个人再交易住房贷款受理审批流程中的操作风险分析与防范(4页).doc
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个人再交易住房贷款受理审批流程中的操作风险分析与防范(4页).doc
1、个人再交易住房贷款受理审批流程中的操作风险分析与防范巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：“操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接 或间接损失的风险，这一定义包含了法律风险，但是不包含策略性风险和 声誉风险/从这个角度分析商业银行个人再交易住房贷款受理W批操作 流程屮的操作风险，其成因可分为以下几类：内部流程缺陷，信息技术系 统不完善，管理有缺陷、经办人员操作不规范等。前三类情况更侧重系统 因素，因此，本文仅从经办人员操作不规范的角度分析各坏节屮可能存在 的操作风险。一、操作风险分析通过对商业银行实际业务受理操作的流程分析，梳理个人再交易住房 贷款
2、受理审批流程主要步骤如下：接受客户咨询受理买方屮贷材料（买方 首付已付）初审买卖双方房产证、土地证更名收到更名后的两证复审房产抵押放款。这其中涉及的业务操作环节 冇：面谈、审核、录入、审批、放款等。其屮可能存在的操作风险冇：（一）、对申贷资料的基础审查流于形式1、主体资格是否具备，比如：（1）、年龄过小或过大。其中特别要注 意生口问题，往往借款人申请时未到当年生口，但审批完毕放款后过了生日那一天，实际年龄又大了一岁，如就此放款，则贷款年限超出规定；（2）、婚姻状况是否真实。其中特别要注意以下两点:一是借款人申请时提供的 婚姻状况证明有效，但审批放款时借款人已领结婚证；二是现在的政策背 景下借款
3、人可能会提供虚假的未婚、离婚证明，需注意甄别。2、 还款收入证明是否真实。 其中特别要注意以下两点：（1）、 借款人 单位属私营企业，开具的收入证明一是可能为了配合贷款额度而虚高、二 是可能借款人实际并不在这家单位，通过各种关系盖到了这家单位的章、 三是可能中介协助办理收入证明；（2）、借款人单位属国企等正规单位， 其工资收入真实性很高，但尚不足以与其月还款额相匹配，需另外提供辅 助收入证明，如：出租房产的租金收入、企业参股的分红说明、银行存款 证明、股票基金资金明细等等，也有追加共同还款人、提供共同还款人的 收入证明。这类辅助的证明一般是借款人初次申请被退冋后再次追加的申 贷材料，因此往往会存在造假或者虚高的情况。3、 房产交易及其要素是否真实合规。 比如：（1）、 是否存在交易。 借 款人为了申请贷款，可能通过挂失房产证的方式更新房产证登记日期，编 写买卖合同，以假的交易背景申请贷款。
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