1、商务服务公司投资担保风险管理制度编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: ESZAQDGF001 编 制： 审 核： 批 准： 版 本 号: 第一章：总则第一条 为规范公司担保业务操作行为,保证担保业务工作质量和效率,防范并控制担保业务责任风险，确保公司担保业务稳健持续发展，根据公司章程、公司担保管理办法及公司业务发展特点及规划之要求，特制定本风险管理制度。 第二条 担保业务风险管理范围包括以公司名义、信用或资产对外提供的所有担保业务保函，含个人贷款担保、企业融资担保、经济合同履约担保。 第三条 公司目前主要担保业务为企业融资担保业务，品种包括：企业流动资金贷款担保、企业固定资产投资贷款担保2、企业票据贴现担保、开具银行承兑汇票担保、保理业务等。 第四条 公司担保业务风险管理体现“强化风险管理，确保风险可控，立足内部监管，提高预防意识”指导思想。 第五条 风险管理部是公司担保业务风险管理的责任部门，对担保风险集中管理，对担保业务进行全过程跟踪，监测风险，控制风险于未然。 公司担保业务实行初审（担保业务部客户经理）、复审（担保业务部经理）、风审（风险管理部经理）、风控（首席风控官）、评审（评审委员会）五级审核制度。 第六条 担保业务风险管理是一项系统工程，是由岗位分设的运作机制和责任追究制度两大部分组成，其核心内容是“分级负责，流程监控，预案防范，责任追究”。 第二章：担保业务风险管3、理的运作机制 第七条 公司担保业务风险管理实行“岗位分设、部分制约、流程监控、集中管理”的运作机制，将担保业务按流程顺序分为担保申请、项目审核（调查、审查）、担保审批、担保决策、反担保协定、保后管理、风险处置七个环节，不同环节分别在不同部门运作，岗位职责明确，控制风险于各环节之中，以降低风险。 第八条 部门工作职责（风险管理相关） （一）担保业务部 1、负责担保客户的来访接待和业务咨询工作； 2、负责担保项目的申请登记，并予以初审； 3、负责担保项目的受理调查工作； 4、负责保后监管的常规检查工作，并就此补充完善相关法律手续； 5、负责客户的用款还款监控、保证金账户和反担保资产的监管工作； 64、负责担保业务市场营销和推广； 7、负责担保新品种的开发； 8、协助分管总裁做好代偿发生后的债务追偿和反担保资产处置工作。 （二）风险管理部 1、集中管理担保风险，监控担保业务全过程； 2、负责担保业务评审会、评议会日常工作； 3、负责担保项目保前审核、担保协议文本制定、签约及业务档案管理工作； 4、负责保后管理工作的监管、整体风险的测评及重点风险的监控工作； 5、负责与银行间沟通，协调与银行间关系； 6、负责公司相关业务制度的制定、发布、解释和修改； 7、负责公司授权、转授权、对外担保函出具的管理工作； 8、协助分管总经理做好代偿发生后的债务追偿和反担保资产处置工作。 （三）财务部 负责担保5、费收讫、保证金头寸的调拨、客户有价及重要权证的保管工作 。 第九条 七个环节主要工作内容 （一）担保申请：受理客户担保业务申请。 收集、核查客户按要求提交的资料及文件； 指导客户填写委托担保申请书； 对客户初步介绍及所提交的相关资料进行初评，报部门经理审批； （二）项目审核（调查，审查）：项目审核分为项目调查和项目审查两个部分。 项目调查由担保业务部客户经理负责，对调查的全过程及真实性、可行性、完善性负责，同时对反担保物的真实、足额、可靠性负责。项目审查由担保业务部经理负责，对业务全过程进行监督和复核。 