企业继续关心支持公司的工作，愿我省的企业信用担保事业为全省企业的发展作出卓越贡献。企业申请担保业务操作流程担保对象：1、优先支持符合国家、本市、开发区产业政策和环境保护要求的项目。2、节约能源，降低物耗，提高产品质量，发展市场短缺的名优新产品项目。3、扩大出口创汇，引进技术，消化吸收及创新替代进口的项目。4、处于成长期的科技创业型、都市型和社区服务型的中小企业。1、担保业利润微薄。64、截止2001年底，全国担保机构利润只有2.1亿元，利润率仅1.3%。据江苏商报报道：南京38家担保公司九成以上亏损。可见，由于利润微薄，多数担保公司的成长缺少阳光。2、担保资金少，“抗风险”能力弱。全国担保机构户均规模仅3000 万元。杭州40家担保机构中，只有 7家的规模上了1000万元。湖南省怀化市担保公司户均资金为379万元，且60%为实物资产，一旦发生代偿，原本很少的担保资金将很快被吞噬。湖南株洲为民担保公司担保额逐年下降，到2003年4月末，担保余额不足30万元。担保公司正如燃尽的蜡烛，只能身处黑暗之中。3、资金放大倍率低。人民银行的调查表明，目前国内担保机构的平均资金放大倍率仅2.65、53倍，远低于国家规定的5-10倍的底线，与国际上发达国家比差距更大(日本是60倍)。这说明目前我国担保资金的放大与杠杆功能大打折扣。4、担保公司几乎全额承担信贷风险。在长沙、株洲，没有一家商业银行愿意承担任何信贷风险。而深圳，也只有7家中小银行同政府全额出资的“担保中心”签订协议，以82的比例分担信贷风险，且无一家银行愿同民营担保机构分担风险。由于担保公司几乎吸纳了银行的全部风险，成了银行的风险管理人，犹如一头负重的老牛，步履艰难地在黑暗中摸索。二、环境和制度缺陷-造成信用担保困境的源头造成信用担保公司上述种种困难的主要原因有：担保的信用环境稀缺、制度建设不完整、法律规范不明确，没有理顺政府66、银行、中小企业和担保公司的关系等。首先，政府干预过多，特别是担保机构的“政府化”倾向，致使中小企业融资的成本与风险有可能通过担保机构由银行转嫁给政府，增加了财政负担，从本质上动摇了担保公司存在的基础。其次，信用担保的基础-统一的社会信用体系没有建立，担保公司无法调查和监控企业资信状况，使其业务成本和风险加大。再次，我国处于政策性担保和商业性担保并存的阶段，各担保公司在经营中难以抉择：盈利还是非盈利?从政府筹资还是从民间筹资?求自身发展还是扶持中小企业?其选择莫衷一是。最后，担保机构的行业准入制度、监管制度、会计制度、资信评级制度等，目前均处于真空状态，使担保公司的建立与运作缺乏有效的扶持、引67、导和监管。这些问题不仅制约了担保公司的发展，还有可能引发一些新的金融风险。可见，经营环境的不确定性，使担保公司难辨发展方向，难定经营机制，只能尴尬地在黑暗中摸索。因此，采取积极措施，推动担保公司的发展，让其尽快走出黎明前的黑暗，便成了我国发展担保业的当务之急。三、驱走黑暗，迎接黎明-理顺政府、银行和企业的关系-政府要正确定位，致力于改善担保公司的服务环境当前在我国建立和运行信用担保制度的过程中，由政府出资、参股或控股、提供一定的补贴，并通过担保业务贯彻其产业政策是必要的。但确保担保机构的独立运作也是必要的。政府应致力于改善担保公司的服务环境。1、建立严密的政策、法律制度。政府应加强面向信用担保68、的法律、法规建设，明确规定担保机构的市场准入、担保各方的权利义务、外部监管制度;完善中小企业信用担保机构运行的相关政策，如信用评估、风险控制制度、行业协调制度和自律制度;确认担保机构的经营自主权，包括委托人资格审批、担保决策、担保服务的定价、风险管理等方面的权利;并推行中小企业信用担保从业人员资格考试和从业证书制度。2、建立统一的社会信用制度。政府应坚持“政府推动，统一规划，市场运作，分步实施”的工作原则，积极稳妥地推进中国社会信用体系的建设工作。从重点行业、机构和企业的信用建设入手，着力抓好制度建设，尽快形成较为完善的全国中小企业信用网络体系，构建起覆盖全社会的、权威的、开放的信用信息查询与69、评价体系，便于信用担保查询，减少业务风险和成本，从制度上解决信用担保的基础和前提问题。3、对担保机构进行有限的风险补偿和资金注入。根据国外的经验，欧盟各国为担保机构提供30%-40%的补贴以弥补其亏损。我国也可以借鉴这一做法，但政府的补偿和出资必须体现引导和调控性，在资金注入方面，政府应根据担保公司的性质、辐射范围确定财政拨款的额度;在风险补偿方面，政府应根据产业政策明确界定政策性担保和商业性担保，只对政策性担保业务给予较高比例的补贴。-银行要与担保公司建立合作伙伴关系，实现利益共享银行不应只看到担保公司的代偿责任，还应充分认识到担保公司在银行发展中所充当的角色-合作伙伴，担保公司作为企业和银70、行之间的桥梁，应减少银企之间的沟通障碍、分担银行风险、提高银行工作效率和资金收益率，双方在融资过程中有较大的合作空间。所以，银行应与担保公司建立长期的合作关系。1、互通信用信息。银行应向担保公司开放企业信贷登记咨询体系，担保企业也应向协作银行提供客户的资料，实现双方客户信息共享和利益共享，互相推荐优良客户，提高工作效率，降低工作成本。2、分担经营风险。银行与担保机构在办理信用担保业务时，应该建立风险联动机制。如日、德担保机构承担比例是50%-80%、美国是 80%、加拿大是85%。只有在双方都承担风险的情况下，才能促使银行加强对信贷资金使用的监管，提高担保贷款的经济效益，保证贷款能如期如数地收71、回，既提升担保公司的信誉度，又促进银行业务的壮大。3、共管信贷资金。对企业的担保贷款申请，由银行与担保机构共同审核。担保贷款发放以后，应由双方共同监管。对贷款企业的每一笔较大支出进行共同的审核与论证。监管时应明确双方的责任，一般银行负责审核财务指标，担保企业负责资信和风险的论证。4、建立长期担保合作关系。银行与担保公司应在利益共享、互利互惠的基础上，签订长期合作协议，提供代偿宽限期，共同协商为企业降低利率、降低担保费。通过合作提高各自在市场中的竞争力。-被担保企业要规范经营，提高诚信度被担保企业必须千方百计满足银行或担保公司对风险控制的要求，必要时提供反担保措施，规范经营，加强财务管理，改善经72、营决策质量，全面加强企业内部信用管理，践诺守约，提高资信度，以顺利获得贷款。被担保企业同担保公司互相配合，提高诚信度，一方面方便了被担保企业融资和业务推进，另一方面担保公司在为企业提供担保中也建立和提升了自己的品牌形象，有利于其业务的开展。双方共同提高信用度，既为企业再次融资降低了成本，又为担保公司业务发展夯实了基础，真正实现了信用担保的社会意义。四、提高业务水平-担保公司走向黎明的必由之路从根本上说，担保公司扩大筹资渠道、拓展业务范围、完善内部管理、搞好风险控制，是实现自我发展最现实可行的途径。1、积极建立社会化的筹资模式，吸纳民间资本、外国资本，以改变政府“一家抬”的被动局面。这样做有利于73、提高担保机构的融资能力，有利于担保公司治理结构的完善，也有利于抗衡政府的过分干预。2、设计多元化的产品结构，拓展公司的业务。