1、大学生创新创业训练计划项目工作方案项目名称：小微企业信用评级模型与系统构建研究项目类别：创新训练项目项目负责人：辛玲项目组成员：辛玲 梁月嫦 陈伦明 钟树培指导教师：薛建民 罗蕙申报单位：广州大学华软软件学院申报时间：二零一二年五月三十日目录一、项目基本信息1二、研究目的、意义、立论根据与项目的创新之处三、研究内容、技术路线及进度安排四、研究成果的形式、项目验收指标及内容五、经费预算一、项目基本信息负责人情况姓名辛玲性别女出生年月1992年10月现学历本科在读联系电话18825195640专业信息工程（金融信息工程）年级2011级学制 四年入学时间2011年9月申报项目全称小微企业信用评级模型2、与系统构建研究指导教师姓名薛建民罗蕙年龄5626职称副教授助教所在单位广州大学华软软件学院项目组成员情况 姓名性别 年龄学历学制年级项目组中的分工辛玲女19本科42011前期筹备梁月嫦女21本科42011实践调研钟树培男19本科42011构建模型陈伦明男19本科42011系统研究、撰写论文申报项目基本情况申报类别创新训练项目申请经费（元）20000研究内容摘要：2010年以来，依靠大规模政府投资的推动力量，我国迅速摆脱了全球金融海啸的影响，并逐步将经济工作重心转向加快发展方式转变和调整经济结构上。在此宏观背景下，小型企业及微型企业信贷业务逐步受到国内银行业的重视。然而目前大多银行都采用人工审批3、的方式评估风险，主观因素强、成本高、风险大，难以适应小微企业的发展需求，也不利于银行的风险控制。本项目采取定性与定量方法相结合的方法，设计了小微企业信用评级指标体系，运用了 AHP 方法（层次分析法）建立了一套小微企业信用评级模型，并进行贷款前后风险控制的系统研究，实现信用评级的自动化、标准化。本项目目标在于：第一，减少人为影响，提高信贷政策的执行力度。第二，用定量的方法反映客户的风险级别。第三，缩短审批时间，提高贷款发放速度。第四，实现审批流程自动化，减少人工成本。二、研究目的、意义、立论根据与项目的创新之处（1）研究目的与意义、立论根据“大企业富国，小企业富民。”国家经济发展的主体在民间，4、但民间资本却十分紧缺。据国家有关方面的统计数据披露，全国中小企业约为980万户，个体工商户2900万户，占全国企业的99，为GDP提供60的贡献，每年创造50%的税收，并提供了90%的就业岗位，82%的新产品出自中小企业。然而，我国中小企业，尤其是小微企业的生存和发展环境很不理想，融资途径不够顺畅，融资困难已经成为制约小微企业发展的主要障碍，可能成为中国经济发展的瓶颈。对此，央行放宽商业银行信贷规模中也专门安排了中小企业贷款。银行纷纷从过去为大企业“锦上添花”转向小企业“雪中送炭”，大企业是银行争夺激烈的红海，中小企业成为银行选择转型的蓝海。而小微企业贷款业务中的信用风险一直是银行最关注的问题5、，目前大多银行都采用人工审批的方式控制风险，审批的依据是审批政策、客户提供的资料，以及审批人员的个人经验进行审批判断。这种状况很难应对客户群体日益扩大的发展趋势，同时还存在审批决策容易受主观因素影响、审批结果不一致的问题。除此之外，目前很多银行纷纷涉足小微企业贷款业务，竞争日益激烈，只有高效、低成本的审批手段才能获得竞争优势。因此为了适应小微企业的发展需求，实现信用评级的自动化，降低银行对小微企业的信用评级成本，控制信贷风险，我们拟进行小微企业信用评级模型与系统构建研究。（2）项目创新之处第一，目前大多银行都采用人工审批的方式控制风险，很难应对客户群体日益扩大的发展趋势，同时还存在审批决策容易6、受主观因素影响、审批结果不一致的问题。对此，本项目拟实现信用评级的自动化，进行小微企业信用评级模型的构建，并结合贷款使用情况跟踪，进行贷款前后风险控制的系统研究。第二，目前学者只进行了中小企业信用评估的研究，而专门针对小微企业信用评级模型的研究甚少。第三，目前学者对于中小企业信贷风险管理的研究，大多集中于风险控制、风险管理构架等规范性研究领域，运用计量模型对中小企业信贷风险进行度量的研究相对缺乏。本项目采取定性与定量方法相结合的方法，设计了小微企业信用评级指标体系，运用了 AHP 方法（层次分析法）建立了一套适合我国小微企业的信用评级模型及系统。三、研究内容、技术路线及进度安排（1）研究内容本7、项目采取定性与定量方法相结合的方法，设计小微企业信用评级指标体系，运用了 AHP 方法（层次分析法）建立一套适合我国小微企业的信用评级模型，并结合贷款使用情况跟踪，进行贷款前后风险控制的系统研究。（2）技术路线本项目采取定性与定量方法相结合的方法，设计小微企业信用评级指标体系；运用了 AHP 方法（层次分析法）建立一套适合我国小微企业的信用评级模型，并结合贷款使用情况跟踪，进行贷款前后风险控制的系统研究。信用评分模型与系统的构建流程包括模型的总体构想、选择合适的样本空间、确定预测变量、制订模型、评估和检验模型效果、实施模型、检测模型的表现等七个步骤。（3）进度安排第一阶段：2012年35月，前8、期筹备。成立项目小组，研讨项目研究现状，确定项目研究方向，搜集相关文献资料。阶段承担人：辛玲。第二阶段：2012年612月，实践调研。实践调研我国小微企业金融需求的特点，以及商业银行对小微企业金融支持的现状，分析信用评级模型与系统在小微企业信贷业务中的必要性。阶段承担人：梁月嫦。第三阶段：2013年19月，构建模型。汇总项目小组调研结果，采取定性与定量方法相结合的方法，设计小微企业信用评级指标体系，并运用了 AHP 方法（层次分析法）建立一套适合我国小微企业的信用评级模型。阶段承担人：钟树培。第四阶段：2013年1012月，系统研究。项目小组将模型功能进行实现，结合贷款使用情况跟踪，进行贷款前9、后风险控制的系统研究。阶段承担人：陈伦明。第五阶段：2014年13月，撰写论文。项目小组整理课题研究结果，撰写论文。阶段承担人：陈伦明。四、研究成果的形式、项目验收指标及内容研究成果拟以论文形式提交，项目内容小微企业信用评级模型与系统构建研究。五、经费预算预算支出项目经费（千元）根据及理由企业实践调研3实地考察和调研小微企业的金融需求的特点银行实践调研2实地考察和调研商业银行针对小微企业的金融支持的现状模型检测2赴银行实证模型的理论和实践价值，检测模型的实效性后期结题1.5整理调研结果，撰写结题报告，并打印和印刷研究成果论文版面费4发表论文版面费系统服务器7将模型功能实现，进行小微企业信用评级系统研究合 计20000元