1、深入企业调查，补充完善相关资料； 补充收集企业资料，并核查所提供资料的真实性； 对客户6、进行“四性”认定（领导人资信与品性、贷款真实用途与合规性、现金流量测算与第一还款保证可靠性、项目意义及项目实施可行性）； 关联公司情况（股权、往来、组织架构、业务相关性）调查，尤其是同一法人代表的关联公司； 贷款卡信息（借款、对外担保、基本户、外汇账户、一般户、纳税账户）及银行账户往来； 反担保措施及费率初步商谈； 反担保资产的调查，必要时组织评估或委托专业公司评估； 测定企业信用等级和担保风险度（到期偿还风险、最终履约风险）； 2、撰写调查报告，为结论提供相关依据； 调查报告文责自负，调查人员对调查事实认定的真实性负责； 调查报告必须明确调查人态度，并陈述充分理由加以佐证； 调查报告应对企业7、竞争优势进行分析（所处行业特点、目前行业的走势、企业经营特色、市场竞争力、上下游情况等，但不限于）； 调查报告须明确企业核心价值所在（人、资产、竞争力），反担保预案对此应有针对性； 调查报告应明确判断担保风险所在，并提出风险化解措施。 调查报告报部门经理审批； 根据部门经理批示，整理相关资料并移交给风险管理部内审员； 掌握银行进度，协助法务人员完善反担保手续； 保后常规检查，对风险适时监控监测，弥补法律遗漏； 督促按期履约，避免担保逾期及代偿行为发生。 （三）担保审批 审核岗位职责由风险管理部内审员行使。 审核客户资料的真实性、完备性、正确性； 审核客户提交的具有法律效力资料的真实性、合法性；8、 审核客户的短期偿债能力、现金流量及近两年的信用状况； 审核客户经理对客户信用等级评定的规范性、正确性； 审核对客户反担保资产评估结果的现实性； 审核反担保预案的可行性、可靠性、合法性和准确性； 出具评估审核报告，明确具体意见（是否同意及同意的金额和期限）； 将审核结果报部门经理审批； 根据业务流程和部门经理批示，提请召开担保评审会； 根据担保评审会审议及首席风控官决议，协助法务人员完善反担保手续； 整理相关资料并移交给档案管理员。 （四）担保决策 担保评审委员会是公司董事长领导下的担保业务决策的议事机构，对有权审批人审批本公司担保业务起智力支持作用和制约作用。董事长担任评审会主任委员，兼任首9、席风控官。 首席风控官 负责担保业务风险防控体系的建设和完善； 根据业务开展情况和在保项目风险状态及时提出改进意见； 对所报担保项目在上报评审会前具有否决权。 总经理 加强全流程工作监管，协调各部门工作； 加强对业务拓展、业务办理、风险管理工作领导； （五）、反担保协议 反担保协议的岗位工作由风险管理部法律专员行使，鉴于法律工作渗透流程全过程，各岗位均应配合法律专员完善本岗位所涉及的所有法律手续。 负责担保协议文本的起草及协议签订手续办理； 负责对客户资料从法律角度加以审核； 负责审核反担保物权证的真实性； 负责处理担保业务过程中出现的法律问题和法律纠纷； 为所受理的担保业务出具法律意见或提供10、法律咨询； 负责处置反担保物、追偿债务时的法律事务； 负责与公司法律顾问联系，时常请教法律方面问题。 （六）保后管理 保后管理包括日常检查、重点检查和风险监测。担保客户部负责日常检查的组织工作，客户经理和风险管理部保后监管人员参与；风险管理部负责重点检查和风险监测。 工作内容包括： 贷款到位后15天之内项目跟踪检查； 每季不少于1次的保后常规检查，并出具保后检查报告； 有风险预警客户的重点检查； 逾期担保、一个月之内到期担保的重点监控； 担保额度管理； 追偿进度的监测与反馈； 按月进行担保业务经营及风险状况风险。 （七）风险处置 担保到期前15天，管户业务经理应会同协议银行信贷员通知受保企业，11、下发担保到期通知单，并收回回执单存档。 