除贷款担保业务外，担保公司还可以广泛开展其他担保业务，如盈利水平高的工程回购担保、诉讼保全担保、个人消费贷款担保、商业票据中长期担保、单位购房分期付款担保、信用证开证担保、贸易贷款担保、应收贷款担保等。这种多元化的担保结构有利于增加公司的利润，分散经营风险。3、完善内部管理。一方面，担保公司要采用专业化的经营方式，建立担保评审会、总经理、部门经理、业务人员等几个层次的责任体系，并相应成立业务部、评审部、财务部、行政法律部、评审委员会等部门专门从事各个业务环节的运作，实行审74、保分离，坚持事前评估、事中监控与事后责任落实;另一方面，担保公司要设置科学的业务流程，在企业提出担保申请后，担保公司要经历初步调查、立案、审批、承保、建立业务档案、保后监管、反担保物处置等固定的程序，达到既发展业务、又控制风险的目的。4、担保公司要建立安全的风险控制模式。一是建立再担保体系。政府出资组建再担保机构，以担保公司交纳费用为前提按一定的比例承担代偿损失，以此分散担保机构的风险，提升担保机构的信用，扩大担保资金的总量。二是强化内部风险控制机制，建立在保项目风险监测预警系统，要求被担保企业提供必要的反担保措施和风险准备金制度，健全内控制度和债务追偿制度。三是与银行建立风险联动机制，以提高75、银行对担保贷款监管的能力，避免引发商业银行的道德风险。四是为在保项目购买保险，将风险转移给保险公司。1、担保业利润微薄。截止2001年底，全国担保机构利润只有2.1亿元，利润率仅1.3%。据江苏商报报道：南京38家担保公司九成以上亏损。可见，由于利润微薄，多数担保公司的成长缺少阳光。2、担保资金少，“抗风险”能力弱。全国担保机构户均规模仅3000 万元。杭州40家担保机构中，只有 7家的规模上了1000万元。湖南省怀化市担保公司户均资金为379万元，且60%为实物资产，一旦发生代偿，原本很少的担保资金将很快被吞噬。湖南株洲为民担保公司担保额逐年下降，到2003年4月末，担保余额不足30万元。担76、保公司正如燃尽的蜡烛，只能身处黑暗之中。3、资金放大倍率低。人民银行的调查表明，目前国内担保机构的平均资金放大倍率仅2.53倍，远低于国家规定的5-10倍的底线，与国际上发达国家比差距更大(日本是60倍)。这说明目前我国担保资金的放大与杠杆功能大打折扣。4、担保公司几乎全额承担信贷风险。在长沙、株洲，没有一家商业银行愿意承担任何信贷风险。而深圳，也只有7家中小银行同政府全额出资的“担保中心”签订协议，以82的比例分担信贷风险，且无一家银行愿同民营担保机构分担风险。由于担保公司几乎吸纳了银行的全部风险，成了银行的风险管理人，犹如一头负重的老牛，步履艰难地在黑暗中摸索。二、环境和制度缺陷-造成信用77、担保困境的源头造成信用担保公司上述种种困难的主要原因有：担保的信用环境稀缺、制度建设不完整、法律规范不明确，没有理顺政府、银行、中小企业和担保公司的关系等。首先，政府干预过多，特别是担保机构的“政府化”倾向，致使中小企业融资的成本与风险有可能通过担保机构由银行转嫁给政府，增加了财政负担，从本质上动摇了担保公司存在的基础。其次，信用担保的基础-统一的社会信用体系没有建立，担保公司无法调查和监控企业资信状况，使其业务成本和风险加大。再次，我国处于政策性担保和商业性担保并存的阶段，各担保公司在经营中难以抉择：盈利还是非盈利?从政府筹资还是从民间筹资?求自身发展还是扶持中小企业?其选择莫衷一是。最后，78、担保机构的行业准入制度、监管制度、会计制度、资信评级制度等，目前均处于真空状态，使担保公司的建立与运作缺乏有效的扶持、引导和监管。这些问题不仅制约了担保公司的发展，还有可能引发一些新的金融风险。可见，经营环境的不确定性，使担保公司难辨发展方向，难定经营机制，只能尴尬地在黑暗中摸索。因此，采取积极措施，推动担保公司的发展，让其尽快走出黎明前的黑暗，便成了我国发展担保业的当务之急。三、驱走黑暗，迎接黎明-理顺政府、银行和企业的关系-政府要正确定位，致力于改善担保公司的服务环境当前在我国建立和运行信用担保制度的过程中，由政府出资、参股或控股、提供一定的补贴，并通过担保业务贯彻其产业政策是必要的。但确79、保担保机构的独立运作也是必要的。政府应致力于改善担保公司的服务环境。1、建立严密的政策、法律制度。政府应加强面向信用担保的法律、法规建设，明确规定担保机构的市场准入、担保各方的权利义务、外部监管制度;完善中小企业信用担保机构运行的相关政策，如信用评估、风险控制制度、行业协调制度和自律制度;确认担保机构的经营自主权，包括委托人资格审批、担保决策、担保服务的定价、风险管理等方面的权利;并推行中小企业信用担保从业人员资格考试和从业证书制度。2、建立统一的社会信用制度。政府应坚持“政府推动，统一规划，市场运作，分步实施”的工作原则，积极稳妥地推进中国社会信用体系的建设工作。从重点行业、机构和企业的信用80、建设入手，着力抓好制度建设，尽快形成较为完善的全国中小企业信用网络体系，构建起覆盖全社会的、权威的、开放的信用信息查询与评价体系，便于信用担保查询，减少业务风险和成本，从制度上解决信用担保的基础和前提问题。3、对担保机构进行有限的风险补偿和资金注入。根据国外的经验，欧盟各国为担保机构提供30%-40%的补贴以弥补其亏损。我国也可以借鉴这一做法，但政府的补偿和出资必须体现引导和调控性，在资金注入方面，政府应根据担保公司的性质、辐射范围确定财政拨款的额度;在风险补偿方面，政府应根据产业政策明确界定政策性担保和商业性担保，只对政策性担保业务给予较高比例的补贴。-银行要与担保公司建立合作伙伴关系，实现81、利益共享银行不应只看到担保公司的代偿责任，还应充分认识到担保公司在银行发展中所充当的角色-合作伙伴，担保公司作为企业和银行之间的桥梁，应减少银企之间的沟通障碍、分担银行风险、提高银行工作效率和资金收益率，双方在融资过程中有较大的合作空间。所以，银行应与担保公司建立长期的合作关系。1、互通信用信息。银行应向担保公司开放企业信贷登记咨询体系，担保企业也应向协作银行提供客户的资料，实现双方客户信息共享和利益共享，互相推荐优良客户，提高工作效率，降低工作成本。2、分担经营风险。银行与担保机构在办理信用担保业务时，应该建立风险联动机制。如日、德担保机构承担比例是50%-80%、美国是 80%、加拿大是882、5%。只有在双方都承担风险的情况下，才能促使银行加强对信贷资金使用的监管，提高担保贷款的经济效益，保证贷款能如期如数地收回，既提升担保公司的信誉度，又促进银行业务的壮大。3、共管信贷资金。对企业的担保贷款申请，由银行与担保机构共同审核。担保贷款发放以后，应由双方共同监管。对贷款企业的每一笔较大支出进行共同的审核与论证。监管时应明确双方的责任，一般银行负责审核财务指标，担保企业负责资信和风险的论证。4、建立长期担保合作关系。银行与担保公司应在利益共享、互利互惠的基础上，签订长期合作协议，提供代偿宽限期，共同协商为企业降低利率、降低担保费。通过合作提高各自在市场中的竞争力。