1、目 录一、 借款客户信用评级体系。二、 信贷尽职调查指引三、 风险控制委员会议事规则四、 信贷业务审批操作流程五、 信贷经理管理办法六、 信贷业务贷后管理办法七、 信贷业务担保管理办法八、 信贷档案管理办法九、 个人理财管理办法一、 借款客户信用评级体系。xx个人信用评级管理办法第一章 总 则 第一条 为建立个人信用评级标准，体现差别化服务，确保个人信贷业务健康、快速发展，特制定本办法。第二条 个人信用评级是指以个人信息为基础，对影响借款人未来违约的各种因素配以不同权重，并进行量化评估的方法。第三条 个人信用评级应坚持“全面、客观、科学、高效”的原则。（一）全面原则是指对客户的基本情况进行全面2、综合评价；（二）客观原则是指对客户进行公正、客观的分析和判断；（三）科学原则是指以定量分析为主，定性分析为辅，并借助外部征信系统加以综合分析的过程；（四）高效原则是指借助个人信用评级模型，自动生成评分结果，并以人工调整作为辅助手段，以提高效率。第四条 本办法适用于在本公司范围内自然人申请的各类个人贷款。二、 第二章 评级标准第十一条 个人信用评级的等级分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七个等级，风险逐级递增，各级次特征描述及评定标准为：（一）AAA级（极佳）评定标准：客户的收入水平很高，偿债意愿很强，信誉程度极高，家庭经济环境极优越。（二）AA级（优秀）评定标准：客户的收入水平高，偿债3、意愿强，信誉程度高，家庭经济环境优越。（三）A级（好）评定标准：客户的收入水平较高，偿债意愿较强，信誉程度较高，家庭经济环境比较优越。（四）BBB级（较好）评定标准：客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定信誉程度，家庭经济环境良好。（五）BB级（一般）评定标准：客户的收入水平一般，有一定偿债意愿，信誉程度一般，家庭经济环境一般。（六）B级（较差）评定标准：客户的收入水平较低，偿债意愿不强，信誉程度较低，家庭经济环境较差。（七）C级（差）评定标准：客户的收入水平很低，偿债意愿很差，信誉程度极低，家庭经济环境很差。第十二条 个人信用评分满分100分，各信用等级依据个人信用评分表（附件1）的要素逐项4、评分确定，各信用等级对应的参考建议依据个人信用等级与参考建议矩阵表（附件2）确定。三、 第三章 评级内容第十三条 自然情况评价。包括个人的性别、年龄、婚姻状况、居住状况、文化程度等。第十四条 职业情况评价。包括个人所从事的职业，获得的职称，所在单位任职情况及现单位的工作年限等。第十五条 保障支持评价。包括本人年收入、配偶年收入、家庭资产、债务收入比例、供养人数等。第十六条 与银行关系的评价。包括在本公司账户的开立状况，信用卡拥有状况，贷款状况等。四、 第四章 评级流程第十七条 个人信用评级工作依托个人信用评级系统进行，基本流程（见附件3）包括资信调查、信息录入、系统评级三个环节。第十八条 资信5、调查信贷人员收集、整理个人基础资料，对其收入和信用状况进行分析判断，并对资料的真实性、准确性和完整性负责。将客户个人的自然情况、职业情况、保障支持、与银行关系等相关信息录入个人信用评级系统。第十九条 系统评级个人信用评级系统基于信贷人员录入的定量和定性信息，并结合信用等级核心定义的原则性要求，自动计算出系统评级。五、 第五章 评级管理第二十一条 个人信用评级管理包括评级有效期、评级信息和评级检查三个方面。第二十二条 有效期个人信用等级有效期为一年，有效期满后，若客户个人与本公司信贷关系尚未解除，信贷人员应对其信用状况重新评定，调整信用等级，公司风险部按照规定及时进行审定，以保证个人信用评级的连6、续性和准确性。第二十三条 信息（一）个人信用评级工作中形成的评级资料、评级报告和评级结果等属于本公司商业机密，由公司风险部负责归档管理，一律不准对外披露。六、 第六章 附 则第二十四条 本办法由xx负责解释和修订。第二十五条 本办法自印发之日起施行。附件1：七、 个人信用评分表项 目评 分 标 准自然情况性别男女年龄1822岁以下2334岁3545岁4660岁61岁（含）以上婚姻状况已婚未婚居住状况自有父母同住租用其他文化程度研究生（含）以上本科大专高中、中专初中（含）以下职业情况职业1.文化艺术及广播电影电视业；2.卫生、体育、教育；3.金融、保险业；4.国家机关、党政机关、军队和社会团体；7、5.电力、煤气及水的生产和供应业；6.科学研究和综合技术服务业；7.电信、信息传输、计算机服务和软件业；8.水利、环境和公共设施管理业；9.房地产业；10.交通运输、仓储、邮政；11.批发和零售贸易；12.社会服务业；13.住宿和餐饮业；14.地质勘查业；15.租赁和商业服务；16.建筑业；17.采掘业；18.制造业；19.农、林、牧、渔业；20.其他。职称高级职称中级职称初级职称无职称职务机关事业单位处级以上科级一般职员企业单位总经理部门经理一般员工现单位服务年限10年（含）以上5（含）10年3（含）5年1（含）3年1年以下保障支持本人年收入12万（含）以上8（含）12万5（含）8万3（含）8、5万1（含）3万1万以下配偶年收入12万（含）以上8（含）12万5（含）8万3（含）5万1（含）3万1万以下家庭总资产300万（含）以上300万200万（含）200万80万（含）80万20万（含）20万以下债务收入比例15%以下15%（含）30%30%（含）50%50%以上供养人口1人2人3人（含）以上与银行关系本公司账户有账户无账户信用卡有无贷款状况有贷款记录无逾期记录有一次逾期记录无贷款记录有二次（含）以上逾期记录有逾期贷款八、 附件2：九、 个人信用等级与参考建议矩阵表十、等级分数区间参考建议AAA级90分（含）以上建议准入AA级80（含）90分A级70（含）80分BBB级60（含）709、分建议关注BB级50（含）60分B级40（含）50分建议谨慎C级40分以下xx小微企业信用评级管理办法二、 信贷尽职调查指引xx客户贷款尽职调查指引一、基本原则1、对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载。2、对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。3、向政府有关部门及社会中介机构索取相关资料，以验证客户提供材料的真实性，并作备案。4、客户资料如有变动，应要求客户提供书面报告，进一步核实后在档案中重新记载，在客户资料补充或变更时，信贷经理与审批10、和风险部门之间应主动进行沟通，确保各方均能够及时得到相关信息。5、对从其他商业银行获得客户的信息，工作人员应注意保密，不得用于不正当业务竞争。二、调查分析与评价尽职要求1、应认真评估客户的财务报表，对影响客户财务状况的各项因素进行分析评价，预测客户未来的财务和经营情况。必要时应进行利率、汇率等的敏感度分析。2、应对客户的非财务因素进行分析评价，对客户公司治理、管理层素质、履约记录、生产装备和技术能力、产品和市场、行业特点以及宏观经济环境等方面的风险进行识别，风险提示参见附录中的“非财务因素分析风险提示”。3、应对客户的信用等级进行评定并予以记载。必要时可委托独立的、资质和信誉较高的外部评级机构11、完成。4、应对第二还款来源进行分析评价，确认保证人的保证主体资格和代偿能力，以及抵押、质押的合法性、充分性和可实现性。5、对应根据各环节分析评价的结果，形成书面的分析评价报告。分析评价报告应详细注明客户的经营、管理、财务、行业和环境等状况，内容应真实、简洁、明晰，主要以表格式表述。6、在客户调查和评价报告的有效期内，对发生影响客户资信的重大事项，应重新进行分析评价。重大事项包括：(一)外部政策变动；(二)客户组织结构、股权或主要领导人发生变动；(三)客户的担保超过所设定的担保警戒线；(四)客户财务收支能力发生重大变化；(五)客户涉及重大诉讼；(六)客户在其他银行交叉违约的历史记录；(七)其他。12、7、在贷款决策过程中，应严格要求信贷工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。8、不得对以下项目开展贷款业务(1)国家明令禁止的产品或项目；9、在信贷业务实施时，应关注借款合同的合法性。工作人员在签字前应对借款合同进行逐项审查，并对客户确切的法律名称、被授权代表客户签名者的授权证明文件、签名者身份以及所签署的法律文件合法性等进行确认。10、从事贷款尽职调查的人员应具备较完备的授信、法律、财务等知识，接受相关培训，并依诚信和公正原则开展工作。11、应支持授信工作尽职调查人员独立行使尽职调查职能，调查可采取现场或非现场的方式进行。必要时，可聘请外部专家或委托专业机构开13、展特定的尽职调查工作。12、公司对信贷尽职调查人员发现的问题，经过确认的程序，应责成相关工作人员及时进行纠正。对具有以下情节的授信工作人员依法、依规追究责任。(1)进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏的；(2)未对客户资料进行认真和全面核实的；(3)未按照规定时间和程序对贷款和担保物进行授信后检查的；(4)授信客户发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查的；(5)未根据预警信号及时采取必要保全措施的；(6)故意隐瞒真实情况的提供虚假信息的；(7)其他。