被担保人确有正当理由不能如期偿还贷款的，经协议银行审批后，办理贷款展期手续，我公司可根据具体情况是否续保。 担保到期后，被担保人无正当理由不能偿还协议银行贷款的，由我公司承担代偿责任，同时由具体经办人拟定追偿方案报总经理审定。 担保公司履行代偿义务后，在法律关系上由担保人变为债权人，依法行使追偿权。追偿措施有： 1、要求债务人立即还款，尽快收回债务； 2、要求反担保人履行代偿义务； 3、尽快处理抵押物和质押物； 4、依法提起诉讼。 第三章 担保风险防范 第十条：担保属高风险行业，风险类型有：政策性风险、客户资信风险、客户经营风险、员工能力与道德风险、法律12、风险等。 风险防范主要采取5个方面的措施： 实行流程监控，规范操作行为，以防范员工道德风险； 设定担保准入条件，评定信用等级，以防范客户资信风险； 加强保后检查力度，实行有效抵押反担保，以防范客户经营风险； 健全评审会制度，以防范因政策性因素及员工能力而引起的决策风险； 健全客户档案制度，完备相关资料收集的法律手续，以防范法律风险。 第十一条 担保流程监控实行环节监控、要点监控，七大环节中重要监控要点有四：受理担保的保前调查，担保评审的审核评议，保后监管，风险处置。 第十二条 担保客户准入条件 担保公司目前主要经营业务是为在京经营钢材、石板材贸易的股东及闽东在北京商会会员企业向银行融资提供担保13、。其准入条件为： 1.企业法人代表或实际控制人为福建闽东人或有福建闽东人推荐并担保的品性良好的在京商户。 2.企业注册资金为人民币100万元以上。 3.企业或法人代表个人净资产在100万元以上。 4.企业经营连续2年以上。 6.企业法人代表或实际控制人及其控制的关联企业具有良好信用记录。 7.企业法人代表品行端正、诚信守法、无赌博、吸毒等不良嗜好。 8.能够提供真实有效的反担保措施。 9.会员由股东推荐并由推荐股东担保。 第十三条 信用等级评定 信用等级是反映企业信用状况的综合指标。企业信用等级评定是指本公司为保证担保业务的安全性、合法性和效益性，按照统一的财务与非财务指标体系和标准，以偿债能14、力为核心，对企业法人客户、合伙类企业以及个人独资企业（以下统称为企业）的经营状况和资信状况进行综合评价和信用等级确定，是本公司担保业务管理的日常工作和基础性工作。 公司企业信用等级评定实行百分制。按得分高低，企业信用等级分为AAA、AA、A、B、C五个等级（详见公司客户企业信用等级评定暂行办法）。 第十四条 保后管理措施 保后管理是公司防范担保风险、提高担保质量的一个重要环节，力求做到经常化，这既是加强保后服务，紧密与客户之间关系的一种手段，又是弥补和完备法律手续的一项措施，合法保护或有债权，同时也是对银行信贷决策过程的重要补充，对密切与银行合作、拓展新的业务渠道、提升公司形象都意义重大。 第15、十五条 反担保措施 反担保措施的采取，是为了规避和降低担保风险之必要，是受理担保业务的必备条件。反担保措施要针对企业核心的人、核心资产、核心竞争力而设定的，旨在拿住“七寸”，籍提高企业违约成本来促使企业按期履约。 公司可以接受的反担保方式有保证、抵押、质押三种，同时实行反担保保证金制度。原则上公司反担保措施有以下几种： 一、保证（信用组合）反担保：是指委托担保企业对委托担保金额提供的信用反担保，主要由企业反担保和自然人反担保组成。委托担保企业只有同时满足以下条件时才能办理信用反担保，具体条件如下：1、企业反担保：委托担保企业必须提供三家以上（含三家）担保公司股东相关企业组成的反担保联保小组；自16、然人反担保：委托担保企业的实际掌控人、全体股东和反担保企业相关人在担保公司的股东共同组成自然人反担保小组，由以上两级共同提供连带责任保证的反担保。