-被担保企业要规范经营，83、提高诚信度被担保企业必须千方百计满足银行或担保公司对风险控制的要求，必要时提供反担保措施，规范经营，加强财务管理，改善经营决策质量，全面加强企业内部信用管理，践诺守约，提高资信度，以顺利获得贷款。被担保企业同担保公司互相配合，提高诚信度，一方面方便了被担保企业融资和业务推进，另一方面担保公司在为企业提供担保中也建立和提升了自己的品牌形象，有利于其业务的开展。双方共同提高信用度，既为企业再次融资降低了成本，又为担保公司业务发展夯实了基础，真正实现了信用担保的社会意义。四、提高业务水平-担保公司走向黎明的必由之路从根本上说，担保公司扩大筹资渠道、拓展业务范围、完善内部管理、搞好风险控制，是实现自我84、发展最现实可行的途径。1、积极建立社会化的筹资模式，吸纳民间资本、外国资本，以改变政府“一家抬”的被动局面。这样做有利于提高担保机构的融资能力，有利于担保公司治理结构的完善，也有利于抗衡政府的过分干预。2、设计多元化的产品结构，拓展公司的业务。除贷款担保业务外，担保公司还可以广泛开展其他担保业务，如盈利水平高的工程回购担保、诉讼保全担保、个人消费贷款担保、商业票据中长期担保、单位购房分期付款担保、信用证开证担保、贸易贷款担保、应收贷款担保等。这种多元化的担保结构有利于增加公司的利润，分散经营风险。3、完善内部管理。一方面，担保公司要采用专业化的经营方式，建立担保评审会、总经理、部门经理、业务人85、员等几个层次的责任体系，并相应成立业务部、评审部、财务部、行政法律部、评审委员会等部门专门从事各个业务环节的运作，实行审保分离，坚持事前评估、事中监控与事后责任落实;另一方面，担保公司要设置科学的业务流程，在企业提出担保申请后，担保公司要经历初步调查、立案、审批、承保、建立业务档案、保后监管、反担保物处置等固定的程序，达到既发展业务、又控制风险的目的。4、担保公司要建立安全的风险控制模式。一是建立再担保体系。政府出资组建再担保机构，以担保公司交纳费用为前提按一定的比例承担代偿损失，以此分散担保机构的风险，提升担保机构的信用，扩大担保资金的总量。二是强化内部风险控制机制，建立在保项目风险监测预警86、系统，要求被担保企业提供必要的反担保措施和风险准备金制度，健全内控制度和债务追偿制度。三是与银行建立风险联动机制，以提高银行对担保贷款监管的能力，避免引发商业银行的道德风险。四是为在保项目购买保险，将风险转移给保险公司。1、担保业利润微薄。截止2001年底，全国担保机构利润只有2.1亿元，利润率仅1.3%。据江苏商报报道：南京38家担保公司九成以上亏损。可见，由于利润微薄，多数担保公司的成长缺少阳光。2、担保资金少，“抗风险”能力弱。全国担保机构户均规模仅3000 万元。杭州40家担保机构中，只有 7家的规模上了1000万元。湖南省怀化市担保公司户均资金为379万元，且60%为实物资产，一旦发87、生代偿，原本很少的担保资金将很快被吞噬。湖南株洲为民担保公司担保额逐年下降，到2003年4月末，担保余额不足30万元。担保公司正如燃尽的蜡烛，只能身处黑暗之中。3、资金放大倍率低。人民银行的调查表明，目前国内担保机构的平均资金放大倍率仅2.53倍，远低于国家规定的5-10倍的底线，与国际上发达国家比差距更大(日本是60倍)。这说明目前我国担保资金的放大与杠杆功能大打折扣。4、担保公司几乎全额承担信贷风险。在长沙、株洲，没有一家商业银行愿意承担任何信贷风险。而深圳，也只有7家中小银行同政府全额出资的“担保中心”签订协议，以82的比例分担信贷风险，且无一家银行愿同民营担保机构分担风险。由于担保公司88、几乎吸纳了银行的全部风险，成了银行的风险管理人，犹如一头负重的老牛，步履艰难地在黑暗中摸索。二、环境和制度缺陷-造成信用担保困境的源头造成信用担保公司上述种种困难的主要原因有：担保的信用环境稀缺、制度建设不完整、法律规范不明确，没有理顺政府、银行、中小企业和担保公司的关系等。首先，政府干预过多，特别是担保机构的“政府化”倾向，致使中小企业融资的成本与风险有可能通过担保机构由银行转嫁给政府，增加了财政负担，从本质上动摇了担保公司存在的基础。其次，信用担保的基础-统一的社会信用体系没有建立，担保公司无法调查和监控企业资信状况，使其业务成本和风险加大。再次，我国处于政策性担保和商业性担保并存的阶段，89、各担保公司在经营中难以抉择：盈利还是非盈利?从政府筹资还是从民间筹资?求自身发展还是扶持中小企业?其选择莫衷一是。最后，担保机构的行业准入制度、监管制度、会计制度、资信评级制度等，目前均处于真空状态，使担保公司的建立与运作缺乏有效的扶持、引导和监管。这些问题不仅制约了担保公司的发展，还有可能引发一些新的金融风险。可见，经营环境的不确定性，使担保公司难辨发展方向，难定经营机制，只能尴尬地在黑暗中摸索。因此，采取积极措施，推动担保公司的发展，让其尽快走出黎明前的黑暗，便成了我国发展担保业的当务之急。三、驱走黑暗，迎接黎明-理顺政府、银行和企业的关系-政府要正确定位，致力于改善担保公司的服务环境当前90、在我国建立和运行信用担保制度的过程中，由政府出资、参股或控股、提供一定的补贴，并通过担保业务贯彻其产业政策是必要的。但确保担保机构的独立运作也是必要的。政府应致力于改善担保公司的服务环境。1、建立严密的政策、法律制度。政府应加强面向信用担保的法律、法规建设，明确规定担保机构的市场准入、担保各方的权利义务、外部监管制度;完善中小企业信用担保机构运行的相关政策，如信用评估、风险控制制度、行业协调制度和自律制度;确认担保机构的经营自主权，包括委托人资格审批、担保决策、担保服务的定价、风险管理等方面的权利;并推行中小企业信用担保从业人员资格考试和从业证书制度。2、建立统一的社会信用制度。政府应坚持“政91、府推动，统一规划，市场运作，分步实施”的工作原则，积极稳妥地推进中国社会信用体系的建设工作。从重点行业、机构和企业的信用建设入手，着力抓好制度建设，尽快形成较为完善的全国中小企业信用网络体系，构建起覆盖全社会的、权威的、开放的信用信息查询与评价体系，便于信用担保查询，减少业务风险和成本，从制度上解决信用担保的基础和前提问题。3、对担保机构进行有限的风险补偿和资金注入。根据国外的经验，欧盟各国为担保机构提供30%-40%的补贴以弥补其亏损。我国也可以借鉴这一做法，但政府的补偿和出资必须体现引导和调控性，在资金注入方面，政府应根据担保公司的性质、辐射范围确定财政拨款的额度;在风险补偿方面，政府应根92、据产业政策明确界定政策性担保和商业性担保，只对政策性担保业务给予较高比例的补贴。-银行要与担保公司建立合作伙伴关系，实现利益共享银行不应只看到担保公司的代偿责任，还应充分认识到担保公司在银行发展中所充当的角色-合作伙伴，担保公司作为企业和银行之间的桥梁，应减少银企之间的沟通障碍、分担银行风险、提高银行工作效率和资金收益率，双方在融资过程中有较大的合作空间。所以，银行应与担保公司建立长期的合作关系。1、互通信用信息。