13、对于严格按照信贷业务流程及有关法规，在客户调查和业务受理、分析与评价、决策与实施、贷后管理和问题贷款管理等环节都勤勉尽职地履行职责的工作人员14、，贷款一旦出现问题，可视情况免除相关责任.三、客户所需资料清单(1)营业执照(副本及影印件)和年检证明。(2)法人代码证书(副本及影印件)。(3)法定代表人身份证明及其必要的个人信息。(3)近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。(3)本年度及最近月份存借款及对外担保情况。(4)税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。(5)合同或章程(原件及影印件)。(6)董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。（7）个人客户需要提供身份证明及配偶身份证明，个体工商户需要提供相关营业执照证明文件。三、 风15、险控制委员会议事规则xx风险控制委员会议事规则第一章 总 则第一条 为规范风险控制委员会议工作程序，提高审批工作质量和效率，保障全行授信业务稳定健康发展，特制定本规则。第二条 本规则所称风险控制委员会议，是指审批人员分别独立审阅申报材料后，由审批牵头人召集审批会议，共同对信贷业务进行决策的会议审批方式。第三条 本规则适用于公司各项需要经过风险控制委员会议审议的信贷业务，包括：个人房产抵押借款业务业务、个人汽车抵押借款业务。第二章 会议人员及其职责第四条 参与风险控制委员会议的人员包括会议审批人员及相关人员。会议审批人员包括审批牵头人、两名审批人员；相关人员包括会议记录人、会议组织人及汇报人。第16、五条 审批牵头人是指负责召集会议、参与审议、出具表决意见并对所形成的审批结论负主要责任的有权审批人。审批人员是指参与审议、出具表决意见并对所表决意见负责的审批人员。会议记录人是指负责会议记录、整理会议纪要、拟订信贷业务审批通知书的人员，会议记录人由公司风险控制部门指定。会议组织人是指负责拟订会议议程，整理、分发会议材料，安排会议时间、地点等具体事项的人员，会议组织人由风险控制人员指定。汇报人是指向会议审批人员作信贷业务陈述并接受质询的人员，主要指信贷经理。第三章 工作程序第六条 风险控制委员会议的组织准备由风险控制部门负责。第七条 风险控制委员会议可以定期或不定期召开。第十条 会议组织人应及时17、拟订会议议程提交审批牵头人，并按审批牵头人审定后的会议议程安排信贷业务审批。第十一条 会议组织人至少应在会前2小时将会议议程和材料分发至所有拟参加会议的审批人员和列席人员。第十三条 风险控制委员会议由汇报人向参会的审批人员陈述授信贷业务情况及评审意见，并接受参会审批人员的质询。第十四条 汇报人可对信贷业务申报材料以外的情况进行补充，补充的内容原则上限于以下三个方面：（一）需要向审批人员特别强调的事项；（二）书面申报材料中难以说明的情况；（三）信贷业务申报后新发生的情况及申报材料内容变化的情况。第四章 审批结论第十五条 会议审批人员根据审批人员拟订的授信方案及汇报当场书面表决，表决意见分为同意、18、有条件同意和否决三种。信贷方案包括客户、用途、还款来源、金额、期限、利率、担保方式、还款方式等业务要素以及风险控制措施、方案等内容。第十六条 同意是指会议审批人员同意拟订的信贷方案。第十七条 有条件同意是指会议审批人员认为拟订的信贷方案局部有缺陷，还需要增加必要的条件后方可同意。附加条件包括对信贷方案中金额、期限、担保方式、还款方式、承诺性文件、许可性文件等要素进行补充或调整。会议审批人员提出的附加条件必须明确、具体，具备可操作性。在有条件同意的情况下，原信贷方案的内容经补充、调整后形成新的信贷方案。第十八条 否决是指会议审批人员认为拟订的信贷方案存在重大缺陷或授信业务会议审批人员出具否决意见19、时，应明确否决的具体理由。第十九条 因信贷业务情况比较复杂，有必要推迟审批，或者由于会议时间等原因不能按预先制定的会议议程完成，经审批牵头人同意后可推迟审批，并在会议记录中作相应记载。第二十条 风险控制委员会议依据以下规则汇总形成审批结论：（一）如果审批牵头人同意（含有条件同意）并有其他不少于1名审批经理同意（含有条件同意），则信贷业务审批结论为同意或有条件同意。（二）如果两名审批人员否决或审批牵头人否决，则信贷业务审批结论为否决。第二十一条 审批牵头人应在综合考虑、充分吸收其他审批人员合理意见的基础上，决定是否采纳其他审批人员所提出的附加条件或否决理由，并附在审批结论中。第二十二条 风险控制20、委员会议汇总形成审批结论后应提交有权否决人，并由会议记录人根据有权否决人的意见拟订并下发信贷业务审批通知书。四、 信贷业务审批操作流程xx小微企业及个人抵押业务审批操作规程第一章 总 则第一条 为规范小微企业业务信贷审批流程，特制定本规程。第二条 本规程所称小微企业授信业务，是指符合本公司小微企业认定条件的各类法人组织、个人向本公司申请办理的各类信贷业务。第三条 信贷业务根据申报的主体不同可分为小微企业类和个人抵押类信贷业务。第四条 以上业务审批一般包括业务受理、合规性审查、审批人员评审、授信审批和结果反馈等五个环节。第二章业务受理第五条申报业务部门应按照本公司关于贷前调查相关制度的要求认真完21、成尽职调查工作，组织申报资料报有权审批部门组织评审，对申报资料的合法性、真实性、完整性负责。申报资料应以书面形式报送，并填写申报材料清单。申报资料应当整齐、完整、清晰、便于审查和归档，相关电子文档应同时拷贝上报。第六条 有权审批部门受理人员受理申报资料后，应及时登记信贷评审业务受理台账，并对台账登记的准确性负责。第三章 合规审查第七条合规审查由风险控制部门制定专人兼任，应认真履行合规审查职责，出具合规审查意见。第十条业务合规性审查资料一般应包括以下资料：（一）小微企业业务1、业务申请书，股东大会或董事会关于同意申请授信业务的决议书及授权书或具有同等法律效力的文件或证明。2、提供真实有效的申请人22、基础资料，包括法人营业执照或事业单位登记证书、机构代码证、税务登记证、贷款卡及查询记录、公司章程、验资报告、法定代表人身份证明及其必要的个人信息、信用评级资料。特殊行业应提供特殊经营许可证。3、申请人前两个年度的财务报表及当期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括会计报表附注在内的完整的审计报告），成立不足两个年度提供自成立以来的年度报表和当期报表；财务报表未经审计的，应补充能够证实申请人资产、负债实际状况的证明材料。4、证明申请人经营情况的资料，包括购销合同、银行往来账单等。5、能够证明担保有效性和担保能力的担保资料，包括担保人的主体资格资料、保证人财务资料、担保物的产权证明资料和23、担保人有权机构同意担保决议等有关资料。6、调查报告和申报机构的意见。7、审批人员认为需要提供的其他文件及证明等。（二）个人抵押类业务1、业务申请书。2、借款申请人身份证明资料、经营证明资料、资信证明资料、收入证明资料。3、能够证明担保有效性和担保能力的担保资料。4、与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等。5、调查人的意见。6、审批人员认为需要提供的其他文件及证明等。第十一条 对业务申报单位落实审批意见提出的条件确有困难，申请修改或放弃部分条件的变更业务，申报资料应提供与变更条件相关的证明材料，如果属于变更担保条件，则必须提供新的担保分析报告及相关担保资料。第十二条 合规审查人员的审查结24、果分为审查合格和审查不合格，均应填写信贷业务合规性审查意见单。审查合格的小企业授信业务，合规审查人员按授权规定适用的审批组织形式，审查人员应按照本公司规定，交由风险控制委员会审议。第四章 审批人员评审第十三条 审批人员收到合规审查人员传递的资料后，应按照评审时效要求及时完成评审工作。第十四条 信贷业务评审应遵循客观公正、依法合规、独立评审、风险负责的原则。客观公正原则是指审批人员要本着对公司利益负责的态度，按照既有利于控制风险，又有利于小企业业务健康发展的要求，全面、真实、准确地反映小企业信贷业务风险的实际情况，客观地对所评审的信贷业务进行评价。依法合规原则是指审批人员要对申请人、担保人的主体25、资格、意思表示及出具的有关资料进行合法性、合规性、完整性评审，确保借贷活动合法、合规。独立评审原则是指审批人员不受干预，在充分了解申报业务的前提下，按照统一标准，独立分析、判断，独立发表评审意见。风险负责原则是指审批人员要充分、准确地揭示业务风险点，提出控制或降低风险的措施，并对评审意见负相应的责任。第十五条 业务评审的主要内容包括对借款人的主体资格、生产经营状况、资信情况、发展前景、贷款用途、还款来源、抵（质）押物或保证情况、对信贷业务安全存在的潜在风险及其他非财务信息等。审批人员应根据客户或其业主或主要股东个人的资产、负债、现金流状况等，对影响客户财务状况的各项主要因素进行分析评价。必要时26、可重新编制客户资产负债表和现金流量表。也可把客户生产经营货款回笼情况、缴纳各种税费情况、诚信记录等反映偿还能力和偿还意愿的基本信息作为贷款与否的主要依据。