2、联保小组依照“自由组合、适当引导、合理合法”的原则，并经公司客户经理调查认可的企业，联保小组的企业应不低于四个且不超过五个为一组（原则上不得重复组合）。3、自然人反担保应提供反担保人的财产清单，身份证及结婚证复印件，配偶同意反担保承诺等有关资料。4、委托担保企业必须提供一定比例的货物，堆放在担保公司指定的现货交易市场或所属的各堆放场内，同时接受担保公司委托监管人进行动态监管。 二、财产抵（质）押反担保：是指委托担保企业对委托担保授信敞口部分提供货17、物抵（质）押的反担保（1）货物质押反担保：质押物必须是在担保公司指定的现货交易市场或指定的仓库并且托管的货物，并经仓储部门确认正式受理、担保公司占有托管的货物。（2）不动产抵押反担保：用于反担保的不动产抵押物必须是产权明晰，容易变现且可以办理抵押登记的不动产，其价值的认定是有权评估机构评估的价值或经董事会决议确认的价值。 三、临时反担保：临时反担保是指为充分满足委托担保企业经营运行过程中的需求变化，在确保担保公司经营风险可控的前提下，为委托担保企业提供灵活机动的反担保方式，临时反担保是针对临时需要而而提供的反担保。临时反担保的种类：1、货币资金或银行承兑汇票或不记名有价证券。即委托担保企业以货18、币资金或可随时变现的银行承兑汇票、不记名有价证券的形式交存到担保公司，办妥质押承诺手续用以替换已质押的货物。2、不动产临时抵押反担保。作为临时反担保的不动产可以是有按揭贷款和尚未办妥产权证的合法有效的房产。 四、保证反担保与抵（质）押反担保的组合；委托担保企业可根据自身情况选择保证反担保或抵（质）押反担保，若不符合上述两种条件的可采用保证反担保与抵（质）押反担保的组合方式。根据企业实际情况结合担保公司的具体操作制定，具体由担保公司董事会决定。 第十六条 评审会制度 评审会制度的简历是为了规避和降低能力风险、政策风险及由此产生的决策风险，也是为了规范操作、谨慎决策的必要。（详见公司担保评审委员会19、工作规程） 第十七条 建立并完善客户档案 建立客户档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、及人员交接制度，做到分类科学、流程收集与补充、方便查阅、及时移交，严防毁损散失，确保业务档案完整与安全，确保相关法律手续完备与有效（详见公司档案管理制度）。 第四章 决策权限设定 第十八条 公司担保决策实行“权限决策人”制度，权限决策人在所授权的的权限范围内对担保项目进行决策，并承担决策责任。 第十九条 公司担保决策最高权利机构是董事会及其产生的担保评审委员会，董事长是董事会授权的“权限决策人”，首席风险控制官， 负责召开评审会，对提交属于评审会决策的担保项目进行评审，并根据评审结果签署决策意见。20、 第五章 责任追究制度 第二十条 责任追偿应本着风险发生时“先对外履约、后追偿、再对内责任追究”的原则制定，即第一时间向担保权人行使代位偿还，后向担保委托人和反担保保证人依法追讨债务或通过处置反担保物权的方式追偿，最后再对内划分责任，追究到人。 第六章 附则 第廿一条 本管理制度如有与国家法律、法规不一致处，将做相应修改和调整。 第廿二条 本管理制度以及担保管理办法（另订）是本公司业务制度的两大组成部分，是本公司的核心商业机密，未经特别批准，不得对外公布。 第廿三条 根据本管理制度框架制定的相关制度、规程、办法等式本公司的密级文件，在一定范围内公布，未经特别批准，不得对外提供。 第廿四条 本管理制度由风险管理部负责解释与修改。 第廿五条 本管理制度自董事会讨论通过后生效，自公布之日起施行。