银行应向担保公司开放企业信贷登记咨询体系，担保企业也应向协作银行提供客户的资料，实现双方客户信息共享和利益共享，互相推荐优良客户，提高工作效率，降低工作成本。2、分担经营风险。银行与93、担保机构在办理信用担保业务时，应该建立风险联动机制。如日、德担保机构承担比例是50%-80%、美国是 80%、加拿大是85%。只有在双方都承担风险的情况下，才能促使银行加强对信贷资金使用的监管，提高担保贷款的经济效益，保证贷款能如期如数地收回，既提升担保公司的信誉度，又促进银行业务的壮大。3、共管信贷资金。对企业的担保贷款申请，由银行与担保机构共同审核。担保贷款发放以后，应由双方共同监管。对贷款企业的每一笔较大支出进行共同的审核与论证。监管时应明确双方的责任，一般银行负责审核财务指标，担保企业负责资信和风险的论证。4、建立长期担保合作关系。银行与担保公司应在利益共享、互利互惠的基础上，签订长期94、合作协议，提供代偿宽限期，共同协商为企业降低利率、降低担保费。通过合作提高各自在市场中的竞争力。-被担保企业要规范经营，提高诚信度被担保企业必须千方百计满足银行或担保公司对风险控制的要求，必要时提供反担保措施，规范经营，加强财务管理，改善经营决策质量，全面加强企业内部信用管理，践诺守约，提高资信度，以顺利获得贷款。被担保企业同担保公司互相配合，提高诚信度，一方面方便了被担保企业融资和业务推进，另一方面担保公司在为企业提供担保中也建立和提升了自己的品牌形象，有利于其业务的开展。双方共同提高信用度，既为企业再次融资降低了成本，又为担保公司业务发展夯实了基础，真正实现了信用担保的社会意义。四、提高业95、务水平-担保公司走向黎明的必由之路从根本上说，担保公司扩大筹资渠道、拓展业务范围、完善内部管理、搞好风险控制，是实现自我发展最现实可行的途径。1、积极建立社会化的筹资模式，吸纳民间资本、外国资本，以改变政府“一家抬”的被动局面。这样做有利于提高担保机构的融资能力，有利于担保公司治理结构的完善，也有利于抗衡政府的过分干预。2、设计多元化的产品结构，拓展公司的业务。除贷款担保业务外，担保公司还可以广泛开展其他担保业务，如盈利水平高的工程回购担保、诉讼保全担保、个人消费贷款担保、商业票据中长期担保、单位购房分期付款担保、信用证开证担保、贸易贷款担保、应收贷款担保等。这种多元化的担保结构有利于增加公司96、的利润，分散经营风险。3、完善内部管理。一方面，担保公司要采用专业化的经营方式，建立担保评审会、总经理、部门经理、业务人员等几个层次的责任体系，并相应成立业务部、评审部、财务部、行政法律部、评审委员会等部门专门从事各个业务环节的运作，实行审保分离，坚持事前评估、事中监控与事后责任落实;另一方面，担保公司要设置科学的业务流程，在企业提出担保申请后，担保公司要经历初步调查、立案、审批、承保、建立业务档案、保后监管、反担保物处置等固定的程序，达到既发展业务、又控制风险的目的。4、担保公司要建立安全的风险控制模式。一是建立再担保体系。政府出资组建再担保机构，以担保公司交纳费用为前提按一定的比例承担代偿97、损失，以此分散担保机构的风险，提升担保机构的信用，扩大担保资金的总量。二是强化内部风险控制机制，建立在保项目风险监测预警系统，要求被担保企业提供必要的反担保措施和风险准备金制度，健全内控制度和债务追偿制度。三是与银行建立风险联动机制，以提高银行对担保贷款监管的能力，避免引发商业银行的道德风险。四是为在保项目购买保险，将风险转移给保险公司。申请担保业务流程企业申请受理申请担保评审与审批担保收费及签定合同发放贷款正式承保优先支持符合国家和省产业政策的有产品、有市场、有发展前景的项目，特别是我省的潜力产品、科技型、环保型产品;市场短缺的名、优、特、新产品项目;市场和经济效益前景好的、企业具有良好信誉98、并有较强还贷款能力的项目;扩大城乡就业、吸纳劳力多和增加财政收入的项目等。申请担保企业应具备的条件(1)公司类：1、经工商行政管理部门批准登记注册、独立核算、自负盈亏，具有法人资格。2、资产负债比例合理，不超过70%，有连续的盈利能力和偿债能力。3、企业的有效净资产不低于50万元人民币。4、企业连续经营两年以上，产品有市场、有效益。5、具备担保公司认可的反担保条件。6、无不良信用记录。(2)个人类：1、有合法的身份。2、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。3、有合法有效的购买住房、汽车的合同、协议等证明文件。4、有所购住房、汽车全部价款20%以上的自有资金。5、同意以所购住房、汽99、车或其他有效抵押物(质押物)作为抵押(质押)。企业填写无锡市锡山信泰担保投资有限公司贷款担保申请审批表，同时应提供以下文件资料，并保证其真实性：1、 营业执照(副本);2、 法人代码书(复印件)3、 验资报告;4、 公司章程;5、 申请担保的董事会决议;6、 贷款卡;7、 法人代表身份证(法人代表授权委托须法人代表亲笔签字授权);8、 企业固定资产保险证明;9、 反担保有关资料。10、当月的财务报表和上两年度的财务报表，主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等;担保贷款须知担保受理条件有哪些?1、企业产权明细;2、符合国家产业政策，产品适销对路、有发展前景、有利于增加就业机会、能带动地方经济发100、展的有产品、有市场、有效益、资金回笼快的各类中小企业和个体工商户。3、每笔贷款担保金额原则上不低于5万，不高于200万。4、原则提供一年期限的短期流动资金贷款担保。怎样获得担保贷款第一步 企业直接向合作银行或信用社提出贷款申请，合作银行或信用社经过对该企业了解同意贷款后向担保公司推荐担保客户;或者，企业向担保公司提出担保申请，担保公司经过了解同意担保后向银行或信用社推荐贷款客户;第二步 担保公司对银行或信用社推荐的客户，经过初步了解，判断是否同意为其担保，如果不同意担保，将给企业一个回复;如果同意担保，进入第三步;第三步 企业填写申请表、提供各类基础资料和财务报表;第四步 担保公司的业务员根据101、所收集的资料写出评估报告，并送评审会评审;第五步 企业经过评审会通过会，签订相关合同：1、与银行或信用社签订借款合同2、与担保公司签订保证委托协议或反担保合同第六步 银行或信用社代担保公司收取相关费用：1、担保费;2、保证金第七步 担保公司与合作银行或信用社共同监督企业资金运用状况。收费情况担保公司运用期间不以盈利为目的，但为了维持公司正常动作，将向受担保企业收取一定担保费。 担保费：根据借款的期限、抵押物等状况一次性按借款金额的1.5%3%收取。 担保风险保证金：一次性按借款金额的6%收取担保贷款逾期 如果担保贷款逾期，将从保证金中支付违约金，违约金的计算标准为： 逾期三个月以内归还的，按贷102、款归还额的1%计算; 逾期三个月以上六个月以内归还的，按贷款归还额的3%计算; 逾期六个月以上的，其保证金全额作为违约金收取。