第十六条 对个人抵押类业务，审批人员应对客户的主体资格和条件是否具备，贷款用途是否符合有关信贷品种管理办法的规定，授信金额、授信期限、贷款利率等是否符合有关贷款办法规定，贷款的主要风险点是否充分披露，风险防范措施是否合法、有效，借款人的信用评价以及所提贷款建议是否准确。第十七条 审批人员按上述要求评审完毕，必须出具评审报告，明确签署评审意见。报告要求简明扼要、重点突出，结论要求明确信贷业务品种、币种、金额、期限、利率、担保方式等“六要素”。第27、十八条 审批人员出具评审报告后，应及时将评审报告（含电子文档）以及有助于审批人员作出审批决策的相关资料一并提交会议组织人员。第五章 授信审批第十九条 本公司所有业务需交有风险控制委员会审议后形成审批意见。第六章附 则第二十条 本规程由公司总部负责解释和修订。第二十一条 本规程自印发之日起施行。十、 信贷经理管理办法xx信贷经理管理暂行办法第一章 总 则第一条 为了进一步体现我公司普惠金融的经营思路，同时适应尽职调查和集中管理的需要，建立专业化的信贷经理队伍，促进我公司业务健康发展，制定本管理办法。第二条 本办法所指的信贷经理是指在我公司从事业务贷前调查、风险评价并进行贷后日常管理的专业人员。第28、三条 设立信贷经理目的在于落实尽职调查制度，落实贷款材料的“真实性、合法性和有效性”，保障尽职调查的独立性和客观公正性，并通过对调查工作的开展对目标客户进行营销，从而实现专业化与市场化相结合。第二章 信贷经理的基本职责第四条 信贷经理的具体工作职责和范围（一）负责公司信贷产品的销售和推动，完成当年利润增长任务。（二）信贷经理按xx贷款尽职调查工作规范进行实地调查，收集和补充完善相关材料和信息。（三）采取适当手段对信贷材料的齐全性、有效性、真实性进行核查。（四）在调查分析基础上，客观公正地完成贷款调查报告。（五）按照审批程序报批相关业务，并就项目存在的问题或疑问接受风险控制部门及风险控制委员会的29、质询。（六）跟踪业务的审批。（七）信贷经理应结合区域经济特征和风险状况定期向公司提交行业研究报告、行业政策建议。第五条 信贷经理开展工作须遵循的原则（一）勤勉尽职原则。信贷经理应自觉贯彻执行国家有关经济、金融政策，严格遵守国家金融法规和银行规章制度，有高度的事业心和工作责任感，忠于职守，爱岗敬业。（二）客观公正原则。对有关当事人（包括但不限于借款人）提供的信息不盲从、不偏信，须恪尽职守、独立、客观、公正地调查项目。（三）实地调查原则。必须对信贷客户及其高度关联企业进行实地调查，尽量获取第一手资料，在充分调研的基础上完成贷款调查报告。（四）信息核实原则。要求通过向客户往来企业或知情人、银行同业、30、中介机构、政府管理部门、专家等咨询，或通过公开信息搜集（如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的真实性。可以采取电话、函证咨询、实地考察、公开信息查询等多种方式对信息的真实性进行核实。第六条 信贷经理应树立服务意识与效率观念，在防范风险的前提下，提高工作效率。第三章 信贷经理的分类与准入条件第七条 信贷经理按其技术等级由高到低依次分为信贷部长、信贷经理、信贷顾问、信贷专员、见习信贷专员。第八条 信贷经理的基本任职条件（一）一般具有大学本科（专科）以上学历；（二）一般具备信贷业务操作一年以上工作经验；（三）必须具备良好的敬业精神和职业道德，遵纪守法，无违法违规的不良记录等。第九条 各等级信贷经理的31、任职资格（二）信贷部长1、熟悉信贷专业知识；2、具备金融、经济、管理、法律、工程或相关专业大学本科以上的学历、一年以上的实际信贷业务或信贷管理工作经历，或相关大学专科以上学历、三年以上实际信贷业务或信贷管理工作经历；（三）信贷经理1、熟悉信贷专业知识；2、具备金融、经济、管理、法律、工程或相关专业大学专科以上的学历、1年以上的实际信贷业务或信贷管理工作经历。（四）信贷顾问1、熟悉信贷专业知识2、具备大学专科以上的学历、3个月以上的实际信贷业务或信贷管理工作经历。（五）信贷专员具备中专以上的学历、具有2个月以上的实际信贷业务经历。（六）见习信贷专员具备中专以上的学历、暂无实际信贷业务经历。第四章32、 信贷经理的日常管理第十二条 公司业务部负责信贷经理的日常管理。主要包括信贷经理的业绩考核，会同人力资源部开展业务学习、培训等。第十三条 信贷经理资格认证考试（一）考试组织：信贷经理准入资格考试由业务部与相关部门共同组织。（二）考试内容：信贷业务的基础知识（40）、信贷业务与风险管理的基本知识（40）、有关政策规定（20）等。第十四条 信贷经理的准入程序（一）公司统一组织考试对初审合格人员进行笔试。（二）公司业务部根据考试结果，提出拟聘人选，由行政部报公司领导审批，并履行任职手续。（三）公司领导审批通过后，安排到业务部工作，给予三个月试用期，三个月内达到公司经理考核标准的给予信贷经理上岗资格，33、并根据业绩情况和综合素质核定薪资等级，不能达到我行信贷经理考核标准的，不予以录用。第五章 信贷经理的考核第十五条 信贷经理的考核分绩效考核、年度资格认证考试两大部分。绩效考核每季度一次；年度资格认证考试每年举行一次。第十六条 信贷经理的绩效考核由公司业务部门负责。第十七条 信贷经理绩效考核包括创利考核、资产质量考核以及工作目标考核三部分。（一）创利考核虚拟创利考核经办客户创利业务创利折算系数+理财创利经办客户授信创利是指信贷经理经办的业务所带来的各种创利总额。授信业务创利折算系数是由不同的业务种类确定理财创利是指与信贷经理所产生的理财创利（二）资产质量考核根据信贷经理所负责贷款分类变动情况，计34、算贷款当年专项准备计提额，相应扣减信贷经理创利。（三）工作目标考核工作目标考核具体包括以下五项指标（最高为100分）：指 标占比备 注当年新增客户数25所负责客户开发计划完成情况当年新增贷款额25所负责的贷款指标计划完成情况以及新增业务量完成情况客户满意度25通过电话采访或书面采访方式，对客户进行满意度调查行业规划15每季出具客户分析报告，制定下一阶段的营销计划培 训10根据需求制定有针对性的培训方案，自身参加的培训工作目标考评评分后按照考核总人数的一定比率确定对应的调整系数，其比率与对应的调整系数见下表：占考核总人数的比率对应的调整系数51.2101.1751.050.950.80（四）最终35、考核创利（创利考核资产质量调整项）工作目标考核调整系数第十八条 在信贷经理的考核中，各级信贷经理应设置不同的创利门槛值进行考核。专业职务层级对应创利门槛值信贷部长万元信贷经理万元信贷顾问万元信贷专员万元见习信贷专员万元注：各等级信贷经理对应的创利门槛值由公司另行制定（一）对于达到上述基本业绩要求的，信贷经理除了享受相应的等级薪资福利待遇外，对于超过其创利总额门槛值部分的综合创利给予X%的业务提成。业务提成=超额创利总额X%=（最终考核创利对应创利门槛值）X（二）对于达不到上述创利水平的信贷经理，由行政部门给予下调薪资等级。第六章 信贷经理的评聘第十九条 信贷经理评聘时必须通过相应层级的资格认证36、考试。第二十条 在通过上一层级年度资格认证考试的基础上，信贷经理根据绩效考核结果可申请晋升到上一层级，原则上不可越级申请。第七章 学习和培训第二十一条 公司应为信贷经理提供培训机会，原则上每年学习不少于15个工作日。第二十二条 对信贷经理培训可采取多种方式，信贷经理的培训内容包括信贷业务知识、信贷业务与风险管理知识、有关金融新产品、有关政策与我公司有关管理规定等。第八章 信贷经理的退出第二十三条 出现以下情况之一，信贷经理将取消或推迟晋升上一级职务资格（一）受到公司通报批评、经济处罚，1年内取消晋升上一级职务的资格；（二）受到公司警告、记过、记大过处分的，两年内取消晋升上一级职务的资格。第二十37、四条 出现以下情况之一，信贷经理应给予降级、降职（一）创利水平达不到相应层级要求的；（二）在信贷调查工作中因客观原因导致工作失误，出现风险并导致一定损失的，根据损失程度，予以降档、降级直至降职；第二十五条 出现以下情况之一，应退出信贷经理序列（一）创利水平达不到信贷经理最低层级要求；（二）在信贷调查工作中因工作失误或主观原因出现风险并导致较大损失；第九章 附则第二十六条 本办法由xx公司负责解释。第二十七条 本办法自发布之日起生效。六、信贷业务贷后管理办法xx贷后管理暂行办法第一章 总 则第一条 为规范和加强信贷业务贷后管理，有效防范和控制信贷风险，保证贷款质量和效益，特制定本办法。第二条 本38、办法所称的贷后管理是指从贷款发放之日到贷款本息收回或贷款完全终止前各个环节的管理，包括贷后检查、风险识别、风险分类、贷款到期处理、利息管理、问题贷款管理、档案管理、贷后检查基础管理等工作内容。第三条 贷后管理应坚持职责明确、检查到位、预警及时、快速处理的原则。第四条 本办法所称贷款包括各类贷款业务。第二章 贷后检查第五条 贷后检查指贷款发放后到本息收回或贷款终止前各种检查工作的总和，包括对借款人检查、担保检查和贷款后的管理检查。对借款人检查是指贷款发放后到本息收回或贷款终止前对借款人各种检查工作的总和。检查对象包括对借款人及其主要关联企业等。担保检查是指对保证人代偿能力的检查以及抵（质）押物状39、况的检查。贷款后的管理检查是指公司上级行对下级执行贷后管理制度的检查以及对资产质量真实性检查。