1、中小企业信贷流程第一条 贷款申请。贷款业务申请人向本行申请贷款业务时，应提交以下基本资料：1、借款申请书一式两份；2、有效的营业执照及组织机构代码证正本；3、有效的贷款卡；4、公司章程、连续的验资报告；5、申请前连续三个月、上年度同期和上年度末的财务月报表（新成立中小企业根据实际情况提供）；6、用途证明材料；7、业务品种实施细则和本行规定的其他资料。第二条 申请受理（一）调查人员收到申请后，应向申请人对以下方面进行询问了解：1、企业成立时间、年检情况：2、企业注册资金及历史增减资情况；3、主要股东构成及历史股东变化情况；4、主要股东（实际经营人）从业时间和本行业经验；5、主要股东、实际经营人、2、财务负责人居住地址、联系方式；6、企业主要产品、技术、主营业务；7、企业主要上下游客户、销售渠道及市场竞争情况；8、企业目前经营地址，取得方式；9、企业目前负债情况（包括与企业有关的个人经营贷款）；10、在本行的结算及信贷业务情况；11、本次贷款的用途、资金使用方式；12、可提供的担保情况；（二）在询问的基础上完成中小企业客户申请记录（附件一），初步判断贷款业务申请人是否符合本行规定的基本条件。（三）与上级业务经理或业务主管人员沟通，或经过本营销团队集体讨论，决定是否进一步展开实地调查，并单独或集体在中小企业客户申请记录上签署意见。（四）对受理否决的，机构应指定专人（内勤）在中小企业客户申请记3、录注明原因，将复印件每周一次传真至总行中小企业业务部，纳入全行共享的中小企业信息资料库。（五）限时要求：受理人员应从客户提交借款申请书及完整申请资料之日起，限时三个工作日内通知申请人是否受理，对否决申请的应说明理由或要求。第三条 尽职调查（一）信贷人员应按照杭州市商业银行中小企业公司贷款业务尽职操作实施细则和业务品种实施实则的要求，围绕中小企业客户申请记录和“中小企业财务数据分析调整表”和主要经营者进行交谈，对经营场所进行实地调查。首笔贷款业务和业务存续期间隔一年以上的，要求双人调查。（二）对中小企业客户申请记录中的内容进行核实，并收集相关佐证资料。（三）围绕“中小企业财务数据分析调整表”对以4、下财务信息进行重点调查核实：1、货币资金：核实企业开户情况（包括用于结算的个人账户）、存款余额。2、应收账款：查阅企业会计账簿，分析应收账款账龄，估计坏账损失。3、其他应收款：核实实际金额，详细记录前五名客户金额及形成原因，判断是否存在抽、逃资情况，分析可收回的金额。4、存货：查阅存货明细账，了解存货进出库情况，对六个月以上未流转存货应估计存货损失和减值金额。5、其他应付款：核实科目金额构成，详细记录前五名客户金额及形成原因，判断是否存在关联交易。6、固定资产：收集原始发票复印件，对未计入企业固定资产但实际投入企业经营的资产予以记录，并根据已使用年限计算固定资产净值。7、银行融资：查询企业贷款5、卡信息，了解企业银行借款、票据金额（敞口）和对外担保金额，对逾期或欠息记录应逐一询问，查明原因。8、所有者权益：查阅企业历次验资报告，记录验资方式、验资金额，分析是否有抽逃情况。记录资本公积和盈余公积的积累情况，重点了解资产评估增值及接受捐赠情况，分析是否有虚增金额。9、销售收入：核实银行账户（包括个人结算账户）的销售款回笼情况，查询应收账款、应收票据增加金额和票据背书金额，在此基础上重新确定销售收入。10、销售成本：对计入销售成本的各科目进行核实，分析是否有虚增或转移成本情况。11、主要股东（实际经营者）个人及家庭资产情况，包括房产、车辆、银行储蓄存款和金融资产，要其详细记录房产坐落、面积、6、购置金额、目前负债、产权人；车辆名称、购置金额、现有负债、产权人；家庭储蓄存款金额、开户行；其他金融资产类型、市值。12、查询主要股东（实际经营者）对外担保情况，详细记录被担保人、担保金额和目前状况。13、个人借款：查询主要股东（实际营营者）个人信用报告，了解个人银行借款，对逾期或欠息记录应逐一询问，查明原因。14、对其他科目余额占总资产10%以上的财务科目进行调查，了解科目明细构成。（四）非财务因素调查：1、查询主要股东（实际经营者）个人信用报告，了解银行借款和对外担保情况，对逾期或按揭拖欠情况应逐一询问，查明原因。2、企业目前开户情况，主要结算账户进出情况；3、调阅企业内部各项管理制度，制7、度是否健全、规范；4、存货管理情况，进出库记录是否详尽、管理规范；（五）在上述访谈和实地调查基础上，在管理信息系统中完成“中小企业财务数据分析调整表”的维护，并按照客户内部评级相关规定进行中小企业客户内部评级初评。（六）在“中小企业财务数据分析调整表”的基础上，分析各项财务指标是否正常，是否与经营状况相匹配，第一还款来源是否可靠和稳定。（七）根据企业目前经营现状，各项财务数据，结合宏观政策、行业前景，产品竞争力、市场形势、企业发展计划等方面，预测申请人未来一年的经营趋势，判断可持续经营能力，填写“经营趋势分析表”（附件二）。（八）分析用途是否符合国家法律、法规和我行政策，判断贷款用途是否合理，8、贷款金额是否与经营情况相匹配。（九）根据不同担保方式分析第二还款来源是否充足和可靠，重点分析以下内容：1、抵押物权属、性质、价值和目前状况；2、质押物权属关系是否清晰，质押是否有效；3、担保人是否具有足够的担保代偿能力；4、采用创新担保方式的，是否符合本行相关条件。（十）在上述工作基础上，在管理信息系统中完成调查报告。调查报告内容主要包括贷款业务申请人“客户基本情况”，“担保分析”“融资直接用途”“计划还款来源”“业务风险点”“风险防范手段”“资金使用跟踪计划”及结论。（十一）调查人员应在中小企业客户申请记录上注明新老客户身份，对老客户压缩信贷敞口、准备实施信贷退出的，以及调查否决的，应在中小企业客户申请记录中注明原因，并指定专人（内勤）将复印件每周一次传真至总行中小企业业务部，纳入全行共享的中小企业信息资料库。