受保企业有哪些义务1、受保企业必须按规定使用贷款资金，不许挪作它用;2、受保企业每月向担保公司报送财务报表;3、担保公司对保后企业进行跟踪监测的过程中，受保企业必须积极配合;4、受保企业发生下列情形之一，应及时通告担保公司：(1)经营机制变化;(2)涉及重大经济纠纷诉讼;(3)抵押权利发生争议;(4)破产、歇业、解散、被停业整顿、被吊销营业执照等;申请担保企业所需材料(以下表格由乐山市中小企业信用担保公司填写)序号 材料名称 验收 备注1 填写完善的担保申请表;2 营业103、执照复印件;3 企业法人代码证复印件;4 验资报告书复印件;5 税务登记证复印件(地税、国税);6 贷款证及贷款卡复印件;7 去年、前年审计报告及上月财务报表复印件;8 已有的资信等级证书复印件;9 已有的资产评估报告复印件;10 企业或项目的其他重要证明材料(买卖合同、生产经营许可证、进出口许可证等复印件);11 法定代表人证明书、法定代表人身份证复印件;财务主管身份证复印件;如公司委托非法定代表人办理相关事项，尚需有法人授权委托书及代理人身份证复印件。12 企业法定代表人、总经理、财务负责人个人简历;13 商业计划书(内容包括：企业及法定代表人简介、今后两年的发展规划、本次借款用途、还款计104、划等);14 反担保措施的有关材料;15 企业本年度银行对帐单复印件;16 担保公司要求提供的其他材料。上述表格中凡要求提供复印件的材料均需在验收材料时出示原件，以供查验。5、具体操作流程企业提出申请，提交相关资料 资信评估部审阅资料，符合条件 资信评估部到企业调查评估，出具调查报告 担保审核部审核，出具审核报告 康华担保内部评审，同意担保 康华担保与银行、企业、反担保人签署有关合同 银行放款 企业按计划用款、还款业务简介业务程序对象条件操作规程 反担保措施 申请表格担保业务操作规程第一章 总 则 第二章 担保业务程序第三章 担保申请和受理第四章 担保项目初审和实地调查第五章 担保项目评审与决105、策第六章 担保合同的签订第七章 反担保措施第八章 担保收费第九章 担保项目管理第十章 债的追偿第十一章 责任和罚则第十二章 档案管理第十三章 附则第一章 总 则 TOP第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本规程。第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。第二章 担保业务程序 TOP第三条 担保业务程序如下：(一) 企业申请(二) 担保受理(三) 项目初审(四) 项目评审(五) 签订合同(六) 抵押登记(七) 担保收费(八) 发放贷款(九) 保后管理(十) 代偿和追偿(十一) 担保终结担保业务程序细化列示：企业申请106、-信用担保项目申报书-企业提供担保申请材料担保受理-担保项目受理登记表项目初审-确定第一调查人、第二调查人-项目初审基本内容-实地调查-担保调查报告-担保项目处理表项目评审-部门评审-审保会评审、担保项目评审书-复议项目评审签订合同 -同意担保通知函-准备空白合同文本(借款合同、担保合同、反担保合同)-审核空白合同文本(担保部、综合部、律师、总经理)、合同审核表-正式签订合同、合同登记表-担保费认缴单抵押登记-准备抵(质)押登记资料。主合同、担保合同、反担保合同、其他资料-他项权力证书或抵(质)押登记表(登记机关签章)发放贷款-担保贷款业务联系单-复印借款借据担保收费保后管理-日常检查、重点检107、查-担保项目检查表-保后检查报告-担保到期通知函-担保项目展期(逾期)报告-业务档案管理代偿和追偿-代偿和追偿方案-提起法律诉讼担保终结-还贷收据复印件-注销抵(质)押登记-退还抵押、代管原件-免除担保责任确认表第三章 担保申请和受理 TOP第四条 企业申请担保需填写信用担保申报书，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。(一) 借款人(担保申请人)应提供的材料：1. 法人营业执照(年检)及法人代码证;2. 法人代表证明书;3. 法人代表授权书4. 法人代表及委托代理人身份证;5. 注册资本验资报告;5. 贷款卡及贷款卡回执单;7. 资信证明;8. 公司章程及公司合同;9. 借款申请书108、;10. 申请借款和担保的董事会决议;11. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等;12. 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等;13. 项目可行性报告及主管部门批件;14. 生产经营情况;15. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表;16. 其他有关材料。(二) 反担保第三人应提供的材料：1. 法人营业执照(年检)及法人代码证;2. 法人代表证明书;3. 法人代表授权书;4. 法人代表及委托代理人身份证;5. 注册资本验资报告;6. 贷款卡及贷款卡回执单;7. 资信证明;109、8. 公司章程及公司合同;9. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等;10. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表;11. 其他有关材料。(三) 反担保方式为抵押或质押应提供的材料1. 抵押物、质物清单;2. 抵押物、质物权力凭证;3. 抵押物、质物评估资料;4. 保险单;5. 董事会同意抵押、质押的决议;6. 抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明;7. 抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明;8. 抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理110、部门同意抵押或质押的证明;9. 其他有关材料。(四) 注意事项1. 提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验;2. 提供的材料复印件要加盖公章;3. 法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权;4. 公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。第五条 公司担保部顾客服务值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记担保项目受理登记表 。担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按材料清单提供的材料作为信用担保申报书的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。