第六条 对借款人贷后检查的主要内容（一）借款人贷款实际用途是否符合合同约定，贷款本息归还情况； （二）生产经营情况。主要产品生产技术、生产能力及原材料、产品销售市场变化情况；经营是否合法、有无经济纠纷； （三）企业管理情况。了解企业内部组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化，偿还债务意愿有无变化；（四）财务状况。了解财务报表资产、债务总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量及货款归行情况；在各金融机构融资和履约情况；对外提供担保及其他或有负债变化40、情况；（五）借款人还款意愿是否发生变化；（六）贷款风险变化情况及趋势，停产、半停产客户的资产保全情况；（七）有关合同及相关资料的完整性、有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充；（八）国家及政府相关部门新出台的政策对借款人影响情况，是否涉足高风险行业，是否可能被兼并重组或受到政府相关部门处罚等；（九）影响借款人按期还款的其他因素。贷款到期前一个月，要重点对客户的还款能力、支付能力和还款资金落实情况进行检查；第七条 担保检查的主要内容（一）对保证人代偿能力检查的内容1、财务状况；2、经营情况；3、未来发展状况预测；4、代偿意愿；5、代偿能力。（二）对抵(质)押物状况检查的内容141、保管情况；2、价值变化情况；3、可执行情况。第八条 贷后检查的方法可通过电话提示、发出催收通知书、约见借款人、现场核验、走访借款人等方法。 第九条 贷后检查的时限（间隔期）（一）按客户信用等级划分1、AAA-AA级（含）客户最长不超过90天；2、A-BBB级（含）以上客户最长不超过60天；3、BBB级以下客户最长不超过30天。（二）按贷款分类划分1、正常贷款客户最长不超过90天；2、关注贷款客户最长不超过30天（特别关注贷款最长不超过15天）；3、次级贷款客户最长不超过30天；4、一年以内的可疑贷款客户最长不超过30天；一年以上的可疑贷款客户各分、支行可根据具体情况确定检查间隔期；（三）其他42、情况1、对未评级客户，按30天检查间隔期规定执行；2、对发生欠息、贷款逾期应立即进行检查，查明原因，采取措施；对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。如上述间隔期发生交叉情况，以最短的检查间隔期进行贷后检查，并撰写贷后检查报告。第十条 公司上级行对下级贷后管理检查的主要内容（一）贷后管理制度的执行情况； （二）贷后检查的组织、开展情况；（三）贷后管理台帐登录情况，是否按要求完成贷后检查报告；（四）重点客户和有重大风险信息客户。公司上级认为有必要时可以实施现场检查，确定风险程度，并形成书面检查报告；（五）贷后检查队伍建设、管理、培训及考核情况。第十一条 公司上级对下级贷后管理检查可以根据需要43、采 取定期、不定期检查，或者全面检查、抽查、专项检查等不同方式第三章 贷款风险分类和预警第十二条 贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款进行分类，将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类为不良贷款。 贷款风险分类具体标准和程序依照本公司关于贷款风险分类相关要求执行。第十三条 风险预警是指通过贷后检查（包括现场和非现场）发现贷款风险的早期预警信号，运用定量、定性分析相结合的方法，尽早识别风险的类型、程度、原因及其发展变化趋势，并按规定的权限和程序对问题贷款采取针对性的处理措施，及时防范、控制和化解风险。第十四条 风险预警内容包括财务状况、生产经营状况、内部核算情况、担保状况、非财务因素44、情况、信誉状况六大类风险预警信号。第四章 问题贷款识别第十五条 问题贷款是指逾期贷款、风险分类结果在特别关注以下（含）的贷款以及出现欠息或借款人发生影响贷款安全等不良信号的贷款。第十六条 借款人或贷款出现下列情况或存在以下潜在风险的问题贷款，必须进行特别关注：（一）借款人未按合同约定的日期和金额归还贷款本息； （二）借款人企业管理、生产经营发生重大变化，影响还款能力；（三）借款人不配合贷后检查、拒绝提供或提供虚假材料、信息；（四）保证人保证资格和能力发生重大变化；（五）借款人未经同意，擅自处理抵（质）押物，或抵（质）押物遇不可抗拒的自然灾害或社会灾难，导致损毁或灭失； （六）借款人有违法、违规45、等不良行为，受到法律、行政、经济制裁或处罚； （七）新的法律法规实施使原合同产生法律缺陷或问题；（八）国家有关部门新的法律、法规和政策对借款人生产经营产生重大影响，影响偿还贷款本息的；（九）影响借款人正常生产经营或使贷款造成风险的其他因素。第五章 问题贷款的管理第十七条 信贷经理对问题贷款中违约贷款要积极进行催收和处理。贷款催收指信贷经理按规定程序，对未按期还款的借款人及其保证人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约贷款的过程。 第十八条 贷款催收（一）借款人因偶然因素未按期归还贷款本息时，信贷经理应及时进行电话提示或发出催收通知书； （二）借款人有1次未按期归还贷款本息记录时，信贷经理必46、须发出催收通知书，并视情节约见借款人或上门催收，督促借款人落实可行的还款计划； （三）对不良贷款，每季度要向借款人和保证人发一次催收通知，督促借款人和保证人在催款通知书上签字或盖章并留存一份。（四）对不按期归还贷款的借款人和不履行保证责任的保证人，要注意保持借款合同和保证合同诉讼时效的有效性或在诉讼时效期内提起诉讼。第十九条 违约贷款的其他处理方式 （一）依法纠正借款人的违约行为； （二）对逾期贷款计收罚息； （三）停止发放未发放的贷款； （四）依法追究保证人的连带责任； （五）依法要求保险人履行保险责任； （六）依法及时处理抵（质）押物； （七）依法行使债权人其他权利； 第六章 信贷档案管理47、第二十条 信贷管理档案指贷款发放后到本息收回或贷款终止前贷后检查、风险识别、风险分类和预警、问题贷款管理以及在贷款回收、催收、处置等过程中形成的文件和材料。 信贷档案管理指根据按照公司贷款档案管理有关制度的规定和要求，对信贷档案进行规范化管理，保证贷款档案的安全、完整及有效利用。 第二十一条 具有法律效力的信贷档案主要包括（一）借款合同、担保合同等；（二）贷后检查记录和检查报告；（三）逾期贷款催收通知书； （四）贷款制裁通知书； （五）法律仲裁文件； （六）依法处置抵（质）押物等形成的文件； （七）其他贷后管理文件材料。 以上（一）、（三）、（四）、（五）、（六）、必须是原件。第二十二条 贷后48、管理档案归集、整理、移交、分类、保管、使用、保密、销毁依据信贷档案有关制度执行。第二十三条 对有条件的档案可实行集中保管模式，对条件不具备要规范保管信贷档案。信贷经理、风险控制人员因工作需要，可将部分贷后管理文件材料复印留用。 对尚未终止信贷关系、尚未失去法律效力和尚未登记造册批准销毁的贷后管理档案，任何人不得擅自销毁。 对已结清或终止的贷款档案，应另分设专区保管。 第七章 贷后管理职责第二十四条 信贷经理贷后管理职责（一）对分管的借款客户进行贷后日常检查；（二）收集借款客户各种经营管理信息，向风险控制部门反馈 第二十五条 信贷部长贷后管理职责（一）按季组织贷款风险分类信贷讨论，形成初分意见；49、（二）配合信贷经理解决贷后管理中存在的问题，对涉及信贷资产安全的风险事项，应及时向风险部门报告；第二十六条 风险控制部贷后管理职责（一）制订全公司贷后管理办法；（二）组织全公司贷后管理监测、检查、评价；（三）检查信贷业务尽职调查、审查、审批执行情况；（四）组织全公司贷款风险分类工作，并对分类结果进行审批、认定；（五）组织实施全公司贷款贷后风险预警工作；（六）对贷后检查中发现的重大风险向及公司风险控制委员会及股东报告。第二十七条 对违反本办法或未认真履行贷后管理职责，造成贷款风险或形成损失的单位和部门，本公司将依据有关规定进行责任追究，对相关责任人给予相应处理，触犯刑法的，依法追究刑事责任。第八50、章 附 则第二十八条 本办法由xx负责解释和修订。第二十九条 本办法自印发之日起执行。附件：1、借款客户基本情况检查表（一） 2、借款客户基本情况检查表（二） 3、贷款使用情况检查 4、保证、抵（质）押情况检查表 5、检查结论 6、贷后检查工作志附件1借款客户基本情况检查表（一）客户名称： 单位：万元年度信用等级:检查期（ 月）末信用等级:一、资产负债情况前三年资料本期较上年末年末年末上年末(月)末增减额（一）资产总额1、流动资产其中：货币资金应收帐款存货其他应收款待摊费用2、 长期投资3、 固定资产4、无形资产及递延资产（二）负债总额1、流动负债其中：短期借款其他应付款2、长期负债其中：长期51、借款（三）所有者权益其中：实收资本资本公积未分配利润或有负债其中：对外提供担保附件2借款客户基本情况检查表（二）客户名称： 单位：万元二、销售及利润变动情况前三年本期较上年同期年年上年（月）末增减额1、销售收入2、销售利润3、利润总额4、净、利润5、产销率三、现金流量变化情况1、 经营活动现金净流量其中：经营活动现金流入量经营活动现金流出量2、筹资活动现金净流量其中：筹资活动现金流入量筹资活动现金流出量3、投资活动现金净流量其中：投资活动现金流入量投资活动现金流出量四、财务比率前三年本期较上年同期年年年（月）末增减额1、资产负债率2、流动比率3、速动比率4、毛利率5、净利润率6、应收帐款周转率52、7、存货周转率五、关联企业与借款信用所属上年末主要财务指标年 月末徽行融资情况人关系等级行业总资产资产负债率销售收入利润总额总授信额度余额不良贷款1、2、3、4、5、6、7、附件3 贷款使用情况检查表 客户名称： 单位：万元本期累计发放贷款贷款实际用途与贷款实际用途与笔数金额合同约定相符金额合同约定不符金额序号发放日到期日贷款金额合同约定贷款用途与约定用途是否一致贷款使用情况描述:注:本期累计发放贷款指上次贷后检查至本次贷后检查期间内发放的贷款.附件4保证、抵（质）押情况检查表客户名称： 单位：万元贷款方式笔数金额贷款方式笔数金额一、保证贷款总额三、质押贷款总额1、保证人无保证资格1、应办未办53、质押登记2、客户之间相互保证2、质物、质押权利难以处置、变现3、保证人保证能力不足3、权属有争议4、保证责任超过时效4、重复质押5、保证人不愿履行保证责任5、质押物保管不当、发生损毁6、6、质物价值不足7、7、质押合同不完善二、抵押贷款总额8、应办未办保险手续1、抵押物未办理抵押登记9、2、抵押物难以处置、变现10、3、权属有争议4、重复抵押5、抵押物保管不当、发生损毁6、抵押物被转移、变卖7、抵押物价值不足8、抵押合同不完备9、未办保险手续10、11、三、担保人担保能力变化及抵(质)押物变化情况说明:附件5检查结论客户名称： 单位：万元一、对客户生产经营情况的评价：二、对客户财务状况的评价：54、三、对客户管理情况的评价：四、对客户发展前景的评价：五、对客户贷款风险状况的总体评价：六、建议采取的措施：继续支持该企业 按常规实施贷后管理和检查 列为特殊关注对象，加大贷后检查频率 要求借款人提出更详细的还款计划更换担保单位，补充抵（质）押物 退出该企业停止发放新授信 压缩现有授信余额 落实专人清收 追索保证单位保证责任处置抵（质）押物 与客户协商以物抵债 提起诉讼 提请法院宣告其破产还债其他措施：1、 2、七、其他需要说明的问题：检查人签名： 年 月 日附件6贷后检查工作志贷后检查工作的总体评价：改进的措施及建议：一、 信贷业务担保管理办法七、 信贷业务担保管理办法xx信贷业务担保管理暂行55、办法八、 第一章 总 则第一条 为加强信贷业务担保的管理，提高信贷业务担保的可靠性、安全性、合法性，完善担保法律手续，根据担保法等有关法律规定，特制定本办法。第二条 xx信贷业务可接受的担保方式为保证、抵押、质押。在具体业务过程中，可采取其中一种方式，也可多种方式并用。第三条 无论选取何种担保方式，必须注重申请人的第一还款来源，应把担保条件作为防范风险的措施，而不应作为还款的主要来源。第四条 本办法适用于公司各类信贷业务。第二章 保证方式的管理第五条 保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担连带责任的行为。第六条 信贷业务的保证方式分为连带保证和一般保证两56、种方式，我行只接受承担连带责任的保证。第七条 信贷业务保证责任的范围与期限（一）保证范围包括主债务本金及利息、违约金、损害赔偿金及实现债权所产生的各种费用；（二）保证期限为保证合同签署之日起至主债务履行期届满之日另加两年。第八条 保证人应具备的基本条件（一）企业法人、自然人和非公益性的事业法人。具备清偿能力的法人分支机构提供保证的，应取得法人书面授权；（二）具有较强的资产实力，净资产减或有负债的金额不低于担保金额；（三）生产经营状况正常且具有比较稳定的发展前景，主要财务指标和经营指标合理，资信评价结果符合我行要求；（四）在金融机构银行信誉良好，无不良信用记录；（五）取得金融许可的专业担保公司（57、六）按照我公司要求提供必须的资料和有关法律文件。第九条 信贷业务保证手续的办理程序（一）保证人应向我公司提供如下资料：法人营业执照、法定代表人证明书或授权委托书及被授权人的证明资料、企业组织章程、近两年财务报表（原则上要求经过会计师事务所或有关机构审核）；法律、地方性法规及保证人公司章程规定设定对外担保需要股东大会或董事会同意的，应提供股东大会或董事会决议，具要素齐全。保证人为三资企业、上市公司的，必需提供股东大会或董事会决议，且要素齐全；（二）我公司对担保人的资格和能力和进行调查和审查；（三）在借款合同（或其他债务合同）签订同时，担保人提供加盖公章和法定代表或其授权人签字的不可撤销担保书；（58、四）双人核保：即由信贷业务经办人双人到担保企业，要求企业法人代表或其授权人当面签署对保书，进一步确认担保行为。第十条 保证期间经办机构应加强对保证人经营状况的跟踪调查，如出现下述情况，应要求借款人按规定重新落实担保责任或更换担保人：（一）原保证人因产权结构、管理体制、经营方式的重大的改革而失去担保资格和能力者，应由变更后的企业重新确认承担保证责任或由借款人重新提供新的保证单位，并办理相应的担保手续；（二）保证人依法宣告破产的，在债权申报期间向人民法院申请债权，参加破产财产的分配，分配后不足清偿的部分，仍应向借款人追索：或者在保证人宣告破产前及时要求借款人提供新的保证人。第三章抵押方式的管理第十59、一条 抵押是指债务人提供自身依法所有的或第三方依法所有的、符合规定条件的财产作为向我公司申请信贷业务的担保，当债务人不能按期履行还款责任时，我公司有权依法处分抵押物收回债务本息、损害赔偿金、实现债权费用的一种担保方式。第十二条 xx接受下列财产设定抵押：（一）抵押人所有的具有较强变现能力的商品住宅、写字楼、商业用房（原则上要求上述房屋占用的土地使用权是抵押人通过出让或二级市场转让方式取得的）（二）依法可以抵押的其它具有变现能力的财产。第十三条 原则上不得接受以下财产抵押：（一）缺乏变现能力的各种房屋及其它地上定着物：在建工程（按揭除外）：违章建筑物：国有企业、行政事业单位的职工住房、食堂等公益60、用房：行政事业单位办公楼；（二）厂房、机器设备；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位社会团体的教育、医疗卫生设施和其它社会公益设施；（四）所有权、使用权不明确或者争议的财产；（五）依法被查封、扣押、或由海关及其它机关监管的财产；（六）已向其它债务人设定足值抵押的财产；部分产权已抵押给其它债权人，剩余部分产权不能分割、办理分项产权证的财产；（七）未经共有人同意抵押的共有财产；（八）依法不得抵押的其它财产。第十四条 抵押人应提供的资料（一）抵押物的名称、数量、质量、地址等基本情况；（二）抵押物的权属证明、价值评估报告及相关文件；（三）抵押人为第三人时，需提供营业执照副本及年检登记纪录、61、法人代表身份证明或授权书、企业章程等（四）法律、地方性法规及抵押人公司章程规定设定抵押需要股东大会或董事会同意的，应提供股东大会或董事会决议，且要素齐全；（五）以共同共有财产抵押的，应提供全体所有人签字的书面的证明。第十五条 抵押物的价值认定抵押物价值必须经我公司认可的、持有政府有关部门颁布的评估许可证的机构进行评估，我公司应参考市值对其评估结果进行必要修正。抵押物净值是指抵押物的评估现值扣除抵押物变现所发生的营业税、城建维护费、土地增值税、所得税、印花税、拍卖费、折旧、需补交的地价等相关税费后的净值；抵押物为三资企业免税进口的交通工具时，还应扣除免交的进口关税（原则上限制此类抵押）；应扣税项62、的计算应依据国家有关税收管理条例和各地有关税收管理办法确定。第十六条 抵押率的确定抵押率是债务本息总额与抵押物净值的比率；具体设定时要结合抵押物评估值、抵押物净值、潜在的价值损失及处置变现的难易程度从严掌握。原则上：商品住宅的抵押率不超过60%左右；写字楼的抵押率不超过50%；土地使用权的抵押率不超过50%；其它依本办法可以设定抵押权的抵押物，其抵押率不能超过50%。第十七条 抵押期限的确定必须办理抵押物登记的抵押期间设定为自登记生效之日起，至主债权项下本息及一切相关费用清偿后止。第十八条 抵押及相关手续的办理。信贷业务的申请经我公司审查同意后，抵押人应办理如下抵押及相关业务手续：（一）由抵押63、人与我公司签订抵押合同。（二）保险：抵押人若已向保险公司按抵押物的评估价值购置全额财产险，抵押期间保险过期必须续保，并且明确我公司为保险的第一受益人，保险单正本由我公司收执。（三）公证手续：双方应持有关合同到公证机关办理抵押业务公证手续，领取公证书。（四）抵押登记：我公司信贷人员应与抵押人或其授权经办人持借款合同、抵押合同、抵押物权属证书及有关资料到相关部门办理抵押登记手续。1、抵押物为建筑物的，应到该抵押物所在地的房地产管理部门办理登记手续；2、抵押物为车辆的，应到该车辆管辖地车辆管理所办理登记手续；属免税进口的，应先经海关批准并取得合法证明文件后再办理登记手续：3、抵押物为设备及其它动产的64、，应到所在地工商行政管理部门办理登记手续。借款等主债务到期后，若原债务人申请延长借款期限并经我公司同意时，应对上述各项手续进行续办。若借款人在一段期间内可能多次发生业务，为简化抵押登记手续，也可由抵押人与公司签订最高额抵押合同，并办理相应抵押登记手续。第十九条 放款手续的审核。