第六条 担保受理条件(一) 具111、备企业法人资格并已通过年检;(二) 依法经营，经营范围符合国家政策;(三) 基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施;(四) 对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%;(五) 申请担保额不超过该企业有效净资产的70%;(六) 该企业资产负债率不超过70%。第四章 担保项目初审和实地调查 TOP第七条 公司担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即担保调查112、报告。第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。第十条 资料审核要点(一) 按清单要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续;(二) 有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立113、批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人(担保申请人)和反担保人是否具备资格、合法合规;(三) 财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。(四) 对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规(如房地产、土地、海商)及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。第十一条 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人(至少双人下户)应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调114、查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第十二条 实地调查要点(一) 访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况;弄清借款用途和还款来源;考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面)，了解主要领导人的信用状况和能力;(二) 对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对;(三) 考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况;(四) 对财务报表的调查审核，115、应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1. 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账;2. 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行;3. 通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假;4. 有保留意见的审计报告的保留意见部分;5. 企业的或有损失和或有负债情况。(五) 察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等;以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别116、真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：(一) 分析、判断借款人(担保申请人)的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款;(二) 分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等;(三) 分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：1. 偿债能力 (财务杠杆比率、流动比率)，2. 盈117、利能力(盈利比率)，3. 营运能力(效率比率)，4. 资产质量，5. 资金结构，6. 预测近三年的发展趋势。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。(四) 分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性;(五) 基本风险度分析。第十四条 项目初审结束，项目负责人须向评审会提交担保调查报告。担保调查报告的主要内容：(一) 借款人背景情况;(二) 项目基本情况;(三) 市场预测及销售分析;(四) 财务状况及偿债能力;(五) 借款用途及还款资金118、来源;(六) 反担保情况;(七) 与银行往来及或有负债情况;(八) 综合分析该项目风险程度;(九) 其他需要说明的情况;(十) 调查结论。第十五条 项目初审过程中发现企业有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在担保调查报告中说明原因并提出处理意见，填报担保项目处理表，经部门负责人签署意见后报公司负责人审批。项目负责人将处理结果告知企业。因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。第十六条 项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因119、，部门负责人向总经理报告。第五章 担保项目评审与决策 TOP第十七条 担保项目的评审(详细评审)包括两个环节，即部门审核和会议评审。第十八条 项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料和担保调查报告提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料和担保调查报告。部门审核的主要内容有：(一) 项目资料的真实性、完整性、正确性;(二) 对反担保措施提出意见;(三) 对企业的报审资料从法律角度加以审核;(四) 对项目的风险度进行评价;(五) 对企业的财务状况进行评价。评审意见和结论填写担保项目评审书的一至八项。门评审一般应在3个工作日完成。第十九条 部门评审完毕后，120、将担保项目评审书连同其他资料一并提交会议评审。第二十条 会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。评审委员会日常工作由担保业务部负责。评审会议参加人员：(一) 评委会全体成员;(二) 项目负责人和协办人;(三) 评委会认为须参加的人员。