抵押贷款发放前，应对经办人员提交的信贷业务资料和各项法律文本进行严格审查，在信贷业务资料登记簿上逐项登记，经出账审查后方可放款，同时将抵押登记证明、抵押物他项权证、保险单据、主债务合同及抵押合同原件、有关重要法律文件和其它资料按照我公司信贷档案管理办法有关规定保管。第二十条 抵押物的管理。抵押期间，经办行信贷人员应结合贷65、后检查，定期对抵押物进行实地检查和监管，确保抵押物形态完好，金额足值、权属完整。（一）在抵押期间，信贷人员要定期到抵押物现场进行检查，查看抵押物是否损坏、价格波动等影响其价值变化和变现能力的情况，并写出内部价值评估报告。对于中长期抵押贷款，原则上每年要对抵押物评估一次。若因市场等因素的影响，导致抵押物的价值贬值时，应要求原债务人追加抵押物或提供其他合格担保，否则应提前收回全部或部分债务，以确保抵押足值；（二）在抵押期间，防止抵押人擅自出售、转让、交换、租赁、赠予抵押物；（三）按我公司同意的转让价格转让抵押物时，有关转让价款必须划入我公司指定账户，并优先用于偿还债务本息及一切相关费用；若转让收入66、不足以清偿债务本息及相关费用的，应要求原债务人提供新的抵押物或其他合格担保，否则，不得转让抵押物；（四）因意外情况导致抵押物灭失时，应及时向保险公司追索赔偿金，并优先用于清偿我公司债权；不足部分要求原债务人提供新的抵押物或其他合格担保；（五）在最高额抵押中，如抵押物被第三人通过法律程序查封，则应停止协议项下发生新的债权；如果协议签订后、尚未发生实际贷款业务，抵押物就遭到司法机关的查封，则应停止授信，并解除合同。第二十一条 起诉并申请诉讼保全。抵押期间，抵押人发生下列行为时，经办人员应及时起诉并申请诉讼保全，或依法处分抵押物。（一）未经我公司同意擅自处分抵押物；（二）抵押人的行为足以使抵押物的价67、值减少，经我行干预无效时；（三）抵押人未经我公司同意转让抵押或变卖抵押物价款不向我公司偿还借款债务时；或转让价款不足以清偿我公司债权，但又不提供新的抵押物或其他合格担保时；（四）抵押人故意阻挠我公司依法实现抵押权；（五）抵押人依法宣告破产时。第二十二条 抵押物的处分。我公司债务到期后，若债务人不履行还款责任，可按以下方式处分抵押物；（一）双方经协商达成协议，直接以抵押物折价或拍卖、变卖偿还拖欠债务；（二）依照法律程序处理抵押物偿还债务及相关费用。上述两种方式处分抵押物所得价款不足够清偿借款本息及有关费用的，应另行追索。第二十三条 抵押权的消灭。借款人按期或提前偿还全部债务本息后，抵押权自动消灭68、。经办行信贷人员将贷款等主债务履行完毕的有关凭证提交权证保管部门要求释放抵押物他项权证、财产保险单，保管部门核实后将抵押物他项权证、财产保险单等退交抵押人，同时协助抵押人办理抵押登记注销手续。第四章质押方式的管理第二十四条 质押是指债务人或者第三人以符合我公司规定的权利证书或动产作为质物，并移交我公司占有作为债务人向我公司申请信贷业务的担保，当债务人不能按期履行还款责任时，我公司有权依法处分质押物收回债务本息、违约金、实现债权费用的一种担保方式。质押方式分为动产质押和权利质押两种方式。我公司原则上可以接受下列权利凭证和动产作为质物：（一）法律允许的本外币存单；（二）符合票据法及其司法解释的银行69、承兑汇票、银行本票；（三）商业银行发行的金融债券；（四）贵金属（金、银等）；（五）国库券、中央和省级政府发行的债券；（六）我公司认可的上市公司的社会公众流通股份；（七）价值稳定、便于流通变现和封存管理的商品物资；第二十五条 我公司原则上不接受下列权利凭证和动产作为质物：（一）股份有限公司和有限责任公司的非社会公众流通股份；（二） 专利、专有技术、著作权、版权、商标权等无形资产；（三）一般企业的债券和应收账款；（四）市场滞销、或存在质量问题、或不能封存管理的商品物资；（五）其它不符合要求的质物。第二十六条 出质人应提供的资料（一）以有关权利设定质押的，提供质押权利凭证原件；以动产设定质押的，提供70、动产的所有权证明文件及数量、规格、金额（购货发票）及质量检测报告；（二）出质人为第三方的，应提供企业营业执照副本及年检记录、法定代表人证明书或法人代表授权书及被委托人的身份证明文件、公司章程；（三）出质人公司章程规定设定质押需要股东大会或董事会同意的，应提供股东大会或董事会决议，且要素齐全。第二十七条 质物真实性的核实（一）银行存单应由存款行开具确认和承诺书，确认存单的真实性，承诺不接受挂失或提前支取；银行承兑汇票应通过电报查询和验票确定真伪；商业承兑汇票应取得签发企业的书面确认；银行本票和金融债券应到发行行取得确认书；（二）动产的数量、规格、质量、价值等应到货物存放地核实；（三）营运车辆应到71、发牌的交通营运管理机关核实。第二十八条 质押率的确定。质押率是债务本息总额与质押物面值或评估净值的比率；具体设定要结合质押物面值、质押物净值、潜在的价值损失及处置变现的难易程度从严掌握。具体规定如下：（一）外币合法存单按本公司挂牌外汇中间价的90%掌握；（二）人民币存单按“存款本息”的原则确定质押率；（三）银行本票、国库券、金融债券按票面金额的90%折扣；（四）银行承兑汇票按贴现率折扣；（五）除本办法规定不得质押的财产外，其他债券、动产等，按市场价或评估价的90%以下。第二十九条 质押期限的确定（一）无需办理质押登记手续的，自质押合同签订并将质物移交我公司占有之日起，至主合同项下债务本息及相关72、费用全部清偿之日止；（二）需办理质押登记手续的，自登记之日起，至主合同项下的债务本息及相关费用全部清偿之日止。第三十条 出质手续的办理。债务人的借贷申请经公司审查同意后，应按下列规定办理有关手续：（一）保险：以动产质押者，质押人应向保险公司购买全额财产险，期限不短于债务履行期，并以我公司为第一受益人，保单正本由我行持有。（二）签约：经办机构与借款人签订借款合同；在收妥质物权利凭证或证书原件后与出质人签订质押合同。（三）质押背书：以票据、公司债券出质的，应由出质人在权利凭证背面记载质押背书并签章。（四）质押登记与动产封存：1、上市公司股票质押应到证券登记管理机构办理质押登记手续；2、营运车辆应到73、公安机关办理质押登记手续；3、出质人应将质物移交我行，按照我行有关规定保管。（五）质押公证：以动产质押、不动产收益权质押的，在上述手续完成后，借贷双方应持有关资料与合同到公证机关进行公证，领取公证书。债务到期后，若债务人申请延长债务期限并经我公司同意时，应对上述各项手续进行相应的续办。第三十一条 质押贷款的发放、质物质押期间的管理、质权的实现、消灭等项管理比照抵押方式的管理。第五章九、 第三十二条 本办法由xx负责解释和修订。十、 第三十三条 本办法自印发之日起执行。八、信贷档案管理办法xx信贷业务档案管理暂行办法第一章 总则第一条 为加强信贷业务档案管理，保证信贷业务的安全性和合法性，根据中74、华人民共和国档案法、中华人民共和国担保法等法律法规及本公司贷后管理有关规定，制定本办法。第二条 信贷业务档案是指本公司在办理信贷业务过程中形成的，记录和反映信贷业务的重要文件和凭据，主要由相关契约及凭据、借款人及担保人的基本资料、借款人的信贷业务资料、本公司综合管理资料等组成。本办法所称借款人，是指在我公司办理信贷业务的企（事）业法人客户及自然人客户。第三条 信贷业务档案实行“统一领导、分级管理、逐级建档”的管理原则，即在公司统一领导下，各分支机构负责管理和保管本级的信贷档案。公司风险控制部门负责对本公司系统的信贷档案工作进行指导、监督和检查，信贷业务档案按照集中统一进行规范化管理。 第四条 75、信贷业务档案按客户建立，一户一档，做到科学管理。各机构要按本办法要求办理档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等手续，严防毁损散失，确保信贷业务档案完整与安全。第五条 各机构客户服务部门要根据业务量配备专门的熟悉信贷业务、责任心强、严守秘密的信贷档案管理员。第六条 各分支机构要设立信贷业务档案库，档案库要指定专人统一管理。档案库要配备必要的设施，具备防盗、防火、防渍、防腐蚀、防有害生物的功能。出纳库中可设库中库（或保险箱，下同），用于存放抵押和质押权证、有价证券、存单等，进行贷后检查的有关文件资料。第七条 信贷业务档案涉及本公司和企业的商业秘密，信贷档案管理员、调阅人员均需严76、格执行保密制度。第二章 信贷业务档案的分类、分区与归档范围第八条 信贷业务档案分为五类。其中客户的信贷业务档案分四类：权证类、要件类、管理类、保全类；本公司内部管理资料列为综合类。第九条 档案库分四区：权证区、立卷区、归档区、综合区。权证区要单独设立在出纳业务库内。立卷区存放业务执行中的要件类、管理类、保全类档案。归档区存放业务已经执行终了的要件类、管理类、保全类档案。综合区存放信贷业务综合类档案。信贷业务档案以客户为单位，分区、分类地在信贷业务档案库中存放，存放顺序按信贷管理系统中的企业代码顺序排序。个人贷款可根据需要在每个区内按贷款种类再划分小区。 第十条 权证类档案是指抵押和质押权证、有77、价证券、存单等，主要包括：（一）抵押贷款资料：抵押物所有权或使用权证书或证明文件；抵押物他项权证书；抵押物清单、抵押物存放状况资料；抵押物保险单；抵押登记文件；抵押公证书;（二）质押贷款资料：动产质押中质物的名称、数量、质量、状况，质物的评估报告或作价依据，质物的所有权或使用权证明，质物保险单；权利质押中的各种有价单据，其中以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，需提供评估报告和作价依据；质押登记文件；质押公证书。（三）理财类客户资料：理财客户的具体情况，如：身份证明、理财金额、理财期限等。第十一条 要件类档案是指合同、借据，出帐审查单及通知单，放款和收款通知单及回单，以及78、催收通知和回执等用于证明信贷业务法律行为的基本要件，包括：（一）借贷双方签定的借款合同、借据、保证合同、最高额保证合同、抵押合同、最高额抵押合同、动产质押合同、权利质押合同、外汇转贷款协议书、担保协议书、核保书、银企协议、银行承兑协议、授信协议；（二）出帐审查单及通知单；（三）放款和收款通知单及回单，贷款本息催收通知及回执；（四）贷款诉讼案件的判决书、裁定书、强制执行书等法律文书。第十二条 管理类档案是指客户基本资料、贷款申请审批资料、贷后管理资料和企业财务报表等贷款管理资料，主要包括：（一）每户法人和自让人的基本资料：企业法人营业执照或企业法人营业执照副本复印件、事业单位登记证副本复印件；中79、华人民共和国组织机构代码证书复印件；借款人其他有效证件复印件；特种经营许可证复印件；税务登记证复印件；企业资质等级证复印件；外商投资企业批准证书复印件； 外商投资企业外汇登记证复印件；上述资料的年检证明。企业章程； 企业法人的注册资本验资报告复印件，或有关注册资本来源的证明材料；法定代表人、负责人或代理人的身份证明（身份证、外籍护照、回乡证等）复印件、签字样本及履历证明材料，借款授权委托书。 企业各期财务报表和有关的经营资料，企业转制、改组等重大行为的相关资料。（二）每户个人的基本资料：户口本、身份证或其他有效居留证件的复印件；婚姻证明复印件；借款人具有稳定职业和收入的证明材料原件；消费类贷款80、，还要有购买合同或协议复印件；首付款凭证复印件；（三）每笔信贷业务申请审批资料：借款人及保证人贷款卡复印件；借款申请书；借款展期申请； 保证人及反担保人应提供以下资料：同意保证意向书原件；董事会同意提供担保的决议或具有同等效力的证明原件；保证人基本情况材料，包括：营业执照复印件；法定代表人身份证明原件或复印件；签字样本原件； 法人组织机构代码证复印件； 贷款证（卡）复印件； 公司合同或章程复印件； 客户近3年及近期财会报告原件或复印件； 有权部门批准成立事业单位机构设置的文件复印件； 担保能力分析报告原件。抵押或质押方式应提供以下资料：同意抵、质押意向书原件；抵押（质）物评估报告原件；评估单位81、资格证明复印件；抵押物（质物）权利证书，如土地使用权证、房屋产权使用证复印件；有处分权人同意抵押（质押）的证明文件，包括：董事会同意抵（质）押的决议或具有同等效力的证明原件；第三人同意提供抵（质）押的书面申明原件； 全体共有人同意抵（质）押的证明原件； 海关同意抵（质）押的声明等原件； 国有资产管理部门对企业关键设备同意抵押的证明原件；其它有权机构同意抵（质）押的证明原件；抵（质）押人有关身份证明原件或复印件；抵（质）押物保险单据原件或复印件；抵（质）押登记证明原件；质物不予挂失的证明原件。 公司内部的调查、审查、审批报告，包括推荐、审查意见，风险控制委员会意见、会议纪要，其他贷款决策文件；（82、四）贷后管理资料：放款通知书；客户还款记录；贷款变更的有关资料；贷款跟踪检查情况记录及有关报表、资料； 企业信用等级评估报告、贷款分类资料、贷款客户分类管理资料、企业授信资料、信贷调查分析报告、贷款调查和检查记录、贷款调查和检查报告；第十三条 保全类档案是指资产风险管理的相关业务资料，主要包括：（一）兼并类档案。关于企业兼并的有关批示文件；企业董事会或厂级办公会议关于企业兼并的决策性文件，职工代表大会决议等文件以及上级主管部门批准企业兼并文件；全国企业兼并和职工再就业工作计划内兼并项目的请示、报告和全国领导小组的批复文件；兼并企业对兼并行为的评估报告；兼并协议正式文本。 兼并过程中被兼并企业兼83、并实施前与贷款行的全部信贷关系原始记录，包括贷款协议、各类贷款（信用、担保、抵押、质押等）合同、借据等信用契约；银企三方或四方（兼并双方和原贷款行双方）签定的借贷关系转移协定、兼并方企业承接被兼并企业积欠银行贷款本息协议以及分年还贷计划；对未按期还贷企业贷款恢复计息的记录和通知单；对未按期还贷企业申请取消享受免息政策的请示、批示文件和对原贷款全部恢复计息的通知单；兼并实施后发生的对兼并事实有较大影响事件的记录和相关材料。 兼并完成后企业资产负债表、现金流量表等定期反映企业经营状况的报表和相关材料。（二）破产类档案。破产前连续三年内的企业原始报表，所有原始贷款合同、借据等信用契约。企业破产申请、84、破产预案、上级主管部门同意企业破产的批复；法院从受理破产案件开始直至破产终结期间的主要法律文件，包括破产公告和破产裁定、法院宣告成立企业破产清算组的裁定、债权人会议的重要决议、银行债权申报书、有关债务保证责任的裁定、破产企业资产评估报告和清算报告、法院对财产分配的裁定和破产案件的终结裁定；计划内破产项目的全国领导小组批复文件。（三）资产风险管理业务的其它资料。包括风险分类的各种材料。第十四条 综合类档案是指本公司内部有关信贷业务的各类报表，行业分析，信贷分析、调查、检查、审计稽核等综合报告的档案资料，主要包括： 各类信贷统计旬报、月报、季报、半年报和年报，及各种临时报表；信贷分析、行业分析、调85、查、检查、审计稽核报告等档案资料。第十五条 权证类和要件类档案必须存放原件。其它档案原则上应存放原件，如只能存放复印件的，由档案管理人员核对原件、签名确认。第三章 信贷业务档案管理期限第十六条 信贷档案的保管期限规定为永久和定期两种，其中定期保管期限又分5年、15年两档。各类信贷档案的保管期限具体规定如下：（一）信贷业务档案的保管期限为：有信贷关系的客户的档案永久保管；结清全部信贷业务的客户，从该客户与我公司的最后一笔信贷业务结清后次年的1月1日算起，保管五年;（二）综合类信贷业务档案（除各种报表的年度汇总表为永久保管外）为长期保管，保管期限为十五年;（三）信贷业务档案的保管及销毁清册为永久保86、管。根据需要，可将非常重要的长期保管档案转入本公司综合档案室永久保存。第四章 信贷业务档案的管理流程 第十七条 移交。业务发生后，信贷经理要在5个工作日内整理好贷款原始资料，登记信贷管理台帐，编制信贷档案移交清单，经双方签字确认后，将全部资料移交给信贷业务档案管理员，信贷经理可对业务资料复印保存。 其中权证类资料应在业务发生时移交，并且档案管理员应填写收据，一式二份，一份给抵押或质押人，一份存档留底，待贷款归还结清后，凭此收据将有关文件资料退还客户。 第十八条 立卷。档案管理员对信贷经理移交的信贷业务档案的整理、立卷工作，要在5个工作日之内完成。要件类档案一式两份，一份原件在信贷档案库中存放，87、另一份原件或复印件由信贷业务部门指定专人保管，按借款人、币种、按贷款种类、按业务时间顺序依次分笔存放。管理类档案和保全类档案按笔立卷，填写档案皮、卷内文件目录，以借款人为单位装入档案盒中，填制档案盒封面。个人类贷款要件类、管理类可按户合并立卷。第十九条 归档。档案管理员凭收回贷款本息通知单，将已结清债权债务的合同文本及该笔业务的其它档案从立卷区的档案盒中抽出，相应修改卷内文件目录和档案盒封面，加盖收回印戳，将其转入该借款人的归档区保管。填写档案皮的归档号，将档案装人归档区对应年度的档案盒中，填制档案盒封面，建立已归档档案保管清册。综合类档案在次年的3月31日前归档。报表类档案要按年装订，文书档88、案一事一卷填写档案皮封面，分类装入档案盒中，填制档案盒封面。第二十条 调阅。各分支机构要建立信贷业务档案调阅登记制度。信贷业务档案只能现场调阅，一律不许外借。信贷人员调阅信贷业务档案应填写调阅单，登记调阅人姓名、调阅日期、调阅内容等。非信贷专业人员需要调阅信贷业务档案的，需经业务部门负责人签字同意。调阅人对所需的档案经同意后可以复制，但不得将原件抽走。第二十一条 提取。因业务需要需提取出纳业务库中的权证类档案时，信贷员要填制重要抵押、质押档案出库单，经业务部门主管领导签批，交给档案管理员，档案管理员要办理必要的出入库手续。第二十二条 保管。档案管理人员要对信贷业务档案妥善保管，严格遵守信贷业务89、档案保管期限和保密制度，不得违章借出信贷业务档案或透露档案内容。要定期检查各类档案的保管情况，检查间隔为每季一次，并书面记录检查结果。第五章 责任第二十三条 对损毁、遗失、擅自销毁信贷业务档案，擅自对外提供、透露信贷业务档案，涂改、伪造信贷业务档案，出卖信贷业务档案及相关资料，以及档案管理人员玩忽职守造成档案损毁的行为，视情节轻重对责任人给予处罚；造成损失的，责令赔偿损失；构成犯罪的，依法追究刑事责任。第六章 附则第二十四条 信贷业务档案所用附件及档案盒由公司统一印制，各分支机构按需领用。第二十五条 本办法由xx负责解释和修订。第二十六条 本办法自印发之日起执行。附件：1、信贷业务档案编号规则90、2、信贷档案移交清单3、立卷档案皮样本4、立卷档案卷内文件目录5、卷档案盒封面6、归档档案卷内文件目录7、归档档案盒封面8、归档档案保管清册9、重要抵押、质押档案出库单10、信贷业务档案调阅单附件1信贷业务档案编号规则一、分支机构代码 二、档案区号权证区号：A；立卷区号：B；归档区号：C；综合区号: D。