第二十一条 会议评审工作程序：(一) 评委会至少在会议召开前2天，将会议内容(在档案和微机内)通知参加会议人员;(二) 会议由评委会主任委员召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期进行;(三) 项目责任人报告项121、目调查情况和初审意见，协办人作补充说明;(四) 部门负责人报告部门审核意见;(五) 评审委员会和参加会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑;(六) 参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见;(七) 评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见;(八) 会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在担保项目评审书的第九项明确填写同意或不同意并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。(九) 按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构(决策人)审批，审批意见填列担保项目评审书第十项。第二十二条 担保审批权限(包括担保额度、担保展期、担保122、逾期、撤保的审批)：(一) 担保额在1 000万元(含本数)以下董事会授权总经理审批;(二) 担保额在1 000万元以上由董事会审批;第二十三条 对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构(决策人)只能做不同意担保或进行复议的决定，而不能做同意担保的决定。第二十四条 会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。第二十五条 发生以下情形的项目需进行复议(一) 公司评审委员会否决(三分之一以上评审人员不同意)，但决策机构(决策人)决定复议的项目;(二) 多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查123、的项目;(三) 自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。复议仅限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定第一调查人。第六章 担保合同的签订 TOP第二十六条 项目正式批准后，由担保部发函通知项目承担企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前项目责任人要确认贷款银行的承贷情况。第二十七条 担保部安排专人经办担保合同签约手续，一般情况下项目负责人为合同经办人，签约程序如下：(一) 准备(或拟定)空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书;(二) 由124、担保部、综合部、法律顾问、审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在合同审核表中，报总经理审定;(三) 公司经办人登记合同登记表，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字;须注意的事项：(1)与贷款人签订的保证合同中的其他约定要注明俟本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款人放款，(2)与抵(质)押人签订的 反担保抵(质)押合同一般情况下，抵(质)押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿125、第一受益人，保单正本须存放我公司;(四) 对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第(二)项相同;(五) 涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人(自然人)等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场;(六) 企业签署担保费认缴单，一式二份，其中一份交公司财务部门;(七) 法人代表、公司签章。第二十八条 办理完签约手续的项目资料移交担保部档案管理员统一管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。第七章 反担保措施 TOP第二十九条 对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反126、担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原则上不接受保证反担保。第三十条 企业提供抵押物、质押物的范围，按担保法的规定执行，并按有关规定办理抵(质)押登记手续。第三十一条 项目负责人负责准备抵(质)押登记资料和办理抵(质)押登记手续。抵(质)押登记资料包括:主合同、保证合同、抵(质)押合同、抵(质)押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵(质)押登记手续后，应取得抵(质)押登记部门发放的他项权力证书或经抵(质)押登记部门签章的抵(质)押登记表等证明文件。第三十二条 用不动产抵押，抵押率(按净值计算)不高于70%;动产抵押率(按净值计算)不高于50%;动产质押率(按净值127、计算)不高于50%;股权、债券等权利质押，质押率(分别按投资额、债券面值计算)不高于70%。第三十三条 采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：(一) 必须具备担保法规定的担保资格;(二) 资产负债率不超过70%;(三) 连续2年盈利;(四) 企业资信和经济实力要优于借款企业;(五) 企业在承保期必须参加保险。第三十四条 办妥抵(质)押登记手续后，经办人填写一式二份担保贷款联系单，联系单上注明已经与借款人办妥抵(质)押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费。经办人将一份担保贷款业务联系单(银行经办人签章)和128、银行借款借据的复印件存档。第八章 担保收费 TOP第三十五条 担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。第三十六条 公司担保费率(年率)按担保额度划分3挡：担保额度在500万元以下(含500万元)，担保费率为2%;担保额度在500万元以上、1 000万元以下(含1 000万元)的部分，担保费率为1.5%;担保额度在1 000万元以上的部分，担保费率为1%;每宗担保收费按上述费率计算低于2 000元时，应按不低于2 000元收取。