三、档案盒号三位数：自001至999四、顺序号三位数：自001至999五、档案类别号权证类：01；要件类：02；管理类：03；保全类：04；综合类：05。六、权证号为：企业代码+A+01+档案盒号+顺序号七、立卷号为：企业代码+B+档案类别号+档案盒号+顺序号八、归档号为：企业代码+C+档案类91、别号+档案盒号+顺序号九、综合号为：D+05+档案盒号+顺序号附件2信贷档案移交清单企业名称：顺序号内 容页数密级信贷经理签章： 档案员签章： 移交日期： 注：此清单一式两份，信贷经理和信贷档案管理员各留一份附件3立卷档案皮样本xx 分支客户名称：立卷号 归档号 年 月 日 保管期限 本卷共 件 页 责任人 检查人 附件4立卷档案卷内文件目录 档案类别： 立卷号 内 容 档案形 成日期 页数 备 注附件5立卷档案盒封面机构代码：档案类别号：xx 分支信贷业务档案客户名称：客户代码：卷内文件件数：附件6 归档档案卷内文件目录档案类别： 立卷号 内 容 档案 形成日期 页数 备 注附件7归档档案盒92、封面分支代码：档案类别号：xx 分支已归档信贷业务档案客户名称：客户代码：卷内文件件数：附件8归档档案保管清册 档案类别 归档号 内 容 档案形 成日期 页数应保管年限附件9 重要抵押、质押档案出库单提取单位提取档案内容提取档案用途提取人签字年 月 日负责人签字年 月 日档案管理员签字年 月 日附件10信贷业务档案调阅单调阅单位调阅日期调阅内容调阅用途调阅人签字年 月 日总经理签字 年 月 日档案管理员签字年 月 日九、个人理财业务管理办法xx个人理财业务管理办法第一章 总则第一条 为促进xx理财业务发展，规范和加强个人理财业务经营管理，根据有关规定特制定本办法。第二条 本办法所称个人理财业务93、，是指本公司为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务。第三条 发展个人理财业务应坚持“以客户为中心、以市场为导向”的原则，具体包括了解客户原则、成本可算原则和风险可控原则；应坚持以“定位中端、培育潜力、竞争高端”为市场拓展目标，具体包括持续供应常规产品满足中端客户理财需求、选择性推出创新产品培育潜力客户理财需求、积极推进理财规划服务满足高端财富客户需求。第四条 开展个人理财业务必须实行效益性与安全性的统一，要准确测算个人理财业务的成本收益水平，要建立相应的风险管理制度和内控制度，实行全面、全程风险管理，不断提高个人理财业务的经营管理水平。第二章 分类定义及业务管理第五94、条 本公司个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。第六条 理财顾问服务，是指向客户提供的财务分析与规划、投资顾问、个人理财策划、个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据本公司提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。第七条 本行为销售各种理财产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于理财顾问服务。应区分理财顾问服务与一般性业务咨询活动，防止误导客户或不当销售现象发生。第八条 综合理财服务，是指本行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活95、动。在综合理财服务活动中,客户授权本公司代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与本公司按照约定方式承担。第三章 个人理财业务营销渠道与人员管理第九条 本公司开展个人理财业务的营销包括业务网点、网上营销以及经批准的其他渠道。第十条 个人理财业务人员每年接受培训的时间不少于20小时。培训形式包括集中面授、岗位资格培训和岗位资格后续教育等。分支机构应详细记录个人理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果，未达到培训要求的理财业务人员应暂停从事个人理财业务活动。第十一条 各分支机构必须配备至少1名的个人理财业务人员才能从事个人理财业务活动。第四章 个人理财96、业务风险管理第十二条 个人理财业务的风险，既包括在提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险和声誉风险等主要风险，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及本行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。第十三条 在通过理财顾问服务向客户推介投资产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。第十四条 综合理财服务中，接受客户的委托和授权、按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理时，应与客户签订合同，明确双方的权利与义务，并根据业务需要签署97、必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必须的法律文件。第十五条 各分支机构在办理理财服务中，应要求客户认真阅读相关协议和文件，并要充分、清晰、准确地向客户提示综合理财服务和理财计划的风险。第十六条 各分支机构应妥善保存个人理财业务交易记录和与交易有关的文件、账目、原始凭证等资料，以备核查。第十七条 理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达。第五章 附则第十八条 本办法由xx负责解释和修订。第十九条 本办法自印发之日起执行。附件：xx客户风险承受能力调查表个人投资者风险承受能力调查问卷填写须知1.以下问题可在您选择合适的产品前，协助评估您的风险承受能力、理财方98、式及投资目标。下文将投资者的风险承受能力大小由低到高依次划分为：保守型、谨慎型、稳健型、积极型、激进型。如果您放弃接受该问卷调查，您的风险等级默认为“保守型”。2.您需认知、了解并同意，如您提供不准确及/或不完整的资料，及/或不提供特定资料，则可能对您投资风险承受能力的评估带来影响。3.风险提示：投资需承担各类风险（如市场风险、信用风险、流动性风险等），可能遭受资金损失。本人已经认真阅读了上述调查问卷填写须知，并决定：1.接受问卷调查2.放弃问卷调查投资者风险承受能力调查问卷Q1：您的年龄？25到40岁（）40到50岁 （）50到60岁（）60岁以上（）Q2：您计划投资多久？3年以上（）1至399、年（）6个月至1年（） 半年以下（）Q3：通过我行投资基金的规模，预计占您金融性总资产的比例为多少？ 低于30%（）30%至50%（）50%至75%（） 高于70%（）Q4：以下哪项描述正确反映了您的投资经验？丰富（5年以上），且希望自主理财（）熟悉（3至5年），但希望专业人士协助（）一般（1至3年），有一些理财意识（）非常有限，不具备投资经验（）Q5：您感觉目前负担的经济压力？ 非常轻松，完全没有压力（） 一般，基本没有压力（） 较大，但尚能承受（） 很大，还贷等负担较重（）Q6：您在投资时最看重的是什么？ 每年获得稳定收益，获得长期收益（） 获得短期的高收益（） 在通货膨胀时资产不贬值（）100、 保住本金（）Q7：如果短期内您的投资遭受一些损失，您的心理状态是？ 习以为常，也许是跟进的好机会（） 司空见惯，只当是积累经验，但不再追加投资（） 对情绪有一定影响，继续观望（） 对情绪影响很大，想立即退出（）Q8：以下哪项是您可接受的投资价值波动程度？ 投资成长并赚取最高回报潜力，能接受长期（3年以上）的负面波动，包括损失本金（） 寻求较高收益和成长性的最佳结合，愿意接受2-3年的负面波动，以使回报显著高于定期存款利息（） 保守投资，但可以接受低于2年的少许负面波动，以使回报显著高于定期存款利息（） 不希望投资本金承担风险，投资回报与定期存款利息持平即可（）您的风险等级评估为： _投资者。101、个人投资者确认:_个人投资者风险承受能力调查问卷说明一、本调查问卷对个人投资者风险承受能力等级的划分投资者分为保守型、谨慎型、稳健型、积极型、激进型五类。二、本调查问卷评分说明投资者分数对应风险承受能力投资者类型812风险承受能力极低保守型1317风险承受能力较低谨慎型1823风险承受能力一般稳健型2428风险承受能力较高积极型2932风险承受能力很高激进型三、投资者风险承受能力与理财风险等级匹配关系根据有关风险评价体系，按风险水平从低到高划分为五个风险等级，即低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险。投资者的风险承受能力和不同风险等级理财产品的匹配关系见下表：投资者分数投资者类型适合产品812保守型低风险1317谨慎型低风险、中低风险1823稳健型低风险、中低风险、中风险2428积极型低风险、中低风险、中风险、中高风险2932激进型低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险