第三十七条 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取。担保额度超过1 000万元，并且担保时间超过二年的可以分年度收费。若逾期支付，按日万分之五加收滞纳129、金。第三十八条 企业在签署担保费认缴单时，要让企业确认担保费率和担保费金额。担保费由担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在担保费认缴单上签字后，将担保费认缴单退担保部存档。应缴担保费的当日，担保部和公司财务部门有关人员须填制担保费收缴确认表，将缴费情况确认后报总经理核准。第九章 担保项目管理 TOP第三十九条 担保项目后期管理(保后管理),是指自承贷银行向企业放款至担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期项目和逾期项目及撤保项目的处理等。第四十条 担保项目的检查由担保部负责。检查前要制定检查计划，报总经理审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据130、企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写担保项目检查表并附检查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报总经理签批意见后与有关资料一并归档。第四十一条 保后检查的内容：(一) 企业是否按借款合同规定支付利息;(二) 债务人生产经营和财务状况;(三) 反担保措施中是否发生了新的不利因素;(四) 风险计量和总结(贷款的五级分类);(五) 其他须说明的情况。第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部131、门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。第四十三条 对所有担保项目，在担保到期日之前30日，由担保部填制担保到期通知函，通知项目承担企业。第四十四条 每月月末前，担保部应向总经理提交当月逾期项目统计表和担保项目检查表。第四十五条 需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前20日向我公司提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写担保项目展期(逾期)报告表，报总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。第四十六条 132、对逾期的担保项目，由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写担保项目展期(逾期)报告表，报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括：(一) 采用更为可靠的反担保措施;(二) 建议撤保。对逾期的担保项目按会议评审及审批权限办理。第四十七条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：(一) 担保贷款未按担保申报时的用途使用;(二) 项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为;(三) 公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。第四十八条 项目撤保由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写担保项目(撤保)处理表，报总经理审批。对项目撤保按会议评审及审批权限办理。第四十九条 已经结束的133、担保项目，应及时办理项目终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写免除担保责任确认表报公司总经理核准。担保部将部门管理的档案移交公司档案管理部门。第五十条 项目责任人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入微机，包括：担保业务动态表、担保项目检查一览表等。第十章 债的追偿 TOP第五十一条 主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。第五十二条 代偿和追偿方案由担保部负责制订并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的，可以134、抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。第十一章 责任和罚则 TOP第五十三条 项目负责人、部门审核人员、会议评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。第五十四条 因具体原因使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进行处罚。第十二章 档案管理 TOP第五十五条 担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。第五十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅135、档案要填写档案借阅登记表，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写档案移交登记表。第五十七条 担保项目终止后，担保部将档案移交给公司档案管理部门。第十三章 附则 TOP第五十八条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。第五十九条 本规程由本公司负责解释。第六十条 本规程经公司董事会批准后施行。第六十一条 本规程自2001年7月1日起施行。大连经济技术开发区中小企业信用担保有限责任公司版权所有Copyright.2001 DL E&T DZ M&SECS Co.ltd反担保抵押的抵押率如何计算?用不动产抵押，抵押率(按净值计算)不高于70%;楼宇按揭抵押，抵押率(按楼价计算)不高于70%;用可转让动产抵押(按净值计算)不高于50%;股权、债券、营运车牌质押，质押率(分别按投资额、债券面值、购入价计算)不高于70%。采用保证反担保措施时，反担保企业应满足哪些条件?(1)必须具备担保法规定的担保资格;(2)企业有效净资产扣除三分之一已对外担保余额不低于反担保金额的二倍;(3)资产负债率不超过70%;(4)连续两年盈利;(5)企业在承保期必须参加财产保险。